车险的合同书是什么样子的?买车险返%多少?_百度知道
车险的合同书是什么样子的?买车险返%多少?
车险就是保单和保单卡，看你买哪家公司，返点不一样的
太平洋车险
样本没有，都送客户了
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　　随着人们的生活水平的提高，现在几乎每家每户都有汽车，有了车就必须得买保险吧，以下就是车主为王为您总结的一些车险大全，希望各位车主认真学习。
　　车险知识大全
　　一、车险的类别：交强险和商业保险。
　　二、商业保险类别：车损保险、车上人员保险、盗抢保险和三者保险。
　　三、车损险类别：玻璃保险、划痕保险、自燃保险、涉水保险和不计免赔保险。
　　四、交强保险：这个保险被全称之为机动车交通事故责任强制保险，保险公司对被保险机动车发生交通事故造成＂人员伤亡和财产损失＂在＂责任限额内＂予以赔偿的＂强制＂保险。死亡和残疾最高赔偿是11万最低赔偿是1.1万；住院最高赔偿是1万元，首付是1千元；物损最高赔偿是2千元，首付是1百元；代位求偿主要保障的是第三方。
　　五、车损保险：主要保险的对象是自己的车辆，当自己车辆发生故障而损伤，并且是自己的责任就该得到赔偿。
　　六、车上人员保险：主要是针对于汽车上的人员，保险额度是1万，缴纳费用是117元，如果赔偿10万就要缴纳1170元，要赔偿50万需要缴纳5千多元。
　　七、盗抢保险：也是当你的车辆被偷或者被抢，保险公司会给予规定的相应赔偿。
　　八、三者保险：和交强险的类别是相似的，一共有五个赔偿的档次10万、20万、30万、50万、100万。10万和50万相差的费用是568元，购买的时候不要投机取巧。
　　九、玻璃保险：主要是针对于汽车上面的玻璃提供的保险，无论在什么样的情况下进行破坏这个保险都会生效。
　　十、划痕保险：要清楚的是使用五年以上的车辆是无法购买这类型的保险的，新车还是要购买前期还是比较划算的。
　　十一、自燃保险：汽车自燃是汽车使用了一定时间才可能发生的，新车出现自燃的效率不高。保险建议的是汽车使用了两年以上的可以购买这类型的保险。
　　十二、涉水保险：主要针对的是发动机进水损坏的保险赔偿，如果发动机进水熄火再给予点火保险公司是不会给予赔偿的。也是主要针对于汽车在暴雨、洪水的情况提供的保险。
　　十三、不计免赔保险：就相当于提供百分之100的赔偿，如果没有购买只能给予百分之80的赔偿。比如三者险是10万，如果没有上不计免赔保险只会赔偿8万。
　　以上就是车险的一些知识，可能每个地方不同或者有什么最新改动，仅供大家参考。喜欢就收藏咯！
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出门在外也不愁学习汽车保险需要看那些类型和方面的书籍？_百度知道
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谢谢！ 怎么办？ 最好是把书名写上想学习汽车保险！但是又不知道具体要看那些方面的书籍和资料？如果是知道的朋友，请告诉我一下好吗
我有更好的答案
车保险于理赔；汽车保险学基础。基本这两本书介绍的就差不多了！然后在学一些基本的条款
可以直接学法律条例的
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车险续保注意事项
09:24 | 栏目：汽车知识 | 作者：腾讯汽车 |
由于很大一部分车主选择年底买车，所以这几个月也是车险续保的高峰期。在4S店续保划算吗？其他渠道是否靠谱？不同续保方式对定损理赔有何影响？且听经验书知识讲堂一一道来。
车险续保怎样省钱又放心？
1、新车续保，是否一定要在4S店购买？
新车提车时一般在4S店购买的保险，到第二年续保时就可以不在4S店续了。车主可以根据自己的需要选择不同的保险公司。了解更多： &
2、不在4S店买车险，怎样续保？理赔各有何利弊？
可以选择电话车险、网站直销车险，一般来说这这两种方式比4S店可便宜15%左右。相对而言，在4S店买保险在定损理赔时相对方便点。
3、不同车龄的车如何续保？险种如何搭配？
用车经验不丰富的新车主建议前两年选择4S店。新车也应尽量购齐全险，二手车及老旧车除交强险外，车损险可酌情减少。了解更多：
车险续保省钱经
一、[实例解析] 3年车龄福克斯续保选择
1、[车况]市区自用、偶有剐蹭的家用车
