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多家银行降转账额度限购宝宝 “宝宝”诞生银行存款搬家
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国有大行集体拉闸 多家银行降转账额度限购宝宝 &宝宝&诞生银行存款搬家
复星集团董事长郭广昌发微博称，马云让银行少挣了250多亿。不过，银行也在不断反击，有细心客户发现，将银行里的钱倒腾到各类&宝宝&不像以前那么容易了。《金证券》记者了解到，近日工商银行（行情，问诊）、银行（行情，问诊）、建设银行（行情，问诊）等国有大行都调整了快捷支付转入的额度限制，三大行均从单笔单日无额度限制调整到单笔单日不超过5000元。对于微信通的转账限额也进行了下调，幅度最大的农业银行从此前的单日50万元调至单笔单日1万元。
&宝宝&诞生银行存款搬家
各类&宝宝&们的诞生，使得银行的存款迅速流失。
数据显示，今年1、2月份，累计新增存款较去年同期大幅减少了8339亿元。交行研究报告指出，仅余额宝吸金规模就超过5000亿元。
&各类&宝&对于银行活期存款的冲击很大。&一银行人士在接受《金证券》记者采访时表示，余额宝几乎网罗了70%的网购客户的活期资金。
&由于各种&宝&的诞生，此前银行的存款不断搬家，而存款又是银行生存命脉。&该人士表示，市场上的存款是有限的，如果银行不出来反击，以后的日子将更加被动。
银行多举措反击各种&宝&
3月8日，三家国有大型商业银行总行宣布，不接受各自分行与各类货币市场进行协议存款交易，主要原因是&过高的价格&。而这也将终结货币基金两年多来的好日子。
在协议存款方面堵漏的同时，近日，银行更是集体降低转账额度限购&宝宝&，国有大行降幅更是明显。
据了解，近日工行调低电脑端和无线端的银行卡快捷支付限额，其中电脑端本人储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔，单日限额2万元，单月限额5万元。无线端则调整为：单笔单日单月5000元/5万元/5万元。而此前，工行的快捷支付并没有额度限制。
做出调整的还有农业银行、建设银行，其单笔单日额度均为5000元，在此之前，农行、建行对单笔单日均没有做出额度限制。
不但国有大行调低了银行卡快捷支付限额，对于微信的理财通也进行了&拉闸限流&。据了解，此次，调整幅度最大的为农业银行，从此前的每日50万元调低至单笔每日1万元，中国银行（行情，问诊）也将此前的单日50万元调低至单笔单日5万元。而在股份制商业银行中，民生银行（行情，问诊）和兴业银行（行情，问诊）对于微信通采取&滴水&状态，单笔每日限转5000元。
事实上，银行降低转账额度限制&宝宝们&已经不是一次了。今年1月底，银行已经采取过一次行动。
&宝们&收益趋于理性化
在银行的合力围缴下，&宝宝们&的收益正在受到严重考验。据了解，马年以来，包括余额宝在内的多款互联网金融理财产品的收益一路走低，上演了一出集体大跳水。截至昨日，余额宝的七日年化收益率为5.6680%，与年前动辄7%的收益率相去甚远。
上海一固定收益类基金人士对《金证券》表示，去年年中以后，宝宝们等互联网货币基金理财产品收益率之所以高达年化7%以上，完全是一个特殊时期的特例，只能说生逢其时。
他解释，&钱荒&二字在去年社会经济金融活动中出现频率最高。从去年年中开始的&钱荒&主要荒在了银行之间，表现在上海银行间拆借市场即货币市场的价格利率直线上升。而在去年6月中下旬的&钱荒&时，货币市场一个月拆借利率曾经攀升到10%以上，这种状况去年后半年一直没有改善，且到年终再次爆发。因此，才有了各种宝不正常的收益率。
该人士分析，随着市场资金面的改善，加上银行对于各种&宝&采取的措施，披着互联网外衣的各种&宝&们收益率将趋于理性化。
部分银行转入理财通限额前后对比
(南方财富网基金频道)
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对“遗产”存款银行不必过于限制
报载，家住攀枝花的伍大爷在儿子患病离世后，想要取出儿子存在银行的7万多元钱。他花了近一年时间，多次开证明，还是无法证明他是这笔存款的唯一继承人，仍无法将钱取出。最后，伍大爷将银行告上法庭，经法院开庭审理，老人终于将儿子的存款取出。
　　报载，家住攀枝花的伍大爷在儿子患病离世后，想要取出儿子存在的7万多元钱。他花了近一年时间，多次开证明，还是无法证明他是这笔存款的唯一继承人，仍无法将钱取出。最后，伍大爷将银行告上法庭，经法院开庭审理，老人终于将儿子的存款取出。　　不知何时起，去银行代人取款几乎成为不可能的事，最近一两年就有多起舆论关注代人取款难事件。2014年4月，王先生用过世父亲的一代身份证在银行存了5万元，取钱时身份证失效，银行要求必须做财产继承权公证，而且全家人得凑齐才行。王先生兄妹五人和母亲一起到了公证处，没想到由于这笔钱是死者去世后存入账户的，无法证明这笔钱属于王先生父亲的生前财产，所以不能开具继承权证明。再比如，2013年2月，崔先生父亲已经去世，他拿到父亲单位的补发工资存折，里面有360元。崔先生有5个姐姐，光做公证就得花1000多元，取钱反而倒搭更多的钱。
