更多公众号：bank-research我们专注于银行业，创造性的提供信息、技术、工具和咨询服务，使银行人的工作更简便、高效。最新文章相关推荐搜狗：感谢您阅读【信贷知识】信贷员控制逾期的10个关键之处，本文可能来自网络，如果侵犯了您的相关权益，请联系管理员。QQ:被银行信贷员骗取签名，为不认识的人担保_百度知道信贷员第一次放贷，是有担保公司担保的 1000 万贷款，如何评估风险？
本来是坐柜台的，最近要可能要装信贷岗！第一次业务就是1000万的贷款。这笔贷款是上级部门领导介绍的，这个老板在我们这买了一个采石厂，因为是我们范围内的，所以这笔贷款应该是我们来放，我又在这个点接手信贷。所以应该是我放。他们是是担保公司贷款，所以叫我放心，搜集资料就可以了。我想问下大千世界的你们，担保公司担保贷款靠谱吗？上次联系公司老板的时候，她问我公司担保贷款可不可以！看来她有意走公司担保贷款。
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1.借款单位和担保公司的信用评级最好AA级，而且两者不要有任何关联最好2.担保公司在你们行的保证金够不够，担保公司的有效净资产、可担保的余额在你们行的制度下，还能不能给一个公司再担保1000万元3.看这次贷款用途、约期是否合理，交易合同是否真实4.注意核对报表的合理性，假如贷款是1年期，去年末年收入还不够1000万元，那就不行了我也是新手，答主随意参考下
没有抵押和非央企担保的贷款都是耍流氓
看了下其他回答，都很精彩，但恐怕不切合题主目前的处境，对新人而言，不建议这么做。跑的勤的确是很重要，多方了解也是很好的，但这个要等到稍微上手了之后才能做好。有些东西不管怎么教、怎么装，第一次就是第一次，很容易就胆怯、紧张、露馅和毫无头绪，有可能还会弄巧成拙。有时为了多了解企业情况，装专业、装精通，可是一下子就会被人看出几斤几两，反而会被人牵着鼻子走。所以建议题主踏实点、沉下心，将重点放置项目，而不是担保贷款靠不靠谱。找个机会向领导委婉地问下为什么要找担保公司担保，而不是银行直接做，弄清楚是因为额度问题、审批问题、门槛问题、行业问题、抵押物问题还是什么。若是觉得不方便，可以不问领导，直接问企业（但记得不要当着担保公司的面问），这点上企业一般不会骗你，就算骗你也不怕，后面还能再论证。既然有担保公司，那么这也是一个极其难得的学习机会，真的是这样的。对于小微企业的尽调和风险把控能力方面，担保公司普遍高于银行。1、查一查担保公司的股东背景，借阅贵行予以此家担保公司准入的授信报告，自己心里先有个数，若担保公司是国企那是最好；2、不要轻易去怀疑别人的能力和职业素养，当你自己无法出具完整的和有理有据的项目观点以及风险判断时，就学得去倾听，但不代表全盘接受，而是回来要多多揣摩和斟酌，哪怕就是一个表情。判断一个担保公司的项目经理与判断一个公司的老板，哪个更容易，这个不用多讲；3、与担保公司项目经理搞好关系，谦虚一点，先了解项目大致方案，包括期限、金额、成本、反担保措施，跟着他一起去企业，带上笔记本，听听他怎么聊，多向他学习；4、走访企业后，回来路上问问项目经理对这个项目的看法，了解他回答的重点，对项目可行性是基于哪方面来考量的；5、回来立刻整理笔记，写成项目简报或是走访记录，不管能写多少，这个很重要！然后想想他们的话可信度有多高，哪些内容能信，哪些内容要持保留意见，另外担保公司项目经理为什么要这么问，想想他都了解了些什么；6、跟担保公司请教他们的流程、审批权限、风险偏好，还可以了解一些别的，哪怕跟业务无关也可以，处好关系，请人家吃吃饭喝喝茶都可以；7、回来看一看行内的报告格式，自己列调查清单，就是列出自己想了解的问题。差不多，你也收到企业资料了，自己反复多看，一定要认真仔细，多了解相关行业特性，多向别人请教；8、脸皮厚一点，再跟着担保公司项目经理去项目实地走走看看，多留意他们的调查方式和了解的问题，多听多看，记得回来记笔记；9、记得，去企业时，不懂千万不要装懂。