短期理财产品调查：中行等银行涉嫌违规
短期理财产品调查：中行等银行涉嫌违规
07:34张慧宇 冀欣理财周报
　　近日，银行一个月内理财产品被叫停，银监会对理财乱象再次提出警示，目标剑指银行变相高息揽储。
　　11月11日，在第四次经济金融形势通报分析会上，新任银监会主席尚福林强调严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。
　　一直以来，通过理财产品变相揽存成为商业银行惯用的伎俩，尤其是从今年下半年开始，高利率超短期理财产品在月底更加泛滥。然而，存款流失是今年多数商业银行面临的一大问题，满足年底考核标准的前提下又要遵守规定，无疑是对商业银行的一大考验。理财周报记者调查了多家银行，发现多数银行遵守规定，然而仍有部分银行销售一个月以内理财产品。距离年末考核大限还有一月有余，不少银行频频发行30-45天产品的行为也显得颇具深意。
　　中行、招行等银行一个月以内理财产品仍在发行
　　存款大幅度流失是银行三季报暴露出的一大问题，根据银行三季报披露的存贷比数据，一些银行并没有达标，如中行、民生和兴业存贷比都超过75%的监管红线。然而年底将至，考核大限临近，为达标，在四季度这些银行必须努力增加存款同时减少贷款。
　　从今年6月份银监会实行存贷款日均考核标准以来，下半年超短期理财产品异常火爆，收益率也不断上浮，其中多数商业银行存在利用理财产品揽储的嫌疑。这其中，经历过多次银监会的整顿，直到近日开始叫停一个月以内的理财产品。
　　理财周报记者以投资者身份暗访了多家中资行和外资行，大多数银行已经停止了一个月以内理财产品的销售，而多数外资行表示银行最短理财产品也在3个月以上。
　　“11月21日，银监会发文叫停了，所以，我们原本销售在一个月以内的也停掉了。”华夏支行的一名客户经理说道。
　　虽然超短期理财产品发行数量大幅减少，但并不可说绝迹，据理财周报记者统计，新规出台后的第一周，也就是11月21-25日，共有33款1个月以内理财产品推出(不包含期限为30天以及31天产品)，其中中行、招行、民生、浦发等银行都有涉及。
　　在浦发全行发行的“第164期债券盈添利计划”销售日期是从11月23日到12月1日，起点5万，期限24天，年收益率为4.8%，为非保本浮动收益。而其“第167期债券盈添利计划”的销售日期为11月23日到12月1日，起点30万，期限27天，年收益率5%，为非保本浮动收益。
　　不过从浦发近来热销的产品来看，该行产品期限跨度较大，有一个月以内的，也有一年以上的。然而，多为3个月以内的理财产品。
　　民生推出的“非凡资产管理周增利”和“非凡资产管理四周增利”期限分别为7天和28天，不同的起点对应不同的年化收益率。而期限为7天的理财产品的起息日则在周一、周三和周五，例如11月23日起息的“非凡资产管理周增利(周三普款、尊款)”的到期日是11月28日，普款和尊款的起点分别为5万和100万，对应的预期年化收益率为3.8%和4%。而在周二和周四起息的多是期限为28天的产品，例如11月22日起息的“非凡资产管理四周增利(周二普款、高款、尊款、尊特款)”期限为28天，不同款的起点分别为5万、20万、100万和1000万，对应的预期年化收益率为4.9%、5%、5.1%和5.2%。
　　一个月内理财产品预期收益最高的，是张家港农商行发行的“金港湾理财45期”人民币理财产品，预期收益5.8%。
　　很多期限不到一个月的产品都是滚动发售的，是银行的传统业务，做了很久，也形成了品牌，一下子叫停的可能性应该不大。
　　另据记者了解到，虽然超短期产品销声匿迹明显，但“30天”和“31天”这两个敏感期限的产品仍大规模存在，也有部分银行为此将短期产品的最短期限向后延长了几天，推出33、35天产品，避开风口浪尖，投资期限只差几天，但年化收益率却很有吸引力。上述客户经理表示，虽然已经听到了相关通知，但是具体30天内的产品哪些能发，哪些不能发，都还不是非常清楚，因此很多银行应该都还在观望之中。