车主自述：经典款福克斯于2010年11月购入，今年已进入第四年。车为市区代步车，每年有3次左右的剐蹭以及划痕。前3年均在4S店投保。
2、[需求]车半新不旧，希望续保经济实惠方便
现状分析：车主拿本后的第一辆车，剐蹭事故时有发生，但是车主驾驶较为谨慎，未发生大的事故。另由于新车更新换代，该车的折旧率较高。
试驾编辑老自由人：作为一个老车主，可以明确建议，选择电话或网络投保。一是这个价位的车，电话和网络投保的价格比4S店要低400-500元，在家或办公室都可以完成，非常方便。二是电话或网络投保可以送一堆很实用的汽车用品。
二、[车主操作] 增2险种电话车险还省358元
1、[险种] 进入第4年增加了自燃险 另增购涉水险
用车分析：前两年在4S店包办全险，从没仔细看险种。去年北京暴雨好几次险些被淹，因此特地增加了涉水险。另外加了自燃险。一共花了146元。
2、[价格] 同保额车损险省200元 三者险省100元
价差分析：保额相同的情况下，没想到电话车险总共省了约500块钱。区别最大的三项分别是车损险、第三者责任险、划痕险、盗抢险等。
用车编辑huhu：仔细看了2张保单，今年的保险费其实还有下降的空间。首先是车损险的保额，是按照新车原价10.28万元计算的，如按原车价的8折进行投保，还可省下200多元。在4S店投保，车险工作人员很少详细介绍各个险种，只说&全险&，在这一点上，网站或电话投保更清晰透明。
三、[疑难解析] 理赔优劣比较及注意事项
1、[担忧] 不在4S店投保 对定损修车是不是有影响？
定损维修：定损分4S店定损和保险公司定损，确实存在保险公司定损价格低于4S店维修价格的情形。修车的4S店可直赔的话就没有影响。
2、[陷阱] 车险打折小心便宜没好货
折扣分析：折扣车险有时会暗含低赔偿的条款，要仔细看。当前车险报价比较透明、统一的要算电话车险，可以比传统车险便宜10%~15%。
用车编辑huhu：定损维修也是小编比较担心的一个问题，在保险公司定损再去4S店或维修厂修车有时需要车主先垫付维修款。但是如果是保险公司指定可以直赔的4S店就不存在垫付的问题了。你在电话或网络续保的时候一定要问问你常去的4S店能不能直赔。
★必须在4S买保险吗
在新车购置的时候，新车主对购买车险流程并不熟悉，而且为了出险维修时候有更好的维修质量保证与获得更优惠的购车车价，所以新车主的第一年的保险都无可避免的选择在4S店购买。当第二年需要续保的时候，4S店都会游说车主继续选择在4S店内进行续保，倘若不在4S店续保可能会出现各种各样的问题。那么4S店到底用什么理由手段忽悠车主在第一年之后继续在4S店续保呢?4S店所描述的这些情况是否真的就是事实呢?下面我们一起来详细分析一下：&
手段一：不在4S店投保，事故发生时保险公司服务态度差、出险流程慢
当事故发生的时候，都需要保险公司到车辆所在地点进行车辆查勘和定损。而4S店会告知车主，倘若不在4S店投保，当事故发生的时候，保险公司并不会第一时间到达事故现场。而保险员到达现场后，也只会随便看看而已，不会认真对你的车辆进行定损，车主可能无法获得应有的赔偿。
其实车主在4S店投保后，仅仅是由4S店委托相关有资格的保险公司进行投保。对于保险公司而言，为客户服务的态度与出险流程并不会因为委托投保人的差异而有所分别。就算你爸是李刚，保险公司的出险流程与服务也是一样的。所以4S店跟车主说：&不在4S店投保，事故发生时保险公司服务态度差、出险流程慢。&不过是4S店吓唬你的伎俩而已。不同的保险公司服务态度不同，这与是不是在4S店投保并没任何关系。
手段二：不在4S店投保，无法获得有质量保证的零件与维修服务
查勘和定损后，车主会把事故车送修处理。而4S店通常会告知车主，倘若不在4S店投保并且返回4S店进行修理，你的汽车送修保养时候很大几率会换上劣质的汽车零配件，而且得不到最好的售后团队为你服务。
现在很多修理厂在维修员的专业程度早就可以与4S店内的工作人员媲美。所以4S店跟车主说：&不在4S店投保，有可能更换劣质零件、维修不到位。&那些都是吓唬你而已。保险公司都会推荐指定的修理厂进行修理，这些维修店都经过保险公司的认证与考核，并不需要一定返回4S店进行修理。
手段三：不在4S店投保，车主维修时候需要支付比预期高额的费用
在维修的时候，车主除了担心维修专业程度与零件的质量之外，还担心维修的费用。而4S店会告知车主，你在外面自行选择修理厂进行维修的费用肯定是4S店的几倍甚至几十倍。因为4S店拥有透明的零配件价格、公开的工时费报价，一切的费用都是可以计算的。不需要害怕被那些普通的维修厂当成砧板上的肉随意被宰割，可以节省更多的维修费用。
