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秒以后自动返回题主的表述不太明确，我来转述一下，题主看看是不是这个意思。&br&打个比方说，我开桑塔纳追尾劳斯莱斯，我负全责，要赔对方80万，但是我的保险只能帮我出20万，剩下的60万需要我自掏腰包。我当然愿意赔偿，但我一年只有十万块收入，去掉七七八八的开销，很明显再拿出60万对我来说很有难度。类似这种情况下，我是不是应该少赔一点，毕竟劳斯莱斯远超普通人家的生活标准，不是人人都能享受得起的？&br&&br&联系一下题主的问题”价值过于大的商品在存在安全隐患的公共场所是否应该自承部分安全责任“？我的看法是不应该。&br&&br&首先，这个价值过于大的商品的标准该怎么界定？我觉得劳斯莱斯是豪车，他觉得路虎就是豪车了，听谁的？我觉得买iPhone很正常，他觉得手机就该两千块之内，多出来的都是奢侈品，这个怎么算？同样的包包，贴LV的牌卖三万，换成国内某小厂家的牌，只卖三千块，那么拎LV包包的人被偷了是不是要怪自己露富？如果按照一个人的收入来判断，我撞了劳斯莱斯，赔偿可以减一半，王思聪撞了人家的劳斯莱斯，就要全赔，这对王思聪公平吗？&br&&br&其次，“存在安全隐患的公共场所”这个说法我觉得不好，因为只要有心，基本任何公共场所都有安全隐患，“明知有风险还去”这种观点经不起推敲。开劳斯莱斯上路会碰，开桑塔纳是不是能避免碰擦呢？所以为了不让别人赔不起，劳斯莱斯还是别开了，这种逻辑显然不对。正常的逻辑应该如之前几楼所说的”赔不起别碰“，而不是”我赔不起所以你不要开，要开负责自负“。&br&&br&最后我觉得，减免赔偿这种事，豪车车主不管出于何种原因，他同意，那是他厚道人品好；他不干，我就砸锅卖铁去借、去筹，去给人跪下，毕竟赔偿是我
的义务，犯了错就要认，不能因为闯祸闯的大，反而要负的责任却少了，这不就是推卸责任嘛！简而言之，减免赔偿还是要看对方的个人意愿，尤其不能上升到什么立法层面、政策层面，
这会引发更多的问题。
题主的表述不太明确，我来转述一下，题主看看是不是这个意思。 打个比方说，我开桑塔纳追尾劳斯莱斯，我负全责，要赔对方80万，但是我的保险只能帮我出20万，剩下的60万需要我自掏腰包。我当然愿意赔偿，但我一年只有十万块收入，去掉七七八八的开销，很明…
1、五险一金是法定义务，除非你给个人打工，也就是提供劳务而非劳动关系，否则你所供职的公司都应当为你缴纳五险一金。&br&2、老板可以以公司的名义为自己缴纳五险一金。&br&3、现有社保体系不是庞氏骗局。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&中国年轻人有买养老保险和医疗保险的需要吗？&/a&&br&4、不给交五险一金的公司，不是正规的公司，换句话说这个环境不稳定，再换句话说没有发展前景。&br&5、创业的是老板，不是员工，听到老板给员工谈创业精神就恶心，你给我多少股份？
1、五险一金是法定义务，除非你给个人打工，也就是提供劳务而非劳动关系，否则你所供职的公司都应当为你缴纳五险一金。 2、老板可以以公司的名义为自己缴纳五险一金。 3、现有社保体系不是庞氏骗局。 4、不给交…
感谢 &a href=&/people/wangxin1122& class=&internal&&wang cindy&/a& 的邀请 ， 娜娜感谢信任。&br&&br&我也不想说太多虚的，&br&据说你有在国内很多投保的经历，&br&请问你认为会分红的重疾险，保额会随着年龄增加而增加好不好？&br&请问你认为69种重疾的保障范围+原位癌和艾滋病的重疾好不好？&br&请问你认为不论身故原因，包含意外险功能，一年后自杀都能赔的重疾好不好？&br&&b&&u&老：保险可以退，赚分红，有备无患&/u&&/b&&br&&b&&u&病：保险可以赔，领保障，保护家庭&/u&&/b&&br&&b&&u&死：保险可以保，拿财富，财富传承。&/u&&/b&&br&你想一次满足你三个愿望么？下面有&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&&b&&u&保诚危疾终身保&/u&&/b&&br&&strong&涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况&/strong&&br&&p&本计划涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况，常见的危疾例如&strong&癌症&/strong&、&strong&心脏病&/strong&和&strong&中风&/strong&等亦列入保障范围内。如受保人不幸被证实患上任何一项受保之严重病况（17项预支赔偿病况除外），将可获发一笔严重疾病保障的赔偿。&b&原位癌，艾滋病国内的保险请问有保么？香港有&/b&&/p&&p&&strong&&br&&img src=&/484f721fee9ac1388bf07_b.png& data-rawwidth=&327& data-rawheight=&708& class=&content_image& width=&327&&&br&预支赔偿，提供紧急现金作实时治疗&/strong&&/p&&p&我们明白患上严重疾病所承受的压力，本计划特别为17项预支赔偿病况作出&strong&最多三次&/strong&的预支赔偿，为受保人提供实时支持，让他们及早接受妥善的治疗。预支赔偿的最高赔偿额为每名受保人90,000美元／720,000港元。&/p&&img src=&/ddba50d6f6639_b.png& data-rawwidth=&331& data-rawheight=&500& class=&content_image& width=&331&&&br&&p&&strong&指定严重病况&/strong&&/p&&p&可享一次性当时保额的&strong&额外20%保障&/strong&，倘若受保人被确诊患上&strong&癌症&/strong&、&strong&心脏病&/strong&发作或&strong&中风&/strong&时，本计划将提供当时保额的20%作为额外赔偿，让您倍感安心。&/p&&br&&p&同样，若不幸于61岁（下次生日年龄）或之前被诊断患上阿耳滋海默氏症、柏金逊病或多发性硬化症，我们将赔偿当时保额的20%，助您渡过难关。&/p&&br&&p&&strong&免费10年期危疾保&/strong&&/p&&p&免费10年期危疾保为1至18岁的受保人于首10个保单年度提供相等于危疾终身保计划基本保额之&strong&50%作额外保障&/strong&；对19至65岁的受保人则提供基本保额之&strong&额外35%&/strong&。&/p&&br&&b&&u&理赔方便。&/u&&/b&&br&&br&经过我的对比，其实香港的理赔宽松主要在于需要提交的资料非常人性化&br&需要的资料也不多~&br&下面是关于重疾理赔方法：&br&其实就是填表，身份证明，化验病理报告单，交给理财顾问然后就好了。&img src=&/8eb8bb2d278d5ef76f9db3_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/8eb8bb2d278d5ef76f9db3_r.png&&其实就是填表，身份证明，化验病理报告单，交给理财顾问然后就好了。&br&就在重疾这一块，我敢说比任何境内保险公司需要的资料都少。&br&&br&下面是住院理赔&br&需要的资料还是申请表，身份证明，医院收据。交到你的理财顾问&img src=&/deff77ade0_b.png& data-rawwidth=&603& data-rawheight=&605& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&603& data-original=&/deff77ade0_r.png&&需要的资料还是申请表，身份证明，医院收据。交到你的理财顾问&br&&br&下面是关于身故理赔&br&;身故理赔也是需要填申请表，死亡证明，保单正本，受益人资料。&img src=&/ec0596ccfd4ea48855fc_b.png& data-rawwidth=&607& data-rawheight=&559& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&/ec0596ccfd4ea48855fc_r.png&&身故理赔也是需要填申请表，死亡证明，保单正本，受益人资料。&br&&br&想知多D？&br&&br&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&有没有内地人在香港买保险的理赔案例？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在香港买保诚的保险有什么需要注意的吗？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&健康险产品推荐？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&重疾险有用吗？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&假如发生局部战争，有什么购买保险的方式？（以投资1万元为上限。） - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&
的邀请 ， 娜娜感谢信任。 我也不想说太多虚的， 据说你有在国内很多投保的经历， 请问你认为会分红的重疾险，保额会随着年龄增加而增加好不好？ 请问你认为69种重疾的保障范围+原位癌和艾滋病的重疾好不好？ 请问你认为不论身故原因，包含…