也不要为了让企业不低估自己或是刷存在感，而抢过话题并不断抛问题，因为这样很容易露馅，也会把关系搞砸了，而且企业会开始不断地忽悠你和敷衍你；10、在担保公司要去公司查账的时候，一定要争取跟着去，这块流程非常有料，一是担保公司的风险人员会去；二是企业给担保公司的报表跟企业给你的报表多数是不一样的，而且他们那份报表的可信度会比你的这份高；二是查账的这个东东银行几乎很少做，去了可以了解很多东西，可以学到怎么看报表以及报表的勾稽关系；11、再接着向担保公司要他们的调查报告，多多研究他们的报告，然后拿出自己之前做的笔记来对照一下，是否吻合，再捋一捋思路，保证你会一下子开了思路，对整个项目的可行性你会一下子豁朗开朗，这个时候项目能不能做，你自己就能做出相对比较准确的判断了。觉得能做的话，你写起项目的报告也会文如泉涌，因为思路清晰，重点突出；觉得不能做的话，你也会知道风险点所在，也就懂得如何保护自己，如何跟领导表达意见基于专业角度，哪怕领导还是坚决要做，你还可以跟风控部同事暗示。我想对于一个新手而言，踏踏实实去学习才是重要，而不是一股脑地自己去跑、去调查。没有老同事或师傅带着去调查去操作，自己一下子就来独立操作一笔项目，就算列的再详细的调查提纲、做了再周全的准备、了解了再多的信贷知识，也很难做好，因为没有经验，所以很难收集到足够多的信息、很难了解实际控制人、很难判断信息的真实性、也很难对项目作出相对准确的判断。所以借着担保公司项目经理的力量去调查项目反倒成了当前最适合题主的办法，因为可以收集到更多的信息，而且对于项目的判断是极有帮助的，还能从他们身上学到如何做尽调，除非这个担保公司项目经理的水平很一般。另外，领导介绍的项目给你做，就算你是新人，也不要一下子就觉得一定有问题，也不要觉得企业、领导、担保公司之间肯定存在某些关系，千万不要主观臆断并下了结论，这个会害了自己，因为你一旦有了这种观点就很难做出理性判断了，你会极度排斥，事情做不好，然后整天还处于猜忌之中，累不累呢？不要轻易去怀疑别人的能力和职业素养！重要的是揣摩和斟酌！何况这项目还有担保公司在呢，比银行直接操作好了呢，信贷新人哪个不是从被安排项目操作开始？中小企业的尽调在我看来，就是带着疑问去企业，有技巧地去收集足够多的信息，越多越好，不管是企业信息，还是实际控制人的个人情况都记下来，就算是闲聊、哈拉或是吃饭，就当做实际控制人、企业说的都是对的，回来好好交叉论证，论证信息的真实性，找到矛盾点或是疑问点，就找实际控制人再聊，点到为止，给他面子，让他认同你的专业度，直到让他对你坦白，从而了解实际情况，这样你才能把控企业与项目。信贷这行，有一句话叫“双输拼双赢”。而对信贷员而言，最重要的是“保护自己”！希望对主题有帮助。
一看就是新手。简单的道理，贷款不光要放出去，还要收回来。借款人是第一还款来源，保证人是第二还款来源。尽职调查！尽职调查！尽职调查！重要的事情说3遍。作为新手，多看看银行相关的各类法律法规，学习各类理论，然后联系实际。多长个心眼，多做记录，分析下各个相关方（借款人、保证人、协办、条线审批人）的态度。除非你本事通天，切记不要违规，保护好自己。以上。
你想要什么答案呢？我只能呵呵。
鄙人拙见：我从事信贷工作多年，个人认为最值得关注的点有两个：第一是企业的贷款目的，一般来讲，只要企业真的把钱投在实体上，没有盲目扩张，没有吃喝嫖赌包小三，没有还高利贷基本上就算出问题也不会太严重，就像我们自己做买卖一样，投进去血本无归的并不多，当然这一点在实际操作中比较难了解到，但也并不是不能确定，假如说盲目扩张，可以去工商信息网上查一查，现在注册信息都比较公开，很透明，再比如高利贷和不良习惯就需要旁敲侧击的在互相放松的情况下了解了；第二是企业的现金流，有稳定现金流的企业才是王道，重点了解上下游和银行流水，银行流水一定要看，有很多情况下银行流水展现的问题要远比三张报表来的多，营业收入几个亿全是应收也完蛋。