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保险那些事儿：你必须知道的投保误区
　　和讯网：各位好！欢迎收看本期的《那些事》，我是主持人牛江。这两天关于保险、卖保险、买保险都成为了网络上的热点话题，一是因为南方地区接连发生龙卷风、洪涝灾害，面对这些天灾和意外，让不少人想到了保险。
　　另外，眼下正处于第四个全国保险公众日的密集宣传期，保险业被隆重的推向大家面前。
　　网络上关于保险的热烈讨论，在一定程度上体现了保险公众宣传日等类似活动所起到的积极效果。
　　但细看网友的留言和一些调查统计结果不难发现，对保险行业固有的认识，以及保险本身的专业性、的复杂性，让不少消费者仍然是谈险色变，甚至有人因为不了解保险，而走入了危险的误区。
　　为了让大家不再害怕保险，就像此次全国保险公众宣传日的主题一样，@保险一切更简单，我们今天邀请到北京分公司经代部负责人先生，来帮我们一起把保险变得更简单。首先欢迎王总，请王总跟大家打个招呼。
　　王国强：主持人好，各位好！我是长城人寿北京分公司的王国强，很荣幸能够做客和讯网，很开心能与大家一同分享保险那些事。
　　和讯网：王总，我们在这次节目录制前，从网上搜集了一些网友比较关注的问题，今天就这些问题向您进行请教。
　　首先，目前比较多的中，一些是带有储蓄和保障双重功能；另外，还有很多产品是消费型的，所以说很多消费者在购买这些保险产品时，大家更倾向于购买储蓄型的产品。而对于这种消费型的产品，大家会觉得不管从它的收益或回报方面，有一些顾虑。对于这种观念您是怎么评价的？
　　王国强：人们倾向于这种储蓄型的产品，是因为保险合同到期以后他的本金可以拿到手。另外，很多人会选择一些终身型的有身故责任的保险，是因为在一定的时期，在到期时，不管我发不发生事情，都会按这单的合同，这种保险金额去做赔付。
　　那大家觉得花了钱没出事，合同到期了，钱打水漂了，那他自然就会觉得这个不划算了。所以我们想跟大家交流的是，同样的保障，我们要看“杠杆比”，也就是我们尽量用较低的支出获得较高的保障。那在高杠杆的情况下，我们以小来保大，才是我们买保险的目的所在。
　　其实举个例子给大家说明就非常简单了。比如现在的年轻人刚刚走入社会，那他如果现在想去买保险可能拿不出来更多的钱。一般一个应届生走入社会，可能一年要支出的在块钱左右。如果他着重于型，就是满期要把本金拿回来，在这期间也会有保障，那这种情况下买的保险对应的保险金额肯定少一些。
　　按现在整个市场普遍的现象来看，如果说年轻人拿两、三千块钱的保费，来购买理财型产品，相对应的保额就会比较少，一般是五万到十万之间。通过这个数字来看，一旦发生风险，这些钱是远远不够的。
　　如果一个人是非常有远见，但因为收入能力受限，则可以用最少的钱，也就是用高杠杆以小来博大，那就可以用两三千块钱的保费，可能换回三十万到一百万之间的保额。
　　所以我们说消费型的产品虽然不返本，但它的保费很便宜，相比返还型的产品，能够拥有更高的风险保额，避免在发生或者不确定因素时，治病的钱不够，或者后悔买的少。
　　所以，很多人在选择产品的时候，要选择什么样的产品，现在是什么样的年龄段。这种消费型的产品看似消费，但是它的杠杆能力是很强的。
　　和讯网：您刚才谈到了不同年龄段，我想先代表好多北漂的年轻人来说一说，因为大家在工作的初期考虑比较多的是先买房、买车，可能之后才会考虑到去买保险，觉得保险对他们目前来说是一个奢侈品。
　　想请您谈一下，对于这个族群的人来说，买房、买车和买保险之间的关系，应是怎样去认识和处理？
　　王国强：其实我们身边的朋友大有存在，这个问题也是很多人的一个普遍观念。从我个人认为，每个人都是需要保险的，为什么这么说呢？尤其是对财务有长远规划的人群其实是更需要保险的。比如既然已经决定要买房买车，我认为这是有长远规划的人群，那他就是更需要有保险的。
