助学贷款违约率高是假象
近日，有媒体曝出，一些地区助学贷款违约率高，部分银行为了减少坏账，提高贷款门槛，导致学生申请贷款的难度增加。有人认为中国大学生诚信缺乏是助学贷款违约率高的主要原因。真的是这样吗？
中国大学生助学贷款整体违约率高是错觉，实际状况还不错
最新的数据表明中国的助学贷款违约率很低
近年来，大学生助学贷款违约一直是媒体和公众关心的话题，助学贷款的违约率较高也常常被提及。2014，新华网在报道中提到，西南某省助学贷款违约率达24%，违约率在40%以上的高校有24所。同年10月，财政部驻重庆财政监察专员办事处网站也刊文提到，某银行发放贷款总额达4787.68万元的贷款，其中不良贷款达548.89万元，不良贷款率为11.47%。
但这并不代表中国的助学贷款整体违约率也很高。7月10日，中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进表示，“从经办银行反馈的情况看，绝大多数借款学生都能按照合同的约定还款，有少数借款学生可能因各种原因不能按时足额还款，2014年违约率仅为1.75%，形成的实际损失比较小。总体上国家助学贷款运行的情况还是良好的。”
这一说法也也到了教育部官员的印证，虽然教育部副部长杜玉波也认为应该采取措施提高助学贷款的回收率，但他同时指出，绝大多数学生都能按照合同的约定还款，即使有极小一部分人不还款，风险补偿金完全能够弥补。
可见，国内助学贷款的违约率较高只是部分地区和银行的局部现象。从全国看，助学贷款违约的情况并不严重，和不少国家20%以上的大学生贷款违约率相比，中国大学生助学贷款的违约率非常之低。
银行常采用公布名单的方式催还款
真问题是助学贷款发放规模还不够，很多学生无法获得贷款
现行助学贷款的发放额度还是很低
在论文《国家助学贷款政策问题调查分析》（2010年）中，作者将家庭年收入划分为11000元、15240元、20820元、28720元、43504元的低收入、中等偏低收入、中等偏高收入、高收入五个等级。作者发现，在家庭年收入低于11000元的学生中，有90%的学生已经申请了国家助学贷款，家庭收入处于1元的学生中有50.92%的学生申请了助学贷款。可见，助学贷款基本覆盖到最贫穷的家庭，但没有照顾到较贫穷家庭。
虽然2014年教育部上调了助学贷款的额度（全日制本科每年8000元，全日制研究生12000元），但随着当年学费的普遍上涨和近年来生活成本的增加，增加的额度对于改善贫困学生生活来说依旧杯水车薪。
门槛高导致很多贫困学生仍然无法获得助学贷款
虽然近年来我国助学贷款政策不断完善，但要想获得助学贷仍有着家庭经济状况和人数比例的限制，申请比例为东部地区13%―17%，中部地区21%―22%，西部地区27%―29%，这样的划分虽然比原来多了一些弹性，但仍然会把很多需要贷款的贫困学生排除在外。
2014年，四川省总工会对城镇困难职工的调查显示，51.7%的困难职工认为，供养子女上学是造成家庭生活困难的首要原因，另一项抽样调查显示，近50%的困难职工（农民工）子女入学后无法获得国家助学金。
无法获得助学金，就更需要获得助学贷款，但政协委员罗茂乡指出，一些学校特别是民办高校由于不愿承担连带担保责任，导致困难学生不能申请国家助学贷款，这使困难职工的子女很难完全解决学费和住宿费困难问题。
除去部分贫困学生无法获得助学贷款之外，一项调查还显示，在未申请助学贷款的学生中：有12.48%的学生因为申请贷款和还贷的程序繁琐未申请助学贷款，有8.6%的学生因为贷款政策不够优惠未申请贷款。这都表明，我国目前的助学贷款政策尚有改进的空间。
比起发达国家，中国的助学贷款额度要小得多
相比之下，在很多发达国家，依靠贷款求学的学生不仅人数多而且额度很高。原因在于，相比起学生还不起款的风险，他们更看重投资教育的产出效果。据《华尔街日报》报道，美国学生的贷款总额高得惊人，2013年已突破1万亿美元(约合人民币6.2万亿元)，超过信用卡债务和车贷，成为美国第二大债务。2015年，美国的毕业生离开校园时将人均背负3.5万美元的债务。总体看，美国学生贷款不仅增速快，而且违约率高。美国教育部的统计数据显示，3年期联邦学生贷款的违约率在13.7%左右。当然，过高的还款违约率不是什么好事，但这足以表明，美国人更重视让更多的人有机会享受优质教育，他们相信这种回报比贷款违约的损失来得要多。
