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P2P网贷平台需要完善风控体系建设-乐百贷
风控是任何金融活动的关键。华尔街常说，赚钱的最佳方法之一是不亏钱。
对于P2P网贷平台来说，风险存在于公司营运的方方面面，从宏观的行业风险、法务风险、资金流动性风险，到微观的平台信用风险、金融产品设计风险、技术风险、违约风险，每一个风险都是致命的，同时这些风险之间都存在关联性。没有一个完善的风控体系，在市场转弱时，P2P平台会面临一轮洗牌，并可能造成行业风险。
由于中国征信体系不健全的客观原因，试图完全搬用美国的FICO信用打分体系来消除违约风险只能说是在商业上对普通投资者的忽悠，也是不可能在中国生存的商业模式。国内企业财务报表不完整、财务信息质量不高，P2P网贷平台必须有线下尽调团队才能有效规避风险。同时，担保行业鱼龙混杂，自身规范性差，仅仅有担保公司担保不能消除、甚至也不能规避风险，加强对担保公司的审核不可忽略。此外，国内P2P平台运营历史短，大数据基本还没有什么帮助，当前P2P网贷更需要的是小数据、微数据，针对借贷者资质的深度调查和分析。
P2P网贷平台在2013年发展迅猛，不论是新建平台数目还是平台交易成交量都前所未有，是2012年的4-5倍。据网贷之家的统计数据，这些平台网页的浏览数目前已超过30万次/天，是年初的10倍。然而，任何熟悉中国金融发展史的人都知道，金融创新在最初没有政府监管下总是容易出乱子，上世纪90年代商品期货交易所的发展就是一个极好的例子。事实上，今年以来，倒闭、跑路的P2P平台也有近百家。特别是，国内业者相互抄袭、模式同质化的情况也为P2P网贷平台带来隐忧。
风控是任何金融活动的关键。华尔街常说，赚钱的最佳方法之一是不亏钱(one of thebest w ays to m ake m oney is not to lose it)。如何控制风险是所有P2P网贷平台发展的核心问题之一，也是投资者审视一个平台的基本条件。可以肯定地说，P2P平台存活的根本在于风控的好坏。
笔者认为，对于P2P网贷平台来说，风险存在于公司营运的方方面面，从宏观的行业风险、法务风险、资金流动性风险，到微观的平台信用风险、金融产品设计风险、技术风险、违约风险，每一个风险都是致命的。这些风险之间都存在关联性。一些风险容易规避，如法务风险，只要诚实做事，不碰触法律红线，就没有问题;再如金融产品设计风险，如期限错配，也可以通过对金融产品的了解来避免。但另外一些风险，诸如流动性风险、违约风险等则较难规避。因此在谈论风控时，不能不分彼此一窝端。
采用一定方法，P2P网贷平台可以一定程度上规避风险。欧美的主要P2P网贷平台仍在良好运作，即便在市场上信用等级最低、违约风险最高的借款者服务群体中，这些平台仍然保持稳定增长。说明风险不是不可控，关键是采用什么方法。
然而，对待风控，流行着不同说法，不可控制论与完全控制论都存在。不可控论者认为，P2P网贷平台不具有银行所拥有的特许经营权，因此融资成本高，风险不可控。完全控制论者提出，运用一定方法，譬如运用美国的FIC O信用打分体系，能够消除风险——— 对于不了解美国信用体系的人来说，这个说法好像很诱人，但事实上，任何金融风控措施都只是在规避风险，风险可控但无法消除。同时，由于中国征信体系不健全的客观原因，完全搬用美国的FICO体系根本不可能解决中国P2P网贷平台的风险问题。否则，金融界的“no risk，no return(没有风险就没有回报)”就是一句空话。
具体看下FICO，这是网贷平台鼻祖之一的美国Lending Club运用的信用分数体系，也是当下国内业界部分人士在风控上选用的标准。但事实上，与美国非常不同，中国的个人、企业征信体系不完善。在美国，个人信用记录，包括对任何一个银行卡，以及车贷、房贷上的还款情况都会及时体现并且反映在信用分数上;甚至就连是否及时缴纳房租的信息也会在打分卡中显示。公司在雇佣一名员工前调查其个人信用记录是人力招聘中的常见程序。而在中国，信用体系的建立尚在初级阶段。征信系统还局限在银行体系内，各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力;征信内容覆盖非常有限。此外，个人、企业征信体系也不公开，目前央行征信体系仅覆盖不到2.8亿人。与此相比，根据《美联储通信》，在2003年美国个人征信已经覆盖了66%的人口。因此，在国内，个人信用记录并不全，也不准确，更没有形成市场化体系。在国内宣称完全运用FIC O、通过对数据的处理来消除违约风险，只能说是在商业上对普通投资者的忽悠。完全搬用Lending Club的商业风控方法是对中国实情的不了解，也是不可能在中国生存的商业模式。
此外，Lending Club主要是针对个人借贷者的融资平台，而在国内，不少P2P网贷也在为中小微企业融资。FIC O是对个人信用的打分体系，并不涉及企业信用评估。事实上，即使是依据FIC O来选择借款者，违约风险也依然存在，没有被消除——— 截至今年11月，Lending Club的坏账率仍有1.9%。
