除余额宝外还有哪些可靠的投资理财?_百度知道业内人士正名余额宝：有可能减少金融系统风险|余额宝|互联网金融|系统_新浪财经_新浪网
业内人士正名余额宝：有可能减少金融系统风险
　　阿思达克通讯社3月3日讯，日，政协一号提案正式出炉，提案聚焦发挥市场配置科技资源的决定性作用。而近期，有关余额宝收益率之争论不断，综合多位业内人士对大智慧通讯社表示，余额宝实际上推动了利率市场化进程，是“市场在资源配置中起决定性作用”精神的真正体现。
　　余额宝们推动利率市场化，并没有提高融资成本
　　2月26日，一则来自中国银行业协会的监管建议称，应将“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。
　　网贷之家总经理朱明春对大智慧通讯社表示，余额宝的存在，是增加了投资人的选择，推动了利率市场化。他指出，余额宝相对银行存款的高收益，并不意味着提高了社会的融资成本。“现在一般企业从银行贷款的成本可以达到12%-14%，而余额宝的收益仅有6%左右，银行给余额宝们这样高的协议存款价格，说明银行依然是有利可图的。”朱明春表示。
　　朱明春认为，余额宝的较高收益并未真正提高融资成本，而是一定程度上压缩了银行的利润空间。“从长期来讲，余额宝们的存在，加速了银行的自我革新，并不是狼来了。而现在社会融资成本高的根本原因是银行风控较为严格，很多企业都从银行贷不到款，很多P2P贷款是可以做到20%以上的。”他表示。
　　而如果真的将余额宝等纳入一般性存款管理，增设存款利率上限，这是否意味着利率市场化的倒退呢？朱明春指出，其实这是一个博弈的过程，如果将余额宝纳入一般性存款管理，降低收益率，那余额宝们或许会去选择其他方式进行投资，而不投协议存款了。
　　余额宝推动市场资源优化配置
　　一位上海的基金固收人士对大智慧通讯社这样表示，货币市场基金并非市场的破坏者，而是推动市场资源优化配置的一种理财产品。
　　他指出，货币市场基金，尤其是余额宝，所投的方向主要是银行的同业资金，这些同业资金的价格那么高的根源是银行同业业务的扩张。银行同业业务的扩张同货币基金的发展是没有关系的，假使货币市场基金不发展，银行有依然会用大量的低成本资金(活期存款)对接同业资产，无非是让利润多给银行一些，而伤害的是老百姓的利益。
　　而货币市场基金的发展，使得老百姓可以通过购买货币基金，直接享受到银行对接同业资产的收益，等于是把银行的一部分利润给了老百姓。在这个环节里，受伤害的只有银行，而老百姓获利了。
　　余额宝有可能减少金融系统风险
　　上述基金固收人士还对大智慧通讯社称，从风险角度来看，银行真正应该控制的风险是同业业务的无序扩张，而不是货币市场基金对于银行同业业务利润的挤压。实际上，余额宝等货币市场基金的出现，反而有可能逼迫银行降杠杆，减少对于同业业务的过度参与，从这个角度来看，货币市场基金对于整个金融风险体系是有利的。
　　有金融行业的两会代表认为，对互联网金融的态度应以鼓励，同时进行引导、规范。全国政协委员、(601169.SH)董事长闫冰竹对媒体表示，对于互联网金融的未来发展，建议国家鼓励互联网金融发展，推动传统金融业和互联网行业的融合，搭建合作平台，让互联网金融迸发出更多生机活力，提升全社会金融服务效率，让社会受益、人民得利。
　　同时，也需要加强互联网金融规范管理。一是明确监管主体，完善监管体系，防范互联网金融系统性风险；二是加快监管法规的制定和修改，打击互联网金融欺诈、乱集资、乱吸收存款；三是加快社会信用体系建设；四是保护互联网金融消费者(投资者)合法权益。
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看过本文的人还看过一张图读懂余额宝：究竟赚了谁的钱？[本文图片已经过大幅流量优化，可尽情转发！]余额宝发展了8100万用户，吸纳了近5000亿元资金，面临存款大搬家的银行急了，一场围绕互联网金融的争论成为两会的焦点。央行高层甚至一天四次表态“支持和容忍金融创新” 要完善对互联网金融的监管。[Via 广州日报]【最新消息】余额宝称收益率将在4.9%上下波动3月5日上午消息，针对近期持续下滑的收益率，余额宝方面昨日表示，余额宝自成立日日到日年化收益率为4.9%，并预估，余额宝长期的收益也会在这一收益水平上下波动。近日，余额宝7日年化收益率跌破6%引发市场关注，随着市场资金面的缓解及同业存款利率的回落，互联网货币基金的收益率水平也随之下滑。对此，余额宝方面预估，余额宝的长期收益将会在4.9%这一收益水平上下波动。针对投资者担心的购买余额宝等会否出现亏损的情况，专家表示，货币基金不等同于银行存款，理论上不排除存在亏损的可能。但事实上，国内货币基金几乎从未发生过年度亏损。此外，对于投资者所担忧的收益率大幅波动面临大量兑付时的流动性风险，天弘基金经理王登峰认为，余额宝的客户定位于大量普通的个人客户，客单量小、行为比较分散，借助大数据分析，提前准备头寸，余额宝相比于传统货币基金来说，对流动性把握更为准确。此外，通过资产到期，自然转换成现金资产来应对可能的流动性冲击。王登峰同时表示，公司与政策性银行和全国性商业银行都有不错的合作关系，在必要的时候将为基金提供必要的流动性支持。