　　因为身体是革命的本钱，我们要买房买车是基于什么？我们有足够的工作能力，也就是说我们的身体必须健康。那我们要买房，要买车，都是基于我们在健康能力的情况下，用这样一个身体去创造这种收入。
　　但如果在这样一个情况下，我们的资产是在负债的情况下，如果说我们真的不确定罹患了重大疾病，那不仅要花一大笔的治疗费用，同时也断了我们的个人收入。
　　在这样一个心理与生理的双重压力下，往往不利于病情的康复。这个可以称为“蝴蝶效应”。
　　想象一下，经济压力大的一个家庭就应该购买上述问题中的消费型保险，保费低，保额高，在经济水平上升以后再去提升风险保障。
　　和讯网：听您介绍完之后觉得这个保险对年轻一族还是非常有必要的。
　　王国强：再补充一下，保险应该是随着家庭经济条件的变化而变化。在收入低的时候，我们适当选择一些缴费低的，保费低、保障高，随着我们个人资历与阅历的增长，我们的收入水平也会发生变化。所以，我们可以再去选择更适合的保险。
　　那在当下这种情况，既然我们有长远规划呢就非常简单，我们就要去选择什么？先让自己立足于不败之地，这是最好的一个选择。
　　和讯网：刚才我们谈到了这个族群现在手里的资金比较少，还有一个情况是现在手里是有资金，但很多人现在受到高回报率的保险产品的宣传，大家会比较注重选择投资理财型的保险。请您再谈一谈，在购买投资理财型保险的时候要注意什么？另外在处理理财型保险和保障型保险之间，应该怎么样去平衡。
　　王国强：在选择保险或选择一些投资的时候，都会有个人己见。我想通过这个话题给大家介绍一下，为什么现在很多人都去购买保险，因为什么原因去购买保险。
　　在保险从业工作氛围内，有一个非常好的工具，叫标准普尔，就是4、3、2、1法则。这个法则非常简单，就是把一个家庭财务收入分成100%，在这100%当中我们可以切分成10等份， 40%就是要把家庭的一个合理费用用在日常开支，衣食住行等。
　　30%用来投资。这个投资做什么？房产，一些股票、基金、证券，乃至炒等等。这30%是有风险性的，因为这种风险，可能会带来更大的回报。
　　那在这种4、3、2、1法则中， 20%是要考虑长远规划，不管是做家庭的投资还是日常开支都是现在要去做的。但是每个人都要考虑未来，比如说子女的教育、赡养老人，自己的养老一系列规划。所以在20%的比例当中，就是着重于后方的管理。
　　那这时候很多人就会去研究，家庭选择什么样的长远规划产品？还有一个10%，这个10%我认为可能是最重要的。拿家庭总体收入中的10%去做一些保障型的产品。
　　这个10%做到了什么？就是一旦有风险发生，推动的是整个家庭日常开支，乃至一系列流动性运转。
　　20%是推动什么？一旦投资出现问题，最起码未来的养老，或是子女的教育，都有这笔钱在做准备。
　　和讯网：另外还有一个问题，现在很多人在找工作的时候，都很关注五险一金，但实际上真正的它是怎样来发挥保险的效力，它又跟日常的商业保险有什么关系？可能很多人并不是特别清楚，而且很多人又有一种感觉，既然有社保了，为什么还要再去花钱购买一些商业保险，这样是不是有一些浪费？还请王总跟我们讲一下。
　　王国强：这两个话题不是对立的话题，它是一个相提并论，社保非常简单，我们把它说成是雪中送炭。如果我们有社保的人再去选择商业保险，就应该称为锦上添花。目前社保在我们日常生活中，已经是一个重要的角色，也是社会平衡的重要保障。
　　但随着我们医疗水平的发展，许多以前不能够治愈的疾病，现在都能够去攻破，相应的治疗费用也是大大提高。
　　我们说一个非常简单的话题，在社保基础上去购买人身保险做补充，原因是什么？拿我来说，社保是有起赔额的，从几百到几千，按城市的差异会有不同。就我而言，我的社保起步赔付额是1800元，但是赔付是有上线的，很多人知住院、检查可能有一个起赔额，但也有很多人不知道还有一个上限的额度，这个上限额度在我们这边是20万。