因此，P2P平台的风险控制必须在FIC O上有所拓宽，利用西方的量化经验，再结合中国本土实际。举例说明，在西方，对企业的信用评级主要是基于资产、债务等财务信息，不论是大名鼎鼎的KM V的ED F模型，还是彭博的D R SK模型都是围绕企业资产价值、偿还债务能力来计算违约风险。但在国内这基本不可能，甚至有人认为，国内企业账面的好坏与企业违约可能成反比，账面越好，企业违约越有可能。这种言论当然有些过激，但国内财务信息的质量不高也是实情，完全运用海外量化模型是无法得到理想的风控结果的。再比如，中央财经大学中国银行业研究中心《2013中国小微金融发展报告》显示，62%的小微企业无任何形式的借款，而在剩余的38%中，超过80%的企业在最近一年中只有一两次借款经历。换算下来，约92%的小微企业最近一年内没有或仅有一两次借款的经历。但显然，这一数据低估了小微企业真实借贷状况。据阿里巴巴平台调研，89%的企业客户需要融资，87%的融资额度在200万以下。如果以92%的小微企业一年内没有或者仅有一两次借款来做量化模型基础将严重高估企业还款能力，低估企业违约风险。
小微企业经营模式差异大，变数多，财务报表不完整是商业银行不能对其信用做可靠评估、以致无法开展有效批量服务的原因之一。因此，对小微企业的尽职调查一定不可能仅在线上完成。拥有一个独立的线下尽调团队是防范风险的必要前提。以P2P平台积木盒子的经验为例，其线下的专业团队在对企业的现场调查中发现很多问题，小到实际经营地址与营业执照地址不符;公司办公、经营环境、员工人数与实际调查人数不符，比如，企业标榜的年收入有上千万的贸易，但上门调查时发现，企业办公地只有10多平方米的一小间办公室，员工人数仅有一两名，且无库存情况;大到企业伪造银行流水，有意篡改合同和相关单据日期;实际纳税凭证、纳税申报表与纳税系统信息不符等，这些情况都有存在，而且常见。这些造假从线上的文件中根本看不出，只有在实际考察中才能发现问题。因此P2P网贷平台必须有线下尽调团队才能有效规避风险。
此外，担保公司的可靠性需要审核。有些P2P平台完全依赖担保公司的担保，然而，国内商业性担保公司担保混乱的问题也普遍存在。担保行业鱼龙混杂，自身规范性差，比如温州民间借贷危机也与担保公司存在千丝万缕的联系;2011年4月到9月间，一批涉足民间借贷的担保公司倒闭就是一个例子。在金融危机时，国内银行对担保公司的资质要求显著增加，但随着资金流通性的改善，口径又有放松。因此，仅仅有担保公司担保不能消除、甚至也不能规避风险。投资者不能认为有担保公司担保就一定能收回本息。加强对担保公司的审核不可忽略。
目前，大数据对大多数P2P平台还没有什么帮助。大数据是这两年的热门话题。大数据的基本点是海量数据信息以及信息的不对称。在对消费者消费模式理解和企业决策分析上，大数据的确有很多运用，但在P2P网贷行业中，大多数P2P平台运营历史短，目前数据量还远远不够。如果上述的个人、小微企业的数据还不透明、错误百出，那么利用对数据的开发而控制风险的言论就是空中楼阁。事实上，当前P2P网贷更需要的是小数据、微数据，是针对借贷者资质的深度调查和分析。
在当前，中国不少P2P网贷平台还主要处在一个简单金融产品设计、靠天吃饭的状态。在经济环境良好的情况下，企业违约低，P2P网贷发展迅速，面临的挑战压力相对较小。但一旦宏观经济转弱，在企业间相互投资、借贷下，极容易产生系统风险。
没有一个完善的风控体系，在市场转弱时，P2P平台会面临一轮洗牌，并可能造成行业风险。特别是，P2P网贷搭建投资交易平台后，借款者还款风险是由投资者直接承担。但在这种直融模式中，国内绝大多数个人投资者对收益率过度强调，风险意识淡漠。因此，P2P网贷平台对上线项目的筛选非常重要，平台实际上在起着项目信用评估和项目风险管理的职责，因而又面临信誉风险。
加强对风险的认识，建立数据库，强化数据的深度挖掘，在对违约风险量化建模的基础上，实行线上与线下相结合，设置多重控制措施，如平台风险准备金、借款者互保金等是P2P网贷平台控制风险的基本要求。
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金汇金融：违规互联网金融平台存在的四大问题
8月18日，中国人民银行上海总部副巡视员兼金融服务一部主任季家友表示，互联网金融平台除了客户资金存在较大安全隐患外，还存在四大突出问题，分别为：信息披露不真实、不充分，夸大项目投资收益，误导投资者。
　　季家友是在出席当日举行的2016第二届中国(上海)互联网金融峰会时作出上述表示的。目前，人民银行上海总部正会同相关部门开展互联网金融领域的专项整治活动，同时加大对无证经营支付业务以及违规从事支付业务的清理整顿力度。
虽然互联网金融在监管政策的指导下，正在逐渐结束野蛮发展的态势，但是，各金融机构的高度自律仍然是提高金融监管有效性、保障健康行业环境不可或缺的因素。
金汇金融高度自律，通过证联支付账户体系，由建设银行总行按照白名单制度逐笔核对监管资金；平台严格遵守监管要求，做到信息流与资金流充分隔离，不涉及投资人资金账户。此外，金汇金融通过输出五大体系与地方政府合作，助力地方政府规范当地金融服务、正确引导投资者理性投资、打击非法融资。