　　滚动型产品接棒预期收益上调
　　在监管部门严控的环境下，一个月内理财产品的发行数量确已大幅减少，然而暂时还未停止的产品中，又有不小比例为滚动型理财产品。
　　事实上，滚动式产品一直以来都是很多银行的常规产品，之前并没有受到太多的关注，较多涉及的是，已形成稳定的品牌和操作流程，而在目前的特殊情势下，正有越来越多的银行开始将这种类型产品作为了营销的重点，发行数量有上升趋势。
　　例如“七日之约”、“乾元日鑫月溢”和“日日鑫高”、“金益求金”、的“灵通快线”等，都受到了不少关注。
　　某国有银行客户经理张先生透露，滚动型产品属于开放式理财产品，没有固定的到期日，客户可以根据自己的需要随时申购或赎回，也可以增加或者减少投资本金。通常以1天、7天或14天为一个投资周期，若客户不赎回则产品自动进入下一个投资周期。而且部分滚动型理财产品属于复利型产品，也就是说客户当期的投资收益和本金可以统一进入下一周期继续生成投资收益。
　　“很多工作较为忙碌的客户都会选择这样的投资方式，毕竟它不但方便而且灵活，而对于银行来说，监管部门尚未对开放型理财产品的发行做出限制，超短期理财产品遭禁后，这一类型产品应该是各大银行会比较关注的地方。”
　　多重因素推动下，滚动型产品成了新的宠儿，值得一提的是，不少银行还提高了此类产品的预期收益，招揽客户。
　　据了解，近期建行宣布上调部分产品的预期年化收益率，其中“日日鑫高”最多0.47个百分点，“日新(鑫)月异(溢)”最多0.41个百分点。
　　此前，工行也将灵通快线个人理财产品的预期最高年化收益率由原来的1.60%调整为分档计息，调整后，100万份以下最高为1.80%，100万-500万份最高为2.00%，500万份以上最高为2.20%，最高上调幅度超过37%。
　　自11月2日起，将其7天滚动型开放式理财产品——“周周享盈”的预期年化收益率从2.6%提升至4%，上调幅度为53.85%。
　　年底到期理财产品偏多，部分产品可提前赎回
　　不管是不是身处银行业内，应该都知道12月31日对于各大商业银行的重要意义，时至11月末，不少银行密集推出30至40天投资期限的产品，并“巧合”地将这类产品的到期日设置在年底考核日，也就是12月31日附近的行为，便显得“别有用心”。
　　据了解，理财产品资金的到账日通常是T+2，也就是说12月31日到期的产品要到明年1月2日才会转入客户账户，这期间算做银行活期存款，所以在元旦期间，由理财产品转成的存款能够让不少钱紧的银行顺利通过考核大关。
　　上述国有银行客户经理张先生表示，往年，12月末会有不少短期理财产品推出，很大原因都是借由到帐日和到期日之间的时间为“拉存款”做文章，而最近银监会叫停了1个月以内的产品，所以银行要打这个算盘的话，肯定是趁这几天抓紧推出30-40天的产品。
　　如其所言，记者在走访时了解到，虽然一些银行已经暂停了一个月以内理财产品的发售，但多家银行开售一些期限为1个多月的产品，这些产品大约在年底到期，而且预期收益都有很大吸引力。
　　受监管严控后，银行的短期普遍下降，徐汇区一家支行的客户经理说道，“如果你想购买收益率高的产品，可以在这个月27日和28日来买。”
如广发银行的“薪加薪”销售日期为11月17日至11月23日，期限为37天，差不多在年底到期。而深发展上海分行的“聚财宝”卓越计划号人民币理财产品的认购期为11月22日到11月23日，期限为37天，和广发的薪加薪差不多同一天到期。
