中国版“穷人的银行”
你能想象银行职员这样工作吗？　　“我们每天不是在面摊上数一天卖多少碗面条，就是在工厂里算做塑料衣架每年能挣多少钱，有的同事甚至要数别人家里养了多少猪，还要考虑有几只是母的。”一脸菜色&的苏永军说。　　这个25岁、去年7月才毕业的年轻人忙得连理发的时间都没有。申请贷款的人排着长队，而他们要一一调查编制申请者的“财务报告”，以判断是否放贷。　　浙江台州市商业银行新招聘的这些稚气未脱的员工并没有意识到，他们正在参与一场伟大的试验――寻找具有商业吸引力的为穷人服务的金融模式。　　试验的另一些主角，那些台州的面摊老板、衣架生产商、养猪户，是经济金字塔中最底层、最庞大也最生机盎然的一个人群。他们长久以来远离中国金融机构的大门，而现在，提出申请两三天后，他们中的大部分能如愿以偿拿到2000元-10 万元贷款，无须抵押，有的甚至连担保也不用。　　不是福利，亦非扶贫，台州市商业银行为了商业利润而对微小企业进行的贷款试验，为这个庞大而饥渴的经济群体开辟了一条血脉通道，将珍贵如血液的资金不断注入其中。如果试验能取得商业上的成功，并在中国获得广泛复制，将意味着数以亿计的有能力的“穷人”能得到有效的金融支持，凭借自己的努力改变命运。　　扶贫还是商业？　　“想做小本生意，台商行小本贷款帮你实现心中梦想。”无论是沿着台州各专业市场挨家挨户发放的传单上，还是每天“台州新闻”播出之前，台商行的广告都分外撩拨人心。　　与浙江其他地方一样，台州在南宋以来经商传统深厚，“无街不市，无巷不贩，无户不商”。早在改革刚刚启动的1980 年代，当地已有数十家专业贸易市场，客户遍及全国。当年的个体户(现在的私营业主)，到今天依然是这个城市的财富之源。　　没有人比这些小老板们更清楚资金的重要性，也没有多少人像他们这样长久地被资金的最大拥有者――银行所冷落，他们只能东挪西凑自己慢慢滚动生意的雪球。　　如果有人愿意提供一笔资金，按月还钱，他们会有怎样的反应？在决定启动小本贷款那天晚上，台商行董事长陈小军在一个小吃摊上跟摊主谈起这个话题时，摊主欢喜之情溢于言表，“这可是天上掉下来的好事情。”　　摊主的直接反应显然具有普遍性。即使这项贷款利率平均高达13.92％z由于初始成本较高，利率比一般业务高{，申请者也并不在意。在开办小本贷款业务的支行办公室里，咨询电话频频响起，访客络绎不绝。挂在西门支行墙上的登记簿显示，每天平均有十余人填表申请。　　热闹直接源自于世界银行、欧洲复兴银行与中国国家开发银行的一个合作项目。去年11月，这三家中外政策性银行和台州市商业银行正式签约，进行微小企业贷款项目试点，为无法从银行得到贷款的微小企业提供资金。　　自从1970年代孟加拉一位大学教授尤纳斯博士创立专向穷人――甚至是乞丐――贷款的银行以来，全球已出现了近万个小额信贷机构。　　不过，对于小额信贷是福利式扶贫还是强调赢利的商业贷款，全球范围内的争论从未停息。世界银行一度推崇前者，后从实践中认识到，只有可赢利的商业模式才可能具有持久的生命力，也才能使更多穷人受惠，因而在近年来转向寻求与商业金融机构合作，探寻可持续之路。　　台商行这家主要服务于本地中小企业，从活跃的民间金融土壤中诞生并获得奇迹般成功的民营商业银行(详见本报2004 年11月04日C17版《一位草根银行家16年之奇迹》)，在2005年进入世行和中国国家开发银行的视野。　　台商行从几百元、几千元贷款起步的轨迹让中外项目官员印象深刻，合作几乎是现场就决定。　　