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Copyright & 2016 & 湘ICP备号-1&&&&&&&&&&&&&&得利宝，逾期不能提现！！-平台曝光-网贷天眼校园网贷是个多大的“坑”？
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2016年3 月9日晚，河南牧业经济学院大二学生郑某在山东青岛跳楼自杀，结束了年仅 21岁的生命。让他走上绝路的，是他冒用同学信息从网上贷款欠下的 58.95万元债务。 日，有媒体爆出，福建师范大学闽南科技学院 19名学生被该校大四学生余某，利用他们的身份信息骗取贷款近70万元。这些贷款来自多个网贷平台。分期乐、爱学贷、名校贷……五花八门的网络贷款和分期购买平台是“圆梦使者”还是洪水猛兽？它们为何将目标瞄准了没有固定收入的大学生？它们背后有哪些容易被忽略的陷阱猫腻？近日，“爆三样”样哥在山东济南多所高校走访，并采访了借贷公司从业者、网络贷款平台代理员，以及使用过网络贷款平台的学生等，揭开校园网贷“疯长”背后的乱象和隐患。文丨要理性消费的守夜人 李大嘴“免息”“低息”分期购物是捡便宜？换算后年利率高达20%一部16G版本的iPhone 6s手机限时特惠只要4488元，还能分期付款，是不是很吸引人？最近，山东青岛某高校的大三学生小静（化名）在网络分期购物平台上捡了这样的“便宜”。按照平台要求，小静必须分期付款，至少选择12期，每期的还款金额是407.89元——这相当于她约半个月的生活费。然而，“便宜”并没有想象得那么大。每月还款407.89元，12期过后，小静实际共掏4894.68元，比网站声称的“限时特惠”4488元多406.68元。12期还是平台提供的最“省钱”的方案，样哥发现，若选择分24期还款，一共要还5296.8元，比4488元的“限时特惠”价格多808.8元。需要注意的是，这种计算还款的方式为“等额本息”还款，即每期还款金额是相同的。多还的这部分钱，若按利息计算，实际换算成年利率可达17%－21%，是目前银行贷款基准利率4.35%的4—5倍。但是，这两家平台均宣称“免息”“低息”，因为多还的这部分钱并不被视为“利息”，而是被它们称为“服务费”或“手续费”。打开此类分期购物平台网站，入眼的几乎全是大学生喜欢的时下热门数码产品。新款 iPhone是标配，大大的配图放在网站最醒目的位置。但这些商品也并不全是“特惠”，可能只有部分商品比市场价低，算上服务费等会接近或略超过市场价，而相当一部分商品分期标准本身就比市场价高。4月13日，样哥在一分期购物平台上看到，虽然标注“直降210元”，某款手机标准版价格仍为2289元，比官网贵290元，若选择最高分15期，每期164.03元，实际支出比官网贵461.45元，其中服务费为171.45元。网贷现金10000到手仅8000，以服务费管理费名义放高利贷对于大学生来说，在网络分期购物平台上买东西还是相对“安全”的，虽然要付出一定的额外费用，但是总体上比较规范，走平台借现金才是“大坑”。样哥发现，几乎所有网络分期购物平台都有借贷现金的业务。以上文中的分期购物平台为例，它提供的借款金额从1000元起，若借2000元分12期还款，每期要还189.12元，实际共还款2269.44元，年利率达24.87%——当然，这笔“利息”同样被称为“服务费”。去年从济南某高校毕业的小金（化名）目前在一家民间借贷机构工作，在校期间，他曾深入接触网贷行业，被同学称为“半个代理员”。他告诉样哥，按照国家相关规定，民间借贷利率不得超过银行贷款利率的4倍，所以网贷平台大多打出“免息”“低息”等旗号误导吸引大学生，但是以管理费、审核费、服务费、手续费等多种名目收取额外费用，大学生需要额外支出的这些费用若按利息计算，年利率可达20%甚至30%。样哥在一家只做借贷现金业务的网贷平台上看到，该平台声称月息低至0.99％，但是，其计算方法让人很容易被迷惑。以借款10000元为例，分12期还款，该平台的还款计算器核算每期应还932.33元。若不了解“等额本息”还款年利率计算方式，很可能会认为年利率为11%左右。事实上，换算后，这笔借款的年利率达21.93%。样哥咨询多位财务人员了解到，该平台宣称的0.99%月息，是（932.33×12-10000）÷10000÷12算出来的，不能算真正的“月利率”，更像是个“数字＋文字”游戏。有财务人员直言，这样的算法有些“莫名其妙”，只是一种营销噱头罢了。然而，这样的数字游戏背后隐藏的“高息”还不是最“坑”的。样哥发现，在该平台贷款后，还要划扣5%－20%的“咨询费”，有的大学生贷款10000元，咨询费被扣了2000元，拿到手只有8000元。该平台称，如果客户无逾期还款结束，这2000元会返还。“借10000，只给8000，利息手续费还按照10000来算，而且无逾期才会退还咨询费。”小金说，“综合计算，我觉得这年利率得超过30%。”“但是不管怎么‘坑’，你是找不到他们的漏洞的，因为他们收的不是利息，而是咨询费、服务费、管理费等等，都是合法的。”