　　也就是说在这种阶段的区间也不是全额报销的，因为有免赔额，免赔额以上有不同的阶梯，不同的比例，它报销的比例也不同。也许我可以报销20万，但在这20万中能报销的只有十几万，那这种就会出现什么呢？虽然有社保，但不是全额报销。
　　这时商业保险就会体现最大价值。比如甲乙二人，他们共同都有社保，恰巧，都是因为患有恶性肿瘤而住院治疗。那这二人所治疗的费用比如在15万到20万之间。甲非常有远见，在两年前在一家保险公司买了商业型的补充重大疾病保险，假设买的保额是30万。甲和乙同时住院治疗，乙承担的是什么样的压力，甲承担的是什么样的压力？这就可想而知了。
　　乙既要为自己所承担的住院费用发愁，虽然有社保，但是入院的费用是要自己垫付的，住院押金等费用都要先付。但是在住院期间，很多的药品和治疗费用不在社保的报销范畴内，那就要有一个抉择，要自费药还是要放弃自费药？
　　那甲他就不一样了，因为甲有保险，他首先拿到30万的金，住院的费用有了。在治疗环节，首先本身治疗费在社保统筹的范围内还有一定的报销，再加上30万弥补，虽然在住院时要去治疗，并且他已经断了收入，但他既没有承担家庭收入断裂的苦恼，也不会出现像乙这种治疗所选择的烦恼。
　　通过这个案例我想跟大家说，是需要的，有了社保以后更需要一些商业性的保险，乃至于重大疾病的保险去做补充。这个应该说是一个完美的结合。
　　和讯网：听您说完，觉得这个商业保险作为一个补充是非常有必要的。但是目前市面上不同的商业保险的产品种类可以说是五花八门，面对不同公司的销售宣传，消费者挑起来挺困难，经常会觉得挑花眼了，最后选中一款产品，要去的时候又发现保单上是密密麻麻的说明，不一定能完全看得懂。
　　面对这种状况，在选择保险以及要去投保的时候，要去着重关注哪些方面的问题？
　　王国强：这个话题是整个保险业内存在的一个话题，也是很多客户在选择投保的时候最谨慎的一个话题。在跟大家沟通之前，首先送给所有在选择保险，或即将走入选择保险的朋友们一句忠告，就是一定要谨记买保险时要看条款，合同里有没有销售人员所说的内容。
　　虽然条款五花八门，但最起码要知道买这张保单，能够带来什么样的赔付，就是保险责任。在所有保险公司共有的条款中，保险责任是属于2.0这样一个期间，也就是说一般在这个合同或者条款当中，一翻开应该在第三页左右。去购买保险之前，可以跟销售人员看，不要组介于销售人员给的计划书，彩页这些东西。
　　计划书、彩页是一个感性的举例，它都是假设的，要是假设在这样的情况下会有怎样的保障，或者受益，这是可以先去了解的。当自己感兴趣时，就要理性选择保险，必须在投保时看条款，一般在条款当中的第三页，保险责任这几项。保险责任是什么，或者免赔责任是什么，这两项是很重要的。
　　另外，还要清楚不同的年龄段，保障肯定是不同的。年轻时，多选择一些健康保障型产品，随着年龄增长，收入的变化，保障需求也会变化。然后再慢慢考虑一些养老储蓄的产品，为自己晚年的生活提前做好准备。更重要的是未来成家立业，还要为子女教育、婚嫁，一系列创业金做准备，这是很关键的话题。
　　和讯网：就像您所说的，买保险也是一个动态调整的过程。刚才您也给大家支了非晰的方法，比如在识别保险条款时已经具体到第几页，这个对大家来说是非常实用。
　　今天王总跟大家这些点评和分享，相信对大家简单认识保险，轻松购买保险已经提供了不少的思路，我们再次感谢王总的到来和参与我们的节目，也感谢大家收看本期的《保险那些事》，我们下期节目再见！
（责任编辑：李艳霞 ）
和讯网今天刊登了《保险那些事儿：你必须知道的投保误区》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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