　　到银行代取存款障碍重重，银行主要担忧非存款当事人取走存款可能有纠纷隐患，特别是涉及属于遗产的存款支取，常规定需取款人提供其他所有可能有继承权人员的授权或弃权法定证明。然而，这样的规定其实超出了银行的责任，银行没有权力规定遗产存款可由谁来取。相反，只要取款人持有合法的存款凭证，就享有取存款的权利，至于可能涉及的遗产存款分割纠纷，那与银行无关。　　根据《储蓄管理条例》，办理储蓄业务遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。在“取款自由”的原则下，条例规定“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明”。也就是说活期存款或已到期定期存款，支出存款时只需银行开具的相关凭证，无须身份证明；只有定期储蓄存款提前支取才需提供身份证明，而且条例规定允许代替他人提前支出存款，只是需要代支取人也要提供身份证明。　　当然长远来看，为避免遗产存款支取纠纷现象，银行相关监管部门可以完善个人存款账户开户管理规定，建议客户填写除当事人之外可以支出存款的人员信息，当事人开户时填写关系人中的任何一人持有身份证明都可支出存款。
(责任编辑：DF120)
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国泰君安：以退为进，或迎来凌厉的反弹。[]
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央行发布存款保险条例意见稿，赔付上限50万元，专家建议——
存款超50万可分几家银行存
徐兢 李冲 马燕
&&&&昨日，人民银行发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），面向社会公开征求意见。自1993年以来酝酿21年之久的存款保险制度终于揭开盖头，其中要点都有啥？对广大储户会带来什么影响？扬子晚报记者为此采访了各方专家。&&&&扬子晚报记者&徐兢&李冲&马燕&&&&《意见稿》要点&&&&什么是存款保险？&&&&《意见稿》提及，存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。&&&&另据央行的解读，根据存款保险制度，存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前已有110多个国家和地区建立了该项制度,并在2008年国际金融危机中发挥了重要作用。&&&&我国存款保险现状是什么？&&&&中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款作担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用了财政资金和央行再贷款，1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案。因此在存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。&&&&今后哪些银行受存款保险保护？&&&&据《意见稿》，凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依规定投保存款保险。通俗理解即储户不必担心，咱存钱的所有银行，都受制度保护，当然，《意见稿》也规定了限额。&&&&一人在一家银行赔付上限50万&&&&《意见稿》规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，根据测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。限额也不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。&&&&《意见稿》还规定：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。&&&&保费由银行而非储户出&&&&投保机构每6个月交纳一次保费。未依法及时、足额交纳的按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。通俗理解即：每个银行都要为自己的存款“买保险”，保费交到名叫“存款保险基金”的机构中，各家费率不一样，但保费肯定不要储户出。&&&&几个追问&&&&啥时候实施？&&&&预计明年年初&&&&央行称，社会各界可以在日前提交意见。有关人士据此预计明年初就将正式实施。&&&&设上限怎么破？&&&&网友建议土豪开10个户&&&&一石激起千层浪，一大波网友对银行的安全性提出质疑，其中“50万上限”成焦点。网友“春天”：“为什么要设上限，存多少赔多少不好吗？”有网友大彻大悟：“土豪们，明天快去另开十个户，每家存49万元。”