2005年11月，在台州出席项目签约仪式的国家开发银行资产保全局副局长向本报记者解释，选择在台州试点，并非是由于此地对微小贷款的需求最迫切，而是在这里“最有可能探索出具有商业价值的模式”，如果试点成功，最终，希望将在贫困人口基数更大的中西部广泛复制。　　台商行的“工业革命”　　对台商行来说，这场试验则不啻于一场工业革命，打开了通往规模复制时代的大门。　　为了保证试验的独立性，更好的检测结果，台商行把业务部门一分为二，互相独立――在传统业务之外新设了一个部门：小额信贷处，信贷员也几乎全部是新招聘的刚毕业的学生。　　一些支行的办公室因此被辟成两半：一边无论面容还是衣着看起来都更为成熟，有人还带着孩子；另一边却几乎都是牛仔裤T恤衫，处处透着学生气息。　　白纸上面好画图，这些年轻人甫一进来都得接受项目所聘三位德国IPC公司顾问的培训。　　IPC是世界知名的小额信贷咨询公司，在全球拥有19家以此业务为主的银行，常年的研究和实践，累积了一套快速培训信贷员、发放和管理小额信贷的技术。他们派来的三位顾问将在台州一住两年。　　苏永军正是一张被“催熟”的“白纸”。他是台商行首批接受培训的7个大学生之一，这个去年刚从绍兴一家学校毕业的小伙子现在已是西门支行负责小额信贷的副行长。　　不难想象，对他们来说，眼前是一群多么让人头疼的客户：分布广泛，固定资产少得可怜，没有财务报表，甚至连账本都没有。　　不过这些“垃圾客户”却正是台商行的发家之宝。在过去，信贷员们的判断方法“很乡土”，比如有个客户经理光表兄妹就有20多个，加上同学朋友一大群，打个电话就能查清楚一个当地企业主上下三代。　　当世界银行和国开行的官员第一次来到台商行考察时，台商行董事长陈小军用“软信息”一词概括他们的风险控制理念，一位世行官员对此惊讶不已――他想不到在这样一个偏远的小银行里居然能听到这个银行业的前沿词汇。　　已有的方式固然曾创造奇迹，但却难以迅速复制――在台商行，一个信贷员的正常成长需要两三年。对于必须靠短期聚集规模才能赢利的小额贷款来说，这个过程显然过于缓慢。　　IPC的技术就像一场从天而降的及时雨。苏永军们只需要三个月时间就能独立面对那些形形色色的陌生客户，他们对申请者实地调查，弄清楚每年甚至每个月的收入与支出，自己编制报表。　　“即使说谎，也没人能说得天衣无缝，只要你从各个角度交叉去问他总会露出马脚。”苏永军说。有一次他遇到的客户自称做了多年塑料生意，但后来在不断的追问下无法自圆其说，最终承认自己曾因贩卖假钞入狱多年。　　沙里淘金般甄选出真心经营，真正在创造财富的人之后，3万元以下的贷款支行就能批准，数目更多则要通过有IPC 专家参加的贷款审查委员会。　　记者旁听了西门支行的一次贷审会。小额信贷员轮流向IPC专家和小额信贷处主管描述他们所建议贷款对象的基本情况，包括进原料、销货物的数量。每月的收入和支出，甚至包括口袋里有多少现金，有没有女朋友等细节。顾问们会不断问一些新的问题，比如一斤大米能酿几斤酒。　　这样的贷审会几乎每天都会在各个支行轮流召开。随着信贷员日渐熟练，贷款提议的通过率也越来越高。　　由于中西文化的差异，贷审会上时常发生一些有趣的争议。比如，一次，中方的信贷员们认为一个贷款对象生活比较随便，不同意贷款，而德国专家们则非常诧异地问“这难道有什么影响吗？”不过德方专家只有否决权，却没有决定权，这桩申请最后没能通过。　　与以前那种盘根错节的调查方式不同，这种技术可以量化出申请者的资金流动状况，计算贷款者每月的还款能力，如按揭般分期还款。　　不过，这些客户对银行来说也是“白纸”，他们大多从未贷过款，以为银行贷款跟借朋友的钱没啥两样。该还款的日子他们常常并不记得，或者忙起来先搁在一边打算过两天再还。