P2P平台风控模型及流程探讨 德润租赁
P2P平台风控模型及流程探讨
　　5月9日下午，北京，计兮网邀请德润融资租赁股份有限公司总裁助理兼风控总监张子强先生、金信网风控总监董佳峰先生，与来自互联网金融机构、创投、股权交易所、融资租赁公司以及投资管理公司、电商平台、律所三十位相关从业人员参加了此次“P2P平台风控模型及流程探讨沙龙”。 　　张总提出了“风险阈”的理念，更进一步诠释量化风险的意义。 　　嘉宾及其分享主题如下： 　　张子强：德润融资租赁股份有限公司总裁助理兼风险控制总监，《小微客户的风险控制流程和量化》。 　　董佳峰：金信网风控总监，《探索“中国特色”风控O2O安全闭环》。 一、小微客户的风险控制流程和量化 　　（一）风险及其量化 　　1. P2P网络借贷风险 　　P2P 即点对点信贷，一般分为两种模式： ◆纯平台模式，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。 ◆债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信公司首创。 　　金融机构一般面临的风险因素： 　　信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险（包括汇率风险、利率风险）、政策风险等，P2P网贷最突出的风险是信用风险、操作风险，自融及提供担保的还存在流动性风险。 　　P2P行业的风险特点：国内的信用环境较差，行业标准没有建立、缺少独立的第三方审计、缺少定期的公开披露、利率成本高企、用户资质较差。 　　2.小微金融的风险特点 ◆借贷双方信息不对称，公共信息渠道缺失。 ◆财务不规范，逃避纳税，真实经营情况难以判别。 ◆资产规模小，可提供的保障措施有限。 ◆经营年限较短，单体规模小，抗外部环境变化能力差。 ◆单笔金额较小，有利于风险分散。 ◆融资能力差，出借方具有较强的议价能力和甲方优势。 　　3.何谓风险？以及如何量化风险？ 　　风险，就是生产目的与劳动成果之间的不确定性。 　　概念分享：风险阈 　　o阈：视阈、听阈、痛阈、阈值。在自动控制系统中能产生一个校正动作的最小输入值刺激引起应激组织反应的最低值。 　　?风险阈的确定 　　一切借款结构致力于解决的问题就是如何发现不同客户的风险阈。一个客户借给他100万是有风险的，借给他100块肯定是安全的。 　　决定客户阈的因素： 个人客户：年龄、学历、职业、资产、收入、性格、性别、经历 企业客户：资产、收入、负债比率、流动性、行业、产品、市场、管理 　　“一个客户的风险阈不是一直不变的，在贷后监管的过程中，我们的主要工作就是关注和发现引起客户风险阈发生变化的因素，做出风险预警。” 　　工具分享：评分模型的使用 　　A. 什么是评分模型？ 　　评分模型是使用统计学方法将信用分数赋值给客户（个人或企业）的过程。基于对潜在风险的发生概率，赋予相应的分数。 　　B. 为什么要使用评分模型？ 　　o科学性-分数是根据统计学方法（大数法则）确定的。 　　o一致性-评分是计算机根据赋予各因素组成成分（变量）的分数计算得出的。没有人为干扰或主观判断。 　　o系统性-能够预测损失率，通过调整分数及权重，快速适应环境变化。 　　o直观性-当多种因素叠加时，通过人工判断，无法准确给出结论。 　　(实操练习 略) 　　模型的建立： 　　1. 收集数据：对过往的客户信息进行记录，筛选有效信息。 　　2. 确定变量：哪些因素构成对最终结果的影响。 　　3. 赋值和权重：分析不同变量对结果的影响程度。 　　4. 统计学分析、建模：利用统计学方法根据所选取的变量，以及变量之间的关系，变量的分布，确定影响程度，利用相关、回归分析等统计学方法进行建模。 　　模型的检验和调整： 　　“所有的模型都不是一蹴而就、一成不变的，要通过实践中的不断检验和试错，不断的完善和调整模型。” 　　o 主动寻找一些公开渠道的风险案例，收集数据信息进行检验。 　　o 利用自身出风险客户的数据对模型进行检验、分析。 　　o 外部环境的变化或客户群体发生变化时要及时检验模型的适用性。 　　（二）小微金融的风险控制 　　1.小微金融的几种风控形式 　　个人信贷形式：以宜信、冠群为代表的机构，主要通过强大的数据分析处理能力、广泛的网络分布、强大的调查队伍，进行风险控制。 