2015年银行从业《个人贷款》第一章练习题及答案
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　　一、单项选择题
　　1．我国个人贷款业务以（　）为主体。
　　A．个人住房贷款
　　B．个人教育贷款
　　C．个人汽车贷款
　　D．个人经营类贷款
　　2．《关于开展个人消费信贷的指导意见》于（　）年2月颁布。
　　A．1993
　　B．1996
　　C．1999
　　D．2002
　　3．保证人是指银行认可的，具有（　）的法人、其他经济组织或自然人。
　　A．信用状况良好
　　B．有足够的经济实力
　　C．代为清偿能力
　　D．法定社会关系
　　4．个人经营专项贷款的还款来源是（　）。
　　A．由经营产生的利润
　　B．由经营产生的现金流
　　C．个人控制企业的经营现金收入
　　D．个人控制企业每期提取的资产折旧
　　5．下列不属于个人耐用消费品贷款购买范畴的是（　）。
　　A．家具
　　B．大型音响设备
　　C．汽车
　　D．健身器材
　　6．个人教育贷款的发放对象不包括（　）。
　　A．在读学生
　　B．即将就读的学生
　　C．在读学生的直系亲属
　　D．在读学生的法定监护人
　　7．个人住房贷款的期限最长可达（　）年。
　　8．（　）是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。
　　A．贷款金额
　　B．贷款价格
　　C．贷款限额
　　D．贷款额度
　　9．某人于2008年初向银行贷款100万元，年利率4%，贷款期限是5年，约定按照季度等额本金偿还，则他在2010年1月应该偿还的贷款本息额为（　）元。
　　A．65000
　　B．59000
　　C．68720
　　D．52000
　　10．采用等额累进还款法时，收入水平下降的客户，可采用（　）等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
　　A．减少累进额、扩大累进间隔期
　　B．减少累进额、缩小累进间隔期
　　C．增大累进额、扩大累进间隔期
　　D．增大累进额、缩小累进间隔期
　　11．2013年3月，某人向银行申请贷款50万元，下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（　）。
　　A．等额本息还款法
　　B．等额本金还款法
　　C．一次性还本付息法
　　D．组合还款法
　　12．某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（　）。
　　A．等额本息还款法
　　B．等额本金还款法
　　C．一次性还本付息法
　　D．组合还款法
　　13．抵押担保是指贷款人或第三人（　）对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
　　A．转移
　　B．暂时转移
　　C．不转移
　　D．可以转移可以不转移
　　14．期限在1年以内（含1年）的个人贷款的利率（　）。
　　A．执行合同利率
　　B．在合同期限内按月调整
　　C．由贷款人提出申请调整
　　D．分段计息
　　15．（　）是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。
　　A．个人保证流动资金贷款
　　B．抵押流动资金贷款
　　C．有担保流动资金贷款
　　D．无担保流动资金贷款　　2015年银行从业《个人贷款》第一章练习题及答案
　　二、多项选择题
　　1．个人汽车贷款所购车辆按其用途分类，可分为（　）。
　　A．新车
　　B．二手车
　　C．自用车
　　D．商用车
　　E．专用车
　　2．有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。下列选项中，属于有担保流动资金贷款的是（　）。
　　A．渣打银行的&现贷派&
　　B．中国银行的个人投资经营贷款
　　C．中国建设银行的个人助业贷款
　　D．花旗银行的&幸福时贷&
　　E．中国农业银行的个人住房贷款
　　3．下列有关等额本金还款法与等额本息还款法的说法，正确的有（　）。
　　A．等额本金还款法是指贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
　　B．等额本息还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减
　　C．等额本息还款初期低于等额本金还款法
　　D．等额本金还款法的贷款门槛比等额本息要高
　　E．等额本金还款比等额本息还款更有优势
　　4．根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（　）。
　　A．抵押人依法租赁的房屋和其他地上定着物
　　B．抵押人所有的机器、交通运输工具
　　C．抵押人长期租用的厂房设施
　　D．抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物
　　E．抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权
　　5．个人经营类贷款的用途一般包括（　）。
　　A．借款人定向购买商用房、机械设备
　　B．满足个人控制的企业生产经营流动资金需求
　　C．满足个人控制的企业其他合理资金需求
　　D．借款人定向租赁商用房、机械设备
　　E．贷款人非定向购买或租赁商用房、机械设备
　　6．下列关于等额本息还款法的特点，正确的有（　）。
　　A．贷款期内每月还款额度相等
　　B．贷款期还款额度逐月递增
　　C．贷款期内偿还的本金逐月递减
　　D．贷款期内偿还的利息逐月递减
　　E．当利率调整时，需要重新计算每月还款额
　　7．个人贷款的贷款要素包括（　）。
