发表于： [ 12:44:39]
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近来不少消费者遇到以前的老保单不想续保的状况，对退保还是减额缴清非常疑惑。因此有请各家公司的专业代理人来谈谈看法，最好以公司的实际产品做下数据分析。在消费者要求一定不续保的情况下，不同的产品，减额缴清与退保拿现金价值之间该如何选择？
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1楼： 发表于：[ 12:58:54]
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我先说一下自己的观点：
如果你的合同里对于减额缴清是这样定义的：“投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，投保人可将本合同现金价值作为办理减额缴清时被保险人的年龄所对应趸缴保险费，以相同的合同条件，减少各项保险金额，合同继续有效。”
那么就不存在减额缴清能够减少损失之说，减额缴清只相当于你先退保，拿回现金价值，再用这个现金价值按照现在的年龄重新投保一份趸交保费的同样保险产品。如果你是仍然很喜欢这个保险产品，但是目前资金缺乏实在交不出保险费，那么利用该条款保持合同效用是很好的选择。如果是对产品不满意，那我觉得这种条款下减额缴清的不比退保更好，因为你退出现金价值自己重新投保的话，可选择性多了。
2楼： 发表于：[ 15:47:08]
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减额缴清就是拿退保的钱购买一次性缴清的（即趸交）。
这是个很差的选择，既然投保人已经不看好了这个保险，为何还要购买一次付清的同样保险呢？另外，分期缴费是已经含了保险公司费用，而且主要费用在前期。而在减额时候，同样再要付一次费用，正是不可理解。
对于保险公司而言，既然我不能赚到10年、20年的保费，能把已经缴纳的2、3年保费转成趸交，总比全部退保强。
3楼： 发表于：[ 16:29:05]
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我的合同条款是这样的：
第十四条：减额交清
首期后的分期费逾宽期限仍未交纳的，而本合同已持续有效达一年以上并具有现金价值得情况下，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将以宽限期开始前一日所具有的保证现金价值与交清增额保险的现金价值之和，扣除保单各项欠款本息后作为一次交付全部保险费，以相同得合同条件减少保险金额。
办理减额交清后本合同不再参与红利分配。本公司退还投保人累积生息的红利余额及用于抵交保险费的红利余额。
4楼： 发表于：[ 16:30:32]
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引用nonmarine的大作：
减额缴清就是拿退保的钱购买一次性缴清的（即趸交）。
这是个很差的选择，既然投保人已经不看好了这个保险，为何还要购买一次付清的同样保险呢？另外，分期缴费是已经含了保险公司费用，而且主要费用在前期。而在减额时候，同样再要付一次费用，正是不可理解。
对于保险公司而言，既然我不能赚到10年、20年的保费，能把已经缴纳的2、3年保费转成趸交，总比全部退保强。
哦，如果是这样的话，我还不如拿着自己退的钱买其他更好的保险，我不会再买这个保险了，并且我以后也不算再买保险公司的保险了。
5楼： 发表于：[ 16:33:00]
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引用七月草的大作：
我先说一下自己的观点：
如果你的合同里对于减额缴清是这样定义的：“投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，投保人可将本合同现金价值作为办理减额缴清时被保险人的年龄所对应趸缴保险费，以相同的合同条件，减少各项保险金额，合同继续有效。”
那么就不存在减额缴清能够减少损失之说，减额缴清只相当于你先退保，拿回现金价值，再用这个现金价值按照现在的年龄重新投保一份趸交保费的同样保险产品。如果你是仍然很喜欢这个保险产品，但是目前资金缺乏实在交不出保险费，那么利用该条款保持合同效用是很好的选择。如果是对产品不满意，那我觉得这种条款下减额缴清的不比退保更好，因为你退出现金价值自己重新投保的话，可选择性多了。
又学习了，多谢七月草~
6楼： 发表于：[ 18:26:07]
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尤其是交了没几期保费的单子,选择减额交清的意义更加意义不大.