谢邀 &a data-hash=&a5c9ed4ccc8abbd33db8a7f2d94d5e6d& href=&///people/a5c9ed4ccc8abbd33db8a7f2d94d5e6d& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Joe De& data-hovercard=&p$b$a5c9ed4ccc8abbd33db8a7f2d94d5e6d&&@Joe De&/a&&br&&br&这个问题太大了，简单回答一下吧，自保公司真正说起来能写一本教材。另外自保的技术和再保险的技术是有很多相似之处的（因为自保由于赔付能力有限，通常涉及入再或出再），特别复杂，简单介绍一下。&br&&br&分成三个问题简单回答吧：&br&&ol&&li&什么是自保公司&/li&&li&为什么要成立自保公司&/li&&li&自保公司有什么特点&/li&&/ol&&br&&b&一，什么是自保公司&/b&&br&&br&&b&自保公司（Captive Company/ Self-Insurance Company，中文都翻译为自保公司，其实不一样的，下面会说），&/b&是&b&大企业&/b&为了更好地管理风险提高企业效益，将&b&频度小烈度小&/b&的风险进行&b&内部控制&/b&，属于企业风险金融（Risk Financing）方式的一种。即避开传统的管理风险模式——将风险转嫁给保险公司，而将风险自留，自我管理。&br&&br&因此自保通常具备三个特征（上面黑字）&br&&ul&&li&大企业——具备一定程度的风险分散基础&/li&&li&频度小，烈度小——资金需要在企业承受范围内&/li&&li&内部保留——由企业自己消化&/li&&/ul&&br&关于这个问题，首先需要解释两个概念&br&&br&1）关于风险的分类。&br&&img src=&/69c76e401a484ca3fbe4f912b3a13518_b.png& data-rawwidth=&1014& data-rawheight=&615& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1014& data-original=&/69c76e401a484ca3fbe4f912b3a13518_r.png&&图片来自于我的另一个答案&a href=&/question//answer/& class=&internal&&高利贷是如何做风险控制的？ - 费寒冬的回答&/a&，有兴趣可以看下~&br&&br&根据风险频度和风险强度的不同将纯粹风险（Pure Risk）分为四类。&br&而风险频度高，风险强度低的风险，通常选择风险防范和减轻，对于大企业来说，就是自己消化，也就是自保公司。&br&风险频度低，风险强度高的风险，通常选择转嫁，对于企业来说，就是买保险，将企业的风险以一定的代价（保费支出）转嫁给保险公司。&br&&br&2）保险对于企业的作用&br&&br&保险对于企业的作用有很多，以后会另开问题讨论，其中有一条和本问题相关的，需要在此事先解释。&br&保险对于企业有一个重要的作用——使风险准备支出经费化。&br&&br&举个简单的例子，比如某企业面临火灾危险，一旦发生火灾，企业会损失100万。因此为了预防火灾，企业需要准备100万现金，否则风险一旦发生，企业面临财务困难破产。但是不知道火灾何时发生，所以如果要做万全准备，那么企业需要永远准备100万而不能花，而如果企业不随时准备100万，一旦发生风险，企业随时完蛋。所以保险的作用就是，每年交1万保费，一旦遭遇火灾，那么保险公司会赔付100万给企业。所以企业不需要随时准备100万，也可以保证在遭遇火灾时不会遇到困难，只需要每年支出1万元风险准备经费，就可以获得99万的现金流。这是保险对于企业的一个重要作用。&br&&br&&br&&b&二，企业为什么要设立自保公司&/b&&br&&br&&br&前面已经说过，企业设立自保公司，总体上说原因为以下两点&br&&b&1）提高风险管理水平&/b&&br&&b&2）增加企业效益&/b&&br&&br&&br&细说的话，&br&&br&&br&&ul&&li&上面说的两个概念，首先保险对于企业的重要作用就是让企业的风险准备平准经费化，可以将发生时间和是否发生不确定的风险划分为平均的风险准备金（保费）分别计入每期会计核算中。&/li&&/ul&而企业通常会将低频度，高烈度的风险（例如船舶触礁，洪涝灾害导致工厂损毁等）转嫁给保险公司，以每期的保费作为代价换来企业不需要准备大量现金预防风险，换取资金流动性。&br&而低烈度高频度的风险，通常企业不会大规模投保，比如某一台机器故障，汽车报废，公司职员遇到人身事故的抚恤金等，这类风险大规模投保对于企业来说并不划算，因此企业很难将这部分风险平准经费化，而自保公司正好可以弥补这方面的空缺，将企业中这类风险也按照发生概率平均分摊给每一家分公司，使得这类支出也可以作为风险准备平均计算入会计核算中，即&b&小规模风险准备平准经费化&/b&。&br&能够有效提高企业的风险管理水平，&b&帮助企业有效管理风险经费，提高风险管理水平&/b&。&br&&br&当然上面所说是指自保公司承保了企业全部风险，如果自保公司承保了企业的大规模风险（高烈度风险），以自保公司自身的财力是不足以赔付的，所以通常会选择「再保险」，将一部分风险分出转嫁给再保险公司，自己成为原保险公司；或者将企业转嫁给保险公司的风险分入一部分，自己成为再保险公司，所以自保公司主要也分为几种：&br&一种是直接承保企业风险的，不做再保险的自保公司&br&一种是承保企业风险，再将风险出再给再保险公司，也就是出在自保公司&br&一种是企业先把风险转嫁给保险公司，自保公司再分入再保险，也就是入再自保公司&br&一种是几家公司共同用一家自保公司&br&还有一种是既入再，从财产保险公司分入风险，但是分入部分仍然超过赔付能力，然后再分出风险给其他再保险公司&br&总之很复杂……&br&&ul&&li&企业可以根据自身需要合理设计某些特殊风险的保险产品，比起一般财产保险公司更加灵活。&/li&&li&很多国家（比如美国），对自保公司的保险费有税制优待，因此自保公司在企业内部经费处理方面有&b&合法避税&/b&的功能。&/li&&li&企业能够有效&b&改善现金流&/b&，有些风险，如果跟保险公司投保，从出险到获得保险赔偿金，中间间隔时间太长，甚至可能需要法院审理，会影响企业的资金周转，影响企业的财务分配和资金运用。而自保公司可以有效解决这个问题，通过企业内部风险控制手段，提高风险管理水平，规避掉这个风险带来的损失。&/li&&li&这点则很好理解，保险公司作为盈利机构，企业投保会让保险公司赚取大量利润，而企业如果内部消化风险，则可以节约企业运营成本，&b&减少风险准备支出&/b&。&/li&&li&保费基金（insurance funds）的运用原本就会产生利益，而企业投保的话，这部分利益是由保险公司获得，如果企业内部处理风险，这部分资金的运用收益则为企业自己获得，&b&提高企业效益&/b&。&/li&&li&另外还有个原因，但是和自保公司本身的性质无关，比如题目描述中英国美国大企业大量持有自保公司，有一个重要原因，美国很多自保公司（英国我不了解……），还运营员工的健康保险业务（比如Self-Funded Health Care），作为&b&职工福利&/b&，公司内部的保险福利制度，不需外包给保险公司（团体健康险），同样可以减少支出。&/li&&/ul&&br&&br&&b&三，自保公司的特点&/b&&br&&ul&&li&隶属于母公司&/li&&li&多为财险公司&/li&&li&自保公司经过发展之后可能会承接外来的保险业务&/li&&li&经过长期发展之后，很多自保公司脱离母公司，成为独立的财产保险公司或者再保险公司&/li&&li&通常，不以盈利为目的的，只是单纯为了分散风险的叫做Self-Insurance，以盈利为目的的叫做Captive，一般情况下不用区分，可以通称Captive。具体定义是&/li&&/ul&&blockquote&「(Captive is )an insurance or reinsurance entity created and owned, directly or indirectly, by one or more industrial, commercial or financial entities, the purpose of which is to provide insurance or reinsurance cover for risks of the entity or entities to which it belongs, or for entities connected to those entities and only a small part if any of its risk exposure is related to providing insurance or reinsurance to other parties.」&br&IAIS（2006）&/blockquote&&br&形象点解释的话，自保公司一般的几个阶段：&br&&br&自保公司（Self-insurance，Co-op，非盈利，专属于母公司）&br&自保公司（Captive，盈利，专属于母公司）&br&自保公司（Captive，盈利，出再，入再，承保他公司业务）&br&专业的财产保险公司/专业的再保险公司&br&&br&当然这个比喻不是很恰当，因为自保公司并不是分阶段进化的，但是形象地可以作为参考……
这个问题太大了，简单回答一下吧，自保公司真正说起来能写一本教材。另外自保的技术和再保险的技术是有很多相似之处的（因为自保由于赔付能力有限，通常涉及入再或出再），特别复杂，简单介绍一下。 分成三个问题简单回答吧： 什么是自保公司…
主要是医疗体系的问题，保险公司也很痛苦，因为没有办法能够掌握被保险人的家族病史和过往病史。另外因为目前医疗险主要以费用补偿型为主，这种产品形态风险控制不如日额型好。而且在中国理赔就是一门学问，保险公司跟医院本身的联系不强，有些时候下面的医生、理赔人员和被保险人串通一气就能蒙混过去。
主要是医疗体系的问题，保险公司也很痛苦，因为没有办法能够掌握被保险人的家族病史和过往病史。另外因为目前医疗险主要以费用补偿型为主，这种产品形态风险控制不如日额型好。而且在中国理赔就是一门学问，保险公司跟医院本身的联系不强，有些时候下面的医…
第200个回复留给自己。&br&&br&&p&经常听到那么几句话“我买过保险了，我买了**公司的***，没事我有保险”。&/p&&p&从正面角度来看，这是好事。比前几年的拒绝保险，以及保险骗人的观点要进步了许多。&/p&&p&需要我们反向思考的是，今后保险的普及程度会越来越高，但就一定保险了吗？是否买对保险；是否买足保险；是否会控制风险。&/p&&br&&p&&b&&u&是否买对保险&/u&&/b&&/p&&p&买对彩票瞬间暴富或小笔横财，买错也就哂然一笑下回再来。买对股票大涨长虹牛气冲天，买错无非是等待解套或割点小肉。&/p&&p&买错保险呢？当风险不期而至，瞬间将自己与家庭击倒击垮，期待中的甘霖雨露并没有降下。那推翻的人参果树是否还有重生的机会？&/p&&p&保险的本质是弥补风险造成的经济损失，本身的形态极其简单，有事赔，没事。。。也就没事了。&/p&&p&但当保险披上华丽的外衣，变身为获取利益的工具时，其原本的保障功能反而退化为零，如身故赔付额，等于支付的保费。&/p&&p&买错保险的典型症状之一，需要保障的却买了理财性质的保险，光有锦上添花却无雪中送炭，次序颠倒乃大错。&/p&&p&另一种很常见的现象，为子女购买大量保险，忽视了对经济支柱的保障。&/p&&p&爱孩子无可厚非，但如将有限的财力过多倾斜在孩子的保单上，难免会造成自己的保障薄弱或真空。&/p&&p&印象较深的是一位咨询客户，她给孩子买了好几份保险，从终身寿险到教育金，可以说是买全了，代价就是家庭每年收入的三分之一用来付保费。当她意识到父母才是孩子的最大依靠，真正需要保险的是自己之时，却发现没钱了，而又不愿意放弃任何一份形同鸡肋的少儿保单，最终黯然离去。&/p&&p&类似这样的家庭有很多，是否想过假如遭遇不测，当生活都成为了问题，何以再继续供养这些保单？不分轻重缓急，本末倒置实属特错。&/p&&p&此外，还有一个长期险种附加几个短期险，给孩子保终身、买成人疾病险，买与社保功能重叠的商业医疗险，花大钱保小额风险等等普遍的小差错。&/p&&p&因此对保单的审视与检测相当有必要，如同小病不治大病吃苦，发现得越早，挽回的损失越大。