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一、常见的投资理财工具1、银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，一般都有交易时间限制、到账慢等特点，无法实现7x24小时的想动就动。安全性加上良好的流动性，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展， 不同银行的存款的收益率、安全性都将出现分化，到时候就需要进行收益和风险的取舍，而不是像现在只需要考虑收益率即可。。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息，当然不同存期间是复利的。打个比方，你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候，你的收益率为25%，总金额变成12500元，第二个5年开始的时候，假设收益率是6%，则再过5年的后的总金额=. 2、货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货币基金起点金额1000元起。今年出现的余额宝，已经可以做到按日计息、按日付息了，起点金额1元即可。购买渠道：银行、证券公司、第三方理财机构、部分支付工具（淘宝、铜板街、汇付天下等）3、国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债或许更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%，5年的5.41%. 在凭证式和电子书储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债，因为电子式是每年付息，凭证是最后一次性还本付息，5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。3、银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。4、企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。 做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。 从长期来看，中国的债券迟早会出现违约事件，这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子，但同时也要注意风险的防范。5、公募基金。 这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（日）价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了。6、阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。7、信托。固定收益类信托现阶段来说相比年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的。 如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万、300万起。8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。所以建议在有风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。9、外汇。一般的投资者都不会涉及外汇投资，外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。而且，即使是顶尖的外汇投资高手，其胜率估计也就在70%-80%，很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全，人民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元。这是不可取的。