虽然4S店的零件价格与工时费等等的收费项目可能会比修理厂的更加透明，明码实价。但是在4S店进行维修的时候，有可能对汽车进行2次损坏，从而从保险公司获得更高额的赔偿费用。虽然现在这种毫无职业道德的行为已经有所减弱，但是依然有少部分4S店会铤而走险。只要车主选择的是保险公司认证的维修厂进行维修，保险公司都会支付赔偿费用。所以车主不需要担心维修费用的总额。
手段四：不在4S点投保，个人办理手续流程多资费贵
初次购车的车主一般会选择在4S店购买车险。除了因为想获得更优惠的购车价格之外，还因为对购买车险的流程并不熟悉。而4S店会告知车主，自行投保手续十分麻烦，甚至跑几趟都未必办的下来。而4S店不但可以为车主代办，更为车主提供合适的车险搭配方案，省时省心。为了节省时间与金钱，不少车主都选择了在4S店办理车险。
但是事实却恰恰相反，现在的保险公司都为车主提供了多种车险购置方法与搭配方案。选择网上车险、电话车险等新兴投保方式更可以得到不同程度的购险优惠与赠品。而且4S店提供的车险购置方案与保险公司相比，相对片面与不全面。其实自己找保险公司投险的方法很多，并没4S店所说的那么复杂与繁琐，选择电话、网上购险更会有不少优惠。
小结：以上所描述四种手段的都是4S店游说车主继续在4S店进行投保的常用伎俩。车主因为担心发生事故的时候无法获得更好的保障而被4S店忽悠。虽然事后车主都会发现中了4S店的圈套，但是保险已买，也就罢了。如果车主偏好在4S店进行车险投保，应该选择具备良好职业道德与服务资质的4S店，避免多花了钱还多受罪。
★四大因素决定车险续保能否再优惠
如何续保才能最优最省一直是车主较为关心的话题，而又遇年终续保高峰期，更是有不少车主开始为爱车提前续保了。其实，车辆续保是否享有优惠除了与上一年出险次数相关，还与四大因素相关。
上年无事故 续保费用一定低？
陷阱：无出险，续保时费用一定低于上一年续保价格
决定因素：保险制定的基准费
如果上一年未出险，那么在接下来一年续保时的费用一定比上年低？非也。在购买的险种里，交强险尚可以按规定每年减少10%（连续三年未出险的，交强险保费优惠将达30%，但最低不得低于665元），但商业险却并非在第一次投保金额的基础上打折，而是保险公司根据自己内定的基准费用上给予相应折扣，且这个基准费用每年标准都不一样，所以享受的折扣也不尽相同，很有可能即使在上一年没有出险的情况下，下一年的续保费用会高于去年。
打比方说，如果上一年的基准费为2071元，在未出险的情况下，第二年续保享受7折优惠，但如果第三年续保时保险公司的基准费用有所上调，即使同样可以享受7折优惠，但是续保费用却比上一年的高。也就是说，同样未出险的前提下，续保费用并不是逐年下降，而主要依赖于保险公司内部制定的基准费。
当然，出险越少所享受的优惠当然是越多，但是如果为了在下一年续保时享受更多优惠而在发生了交通事故后坚持私了，以保证&无污点&，其实并非明智之举，毕竟，如果每年只是一两次小的车险理赔，优惠也不会受影响。
续保时更换投保公司是否同样享有优惠？
陷阱：购买保险新品更便宜
决定因素：上一年理赔次数
如果上一年出险次数越少、理赔金额越低，按理说第二年理赔也会有优惠，毫无疑问，如果是在同一家公司续保，车主理所可享受这些优惠，但是如果续保是想更换转保到其他保险公司，是否能够同样享受优惠？或者说，保险新品是否可以更便宜？
据了解，只要您的车&含金量&较高，在原先保单上并无出险理赔记录，就算第二年续保时转投其他公司，新公司也会给予优惠。当然，在这种情况下，如果车主有意第二年转保，如出险一些轻微摩擦等事故、且费用低，可以考虑自己埋单，以享受新公司带来的更多的费率优惠。
不过需提醒的是，有些保险公司为了让你转保，会开出一个更低的价格，但此时你需留意：这种续保是按照新车价格来购买、还是按照车辆的实际价格来够买。如果新产品是以车辆实际价格告之，那保费也相对便宜，但也正因如此&新产品&的赔付额度也小得多，所以转保时需多留个心眼。
续保时哪种方案最划算？
陷阱：电销一定比4S店享受折扣更低
决定因素：车型等级
单从费用上来说，如果车辆在上一年没有理赔记录，或者理赔次数少、数额低的，那么续保时4S店可享受7折优惠，电销在此基础上比4S店少15%。所有，若是普通车，可考虑走电销费用更划算，但如果是高端豪华车型，还是建议走4S店，毕竟售后维修更专业，要不然在理赔时保险公司则只能按普通汽修厂修理费用来赔偿。