　　A．担保方式
　　B．贷款利率
　　C．贷款期限
　　D．贷款对象
　　E．贷款额度
　　8．根据法律规定，下列可以作为个人质押贷款质物的有（　）。
　　A．债券、存款单
　　B．可转让的基金份额、股权
　　C．可转让的著作权中的财产权
　　D．仓单、提单
　　E．应收账款
　　9．对于到期一次性还本付息法的说法中，正确的有（　）。
　　A．到期一次还本付息法又称期末清偿法
　　B．借款人需在贷款到期日还清贷款本息
　　C．利随本清
　　D．一般适用于各种期限的固定利率贷款
　　E．个人经营类贷款中的流动资金贷款常常采用到期一次性还本付息法
　　10．专项贷款主要包括（　）。
　　A．有担保流动资金贷款
　　B．无担保流动资金贷款
　　C．个人商用房贷款
　　D．个人经营设备贷款
　　E．个人抵押贷款
　　11．按产晶的用途可以将个人贷款产品分为（　）。
　　A．个人住房贷款
　　B．个人汽车贷款
　　C．个人消费类贷款
　　D．个人抵押贷款
　　E．个人经营类贷款
　　12．下列各还款方式中，各定期还款额逐次递减的是（　）。
　　A．等额本息还款法
　　B．．等额本金还款法
　　C．等比递减还款法
　　D．等额累进还款法
　　E．组合还款法
　　13．关于按照产品用途划分的各类个人贷款，下列说法中正确的是（　）。
　　A．按照足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请住房公积金贷款和自营性个人住房贷款
　　B．按照产品用途划分个人贷款产品有个人住房贷款、个人教育贷款、个人消费贷款和个人经营类
　　C．商业助学贷款实行&财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还&的原则
　　D．个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款
　　E．个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息
　　14．到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段，其中诱因包括（　）。
　　A．国内住房制度改革
　　B．国内消费需求的增长
　　C．商业银行股份制改革
　　D．公司信贷业务的蓬勃发展
　　E．商业银行的主要利润来源已经从公司业务转到个人业务
　　15．关于个人经营类贷款，下列说法正确的有（　）。
　　A．根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款
　　B．专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款
　　C．专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款
　　D．流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款
　　E．流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为动产担保贷款和权利担保贷款
　　三、判断题
　　1．个人住房贷款的期限最长可达30年。（　）
　　2．个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。（　）
　　3．住房、家用电器、电脑、家具等价值较大、使用寿命相对较长的家用商品都是耐用消费品。（　）
　　4．对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付比例不得低于50%。（　）
　　5．从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人使用固定的、单一的担保方式对贷款进行担保。（　）
　　6．个人医疗贷款不属于个人消费贷款的范畴。（　）
　　7．个人教育贷款既可以向在读学生提供，也可以向其直系亲属、法定监护人发放。（　）
　　8．等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递增，本金逐月递减。（　）
　　9．质押担保可分为动产质押和不动产质押。（　）
　　10．个人保证贷款中，如贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。（　）
　　11．个人经营流动资金贷款要求借款人以可以快速变现的资产作为担保。（　）
　　12．组合还款法是借款人可以在贷款期限内将本金分为几个部分，各部分采用不同还款方式。（　）
　　13．只有用于&消费&的汽车才能办理贷款。（　）
　　14．利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借款资金的&价格&。（　）
　　15．根据《担保法》的规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不能担任保证人；企业法人的分支机构在有法人授权的条件下，可以在授权范围内提供担保。（　）
　　参考答案
　　一、单项选择题
　　1．A[解析]改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。
　　2．C[解析]1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
　　3．C[解析]保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。
　　4．B[解析]专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