总体来说，在人民币国际化的大背景下，加上一些政治因素等，人民币对美元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升值的价差，我们干嘛反向操作呢？外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。当然，我说的是目前，随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民币兑美元贬值也是可能的。 10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的。 但是，理财型保险适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。11、房地产。门槛高，现阶段不适合。听党的话，跟党走就好。12、期货。这个没弄过，风险大门槛高，一般还是回避好。13、股票。 对于多数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎。 建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入。 如果1：自己不具备选股的知识、经验和方法，我建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场。由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户就配置全球的股票市场，当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。如果2：如果你自己不知道怎么选，但是周围有认识的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量。不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜欢做波段，而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏。买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这对于选股能力要求是很高的。二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。　　第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。　　第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。　　第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
总的来说，具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、时候才具体状况都有紧密关系，需要把个人情况和宏观环境结合起来综合决策，才能使理财更好的帮助家庭实现生活目标。
老子在《道德经》中说：“万物之始，大道至简，衍化至繁。” 如果老子活在现代，他就很有制定一份出色理财规划的潜质。这个社会上形形色色、林林总总的投资渠道和理财产品，其实万变不离其宗——描述的都是如何把一定数额的本金，通过一定的收益率，最终使本金增值的故事。我将其分为以下六大类：1.银行存款这是最直观的理财方式。在过去二十几年中，中国的银行存款利率经历了大起大落，在通货膨胀肆虐的1995年，一年期存款利率一度达到了12.06%；而到了2016年初，存款利率只有区区1.5%。2.各类理财产品银行理财产品以及其他金融理财产品（货币基金、信托、债券、P2P等）、都会标榜一个“预期收益率”，少则3%，多则百分之十几甚至几十。目前来看这样的预期收益率很多能够实现，但越是高的预期收益率，其背后是骗局的可能性就越大。3.黄金白银等实物贵金属黄金、白银等贵金属，不会产生任何利息或孳息。但是投资者买入实物黄金，可不是为了放在家里做摆设，真正的目的在于贵金属相对于纸币的保值功能。从收益率的角度来看，假如2016年以250元每克的价格买入黄金，而2020年以300元每克的价格卖出黄金，那么这四年的收益率就是20%，年均单利5%。当然，也存在黄金价格始终低迷的可能——这种情况下金条就只能一直压箱底了。4.高风险投资股票（包括股票型基金）、现货、期货、外汇等高风险投资（包括现货黄金/白银、纸黄金/白银等），本质上也是通过做多或做空来赚取差价，实现本金增值。但是此类渠道的收益率方差过大，无法进行有效的事前预计——可以一朝暴富，也可以西装进场短裤出场。5.保险产品保险产品，则是一类比较特殊的理财产品。