对于长期险而言,许多的费用都是集中在前几期的保费中的.减额下来的话,并不退还.
对于分红险而言,减额交清连年度分红的权利也被剥夺了.
综合上述2点,我认为直接退保比减额交清要来的划算的.
7楼： 发表于：[ 22:56:57]
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我个人的观点,减额交清和用退保现金价值再投保还是有区别的,两个方面:我印象中有的公司变换过减额交清的计算方法,折算后保额不同,但先后现金价值并没有变化;另外一个因素经常被我们忽视的就是身体,如果身体因素对再次投保产生影响,那这两个方式哪个更有利于客户呢?
赞同Y版90%的观点
对于已缴费年限很短的保单从即得利益上是退保划算
改天有空贴上最能体现减额交清作用的示范,终身寿终身缴费一定年度后减额交清,到时候请专家们点评
8楼： 发表于：[ 00:50:53]
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嗯,原来鸿利减额交清后,就没有分红了.那就退保好了.
9楼： 发表于：[ 00:53:39]
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对于不适合自己的东西，早退早好，快刀斩乱麻
10楼： 发表于：[ 16:02:06]
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引用黑夜百合的大作：
引用nonmarine的大作：
减额缴清就是拿退保的钱购买一次性缴清的（即趸交）。
这是个很差的选择，既然投保人已经不看好了这个保险，为何还要购买一次付清的同样保险呢？另外，分期缴费是已经含了保险公司费用，而且主要费用在前期。而在减额时候，同样再要付一次费用，正是不可理解。
对于保险公司而言，既然我不能赚到10年、20年的保费，能把已经缴纳的2、3年保费转成趸交，总比全部退保强。
哦，如果是这样的话，我还不如拿着自己退的钱买其他更好的保险，我不会再买这个保险了，并且我以后也不算再买保险公司的保险了。
所有的保险公司都是这样计算减额缴清
可能稍微有点优惠，比如直接购买趸交按10%收取费用。减额缴清的按5%收取费用
11楼： 发表于：[ 14:42:26]
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引用ggyt191的大作：
我个人的观点,减额交清和用退保现金价值再投保还是有区别的,两个方面:我印象中有的公司变换过减额交清的计算方法,折算后保额不同,但先后现金价值并没有变化;另外一个因素经常被我们忽视的就是身体,如果身体因素对再次投保产生影响,那这两个方式哪个更有利于客户呢?
赞同Y版90%的观点
对于已缴费年限很短的保单从即得利益上是退保划算
改天有空贴上最能体现减额交清作用的示范,终身寿终身缴费一定年度后减额交清,到时候请专家们点评
12楼： 发表于：[ 22:08:30]
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错上加错才亏嘞
13楼： 发表于：[ 14:10:37]
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如果是因为交费的原因,保障型的险种适宜减额缴清,型险种适宜退保
如果是因为收益等非交费的原因,那就退保好了.反正投保人有钱,减额缴清保障和收益都没太大意思.
14楼： 发表于：[ 17:25:48]
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我个人的观点,减额交清和用退保现金价值再投保还是有区别的,两个方面:我印象中有的公司变换过减额交清的计算方法,折算后保额不同,但先后现金价值并没有变化;另外一个因素经常被我们忽视的就是身体,如果身体因素对再次投保产生影响,那这两个方式哪个更有利于客户呢?
赞同Y版90%的观点
对于已缴费年限很短的保单从即得利益上是退保划算
改天有空贴上最能体现减额交清作用的示范,终身寿终身缴费一定年度后减额交清,到时候请专家们点评
顶..................
15楼： 发表于：[ 13:12:17]
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16楼： 发表于：[ 13:17:02]
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个人认为减额缴清主要用在比较喜欢这个险种，而家庭经济出现重大困难，无法继续缴纳保费的时候。而且如果已交费期数还比较少的话，减额缴清也不划算的。
17楼： 发表于：[ 01:01:27]
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常识问题,顶!