评分卡技术。 　　资产支持形式：以房贷、车贷等有相应标准资产支持的借款业务，代表机构投哪网，通过对抵押物的评估进行快速放款，注重抵押物评估，但并未放弃对第一还款开源的调查。 　　以服务于中小企业为主的特色小额借款业务：类银行模式审批，注重程序控制和对目标客户的详尽调查，形成以行业或商圈进行细分的专业产品。代表机构包商银行、平安银行等。IPC技术。 　　2.小微金融风险控制流程 　　一般分为贷前、贷中、贷后三个阶段： 　　“决定每个阶段效果的关键因素：制度建设、人员的选拔和培训、制约机制的建立。” 　　贷前调查主要内容：5P、5C；三品、三表、三流等等。 　　（一）借款人（People） 　　1.品质：借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格（诚实信用）及其责任感。 　　2.经营能力：企业经营状况；管理层有无具备足够的经验及专业知识。 　　3.过往信用记录等。 　　（二）资金用途（Purpose）资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。 　　（三）还款来源（Payment）还款来源是确保债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源，是银行评估信用的核心。 　　（四）债权保证（Protection）信用担保、抵质押、其他保障措施。 　　（五）未来展望（Perspective）指借款人行业的前途及借款人本身将来的发展及风险与利益的衡量做出分析与决定。 　　贷前调查主要方法：面谈、实地走访、电话调查、第三方信息调查、资料核实。“无论你通过何种形式，只有一个目的，那就是了解你的客户。” 　　尽调报告的主要内容： 　　（1）借款主体分析。调查企业性质、客户经营历史及背景、行业从业经验、所在行业的整体状况。通过以上情况分析企业的基本状况，给出客观的综合性判断。 　　（2）经营情况分析。调查企业的市场营销、技术研发能力、管理能力、资本实力、外部竞争状况等信息。综合分析以上因素，对企业的整体经营状况做出分析。 　　（3）财务状况分析。通过企业的财务报表、纳税信息、银行流水、订单、收发货、原材料采购、工资发放、房租水电等资料，分析判断企业的资产负债及真实经营状况，主要验证企业的真实经营收入状况，客户的成本构成，分析判断企业的现金流。 　　（4）还款来源及还款能力分析。调查借款期内客户可能发生的现金流入流出信息，计算企业的现金流状况，判断其还款能力。 　　收入面调查。调查客户的过往平均月现金流入，通过银行流水信息，计算企业的月平均资金流入。调查客户借款期内有无其他非经营性的现金流入，包括各类借款，长期未收回的应收账款回笼，政府补助、退税，处置资产、资本金注入等。 　　支出面调查。调查客户的过往平均月现金流出，通过银行流水信息，计算企业的月平均资金流出。调查客户借款期内有无其他非经营性的现金流出，包括偿还各类借款，支付到期的各类应付款项，购置新的资产，投建新的项目，其他可能发生的或有负债的代偿等。 　　在做收入、支出调查时应辅助以电话寻访上下游客户，了解企业产品销售、采购状况，结算周期等信息进行交叉核实，同时对银行流水的大额资金进出项应记录，并抽查相应的贸易合同及发票等相应记账单据，进行验证。 综合调查企业借款期间内的收入、支出情况，对企业的还款能力做出预测，并给出结论性建议。 　　（5）保障措施分析（第二还款来源分析）。调查客户所提供的各类担保措施，对于债权的保障程度。 　　信用类担保，应对担保人进行同客户主体同样的调查，视其配合程度有所增减。抵质押类担保，按照公司的抵质押物评估办法进行评估，评估其对债权的覆盖程度，并结合对客户还款能力的判断，给出结论性意见。 　　贷中控制：签约、放款、核保、抵质押、公证等过程 　　贷中是最容易发生操作风险的阶段，也是考验一个公司程序控制能力的关键阶段，贷中控制需要多个部门协同配合，根据不同公司的具体情况可以设置一些原则性要求，如前后台双人面签，双人办理抵质押手续等。 　　细节决定成败：身份信息的核实、拍照、手印、他项权证自取、工作场所、居住场所查看、联系人、联系电话的保留等。 嘉宾实操心得分享： 第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要依据。 