我省获电子商务沙盘模仿赛嘉
核心提示：本报讯（记者韩雪）2011年全国首届大学生全程电子商务沙盘模拟经营大赛决赛近日举行。职业技术学院2010级电子商务专业学生组成的
本报讯（记者韩雪）&2011年全国首届大学生全程电子商务沙盘模拟经营大赛&决赛近日举行。职业技术学院2010级电子商务专业学生组成的代表队获三等。
据悉，此次竞赛重点考评参赛团队的电子商务经营能力。所有参赛代表队经过模拟电子商务经营过程中的商品管理、网络营销、网站设计等环节进行电子对抗，土豪车从未果怒砸特斯拉，体现全程电子商务下个人的分析、决策以及执行能力。来自信息职业技术学院、天津职业大学等101所国内高职院校的103支代表队412名参赛队员参加决赛。职业技术学院代表队在比赛中充分发挥了学生的优势及电子商务沙盘模拟团队合作协调能力，最终获此佳绩。
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深度解析蚂蚁金服：下一个百亿美金企业是芝麻信用
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&&发表于: 06-05
[ 亿欧导读 ] 目前蚂蚁金服的主要业务包括：支付业务、贷款业务、理财业务、信用业务。其中支付业务今年还将继续蓬勃发展，理财业务是其中最不被看好的业务，而信用业务的芝麻信用随着国家牌照的发放将会成为百亿美金级别的公司。春节红包大战让蚂蚁金服Q1亏损超过5.5亿元， 600亿美元估值瞬时变成了市梦率。依靠支付、贷款和理财，蚂蚁金服能否支撑600亿美元估值？哪些新业务还有爆发机会？支付业务合理估值230亿美元支付宝是蚂蚁金服的核心支柱，贡献了大部分收入和利润。支付宝最近一次披露年度交易额（简称TPV）还是2014年财年（截止3月31日），TPV达3.872万亿元，同年中国社会消费品零售总额约24万亿，支付宝占比约16%。我们预测，支付宝TPV未来几年增速区间在20-30%。首先，近年社会消费品零售总额持续保持10%+增速，支付宝作为霸主的增速必定超过10%。其次，本地服务战略可以贡献一定增量。例如，今年Q1口碑通过支付宝的交易额210亿元，3月份日均交易超过550万笔。此外，蚂蚁金服投资了外卖品牌饿了么，其贡献的交易额也在极速增长。根据以上推测，支付宝今年交易额有望达到6万亿级别。除了交易额，另一个决定支付宝收入的是交易费率。在这点上，国内和国外公司差距极大。目前可获取的支付公司交易费率包括拉卡拉、联动优势、先锋支付、PayPal。上表可以清晰反映出国内外费率上的巨大鸿沟。国内公司费率是千分之一，PayPal则超过3%。一方面，国内支付交易费率本身就低于海外，另一方面，第三方支付公司只能获取交易费率的20%，70%大头被发卡行收取。坊间流传，支付宝2014财年收入118.15亿元，对比3.872万亿的交易额，费率约千分之三，远远低于PayPal。支付宝在TPV层面远远甩下PayPal，大约是其规模3倍，但费率严重拖了后腿，使其收入规模仅为PayPal的1/3。再考虑到PayPal依然在维持近20%增长，支付宝目前合理估值很难超过PayPal的一半，约230亿美元。为了继续保证高增长，支付宝已经将目光投向海外。支付宝的海外应用场景上线很早，主要集中于电商领域，但实际进展一般。股权投资无疑是更可靠的国际化路径。去年初，蚂蚁金服收购了印度最大的移动支付公司Paytm的25%股权。一年多以来，Paytm在印度的用户已经达到1.26亿，比双方合作前的用户数增长近6倍。未来蚂蚁金服复制此模式到其他国家即可，真正做到全球化。贷款业务刚上路蚂蚁金服的贷款业务源自阿里小贷，并入蚂蚁后更名蚂蚁小贷。再至网商银行成立，全部业务都并入其中，主要服务于小微创业者。另外蚂蚁金服还提供花呗和借呗两款服务消费者的贷款产品。阿里小贷始于2010年，至2015年6月并入网商银行之前，五年累计放贷4,000亿元。由于起步于阿里体系，服务小微商家一直是小贷业务强项。但如果囿于阿里生态体系，其贷款余额规模也很难有所突破。今年初，蚂蚁小贷贷款余额略超300亿元，余额客户在100-200万之间，户均贷款不超过2万元。以此体量计算，仅相当于杭州银行15%，难以满足马云的野心。网商银行成立之后，农村金融成为新的增长点。截止今年初，网商银行贷款余额约百亿级别，其产品旺农贷已经覆盖了全国2,425个村庄，农民的户均贷款规模约4.4万元。根据蚂蚁金服最新披露的农村金融战略，天猫负责农产品销售，网商银行负责提供贷款，支付宝负责贷款专用，如购买农资、农药，从而形成了完整的风控闭环、交易闭环。从目标客户而言，网商银行及蚂蚁小贷完全区别于传统银行，在增量客户层面形成了竞争壁垒。而且，网商银行的资金端主要依靠同业拆借，与传统银行的合作关系远大于竞争关系。蚂蚁花呗与京东白条定位一致，主打消费分期。