小金说，另外，网贷平台征收的逾期滞纳金也“高得吓人”。“信用卡逾期滞纳金一般是每天万分之五，而网贷平台能达到每天1%，是信用卡的20倍。”小金说。样哥看到，有大学生在该平台的官方贴吧发帖反映借10000元扣2000元一事，一位疑似该平台员工回应称，大学生借款本身就是无抵押无担保的，咨询费可以起到一定的担保作用，还款结束无逾期情况，会将此咨询费返还。网络贷款热衷高校，因为大学生群体坏账率和放款风险低大学生喜爱的分期购物商城、大学生青睐的借款平台、受欢迎的大学生信用分期平台……这些都是时下流行的网络分期购物和贷款平台打出的口号。样哥发现，这些平台打出“大学生”元素并不仅是噱头。4月13日，样哥尝试在分期购物网站购买商品时发现，很多平台在注册时需要提供学号、宿舍地址等信息，也就是说，非高校在读生，很难享受这些平台提供的服务。无论贷款还是分期购物，目标客户都应是有固定收入的群体，但是这些网贷平台为何纷纷瞄准了所谓“无抵押无担保”的大学生群体呢？济南一家大型商业银行的工作人员告诉样哥，大学生团体是一个较为特殊的团体，从法律上讲，他们已经具有了独立签署贷款合同的合法身份；从心智上讲，他们容易激情消费、攀比消费；从担保上讲，他们有学业和学校作为担保；从还款能力上讲，他们有父母作为后盾。加上放给他们的款额一般较低，坏账率和放款风险相对较低。这些因素综合考量，让银行信用卡业务和民间借贷都将目标瞄向了大学生团体，几年前快速发展的大学生信用卡业务就是一个例子。但是，大学生信用卡在“疯长”几年后被国家发文规范，现在民间借贷搭上网络的快车，补上了这个空子。但是，由于网贷平台背后并不是各大银行业金融机构，而是P2P民间借贷机构，所以其快速生长引发的乱象和隐患较大学生信用卡更为明显。“我身边有几个同学通过网贷借过钱，主要是男生，给女朋友过生日、带她出去旅游、买电脑买手机……还不上就想办法跟家里要钱。”大学生小静（化名）说，她的一位同学曾经逾期，催款人称要到学校来拉横幅要钱，这位同学吓坏了，就谎称要报考研补习班，跟父母要钱还了债。在中国人民大学信用管理研究中心联合发布的2015年《全国大学生信用认知调查报告》中，通过对全国252所高校近5万名大学生调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有8.77%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款。网络贷款主要来自分期购物网站，淘宝、京东等大型电商平台提供的信贷服务和只借贷现金的P2P贷款平台，它们通过招聘学生推广、部分网贷放宽审核、搞“购物节”鼓励大学生借款提前消费等方式迅速抢占校园市场。名为贷给学生实则贷给父母，校园贷不动声色“绑定”家长4月7日至4月11日，样哥走访了济南多所高校。在山东大学中心校区，在个别广告栏的角落里，还可以依稀辨认出校园贷款的小广告，这些小广告打着“创业基金”“学车基金”等名义提供“无抵押无担保下款快”的贷款。在山东大学千佛山校区，宿舍楼楼下的个别路灯杆上可以看到此类小广告的痕迹。4月11日，样哥来到济南长清大学城商业街，在部分路段，几乎每走十几米就能到校园贷款的广告。这些广告有的是制作精良的海报，有的是手写的“牛皮癣”，即使在商场的公厕里，坑位前的隔板上也或手写、或喷绘地分布着贷款广告。这些广告留下的多是微信、QQ号码等联系方式，很多只是一张二维码，只要“扫一扫”就能借款。4月8日，样哥以想借款的学生名义联系上了一名贷款业务员。样哥自称济南某本科院校大三学生，想借10000元现金，这位业务员询问样哥，之前是否有过贷款记录后就称“放款没问题”，“最好走平台”。在样哥的追问下，这位业务员称，他既可以通过济南本地的民间放款人放款，也可以帮助在网贷平台上借款。“你告诉我你想借多少钱，我帮你找钱就行了，别的你不用操心。”这位业务员说。由于样哥“冒充”的是本科生，只借10000元，所以在网贷平台上借就可以。随后，业务员向样哥“推荐”了一家平台，让样哥先填基本材料，填好后他再“指导”怎么填其他审核材料，帮助快速收款。当样哥提出，如果在审核材料中作假，将家长和导员的联系电话填成舍友电话能否可以时，这位业务员说，肯定不会联系家长和导员，这样也是可以的。但事实上，所谓的“不联系”只是不以网贷平台的名义联系而已。“一般来说，不会不联系。如果真的不联系，以后如果学生没有能力还款，找谁要钱呢？”小金透露，网贷平台有时候会以“辅导学校”“考研机构”“书店”“兼职”等名义打电话确认家长和辅导员电话的真实性。“他们有时候会自称是考研班的，打学生家长电话问‘是XXX的家长吗’？只要家长确认，就可以了。”小金说，这样，网贷平台就不动声色地核实了家长的电话，一旦学生没有偿还能力，他们就会联系家长偿还，但是家长之前根本不知道孩子借了款。责编：慧子
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裸条借贷女孩亲述经历：高息逾期害死人
