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全国各城市金融管理自考专科考试信息导航：“晋城”进城:“草根银行”晋城银行的金融梦想
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【世界晋商网讯】综合编辑：“他到城里去干啥？他到城里去做买卖。稻子收好了，麦垄种完了，公粮余粮卖掉了，口粮柴草分到了，乘这个空当，出门活动活动，赚几个活钱买零碎。自由市场开放了，他又不投机倒把，卖一点农副产品，冠冕堂皇……”高晓声笔下的主人公陈奂生当年进城的时候，给自己想了一些堂而皇之的理由。
　　7月19日，一个自命草根的晋城银行在改革开放30多年后也进城了。与陈奂生不同的是，晋城银行来自山西晋东南一个经济发达的城市，要去的城市是比其经济更为发达的省会太原。与陈奂生相同的是，在各家银行遍布的省城，晋城银行充其量只是个非常不起眼的小银行，小到自己喊出了“草根银行，尊贵服务”。
　　他到城里去干啥？他能在省城站稳脚跟？他生存和发展的利器是什么？不等自问，外界的质疑声已起……
　　A 神秘面纱
　　晋城银行的历史说来有点话长，从1998年全国58家在城市信用合作社的基础上组建城市商业银行算起有13年了，但真正成为城市商业银行则走过了8年的时光，2005年年底才正式由城市信用社更名为商业银行。又过了6年时间，到2011年4月，晋城市商业银行再次更名，变身为晋城银行股份有限公司。与此同时，也拉开了进军省城太原的筹备大幕。
　　与省城多家银行不同的是，晋城银行国有成分非常少，只有1%。这一点与省内另一家在商业银行基础上改制的晋商银行有着完全不同的股本构成。
　　晋商银行几乎是国有股份一家独大，省财政厅占股本总额的20.07%，太原市财政局占股本总额的13.38%，43家法人股东占股63.23%，自然人股本只占到3.32%。即便是43家法人股东中，也有数量相当的国有企业。
　　而晋城银行从股本结构上可以说是完完全全的民营企业。公开资料显示，该行注册资本5.52亿元。截至2010年年末，资产总额为218.42亿元，各项存款余额129.42亿元，各项贷款余额73.19亿元，净利润2.33亿元。
　　从晋城市商业银行2010年度报告上可以看出，晋城银行共有121名股东，在未进行增资扩股之前，其总股本为1.83亿元，其中国家股本占2.99%，法人股本占66.02%，个人股本占30.99%，前10名持股股东主要以山西企业为主，尤其以晋城本地企业居多，最大企业持股比例不到10%。增资扩股至5.52亿元后，其股东成分发生很大变化，首先国有股本从2.99%下降为1%，法人股本则大幅度提高，由66.02%提至90.48%，个人股本则由30.99%下降至8.52%。前10名持股股东则由原来的以晋城本地企业居多变为来自全国各地。第一大股东来自厦门和郑州，此外还有上海、福建、浙江等地的企业。不过最大股东持股比例仍没有突破10%。
　　山西财经大学晋商学院副院长孙长青借用美国著名经济学家弗里德曼的名言表示：一个人花自己的钱办自己的事，既讲节约，又讲效果；花自己的钱办别人的事，只讲节约，不讲效果；花别人的钱办自己的事，只讲效果，不讲节约；花别人的钱办别人的事，既不讲节约，也不讲效果。他认为晋城银行民营股本比例高有很大的合理性。国有股本少干预也少，同样支持也少，但也真正锻炼了企业自身的经营和管理能力。
　　孙长青说，分支机构越多对银行来说越健康，抗风险能力就越强，资金调动范围也更广。这也是一些银行在发展到一定阶段就要走出去的根本原因。他认为，晋城银行来太原开分行当前的象征意义大于实质意义，但在未来实质意义肯定要大于象征意义，站稳脚跟后的晋城银行肯定会获得发展机会。
　　B 金融梦想
　　于新慈在进入晋城银行之前有着20多年的金融从业经历，尤其是在同为城市商业银行的工作让他更能理解和接受晋城银行的理念和发展思路。
　　今年1月刚刚融入晋城银行这一经营团队中的于新慈现在是晋城银行的副行长、太原分行的行长，他在接受记者采访时谈了晋城银行进军太原的原因。他说，从各项指标看，晋城银行已完全具备了一个银行跨区域经营的条件，比如说信用等级已连续三年都保持为二级行。另外一个原因就是晋城作为山西经济较为发达的一个地级市，自然成为各大银行进入太原后的第二目标。现在许多银行在太原开设分行后，都会选择在晋城布点发展，客观上也迫使晋城银行需要走出去。还有一个原因就是经过十多年的发展，晋城银行无论在硬件还是软件，比如人才储备、风险控制等等，都为进一步的扩张发展奠定了基础。