当然提示一点，现金流如果太充足审贷委员恐怕会问你：很有钱嘛，为什么要贷款呐？当然上面说的我认为比较重要的两条，不代表只关注我这两条。我知道问题是担保公司是否可靠，那么问题就是担保公司一般承担什么样的职能，大多数情况是他存入银行一笔风险金，这笔风险金可以放大5-10倍然后变成担保公司担保的额度放出去，变成银行贷款，换句话说就是担保公司在一家银行所能承担的风险（不良）也就是10%-20%，其实更多的是5%，说白了他也是在运作大数据的风险投资，收取高额的担保费用，当担保公司在银行存的保证金明显不足覆盖不良时，大不了赔了破产跑路不干了呗，说到这里我能不说我是从鄂尔多斯的泥潭里混出来的嘛？死掉的担保公司都能绕地球一圈了呐，亲！所以担保公司参与进来还不如想想采矿证能否压给你。最后告诫一条，贷款是你办的，你调查的，没有尽职出现问题你会背上一口锃亮的黑锅，这里推荐知乎上被奉为神作的《半泽直树》，雅人叔是很帅的。咱也赶个潮流来一个薛之谦式的结尾，我的愿望是世界和平！（今天日报有人这么结尾的，不算侵权吧，好吧，侵权也不删）
担保公司是国有还是民营，另外贷款方负债率如何，资产情况如何，征信如何
任何担保方式都仅仅是一种风险缓释。那么，最要紧的还是借款人自身经营状况，现金流等，特别是你刚做信贷，要正视这一点。
不是有保证金的
我在银行任职六年，在担保公司任职四年，都是信贷岗位，谈几点吧：
首先应该了解企业的真实情况，生产经营是否正常，是否有发展前景，这是根本，也是第一还款来源，毕竟担保公司的担保还是抵押物担保都是第二还款来源。
其次是看担保公司的性质和实力，一般来说国有性质的担保公司兜底的能力和对资信的重视程度肯定是要高于其他性质的，不必太过于担心，说句不好听的吧，即使一时没有能力代偿，那银行大多也是国有的，相关部门都会从中协调的；如果不是国有的，一定要想办法调查清楚担保公司的真实背景、担保余额、代偿率（不良率），最重要的是了解贷款人抵押给担保公司的抵押物，如果是足值房地产就好，如果是质押或者保证，那么要三思了。
然后即使是担保公司担保，银行多了一道保障，但是对于客户经理来说一定要做到尽职免责，即把所有风险可能性在贷前都披露出来（比如之前提到的对担保公司情况、和贷款人和担保公司之间关系的调查），贷中要做好用款监督，贷后要做好贷后管理，及时披露企业发展过程中的种种变化，毕竟贷款最后出了风险，哪怕是有担保公司兜底，你也是要面对内部调查，但只要你尽职，还是可能免责的。
说得比较简单，请见谅。
作为同行告诉你上级领导介绍的业务不是你想不想做，而是一定要做。担保公司做担保要看这家担保公司与你们银行的合作情况，是新准入的还是已经有过合作的，借款主体无法按时归还的话，是需要担保公司先帮借款主体归还这部分贷款，然后你们再给借款主体做续贷。调查往简单来说就两点，借钱做什么，有没有能力还；至于公司的情况，法人股东有没有其他行业的投资，民间借贷等等敏感点就写要一定的技巧去反复套客户的话了，第一次做最好双人调查，多看看以前业务的调查报告和审批部的审查意见，看完对疑点多问老客户经理。信贷岗责任重大，请尽职调查，真是披露风险。
我同事手上现在正有一个类似的case，2000万贷款，担保公司担保，到期后企业不能归还，担保公司也不愿意代偿。她现在的生活就是每个月都去磨企业和担保公司，每个月50、100万的催账。个案，仅供参考。
国内担保行业实力除了几个有金融机构背景的还可以，其余民营担保公司跑路，地方国有担保公司破产。所以现在银行贷款的市场情况是：1）纯信用贷款：大型企业且财务优质，现金流覆盖短期借款，或AA级以上发债主体，或政府背景财政还款2）担保贷款：现金流覆盖短期借款，政府采购合同担保，如果是民营，多人分保安全性大于多人联保，多人联保大于单人担保3）抵押贷款：现金流基本覆盖短期借款，按照银行的风控，你这种只有一个担保人且还是担保公司的一般都需要抵押物。“保证人如果只有担保公司，就必须要抵押物。”否则贵行风控也过不了。
看企业、看老板人品，担保公司什么的靠不住的