是否需足额购买？
陷阱：赔付中出现&高保低赔&现象
决定因素：车辆的出险状况相关
对于是否需要足额续保，不少车主开始犹豫了，为了防止高保低赔的情况发生，有车主认为应按照车的实际价格购买。其实，续保保额是否需下降与自己爱车出现状况相关。
具体续保保额主要针对两种情况，因为爱车在维修时所用的配件都是全新的，如果你想要得到足额赔偿，这时你需要按照新车购置价续保，否则维修所需的零部件都将以折旧价为理赔标准。但是，如果你的爱车并非简单维修就能解决问题，比如碰上全损或是盗窃，即使你购买了足额续保，但是保险公司依旧会根据你车的实际价额来理赔，往往此时你在续保时按汽车折旧价格来购买更划算。
为了折中，专业人士一般建议以略高于车辆的实际价格来续保，下浮不宜过低，比如爱车折旧20%，在续保时可按照10%的保额购买。
★购买车险选择渠道多 老手老车青睐电话投保
叶小姐终于在4S店提到了自己中意的新车，等了许久才等来这一刻的激动，可没等她的高兴劲过去，她就被保险搞得一头雾水：&4S店说，现在买车险都是一条龙服务，在4S店买的话理赔方便而且维修质量有保证。而外面保险公司的报价却比4S店便宜了好几百。我究竟该在4S店办，还是找保险公司办？&
&我的车子是第二年续保了，可4S店和各家保险都给我打来电话，各自都推荐说在他们这里投保才是最好的，我究竟该相信谁？&去年买车的周先生也面临着同样的烦恼。如今，买车的人越来越多，可面对名目繁多的险种，保费不同的保险公司，到底应该选择4S店的一条龙服务还是保险公司的产品相信已成为不少车主的烦恼。
9成新车主选择4S店
&我的新车价格是21.47万元，4S店保险的报价为6900元。因为我并不是第一次购车，所以就给我原来车子的保险公司业务员打了个电话，业务员说如果到他这里办理新车保险的话，起码要比4S店便宜好几百元。&叶小姐一听说有这么大的差价，就忙向4S店表示自己不打算在店里办理保险业务。谁知4S店却告诉叶小姐，如果不在4S店投保的话，万一车子出险，到时候理赔、维修就会存在麻烦。
&我们4S店跟人保、太保、平安等这些大保险公司都有合作，一般9成以上的新车主都会选择在4S店里投保。4S店代办保险虽然折扣率不高，但出险后修理、理赔都提供一条龙服务，基本上不用垫付维修费，也不用自己去保险公司报销，不用自己与保险定损员谈判，一切都不用自己操心。&某4S店保险专员告诉记者，&4S店代理保险与自己选择社会保险，实际上差价并不大，一般也就是几百元的差价，但4S店也会以赠送维修保养的工时券等方式来拉平这些差价，况且，在4S店投保还能享受到出险后修理、理赔都提供一条龙服务，所以，大多车主还是比较愿意选择在4S店投保的。&
不同人群可选择不同投保渠道
记者了解，目前由于经销商的卖车利润已经越来越薄，越来越多的经销商盯上了以附加服务来赚取利润的方式。杭州大部分汽车经销商都会要求消费者在买车的同时购买自己店里的车险，在车险市场越来越透明化的今天，保险公司、中介、4S店&&各种投保渠道纷纷施展&王婆卖瓜&的本事，各自宣传各自的优势，让车主们迷糊不已。
不同投保渠道有什么利弊？不同状况的车主又适合选择什么样的投保渠道呢？记者为此专门采访了平安车险相关负责人，让她来为大家分析一下车险不同投保渠道的特点，以供大家选择最适合自己的投保方式。
&其实社会保险与4S店保险的售后服务差别并没有那么大，无论是不是在4S店投保，只要选择靠谱的保险公司，一旦出险，理赔过程基本还是一样的。不过不同的人群确实可以选择不同的投保渠道。&该负责人告诉记者。
新手新车4S店投保是首选
特点：汽车、保险打包卖
对于新购车主来说，4S店也许是首选。4S店一般都承担着新购车主的车险知识扫盲任务，在车主买车的同时，帮助车主上保险、联系保险公司，解决新车主对车险一无所知的问题。但其缺点就是价钱比较贵。同时，因为4S店毕竟是代理机构，车主只能在4S店代理的范围内进行选择，而可供选择的保险公司往往并不多。
老手老车选择电话保险
特点：经济、透明、方便、安全
随着近年来电话车险模式的成熟和火热，直接通过电话到保险公司投保已经成为与4S店、中介并驾齐驱的投保方式。那么电话车险有哪些好处呢？
首先，能拿到低于其他任何渠道15%的折扣。保监会规定商业车险费率最多可以打到七折，但是电话车险这一渠道可以在七折的基础上再优惠15%。
其次，直接面对保险公司，避免被不良中介误导和欺骗。