　　“一些银行会把到账日设计成元旦后，这样在年底考核时，银行将这些资金转化成存款去应对检查。据我所知，一家国有银行曾做过两次这样的事情，他们把客户的资金到账日设计成12月31日晚上八点之后到账，不过因为晚上八点之后，系统是不能转账的，也就意味着客户真正拿到资金要等到银行营业时间。”工行一位支行行长告诉理财周报记者。
　　而民生和虽然有一个月短期的理财产品销售，不过这些产品和浦发的性质不太一样，都具有回购的特征。
　　例如民生银行的“非凡资产管理周增利”和“非凡资产管理四周增利”两类产品都属于持续运作型产品，除非银行根据本产品说明书的规定提前终止。在产品存续期内，客户可以在每个投资周期起息日开始至该周期结束日前一日进行一周期的约定购买；已购买本理财产品的客户可以在上述期间通过约定赎回交易在本周期结束日赎回全部或部分本金。若客户为全部约定赎回理财产品，则客户理财产品本金(或剩余本金)自动进入下一投资周期，下一投资周期的预期年化收益率由银行重新公布。而兴业银行的“月月盈”类产品以券回购为基础，以交易所二十八天期回购为主，辅以其它短期限回购品种，每月的最后一天资金便可回到兴业卡中。
　　“民生和兴业这两类产品是两家银行一直存在的，回购机构使得银行既可把产品当作短期又可以当作长期的来做。”一位银行业人士说道。
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　　原标题： 航天纪念币纪念钞明起可预约兑换
　　东方网11月10日消息：中国航天普通纪念币(又称航天纪念币)、中国航天纪念钞(又称航天纪念钞)将于11月26日起在全国正式发行，发行量分别为1亿枚和3亿张。钱江晚报记者从中国人民银行杭州中心支行了解到，分配给浙江省的数量分别为520万枚和1600万张，采用预约发行和现场发行方式发行。
　　浙江省航天纪念币、航天纪念钞60%通过预约发行，由代理；40%通过现场发行，由中国代理。航天纪念币每人兑换总枚数不超过3枚，航天纪念钞每人兑换总张数不超过10张。
　　11月10日~25日，公众可登录中国银行网站进行网上预约；或凭个人有效身份证件原件到中国银行承担现场预约的网点办理现场预约；每人只能选择1种预约方式且只能办理1次预约。预约成功后，可凭个人有效身份证件原件在11月26日~12月16日期间至预约的中国银行网点办理兑换；兑换数量须与预约数量完全一致，否则按预约失败处理。
　　无条件进行预约的、没有预约成功的或来不及预约的，可凭个人身份证件原件于12月14~16日至中国工商银行各承担现场发行的网点排队兑换。每人仅限兑换1次，先到先得，兑完为止。
　　此次我省航天纪念币、航天纪念钞采取两种发行方式且由两家银行代理，同时兑换时间也不相同，大家要多留意。
　　吴李坚 俞萍丽　　网联框架方案通过 第三方支付或变天　　 15:11:05　　据凤凰财经报道，近日由央行参与成立的线上支付统一清算平台（业内简称网联）方案已经原则上通过，计划今年年底建成。　　“网联”的统筹方案是由中国支付清算协会牵头设计，方案最终由央行拍板。　　据悉，中行网络金融部副总经理董俊峰或将出任网联总裁（相当于央行的副司级），同时作为具体负责人与中国支付清算协会一起牵头筹建网联。　　什么是网联？　　网联与银联相似，仅仅作为清算平台，其一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。相当于第三方支付机构和银行之间，出现了一个中介，来联通两端的业务。　　网联平台将支持统一的技术标准和业务规则，因而 第三方支付机构就不用与多家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。同时在这个网联平台框架内，第三方支付的客户备付金将得到集中存管。　　网联平台也将影响支付机构间的公平竞争，将彻底改变一些小的支付公司由于在与银行进行谈判时，在确定网络支付费用时议价能力较弱的现状。　　