题主请先明确一件事，担保公司再守信用那也是第二还款来源，请先关注采石场会怎么样。面上的东西别的答案说了很多了，要注意桌子底下的东西也很重要。例如很多民营矿主都涉黑或有背景，这种转让行为经常伴随着纠纷或者欺骗，一定要注意。要是我宁可等几个月放流动，也不在这个时候放
为神马粘贴不了表格…5555知乎小白上面的答案已经写的相对比较完善了，但是都是从有经验的信贷人员角度出发，提供了一些需要经验才能判断的方法。作为一名信贷方向内审师，我再补充一些吧。第一，担保公司担保的就一定没风险吗？答：绝对不是！！！说出没风险这种话的领导早晚有一天要出不良！！！！一定要谨记这一点。一般银行担保公司都是有准入的，但是准入之后的管理却不一定规范，尤其在经济下行期，多家企业同时不良，超出了担保公司的能力，他们也会选择跑路的！再有，就算这个担保公司愿意负责，他们也会找种种理由搪塞，走法律程序也不是那么轻松的，毕竟谁也不愿意直接把钱拿出来，实际例子里，就有很多是最后选择了再融资借新还旧。第二，小白从哪里入手看一个信贷客户?1.百度搜索-全国企业信用信息网，按省查。
比如这个。企业信用信息
经营异常名录严重违法企业名单 抽查检查公示信息公告用这个网站你可以看到企业经营的基本信息，什么时候换的股东，股份现在谁持有的。2.继续百度搜索，把你在第一条里查出来的信息挨个百度搜索，包括这个公司名字，看看有没有负面舆情。找找有没有其他的关联企业，如果有关联企业再进一步看看关联企业的情况。3.接着百度搜索，裁判文书网，全国的、省的、市的，把你找到的股东们，前股东们，企业名称，关联企业名称查一遍，看有没有涉诉。这些网站一定要查！！！一定要查！！！！你看完这些，基本情况应该已经没什么问题了。再说一点进阶的吧如何通过税务单据反推企业收入和利润？目前对企业（包括内资企业，外商投资企业和外国企业）和个人（包括中国和外国籍个人）的税收管理分别由两个独立的税务部门来负责，即国家税务局在各地的分局及地方税务局。一般说来，各地的国家税务局分局主要负责征管增值税，而地方税务局则负责征管营业税，个人所得税和其他地方性税种。随着我国税务管理制度越来越严格，地方政府权限的逐渐压缩，已经很少会出现违背条例的减免税情况，如果企业税收缴纳不足的解释原因是称自己享受减免税政策，通常不真实。下面对企业涉及的金额较大的主要税种进行介绍：1.企业所得税：法定税率是25%。符合条件的企业减按较低的税率征收减免税收的情况整理如下：行业企业所得税
优惠政策期限农、林、牧、渔业项目免征或减半征收从事这类项目的所有年份公共基础设施项目3+3税收减免期自项目取得第一笔生产经营收入所属的纳税年度起 的六年内环境保护、节能节水项目3+3税收减免期自项目取得第一笔生产经营收入所属的纳税年度起 的六年内软件企业2+3税收减免期自获利年度起的五年内集成电路设计企业2+3税收减免期自获利年度起的五年内符合条件的节能服务公司3+3税收减免期自项目取得第一笔生产经营收入所属的纳税年度起 的六年内实施清洁发展机制项目3+3税收减免期自项目取得第一笔减排量转让收入年度起六年内2.增值税：企业和个人从事销售、进口货物，及提供加工、修理修配劳务的应缴纳增值税。增值税的标准税率是17%，而生活必需品如农产品、自来水和煤气等则按13%的税率征收。被认定为小规模纳税人的企业按3%的征收率缴纳增值税。对于增值税一般纳税人，在计算增值税应纳税额时，增值税进项税额可以抵扣销项税额。通常，因出口货物而在境内购买原材料所支付的增值税进项税可以退税。出口退税率介乎0%到17%之间并且有特定的公式计算可退税的数额，因此许多出口商品所支付的增值税进项税并不是可以全额退还，出口企业需要承担不同程度的出口增值税成本。参考资料来源于网上普华永道的一个税务专题。我们银行的贷前审查过程中可能不具备蹲点条件，你去一次企业顶多能看看是不是在生产，库存怎么样，容易一头雾水的听别人忽悠，那么一定要在以下几个方面给予特别关注：1.