信贷员还得逐月提醒，渐渐帮助他们习惯遵守银行的严格制度。　　“以科学的调查技术代替乡土信用方式，是一个意义深远的突破，”长期研究浙江金融的浙江大学史晋川教授在调研之后如此评价，“无论对于银行自身发展、信用制度的培育，还是经济的健康发展，都是如此。”　　第二次趟入同一条河流　　微小贷款在台商行内部掀起一场革命。但与其说是政策性银行递来的橄榄枝启动了这次变革，不如说他们只是在待燃的柴薪上点着了火苗。　　这是陈小军第二次趟入微小企业信贷这条河流。　　1988年，25岁的陈小军创建银座金融服务社(台商行前身)。当时，台州数十个专业市场里的个体户是他们惟一的安身立命之本。创业初期，他和仅有的几个同事找遍了所有亲戚、朋友，以“扫楼”的方式走访了几乎所有市场，挨家挨户劝说摊贩们将每天的进账“到我们那里存一晚试试，有利息，又不用担心被偷被抢”。　　为了在国有银行的夹缝中求得生存，银座甚至将下班时间一直延长到市场陆续收摊后的八点半，而当时的国有银行通常四五点就关门，摊贩们要存钱只能来这里。　　　　最初面向这些小客户是迫于无奈，第二年，这已是陈小军的主动选择。　　那年的一天，他由朋友陪着来到一个富裕的建筑包工头家里，希望能拉到一笔存款。包工头一口答应存入10万，但条件是三个月后贷走20万。　　当时银座的总存款不过50万，贷款余额40万左右。陈小军想了一夜，决定放弃。“庙太小了，招待不了，”多年以后回想起来，他很庆幸当初的明智，“从那天起我就知道，这样的客户不是我们的客户，我们只能向下走。”　　向下走的原则一直坚持了很多年。即使在海南房地产热得发烫的1990年代初，数不清的人，包括许多股东或诱惑或施压希望得到银座的资金，陈小军宁愿装病躺进医院都没有动摇。　　随着台商行和市场里的摊贩一起滚大财富雪球，当年的小客户慢慢变成了大客户。　　深刻感受到变化的莫过于当年那些信贷员了。1994年就进入银座的张劲松，指着当年无数遍走访过的一个村子告诉记者，那时候只是塑料市场旁边一些破烂小屋，现在村里40多户家家有车，最差的都是桑塔纳2000，宝马奔驰随处可见。　　可想而知，当年一万两万的存款和贷款都变成了十万、百万甚至上千万。到现在，台商行的平均贷款余额已从几万元上升到50万元，100万以上的占46％。　　“去年我们内部做了一项调研，发现那些专做小客户的客户经理业绩图是一条向上的斜线，而做大客户的往往像正弦曲线，上下波动得厉害。”台商行小额信贷处长王伟文说。　　鸡蛋放到越少的篮子里，风险就越大。这个结果让大家都有些担忧，感到重新强调小客户的必要。　　与此同时，台州金融业愈来愈多的竞争者、愈来愈激烈的竞争，也使向下走成为台商行的理性选择。1994年后，四大国有银行纷纷将原来的分理处升级为支行。股份制银行也陆续进入。资本金仅为3亿多元的台商行压力空前，而竞争者无暇顾及的低端人群当然成为了可能的空间。　　无独有偶，台商行最大的竞争对手泰隆城市信用社也把目光投向了同一领域。一直以来，这两个对手之间的良性竞争正是它们各自迅速成长的重要原因之一。　　此时，小企业贷款的空间也在不断放大：贷款利率逐渐放开扩大了赢利空间，监管部门发布的指导意见也放开了原本有碍的一些政策限制。台州市政府和金融监管部门对此也相当支持。　　“那些已经长大的，我们只能送到这里了，”陈小军说，“我们依然要和中小企业相互依靠，100万元以下的贷款以后将占到70％。”　　正因为这种向下走原则，世行和国开行试点首选了台商行；也正因为台商行的自觉意识，试点进程之快让IPC的专家惊讶不已。　　“这是我们合作得最好的银行。”中文名字叫河源的德国专家说。他曾在俄罗斯、乌克兰等国做过同样的项目，却从未遇过理念如此相同的银行。