银行买理财，说好的“随存随取”呢投资者在中国银行工作人员推荐下购买“日金宝”被套日期:&&&来源:潍坊晚报
&&&&昆明泛亚有色金属交易所(以下简称“泛亚”)旗下的理财产品“日金宝”自今年4月发生兑付危机，投资者无法取现。近期，有投资者反映他们是在中国银行购买的该理财产品，银行工作人员向投资者推荐该产品并承诺“保本保息”“随存随取”。如今，“日金宝”提现危机持续升级。&&&&客户在中国银行购买“日金宝”被套&&&&“铟是国家战略金属，全世界都非常稀有，买这个就是给国家存储稀有金属资源的，绝对可靠”，2013年11月，在乌鲁木齐友好路的中国银行内，银行理财经理向杨先生热情推荐一款名为“日金宝” 的理财产品。&&&&杨先生动了心，尽管他并未完全听明白这款理财产品是做什么的、如何盈利。随后，他在银行工作人员的指导下开通了网银，并被带领至在银行布点的泛亚工作人员那里购买了“日金宝”。今年4月，不急着用钱的杨先生再次购买了“日金宝”，投入了其做生意用的200万元。一个月后，令杨先生意想不到的事发生了。“ 说好了随时可取，但是用的时候发现本金和利息都取不出来了。”杨先生怎么也想不通，为何在银行购买的“保本保息”的理财产品会把他的钱都套住了？&&&&与杨先生有类似遭遇的“日金宝”投资者还有许多。多位投资者表示，“日金宝”理财产品是他们在中国银行工作人员的推荐下购买的，甚至许多投资者是在银行大厅、银行办公室等地由银行工作人员当场指导购买，但购买时并未被告知可能存在的风险。&&&&购买“日金宝”的合同是和泛亚签的&&&&许多投资者深信“日金宝”是银行的产品，所以在签合同时，并未特别注意是否是与银行签订的合同。“购买时银行工作人员说让我不用看那些协议内容，签字就行了。所以也没细看，现在说实话，就是看也看不懂！”一位投资人说。&&&&“银行经理让我在哪儿签就在哪儿签，当时就认为是银行的理财产品，后来出事后去找合同看才发现是和昆明泛亚有色金属交易所签的合同。”新疆的李先生在中国银行某支行购买了“日金宝”，认为是银行的理财产品，当发现136万资金取不出来时，想起来去翻看合同，却发现合同相对方是泛亚。&&&&银行是否存在责任&&&&如果投资者购买“日金宝”理财产品是在银行推荐下购买的，那么银行在此事中是否要承担相应责任？有律师表示，此事中银行承担责任与否，关键在于银行是否担当的是投资顾问的角色。“如果银行确实向投资者推荐了该产品，应该会向泛亚或投资者收取手续费，在这个过程中银行担任的就是投资顾问的角色，需要遵循银监会关于投资顾问角色的相关规定，对投资者的风险承受能力进行评估判断，告知投资者充分、真实的信息。”如果有确凿证据可以证明银行确实担当了投资顾问的角色，那么投资者可以追究银行责任。“而投资者如果无法证明银行在此过程中担当的是投资顾问的角色，则只能按照当时签订的合同，追究合同相对方，即昆明泛亚有色金属交易所的责任。”&&&&在这类事件中，银行是否需要承担主要责任需要考虑两方面因素：第一，是不是和银行签的合同，即合同的相对方是否为银行；第二，业务是否是在银行柜台办理。“如合同相对方不是银行，追究银行责任恐怕很难。”该律师表示。 本报综合
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现在，市场上各种名目的多如牛毛，而且很多号称年化收益率能达到10%、20%，甚至更高;在资金的安全性上，有的产品声称有抵押品存在，完全不是问题。事实果真如此吗?大众证券报和财信网记者日前接到了这么一则来电，深圳的C女士半年前投资了“泛亚日金宝”这款理财产品，购买时对方一再承诺资金可随时进出，随用随取，可就在半个月以前，剩余的40万元却怎么也拿不出来了。这是怎么一回事呢？资金无法到账的背后又隐藏着什么深层次的原因或风险呢?高收益理财有“陷阱”随用随取不可信C女士这两天急得像热锅上的蚂蚁。“我急需用钱，却取不出来。到现在已经半个多月了，放在日金宝里面的40多万块钱就出来了1万多。