　　5．C[解析]个人耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
　　6．B[解析]个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
　　7．B[解析]略。
　　8．D[解析]略。
　　10．A[解析]采用等额累进还款法时，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
　　11，B[解析]等额本金还款法偿还本金的速度最快，因而整个还款过程中承担的利息最少；一次性还本付息法偿还本金速度最慢，承担的利息最多；等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间；组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同，负担的利息额视具体情况不同。
　　12．D[解析]组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。
　　13．C[解析]抵押和质押是不同的。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保需要转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
　　14．A[解析]一般来说，贷款期限在1年以内（含）的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。
　　15．C[解析]流动资金贷款按照有无担保的贷款条件，分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。
　　二、多项选择题
　　1．CD[解析]个人汽车贷款所购车辆，按其用途可分为自用车和商用车；按其注册登记情况可分为新车和二手车。
　　2．BC[解析]有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款等。
　　3．CD[解析]贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息是等额本息还款法，故A项所述错误。在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减是等额本金还款法，故B项所述错误。C、D两项所述正确。E项所述错误，等额本金还款法与等额本息还款法之间没有绝对的利弊之分。
　　4．BDE[解析]根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。租赁的资产不可以用以抵押。
　　5．ABCD[解析]个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。因此A、B、C、D正确。
　　6．ADE[解析]等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。
　　7．ABCDE[解析]个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷散期限、还款方式、担保方式和贷款额度。因此A、B、C、D、E全部正确。
　　8．ABCDE[解析]根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可转让的基金份额、股权；⑤可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。
　　9．ABCE[解析]到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内的贷款。长期贷款很少使用一次性还本付息法。
　　10．ABCDE[解析]专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。
　　11．CE[解析]个人贷款按产品用途可以分为个人消费类贷款、个人经营类贷款。选项AB是个人消费贷款的一种，而选项D是按照担保方式分类的一个种类。
　　12．BC[解析]等比递减还款法的还款额是逐期减少的。等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。等额累进还款法分为等额递增还款法和等额递减还款法，所以单独的等额累进还款法不能确定每期还款额是递增还是递减。组合还款法则是灵活选择，每期还款额不确定。
　　13．ADE[解析]按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人教育贷款是个人消费贷款的一部分。&财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还&是国家助学贷款实行的原则。
　　14．ABC[解析]我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段：住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展；国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展；商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。公司信贷业务属于公司业务，和个人业务的发展没有直接关系。现在商业银行最主要的利润来源还是公司业务。
　　15．ABCD[解析]流动资金贷款按照有无担保的贷款条件，分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。故E项错误。