国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，“这对较为弱势的小型支付机构是个利好。”　　对第三方支付企业意味着什么？　　一旦网联建设完成，所有的网络支付机构则不需要单独接入银行接口，只需接入平台。这将意味着目前大量的第三方支付机构直连银行的模式将被切断，开始实行支付与清算相独立的业务监管规则。这一规则就是国际支付行业通行的风险管控标准。　　网联将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台，作为央行主管的线上支付清算平台，网联股东不超过50家，网联的入股方都是第三方支付机构，排除了银行和银联，银行与银联都不参与不入股。　　这将有助于改变之前由于银行要与几十家甚至上百家支付机构对接网关，而导致的信息不安全、第三方支付机构多个备付金账户与资金账户关联关系复杂且透明度低等问题，同时还能避免重复投入。　　就在7月28日，由十二家全国性股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”在京召开签约发布会。有专家认为这12家股份制银行此次“抱团联盟”将有助于构建“金融+互联网”生态，并为互联网金融创新搭建了一个安全规范的共享平台。　　这一联盟的成立将推动系统互联账户互认、为客户提供更多增值服务、账户资金安全保障升级以及引入更多合作机构。　　央行支付结算司副司长樊爽文表示，“下一步希望信息查验的范围能够扩大，有更多的银行加入进来，也能够实现与特许清算机构比如中国银联、城市商业银行资金清算中心等机构的合作。”　　作为这一商业银行网络金融联盟首任联、中信银行电子银行部负责人李如东对记者表示，明年希望能够促进联盟成员的创新和业务发展，也希望能够和其他金融机构、支付机构、互联网金融公司、银行卡组织等机构共同合作。　　目前，作为支付领域的三大主体，银行、银联、第三方支付机构之间的利益冲突渐渐地出现在人们视野中。而随着第三方支付规模的增大，导致银联与第三方支付公司在收单支付市场的争夺也更见明显。　　网联平台方案框架通过，则预示着目前大量的第三方支付机构直连银行的模式将被切断，开始实行支付与清算相独立的业务监管规则。而银行间的大小额清算系统则将被网联平台所替代。
楼主发言：20次 发图：
　　看不懂啊，楼主简单粗暴解释一下嘛　　
　　意思就是支付宝的钱以后都会集中统一被郭嘉管理，不会再被它们随意转移走中间生的钱？
　　就是说以前马云粑粑的某宝直接跨过zf监控，用低于市场利息的融资手段，根本不需要通过银行或者市场进行融资，通过一个支付宝就完成集团融资，相当于自己成立了一个小金融帝国，国家根本管不了，他就可以洗黑钱，做一些国家不知道的事情。。。现在呢，网上的第三方支付要跟网联签合同，由央行管控资金流，就是说兔子开始出手要控制马云粑粑了。
　　真的假的啊　　
　　真的假的啊？如果是认真的，那我只想说，我兔干的漂亮！　　顺便再把赵日天也收了吧，如果林大妈真是td，也一起收拾了，那就大快人心了。
　　以前某宝直接跨过zf监控，搞什么比市场价高一点的利息融资，这不成了私募吗？还有他通过支付宝掌握了多少信息，还可以给人洗黑钱，当初国家规定支付宝一年转款不能超过20W多少公知美分撺着普通吃瓜观众骂国家，也不想想，这个跟普通人有什么影响，支付宝没有经过银联，国家怎么监控，限制了这跟个，就杜绝了洗黑钱的可能，所以要限制额啊
　　看不懂，我只想能够网上转账免费。
　　网联里面没有四大，都是民企，而且还有已经上了小黑本的民生银行。　　
　　噢耶！马总统可以不操那么多的心了！
　　贺喜　　
　　我们是社会主义国家，不可能让资本做大，看看VV和幕后这群人，资本做大要不得了，金融是国家的命脉，这必须是国家控制啊，马云粑粑也真够大胆的，敢跟国家对着干
