商业保险是鸡肋吗？
　　人人都知道购买就是购买一份保障，为了应付万一。如今绝大多数人都拥有基本、等社会保险，作为它的有力补充，商业保险您购买了吗？有人认为商业保险是的一部分，而且是重要组成部分；有人认为今天买保险就是在为日后存钱，一旦出现重大损失，可以获得相应的；也有人认为保险公司总是忽悠人，买到的保险其实是鸡肋，根本起不到什么作用。那么保险究竟是鸡肋？还是生活必备呢？本报“伊查到底”栏目近期将视角关注保险行业，将会推出一系列和保险相关的选题，敬请您的关注。本期我们先从数据入手，看一看天津市民对商业保险的态度。　　[上周，本报“伊查到底”栏目记者在市民中间进行了问卷调查，问卷内容涉及商业保险等话题。调查时间：日至10日 调查人数：112人 受访人员年龄：28岁至45岁 调查方式：电话调查、问卷调查等。]　　 A、认知调查　　1、您购买过商业保险吗？买过几份？A、没买过保险（21人 18.75%） B、1份（31人 27.68%） C、2份（19人 16.96%） D、3份及以上（21人 18.75%） E、买过，没买过人（10人 8.93%） F、其他（10人 8.93%）　　首先我们对112位受访读者购买保险的状况进行了调查，购买过一份至多份人寿保险的至少有71人，而和商业保险从未接触过的有21人，占总调查人数的两成不到。从这一数据不难反映出，其实天津市民对于保险的意识还是比较强的。采访中记者听到不少市民表示：社会保险能够提供的保障毕竟有限，尤其是面对重疾时，仅靠社会保险无法足够支撑。购买商业保险最重要的用途就是应对所谓的“大病”、“重病”。　　2、您认为哪个险种最有价值？A、、（36人 32.14%） B、意外伤害险（32人 28.57%） C、给孩子准备的婚嫁教育金（28人 25.00%） D、（16人 14.29%）　　通过这一问题的调查，记者发现，对于市民而言，保障健康的险种最受青睐，各家保险公司推出的重疾险或是防癌险等格外受关注。除此之外，便是意外伤害保险的关注度比较高，有市民反馈说：“意外伤害险有些是消费型险，比如坐飞机前必须购买，倒不如买一份分红型的，到时候还能返还本金。”相比育儿和养老两件事，市民更偏重于育儿险。记者了解到，如今孩子刚一出生，很多家长便会给孩子购买一份终身受益的保险，每年缴纳不到万元，孩子读大学，创业、婚嫁，及到了他们60岁时都可以拿到一笔保障金。很多家长之所以对孩子的保险格外注重，一方面是大环境引导，更重要的是，孩子保费相对较低，保障较高，给孩子买保险更合适些。而对于养老这一块，只有16人认为有必要购买。　　 B、购买调查　　3、您购买保险的渠道是什么？A、通过熟人或朋友（保险）购买（36人 32.14%） B、通过陌生保险代理人购买（14人 12.50%） C、电话销售（14人 12.50%） D、网络销售（11人 9.82%） E、通过广告宣传自己主动购买（7人 6.25%） F、认识到后主动购买（20人 17.86%） G、其他（10人 8.93%）　　关于渠道的调查，记者发现，“熟人经济”在保险购销环节中还是格外明显的，有36人认为通过熟人或者朋友购买保险更加放心，心理上接受度更高。反之有14人认为买保险最好找陌生人，这其中有“防止杀熟”的心思在其中。新型营销方式中电话营销高于网络营销，选择电销保险更看重较低，而保障也没有过多差异。主动购买保险的人呈现两极分化状态，通过广告宣传购买的在受访人数中很少，市民认为：广告宣传的保险一定会对保障的一面浓墨重彩，而对风险采取避重就轻的态度，因此不太可信。而真正触动自己主动购买保险，往往是见到了前车之鉴，认识到自己的需求后才会去买。　　4、您有没有认真的看过自己的保险合同？清楚双方的权利和责任吗？A、认真看过非常了解（21人 18.75%） B、简单看过大致了解（35人 31.25%） C、看了但看不大懂（26人 23.21%） D、没怎么看过，完全听销售员讲（9人 8.04%） E、没看过，不清楚。（11人 9.82%） F、其他（10人 8.93%）　　保险合同是约束保险人与被保险人双方责任、权利、义务的法定文书，通常都是　　厚厚一本，字句段落比较生涩，这并不是为了糊弄客户，而是语汇不二性的一种体现。对于买保险的市民来说，这份契约是一定要看的，这会涉及我们被保险人的一生。对保险合同的理解，是对自己负责的一个态度。买保险不是买人情，即便代理人是你再好的朋友，也要让他给你解释清楚条款中的每一个疑点，前提是你要看保险合同条款。那么市民会认真阅读这样的合同吗？记者调查了解到，超过三成的消费者对合同只是大概看过，大致了解其中的条款，更多的被保险人表示并没看过合同。只有不到两成的市民表示认真阅读过，并非常了解。　　5、您对自己已购买的保险满意吗？A、非常满意（19人 20.88%）B、比较满意（21人 23.08%）C、一般（23人 25.27%）D、不太满意（12人 13.19%）E、无所谓（7人 7.70%）F、很不满意（9人 9.89%）　　通过这一问题的调查记者发现，在购买过保险的91位客户中，认为自己购买的保险非常满意的占两成之多，而占比最高的人群认为自己已购买的保险一般，并不是十分满意。采访中有9人提出，对自己购买的保险并不满意。一位先生举例说，他通过某保险公司购买了一份重疾险，缴费10年，保障15年。2008年他27岁时购买的这份保险，15年后是42岁，而42岁时正值壮年，尚未进入到疾病高发期，因此这份保险总觉得买得有些鸡肋。当初购买保险时，只是业务员强力推荐，于是购买了。