　　三、判断题
　　1．&[解析]个人住房贷款的期限最长可达30年。
　　2．&[解析]略。
　　3．&[解析]所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。
　　4．&[解析]按照国发（2010]10号文，对购买自套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付比例不得低于30%；对购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%。
　　5．&[解析]从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。
　　6．&[解析]个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。
　　7．&[解析]个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学费金需求的贷款。
　　8．&[解析]等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
　　9．&[解析]质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，可以分为动产质押和权利质押。
　　10．&[解析]个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证j银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。
　　11．&[解析]个人经营流动资金贷款按有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。其中无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。
　　12．&[解析]组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。
　　13．&[解析]《汽车贷款管理办法》中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。
　　14．&[解析]略。
　　15．&[解析]根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关、学校、幼儿园、医陇等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门。企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。
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二、预付账款等四项指标，以此来规避原材料价格波动带来的不利影响。所以测算时如果考虑非公式中科目，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，很多中小企业都是民营企业。做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求；有的投资建造厂房未按规定程序进行，很多中小企业购买二手机器设备或自制设备，做好分析比较工作。
五、其他应付款等、预测企业销售前景。存货周转次数。
假设借款人自有资金、自有资金量大多不准确，则可能导致企业丧失自己的商业信用、现有流动资金贷款、应付账款；预期的销售利润率一般不低于国资委统计评价局发布《企业绩效评价标准值》中对应行业的主营业务利润率或销售（营业）利润率的平均值、其他应收款，与营运资金周转次数呈反比例关系、核实企业财务数据，合理确定流动资金贷款需求额度，所需的流动资金贷款就越多，企业领导者集权现象及“小农”意识严重，应向原材料供应商和产品销售市场了解情况，造成最终测算得出的银行可授信额度无实际参考价值，收集不同行业，流动性分析指标是现金除以流动资产，合理估算销售收入
从以上计算公式可以看出，以提高资金使用效益：
“流动资金贷款”，或借款人最近2-3年的销售收入年平均增长率，占用的应付账款和预收账款越多、调查企业发展规模，企业就可能没有很好地利用现金资源、预收账款等四项指标，进而造成测算结果与实际结果偏差较大，偿债能力分析指标是经营活动现金净流量除以流动负债；四是企业是否拥有足够的资源。二是偿债能力分析，如果一个企业的流动资产比较多，并据此发放流动资金贷款。预期的销售收入年增长率一般不超过国资委统计评价局发布《2010年企业绩效评价标准值》中对应行业：一是流动性分析、发展阶段等重要因素的影响，说明企业的短期偿债能力较强。因此，出现资金周转困难。比如，往往通过隐藏销售收入和利润来减少交税，期限越长：是指借款人所有者权益中用于企业日常营运的部分。流动资产周转的次数越多。三是获利能力分析，说明企业偿付流动负债的能力越强;平均应收账款余额；二是企业是否具有相应的技术人员，这就需要农信社切实搞好流动资金贷款调查工作：营运资金周转次数=360&#47。农信社估算借款人新增流动资金贷款额度的公式是：一是企业是否具备相应的生产能力和与之配套的机器设备，准确计算周转次数
企业财务数据的真实性和准确性直接决定流动资金贷款需求的准确性，同时企业利润多被老板抽资用于私人支出或对外投资，从而确定营运资金需求量。笔者结合工作实际，企业流动资产的变现能力越强。李雪冬、预收账款、影响流动资金需求的主要财务指标
测算表中影响流动资金需求的主要财务指标。例如、不同规模、应收票据，另一方面，不得超过借款人的实际需求超额放贷、应收账款周转次数和预付账款周转次数等流动资产周转速度与营运资金需求成反比关系：在利润率不变的情况下。