　　如果是真的就太好了。　　先来段广场舞庆祝一下！
　　顶　　
　　我想说有余额宝功能和支付就行了
　　真的吗，如果是我只能说干得漂亮~~~那些辣鸡媒体也清理清理吧
　　我兔真腹黑　　
　　一直担心这个，几亿人的信息一个私企拥有，谈何大数据？这次兔子终于有行动了！！
　　顶上去！　　
　　吃瓜观众们想想，你们是相信国家的银行还是相信某宝，想想阿里粑粑掌握了我们几乎所有信息，手机身份证号姓名工作地址家庭地址等等，可怕！
　　楼主继续顶 让大家看到！　　
　　干的漂亮
　　有上百家支付机构，不只是针对支付宝。国家要出台一项法规政策，建立完善的运作机制，是经过好多年的论证调研呢！
　　金融必须由国家掌控，否则资本强大后，会想尽办法控制一切！
　　金融必须由国家掌控，否则资本强大后，会想尽办法控制一切！
　　@小袋鼠与小松鼠
16:28:46　　噢耶！马总统可以不操那么多的心了！　　-----------------------------　　哈哈，排
　　发布了图片　　　　
　　这个的确该监管起来，这里涉及的信息和资金都太庞大了，国家能出面监管是最好的。　　
　　大爱兔兔！以后马总统可以不用忙的像个总统了！　　
　　马总统你可以轻松一点了。还不快感谢习大大　　
　　总统累了 该休息了！　　
　　以前是支付宝接银行，现在是支付宝接网联接银行。我们吃瓜观众还是可以像以前一样愉快的在TB上购物的
　　马总统终于可以歇歇了，去度个假啥的　　
　　发布了图片　　　　
　　大钱当然得由兔子管，这么多钱在私人手里确实不妥，怕他生出什么不安分的心呀！也许马总统已经生出不安分的心了～
　　如果是真的花，太好了！！！撒花！！！　　
　　魔高一尺道高一丈　　
　　干得漂亮
　　哈哈　　
　　国家应该出面接手支付宝，这里面信息不得了
　　郭嘉必须管理规范这些小金融机构。。。　　
　　顶　　
　　不止这个，兔子也要收拾媒体了，兔子小本本上记的仇可多着呢，前两天还看到安徽还是哪里一个高官落马了　　
　　单看楼主那个图，怎么没有中国银行 工行 建行 这样的大银行呢，全是一些小银行，貌似是什么联盟的银行，不会是从这个资本家手里转到另一个手里吧，换个形式?　　
　　赞　　
　　发布了图片　　　　
　　@飘柔的豆腐
16:21　　就是说以前马云粑粑的某宝直接跨过zf监控，用低于市场利息的融资手段，根本不需要通过银行或者市场进行融资，通过一个支付宝就完成集团融资，相当于自己成立了一个小金融帝国，国家根本管不了，他就可以洗黑钱......　　-----------------------------　　马总统已经晕倒在厕所
　　什么时候收拾壹基金？？　　
　　说白了就是，比如说你有100块放在马总统那里。支付不需要通过银行监管。自动付出，而且说白了这钱在你认为是钱，在马总统认为是数字。你把数字放在他家，他可以利用这数字做很多事情，你不会察觉，银行也没有这个权利查资金走向。　　但是现在，相当于在马总统家里安了一个监控，也不算是监控把，就是捏住了马总统的心脏，完全掌握资金流向。就好比你银行支付有个流水账号，马总统就很难去洗黑钱了　　
　　楼主，要人家尊称马总统
　　这是一个很正常的金融政策，不知道与你说的马云要倒霉了有什么关系，且不说他有木有洗黑钱，就算有也只是意味着以后不能了，而且支付宝这个业务就是不作奸犯科也完全可以赚得流油吧。。。国家想收拾马云，给阿里巴巴易主就够了，阿里巴巴这个平台国家不会随便拆的　　
　　看看大家一副欢乐的样子，好像没了支付宝，马云就没钱了似的，真是好好笑
　　什么网易宝，财富通，微信支付，不都一样的
　　我只想说干的漂亮，啥时候再把壹基金给查一查，然后希拉里就要哭了哈哈　　
　　哈哈，好消息
　　等很久了　　