　　面对消费欲望远大于承受能力的大学生，一些投机者假借平台之名对大学生行高利贷之实，进而要求借贷者手持身份证拍摄裸露视频。本文采访多位裸条贷款女孩，或走投无路或“误入歧途”。当事人表示，利息还勉强对付，但20%的逾期管理费真的能直接把人害死。　　尽管法律专家表示，“裸持”不具备任何法律效力，但在罪与罚的泥潭里，没有人是完全无辜者。　　“我们不是你们想的那样，不是像微博上说的那样因为500块钱就拍‘裸持’（持身份证的裸照）。”宋文连说了两遍，想澄清自己不是“那样”的女孩。　　在未接触借贷平台之前，宋文甚至都没听说过“裸条”（以裸照代替借条）这个词，“特意去百度过，还以为是一种食物”。　　某网友发布的其朋友圈“裸持”女孩截图　　裸持者：从负债2000元到负债60000元 利息越滚越高　　两年前，宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她，一直都是爸妈眼中的乖乖女。　　在一个四五线小城市里，宋文的家境还算殷实，爸妈都是本分的上班族。但是“四五线小城市和二线城市的消费不能比”，很快，宋文就感到手头拮据。　　“我想跟家里分担一下生活费，在外面上学跟在家里的消费差距太大了。”宋文解释道，“那段时间不是很流行做微商嘛！”于是，宋文动起了做微商的念头。　　想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱，这远远不够需要囤货的成本。　　当时宋文了解到学校有学生贷款，但是“那个审核起来比较麻烦，而且当时觉得借钱也不会借那么久，一旦把货卖掉就可以把钱还上。”　　一个偶然的机会，宋文在网上看到了可以放贷的中介。“大学生专业借条，无任何前期，2小时内急速审核下款”的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。　　让宋文没想到的是，她把这笔不小的钱转给“上家”后，“她没给我发货把我黑了，去报警了也立案了，但是没有用。”宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。　　但更大的骗局还在后面。很快，2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下，她要还2600块。“到还款期的时候还不上2600，又去借了别人的钱还这个2600，下次还款就要还3900。”后来慢慢地，利息越滚越高，普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。　　没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在，宋文从2000块钱的负债已经变成了60000，“因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费，而且还会以每天1‰的利息增长。”宋文几近绝望。　　远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。　　陈果是一个大二的女生，在她的朋友圈里，她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。　　“这真的很像传销，中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了，要跟家里人说，他们就会劝你，你自己借的钱为什么要跟家里人说呢？”陈果回忆起那时候的情景，依然止不住激动。　　“然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的，审核的都是女生，只要你拍个照片过去，就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说，也不知道怎么办。被逼得急了，就想着借就借吧。”陈果很无奈。　　“拍了‘裸持’之后，他们就会借给你钱，但还是一样高的利息。”很快，陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。　　刚开始的时候，她没有让人可以诉说，就不停地借钱、还钱，“真不止一次想过自杀。”　　“那次我在上课，没有接到电话，他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子，但他们不停地骚扰我家人，我爸妈就开始过问我。”纸包不住火了，陈果也就向家人坦白了。　　而此时，她已经负债将近30万。　　某网友群流出的“裸持”女孩照片　　放贷者：露一次就容易操作了 第二次尺度会非常大　　有某专门催账公司内部员工透露，“裸持”一直是行业内的潜规则，最初是在某支付平台上活跃，上面还有专门的“借条”业务，不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。　　李飞曾是一名“裸持”放贷者，目前已经不在网上放款了，因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述，能够接受“裸持”的人，不外乎两种，赌和毒。　　他第一次接触“裸持”是在一个交流群里。