企业宣称具有一定的品牌知名度，但下游客户有60%以上都为本地客户或提供的十大下游客户主要集中在本地的，需要与企业银行流水做出交叉比对，研究资金的真实用途，并存疑。2.
关注企业发展过程中的重要时间节点：一是企业的盈亏平衡点出现在哪一年；二是企业收回投资成本的时间点；三是关注企业是否有过度扩张行为。在实际审计过程中，许多企业倒闭原因并非实体经济撞墙，而是由于企业在成长期的盲目自信，表现为企业实际控制人涉足其他领域（尤其是自己并不熟悉的领域），或扩大产能规模但无相应的内控管理水平及销售能力。3.
行业的平均利润可以通过行业网站或其他网上公开资料获得，如果难以查询到，可以通过同类型上市公司的毛利率、存货周转率、纯利润率、资产收益率进行比对，如果差距过大，又没有特别合理的解释，则可能存在造假行为，应及时停止贷款或缩减授信规模。4.
传统的贷前调查里只需要企业提供三张表，建议应获取企业二级科目报表，最重要的是收入明细表和成本明细表。详细分析比例，通过两张明细表比对问几个问题：采购原材料的成本是否能够生产出这么多产品？销售收入所示的产品价格是否超出了市场单价？管理费用、财务费用是否有现金发放占用了成本但不进财务报表的情况？5.
观察财务费用占销售收入的比重，如果这个比重超过了企业的毛利润率，一定千万小心。累死了。。。。这些都是贷前审查部分，还有押品的考虑以及贷后管理什么的，还有什么具体想问的再说吧。手打，禁止转载。。。。转载我肯定咬你。。。。
做个卵啊！领导收了钱的烂单子，你去当背锅侠，你傻呀？采石场十有八九涉黑，到时候客户逾期了你去要啊？担保公司民营还是国营的？民营的合作个毛啊？听你说话的感觉是云贵川的，如果是这三个省的，留言给我，我帮你问问是不是我熟悉的担保公司承保。
贷款风险首先是看借款人：第一，借款人的主营业务情况（盈利、现金流、所在行业发展趋势等）第二，实际控制人的情况（从业经验、信用、民间借贷）第三，借款人融资情况，借款的实际用途（很多借款人的实际用途跟申请贷款时的用途是不相符的，但客户经理要心中有数，把握风险）其次是担保情况了，最好的当然是房地产抵押，担保公司也分能力强弱的，政府背景的担保公司实力强，风险审查也到位。民营的担保公司就要看看了，我们这边担保公司没能力代偿的很多，涉及金额巨大。再看看企业在担保公司提供的反担保措施是什么，有必要的话也追加为你这笔授信的担保最后恭喜你入坑了！
民营的担保公司风险太大，国有的会好点
楼主要知道如何评估风险，我想你需要知道几个方面:
1、贷款公司的财务状况，一家公司的财务情况优良与否是直接反应企业能否还款风险大小的直接体现，所以你得学会看财务报表，而且厉害的会计做出来的报表以假乱真，这个时候你就需要多请教你的师傅和有经验的同事帮你做报表分析，反正刚开始，一定会好好教你的。
2、担保公司的担保能力，现在经济下行，银行不良贷款高起，不良率攀升，担保公司担保能力是你应该重点关注的，你要多查看担保公司在你们行担保过哪些贷款，有能力的在其他银行也查查，是否还有能力代偿，担保过的公司有多少不良贷款，是否代偿，代偿过几笔，你应该都要知道。
3、对市场也需要进行一个大致的考察了解，看看整体的行业是否回暖，未来的销售能否看好，别让公司的人牵着你鼻子走，一定要有自己的认识，看法。
其他很多楼上高人已说，再和楼主说一个关键，信贷员不比柜员，下班就走，工作轻松，信贷员也是有风险的，所以你要学会保护自己，把有的风险和问题一定要写在调查报告里，作为新人，领导让你放款，就算有问题，我想你也不敢拒绝，所以一定要保护好自己，觉得担保不够，就一定要追加公司抵押物。做信贷工作一定要尽职免责。
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