&/p&&br&&p&&b&&u&是否买足保险&/u&&/b&&/p&&p&这里所讲的买足，并不是说要买所有类型的保险，而是拥有足额保障的保险。&/p&&p&什么是足额，当发生不测之后，孩子的教育不受影响、居住的环境不被改变、生活的水准不会下降，也就是能够维持家庭经济的正常运作。&/p&&p&不足额的原因有很多，最好的情况是升官发财身价涨了，已有的保险跟不上实际的保障需求。&/p&&p&大部分缘由是受客观条件的影响，如刚工作、刚成家、初为人父母经济不宽裕，保险市场产品线不丰富，信息不透明无法获取实用讯息等等。&/p&&p&一直强调保险是阶段性的，不同时期的需求点也不尽相同。能让客户始终拥有必要保额的做法，只能是阶梯性、分步骤来实施。&/p&&p&车辆需要年检，保单同样应该定期年检。除常规的保全之外，还应检视意外险、医疗险、家财险等短期保险是否脱保。最主要的是，保单年检能让自身与家庭长期无后顾之忧。&/p&&br&&p&&b&&u&是否会控制风险&/u&&/b&&/p&&p&经常会在一些影视作品里看到这样的场景，做某些危险的动作前会问“你买保险了吗”“没事，我有保险”，那是否意味着买了保险就不会出事？&/p&&p&如果没保险的人退缩了，从而规避了风险。而有保险的则冒险行事真的发生了事故，原本是护身符的保险岂不是反而成为了催命符？&/p&&p&前几年某家公司大肆宣扬他们的产品连酒驾也可保，个人非常反对这种有误导性的产品描述。如果连法律法规都禁止的行为也不予以约束，一旦出了事闯了祸，这份保险就是元凶。&/p&&p&控制风险很大程度上依靠自身的重视，就以健康险系列中的防癌险来说，只是可以给予经济上的补偿，而不能真正防止罹患癌症。&/p&&p&能防范健康隐患的方法有很多，养成良好的生活习惯、坚持日常养生保健、定期体检体测、注意饮食卫生等等。现代医疗科技如此发达，传统的中医养生又源远流长，只要自身重视健康，那风险必定会远离我们。&/p&&p&很多保险业务员在推销理财型保险产品时会说“强制储蓄”，严格说来其实也相当有道理，理财是一种习惯，在习惯尚未养成之时，的确需要强制的方法。&/p&&p&健康同样如此，强制自己重视起来，当习惯养成时，受益的终将是自己。&/p&&p&买保险的作用是规避风险，而通过买保险，增强了风险意识，从而杜绝了风险，其意义远远超过保险本身。&/p&&p&如果某天，有专业的机构向您提供保单检视、风险管理、健康管理之类的服务，请不要拒绝，因为他们可以让您的保险非常保险。&/p&
第200个回复留给自己。 经常听到那么几句话“我买过保险了，我买了**公司的***，没事我有保险”。从正面角度来看，这是好事。比前几年的拒绝保险，以及保险骗人的观点要进步了许多。需要我们反向思考的是，今后保险的普及程度会越来越高，但就一定保险了吗…
【返还型】通俗点说就是&strong&万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生，保险公司会把之前交的保费返还给你&/strong&。和返还型相对的就是【消费型】，即到期没有返还，类似一种&strong&消费行为&/strong&，比如车险&strong&。&/strong&&p&很多消费者一直认为，合同到期没事没病，那我的保费不就打水漂了么？&/p&&br&&p&我要郑重地回答：&strong&保险公司就喜欢你们这样天真的&/strong&！&/p&&p&&br&受到知乎用户“sky”写的&b&《&/b&&strong&盘子与保险故事》&/strong&的启发&strong&，我经过重新演算和&/strong&改编，来告诉你【返还型产品】是怎么样来蓄羊毛和剪羊毛的！&br&&br&&/p&&blockquote&&b&&u&【盘子与保险故事】&/u&&/b&&/blockquote&100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，需要勤恳学习十年，学徒时期，薪水一年只有几百块，但是酒店用的餐具都非常名贵，一个盘子要1000元，如果有人打碎了盘子，就要倾尽所有去赔钱，还有可能被开除。即使大家都很小心，但每年都有人打碎盘子。&br&&br&&p&酒店聪明的&strong&财务（保险公司）&/strong&提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚（一份保险就诞生了）。&/p&&br&&p&可是要交多少钱呢？财务看了下过去十年打碎盘子的数据，恩，有数了！“每年平均有2个人打碎盘子，每人只打碎1个”（&strong&预定发生率&/strong&）。于是财务假定一年内需要买2个新盘子，这100个学徒每个人每年需要交20元。另外财务额外承担这个工作，每年工资是1,000元，也分摊到这100个学徒身上，于是每个学徒多交10元（&b&预定&/b&&strong&费用&/strong&），合计每年交30元（&b&年缴&/b&&strong&保费&/strong&）。&/p&&p&&strong&&u&&i&到这里一份保险期间为10年、缴费期间为10年的消费型产品就诞生了。&/i&&/u&&/strong&&/p&&br&&p&一年过去，那些没打碎过盘子的人就在想，我小心谨慎，一直不打碎盘子，10年的300元不是白交了吗？他于是去找财务。&/p&&br&&p&财务想，既然他想拿回本金我就多收他一点钱，用多收的钱去投资，把10年后要返还的本金赚回来。财务开始计算，每年要多收多少钱去投资，才能在10年后赚回那笔要返还的本金呢？&/p&&p&&br&财务自己掂量了下，按照自己的投资能力和按&strong&7%&/strong&的投资&strong&收益率&/strong&，每人每年应该多收&strong&35元&/strong&。&/p&&p&推导过程：X*100*【10年7%复利收益】+（30+X）*100 *10= (30+X)*10*80 + 10000工资+20000赔盘子 -& X=35元 &/p&&p&&i&&u&10年后有80人没有摔坏盘子，能拿回本金。&/u&&/i&&/p&&br&&p&财务担心如果市场不好，达不到到7%的收益自己赔钱，所以将投资收益率保守地设置为&strong&2.5%（返还型产品定价利率）&/strong&，自己风险低，学徒们收费就高了，这样每人每年就要多收&strong&69元&/strong&。所以学徒10年后在没摔坏盘子的情况下要拿回本金，每年要交是30+69= 99元，10年就是&strong&990元&/strong&。&/p&&br&&p&&strong&10年后&/strong&，财务（保险公司）实现了每年7%的投资收益，除了工资以外，他的&strong&额外收益是&/strong&：99,000（本金）+32,982（投资收益） - 20,000（赔盘子） – 10,000（财务工资）- 99,000*80%（返还本金）=&strong&27,582 元&/strong&。&br&&br&也就是说，交了更多保费，只是在&strong&为保险公司做嫁衣&/strong&，人家&strong&用你的钱&/strong&多赚了&strong&27,582元&/strong&，而你竟然不知道！！！&/p&&br&&p&如果学徒们把每年&strong&额外交的69元&/strong&自己拿&strong&去投资&/strong&，&strong&10年&/strong&后按照7%的复利计算，本息合计&strong&1,020元&/strong&，已经超过了原来&strong&990元（保费）&/strong&的到期返还。&br&&/p&&blockquote&&b&【故事结束】&/b&&/blockquote&&br&关于返还型VS消费型的讨论，保乎笔记微信和知乎专栏都有文章。&br&&br&&p&这篇文章在保乎笔记官方微信号发表后，有很多读者留言，我精选了其中两个问题：&/p&&p&1. 上面案例中用到的6%-7%的回报率很难实现吧？&/p&&p&2. 案例中自己的投资收益1020，返还保费990，差额不大啊，不如把钱交给保险公司算了。&/p&&br&&p&这两个问题要结合来一起回答才行。&/p&&p&1. 现实中保险公司不会设计这种缴费10年、保障期间也是10年的返还型产品！因为无利可图！&/p&&p&2. 返还型产品设计和定价思路一般是这样的：&/p&&p&（1）定价利率2.5%-3%之间&u&&i&什么是定价利率，参考专栏文章&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&《精算师说分红险，是“鸡肋”还是“刚需”》&/a&。简单理解，你叫保费给保险公司相当于给保险公司借钱，定价利率就是保险公司对你的借款利率。&/i&&/u&&/p&&p&（2）保险期间至少20年，缴费期间5-10年为主这样的设计是为了让你尽快交完全部保费，保险公司集结资金进行投资运作。（3）费用率一般跟保险公司同类型产品的销售策略（佣金、管理成本）有关，同时受到了保监会关于两全型保险预订费用率规定的限制。&/p&&br&&p&按照这个产品思路，精算君模拟一款产品30岁男性、30年保险期间，10年缴费期，死亡保额50万元。&/p&&p&（1）保险合同到期终止，没死，0返还，年缴保费 = 4600元&/p&&p&（2）保险合同到期终止，没死，返还保费，年缴保费 = 10950元&/p&&p&（3）保费差额 = 10950 - 4600 = 6350元，一共10年&/p&&p&把每年的保费差额拿去投资，从2.5%-5%的年化投资回报率下，看看30年后返还型产品的满期返还金，与投资余额的差异。&img src=&/20c933cfdc_b.png& data-rawwidth=&1117& data-rawheight=&961& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1117& data-original=&/20c933cfdc_r.png&&测算到这里，估计大家心里也有数了，对于现实的返还型产品，做到4%-5%的年化回报率足以，这些平常的银行理财产品都可以满足。如果要做到6%-7%，加一些P2P投资（选好股东的）和债券型基金进去。&/p&&br&&p&至于最终返还型产品的满期返还保险金与自己的投资本息差额有多少，虽然有些不确定的投资风险在，但是按照目前1年期无风险套现利率（参考银行间拆借利率shibor，&a href=&///?target=http%3A//www.shibor.org/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&shibor.org/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），再加上小额风险溢价，3%-4%之间的无风险回报是可以支持实现的。&/p&&br&&p&&u&如果为了心里平衡买了&strong&返还型保险，不知道是精明还是自作聪明？&/strong&&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&##更新&/strong&&/u&&/p&&p&&u&&strong&关于“石头林”的评论，因为不能写超过1000字的回复，我就更新在帖子里面，让更多人能够看到。