在以往他们常常要花费大量精力说服银行开展这项业务，以致IPC不厌其烦，索性自己投资了许多银行，而在台州，时间只是被用来讨论技术问题。　　截至7月末，台商行累积发放小本贷款611笔，共计3246万元，平均贷款额度4.82万元。贷款对象中90 ％是失地农民、6％是无业城镇居民，剩下4％是异地流动创业人口。迄今为止，不良贷款连一笔都没有。　　目前，小额信贷员已迅速增加到40余人，而贷款正以每月上千万元的速度在直线增长。按照此前的估测，即使按2 ％的不良贷款率来算，当总计发放贷款达到四五千万时，就能扭亏为盈，持续产生利润。　　“小商小贩就是我们的饭碗，过去是，现在是，将来也是。”一位台商行的员工说。　　按照估计，两年后，当国开行的3亿配套资金发放完毕时，以平均每笔贷款5万元计，受益者将达6万人，相当于目前台州所有银行贷款户数的总和。　　不过，陈小军的目光则放在了更远的将来。根据其他国家的经验，每个信贷员每月可发放小本贷款20-30笔，最后将平均管理200-300户。如果以每个信贷员平均管理250户，户均贷款5万元、利率千分之十二来计算，预先扣除 2％的不良资产比率，再减去运营成本，微小企业贷款的赢利，与传统贷款也相差无几。　　很显然，这条河流正通往未来。（肖华/南方周末）&
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China Securities Journal. All Rights Reserved为什么中国的穷人只能把钱存到银行呢？
　　平民将钱存到银行是补贴高富帅　　在目前的金融制度框架下，把钱存到银行，这是穷人唯一的选项。　　过去33年里，中国经济年均9%左右的增长率，大部分的物品价格翻了几倍、甚至几十倍，但银行存款利息还在原地打转。这33年里，我国金融在很多方面进行了深度改革，我们国家的金融事业如火如荼，银行利润连年暴涨，股东们肥的流油。这些成就多多少少源于小老百姓(603883,股吧)在储蓄存款利息上的“让利”，或者说“贡献”。　　我引用了国内外学者的一些代表性的研究观点，无非要说明一点，中国居民储蓄率高与中国百姓尤其是中低收入者的预防性储蓄倾向有关，而这一点又与我国的社会福利保障制度有关。说的通俗一些，当老百姓担忧未来的养老、医疗和教育等方面的不确定性支出时，自然不敢花钱。　　理想社会的公平原则应当是：穷人获得更多社会福利保障，富人获得较少的社会福利保障。但现实不是这样。社会有的时候很美好，有的时候又让人愤愤不平：越是贫穷的人，社会福利保障越少，他们也就越需要节衣缩食，尽可能增加银行的储蓄存款。　　在这种情况下，会出现一种反常现象：银行存款利率越低，人们就越要增加储蓄，为什么呢？因为利息越低，未来的利息收入就越少，未来可动用的财富就越少，就越需要节俭，也就越需要增加储蓄。而这种情况偏偏只是发生在中低收入者或者穷人的生活里。对于富人来说，他们积累的财富足以应付未来的开支，并不需要增加预防性储蓄，因此，银行利息率的高低水平对富人的储蓄意愿并没有实质的影响。当银行存款不保值时，富人可以选择其他保值手段，比如投资房地产等，而穷人则没有选择，因为没有能力进行投资，他们只能通过减少消费来增加储蓄，用以防御未来的风险。　　按社会主义社会的根本目的，像储蓄存款利率这样直接涉及最广大人民群众切身利益的经济杠杆和政策工具，它们的设置最应该体现出中国社会主义经济和改革的目的，也就是让广大的普通老百姓受益。如果老百姓没有收益，你这个改革就是为富人设计的。不是吗？