再次，电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。以起步最早的平安电话车险的运营模式为例：在报价透明方面，直接按照保监会规定的折扣比例统一报价；同时，平安电话车险的投保电话均有录音，车主可随时要求复查自己投保时的录音。
网购达人选择网络保险
特点：自助选购实惠便捷
人们的生活越来越离不开网络，如今，连保险也能网购了。目前，多家保险公司在其官方网站开设保险产品在线销售渠道。同时，许多保险公司入驻淘宝网、京东商城等平台。
从购买成本来看，若通过网络购买，同类型价格要比传统渠道便宜不少。由于无需代理人和宣传营销，网购保险可节省传统投保方式带来的多项成本，这使得网络销售的保险价格势必低于传统渠道。
越来越多习惯网购的年轻消费者，也更容易接受在网上购买保险产品。网购保险，消费者只需经过计算价格、填写信息、投保确认及网上支付四步便可以搞定，方便快捷。而销售保险产品的官方渠道和电商渠道，大多都与各大银行及银联合作，支付起来也相对方便。
有&关系&者保险中介
特点：可提供额外增值服务
&中介投保更适合那些多次通过一个业务员投保的车主。车主与业务员的关系到位，能帮助车主省不少麻烦。业务员为了维护老客户，多会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。&一位从事车险多年的业务经理告诉记者。
选择中介投保也要注意风险，一方面要选择知根知底的可靠中介，另一方面，因为中介也需要从中赚取利润，中介投保的价格和4S店一样，会比电话车险价格偏高。
★车损险和涉水险有区别 汽车涉水理赔五问
受台风&菲特&的影响，温州多个地区的汽车都遭殃了。据保险公司的报案数据显示，此次&菲特&台风，已经导致全市近万辆汽车受灾。那么，这近万名车主该如何申请保险理赔呢?首先，我们先来了解与汽车涉水有关的两个保险，分别是车损险和涉水险。
定义：车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
定义：涉水险或称发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致:车辆涉水险，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。
一、 爱车被淹，车主能够得到哪些赔偿?
1.没投涉水险,可否获得理赔?
答：涉水险的全称为&涉水行驶发动机损失保险&，是指在保险期间，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后因操作不当致使发动机损坏的，保险公司将在赔付范围内给予赔偿。在正常情况下，水淹的汽车，若不进行二次强行点火，均不会对发动机造成损坏。而除发动机以外的，损失都可以通过车损险来理赔，所以即使没有购买涉水险，也是可以获得赔偿。
2.投了涉水险，二次点火发动机损坏，可否获得理赔?
答：一些人尝试二次点火主要目的也是为了让车开出去，避免内饰受水淹。但目前，保险公司对二次点火造成的损坏是否给予赔付的处理有所不同。像平安财险，在投保涉水险后，汽车被水淹，二次点火造成损坏可给予赔偿。也有一些保险公司认为，如果在车辆被水淹后，车主强行二次启动发动机而造成损坏，即使购买了涉水险，保险公司也不予赔偿。所以车主事先要向自己投保的保险公司询问。
3.涉水险的理赔范围?
答:日常生活中常见的水淹车案例有以下几种：1、下雨造成的水淹 2、车辆掉入水中 3、车辆停在地下车库等地方被水淹没。所以建议常驻雨水较多城市的朋友购买一份涉水险，有备无患，毕竟发动机要是因水淹&挂了&维修起来的费用是个不小的开销。
4.因雨水而漂离地面，并漂浮撞击其他车辆或物体。如何理赔?
答：如漂浮后撞击其他车辆，需要先找交警判定责任，出据责任认定书后，由责任人一方的保险公司通过车损险理赔。如果漂浮后撞击的是房屋/电线杆/树等物体时，也可通过车损险进行理赔。
5. 没出质保期的车辆，可否通过4S店免费进行更换因暴雨而损坏的配件?
答：不能，必须通过保险公司进行理赔。
二、遇险车辆正确处理步骤
1. 汽车被水淹后，车主应尽快(24小时以内)联系所投的车险客服进行备案，让车子做定损再理赔。
2. 报案后车主最好拍下车子被淹时的照片留存。除此之外，车主最好也保留一份报道了当日暴雨的报纸或者可以说明当日天气的证明
3. 及时找4S店修理，因为一些电子元件如果沾水后没有及时清洁，有可能受到进一步的损害。
三、涉水险什么价格?