　　金汇金融始终坚持“安全、开放、透明、协作、共享”的理念，秉承“以诚信待用户，以技术促服务，以创新求发展”的核心价值观，专业务实、开拓创新，志在履行“构建互联网金融生态体系，服务实体经济，发展普惠金融”的使命。
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(四)专业团队——核心团队均来自于券商投行，对于产品的流动性管理和风控有丰富的经验。
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3.资金安全——金汇金融严格遵守监管要求，做到信息流与资金流充分隔离，不涉及投资人资金账户。
(三)技术安全
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　　截至2016年8月18日，平台累计成交额突破419亿元，已到期产品100%安全兑付，为用户累计发放7.3亿元收益，赢得投资者广泛赞誉。
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让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　你知道在金融行业里的风控部门吗？他被如何定义呢？
　　(一) 风控部门
　　定义：风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
　　现实情况里，优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。
　　风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本(opportunity cost）的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
　　“风险管理”曾经在1990年代西方商业界前往中国进行投资的行政人员必修科目。当年不少MBA课程都额外加入“风险管理”的环节。
　　风险管理（risk management)：在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程。确定减少的成本收益权衡方案（trade-off）和决定采取的行动计划（包括决定不采取任何行动）的过程成为风险管理。
　　首先，风险管理必须识别风险。风险识别是确定何种风险可能会对企业产生影响，最重要的是量化不确定性的程度和每个风险可能造成损失的程度。
　　其次，风险管理要着眼于风险控制，公司通常采用积极的措施来控制风险。通过降低其损失发生的概率，缩小其损失程度来达到控制目的。控制风险的最有效方法就是制定切实可行的应急方案，编制多个备选的方案，最大限度地对企业所面临的风险做好充分的准备。当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。
　　再次，风险管理要学会规避风险。在既定目标不变的情况下，改变方案的实施路径，从根本上消除特定的风险因素。例如设立现代激励机制、培训方案、做好人才备份工作等等，可以降低知识员工流失的风险。
　　意义：有效地对各种风险进行管理有利于企业作出正确的决策、有利于保护企业资产的安全和完整、有利于实现企业的经营活动目标，对企业来说具有重要的意义。
　　风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。
　　风控合规部是信贷管理、运行管理、计划财务、合规管理和风险控制的核心部门。负责执行国家经济金融政策法规，规范本行各项信贷政策及其操作流程，组织授信审查、用信放款、贷后管理等各项业务的风险识别、评估与管理工作，组织运营操作管理中相应风险识别与内控管理，以及内控体系、机制及相应制度建设工作，重在强化全辖风险管理意识，推进合规经营。
　　具体职能包括：
　　（1）制定信贷业务规划和年度工作计划，组织实施信贷与会计业务风控考核工作；
　　（2）负责授信业务的尽责审查与审批工作，负责授信审批管理委员会的组织、授信意见的转达执行与管理工作；
　　（3）负责对授信申请人及担保人授信风险审查及信用等级的评定和用信业务的审查与审批；
　　（4）组织实施贷后检查和专项信贷检查及各项信贷资产的分类评审、认定与不良资产管理工作；
　　（5）组织拟定与完善信贷制度、会计制度及相应管理办法、操作流程，规范信贷业务、会计业务操作，建立风险内控体系；
　　（6）组织开展会计核算管理工作，按照对外信息披露和内部管理要求，对接人行、银监及上级行的调查统计工作，及时、准确、完整地报送各项统计报表与调研报告；
　　（7）负责资产负债管理工作，主持财务预算编制和综合经营计划的编制，并负责全行费用管理与监测工作；
　　（8）负责合规事务管理、各类合同文本及相关法律事务管理、反洗钱管理等工作。
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
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