　　于新慈说，晋城银行进军太原是通过长时间的市场调研的，完全是一个战略意义的考量，这将为下一步立足太原、覆盖全省做好准备。在业务上晋城银行的定位是个人、微小企业和小企业，完全避开同其他股份制银行和国有银行的竞争。太原分行目前有90多名工作人员，其中专门从事微小企业贷款的人数就有30多人。
　　以草根自居的晋城银行在其董事长贾沁林的眼里，“草根是一种责任，是一种大爱，是一种力量”，让平凡的人成就不平凡的事业。于新慈则用一种对等来形容其与客户之间的关系，也就是所谓的小银行对小客户。他说，别看这些客户现在小，力量弱，以后也许有许多会成为优势企业，他们也会成为晋城银行的忠实客户。
　　孙长青说，晋城银行的定位是比较准确的。大企业对资金的需求动辄几十亿甚至百亿元，一个小银行的资金对它来说几乎是杯水车薪。大企业没有银行不去重视它，但新的银行要进入大企业的资金领域难度也比较大。目前国内经济发展速度快，空间也大，给任何一个企业都提供了相对的发展空间。一些小企业现在小但不意味着将来也小，许多企业都是从两三万元起家发展为千万元的企业。小企业规模小，但数量大，尤其是一些小企业形成的群落。如果晋城银行能够在小企业群里形成影响力，其未来发展是无法预料的。
　　于新慈说，如果仅仅将微小企业作为服务对象，银行靠这吃饭显然是不现实的，但必须这样去做，这是晋城银行的立足之本，也是其特点和优势所在。一定要坚持不懈将其做成晋城银行的特色、晋城银行的品牌。
　　于新慈告诉记者，在晋城银行太原分行成立一个星期之后，给小企业发放贷款已有300万元。有一个从事阀门生意的老板，年销售额上千万元，但流动资金不足一直制约其发展。15万元的贷款在不到5天的时间就发放到这个老板手里，他非常满意。
　　除了扶持微小企业外，晋城银行在村镇银行这一领域也取得了长足发展。从其2010年度报告中可以看出，晋城银行目前持陵川太行村镇银行21.18%的股份，100%控股汾西县汾河村镇银行。于新慈说，目前准备开业的村镇银行还有交城和山阴两个县，中阳县的村镇银行也在筹备之中。未来还将在江苏、上海、天津、海南、新疆等地开设村镇银行。
　　C 同业竞争
　　晋商银行在成立之时，确立了扶持中小企业、支持优势企业、参与重大项目、服务城乡居民的市场定位。不过据一位业内人士讲，晋商银行现在也在微小企业这一领域中寻求发展空间。另据了解，民生银行、中国邮政银行也在积极争取在微小企业贷款方面取得突破。另外还不排除在晋城银行的带动之下，形成一个地市商业银行进军省城的潮流。
　　说起银行间的业务竞争，长期研究金融的孙长青以世界经济危机时的美国银行为例，仅仅是倒闭的独立银行数量就达到一万家。而目前中国银行独立品牌也仅有130多家。满大街的银行更多的只是其分支机构，很显然，分支机构之间是不会去竞争的。孙长青说，还有一点不同的是，中国银行的利润来源主要是利息差，这一点与国外银行依靠中间业务盈利是不同的。晋城银行2010年报告中提到的贷款利息收入和金融机构往来利息收入高达6亿元，投资收益则不到2亿元。
　　孙长青认为，银行业之间有竞争，但还没有激烈到另一个银行没有生存发展空间的地步。他说，个人和微小企业贷款好多银行都在做，主要是我国的企业性质所决定的。目前国有企业就职的人员17%，83%的人都在民营企业工作，但反过来，84%的税收则来自于民营企业。因此，银行想要单纯找大的国有企业和大的民营企业贷款是不现实的。银行业务的重心随着体制的改变也要求银行向个人和微小企业方面倾斜。还有就是优势企业和好的客户竞争也非常激烈，小银行根本就没有多大的话语权。
　　于新慈说，晋城银行从2009年开始做微小企业贷款业务，目前已形成一套行之有效的管理方法。比如在贷款担保方面，就有微小企业互保、连保等办法，避免微小企业因为没有资产而无法贷款的尴尬。再有就是微小企业往往没有健全的财务制度，无法从账务往来上看出这个企业的业务量，这就需要看三表(水表、电表、工资表)。还有就是放款时间，最长时间五天，最短时间只有两天，从而让微小企业能够在很短时间内就拿到贷款。
　　于新慈说，目前晋城银行正在组织专家研究如何把控中小企业的课题，主要是看别的银行如何做中小企业的服务，通过借鉴形成晋城银行在服务中小企业方面独到的东西。（记者 冯伟 实习生 温亚静 赵长安）
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