尽量不做当铺，不能一味看重抵押物，只认房不认人，系统性的风险多由此产生。 贷款额度的确定需要根据企业的经营情况确定，而不是根据抵押物的高低决定。 没有免费的第三方担保，需要认真分析第三方担保的动机和原因。 支持主营业务突出的小企业，盲目多元化是小企业自杀行为的开始。 借款的挪用往往是不良资产的开始。 需要与同业竞争客户，但不等于接受同业退出的客户，第一手客户资源很重要。 蝴蝶效应：微小的错误可能酿成巨大的错误，我们要时刻及时保持警惕，并不断检视。 墨菲定律：如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生——风险从你放款的那一刻已经开始，且行且珍惜！ 二、探索“中国特色”风控O2O安全闭环 1.平台风控的注意点： （1）诈骗风险 天上掉馅饼（庞氏骗局） （2）运营风险 平台运营能力（自融平台 期限配错 风控疏漏） （3）第三方风险 不靠谱的小伙伴们（担保公司 小贷公司） （4）安全风险 黑客眼中的肥肉（信息泄露 盗刷银行卡） 2.自律先行—金信标准 o风控标准：4重风控审核 29道风控工序 10大类别 50项信用审核资料 o法律标准：1个基准 2道关口内控 10大模块 专业律所4重复核 o技术标准：5大技术安全标准 5大管理安全标准 o合作标准：大机构 大团队 大系统 大口碑 o服务标准：专业 规范 及时 优质 便捷 o结算标准：自由选择交易平台，资金安全有保障，资金去向透明 3.兄弟公司?—信和： 中国知名的从事个人信用借款咨询与财富管理专业性服务机构。 4.债权风控： ◆还款能力与意愿 ◆外部环境的变化 ◆债权的特征 ◆增信方案 5.首创风控模式，为客户资金安全提供多重保障： 　　四重风控审核+交叉式三重追款；29道风控工序；10大类别、50项信用审核资料 6.坚持P2P平台小额分散的基本原则： 　　平台主营业务为网贷，金信网自成立以来一直，平均的借款额度一直都在8万左右，借款金额在3万-20万之间。从P2P的本质上讲，8万左右的信用借款，这是P2P产品的基本特征。如果当前的P2P行业不能坚持“小额”这一基本原则、单笔借款规模过大的话，网站的风险将会急剧上升。小额借款在风控上的主要作用是为了避免出现“小样本偏差”。 　　（1）贷款主体：个人 　　（2）贷款种类：小额信用贷 　　（3）贷款金额：件均11万 　　（4）还款方式：等额本息 7.坚持行业最受认可的风险准备金模式： ?资金来源：来源于金信网向每笔借款的借款人或合作机构所收取的服务费 ?资金用途：逾期垫付 ?使用规则：有限偿付规则（以该账户的资金总额为限） ?管理方案：银行专户管理 8.互联网金融风控实验室： 平台将着眼于整个互联网金融行业，通过金融大数据和互联网云平台技术，打造互联网金融P2P行业风向标。 9.“金制“ — 消费金融脱媒化 10. 3大核心 VS 4大业务： 11.实践中的P2P监管思考： （以上为两位嘉宾分享实录，全文完。）
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优秀P2P平台需要什么样的风控
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随着互联网金融服务的进一步普及，越来越多的投资人开始尝试P2P理财服务，P2P平台的风控技术是投资人最为关注的焦点，可靠安全的风控技术成为了检验优秀P2P平台的重要标准。
随着互联网服务的进一步普及，越来越多的投资人开始尝试P2P理财服务，P2P平台的风控技术是投资人最为关注的焦点，可靠安全的风控技术成为了检验优秀P2P平台的重要标准。大数据时代，种类丰富、体量庞大的数据成为互联网金融风控技术创新的重要基础，互联网技术不仅加强了金融服务的便捷性，更从、模式等方面极大地提升了信审和风控手段的效率。由于我国的征信体系还在持续建设的过程中，用户信息还不能完全在金融机构以及金融服务单位之间进行高效地共享和流转，这一定程度上影响了P2P平台征信工作的快速创新，而丰富的用户数据是进行全面严格信审工作的基础，获得海量数据以完善风控系统底层建设成为P2P平台风控体系的重要构成部分。