&/strong&&/u&&/p&&p&感谢这么认真看完了我的帖子并且给了这么多的评论。我统一回复一下哈，不分开三个了。&/p&&br&一、关于理财&br&如果经济越来越好，所谓利率变成了负数，是指无风险利率，并不是投资产品的投资回报率。我假设中的回报率是主动投资的回报率，并不全是按照无风险利率这种傻瓜式投资获得回报率。当然你提到的未来能否持续这个回报率也是有道理的。不过因为我在回复中假设的回报率就目前市场环境而言是相当低的，个人认为在未来20年内还是相对靠谱的。&br&&br&中国人不能总是以不懂理财、不懂财务管理为借口，绕开这件理财这件事情。美国、澳洲、新加坡这些发达国家已经从国家层面来推动全民金融教育。当然我并不是说要全民都参与高风险理财，而是要全面懂理财、有知识。像我们这代人理财，如果理财仍然停留在：存银行、买房子、买股票、买保险的地步，那就是灾难性的。&br&&br&二、关于消费型还是返还型&br&对于寿险和重疾险，究竟这款产品是返还型的还是消费型，我建议要从产品形态的角度去看。&br&1. 死亡是人的最终归宿，生病不是，生病是指一个过程。&br&2. 所谓消费型，是指保险期间结束后如果没有满期保险金，一般这种就叫消费型。&br&&br&那么对于寿险和重疾险，我是这么看的：&br&1. 寿险：消费型的定期寿险的首选，你我都同意，无需争议。&br&2. 重疾险：这也是楼主提问的。目前长期重疾险的产品形态有这四类：&br&（1）重疾责任 + 死亡责任 + 终身 （也可以认为是返还型，因为人终有一死，相当于带了满期责任）&br&（2）重疾责任 + 死亡责任 + 定期 （消费型）&br&（3）重疾责任 + 终身 （消费型）&br&（4）重疾责任 + 定期 （消费型）&br&&br&这几类重疾险本身也可以附加轻症疾病的，也可以附加豁免，市场上有这样的产品，并不是你说的不能带，但是要消费者仔细选。&br&&br&至于下面提到的返还型重疾险，我理解是指终身型的。关于重疾险买终身还是买定期，我个人是这么想的：保额&保险期间&保障范围&br&&br&为什么保障范围放最后，因为保险产品本身是同质化严重，而且中国重疾定义收到监管规定，每家公司拳头重疾产品保障范围的实际差异不大。&br&&br&对于同一人来讲，保额、保险期间决定了保费的高低，买保险由预算决定，而保险的有效性来讲，个人觉得保额比保险期间重要。我个人是不建议为了一个终身险拼命压低保额，或者超支太多给自己太多的保费压力。所以对于很多初出茅庐的年轻人来讲，定期险是最合适的，预算充足后再选择终身险。&br&&br&至于选重疾险是否应该选上死亡责任，个人建议是不用选上的，因为付出的保费会更高。对于普通家庭来讲，寿险给家庭支柱买的，防止因为家庭支柱的突然离去导致家庭财务突然坍塌。&br&&br&综上两点，对于初出茅庐的年轻人，我建议买定期重疾险。如果预算充足，适当加保到终身，但是不带死亡责任的。&br&&br&三、轻症疾病要不要？&br&要，有预算建议附加上。但是这个跟返还型还是消费型重疾没有必然关系。&br&&br&四、究竟定期重疾险到期后会不会出现无法续保的风险？&br&因为身体的问题，在定期重疾险到期后无法续保的风险的确是存在的。这一点在文章中没有讲清楚，并不是消费型与返还型的问题，而是保险期间的问题。所以我才建议，对于初出茅庐的年轻人，我建议买定期重疾险。如果预算充足，适当加保到终身，但是不带死亡责任的。无论是定期还是终身，只要不带死亡责任的，都是消费型重疾险。
【返还型】通俗点说就是万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生，保险公司会把之前交的保费返还给你。和返还型相对的就是【消费型】，即到期没有返还，类似一种消费行为，比如车险。很多消费者一直认为，合同到期没事没病，那我的保费不就打水漂了么？ …
免费送险这个过程开展电销保险的公司是&b&不会获得任何“显性”利益&/b&的。&br&但可以取得一点&b&“隐性”利益，就是你的个人信息&/b&。&br&未来的电销保险监管会越来越严格，号段盲打等行为即使不被命令禁止也会被禁播平台逐渐遏制。&br&但若你成为了公司客户，那后续的客户服务电话，客户深度营销电话都成为了合理、合法的行为。&br&即送你一份几块钱的意外险的利益就是你成为保险公司的客户，老客户再营销不是比开拓新客户容易嘛？此外，对于电销保险公司而言，自掏腰包免费赠险比花钱买一堆垃圾客户名单（开展电话营销的行业都有此行为）更明智一些。&br&电销保险只是保险行业众多渠道中的一个，现在在国内还是发展初期，略显粗放，但本身不是什么“坏孩子”，国外已经很成熟了，这点和整个国内保险行业的环境也是想关的，希望大家不要对电销戴上“有色眼镜”。&br&最后，谈一点，做电销行业的孩子（不仅仅是保险）都不容易，很多是刚刚毕业的大学生，他们一天经常会拨打上百通电话，有时候一单都不会成，心理压力极大。还是不做过多渲染了，如果您对保险稍有点兴趣，或者手头也没啥事儿，可以和坐席代表聊聊保险，“通话时长”也是他们的考核指标之一，买不买没关系。&br&先谢谢大家了！
免费送险这个过程开展电销保险的公司是不会获得任何“显性”利益的。 但可以取得一点“隐性”利益，就是你的个人信息。 未来的电销保险监管会越来越严格，号段盲打等行为即使不被命令禁止也会被禁播平台逐渐遏制。 但若你成为了公司客户，那后续的客户服务…
白话一点解释，首先题主需要明确几个概念。风险一直存在，永远不会消失，这就是&b&必然&/b&；发生在你邻居还是你自己身上具有不确定性，那就是&b&偶然&/b&；因为个人日常职业或生活习惯不同，发生在个体身上的可能性有所差别，这叫做&b&概率&/b&。&br&看题主的意思针对的是保险制度本身，而非纯粹的投资理财类保险，即使后者也存在投连、万能、分红的区别（可参看该问题：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2038&/span&&span class=&invisible&&2297/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&），起码万能、分红都是至少保底的，必亏之说从何而来？这点不做太多展开。&br&回到保险制度本身而言，作为个体的人，无法预测风险何时降临到自己身上，只能养成健康的生活习惯、安全的驾驶习惯、万事小心规避风险，降低风险落到自己头上的概率，但&b&风险来临的偶然性是不会变的&/b&，包括大病、意外等风险并不会因为你是高帅富李嘉诚，还是屌丝矮矬穷有所区别，他们随时可能去咱家敲门。你问问空难者家属，他们亲人登机前花几块钱买的100万保额航意险，对她们意味着什么？当然，人没了永远回不来了，但起码罹难者可以让父有所养，妻有所靠，子有所依，&b&保险是他们责任的代行者和临行前的安心剂&/b&。&br&再从另一个角度来看，人活着就可以挣钱。这种挣钱的能力用货币来表示就是一个人所拥有的潜在的财产。这种财产会因为四种情况遭受损失：早逝、失能、退休和失业。为了使这些损失能得到补偿，我们就要像给汽车上保险一样，&b&给自己的挣钱能力也投上一份保险&/b&，这就是人寿与健康保险。&br&而当下很多国人没有&b&匹配债务风险&/b&的意识，而这恰恰是当下各种房奴、卡奴、孩儿奴所亟需的，保险是个人潜在金融风险的重要防御手段，也&b&是家庭最基本的防线&/b&，同样是为人父、为人夫、为人子··责任心的体现！&br&以个人为例，作为负债百万的房奴，我知道自己对于这个家庭意味着什么，我有定期寿险匹配自身的债务，出差旅行也有交通、旅游等意外保险规避风险，有重疾保险为家庭减负，看上去似乎我的命很金贵，事实上我不过是为了保证妻儿老小不会因为我的不幸离去而居无定所，生活窘迫。我的责任，保险不可能完全尽到，但起码他有一定的补偿功效，而且&b&保险资产可作为不抵债资产&/b&哦，亲。&br&具体险种类别都可做很多具体分析，消费型和储蓄型保险不同，理财型和保障型保险不同、趸交型和期交型也不同，各种保险组合无非为你的“生、老、病、死、残”做相应的准备。当然你也可以通过其他方式做如上准备，作为一个人，有家庭有社会角色的人，&b&不考虑上述准备是不负责任的&/b&。&br&我只能说保险是一个很好的制度，您片面追求投资回报率的话就走偏了，溯本清远，回归保障，方为保险真意。您可以选择其他匹配或管理风险的方式，但若说买保险的人是愚蠢的，&b&我是不答应的，那是在骂我！！&/b&&br&类似题目题主也可以参看：买彩票与买意外保险，有本质区别吗？ &a href=&/question/?rf=& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2027&/span&&span class=&invisible&&3328?rf=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&；
白话一点解释，首先题主需要明确几个概念。风险一直存在，永远不会消失，这就是必然；发生在你邻居还是你自己身上具有不确定性，那就是偶然；因为个人日常职业或生活习惯不同，发生在个体身上的可能性有所差别，这叫做概率。 看题主的意思针对的是保险制度…
作为前平安员工，我来答两句。&br&结论前置，店大，所以安全，但店大，也会欺客。&br&&br&&br&1，安全问题：答，安全，因为陆金所是老妈最偏爱的孩纸，俗称炕头王。侍宠而骄，欺负哥哥姐姐，平安系其他子公司介绍的融资项目，一旦违约，这个子公司是要兜底的。而且内部又有交叉销售文化甚至是指标（内部叫综合开拓），不给他介绍项目还不行。&br&&br&2，有风险吗？有。店大不一定主动欺客，但店大了一旦出事你肯定搞不过他，比如：&br&&br&法律风险规避：人家早把防火墙建好了，不信看看电子合同。&br&&br&律师资源：平安的律师团队可不是吃素的。&br&&br&总之，要是真出事，唯一能指望的国家给你撑腰，如果是出大事还好，如果是小事，你只能自认倒霉（p2p平台其实都好不到哪去）&br&&br&手机码字，到电脑上继续。
作为前平安员工，我来答两句。 结论前置，店大，所以安全，但店大，也会欺客。 1，安全问题：答，安全，因为陆金所是老妈最偏爱的孩纸，俗称炕头王。侍宠而骄，欺负哥哥姐姐，平安系其他子公司介绍的融资项目，一旦违约，这个子公司是要兜底的。而且内部又…
1，治安。中国的警察就算放到全世界，认真负责也是数一数二的，什么鸡毛蒜皮的小事都要烦，最近看报道现在捉奸都要打110了。&br&2，免费的义务教育。&br&3，看病。虽然现在医患矛盾非常的多，但是在中国看病是很方便的，朋友在美帝，为了做个阑尾炎手术，手术排队等了半个月，甚至很多人身患绝症也只能慢慢排队。当然你也可以去花钱的医院，8000块看个肠胃炎，真是可喜可贺啊，幸亏老子包了一年1万的医保，什么，还是要自掏2000，只报销6000，滚你妈！（美国的医疗系统真是烂到骨子里了，奥巴马就是承诺医疗改革上台的，这么多年了，还是基本没改&br&4，书本。中国的书绝对是良心价格，君不知美国理工科的课本八百一千一本，让人无语。&br&5，高铁。高铁的普及给人们的出行带来了极大的便利。听说美国的第一条高铁终于要开工了，用了几十年的地铁也该维护啦。&br&6，高考。底层人有了一个相对公平公正的改变命运的机会。&br&7，公务员考试。底层有能力的穷人有机会进入高层政治，中国建国六十余载，第一个官二代国家一把手才刚刚出现，高层中很多都是贫民出生，美国则是几大家族轮流做老大。&br&8，便宜的大学费用。中国的大学补贴非常之多，尤其是名校，各类奖学金和补贴，我有个农村出生的朋友上完清华没花钱，反而赚了好几万（刚进去军训期间就拿了几千奖金）。