首先涉水险是车损险的附加险，如果没有购买车损险是不能单独购买涉水险的，车价越高，相应的保费也越贵。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费是车损险的5%。如果按照一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在100元左右。下面是从平安保险公司采集的不同级别车型的涉水险价格：
注：以上表格中的承保价是由保监会统一规定的，普遍比新车官方价格略低
★旧车车损险被质疑&高保低赔& 消费者吐槽
&从4月15日开始，投保车损险都要按新车价格计算，但理赔时，却要计算折旧，这显然不合理。&上周，一位有5年车龄的消费者向本报打来投诉电话，在他看来，车损险不算折旧额很不合理，不仅涉嫌垄断，还有高保低赔嫌疑。
为此，记者针对目前湖南市场的车损险的定价情况展开了调查。
消费者保费遭遇强制上浮
&按新车算车损险，我觉得很不合理，且所有公司一个价，这是垄断性的霸王条款，我现在每年要多支付不少保费。&在记者的调查中，不少车险消费者都对始于4月15日的车险新规很不理解。
不少消费者认为，自己购买的车险，多数情况下只用于一些普通的交通事故，如市内交通中的刮擦等，保险理赔金额并不太高，但车险却年年要买，车损险算是保费支出最大的一块，如果年年按新车投保，保费支出并不轻松。
调查车损险一律按新车价算保费
按照2009年8月中国保险行业协会下发的《财产险产品修订指导意见》规定，车损险保险金额的确定标准，由之前的按新车购置价来确定，调整为按新车购置价扣除折旧金额后实际价值确定或按实际价值协商确定。按此指导意见，如果车损险按汽车折旧后的实际价值进行计算，那么车损险保费将一年低过一年。
记者近日走访了省内多家中大型财险公司获悉，湖南车险市场之前采用的按汽车折旧后的实际价值投保的方式已停止实施，自4月15日开始，车损险定价均按照新车购置价进行计算。新车购置价则根据当年该同款车型的市场销售价格确定，并考虑同款车型的降价因素。
不过即便是考虑到降价因素，对于所有车龄超过一年之后的旧车车主来说，车损险支出仍然会明显增加。
例如，一辆2012年购买的原价10万元的车，经过一年的使用，如果按照1.2%的车险费率，其车损险保费为1200元。如果按照月折旧率千分之六，那么该车第二年的实际价值为92800元，那么按相同保费率计算，其车损险保费应是1113.6元，比按新车计算的保费少了86.4元。实际上，如果不考虑折扣优惠变化的因素，随着汽车使用年限的增长，车损险的保费还将持续减少。
旧车按新车进行投保，那理赔时又如何计算？长沙各家保险公司均表示，理赔仍沿用原有的方式，即如果车辆出现全损，需要全额赔付的话，将按新车折旧后的实际价值赔付。
险企：车险自律公约统一定价
在记者的调查中，消费者反映的上述情况，出现在4月15日之后，且所有被调查的保险公司，均指出车险新政的实施缘于由湖南省保险业协会发起，并由省内所有财险公司签署的&2013版车险自律公约&。
华泰财险湖南分公司车险部经理胡书明说，&在保险公司看来，车损险如果按照折旧后的实际价值，或保险公司与消费者协商价格投保，都叫不足额投保。漏洞颇多，易引发行业间不正当竞争和无序价格战。之前因为这种现象的普通存在，导致后来纠纷不断。从长远来看，按新车买车损险，更利于保险公司与消费者之间的双赢，所以大家才会参与到这样的行业公约中来，统一执行这个定价标准。&
不过，2012年年初，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称新车险条款)，有望在今年7月1日正式实施。与现行的条款相比，新车险条款要求&车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保&。
[律师说法]权利义务不对等
湖南金州律师事务所律师文颖表示，&按新车价格购买保险，事故后按折旧价格赔付&的条款明显违反了民法基本原则中的公平原则。从权利义务对等角度来分析，保险金额既然作为计算保费的重要依据，决定投保人缴纳保险费的多少，那保险公司也应依据保险金额来承担相应的理赔风险。否则如此权利义务不对等的条款必会引发纠纷。另外，《保险法》也规定，保险标的不能超过被保险物的实际价值。
保险公司集体同价，实质是具有竞争关系的经营者达成的垄断协议，并以格式合同的形式强迫消费者接受不公平、不合理的条款。
★车险理赔定损争议多 学会三招轻松化解