这可怎么办呀?”记者查询相关资料发现，C女士购买的泛亚日金宝是基于泛亚有色金属交易所平台的一款资金受托业务。该业务的原理是：购货方预订货物，支付货物押金，资金受托方(C女士等投资人)代为垫付全部货款，并为委托方代持货物;购货方给受托方支付受托日金进行资金垫付补偿，因此称作“日金宝”。“我是去年9月底样子，无意间在网上看到泛亚理财日金宝年化收益率13.8%，资金安全无风险，我就点开了链接。”C女士告诉大众证券报和财信网记者，“当时也没有特别在意，浏览了一下就退出了。但一天后，接到了泛亚打来的电话&(C女士浏览时填写了电话号码)，说什么资金受第三方银行托管，在全国有很多分点机构等。我说我人在深圳，对他们也不了解。后来有位杨姓销售人员(以下简称杨)打电话给我，说他们是泛亚在深圳的授权机构(深圳南宇进出口有限公司)，“日金宝”是他们的一种理财产品，我只是将钱以保证金一样的方式存在他们账户内，他们按日3.75给付固定收益，与活期存款一样的灵活，随时都可以取款，申请多少，到账多少。当时我特别问了终止用款时的事项，他次次都给我承诺，随用随取，用多少取多少。”几次沟通后，C女士在2014年10月抱着试试的心态，开了个泛亚客户交易端。“第一次我打了10万元，发现是很方便。我算了一下，扣除费用后，收益和当初承诺的差不多。最主要是随用随取这很好，后来我陆续加了几次款进去，用款时都挺方便的，我就不断加大了资金量。”据C女士回忆，她半年来前后累计投资了150多万元。未能按时兑付&或现资金流动性紧张半年不到，问题来了。今年4月15日，C女士账上还有90多万的时候，因为急要用钱，她想把剩余款项全部提出来。“我全部申请终止受托，但只有不到一半的货物权益转变成了可出资金40万，而且我在将这40万转账时，却发现无法转出。”于是，C女士开始与杨所在公司联系。“一开始接电话的客服说最近是出现这种情况，其他的都不知道。我找到杨，他问了总部以后回复我说是因为我挂的是的卡，因为打新股人太多，银行系统端口出问题了，可我随后打招商银行电话，询问了招商银行，招行说不存在系统端口的问题。再问杨，他就叫我不要担心等等，当天因急用款，我一直在与他联系，他时而回复，时而不回复，但直到下午五点问题也没解决，我又打他们总公司电话，接电话客服说你做投资理财哪能没风险呀，态度很不好。无奈之下我又找杨，告诉他我要报警，一番折腾后第三天可出资金的40万才到了账，还有40多万元在账上未能转出。”C女士告诉记者，收到40万后她每天都在做全部终止，但都不成功，只在其中一天到款1万多，另一天到款5000多，但到现在还有约40万元提不出来。更过分的是，该公司现在对资金的提出申请做出了限制。“上周五开始，系统提示当日最大申请只能是20手，本周一开始又变成了1手，按这样的速度我申请一年时间都不能全部到账啊。”C女士愤愤地说。记者在接到C女士的投诉后，致电泛亚有色金属交易所询问情况，客服告诉记者，受市场情况影响，这几天是出现了流动性风险，预计5月份能解决。记者随后又致电杨，但一直无人接听，后记者辗转找到烟台一同样获得泛亚授权的服务机构，该机构办公室王先生坦言，最近资金灵活性确实不如以前，“可能是因为近期有大量新股上市，大量打新资金流出，导致公司资金流动性较为紧张。”至于问题何时能解决，他则表示无法给出确切的天数。但不管怎么说，做不到随用随取已是事实。专家：买理财产品需防庞氏骗局“其实这种产品并不像所宣传的那样安全无风险。”一资深理财分析师昨日对记者指出了三个风险点所在，“首先，会不会存在出现同一批货物重复抵押的情况;其次，货物的价值和投资人垫付的资金是否能做到等价;最后，一旦出现生产商资金无法及时到位的情况，投资人代持的货物有没有渠道变现?”在分析师看来，日金宝的运作方充当的就是一个融资中介的角色，内设一个类似P2P的资金池。“资金池进来的资金大于出去的资金，甚至基本对等的时候，资金的运转就不会有问题，可一旦出去的资金持续大于进来的资金，问题就来了。其实质就是流动性危机。所以说，货物抵押不足以成为投资安全性的保证。”在她看来，C女士的遭遇就是因为受到市场环境的变化，资金池出现运转不灵。