1，治安。中国的警察就算放到全世界，认真负责也是数一数二的，什么鸡毛蒜皮的小事都要烦，最近看报道现在捉奸都要打110了。 2，免费的义务教育。 3，看病。虽然现在医患矛盾非常的多，但是在中国看病是很方便的，朋友在美帝，为了做个阑尾炎手术，手术排队…
1.申请一张加油优惠的信用卡。&br&2.购买一张两油的车队优惠油卡。&br&3.在汽车之家论坛、58等网站发帖说自己有加油发票，自然就有人联系你。&br&4.用信用卡来充值油卡，获得双重优惠。&br&5.发票这个事不和谐我就不说了，你自己商量，一般3%&br&6.多去不同的油站看看，有些油站每升优惠2-3毛，但别找离家太远的。&br&7.当车险快到期就会有很多保险给你打电话，询问保险有什么赠品时坚持只要能加油的购物卡，其他全部不要，一般能拿到400-500元购物卡。
1.申请一张加油优惠的信用卡。 2.购买一张两油的车队优惠油卡。 3.在汽车之家论坛、58等网站发帖说自己有加油发票，自然就有人联系你。 4.用信用卡来充值油卡，获得双重优惠。 5.发票这个事不和谐我就不说了，你自己商量，一般3% 6.多去不同的油站看看，有…
谢 &a data-title=&@酸菜丝儿& data-editable=&true& class=&member_mention& href=&///people/d47eda959da59be5eab82346a5abe40a& data-hash=&d47eda959da59be5eab82346a5abe40a& data-tip=&p$b$d47eda959da59be5eab82346a5abe40a& data-hovercard=&p$b$d47eda959da59be5eab82346a5abe40a&&@酸菜丝儿&/a& 邀，仅从本人了解的国内情况回答一下，有不准确的地方，希望有知友指正。&br&&br&&b&&u&一、险资运用的三个原则&/u&&/b&&br&通常保险投资资金的运用需要满足三个基本原则：安全性、收益性、 流动性；&br&&br&其中安全性被认为是保险资金运用的首要原则，这种要求是与保险本质有紧密联系的。保险是一种社会共济机制，管理的是风险，有“社会稳定器”的作用，大量客户长期的保单客观上要求保险资金运用安全至上，不能给投保人带来新的风险，否则就失去了保险的本质意义；&br&&br&收益性要求保险投资在覆盖公司经营成本之余，提供投保人达到保单预定利率（日起普通型人身保险已放开至3.5%）的回报，这是起码的硬性要求，理财险的投资回报率要求更高，这与产品特性及市场竞争都有关系，而当保单预定利率过高至收益率无法覆盖时，就会出现长期利差损（90年代行业利差损仍在消化中）；&br&&br&流动性主要是指保险公司经营过程中经常会面临保单到期造成的给付或退保压力（例如近两年国内分红险的满期给付高峰），这要求投资资金按不同险种的特点安排投资计划，选择投资渠道，对投资项目的长、短期限选择上有所考虑，避免出现账面上有钱，却无法赔付投保人的现金流危机。&br&&br&&b&&u&二、险资运用的严格监管&/u&&/b&&br&我国作为保险投资渠道发展尚不成熟的市场，监管机构在资金运用监管方面也从以上三个原则做出了明确的要求，主要体现包含如下两个今年的文件在内的一系列监管办法中：&br&&b&&strong&日发布施行的《&/strong&&/b&&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5168/info3913563.htm& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险资金运用管理暂行办法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&b&》【&/b&保监会令2014年第3号&b&】和日发布的《&/b&&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5225/info3904709.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&b&》&/b&&b&【&/b&保监发〔2014〕13号&b&】&/b&&br&&blockquote&&b&暂行办法总则的第四条&/b&： 保险资金运用&b&必须稳健，遵循安全性原则，符合偿付能力监管要求，根据保险资金性质实行资产负债管理和全面风险管理&/b&，实现集约化、专业化、规范化和市场化；&br&&br&&strong&第二章
资金运用形式&/strong&&br&&p&&strong&　第一节
资金运用范围&/strong&&/p&&p&&b&第六条&/b&
保险资金运用限于下列形式：&/p&&p&&b&　（一）银行存款；&/b&&/p&&p&&b&　　（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；&/b&&/p&&p&&b&　　（三）投资不动产；&/b&&/p&&p&&b&　　（四）国务院规定的其他资金运用形式。&/b&&/p&&p&&b&　　保险资金从事境外投资的，应当符合中国保监会有关监管规定。&/b&&/p&&/blockquote&&p&之后的第七条至第十七条，对可以在哪类银行进行存款，购买债券的安全级别，股票类别及不动产范围及股权投资对象等方面做出了严格（近似苛刻）的要求。此外，对资金运用模式，资金运用流程及风险管控也都做出了明确的规定，感兴趣的话可以看看原文。可以说在投资安全性考量方面，保险资金可能仅次于社保基金，相比其他各类投资机构更为稳健和保守。&/p&&br&&blockquote&《通知》旨在进一步推进保险资金运用体制的市场化改革，加强和改进保险资金运用比例监管。主要内容包括：&b&一是大类资产分类。&/b&根据风险收益特征，将资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五个大类资产。&b&二是制定监管比例上限。&/b&在大类资产分类基础上，制定不同大类资产的投资总量及集中度监管比例上限，同时调整优化监管比例计算基数。通过法定监管比例的约束，防范系统性风险。&b&三是建立风险监测机制。&/b&针对流动性、融资杠杆等制定监测比例，划出风险预警线。既保留一定的比例弹性，又通过强化公司信息披露义务等措施，增强社会公众对公司投资行为的约束。&b&四是强化公司自身风险责任。&/b&要求公司制定内部风险控制比例，由董事会或董事会授权机构审定，并提交比例执行情况年度报告。&b&五是建立动态调整保障机制。&/b&《通知》的发布与实施，基本做到“一个文件管比例”。一方面，大大简化了监管比例，实现我国保险资金运用比例监管政策与国际监管惯例的初步接轨；另一方面，增强了市场活力，提高了监管效率，体现了&b&“放开前端、管住后端”&/b&的监管思路及大力推进监管转型的基本取向。&/blockquote&&br&&p&有了保监会这个负责的“好妈”，保险公司投资时的“玩火”行为要收敛很多，例如前阵子闹得很火的正德人寿对抗监管事件，就是因为近期中国房地产市场面临较大不确定性，中国保监会开始关注投资性房地产的估值风险。正德人寿收到的因偿付能力不足停止其相关新业务的“严厉罚单”，也是保监会在警示险企：不要随意虚增评估房地产资产价值。&/p&&br&&p&&b&&u&三、回到具体问题&/u&&/b&&/p&&p&题主提到&b&债券投资计划&/b&，在前面《办法》中有规定，属于通知中的固定收益类投资，是具有明确存续到期时间、按照预定的利率和形式偿付利息和本金等特征的资产，风险极低。&/p&&br&&p&而&b&基础设施建设债权计划&/b&根据&b&《保险资金投资基础设施债权投资计划的通知》【保监发〔2012〕92号】&/b&规定，保险机构可投资信托公司、保险资产管理公司等专业机构发起设立的&b&基础设施债权投资计划&/b&，相应的债权投资计划&b&信用评级不低于AA级或者相当于AA级以上的信用评级&/b&。保险公司可自主决定投资债权投资计划的方式，并报保监会备案。所以，在实际投资过程中，保险公司对项目的信用和风险评级均较为严格，此类项目通常与地方政府合作，有政府信用背书，其风险也相对可控，可以在较低风险条件下，获得稳定的投资收益。&/p&&br&&p&&b&养老产业（地产）投资，&/b&属于《通知》中提到的不动产类资产。这个可能是三类投资中目前看风险最大的一种，保监会对该类投资也有严格的规定。2010年出台的《保险资金投资不动产暂行办法》规定保险资金投资的不动产，应当是产权合法清晰、管理权属相对集中、能够满足投资回报的不动产，不能投资商业住宅，不能直接参与房地产开发，不能投资设立房地产企业。此后，2012年《&a href=&///?target=http%3A//www./tabid/5171/InfoID/209534/frtid/5225/Default.aspx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知&i class=&icon-external&&&/i&&/a&》（保监发〔2012〕59号）又要求，开展不动产投资的保险公司上季度末偿付能力充足率不低于120%。目前而言，符合不动产投资条件的险企都是比较有实力的，且各家公司的不动产投资在整体投资资金中占比较低，风险有限。从收益水平看，按照&a href=&///?target=http%3A///a/769.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国人寿：正在储备不动产投资项目 预期收益6%_财经&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 这条消息中某险企高官的说法，看上去还可以。&/p&&br&&p&最后，还是以某上市保险公司2013年年报的投资数据为例，来看一下在保监会严格监管和国内资本市场不够完善的情况下，险企是如何投资的：&/p&&blockquote&截至本报告期末，本公司投资资产达人民币18,487.44亿元，较2012年底增长3.2%；主要品种中&b&定期存款配置比例由2012年底的35.80%升至35.93%，债券配置比例由2012年底的46.24%升至47.25%，股票、基金配置比例由2012年底的9.01%降低至7.50%。&br&&/b&不动产投资方面，稳妥推进商业不动产项目投资，协议投资金额人民币&b&40.75亿元&/b&；积极推进基础设施和不动产投资计划，累计投资金额约人民币599亿元。其他金融资产方面，稳健推动信托计划、理财产品等金融产品投资，金额合计约人民币59亿元。&/blockquote&&p&定期协议存款+债券=83.18%+权益类（股票、基金）=90.68%，占据了公司投资资金的9成以上，这部分投资收益相对透明，除权益类波动较大，其他部分十分稳定。而不动产投资占比仅为0.22%，对公司整体投资收益水平影响极为有限。&/p&&br&&p&所以，保险企业的投资相对而言是较为稳健的，多数投资项目可以提供稳定和可观（在极低风险水平下）的投资回报。当然，不可否认的是，再怎么谨慎投资风险也不会消失，也总会出现各种“滑铁卢”，但以后，像平安当年海外投资富通亏掉200多亿的事情，应该绝少出现了。&/p&