目前主流的居民养老/健康保险产品都是两类产品的竞合——一类带有理财的稳定收益功能，一类带有保险的“射幸”功能。对后者来说，如果不发生保险理赔事项，则此类收益率为零；但一旦发生理赔，则收益率可以骤然增加。6.房产一线城市（北上广深）以及重点二线城市（南京、杭州、苏州、厦门等）的房产，是过去十几年来公认的最佳投资理财渠道。原因也正在于其收益率。一套投资性房产，有两方面的收入：一为房租，折合成租售比大约在2%-3%左右。尽管这方面收益率看上去低了点，但更重要的是第二方面收入——房产价值的飞速上升。每平米3000元买进的房产，短短十年就涨到了33000元每平，十年的年均单利为恐怖的100%。相比之下，本身就不高的租金收益率就显得微不足道了。那么一份理财规划的核心在哪里呢？在笔者看来，这就是：
在合理控制支出的基础上，寻找适合自己的复合收益率。合理控制支出自不待言，这是为了确保你手里有着足够的本金，本书在第六章中也会重点讨论控制支出这个话题。那么“适合自己的复合收益率”是什么概念呢？1.钱的成本首先大家要明白，在任何时期，我们的社会都存在一个“钱的成本”的问题。“钱的成本”可以从以下三个方面来分析：第一，央行公布的银行贷款基准利率。例如日，一年期存款基准利率为1.5%，一至三年贷款基准利率为4.75%。第二，上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）。SHIBOR是由信用等级较高的银行自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。目前，对社会公布的SHIBOR品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。SHIBOR是一个市场化的利率，反映了市场上资金的松紧程度。大家都知道2013年6月底曾发生过一场著名的“钱荒”，其时余额宝的利率达到了6%以上，风光无限。而当时隔夜SHIBOR是多少呢？日，隔夜Shibor利率创下了历史最高点13.444%。第三，银行向中小企业的放贷利率，在2016年约为7%-8%左右。这一项与上述两项不同，无法在公开渠道查询，而只能通过日常生活中搜集到的信息来进行分析。从上述三个方面出发，我们如何来确定适合自己的复合收益率呢？复合收益率的确定首先，找准自己的定位。例如，一位事业有小成的中年白领，适合他/她的收益率就大致为“稳健型”；一位正在工作、创业路上拼搏，主要依靠主动收入的青年，适合他/她的收益率就大致为“积极型”；一位退休老人，手中余钱不多，指着靠理财来养老的，适合他/她的收益率就大致为“保守型”。如果是稳健型，那么目标就应该设定在银行贷款基准利率以及相应期限的SHIBOR附近，最多上浮1%-2%。也就是说，在2016年，综合计算的复合收益率目标为5%-7%左右。如果是积极型，复合收益率目标可以参考上述第三项，最多上浮1%-2%。也就是说，在2016年，这一目标是8%-9%左右。如果是保守型，那么复合收益率不应超过银行贷款基准利率，也就是在3%-4%附近。在上文转述的三个例子里面，无论梁先生、王先生还是小杨，适合他们的收益率都在“积极型”和“稳健型”之间。因此他们的目标也应该定在5%-9%之间，并在此基础上寻找合适的理财渠道。Tips：但是一定要注意的是：在不同的经济发展阶段，合适的复合收益率是不断在变化的。就像90年代中期，如果当时有一个年化12%的产品，那可以说几乎没有风险，因为当时的通胀率在10%-20%。但是在2016年的今天，一个12%-15%的P2P/P2C产品（就像上文所说的第三个例子），却蕴藏着很大的风险，因为现在的通胀率由于经济增速下降已经比较低了。因此，笔者建议一个理财爱好者应该时刻关注经济情况的变化，每过一两年便调整适合自己的复合收益率。可能有人还是会觉得笔者上文所说的保守型和稳健型目标收益率太低，无法对抗通货膨胀。事实上，很多人对通胀都存在着片面理解。笔者将来本书第六章中就此重点分析。复合收益率的运用树立“复合收益率”概念为什么重要？因为它能在整体规划中起到决定性的指导作用。例如2013年6月时候余额宝短期收益率飙升至6%，这时候余额宝风险高不高？不但不高，而且非常低，因为同期的隔夜SHIBOR都在6%左右。又如一位退休老人去投资号称年化收益率高达20%-30%的理财产品，合适不合适？无论该理财产品是否骗局，都是不合适的，因为这远超过了对应老人的复合收益率目标。但是，复合收益率并不意味着你整体投资组合中所有的产品都要控制在该收益率附近。你要计算的只是各类投资的收益加权平均后得出的整体数值。例如：小张有100万本金。他用其中40万投资了某银行理财产品，收益率为4.5%。30万投资了某互联网金融产品，收益率为7%。10万投资某保险产品，收益率为6%。10万投资股票，10万投资实物黄金。