对于很多车主来说给爱车投保都是重要的一课，既要选对保险公司，又要根据实际情况考虑。不过相对于投保来说，最让市民头疼的还是理赔。
新手上路的张先生前不久发生了一起交通事故，下班高峰期在转弯时不小心与旁边车辆碰撞，虽然车辆损坏并不严重，但是从申请理赔到拿到理赔款足足花了半个多月的时间，把没有经验的张先生忙得&一头雾水&。&本来就是一起小的交通事故，但是在定损时出现了一些小插曲。我新买的车当然要去4S店修理了，可保险公司给的定损金额却是按照普通修理厂执行的，后来经过一番沟通，几经波折才把这件事情解决。&这让张先生产生了&投保容易理赔难&的感觉。
类似的事情在车险理赔中会时常发生，那么对于车主来说有没有一种更好的方法来维护自己的权益呢？就此记者专门咨询了人保的一位车险专家，希望下面三招可有效帮助车主避免车险定损争议。
事先确定部件维修方式
通常情况下，出险后当车辆某些部件损坏，如果可以修复，且修复后不影响正常使用效果时，保险公司的处理意见都是以修复为主。但对于车主来说，由于担心修复后的零部件在日后使用中存在隐患，通常希望更换零部件。这个时候，在确定部件维修方式上车主就应事先和保险公司沟通，如果未经沟通，保险公司按照修复价格定损而车主却在维修时更换了零部件，就会导致定损金额不足的情况发生。
定损金额不足可商量解决
虽然大多数车主在定损时都会与保险公司沟通，但是在车辆维修时还是难免会出现维修价格有争议的情况。一般情况下，定损员在定损时会参考市场维修价格，再确定合理的维修金额，不过由于维修厂进货渠道等原因，往往会因为所进零部件价格较高造成维修金额较高。
如果真的发生了上述情况，车主朋友也不必担心。据介绍，如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损。但专家建议车主先邀请承保公司和维修站一同到场，对事故车辆进行勘察定损。如果还不能达成一致，可以报相关行政执法机构，请第三方的评估中心介入评估。
定损与维修去一处
除上述两项内容外，专家还提醒市民，如果前期车主已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额，定损后就不要再到普通修理厂进行维修。为避免索赔时保险公司按照客户实际选择的修理厂标准重新确定损失金额，令车主本人产生不必要的支出负担。
★汽车保险各种打折 车主如何识别陷阱
车主叶国雄的爱车保险就要到期，这几天他陆续接到多家保险公司电话推销保险，最高打9折，最低给出了7折，保费金额五花八门。实际上，叶国雄都不知道保费全额数字究竟是多少！采访中，记者发现，和叶国雄有类似感觉的车主很多，他们在面对各保险公司吆喝&车险打折&，感到车险折扣就像雾里看花。
那么，车险折扣到底是怎么喊出来的？不同折扣背后又藏着什么样的&潜规则&？
不同保险公司保费相差近千元
&同样一辆车，在不同的保险机构购买车险，价钱竟然相差20%！&近日，车主叶国雄的爱车保险就要到期，这几天来，他电话火爆，众多保险公司向他展开&狂轰滥炸&，细心的他面对各家保险公司电话推销，都让对方将详细价目表以短信的方式发到手机里。通过比对，叶国雄发现，即便各个保险推销员都宣称自己的保险价格是全市最低，而且还能给出最低达到7折的优惠，但价格还是相差非常大。
&这一高一低，相差竟然有1000元。&叶国雄说，面对如此复杂的折扣乱象，他感觉更是云里雾里，甚至无法从保险公司打听到，如果爱车保险不需要任何折扣，原价是多少？
记者在调查中发现，大多数车主都遇到过类似的遭遇。
车主刘女士在2012年花8万余元购买了一辆新车，今年2月份车险到期。在车险还没到期前，4S店服务人员在回访电话中就曾询问她是否在4S店续保。当时4S店称&给出的全险折扣是7.5折&，她认为已经比较低了，于是就同意在4S店续保。但几天后，刘女士就接到了另一家保险公司业务员打来的电话，竟然给出了7折的优惠折扣。后来，随着车险到期时间临近，又有多名保险业务员向她推销车险，价格折扣不一。
折扣多少与出险次数相关
面对各个保险公司给出五花八门的车险折扣，车主心里其实应该也有个算盘。其实，车辆续保是否享有优惠除了与上一年出险次数相关，还与四大因素相关。