邀，仅从本人了解的国内情况回答一下，有不准确的地方，希望有知友指正。 一、险资运用的三个原则 通常保险投资资金的运用需要满足三个基本原则：安全性、收益性、 流动性； 其中安全性被认为是保险资金运用的首要原则，这种要求是与保险本质…
财险还是寿险？银代还是个险？&br&&br&我先说一下全国范围&strong&寿险公司&/strong&的组织架构：&br&总公司——分公司（省或大市）——支公司（地级市）——营销服务部（区县）&br&其中总公司是没有销售岗位的，都是精算等部门。&br&分支公司除核赔外，主要服务营销，分支机构总头上有保费压力&br&&br&再说一下寿险营销的四大渠道：个险、银代、团险、网销或电销&br&&strong&1、个险&/strong&&br&即保险代理人，以及服务于保险代理人的营销部、培训部及区县营销服务部，营销培训部及营服人员都是内勤，即&strong&和保险公司签订劳动合同的正式员工&/strong&，其工作性质类似于银行，待遇也还可以，大体上可以做到朝九晚五，不参与保险销售；&strong&保险代理人和保险公司签的是保险代理合同&/strong&，非保险公司员工，也就是俗称“卖保险的”&br&&br&&strong&内勤中营销部&/strong&主要承担行销支援、业绩报表、企划督导、制定及兑现各种激励方案等，上给领导呈现业务数据分析，下为保险代理人服务&br&&strong&内勤中培训部&/strong&主要培训新人，一般保险公司进来后有洗脑的“七好”新人班，新人班之后是统训，统训过程中很多人就出单了，小保险公司的课是培训部的教练上的，大保险公司这一切都是外勤自己干的，内勤只是服务&br&&br&内勤不会被洗脑，性质是服务&br&&br&&strong&再说个险外勤&/strong&。个险外勤主要遵循保险公司的《保险代理人基本管理办法》，即所谓的《基本法》，其中对佣金进行了详细的规定。主要考核两点：1、保费业绩，2、拉人头。保费越多人头越多，外勤地位就越高。&br&外勤等级如下：见习业务员——正式业务员——业务主任——业务经理——业务总监&br&其中进行串糖葫芦式的抽成，如果算上激励方案兑现及聘才，&strong&整体佣金超过首年保费&/strong&。&br&&br&目前个险主要有两种模式：&strong&1、人情式个险，2、专业型个险&/strong&&br&&br&所谓人情式个险即传统的卖保险，卖熟人卖朋友请吃饭请旅游，这种喜欢用大妈大叔来卖因为大妈比较有人脉，说实在的&strong&无论是条款还是产品说明书凡人是看不懂的，即使是卖保险的都看不懂，所以他们卖产品基本上是靠人情&/strong&。&br&&br&在北京，太平人寿已经做成了专业型个险，大规模招了一堆大学生，各种鸡血洗脑，&strong&主要走理财模式，比较专业，让客户真的发现该产品有利可图从而进行比较理智的购买&/strong&&br&&br&第一种人情个险将在二三线城市继续存在，随着老一代人逐渐去世，新一代人相对还是比较理智的在理财方面，专业型个险我认为将被网销逐渐替代，因此我觉得个险会在30年内逐渐没落。&br&&br&&strong&2、银代&/strong&&br&派驻销售人员入驻银行，对银行人员进行培训让他们兜售本公司的保险产品，之前所说的老大爷存款被忽悠买保险就是银代的功劳。&br&需要注意的是，&strong&银代的销售人员虽为外勤，但却是和保险公司签订劳动合同的正式员工&/strong&。&br&&br&&strong&3、团险&/strong&&br&对公销售的团体险，&strong&销售人员也叫外勤，但与保险公司签订劳动合同&/strong&&br&&br&&strong&4、网销和电销&/strong&&br&网销不需要销售人员，电销需要，&strong&电销也被称为外勤，但也与保险公司签订劳动合同&/strong&。&br&&br&我个人认为寿险这块网销的趋势将越来越大，保险公司整体佣金高的可怕，无论是给个险还是银代的给银行，还不如走网销让利给客户&br&&br&保险公司喜欢把所有销售人员称为外勤，但只有个险销售人员签订的是保险代理合同，其他渠道销售人员都是劳动合同&br&&br&要么总公司，如果是分支机构的话，新人建议进营销或培训或者营销服务部做组训，这些都是直接服务于个险团队的，当然也略辛苦些。
财险还是寿险？银代还是个险？ 我先说一下全国范围寿险公司的组织架构： 总公司——分公司（省或大市）——支公司（地级市）——营销服务部（区县） 其中总公司是没有销售岗位的，都是精算等部门。 分支公司除核赔外，主要服务营销，分支机构总头上有保费压…
说个和保险无关的。&br&体检！人老了之后，最用钱的地方就是看病，在保险的基础上，最好每年定期去给父母体检，把隐形的疾病提前扼杀。
说个和保险无关的。 体检！人老了之后，最用钱的地方就是看病，在保险的基础上，最好每年定期去给父母体检，把隐形的疾病提前扼杀。
&p&要想购买香港保险，首先得找到&b&持牌的香港保险代理人或经纪人&/b&，那么什么是香港保险代理人（Agent）？什么是保险经纪人（Broker )？怎么知道对方是不是持牌的呢？&/p&&br&&p&其实很简单，保险代理人（Agent）就是保险公司的财务规划师，是代表一家公司的，所以公司会给予更多的资源和培训，晋升通道比较清晰。做的不单单是销售工作，而是服务型行业，要为客户解答和解决各种理财上的问题，也要帮客户办理理赔事宜，全心全意地为客户着想。&/p&&br&&p&如果要查询一个和你讲解保险的人是否是保险公司的代理人，那么只需要上HKFI香港保险业联会的网站就可以查到。具体的网址是香港保监会的网址&a href=&///?target=http%3A//www.hkfi.org.hk/%23%21/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&HKFI&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，点击右上角的搜寻保险代理就可以查到所有公司的代理人。（友情提示，右上角可以切换简体繁体）&/p&&br&&p&而保险经纪人（Broker）属于第三方理财，会代理十家甚至更多的产品，就像一个保险超市的经理，持有的牌照也不一样，详情请登录&a href=&///?target=http%3A//www2.piba.org.hk/%7Eima/pn01_0.php%3Fsrhtyp%3DT%26lang%3Dzh& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&piba search&i class=&icon-external&&&/i&&/a&查询。&br&&/p&&br&&p&保险代理人是一对一服务，对本公司的产品理解更透彻，对客户的需求了解更清晰，可以灵活运用产品去帮助客户解决实际问题，后续服务更加贴心。而保险经纪人就像一个保险超市，种类比较齐全，客户可以选择东家的重疾险，西家的储蓄险，比较适合喜欢比对挑选产品的客户。&/p&&br&&p&在联系到合适的代理人之后，&b&&u&选择什么样的产品？怎么样来港？要准备什么材料？需不需要预约？&/u&&/b&你可以尽情地把你的问题抛给他/她了，他们一定会很热心地为您解答的。&/p&&br&&p&&b&需要注意的是香港的保险一定只能入境到香港才能购买！&/b&&/p&&p&&b&需要注意的是香港的保险一定只能入境到香港才能购买！&/b&&/p&&p&&b&需要注意的是香港的保险一定只能入境到香港才能购买！&/b&&/p&&br&&p&重要的事情要强调三遍，千万不要在国内刷卡或转账或给钱，否则保单必定作废。&/p&
要想购买香港保险，首先得找到持牌的香港保险代理人或经纪人，那么什么是香港保险代理人（Agent）？什么是保险经纪人（Broker )？怎么知道对方是不是持牌的呢？ 其实很简单，保险代理人（Agent）就是保险公司的财务规划师，是代表一家公司的，所以公司会给…
谢谢 &a href=&/people/fan-wei-51-48& class=&internal&&范围&/a&
的邀请 ，娜娜感谢信任&br&&br&其实你母亲的想法很对的，保额不够的情况下，也不想让下一代产生太大负担，&br&自己能力买一份保险，那既是对家庭的负责，也是为了减轻下一代的责任。&br&按照你的情况，唯一的有效方法就是给另一款更好的产品去满足老人家。&br&-----------------------------------------------------------------------------&br&我也不想说太多虚的，&br&请问你认为会分红的重疾险，保额会随着年龄增加而增加好不好？&br&请问你认为69种重疾的保障范围+原位癌和艾滋病的重疾好不好？&br&请问你认为不论身故原因，包含意外险功能，一年后自杀都能赔的重疾好不好？&br&&b&&u&老：保险可以退，赚分红，有备无患&/u&&/b&&br&&b&&u&病：保险可以赔，领保障，保护家庭&/u&&/b&&br&&b&&u&死：保险可以保，拿财富，财富传承。&/u&&/b&&br&你想一次满足你三个愿望么？下面有&br&&br&------------------------------------------------------------------------------------------&br&特意给你截可一个重疾险的图，&img src=&/dbaa0f6d04dd35d7bfa08e29_b.jpg& data-rawwidth=&834& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&834& data-original=&/dbaa0f6d04dd35d7bfa08e29_r.jpg&&这是几天前一个重疾险客户的投保计划书。&br&终身保障重疾&br&59岁女士非吸烟者，15年缴费，每年缴费12000人民币，合计1708美元的美元保单。&br&65岁的时候身故保障和重疾保障保额已经有38810美元，共25万~&br&如果健健康康到85岁，退保价值和重疾保障保额都是63163美元，如果退，你能拿到投资的2.5倍收益，还是美元，防贬值防通胀。&br&&br&&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&&b&&u&保诚危疾终身保&/u&&/b&&br&&strong&涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况&/strong&&br&&p&本计划涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况，常见的危疾例如&strong&癌症&/strong&、&strong&心脏病&/strong&和&strong&中风&/strong&等亦列入保障范围内。