相比之下，1999年以来，中国国家助学贷款累计发放仅1200亿元，虽然惠及1100多万学生，但人均得到的贷款额度并不高。在这种情况下，还款违约率低不仅不奇怪，也谈不上什么好事。
美国学生抗议大学贷款负担过重
应借鉴国外先进经验，让学生还款机制更灵活
如前所述，我国当前更应该做的是扩大助学贷款规模，以便让助学贷款帮助更多的学生。即便扩大规模后还款违约率上升，也并非没有应对之策。事实上，正如上文所说，申请助学贷款的学生家庭本已非常贫困，对他们来说，减免贷款和更为人性化的还款方式远比“加强诚信教育”重要，而在以上两个方面，不少国家的经验值得借鉴。
应引入贷款还款特别豁免制度
学者徐兴国在《为教育储备英才: 日本大学生贷款还款特别豁免》中指出，日本大学生贷款分为无息和低息两种，而且日本只有国家大学生贷款制度而没有国家奖助学金制度，为弥补贷款制度的不足，日本特别设计了还款特别豁免制度。
这一制度主要从1953年到2004年经历了两次变革，在1953年，享有无息贷款的毕业生，如果毕业从事教育或研究工作，满足国家规定的时限等条件后，可以申请还款特别豁免，这项政策为日本的教育事业吸引和培养了大批人才；到1998年，享受特别豁免资格的学历提高到硕士研究生；2004年，建立优秀研究生贷款特别豁免政策，不仅仅面向特殊职业。
日本前两个阶段的还款特别豁免制度对我国非常有借鉴意义，目前我国农村地区师资力量依旧薄弱，对愿意从事教育事业的贫困大学生（无论是本科还是研究生）实行助学贷款豁免，不仅会进一步降低助学贷款违约率，对吸引大学生扎根农村，改善当地的师资力量都大有裨益。
申请助学贷款的学生们在横幅上签字保证还款
贫困生的还款机制应更为人性化
在这方面，英国贫困生的贷款回收机制很值得学习，例如，英国在年规定的还贷年收入标准为1.5万英镑，如果毕业生年收入没有达到这个标准，当年可以不还贷。如果大学生毕业以后，一直从事低收入工作，政府就中止还款，还会向他们提供相应的救济。
即使超过了1.5万英镑，每年还款的金额也只有年收入的9%，还款期限为25年，如果大学生毕业后收入低于还款标准或者经常失业，年满65周岁后，政府将免除剩余款项。
至于还款，英国政府则成立了完善的贫困生助学贷款回收机制，建立了由税务部门牵头管理的助学贷款还款系统，负责统一回收贫困生助学贷款资金。税务局通过覆盖全国的税收网络系统，将所有高校毕业生包括贫困生纳入同一系统，统一收入和还贷信息。通过税收系统，查找在任何地方从事任何工作的毕业生都很方便，实现对助学贷款贫困生的有效跟踪，并能够根据毕业生的年收入确定其是否达到还款标准，如果达到标准即可确定还款金额，从而确保助学贷款能够顺利回收。
而中国的贷款回收机制远没有这么高效，在网络上，常常能看到有毕业生抱怨还款程序复杂；银行没尽到提醒义务，导致自己信用受损等问题，英国的这套办法则能完全避免这些问题。
助学贷款违约率低是假，无法满足学生需求是真。公益性的助学贷款不应吝啬，应该想办法让更多人有机会用得上助学贷款。
对薄的“政绩”不必感恩戴德
真正需要铲除的不是字
在抗战中，桂系实力非但未曾受损，反而越打越
国民党败退台湾后，利用一切机会巩固其在东南
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还能输入140字助学贷款违约率居高不下 存大学生恶意欠款现象
来源：中国新闻网
人无信则不立 李法明 画　　国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持，十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急。然而，随着还贷高峰期的到来，部分地区国家助学贷款违约率却居高不下。连日来，记者走访了天津不少高校、银行、法院等地，了解到天津市高校大学生还款情况不容乐观。为什么一些地区大学生还款率偏低？是什么原因导致部分大学生“违约”？　　“教育助学贷款不良率 高出零售贷款不良率4倍多”　　据了解，国家助学贷款实行的是财政贴息办法，即学生在校期间不用支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生自行决定是否还款，并支付利息。2004年，教育部延长还款时限，规定6年内还清。目前，助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但连日来，记者调查了解到，天津市高校大学生还款情况不容乐观。　　