据一家保险公司的业务经理吴凯介绍，在购买的险种里，交强险尚可以按规定每年减少10%（连续三年未出险的，交强险保费优惠将达30%，但最低不得低于665元），但商业险并非在第一次投保金额的基础上打折，而是保险公司根据自己内定的基准费用上给予相应折扣，且这个基准费用每年标准都不一样，所以享受的折扣也不尽相同，很有可能在上一年没有出险的情况下，下一年的续保费用会更高。打比方说，如果上一年的基准费为2071元，在未出险的情况下，第二年续保享受7折优惠，但如果第三年续保时保险公司的基准费用有所上调，即使同样可以享受7折优惠，但是续保费用却比上一年的高。也就是说，同样未出险的前提下，续保费用并不是逐年下降，而主要依赖于保险公司内部制定的基准费。
当然，出险越少所享受的优惠当然是越多，但是如果为了在下一年续保时享受更多优惠而在发生了交通事故后坚持私了，以保证&无污点&，其实并非明智之举，毕竟，如果每年只是一两次小的车险理赔，优惠也不会受影响。
同时，还和车型等级有关。单从费用上来说，如果车辆在上一年没有理赔记录，或者理赔次数少、金额低的，那么续保时可享受7折优惠。所以，若是普通车，可考虑走电销费用更划算，但如果是高端豪华车型，还是建议走4S店，毕竟售后维修更专业，要不然在理赔时保险公司则只能按普通汽修厂修理费用来赔偿。
此外，具体续保保额主要针对两种情况，因为爱车在维修时所用的配件都是全新的，如果你想要得到足额赔偿，这时你需要按照新车购置价续保，否则维修所需的零部件都将以折旧价为理赔标准。但是，如果你的爱车并非简单维修就能解决问题，比如碰上全损或是盗窃，即使你购买了足额续保，但是保险公司依旧会根据你车的实际价额来理赔，往往此时你在续保时按汽车折旧价格来购买更划算。
车险渠道庞杂新车投保也有折扣
按照以前的规定，新车第一年购买保险时并不打折，但记者调查发现，新车第一年不仅可以打折，而且，优惠折扣甚至可以达到8.5折。
今年6月，车主廖先生在南昌以11万元买下一辆小车，没有在4S店买车险，而是通过熟人在保险公司打到了折扣，折扣下来，竟然少了1000余元。
从事车险销售工作的黄先生告诉记者，由于车险渠道过于庞杂，监管难度极大，报价混乱的情况并不能完全避免。另外，很多4S店与大的保险中介机构都是有操作规范的，基本上都能做到价格统一。但是，不少小中介和代理人总是浑水摸鱼，报价更是忽高忽低，看人下菜。
此外，还有一名业内人士告诉记者，当前车险报价比较透明、统一的要算电话车险。由于采取了集中管理，统一销售，电话直销车险可以让车主以&明明白白&的公道价格买车险。由于没有了中介代理费用，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10%~15%。
那么，为什么不同渠道购买的车险，折扣相差这么大？南昌一家力推电话车险的保险公司工作人员说，车险折扣的多少，其实起主要作用的是中间环节的营销成本。在没有直接电话营销前，保险中介公司挣到手的，都是保险公司返还给他们的佣金和手续费。
记者发现，目前，车险销售主要分为保险公司销售、保险中介销售、车行代理销售以及电话销售等4种形式。
购买折扣车险有哪些需要注意
很多保险网站都出现折扣车险，不少车主购买后都觉得被骗了，因为折扣车险有很多规定限制的因素在里面，如果车主不认真看，最终自己吃亏。现在，就折扣车险有哪些地方需要注意，保险业内人士给出几点建议。
警惕山寨&电销&
除电话车险含&指定&条款频频出现理赔纠纷外，&山寨版&电话车险更是让众多车主上当受骗。一些保险中介代理公司、代理人会通过电话向车主推销车险，如车主看到电话号码开头不是&955&或&400&的车险电话，一概是非正式的电销车险产品。此外，目前有部分保险中介利用科技手段，将电话号码显示成与某些保险公司电话车险相似的电话号码，导致车主弄假成真。
&指定&条款是玄机
拿出电话投保的保单发现，除交强险、车损险、第三者责任险之外，保单上还有两项条款：指定驾驶员、指定行驶区域。
&&指定行驶区域&指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，如超出不予理赔。&保险业内人士告诉记者，而&指定驾驶员&，指车主在投保时可指定一名或两名驾驶员，如由非指定驾驶员驾驶车辆发生事故，保险公司就有权在核定总赔款的基础上，每次事故少支付10%的赔款。保险公司业内人士透露，目前，部分车险公司之所以能给车主较其他保险公司更高的折扣，主要是通过制定&指定&条款实现的。一般保险费率会根据驾驶员人数、驾龄和行驶区域范围大小等不同，费率优惠不同，通常每项是5%~10%不等。
经验内容仅供参考，如果您需要解决具体问题（尤其在法律、医学等领域），建议您详细咨询相关领域专业人士。