18楼： 发表于：[ 10:56:34]
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我认为，保障型险种如果只是因为经济的原因，选择减额交清比较好，如果感觉被业务员骗了，退保吧。分红险直接退保就行了，
提供需求分析，免费提共差异化方案，济南的朋友可以面谈哦
/bbs/viewthread.php?tid=95402&extra=page%3D1
19楼： 发表于：[ 11:31:17]
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如果缴费有压力，不是非得选择减额或退保，最好利用两年的中止期，实在不行再做减额或退保了。
20楼： 发表于：[ 10:25:00]
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引用北京_郭凯的大作：
如果缴费有压力，不是非得选择减额或退保，最好利用两年的中止期，实在不行再做减额或退保了。
那这中间两年不是没有保障了吗，而且如果是因为缴费有压力而中止，从一个侧面更反映这期间的保障性可能更重要了呵
21楼： 发表于：[ 12:55:11]
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日经业务员陈红华介绍，我在渤海公司付3000多元买了渤海的汽车商业险。
日我去盘龙城办事。在中午天河机场旁一条很窄土路上与一辆的士相对而行，把我车的左后视镜擦掉了，我当时打了渤海保险公司的报警电话。他们的理赔说“单独的后视镜坏了，我们不给予赔偿”。当时我赶时间就没有多加理论，随后就去了武汉地维修站用300元配好了相应的后视镜。
第二天，（日）。我到渤海保险公司找到业务员经理吴翠红，要求退保，他们当时说，要我把所有的资料都交还与渤海，包括身份证复印件，并且要详细说明退保的理由。我就说：“对你们渤海保险公司的服务质量很不满意”。经理吴翠红和业务员陈红华以不划算的各种理由，劝解我现在不要退保，还问了后视镜的损失多大，并且要给我150元来私了，还说以后在其他方面另外补偿。当时我决然反对，还说“我既然是买了你渤海公司的保险，为何不能正面给予我满意的赔偿服务”。陈红华对我说“你放心，这事交给我处理就行了”。保单就被陈红华拿回家了。因我很忙的原因，这是事也没办保也没退就那样一直拖着。因此我身份证的复印件被吴翠红留下来了，
在过后几天的（4月17日）的下午，四点多钟，在孝感市北京路和体育路字路口与牌照（鄂K X0637）的士追尾，我再次打了渤海保险公司的报警电话，简单的说了一下我车子追尾的情况，等了40多分钟，还没见渤海公司的相关工作人员来现场，一会儿一辆（8153）的警车从那里路过，问了我和那的士师机地情况以后，说是小问题，让我们自己协商解决，后来我打了保险公司的交强险报警电话，而平安保险公司的人员2分钟就到达现场，很快的就处理了现场。这个时候渤海公司的工作人员才刚到，叫我把车子开到熊嘴二路宇航修理场，还说如果你们要修就把车子放在这里过两天来拿车。我说：“不行，我晚上还要用车，你们赶紧定损”，而渤海保险公司的工作人员说：“我们没有权利定损，专门定损的人现在来不了，到19日再定”。经过这两次事件后，我对他们的服务越来越不满。
后来，就给业务员陈红华打电话，要求他19日一起去处理，择日19日上午，我们一同去处理的时候，渤海保险公司要求我拿出交警大队开的“事故认定证书”。因为事发当时交警也说是小事，要我与的士师机协商私了，所以就没有这方面的资料，因此这事又这样拖延着。
4月21日的下午在盘龙大道与金银潭大道十字路口，我车与牌照（鄂A V2219）的富康车相撞，我就叫渤海保险公司的业务员打电话报案，渤海保险公司的业务员过了10多分钟回电话说：“我的保险已经退了，并且退保的钱已经到帐”。我不知道还能用什么来形容渤海保险公司的办事能力了。
过后，武汉交警来处理完现场之后，我回到孝感。当天大概6点钟我去银行查帐，退保的钱并没有到帐。
4月22日上午我又去了渤海保险公司，问他们是怎么回事，渤海保险公司的业务员和经理都说我的保险已经退了，我要求看一下退保的时间，
而渤海保险公司的经理不让看，并且在当天中午12点钟把退保单送到了我儿子工作的地方。
我想说，对与渤海保险公司的退保程序和方法和理由以及一系列的服务态度，能用敷衍来形容了，我花钱买的保险并没有让我得到应有权益。
敬请你们帮忙调查给予报道
申诉人：胡德民
22楼： 发表于：[ 08:30:52]
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学习了，谢谢各位老师。
23楼： 发表于：[ 02:13:37]
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这个问题我考虑过.减额交清,也是基于当时保单的现金价值来重新计算保额.一般情况下保额会大幅降低.拿现金价值的现金进行有效,要比减额交清好多了.老邪就是拿现金价值,然后炒股票,现在已经把亏损的赚回来了,以后就开始赚取投资回报了,哈哈哈.