在上述案例中，不计算股票和黄金，小张的复合收益率为=5.625%，落在“稳健型”的区间。考虑到小张仍然年轻，还有拼搏的本钱，所以能够略增加一些“积极型”因素，因此用20万投资高风险产品。假设股票和黄金一年下来亏损10%，则小张的复合收益率就下降到2.5%，仍在定期存款之上；但假设股票和黄金一年下来盈利10%，则小张的复合收益率就能增加到6.5%。不难发现，在这个案例中，“股票和黄金”这个高风险因素，仅仅占到了20%的比例，就能够左右复合收益率从2.5%到6.5%的变化。那么大家可以想象，如果股票和黄金占到50%甚至以上比例，复合收益率就是完全不可控的了。因此，笔者建议，在进行自己的理财规划时要根据当前的经济形势并结合自身的实际状况，制定合理的复合收益率，并以此为指导展开相应的操作。“鸡蛋不能放在一个篮子”是大家都知道的道理。但如果制定了错误的复合收益率计划，或压根没有复合收益率计划，致使鸡蛋都放在破损的篮子里呢？在此情况下，即便鸡蛋放了十几个篮子，最后也都会鸡飞蛋打。不同人群的理财规划1.刚工作不久的小青年这部分人大多数都处于月光的状态——刚工作不久，收入有限，而开支却基本省不下来。尤其是在大城市打拼的外地青年，还需要面对高昂的房租和物价。对于这些人来说，狭义的“理财”（也就是投资某个特定理财产品或其他投资渠道）就是可有可无的，因为就如上文分析，在这阶段本金极其有限的情况下，即使如有些理财书所说的“越早开始理财越好，越能享受复利”的思路，其得到的收益也是极为有限的。这里可以再补充一份数据。根据2014年一份余额宝用户分析报告显示，高达58.6%的网民在投资理财产品时，选择了大名鼎鼎的余额宝。其主要原因在于门槛低，一元即可进行理财；投资渠道方便，利用支付宝即可存入余额宝；收益高于银行利率；可以随时存取，不影响资金使用；投资流程简单可操作且网民绝大多数都拥有支付宝，有购物习惯；对阿里巴巴集团的信赖度高，风险抵御能力强。正是基于上述几点，余额宝在不到一年的时间内即拥有了数千万的用户数。其中44.5%的用户为20-29岁之间，正是我们所说的“刚工作不久的小青年”。然而，随着用户数的上升，网民在余额宝中平均存入金额却始终维持在7000元左右；而投资余额宝占总资金的比例高于50%的网民，则占总数的55%。这就意味着，小青年们在余额宝的“投资行为”，只是为了收获每天少于1元的利息而已。一整年的利息，也许还不够在饭店里吃一顿饭。那么，对于这些人而言，“广义”的理财应该是什么呢？积累本金，积累知识。这两样的积累，就胜过这世间一切其他的理财渠道（除了在父母资助下早早购买房产享受中国房地产红利之外）。2.事业已有小成的白领和金领这部分人有的因为房贷以及高额生活成本的原因，可能仍然处于月光；但还是有相当一部分人，已经积累起了一笔可观的财富。因此他们对于理财的需求以及贡献值，也是相对来说最大的。社会上各色理财分析师、咨询师的收入，有一大半也来自于这个人群。然而，这些人当中很多却不太明晰自己理财的目的。对于他们来说，即使完全不理财，只要继续工作，那么一个月几万甚至十几万的月薪，也足够他们支付生活的各种支出；然而，他们还是想要尽量增加自己账户上的数字，毕竟人人都喜欢锦上添花的感觉。本着这样的思想，很多工作忙碌的白领却无暇去研究自己所投资的股票或产品。于是只能要么听所谓专业人士或靠谱人士的忽悠，要么听理财师的忽悠，要么索性就跟风，其结果往往就是：——买进了股票、基金或黄金，却深度套牢。——买进了某个根本不需要的保险产品。——给某线上或线下金融平台投资，结果平台跑路或倒台，投资成了慈善捐款。对于这部分人，理财的要旨就是保护好自己本金，将保护本金的重要性置于追求高收益率之先。Tips：以这部分人群的收入其实只要维持，是并不需要多高收益率的理财产品来“锦上添花”的。但是前期辛苦打拼所积累的财富，却很容易因为自己的过于自信或疏忽大意的决策，而全部付诸东流。所以，这部分人群所应选择的理财产品和投资渠道，应该以稳健为主，尽量避免激进投资。3.接近退休或已经退休的老人这些人正是各路理财的主力军——同时也是理财受骗者大军中的绝对主力。中国社会由于监管力度还是相对不够，导致过去出现过、将来也将不断涌现各式各样的理财骗局。从最初的传销，到后来的返利网，再到高息金融平台。所有的骗局，都不约而同的利用了老年人知识储备不够同时又贪图高额利润的心态，从而轻易地将老年人手里不多的积蓄尽数吸走。这些老人怎样才能做到合理地、稳健地理财呢？怎样才能让理财在自己余生中成为一样饶有趣味的活动，而不是成为一段不堪回首的往事呢？Tips：只要牢记一句话：天上不会掉馅饼。天上只会掉陷阱。无论任何投资渠道，无论如何理财产品，发明这种渠道和产品的人，都是为了赚钱。没有人是为了做慈善。因此，如果一个渠道和产品让人看起来觉得发明者完全是在做亏本生意，那就必然是有问题的。