如受保人不幸被证实患上任何一项受保之严重病况（17项预支赔偿病况除外），将可获发一笔严重疾病保障的赔偿。&b&原位癌，艾滋病国内的保险请问有保么？香港的有~&/b&&/p&&p&&strong&&img src=&/484f721fee9ac1388bf07_b.png& data-rawwidth=&327& data-rawheight=&708& class=&content_image& width=&327&&&br&预支赔偿，提供紧急现金作实时治疗&/strong&&/p&&p&我们明白患上严重疾病所承受的压力，本计划特别为17项预支赔偿病况作出&strong&最多三次&/strong&的预支赔偿，为受保人提供实时支持，让他们及早接受妥善的治疗。预支赔偿的最高赔偿额为每名受保人90,000美元／720,000港元。&/p&&img src=&/ddba50d6f6639_b.png& data-rawwidth=&331& data-rawheight=&500& class=&content_image& width=&331&&&br&&p&&strong&指定严重病况&/strong&&/p&&p&可享一次性当时保额的&strong&额外20%保障&/strong&，倘若受保人被确诊患上&strong&癌症&/strong&、&strong&心脏病&/strong&发作或&strong&中风&/strong&时，本计划将提供当时保额的20%作为额外赔偿，让您倍感安心。&/p&&br&&p&同样，若不幸于61岁（下次生日年龄）或之前被诊断患上阿耳滋海默氏症、柏金逊病或多发性硬化症，我们将赔偿当时保额的20%，助您渡过难关。&/p&&br&&p&&strong&免费10年期危疾保&/strong&&/p&&p&免费10年期危疾保为1至18岁的受保人于首10个保单年度提供相等于危疾终身保计划基本保额之&strong&50%作额外保障&/strong&；对19至65岁的受保人则提供基本保额之&strong&额外35%&/strong&。&/p&&br&&b&&u&理赔方便。&/u&&/b&&br&&br&经过我的对比，其实香港的理赔宽松主要在于需要提交的资料非常人性化&br&需要的资料也不多~&br&下面是关于重疾理赔方法：&br&其实就是填表，身份证明，化验病理报告单，交给理财顾问然后就好了&img src=&/8eb8bb2d278d5ef76f9db3_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/8eb8bb2d278d5ef76f9db3_r.png&&其实就是填表，身份证明，化验病理报告单，交给理财顾问然后就好了。&br&就在重疾这一块，我敢说比任何境内保险公司需要的资料都少。&br&&br&下面是住院理赔&br&需要的资料还是申请表，身份证明，医院收据。交到你的理财顾问&img src=&/deff77ade0_b.png& data-rawwidth=&603& data-rawheight=&605& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&603& data-original=&/deff77ade0_r.png&&需要的资料还是申请表，身份证明，医院收据。交到你的理财顾问&br&&br&下面是关于身故理赔&br&;身故理赔也是需要填申请表，死亡证明，保单正本，受益人资料。&img src=&/ec0596ccfd4ea48855fc_b.png& data-rawwidth=&607& data-rawheight=&559& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&/ec0596ccfd4ea48855fc_r.png&&身故理赔也是需要填申请表，死亡证明，保单正本，受益人资料。&br&&br&想知多D？&br&&br&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&有没有内地人在香港买保险的理赔案例？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在香港买保诚的保险有什么需要注意的吗？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&健康险产品推荐？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&重疾险有用吗？ - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&假如发生局部战争，有什么购买保险的方式？（以投资1万元为上限。） - NANA.持牌港险的回答&/a&&/p&
的邀请 ，娜娜感谢信任 其实你母亲的想法很对的，保额不够的情况下，也不想让下一代产生太大负担， 自己能力买一份保险，那既是对家庭的负责，也是为了减轻下一代的责任。 按照你的情况，唯一的有效方法就是给另一款更好的产品去满足老人家。 ---…
公司首先要注册成保险公司，必需要有&a href=&///?target=http%3A///s%3Fq%3D%25E4%25B8%25AD%25E5%259B%25BD%25E4%25BF%259D%25E9%%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&监督管理委员会的审批，而且股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录；&a href=&///?target=http%3A///s%3Fq%3D%25E6%25B3%25A8%25E5%E8%25B5%%259C%25AC%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&注册资本&i class=&icon-external&&&/i&&/a&达到《&a href=&///?target=http%3A///s%3Fq%3D%25E4%25B8%25AD%25E5%258D%258E%25E4%25BA%25BA%25E6%25B0%%%25E5%E5%259B%25BD%25E5%2585%25AC%25E5%258F%25B8%25E6%25B3%2595%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中华人民共和国公司法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&》规定的最低限额，一般是5亿元；及另外的各种条件才有资格发布保险产品，&b&否则通过保险获益归类于非法集资&/b&，题主所说的小米推出“电信诈骗险”应该是和某家的保险公司合作推出的一款产品，&b&小米进行代理销售而已，理赔啊什么的还是保险公司负责&/b&&br&&br&所以说打算骗保的网友们，真骗保成功了&br&。&br&。&br&。&br&。&br&。&br&。&br&&br&&b&雷军还是赚钱&/b&&br&&br&&img src=&/b05fd55d61c9f_b.jpg& data-rawwidth=&204& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&204&&&br&&br&插一句，我觉的小米就该好好搞电子产品嘛，一会卖包一会卖保险的，搞得跟杂货铺一样，啧啧啧&br&&br&&img src=&/f913ffe3e_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&300&&&br&&img src=&/3d26c385efd6_b.jpg& data-rawwidth=&427& data-rawheight=&240& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&427& data-original=&/3d26c385efd6_r.jpg&&
公司首先要注册成保险公司，必需要有监督管理委员会的审批，而且股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录；达到《》规定的最低限额，一般是5亿元；及另外的各种条件才有资格发布保险产品，否则通过保险获益归类于…
呵呵呵呵，你就直接说我家人犯事了，你们有没办法让我家人逍遥法外？&br&没有！
呵呵呵呵，你就直接说我家人犯事了，你们有没办法让我家人逍遥法外？ 没有！
&p&《&a href=&/p/& class=&internal&&如何优雅地买一份重疾险 - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&》&/p&&br&——“你好，我想要一份针对重疾的保障。”&br&&p&——“我们这款产品含有100种重大疾病”&/p&&p&——“我们的重疾险能分红，没病还能返本”&/p&&p&——“我们的有多次赔付、还有轻度重疾赔付”&/p&&p&——“我们的特别便宜！绝对低投入高保额！”&/p&&p&现实生活中，我们常会遇到上述场景，有些时候不是我们抗拒保险，只是在我想买的瞬间，业务员就用套路结束了整个对话。伦家感觉头好晕，人好方！&br&&img src=&/cbc645bce1e1acbde221e3_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/cbc645bce1e1acbde221e3_r.jpg&&涵盖范围广，理赔还能多次，轻重皆有，但我只是想安静地选择一份适合的重疾险，有那么复杂吗？&br&&br&&/p&&blockquote&一、重疾险有哪些？有什么区别?&/blockquote&&br&重大疾病保险，简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人有上述疾病时，保险公司对医疗费用，给予定额补偿的行为。&p&虽然我们今天讨论的是重疾险，但由于大家总会抱有“万一我不会得病呢？”的心理，所以一直以来，重疾保障多与死亡保障打包销售，因此，&/p&&p&你可能遇到重疾险类型，精算君将它拆解为以下几种：&/p&&br&&p&a. 提前给付型：所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。&/p&&p&这是消费者在市场见到最多的一种重疾险。下面是一个朋友选购的一款提前给付型重疾险：&/p&&img src=&/a9d3aabfdb1738e_b.jpg& data-rawwidth=&3780& data-rawheight=&1653& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3780& data-original=&/a9d3aabfdb1738e_r.jpg&&Tips：这里的寿险保额20万和重疾保额18万并不是独立的哦！