24楼： 发表于：[ 17:21:37]
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要回答此问题，首先要搞清楚减额交清的功能什么？减额交清是为了解决客户在无力继续维持保单续期缴费而又在原期限内有保险需求而提供的一种服务。客户无力继续维持保单，那么此时保单的价值就是现金价值，那解决问题就是如何处理现金价值的问题了。如果没有保险需求或感觉险种不合适，直接退保即可。如果在原保险期间内仍有此险种保障需求，那么可以减额交清，维持原来的保障责任和保险期间，将现金价值化作趸交保费，看看能保多少保额而已（当然保险公司会有一些费用的优惠。理论上应将现金价值作为趸交纯保费计算保额）。
如果是另外一种情况，仍然有此险种保险而原有保额的保障需求。可采用保险展期。即将现金价值作为趸交保费继续购买原险种和保额的保障责任，计算还能保多长时间。（次方法在国外成熟保险较多采用，更符合保险保障真谛，国内提供此服务的尚不多）。
不管减额交清还是展期，他们的基础都是保单现金价值，所以比较他们与退保得到现金价值哪个更合算是没有意义的。只是一个东西的不同解决方案而已，客户根据自己的需求选择一种即可。
25楼： 发表于：[ 16:19:14]
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　　这个东西，不是用来赚钱的。。。。没有划算的保险，只有对于客户自己来说合适的保险。就这么简单。觉着自己不需要了，退掉吧。如果是因为经济原因，不是不需要保险，办理减额交清是不错的选择。有时候，我们备一份保险，不是坏事。就跟我们备用一把雨伞一样的道理。保险本身并没有坏处，但是做保险的人可能有问题。别说我是托儿。。。。。我就一卖保险的业务员。的。
26楼： 发表于：[ 17:28:42]
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　　减额交清还是少损失一些的，　　退保在买还要支付业务员的佣金，差别就在这里
27楼： 发表于：[ 13:31:11]
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　　屁股决定说辞的骗子又在这忽悠人了。　　减额交清应按所交总保费趸缴原保单，重新计算保障，才合理。毕竟原保费里面已经包含了业务员佣金等支出，对于保险公司来说只有重新打印保单的成本。　　另外说一句：那些昧着良心，鼓吹保险比银行理财好，蛊惑老人为子女大量购买分期理财型保险的保险人，真是社会的寄生虫！
28楼： 发表于：[ 09:41:42]
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　　不想单就减额交清说什么了。看了8楼的观点，有必要补充一下。减额交清，各公司的情况不完全一样。　　国寿的产品，貌似没有减额交清（不完全确定啊，只是我所见到过的产品，没有。毕竟不是非常了解该公司所有的产品）。　　有的公司，分红险减额交清以后，不再有分红权，如信诚公司。　　有的公司，比如，分红险减额交清后，仍有一定分红权。　　没有褒贬的意思啊，具体情况可见相关产品条款。
29楼： 发表于：[ 11:09:57]
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　　还不如，整个投连或者万能，再不济，上定期险。
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