在天津市南开区的辖区内有两所著名高校，、，因此该区域的数据颇具代表性。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者，今年上半年该支行的零售贷款不良率为0.74%，相比之下，其教育助学贷款不良率为4.01%，高出整体零售贷款不良率4倍多。　　2009年毕业的大学生小邢在上学期间申请了国家助学贷款，然而在毕业多年之后，她所借的近2万元钱依然没有归还。按照学校相关规定，未偿还助学贷款不能领取毕业证，这就会影响毕业生，小邢就想出了一个“妙招”―在知道毕业证书编号后去办了一份假的毕业证蒙混过关，这样才顺利。她认为，毕业证用不上了，助学贷款也就不用还了。　　欠贷不还的案例屡见不鲜。记者从天津一个高校集中的区人民法院获悉，近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势，不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。　　天津一所大学学生资助管理中心负责人告诉记者，“一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，银行常常会碰到这样的‘钉子户’，只能慢慢和他们耗。学生欠款率较高，学校压力也很大。但遇到恶意欠款的学生，学校也‘束手无策’。”　　恶意欠款　　凸显不少学生诚信缺失　　位于天津白堤路的某支行网点负责人告诉记者，大学毕业生拖欠还款主要有三个原因：无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中，无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。该网点日常有大量的助学不良贷款需要核销，所谓核销就是银行经过多种努力认定贷款没有收回的可能性，于是将贷款账务消除，并计入借款人的征信。该负责人坦言，对于银行来说，这并不是件“好差事”，谁都不愿意接，因为不良率是对经营的重要考核指标，但是也的确没有办法。　　“我们是国有银行，这是履行社会责任，尽管教育助学贷款的不良率偏高，但是作为任务，还是要必须做好这项工作。”该行网点负责人说。　　记者调查了解到，助学贷款不良率居高不下，原因首先有“三难”：学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。　　根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。一位法院的法官在接受采访时表示，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示，国家助学贷款诉讼案件中，大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人，执行判决结果的难度也很大。　　记者调查发现，就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款，但同时也存在恶意欠款现象，凸显了部分大学生诚信缺失的困境。　　“幸亏有了国家助学贷款，我才能把这四年大学读完。”近日，刚刚大学毕业的小陈告诉记者，和他同样幸运的还有班里的其他三、四个贫困生，他们都在国家助学贷款的资助下顺利完成了学业。“现在最紧迫的就是好好工作，然后将贷款按时还上。”　　说起违约，不少人表示并不是故意拖欠，目前大学生面临巨大的就业压力，好不容易找到一份工作，但是工资也就差不多只能糊口。为了找到待遇好的工作，不断地跳槽，但在两年内就有一份稳定且待遇不错的工作的毕竟是少数。　　建立失信惩罚机制　　让违约代价“看得见”　　学生资助管理中心的一位老师说，国家的助学贷款实际上就是一笔“诚信债务”，如果学生逾期不还，只能说明学生诚信缺失。虽然部分学生毕业后由于各种原因还不起贷款，但也不能故意逃避，应及时通知学校和银行，协商延期还款。　　记者致电央行征信中心，客服人员介绍说，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。今后，无论该学生到哪里工作，办理购车、购房贷款都可能被银行拒之门外。　　据悉，央行天津分行已与天津大学等5所高校签订协议，推动高校将征信知识纳入选修课程当中，加强征信知识宣传教育工作，但即便如此，大学生还款数据仍不甚理想。　　