采访中，记者还了解到，就在不久前，泛亚出台了一个新政策，声称现在开始到5月25日之前买入日金宝的投资人可以享受到14.2%的年化收益率，这较之前12%的年化收益高出了2.2个百分点。“这更从一个侧面印证了泛亚遇到的客户资金流危机，希望通过提高收益率吸引更多的人进来为退出的人买单。其实说白了就是一个庞氏骗局。”该分析师最后特别提醒投资人，在购买理财产品时，千万不能被某些噱头十足的广告宣传语和销售人员的口头承诺所迷惑，要与对方公司签订正式书面合同，并且要特别留意合同中对于投资本金保障、资金退出机制以及资金变现方式等条款的约定是否完善。
本文来源：南京龙虎网-大众证券报
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在银行买理财产品的你需要知道的几件事情
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&&&&&&&& P2P理财，平台会跑路，pass!货币基金宝宝，收益根本不够塞牙缝，pass!，我是银行铁粉，买买买。然而，决定在银行买的你需要知道的几件事情，不可忽视，请往下阅读。
&&&&&&&& 第一件事，什么是银行理财产品？
银行理财产品，即由和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
&&&&&&&& 第二件事，银行理财产品安全吗?
据中国理财网统计，2014年全年(15年数据暂未公布)终止到期的理财产品中仅有 51支产品出现了亏损，占全部终止到期产品的 0.03%，均为风险评级为&高&（R5）的境外代客理财产品或结构性产品。14年银行理财产品实际兑付保本比例99.97%，因而小编认为，选择风险评级为&中&（R3）以下的产品，损失本金或无法达到预期收益的概率非常小。
&&&&&&&& 第三件事，怎么理解理财产品的风险等级?
通常银行机构会把理财产品分类成5个级别：低风险、中低风险、中等风险、中高风险及高风险，分别对应R1-R5，数字越小，风险等级越低。风险等级将记录在理财产品产品说明书中，并在人民银行系统登记。但由于不同银行分级标准不完全相同，建议只在同家机构中参考产品风险等级。
&&&&&&&& 第四件事，什么是货架型产品？
货架型产品通常为长期在售的理财产品，但偶尔也会因额度不足无法顺利购买。
&&&&&&&& 第五件事，无固定，T+N这些又是什么？
无固定意味这个产品无固定期限，一般每个工作日的工作时间（截至可能为下午3点或5点）内均可进行申购、赎回操作。T+N代表产品到账时效，T+0为赎回后即时到账，T+1为赎回后下1个工作日到账。
&&&&&&&& 第六件事，银行&无固定&理财产品与&宝宝类&的区别
近年风靡互联网的&宝宝类&产品，通常为发行的产品，货币型基金在基金合同中是一种投资于货币市场非注明保本的低风险基金产品。主要区别：
发行主体不同：货币基金由基金公司募集发行，银行理财产品由银行募集发行。
收益计算方式不同：货币基金收益以每万份收益形式每日公布，不对未来收益做预期；银行理财产品收益则按公布的预期收益率计算，但银行有权进行调整，调整日之后则按调整后的收益率计算。
购买金额不同：由于&宝宝类&产品通常借助于互联网支付平台交易，各银行均有不同的交易限额，日累计均不超过5万。银行发行的无固定理财则有最低起购金额5万元，但没有其他交易限额，适合大额资金。
到账时间不同：&宝宝类&产品赎回到账时间不固定，通常工作日到账时间为2小时以内-24小时内，节假日小额资金也可赎回。银行发行的T+0无固定产品则在工作日可即时到账，节假日无法发起赎回交易。
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