一个经验比较丰富的放款人说，“那种人”为了几百块而不惜付上20%以上的周息，基本上在现实社会中是走投无路了，信用卡逾期，花呗逾期，亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。　　这群借款人中，放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一，就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天，由出借款人录像。　　听到这些“经验”，李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来，那个人挑选出一些“裸持”的照片发到群里，男女都有，身份证上打着马赛克。　　李飞就是从去年国庆节开始走上“裸持”放贷者之路的。他第一次真真切切接触“裸贷”女孩是也在去年那个时候。　　“她在移动公司上班，月薪3000多吧，还给我看了她工号啥的。”李飞轻描淡写，“问我借了几次，我问过她为啥要来网上借这种高息的钱，她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债，估计也是因为赌博吧。”　　“社会人员‘裸持’也是因为赌博、彩票、被高利贷追债，不过社会人员的还款率明显低于学生。”李飞向探针分析道。　　“P2P最喜欢学生这样的优质客户，背后有父母支撑。一个P2P的APP安装以后，会读取手机里的短信、通迅录，否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元，加上手续费实际利息可能会超过36%，但每个月还的数额也不多。”李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。　　但是钱很快就会花光，拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。　　普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时，放贷者会要求借贷者“裸持”，一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后，有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。　　李飞表示，“裸持”也说不上是潜规则，只是因为彼此互不信任，放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷，他个人感觉这是必不可少的，否则借款人太容易赖了。　　“不过这没关系，只要露一次，下面很容易操作了。”李飞似乎很是得心应手，“借条很快到期，放款人会要求还款，或者继续裸持。第二次尺度就非常大了，按放款人的要求各个姿势“裸持”，包括一手持身份证放在生殖器附近，一手摆弄生殖器，并且在露脸的情况下和放款人裸聊。当然，也有还不上的借款人主动要求做这些事情的”。　　放款人有了这些照片和录像后，对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款，否则把照片发出去。　　大部分人选择了继续默默忍受。“还有很多受害的女生，我劝过她们，让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话，但是她们不肯。”陈果说道，“她们会让其他人进来借钱，会有更多人受害。她们也让我做中介，我觉得不能害人。”　　“如果说利息还能勉强对付的话，那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。”陈果面对近30万的负债，“真想着还不如死了算了。”　　罪魁祸首：高额的“逾期管理费”　　探针了解到，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。　　而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的，为此有专门的受害者成立了“逾期者联盟”、“XXX被逾期受害者声讨群”。　　“比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。”有网友解释道，“可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。”　　该平台关于罚息和逾期的协议内容　　“当时签署的是电子协议，那么长的协议谁会去细看啊，点个同意就行了。”有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。　　探针了解到，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。　　探针询问陈果，借给你钱的都是些什么人，“我不认识他们，只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。”