对此，天津市某大型国有银行个贷客户经理李先生向记者介绍：“特别是外地生源在校园地申请助学贷款，外地催收难度很大，客观上增加了违约的概率。个别学生认为毕业以后离开这座城市，更换联系方式，就不会有人知道自己的贷款记录，这种想法是错误的，为了自己的信用，借款人应该严格履行与银行的协议，按照计划还款。”　　经常审理助学贷款违约案的一位法官对记者说，助学贷款不能及时收回，受损害的不仅有银行，还有学生个人的信用、社会各界的温暖关爱，以及良好的助学机制。　　据悉，目前金融机构的约束机制较多，如不良诚信记录，在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域，诚信机制的建设还相对较弱，如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。　　此外，有专家认为，“降低助学贷款不良率，提高还款率，高校也要担负起相应责任来。表面上看来，还贷工作只是针对学生的琐碎工作，可实际在很大程度上，大学生的还贷能力反映着高校的培养能力。”(本报记者 姜明 通讯员 姜书范)
(责任编辑：UL007)
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E-mail: 技术支持：附件下载：2014年春季华东师范大学应届毕业生国家助学贷款还款须知
一、国家助学贷款还款注意事项
1.贷款毕业生离校时，务必与经办银行办理还款确认手续。毕业生根据自身情况，选择提前一次性还款、或按计划正常还款、或展期、或延长学籍国家贴息。
2.还款毕业生选择按计划正常还款，银行将按合同约定于每月1日从还款账户中扣收应付本金或利息。请毕业生至少提前3日将应付金额预存到还款账户中，以免银行扣收不到还款本息造成违约。
3.还款专用银行卡是毕业生还款的重要凭证，应妥善保管。如果丢失，应及时与经办银行联系补办。若毕业后在外地工作遗失银行卡，可在当地办理，并将卡号及时告知经办银行。
4.还款毕业生工作单位、联系方式等重要信息有变动时，请及时通知经办银行或学校。
5.毕业离校后在按计划还款过程中，经济条件好转，可以随时办理提前一次性还款。
（1）办理提前一次性还款，与经办银行联系后，带好身份证及身份证复印件，在账户中存入足够金额，自行前往经办银行办理相关手续；
（2）若在外地不能自行前往经办银行办理，可在华东师范大学助学贷款办网页下载、填写《中国银行股份有限公司上海市分行国家助学贷款提前还款申请书》（仅适用于已毕业进入还款期申请提前还清助学贷款的借款人）及身份证复印件，一并寄往经办银行；根据与银行的约定，在还款账户中存入足够的金额，经办银行收到相关材料后办理提前还款手续，并将还款清单寄往申请书中所填地址；办理过程中还款毕业生应随时与经办银行联系、查询。
（3）经办银行按月将违约记录转发给学校，毕业生若有违约，可自行登录学校助学贷款网站查询违约记录。
二、各类还款方式注意事项
1.提前一次性还款
（1）根据银行规定，5月底前将应付的助学贷款全部金额存入还款账户，银行在约定的时间内统一扣款，并将统一扣款信息交至校助学贷款办公室，校助学贷款办公室核对毕业生还款信息，毕业生还款确认手续办理完毕。还款毕业生若开通网银，也可于扣款日后在网上银行查询相关记录。
（2）若当年7月1日前未自行到经办银行办理还款手续，还款方式将自动调整为按计划正常还款，六年结清，请毕业生并务必与经办银行确认还款账户。
（3）改变还款方式，但未与经办银行联系造成违约，责任自负。
（4）展期期间提前还款，可登陆校助贷办网页下载并填写《华东师范大学大学在校生展期提前还款申请表》,一式二份，并自行到校助贷办、经办银行办理相关手续。
（5）延长学籍国家贴息期间提前还款，可登陆校助贷办网页下载并填写《华东师范大学大学在校生延长学籍国家贴息提前还款申请表》,一式二份，并自行到校助贷办、经办银行办理相关手续。
2.按计划正常还款
选择按计划正常还款毕业生应注意;
（1）利息计算：自毕业当年7月1日起，贷款利息全部由还款毕业生个人承担。如遇中国人民银行调整利率，根据借款合同和国家有关规定进行相应调整。
（2）还款时间：于毕业当年8月1日，开始偿还本息，还款周期为毕业后6年，共计72个月。
（3）还款毕业生请于每月1日后在网上银行查询相关扣款记录，如有疑问，及时与经办银行联系。
根据还款协议规定：选择毕业当年偿还本金，银行于当年8月1日开始按月扣收本息；选择毕业两年后偿还本金，银行于毕业当年8月1日至毕业两年后的7月1日按月扣收利息，两年后的8月1日开始还本付息。