换句话说，不要只盯着你手里能得到的。要站在对方角度想一下，对方做了你这单生意之后，他能赚到什么？如果想不明白，那就不要投资。对于老人们来说，手里的钱都是养老钱，很可能还都是救命钱。确保本金不损失还是最重要的。在此前提上，老人们的理财应该有着明确的目的和计划，例如将其中一部分用于购买大病保险，或是投入房产或实物黄金为自己子孙的将来做好筹备。4.立志于实现财务自由的人财务自由，是一个看上去很美的话题。很多年前，罗伯特清崎写的一套畅销书《穷爸爸，富爸爸》正是以此为主题，吸引了无数人为之趋之若鹜。对于有这样想法的人，理财自然是核心中的核心，因为他们的目标是不再依赖任何主动收入。可以这么理解：“财务自由”正是理财所能达到的“最终理想境界”，相当于佛经中所说的凭借大智慧才能抵达的彼岸。简言之，每一个人都在理财这个大迷宫中处于不同的位置和不同的状态。这个世界上并没有任何通用的办法，能手把手地指导每个人走出这个迷宫；但一份良好的理财规划旨在点燃迷宫中若隐若现的灯火，以给每一个人提供走出迷宫的一些思路。
不请自来。整合的答一下：初入职场： 培养储蓄习惯 积累投资本金这个阶段是刚从学校毕业，初入社会，工资不高，花销相对较高，并且大多没有明确的理财目标，投资经验也很欠缺。建议：这一阶段最重要的投资就是自己。投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。这时的你开始有了收入，虽然起薪可能并不高，在这个阶段应当开始培养自己的储蓄习惯，这对今后的理财人生会起到很关键的作用。首先，建议从合理控制收支开始，不要做月光族。可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。其次，可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。年轻人的风险承受力高，建议把月收入的20-30%用于强制储蓄，在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下（根据自身情况灵活掌握），可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。保障方面，这一阶段手中资金有限，因此建议在社保健全的前提下，用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。成家立业：关注家庭财务健康 完善家庭财务组合这个阶段的你事业进入稳定期，收入增加，准备成家或已经成家。在这一阶段通常有了更多更实际的理财目标：买房、买车、结婚、生子等等。建议：这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。建议将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。为人父母：储备教育基金 让资产稳步增值这个阶段的你财务状况稳定上升，身上的担子也越来越重，不仅要抚养孩子，有些家庭还要承担起赡养老人的责任。有些家庭因为种种原因将孩子放在老家由老人教养，这一现象在北上广尤甚，还有一些人有可能成为单亲家庭。无论以上哪种情况，这个阶段的财务保障变得尤为重要。理财建议：这段时期，紧急备用金的储备很重要，以应对孩子、老人的突发支出状况，金额以3-6个月的家庭支出为佳。资产配置以中等风险产品为主，适当配置高风险产品。让孩子有保障的前提是父母都有保障，社保齐全的同时首先考虑给家庭经济支柱购买商业保险，这样一旦有意外发生，能保证最基本的家庭生活水平，孩子的生活也就有了保障。其次是给非家庭经济支柱购买商业保险，以消费型意外险、消费型重疾险、定期寿险为主。在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适，保额应为家庭年收入的10倍。教育金是一项时间较长的投资，所以应该及早准备，并选择一种能与孩子一起“成长”，具有长期投资优势的产品，可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金，5-10年后将是一笔不小的财富。人到中年：减少高风险投资 加强健康保障对中年人来说，稳定富足的生活和家人的身体健康是变成生活最大的期待。这个阶段也正是家庭财富高速增长时期，对财务保障和稳健增值的功能更为看重，同时更需要加强家人及自己的健康保障。建议：这个阶段开始为自己、家人储备养老金。养老金的储备期限越长，对晚年生活越有利，因此中年需要开始准备专门用于养老的费用了，这部分资金可以选择定投等小投资、细水长流的方式，也可选择分批投资风险较小的品种，比如国债、定存或固定收益的理财产品等，做好期限的选择。适当地加大保险需求的投入，对重大疾病的预防很重要，同时还应考虑购买定期寿险、养老险等，为晚年健康撑起保护伞，防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主，逐渐减少高风险理财产品的投资，中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置，对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说，可适当配置一些高风险资产，如股票型基金、混合型基金、QDII等。