曾履职世界银行高级副行长、首席经济学家的林毅夫在接受新华社记者采访时说，“穷人将钱存到银行，实际上是补贴了富人和大企业。 ”　　一个真实的故事是：如果没有亿万中低收入阶层的银行储蓄存款，没有这些超低成本、甚至是负成本的储蓄存款，央企、国企和富人贷款的来源就很有限，银行的盈利也不会像过去二十年里的那样辉煌。　　从这个意义上，当然是平民成就了高富帅。　　中国富人的致富金融模式　　中国金融的一个现状是：穷人到银行存款，富人到银行贷款。　　这是一个极为骨感的现实。一方面穷人只能把钱存到银行，另一方面他们却很难得到贷款，此外特别不公的是，穷人还要将钱低息存入银行。这无意中形成了一个惯性的社会致富的金融模式：银行把1万个穷人家庭的储蓄存款集中起来，却事实上让1个富人家庭使用这些金融资源。　　尽管我国商业银行体系建立的目的不是这样，至少肯定不是故意这样，但从商业银行体系运营的结果看，从银行存款来源和贷款去向的结果看，银行信贷的最终结果似乎就是这样：集中穷人的资源，帮富人发财。这当然不是中国金融制度的美好理想和目的，这只是中国金融需要面对的现实，在社会贫富差距扩大的过程中，金融在社会资本分配方面起了关键的作用。　　银行需要承担社会责任吗　　话说回来，在这方面数落、埋怨和指责商业银行，没什么道理。商业银行之所以叫商业银行，是因为商业银行是一个为了利润最大化的金融企业。商业银行不是慈善机构，不是雪中送炭的英雄，嫌贫爱富是银行的天性，锦上添花才是银行的最爱。这些并非中国特有，西方国家的银行也如此。商业银行不但要讲经济效益，而且要保证资金的安全，实事求是讲，银行贷款给穷人、个体户和小企业的风险，要远远大于贷给大企业和富人的风险。 [上一页] 第 [1]
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资产控股：亚洲金控（北京）投资有限公司穷人银行在中国为何屡屡碰壁？携手P2P或可破局？
10月13日，格莱珉银行与深圳P2P平台——合拍在线合作，意在复制穷人银行模式以解决中国贫困女性的贷款难问题。此前的屡屡碰壁，让尤努斯仔细分析原因之后选择了P2P平台作为突破口。
10月13日，格莱珉银行创始人、诺贝尔和平奖得主尤努斯与深圳P2P平台&&合拍在线合作，意在复制穷人银行模式以解决中国贫困女性的贷款难问题。
中国试验屡屡失败后，这次尤努斯选择了与P2P公司联手试验，掣肘穷人贷款的资金来源和利率过低致无法持续发展的问题，或许在此次合作中得以解决。据透露，合拍在线累计成交规模超百亿，资金来源不再是难题。而&加上运作成本年化利率19%，采取等额本息还款方式&。合拍在线董事长王实透露，首个网点将设在深圳新洲的城中村地带，为贫困女性解决贷款以发展生计和孩子教育。
19%的年化借贷成本，相对于此前格莱珉在江苏、海南试验中年化利率10%要高得多，经济学家茅于轼曾经在不同场合呼吁，&小额贷款必须是高利息&。深圳某P2P总经理认为，P2P有望成为破解纯信用的小微贷款问题，其透明化、市场化利率是持续运营核心。
P2P再次试错
尤努斯此次牵手合拍在线，一场为贫困人士提供可持续的金融服务试验再次上路。
据悉，此次双方以有限合伙人的方式进行合作，合拍在线提供运营资金，格莱珉银行方面提供技术、品牌等核心经营模式进行战略合作。在具体经营当中，项目端由格莱珉负责运作，资金端则来自合拍在线的线上发标。
&我们线上给到投资人收益12%左右。&王实说，再加上一些运营成本，最终贷款人的贷款年化利率为19%。