（1）继续读研（硕博连读、本博连读、免试直升）、参加西部志愿者计划、专升本等，可申请展期。
（2）展期名单以银行报送学校的名单为准。如有疑问，及时与校助学贷款办联系。未获展期资格的还款毕业生，还款方式自动转入按计划正常还款。
（3）展期期间利息继续由国家贴息，本金推迟到研究生毕业或西部志愿者计划结束后偿还。
（4）展期结束后， 按计划偿还本息，有疑问或改变还款方式可自行与经办银行联系还款事宜。
（5）考研需办理展期的毕业生。凡已参加研究生升学考试继续攻读学位暂未接到录取通知书的还款毕业生，需先办理按计划正常还款手续，待录取通知书收到后自行到校助贷办、经办银行办理更改还款方式。&
4.& 延长学籍国家贴息
当年不能按时毕业需延长学籍的贷款学生（转专业、休学、研究生延长学籍等），应根据正常毕业时间办理&延长学籍国家贴息&手续，第二年无论毕业与否，银行将于第二年7月1日开始计息，贷款学生于第二年8月1日偿还国家助学贷款。
三、学费国家补偿助学贷款国家代偿
（1）毕业生到中西部地区或艰苦边远地区基层单位就业，服务期在3年以上(含3年)的，或服义务兵役，其学费、助学贷款由国家实行补偿代偿。代偿的学费优先用于偿还国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息。
（2）毕业生每学年代偿的学费和国家助学贷款的金额最高不超过6000元，获得代偿资格的毕业生国家采取分年度代偿的办法，2年3次代偿完毕。
（3）还款毕业生未获国家代偿资格前，按计划正常还款。代偿资格获批后，助学贷款办将及时告知还款毕业生，并将代偿金额拨付学生。
（4）校助学贷款办建立与代偿学生就业单位和银行定期联系制度。
（5）除因正常调动、提拔、工作需要换岗而离开中西部地区和艰苦边远地区基层单位外，对于未满3年服务年限，提前离开西部地区和艰苦边远地区基层单位的毕业生，或因本人思想原因、故意隐瞒病史或违法犯罪等行为造成退兵的毕业生，应及时与校助学贷款办联系，申请取消学费和国家助学贷款代偿资格。取消代偿资格的毕业生，改由其本人偿还余下的国家助学贷款本息。
（6）对于不及时向学校提出取消学费和国家助学贷款代偿资格申请、不与银行重新签订还款协议、提前离岗的毕业生，一律视为严重违约，国家有关部门将其不良信用记录及时录用国家金融统一征信平台相关数据。
（7）本政策适用于应届毕业生，申请日期截至本年度11月底。
四、违约的后果及处理
1.如果还款毕业生违约，银行有权将贷款信息和还款情况记录收入金融机构征信系统，并将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，供全国各金融机构依法查询。对没有按照协议约定的期限、数额还款的违约者，银行有权对违约贷款金额计收罚息，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
2.对未按时偿还国家助学贷款的毕业生，院系有协助学校及经办银行按期催还贷款的义务；对违约的毕业生，学校有义务将违约毕业生的情况通报工作单位，与其工作单位共同催还贷款。
3.还款期间，连续拖欠还款超过一年且不与经办银行主动联系办理有关手续的还款毕业生，银行有权在不通知贷款人的情况下将贷款人的有关资料通过各种媒体进行公布； 因还款毕业生违约致使经办银行采取诉讼方式实现债权的，其应承担诉讼过程中产生的诉讼费及其他实现债权的费用。
五、联系方式
校助学贷款办公室&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 中国银行普陀支行业务管理部
地址：上海东川路500号&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &地址：上海市武宁南路488号706室
邮编：200241&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 邮编：200042
电话：021-1-&&&&&&&&&&&& & 电话：021-&& 021-
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 助学贷款办公室
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 二〇一三年十二月三日