如果理赔了18万重疾，那么终身寿险就会减至2万，这是选购保险时误解常发的地方，建议在阅读建议书时，注意识别。&br&&br&&p&b. 额外给付型：给付重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵，市场上比较罕见。&/p&&br&&p&c. 独立主险型：这几年随着人身险改革，出现了独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，你购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。&/p&&p&&img src=&/e63b20dbebb4fa905fcc488c211f5846_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&925& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/e63b20dbebb4fa905fcc488c211f5846_r.jpg&&认识过重疾险的类型和区别之后，对于怎么选择，你还需要知道以下几个热门关键词。&br&&br&&/p&&blockquote&二、关于重疾险的3个关键词&/blockquote&&br&1. “100种重疾”——疾病是否越全越好？&p&&img src=&/7c022d4a065fb415ec73f3f5fee78193_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&847& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/7c022d4a065fb415ec73f3f5fee78193_r.jpg&&选择保险，无非是为未来的健康风险提供保障，以备生病时的医疗所需，但投保的疾病种类，是否真的越多越好？&/p&&p&事实上，保监会对于最常见的25种疾病，早有定义，而且被国内的保险公司普遍采用，所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种：&/p&&p&（1）恶性肿瘤&/p&&p&（2）急性心肌梗塞&/p&&p&（3）脑中风后遗症&/p&&p&（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术&/p&&p&（5）冠状动脉搭桥术&/p&&p&（6）终末期肾病&/p&&p&中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多，上述6种占据绝对大头（超过80%概率），如果扩展到保监定义的25种，占比更高达95%。&/p&&p&&img src=&/9d4ce9e8f18d84f5be0a4fd_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&805& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/9d4ce9e8f18d84f5be0a4fd_r.jpg&&目前市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了45种左右，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。&/p&&p&但为什么会存在“100种重疾”这样的“热门”产品？这里面很多重疾是针对特定专业人群或者特定国家地区的，对大多数人来说，并不适用。保险公司以种类多、大病全来宣传，多少会有种噱头营销的嫌疑。你额外支付更多的保费，买一些普通人可能一生都不会碰到的疾病保障，真的需要这样吗？&/p&&br&&p&2. “轻度重疾”——有轻有重，是不是适合每一个人?&/p&&p&轻度重疾以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。由于最近出现的频率很高，很多人都会问精算君：“这种产品，适合我吗？”&/p&&p&&img src=&/dfc8de4da9b8a304a551d9adc3c88022_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&366& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/dfc8de4da9b8a304a551d9adc3c88022_r.jpg&&目前市场常见的轻度重疾有这些：&/p&&p&（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变&/p&&p&（2）不典型的急性心肌梗塞&/p&&p&（3）轻微脑中风后遗症&/p&&p&（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）&/p&&p&（5）视力严重受损&/p&&p&（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤&/p&&p&（7）较小面积Ⅲ度烧伤&/p&&p&（8）轻度颅脑手术&/p&&p&从疾病定义看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。从发病概率来看，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。轻度重疾治愈率高，但需要及时就医，治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。&/p&&p&所以，如果选购保险的预算允许，保乎精算君建议用户可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。&br&&br&3. “多重理赔”——多重保护 or 多重收费？&/p&&p&&img src=&/a23b9e20def006af800cc62_b.jpg& data-rawwidth=&450& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&450& data-original=&/a23b9e20def006af800cc62_r.jpg&&可能是大家已经习惯享受不止一重的服务，于是保险行业近两年都开始求新求变，推出了主打“多重理赔”的产品。&/p&&br&&p&看似你可以享受不止一次的理赔服务，即使多次患病都可以不用担心。但是实际上理赔门槛要比想象中高很多。&/p&&br&&p&多次理赔，一般会将具有关联性的疾病归为一组，不仅要求每次理赔的疾病种类不同、组别不同，而且两次重疾的确诊时间需要至少间隔一年。&/p&&br&&p&不仅如此，在重大疾病理赔的核定过程中，对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。但对于患者来说，可能在二次患病尚未达到理赔要求时，就已经pass away了。 更重要的是，这些多重理赔重疾险真心不便宜！&/p&&br&&p&下图是两份终身重疾险，都是50万的重疾保障，缴费20年，多重赔付的“长保健康”与普通的“健康人生A款”差额达到129,100元。&/p&&p&&img src=&/a8c22c578a2b30cee93f_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&847& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/a8c22c578a2b30cee93f_r.jpg&&保乎精算师更建议选择一次赔付的重疾险，把投保的预算用于购买更高的保额，可以确保重疾的保额足够覆盖首次患病的治疗费用。如果保额足够高的情况下，还可以把超出医疗费用之外的部分留存以应付后续的风险。&br&&br&&/p&&blockquote&三、买重疾险，还要注意的2个问题&/blockquote&&br&1. 等待期长短，对你有什么影响？&p&在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。&/p&&br&&p&2. 不同公司免除约定，有所不同&/p&&p&免除约定，即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险，一般保险公司会设置多条责任免除约定，常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。对于消费者来讲当然是越少越有利。&/p&&p&例如&b&遗传病&/b&，如果作为免除约定，万一因家族遗传病导致了重大疾病，保险公司是不会承担赔付责任的，这样对消费者来说并不是好事。&/p&&p&但不同保险公司的免除约定会有所区别，不能一概而论，投保时需要注意。&/p&&br&&blockquote&&b&保乎·小结&/b&&/blockquote&&br&&p&选择重疾险应按照“合理消费 + 适当杠杆”的原则，独立重疾险绝对是首选，因为性价比最高。100种重疾这么“豪华版”的配置，并不适合大多数中国人，主流的40-50种已经足够了。至于多重理赔重疾险，建议还是先买一份保额充足的一次给付重疾险，如果还有预算，再考虑多重理赔的。&/p&&br&&p&&u&保乎Tips:&/u&&br&&b&&u&对于首次选购重疾险的小白们，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而相对更具性价比。&/u&&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实重疾定义都很清晰，只要达到疾病的程度都能获得理赔。保险公司的重疾理赔流程也都非常标准化，无论通过线下购买还是线上投保，最终都会交由公司理赔部门处理。况且，在移动互联网时代，通过网销平台自身的官方微信、客服电话或者邮件系统，多种途径，理赔问题更容易轻松解决。&/u&&/b&&br&&br&&/p&&blockquote&请持续&a href=&/baohu& class=&internal&&保乎笔记知乎专栏&/a&，可以留言给我们提问题。也可关注我们的官方微信公众号：保乎笔记（id：baohunotes），只讲你看得懂的保险。&br&&br&您也可以来我们的&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问！&/blockquote&
《》 ——“你好，我想要一份针对重疾的保障。” ——“我们这款产品含有100种重大疾病”——“我们的重疾险能分红，没病还能返本”——“我们的有多次赔付、还有轻度重疾赔付”——“我们的特别便宜！绝对低…
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