一图以蔽之
我来回答一下，作为这上面的补充。看了好久把上面的回答都给看了一遍，理财方式基本都有了。有一句话说得好，“富守穷攻”，富有的人首要的是守住财富，保本第一，其次才是让财富增值，让钱赚钱；而暂时没那么多钱的人，首要的是赚钱，赚更多的钱，所以投资跟理财的方式也更加激进。明白了这一点，上面大家回答的也就可以作自己的选择了，考虑一下风险与收益，就有很多种的选择。下面再介绍两种，只要你有个股票的账户，又达到它的门槛，基本就可以玩了。下面的回答作为其它回答的补充：1.国债逆回购此种理财方式比较适合保守型的，首要是保本。国债逆回购与国债不同，不要看到这名字就被吓到，其实超级简单，双十一在网上血拼你会吧，国债逆回购的难度跟这个差不多，一年玩几次，一次玩几天，有时候最高能拿到一次年化50%的收益哦。这里请注意，是年化利率！！！国债逆回购其实是一种短期贷款，你把钱借给别人，获得固定利息，别人拿国债作抵押，到期还本付息，所有基本没风险。安全性好，风险较低，类似短期贷款，证券交易所监管，不存在资金不能归还的情况。门槛：深市的1000起，沪市的10万起交易：国债逆回购在股票交易时段内可以像股票一样随时交易，跟买其他债券不一样的是，它要点“卖出”，而且只需要一次操作，到期后资金就自动回来了。收益计算：引用自雪球网沪市最少10万元做1笔逆回购，深市最少1000元做1笔回购。雪球统一计算的是，扣除手续费后的每10万元收益。沪市：10w*利率(注意是百分号)*回购天数/360-10w*手续费深市：10w*利率(注意是百分号)*回购天数/365-10w*手续费我曾亲眼目睹过的最高值，是日，GC001，下面上个图在交易软件中，现价就是它当前的年化利率，收效可以根据上面的方式去计算。具体操作方式请自行百度即可，可以参考2.可转债投资下面直接引用百度百科：可转债（Convertible Bond）全称为可转换公司债券，于1843年起源于美国。是指发行人依法定程序发行，在一定时间内依据约定的条件可以转换成股份的公司债券。也就是说，可转债作为一种公司债券，投资者有权在规定期限内按照一定比例和相应条件将其转换成确定数量的发债公司的普通股票（以下简称基准股票）。因此，可转债是一种含权债券，它既包含了普通债券的特征，具有面值、利率、期限等一系列要素；也包括了权益特征，在一定条件下它可以转换成基准股票；同时，它还具有基准股票的衍生特征。简单来说，可转债既可以作为债券投资，在一定的时间内，还可以根据一定条件转换为同公司的股票，比较灵活，但不保本，需要学习一些相关知识，了解一些股票的知识才能进行操作。具体可以参考可转债投资要自己研究，自己选择，相比之下，上面的国债逆回购就比较简单，而且操作方便，只需要等待时机，选择适合自己时间长短的品种，等利率上去了，准备好钱在软件中点个“卖出”，就搞定了。而可转债需要注意的则更多，一定要学过相关知识才能进行操作。我提供的只是一种方式，具体请自行百度吧 (●'?'●)?好了，去吃晚餐了。ε=ε=ε=ε=ε=ε=┌(;￣◇￣)┘
楼上聊得比较多的都是具体的某些产品，在这里，补充一些产品以外的注意事项，也就是想强调：其实，理财这件事，是一件非常需要提前做好规划的事情。家庭理财应该注意到以下几个方面：1. 家庭财务危机：如果家庭经济支柱倒塌，整个家庭的财务状况就会受到严重影响，往往收入的中断，会导致家庭被迫变卖家庭的固定资产，所以增加家庭应急准备金是尤为重要。2. 家庭保障： 经济支柱方是一个家庭的收入保障，因此确保经济收入不中断至关重要。通过商业保险，来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿，全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。3. 养老计划：经济支柱方退休后的工资收入中断，会给家庭带来巨大的经济压力，所以对于退休前能否攒够养老金安度晚年是单经济支柱家庭应该思考的重要问题，因此如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。