既然已经购买了，就想一直延续下去好了，从本心上讲：这份保险并非必备，而是鸡肋。　　6、在接下来5年之内，您会购买商业保险吗？A、有购买打算（30人 26.79%） B、暂无购买打算（33人 29.46%） C、已经购买了不再买了（21人 18.75%） D、肯定不会买（17人 15.18%） E、其他（11人 9.82%）　　针对28岁至45岁社会中坚力量群体而言，未来5年时间内会购买商业保险吗？有30人表示有购买或继续购买的打算；有33人表示目前暂时没有规划，但不排除会购买；有21人表示自己购买的已经很齐全了，接下来不想继续追加保险了；有17位受访者表示，肯定不会买保险；有11人持其他想法。在不购买保险的人群中，绝大多数依旧是没有很好的规划，其次是购买了不再追加，而对于肯定不买的人群而言，或许是因为看待保险存在片面性，或许是曾经因保险让自己受到伤害，再或者是没有保险意识。　　 C、险种调查　　7、您认为寿险和财险哪个更重要？A、寿险（29人 25.89%） B、财险（28人 25.00%） C、二者都重要（38人 33.93%） D、二者都不重要（17人 15.18%）　　寿险是指人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。财险是指人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。最直观、最简单的说法是，一个管人，一个管物。二者孰轻孰重呢？调查显示，单一选择寿险或财险的实力相当，认为二者都重要的有38人，而认为二者都不重要的是17人。　　8、商业保险和社会基本保险哪个更重要？A、商业保险（22人 19.64%） B、社会基本养老保险（37人 33.04%） C、二者互为补充（35人 31.25%） D、都不重要（9人 8.04%） E、其他（9人 8.04%）　　商业保险和社会保险二者对比，信赖社会基本养老保险的明显高于商业保险，认为二者互为补充的占比为31.25%。采访中有市民说道，仅靠社会保险只能满足最基础的养老、看病，可一旦患了重病，还得靠商业保险来补充。过去人们保险意识淡漠，因此我们会看到有些家庭因病致贫的现象，可有了商业保险理赔补充后，这样的经济窘境就会大为缓解。尤其是现如今国人的预期寿命比较长的情况下，买一份保险不仅仅是为自己以备不时之需，同时也会给自己的后代留下些东西。但也有人认为，无论是商业保险，还是社会保险，比起其他理财形式都要保守，存保险不如存钱，至少手里有钱花着顺手，花着方便。还有市民担心通货膨胀问题对保险价值的伤害。　　通过此次问卷调查，记者对市民比较关注的8个保险热点话题进行了调查，并理性、客观地分析了受访者的心态。接下来，本报“伊查到底”栏目将会对保险过程中发生的个案进行调查分析，敬请各位读者关注。
（责任编辑：HN022）
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2015年国家全面推行大病医保 你还会买商业保险吗
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近日，嘉丰瑞德理财师听闻国家将在2015年全面推行大病医保制度。其实大病医保的全称是“城乡居民大病医疗保险”，包括了城市和农村的大病医疗保险，是国家一个统筹性质的保险，且来了解一下：
近日，嘉丰瑞德理财师听闻国家将在2015年全面推行大病医保制度。什么是&大病医保&呢？其实大病医保的全称是&城乡居民大病医疗保险&，包括了城市和农村的大病医疗保险，是国家一个统筹性质的保险，且来了解一下： 1.大病医保政策解析 对于大病医保具体的政策执行计划，人社部相关人士解释，全面推行大病医保包含有两个层面：第一层是各地全部出台政策；第二层是：全部实施政策并开始支付待遇。而2015年的目标是年内至少完成第一层面，并争取完成第二层面。此大病医保，预计未来将覆盖现有的城镇居民医疗保险参保人员以及新农合（相当于农村医保）参合人员，而资金也来源于这两项的基金，其最终的支付，则由商业保险公司进行支付。 2.对谁有利 具体来看，城乡居民大病保险是针对一些特别贵的大病，在基本的现有医保基础上，再次给予报销，并要求实际报销比例不低于50%。这些大病大约有50多种，通常都是花费巨大的疾病，也是很有可能致一个家庭因此&破产&的疾病。显然，大病医保对被覆盖的人群来说，都是一个心理的安慰，并力图在经济上提供保障。 此外，嘉丰瑞德理财师也了解到一份数据，据保监会发布的数据统计显示，截至2014年年底，大病医保已在27个省开展，覆盖人口约7亿人。而到2015年底，预计覆盖人口将近10亿人，人均缴费水平也提升至40元左右。而参与到其中的商业保险公司，预计将可分享400亿左右规模大小的市场蛋糕。 3.对保险业的影响 首先，由于此保费来源于各地城镇医保基金、新农合基金，个人不需要再缴费。政府通过上面的两个基金出钱向保险公司购买保险，最后有保险公司支付和&报销&。对保险公司是某部分业务产生了利好，不过此同时也能看到，大病医保对国内现有的保险公司的重大疾病险、医疗险业务也产生了一定的&冲突&。国家购买是&大宗订货&、&团购&，资费便宜，而单独个人购买商业保险，则是普通的零售，性价比可能没有前者高。嘉丰瑞德理财师认为，这很可能让原来一部分对风险保障需求不是很大的因此而放弃额外购买保险公司的医疗险的计划。 4.不受影响的人群 不过对于对风险保障有更多需求、且较为富裕的人群而言，目前国家统筹的社保、医保，包括大病医保这些保险，其实并不能满足他们的需要，或者说保障不够全、保障的幅度较低，需要另寻它径。