陈果压低了声音，“我们是在群里面先商量好了，再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。”　　网友出具的逾期管理费明细　　该平台众多注册网友直呼卷入“利滚利”的高利贷中，那该平台的放贷模式到底是不是所谓的“高利贷”呢？　　近日，有媒体人撰文称，当借贷人急需“救命钱”时，因为其信用不够或是其他原因，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。　　该借贷平台可设置利率最高是24%，所以怎么能通过该平台来放高利贷呢？这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，先要在我这里押500，然后再按照24%的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。　　所以这里，双方实际上是绕开了借贷平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。　　据称，该平台征收的这笔逾期管理费，目前主要用来进行催收。　　“我现在只想慢慢把本金和利息还掉，至于逾期管理费我真的觉得太冤。”宋文还抱有希望。　　专家：“裸持”不具有法律效力　　据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。　　2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。　　对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。　　北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。　　裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。　　出现“裸持”这种现象，平台需不需要担负起一定的责任？对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。　　中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。　　对于校园贷平台如何解决先天风控问题，银率网分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。　　“现在最担心的是，我即使把钱还清了。但我的照片还在他们手里，我害怕他们以后还会威胁我。”陈果话语中透露着隐忧。　　而宋文，她还不知道怎么办，“家人迟早会知道的吧，我不知道怎么面对。”　　（应采访者要求，文中所涉人名宋文、陈果、李飞均为化名。）
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近日，湖南P2P平台52金融在其官网发布《告投资人书》，称代号为“供应链174期-229期”的55期项目结款逾期。
日，记者从安邦保险集团了解到，一款以全球化为主旨，涵盖保险保障、投资理财、综合金融服务的互联网平台——“安邦金融”APP中国版已全面上线，“全球资产互联”平台的概念也首次进入大众视野。
对于新三板在经济转型时期的作业，褚军认为，在合理的规划和发展下，资金通过新三板市场进入中小企业，经济因企业结构的变化实现了转型。“这就需要我们搭建资本优势平台，把握金融市场趋势，引导资金更有效地流向实体企业。”他说。 据悉，中铄投资作为一家专业的投资企业，凭借多年在资本市场上的努力拼搏，成功地运作了多个投资项目。
七、审慎开展自营投资。银行业金融机构应根据自身业务特点、规模和复杂程度，结合总体业务发展战略、管理能力和能够承担的风险水平，审慎开展自营性境外投资类业务，充分考虑投资对象和项目风险、所在国家或地区的经济金融开展境外业务，应当发挥专业优势，以客户为中心，提供必要的金融咨询服务，帮助企业完善项目管理、资金规划和风险控制，降低违约风险；加强与保险业的合作，在充分考虑客户和。
六、加强统一授信管理。银行业金融机构应实现对同一客户或集团客户的境内外统一授信;加强统一的客户信用评级体系建设;强化大额授信集中度控制，鼓励与国内外同业通过筹组银团、开展分销等方式有效分散国别、行业境外业务，应当发挥专业优势，以客户为中心，提供必要的金融咨询服务，帮助企业完善项目管理、资金规划和风险控制，降低违约风险;加强与保险业的合作，在充分考虑客户。
《指导意见》共五部分。第一部分“总体要求”明确了指导思想、。
中国银监会25日公布银行业监管统计指标月度情况表（2016年），数据显示，截至2016年3月末，银行业金融机构境内总资产为2033413亿元，比上年同期增长16.6%，
截至今年4月末，我国银行业金融机构总资产为204.2581万亿元，同比增长15.9%，增速上升4个百分点；总负债为188.1302万亿元，同比增长15.4%，增速上升4.1个百分点。
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