------------------------------补充一下-----------------------------单经济支柱家庭怎么去做理财规划？为了更好地培育下一代，很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担——称之为“单经济支柱家庭”。主要还可能会涉及到以下这样一些问题：1.是否需要通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？分析：如果夫妻双方保障均不全，需要通过增加商业保险来提高家庭保障。男主人作为家庭的经济支柱需要更加全面的保障以保证家庭的财务安全，家庭面临的主要风险有：身故，高残，重大疾病，意外，因此在购买保险时，商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障，还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%。注意！家庭支柱配置了保额较高的商业保险的同时，妻子的保障也不能削弱，因为妻子没有经济收入，需要商业保险来增强个人人身保障。2.如何为儿女准备教育金及其他费用？ 建议：三种方式储备教育金——国债、基金定投、信托基金分析：此部分资金需求是随着年龄的增加而提高，资金需求最大的是在20-25岁期间，因为此阶段有大学学费，生活费及就业前的花销较大，相对来说，这部分资金越早开始准备越好。也就是说这是一项长期投资，夫妇俩可通过三种方式储备： 国债（本金安全、收益稳定），基金定投（成本和风险摊低，注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配），子女教育信托基金（通过委托专业信托机构管理为女儿准备的教育资金）。3.希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？建议：养老金投资应遵循追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则分析：假定按照退休后月生活费8000元，年通胀率3%计算，退休50岁时，每年所需的生活费为129015元，从50岁到75岁所需的生活费为2313971元，那么夫妻需要从现在开始每年用于准备养老金129360元，按年投资收益6%计算，10年后，可达到养老金约231万元，这样才能满足退休后的生活需求。用于养老的资金投资应该追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则，储备养老金属于长期目标，与之相配的主要投资类型有：国债，基金定投类产品，信托等。
凑凑热闹，我写一个我认为最好的理财工具：如果你的本职工作，你觉得是有前途又有“钱途”的。你可以寻求一些现在这份职位已有的平台可以操作的项目，作为你的理财手段（其实也可以转化为创业）举个例子，我第一次实习，是在某大型国企中的外贸公司旗下的一个部门。部门主要负责箱包、皮具、酒类及特定化工原材料。于是部门经理选择了自己在泉州收购了一间小型箱包加工厂。作为外贸公司，手中握有一定的客户资源。解决箱包厂的销路不在话下。于是这小买卖做得顺风顺水。当箱包销路不太好时，他也先知先觉，及时转手。这就是我认为最好的理财。请手中有那么点小资源、小平台的人士参考。
既然你提到了，我就给你两个方向供你参考。一、家庭资金较为充裕时的理财方向如果家里的资金比较的充裕，投入理财行业的启动资金比较多，此时就应该选择一些风险较大的理财行业进行投资。毕竟高风险还是会有高回报的。可以加入股票投资，基金等理财项目。由于投资者的理财资金很足，所以能够承受的风险也就比较高，选择风险较大的理财项目的收益会达到最佳。二、家庭资金不充裕时的理财方向如果家庭的收入不是很乐观，就不能投入那些风险较高的理财项目，虽然说可能收益会大一些，可是一旦亏损，你家庭的生活将没有保障。这类家庭更应该选择黄金投资一类的理财项目，这类理财项目相对风险比较小，虽然收益不是很大但仍旧可以为家庭增加一部分收入。
1有钱人的投资主要开公司 套银行的钱 上市 套这些想理财的人的钱 2中产阶级胆大的期货股票 胆小的基金白银外汇债券大头应该是房贷 房贷是最大的投资3普通点儿的如果自己不是上班族 没有专业的能力其实这些传统的这些投资手段没必要 不如自己做个小项目 这种项目产品要好 满足日常需求 马上能有现金入账好羡慕在有流量的地段卖熟食(夫妻肺片 牛肉干什么的)的老板
流动资金配置流动性较高的理财产品，不要较高收益率，只强调流动性；
盈余资金配置长期收益产品，求收益率；
有些闲钱干点副业，配合主业
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