依托电商体系，花呗可以根据用户历史交易记录、支付宝流水等为用户提供分期付款服务。蚂蚁借呗和微众银行旗下微粒贷类似，根据信用评分为用户提供授信。此两项业务比较简单，且上线不久，不再赘述。综合而言，蚂蚁所有贷款业务余额约500亿规模，与传统银行相比，体量还很小。不过从贷款业务的安全性角度考虑，增速过快并非好事，农村贷和消费贷的资产质量如何，仍有待检验。理财业务不看好在蚂蚁所有业务中，理财是我们最不看好的。余额宝6,000亿的资产规模为理财业务带来了太多的光环，而掩盖了增长乏力的本质。先看余额宝的资产管理机构天弘基金。根据年报，天弘基金2015年收入51.22亿元，同比增长38%。其中，余额宝的管理费收入19.12亿元，同比增长仅3.50亿元。由于管理费收入直接与资产规模挂钩，我们预计2016年余额宝管理费收入增速将继续放缓。除了余额宝，天弘基金其他管理资产主要为专户，规模超过4,000亿元。而专户与蚂蚁金服科技、小微的定位相距甚远，我们不认为专户的增长能为蚂蚁金服估值带来提升，更何况，天弘11.25亿的利润已经达到行业第五，距离第一名华夏基金只有3亿的利润差距，继续奢求高增速并不现实。再看基金的代销公司数米。数米是蚂蚁金服去年7月从恒生电子（600570）手中获得控股权的，从时点分析，数米可谓完美的错过了公募基金的爆发窗口期。尽管嵌入在蚂蚁聚宝的基金栏目下，数米2015年收入不过1.7亿，净利润4,000万。按行业3‰的费率反推，数米2015年的基金销售额不足600亿元。对比东方财富7,432.55亿元的基金销售、24.42亿收入，数米的股权价值几乎可以忽略不计。基金代销完全是靠天吃饭，东方财富Q1基金销售规模仅914.47亿元，全年销售规模下滑的趋势无法逆转。数米如果想翻身，也只能期待下一次证券市场的春天到来。招财宝是蚂蚁金服的定期理财产品，自2014年4月上线至15年12月，一年半的交易额达4,000亿元，但进入2016年，其增速明显下滑，上半年交易额仅1,200亿。股票交易业务蚂蚁必然也在筹备，是否买入券商牌照尚不可知。从目前蚂蚁聚宝提供的股票资讯服务来看，并无任何特色。从宏观市场看，非标理财产品同质化竞争严重。大平台寻求金融资产交易所、区域股权交易所的产品合作，小平台寻求保理、小贷、网贷的产品合作。大平台客流大，可以提供略低的收益率，小平台为了获客，至少要保证7%的活期年化收益。而标准金融产品基金、股票等，完全是周期产物，市场好大家都好，市场萎大家作鸟兽散。在同质化竞争过程中，蚂蚁只有流量优势，不被我们看好也在情理之中。芝麻信用最看好我们认为，蚂蚁下一个百亿美金级业务将是芝麻信用。芝麻是央行首批8家试点个人征信机构，牌照下发只是时间问题。一方面，征信机构2C层面提供的是个人信用管理服务，目前国内唯一可以查询个人信用的地方是央行个人征信中心，银行、小贷等各种金融机构放贷前均需要调取个人信用数据。而芝麻分就是下一个央行个人征信中心的雏形。央行仅能覆盖3亿人群的信用信息，其余10亿人的信用管理都是新晋者的机会。而且，芝麻分完全是2C服务，与蚂蚁金服的小微基因、阿里巴巴的电商基因高度契合。试想，以后你要办张信用卡、租个房都需要调取芝麻分，这个业务的想象空间多么巨大。另一方面，征信机构2B层面提供的模型和数据服务。比如，芝麻信用可以根据阿里体系的交易数据和蚂蚁体系的信贷数据，自主研发信贷模型，并将之售予银行、小贷等放贷机构。目前国内的2B市场竞争尚处于数据层面，谁拥有更多的数据，特别是与交易、金融相关的数据，谁的模型才更有价值。芝麻信用可以利用蚂蚁的资金优势，为放贷机构提供免费建模服务，以换取放贷的实际逾期信息。一旦在数据层面建立足够的竞争壁垒，市场格局便已定下，只有少数幸存者才有资格参与下半场的模型之战。因此，我们认为，芝麻信用应当成为蚂蚁金服体系内最开放的平台，欢迎所有数据合作方，甚至引入外部股东，加强数据资源。对标美国，个人征信拥有三巨头Experian、Equifax、TransUnion，估值分别为173亿美元、150亿美元、60亿美元。从目前市场格局和试点情况来看，芝麻征信和腾讯信用一定是最后的两名幸存者，第三张船票将是创业企业的机会。蚂蚁金服其他业务还包括金融云、恒生电子等基础设施业务。蚂蚁金服目前持有恒生电子20.72%股权，市值约79亿元。恒生电子的创新能力一直为金融机构认可，尽管HOMOS被禁，但其突破传统思维的战略让人眼前一亮。回到文首的财务问题。蚂蚁金服总裁井贤栋一直强调，不关注营收，更注重开放生态体系的建设。但从实际进展来看，蚂蚁金服的开放性还远未达到预期，芝麻信用就是最明显的例子。封闭的体系，只是在这个世界上新增了一个拥有全牌照的金融机构，这肯定不是我们对于蚂蚁金服的期望。
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