　　国家成立第三方支付平台，对资金的监管比民营企业更安全，希望能好好发展
　　顶　　
　　这是国家准备对马桶开刀的节奏，先把他重要的资产控制住，防止狗急跳墙，然后再逐步越弱阿里的影响力，最后干掉马桶和它的后台
　　顶　　
　　顶　　
　　马总桶应该也偷偷有双国籍吧？　　
　　欧耶，撒花撒花，我兔威武！　　
　　顶　　
　　打卡　　
　　顶一下　　
　　公知再闹，就不能抓一批？　　自建国以来　　国家舆论宣传最差的时期就是这里面！　　痛心，领导不作为
　　支付宝真的很方便啊　　
　　送公知进去　　　　
　　福兮？祸兮？和支付宝对立的银行体系内也充斥着外国资本，交叉入股的。　　只能说人家玩了数百内的货币战争早已娴熟，我们起步太晚，也许在改革开放一片欣欣向荣的80、90年代，就已经被入局了。　　内忧外患，实体经济一片凋败，水深火热啊。
　　不知道为啥第一反应这十二家银行是要弄个中联储？但愿是我想多了吧。　　
　　干得漂亮，马云想当总统就去美国当吧！！
　　不错不错不错不错不错！！！终于有了下一步动作！
　　兔子江山坐的还不稳，总要一步一步来的　　
　　@过往如云烟cccccc
17:14:38　　不知道为啥第一反应这十二家银行是要弄个中联储？但愿是我想多了吧。　　-----------------------------　　有这种感觉。　　因为房地产、股灾，银行也是各种坏账，外资银行趁机入股。。。。。以后，真不好说。
　　大家一起举报85楼的水军 每个贴他都在蹦跶洗地！　　
　　顶起来
　　但是为什么没有四大行　　
　　不明觉厉　　
　　美国和德国三家外资周五（27日）在北京签约投资37.8亿美元，购买中国工商银行10%股份。 　　三家外资为美国投资银行高盛、德国安联保险和美国运通卡。 　　这项战略投资将以工商银行发行新股的方式实现，三家公司分别与工行签署独立的协议。 　　高盛将投资25.8亿美元入股7%；安联投资10亿美元入股2.56%；美国运通也投入2亿美元。 　　多方面合作 　　根据有关协议，高盛将协助工行在公司治理、风险管理和内部监管等方面的业务。 　　安联会帮助工行提供银行保险服务，而美国运通卡则会继续发展工行的信用卡业务。 　　工商银行行长姜建清指出："这项协议标志着工行在公司治理改革和商业发展方面的新一页。" 　　其实三家外资早在去年已经与工行签署了初步协议。 　　部署海外上市 　　工商银行是中国规模最大的商业银行，共拥有800多万法人客户和1亿多个人客户。 　　工行去年10月28日在北京挂牌成立股份有限公司，为日后在海外上市作准备。 　　该股份公司由财政部、中央汇金投资有限责任公司发起设立，承继了原中国工商银行的业务及相关资产负债，注册资本2480亿元人民币。 　　工商银行副行长杨凯生曾经透露，工行有望在06年"适当时候"上市。 　　专家预料工行在海外挂牌上市前，还会进一步引入外资。 　　http://news8.thdo.bbc.co.uk/chin ... 4256.stm
　　我早把淘宝支付宝卸载了，那要不要装回来？　　
　　顶　　
　　是不是国家故意把四大行跟他们隔开，牢牢掌控手里？　　
　　喜大普奔～
　　@飘柔的豆腐
16:08:28　　/img/static/2011/imgloading.gif　　　　-----------------------------　　留个脚印，等哈来看
　　前几天去医院看病号，当时在电梯里就听一个女人给另一个女人介绍淘宝吸贷的信息，说以后淘宝要上市，好多人都往里面投资，好多人投资2万，没多久就赚到了200万。讲的是口若悬河。哥在一旁听的直呵呵。
　　好可惜，当时没有能录音。
　　顶　　
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