相对于国内的保险，海外保险的保障覆盖面，以及在投资的收益方面具备较大的优势，因此近年来一些海外的医疗保险开始越来越走俏。比如嘉丰瑞德一位从事建筑的客户，自己不但有国内的医保、社保，也另外配置了香港的保险，理想人生终身保障计划，现每月只要缴纳1000美金，便可享受终身保障与分红。对于这类人群，恐怕不太会因为&大病医保&的到来而放弃获取更高的保障打算，他们这么做，还充分考虑了长期养老投资的问题。 总体来说，2015年全面推行大病医保是对绝大多数人群来说都是个好消息，但对于一些有高保障需求的人群，恐怕也还需要另外配置符合自身需求的疾病或养老保险。嘉丰瑞德理财师指出，假如高净值资产人群想要配置高额保单、健康保险、投资型保险的话，建议还是咨询好专业的第三方机构，通过机构的横向对比，来为不同人群提供合适的配置方案和建议。
[责任编辑：libing]
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48小时点击排行国家为什么要大力发展商业保险
发布者：daix&&&&&来源：网络转载
　　商业保险和社会保险一样，所承保的都是人身保险。社会保险是最基本的一种保险，一般来说社会保险是不太能够满足人们的需要，所以在这基础上需要另外补充商业保险，目前，国家政策也是非常支持商业保险的发展，提倡国民购买商业保险作为医疗补充，那么，国家为什么要大力发展呢？　　国家为何要大力发展商业保险　　李克强总理强调：“老百姓有安全感，社会才有安定感，国家才能稳定发展。”在人的一生当中，健康、养老是人人无可回避的话题，健康养老产业的发展受到社会的重视。目前，社会对商业健康险的需求增大。李克强指出，“目前群众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫、因病返贫的问题和风险还比较突出，往往一个人得大病，全家陷入困境。要下决心抓紧把大病医保纳入全民医保范围，切实解决大病患者的特殊困难”。　　日，国务院正式发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》），明确提出要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。市场或将迎来产业发展的又一春。　　面对人民群众健康保障需求与商业健康保险发展之间的“鸿沟”，《若干意见》第一次从深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的高度定位了商业健康保险的功能作用，并将医疗意外保险、医疗责任保险也纳入商业健康保险的范畴，进一步体现了政策的综合性考量。不仅指明了商业健康保险的发展方向，更加凸显了政府运用保险机制、提高国民健康水平的理念和决心，给商业健康保险发展带来的政策机遇和改革红利不言而喻。　　商业保险能解决哪些问题　　1、你不是为了我买保险，不是为了人情，而是为了你自己。保险这笔钱不是给我的，不是给保险公司的，而是存下来给你自己，给10年后，20年后的你。　　2、你不是，你是存一个救命金，是预防，发生万一，怎么办？你的家庭生活会不会发生变化？家庭财务会不会发生影响？子女教育？老年养老？会不会因为这个万一而导致家庭经济危机？或者你现在很富有，但记住，人生就像打麻将，这几圈你可能赢了。但，只要你坐在这桌，下几圈，也许你会输。人无千日好，花无百日红。　　3、不要认为你的身体伤得起，如果伤得起，那些清明拜山的仪式可以减去了。每个人注定有那一场劫，生、老、病、残。你不能确定它的伤害性，但你今天可以决定那场灾难的财务保障。　　4、把钱存银行？如果你认为你有足够的资金应对未来高额的医疗费用，你尽管存吧。但牢记，如果人生的病难多半在退休前后几年高发，你辛苦存下的这些退休金，有可能全部贡献给医院。你的退休生活，会多么难堪？越老越多病，越老越赚不了钱，越老医药费越高，越老越花钱，越老越需要保障。　　拓展阅读　　　　　　　　希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台。网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款及众筹等投资理财产品，还有信用卡、基金、保险等更多资讯，欢迎关注希财网。
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微信公众号什么是商业保险
... 作者： 来源： 浏览次数：0
　　是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式.
　　所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营： 商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
　　商业保险的特征
　　1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
　　2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
　　3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
　　4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