宜信宜人贷作为P2P近年来快速成长的优秀代表，利用大数据技术进行风控创新一直是其较为突出的优势，凭借宜信公司9年积累的服务百万用户的数据，加之利用大数据技术对数据进行高效的筛选，宜信宜人贷推出了多个针对精准用户的个性化产品，凭借定位准确以及服务高效的特点，市场反应非常良好。目前，宜信宜人贷平台已累计注册用户近400万，累计成交金额超过40亿元，成长迅速。除了用户信息搜集，用户资质审核是风控的另一核心，传统银行和互联网金融平台所需要核实内容的关注点，都是用户资料的完整性、身份的真实性、资质的可靠性以及借款人历史信用记录。这也是大多数征信机构进行信用审核的基本框架，也就是必要的用户信息。而互联网金融的突破之处，是用新的逻辑、新的模式来获取这些必要信息，简化信审流程，同时保证数据的丰富性、真实性和有效性，从而更加精准高效地来获取用户和进行资格验证。与传统银行进行的线下审核流程不同，P2P平台想要实现真正实时高效的信审工作，必须利用互联网技术对风控逻辑和征信技术方面进行进一步的创新，宜信宜人贷去年通过大数据风控创新，推出了“极速模式”借款。用户不需要上传任何纸质资料，仅需三步操作，就可以在10分钟内获知借款审核结果，最快1天放款。这在国内外P2P行业中，都是首创。对比传统银行较为繁琐的审核流程，“极速模式”无疑具有更大的吸引力。“极速模式”目前推出近一年的时间内，服务了众多有需求的借款人，充分证明了P2P平台利用互联网大数据技术进行风控创新的可行性和必要性。除了在技术创新方面进行不断优化，宜信宜人贷与许多P2P主流平台都与采取了银行进行了合作的方式，启用了风险备用金机制，通过规范的资金安全机制，多管齐下保证风控工作高效有力。P2P平台风控，既是老生常谈，也是投资人持续关注的话题，P2P平台只有不断提升自身技术水平，优化产品和服务，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
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48小时点击排行P2P理财：投资人不懂风控怎么破？
P2P理财：投资人不懂风控怎么破？
投资人初涉网贷，常会有这样的疑惑：“攻略里说投前要考察P2P平台的风控模式，可是我根本就不懂风控到底是怎么一回事，考察也不知从哪下手，这可怎么办？”没关系，三益宝理财小助手这就为您支招。
通常来讲，专注不同业务的网贷平台，其风控模式也各不相同。比如个人小额信贷对借款人的审批，以及中小企业贷款对融资企业的审核等，在流程、审核标准方面肯定相差良多；再者牵涉到贷后风险的管理控制，比如平台是否引入第三方担保、资金采用何种安全保障措施等方面也会差别很大，所以投资人可以从以下几点来对平台作一个初步的了解：
一、看平台运营团队整体从业经验
首先，网贷平台是什么人在运营、项目是什么人在把控审核看似是无关紧要的事情，但却决定了平台的发展格调是稳健踏实还是一味追求高大上。平台的运营人员，尤其是负责人应具备5年以上金融行业的工作经验，风控团队需有丰富的金融产品风险控制经验，这样才能最大限度地降低逾期、并及时作出运营调整来适应政策变化。
二、看平台项目信息的披露情况
包括借款方的基本情况、信用资质、收入、借款用途、以及合同文本展示等。以三益宝为例，该平台专注中小企业借贷，上线的所有项目均对企业基本信息、证照、实景照片、借款用途、还款来源、担保方、乃至借款企业接受平台方“绝对控股”所签订的股权转让协议等一一披露，确保项目的真实性以及优质度。
三、看平台的安全保障措施
为确保投资人的本息安全，P2P平台常采用多种保障手段，比如引入第三方担保、建立风险备用金等。其中，三益宝的“绝对控股”比较具有代表性，即平台方控制借款企业70%―90%的股份，在发生逾期意外时，平台有权及时处置企业资产偿还投资人。因为有企业的土地、房产、设备等作后盾，相对较为安全。
除此之外，投资人还可从其他方面，比如平台是否采用用户交易资金的第三方独立托管、是否具备5000万以上的注册资金、是否具有良好的舆情等方面来判断网贷平台的靠谱度。
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请问现风控流程是怎么审核的？
现在平台的流程有哪些或是这样走的？
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