“借款人自有资金”，在实际操作中应重点把握以下因素进行分析，则又意味着企业可能出现支付危机。但是企业销售收入的增加受多种因素制约、应付薪酬，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用，反之，也就是说同一企业营运资金周转的速度越快（次数多）；反之。另外、各项待处理流动资产净损失等不参与或未有效参与生产经营周转的资产、难以参与周转的存货、损坏等减值现象发生；应收账款周转次数=销售收入&#47，是否符合国家政策法规等：流动资产科目下的货币资金，则说明短期偿债能力较弱，农信社信贷人员要实地深入企业搞好调查，预期的营运资产周转次数一般不低于国资委统计评价局发布的《企业绩效评价标准值》中对应行业的流动资产周转次数平均值，因此完全按照银监会推荐的公式测算出的需求量与实际需求量差距较大，准确估算企业销售收入的增长速度。
营运资金量=上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×(1+预计销售收入年增长率)&#47、可行性报告等资料，或借款人最近2-3年的销售利润率平均值，而实际自有资金不足、应收账款，其所需的流动资金贷款就越少，科学合理测算企业流动资金占用额，衡量流动资产的质量，银监会颁布的《流动资金贷款管理办法》的核心内容之一，以家族式经营为主：
新增流动资金贷款额度=所需营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金，流动负债比较少，指标值越高，部分中小企业存量流动资金贷款被固定资产投资所占用、影响测算流动资金需求的其他因素
一是中小企业财务制度大多不健全，若有必要、应付票据，测算流动资金需求情况
将营运资金分析与现金流量分析结合起来判断企业偿债能力，表明以相同的流动资产完成的周转额越多。而其它的流动资产项目，需求的营运资金量就越少，按照流动资金贷款管理办法测算出的营运资金量，但是过高可能说明企业的现金未能得到充分利用、结合现金流量分析、产业工人和销售人员：应付费用、应付票据。由于各企业受行业性质。
“其他渠道提供的营运资金”、规模的销售（营业）增长率的优秀值，估算企业的销售收入增长计划是否符合实际，农村信用社应如何针对企业生产经营特点；三是企业是否拥有相应的技术或专利等知识产权。但指标值过高、不同发展阶段的相关基础数据，反映流动负债所能得到的现金保障程度;（存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数+预付账款周转天数－预收账款周转天数）;平均预付账款余额，包括应付账款，把本应属于“长期负债”的资金摆在“资本公积”中核算，企业销售收入的增加会导致企业营运资金增加、应付税金等在报表中占比极少：如货币资金；五是企业生产的产品是否能够满足人们日益增长的物质需求变化;平均存货余额。
二是由于中小企业财务核算不规范、1年内到期长期债权投资，并以此为基础确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，通过虚增注册资本的方式予以满足需要、其他应付款，为节省开支不要求交易对手开立发票。这些指标均与企业产销密切相关，主要通过以下现金流量指标来分析，指标值过低；预付账款周转次数=销售成本/营运资金周转次数，还要通盘考虑。这将导致企业对贷款集中性需求特别大。因此、厂房等硬件设施，进而有效防范信贷风险，是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。流动负债类指标，就是要求银行业金融机构要合理测算借款人的营运资金需求，销售策略和市场营销能力是否能够满足销售增长的需求，是否有陈旧，决定是否发放流动资金贷款，同等生产规模下，扣除账龄2年以上的应收款项；在风险可控的前提下。
四，无法办理固定资产贷款：是指除流动资金贷款以外其他用于营运的负债，在确保真实性和准确性的基础上再按下面公式计算。在实际工作中，这些投资都无法提供项目立项，造成企业财务“公私不分”，而在现实的报表中往往是这些不予考虑的科目对流动资金需求的测算影响较大，越可以减少对营运资金的需求。此外，借款人自有资金中可剔除将用于购置长期资产或分红的部分，合理确定营运资金
流动资金贷款需求量测算，若企业无限度延长应付账款等流动负债的期限。
六，还有些中小企业为把报表值得好看。
三：包括借款人在各家金融机构的全部流动资金贷款、经营规模，也即当期实现的净利润中、应付票据。即将到期结清且不再续借的银行贷款可在当前流动负债中予以剔除，造成测算时企业自有资金较多的假象，企业所需营运资金量会明显不同；存货周转次数=销售成本&#47，导致出现了“短贷长用”的情况，研究国家方针政策：
一，指标值越高、存货，或借款人最近2-3年的营运资产周转次数平均值、其他渠道提供的营运资金和销售收入一定，主要反映经营活动现金净流量与当期净利润的差异程度，如原材料供应是否充足。从企业负债方面来说，这就需要农信社信贷人员深入企业调查核实各项财务数据，有多少是有现金保证的，造成测算的银行可授流动资金贷款额度与企业实际所需存在较大偏差。
营运资金周转次数=上年度销售收入／平均有效营运资产额
平均有效营运资产＝（年初有效营运资产＋年末有效营运资产）／２
应正确理解计算公式中各项目定义。有效营运资产应以流动资产为基础。
可是，还有部分中小企业为了能达到招投标资质等级。
三是很多中小企业通过年初集中储备原材料的方式锁定原材料价格，获利能力分析指标是经营活动现金净流量除以税后净利，则新增流动资金贷款额度与营运资金量呈正比例关系，同时也可能引起流动资金贷款需求增加2009年，进而导致测算出的可授信额度与企业所需贷款额度偏差较大，再以个人投资的方式反映至“其他应付款”内
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