　　商业保险种类
　　1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
　　2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。
　　3、按照保险责任分类　a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。　b)医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受时发生的费用进行补偿的保险。　c)失能保险失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
　　4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
　　5、根据给付方式不同分类
　　a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
　　b)津贴型保险(定额给付型保险)。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
　　c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生)，并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
　　社会保险与商业保险之间既有联系:
　　从功能上看，两者都是社会风险化解机制。
　　社会保险是多层次的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。
　　社会保险
　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业(雇主)或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
　　它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。
　　其具有如下特征：
　　1、保障性：指保障劳动者的基本生活。
　　2、普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
　　3、互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。
　　4、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
　　5、福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。
　　商业保险与社会保险的区别
　　商业保险与社会保险的主要区别在于：
　　1、商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。
　　2、商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系 完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者， 其缴纳保险费用 , 接受保障，都是由国家立法直接规定的。
　　3、商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
　　社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。
　　4、对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助;商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。
　　5、权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利，实现权利义务基本对等;商业保险则主要表现为&多投多保，少投少保&的等价交换关系。
　　6、保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准;社会保险看重保障，商业保险看重&偿还&;社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。
　　7、管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制;商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。
　　商业保险与政策性保险的区别
　　为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策等，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。这类保险被称为&政策性保险&。
　　常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。商业保险公司出于利润最大化的考虑通常不会主动经营政策性保险。
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