尤努斯穷人银行模式只贷款给贫困妇女，她们以五人小组模式，不需要抵押和担保，提供两万元以下的纯信用贷款。&五人小组&由5名需要贷款的女性组成，其中一名担任中心组长，5人之间事宜由&中心会议&决策，&中心会议&根据需要不定期召开。其还款方式采取等额本息，每周进行还款，从而使每期还款金额降低，平缓了还款压力。
上述深圳某P2P总经理称，实际上这是5人熟人圈的隐形担保和信用监督，而且5人之间可以互相学习和开拓视野，对小本经营和还款有激励作用。这也是格莱珉银行成功的核心所在，其已在包括美国在内的多个国家复制成功，还款率98%以上，坏账率处于1%以下。
然而，尤努斯的穷人银行模式，在中国却仍然未能成功。自从上世纪90年代以来，尤努斯在中国尝试过众多微型金融项目，包括在河南、四川等试验大多都以失败告终。去年下半年尤努斯的穷人银行模式又在江苏陆口村落地。
持续不断的试验也让尤努斯不断分析问题所在。其认为根本原因在于中国的法律制度，没有牌照不能吸储无法解决资金来源问题。
多地辗转试验失败之后，他选择了深圳，且首次与P2P互联网创新金融合作。据了解，双方成立的新公司于9月份注册，下一步将在深圳新洲社区成立第一个分支机构，&人才前期已经准备了，主要是社会招聘，孟加拉会派专家过来，培训、风控等环节由他们把控。此外也会找社会工作者或者大学生兼职一起来做这个事情。&王实表示。
穷人银行模式中国受困
金融圈都流行一句大实话，银行嫌贫爱富。
由于市场效率的原因，银行都愿意贷款给大企业、大机构，一笔数亿、数十亿的贷款，有时与数千元、数万元的小微贷款付出的时间、服务成本甚至差不多，而获取的收益有天壤之别。同时贫困人士由于没有相应抵押资产，甚至没有职业，持续还款来源和保证成为问题，所以银行等金融机构都倾向服务高富帅。高风险、低收益的小微贷款，一直成为未解难题，而贫困妇女更是融资无门，她们或因此永远无法改变生活和命运。尤努斯的穷人银行模式改变了她们的融资难，并因此获得诺贝尔和平奖。
但在中国为何就水土不服呢？非法集资法律红线横亘头顶，比如从2014年7月到12月，格莱珉江办陆口支行共计放款18万元，但资金来源为尤努斯中国中心CEO高战个人。此前其他地方试验的资金还来自格莱珉银行，或者其他资助机构。其长期以来一直无法解决资金来源。
作为互联网金融创新，P2P作为信息中介资金来源根本不成问题。截至10月14日，合拍在线累计成交金额接近113亿元，成为少数成交过百亿的平台之一。尤努斯在中国试验的资金难问题，通过P2P互联网金融创新可以得到解决。
格莱珉银行在中国难以为继的另一重要原因是高成本、低收益问题。由于每笔贷款数额数千元、最多不高于两万元，一个分支机构一年贷款甚至只有几十万元，其收益之低可想而知。
茅于轼曾经指出，社会上存在极大的误解，即认为小额贷款利息越低对穷人越好，实则不然。世界银行总结小额贷款的均衡利息率为15%-20%，而世界各国多年的小额贷款经验也证明了&高利贷合法化&。
其认为小额贷款必须走高利息商业化道路才能成功，理由是低息的小额贷款会导致供给、需求失衡，容易造成黑市交易，最后贷款还是落入有资源的人群手中，不能真正惠及穷人。小额贷款虽然高息，但并没有暴利，否则大家都去放高利贷。小额贷款之所以高息是因为额度小，风险大，占用人力多，高成本。
尤努斯的穷人银行在中国屡屡碰壁，这次选择与P2P平台的携手，或许可以有效解决资金来源和高成本低收益无法维继的问题，成为一条新的尝试之道。
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（责任编辑：jun0）
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