&&&&保险界网友则欢呼雀跃。网友“石石要考研”说：“很高兴选择了保险专硕考研，保险业前途无量！”&&&&银行股会跌吗？&&&&银行成本会增加，但效率会改善&&&&周一开盘银行股会跌吗？保险股会涨吗？南大金融与保险学系教授于润认为很难判断。因为保费势必使银行增加成本，但具体到各家银行不一样。保险股不会有直接影响，“除非有哪个公司直接承保，那就暴涨了，但根据国际惯例不会由哪家商业公司承保。”不过，保险业内人士熊勇有不同看法，他认为，尽管不会利好具体公司，但侧面印证了保险的资金安全高于银行，说不定会利好保险股。&&&&南京一家本土券商的分析师认为，对银行股理论上会有些负面影响，但不会太立竿见影。由于上周五银行股大涨，很可能会借这个题材回调一下。但经济学家宋清辉认为，周一大盘将呈现出强势震荡上行走势，存款保险制度有利于改善金融效率、消除尾部风险，对银行股形成实质性利好。&&&&&理财思路要变吗？&&&&当然！三点需谨记&&&&一：不能再迷信银行不会倒闭了，得把银行当一般企业看待，经营不好一样关门。&&&&二：大额存款尽量分开存放，鸡蛋要放在不同的篮子里。两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。&&&&三：多元化理财是王道。除了在银行存款，建议还可以做些理财组合，搭配无风险或低风险产品。&&&&利率会进一步浮动吗？&&&&可能进一步加大&&&&从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，各国一般都会建立存款保险制度。央行2012年6月打开存款浮动区间，开闸利率市场化，上周又开始将存款利率上浮上限从1.1倍提到1.2倍。当然不能让各银行挟带着储户光着膀子冲锋陷阵。可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。&&&&马上就访&&&&兴业银行首席经济学家鲁政委：&&&&利好稳健银行；只保存款不保理财&&&&扬子晚报记者连线兴业银行首席经济学家鲁政委，他表示，存款保险制度鼓励银行进行稳定经营，对运营稳健的银行是利好。&&&&对于储户而言也是好事，可让存款的安全价值得到进一步彰显。“其他理财不可能得到100%保证的。”&&&&“对于存款少于50万的储户而言，基本上不用纠结与考虑存款保险制度的事情。”鲁政委说，但本息在50万元以上的要注意。鲁政委说，当储户觉得未来银行不会倒闭时则不必操心，但当觉得形势危急时，会选择两种方式：导致存款搬家，存到经营稳健的银行；或者将钱转移到不会违约的资产上，比如国债。&&&&鲁政委提及，存款保险所保障的只是存款，对于纸黄金、金条等投资，属于投资理财，不受保险制度保障。&&&&南大金融与保险学系教授于润：&&&&承保方一般会有政府背景&&&&南大金融与保险学系教授于润介绍，按照国际惯例，存款保险不会由哪一家商业保险公司承保，而是由有政府背景的机构或保险公司承保。&&&&以美国为例，市场化程度如此之高，存款保险也是由联邦存款保险公司（Federal&Deposit&Insurance&Corporation，简称FDIC）承保，其是美国国会建立的独立的联邦政府机构。&&&&年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。&&&&于润教授介绍，美国存款保险规定了单个账户的赔偿限额，并根据经济发展对上限调整。据他了解，储户都很“聪明”，超过限额的存款，会分散到几个银行去存。&&&&独立经济学家宋清辉：&&&&50万上限不算高，今后会上调&&&&知名独立经济学家宋清辉接受扬子晚报采访时表示，50万保额在现在的通胀水平下并不算多，未来在每年温和通胀水平下将会越来越少。&&&&他进一步指出，金融机构倒闭50万元以内存款可获全赔，指的是保障上限，这说明两个问题：一是最多只赔50万元；二是届时并非一定是按照上限赔付。&&&&他提及，尽管50万的上限未来有可能随居民收入的不断提高或随人均GDP的提高而有所调整，但这个过程将非常漫长。&&&&省内银行业内人士：&&&&50万元以上储户不妨分散存储&&&&江苏某银行的相关负责人对扬子晚报记者说，保费会增加银行业运营成本，但相对而言，内部风控成本将会有所降低。所以这次对银行的影响不大。他表示，“央行降息后，很多中小银行存款利率一浮到顶，是具有一定优势的。”如果一个人有100万，放在一家银行，万一遇到银行破产，只能赔付50万，但分到两家银行，对其而言，就不会有损失。&&&&江苏某股份制银行行长也提及，大额储户不妨分散存储。“200万的存款，放在一家银行只能赔付50万，但如果放在四家银行，则不会有损失。”
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(C) 版权所有 扬子晚报　合作伙伴：银行降转账额度“限购”宝宝
　　部分银行从无额度限制调至单日不超5000元，余额宝、理财通等“吸金”能力受影响
　　投资者近日发现，将银行里的钱倒腾到各类宝宝不那么容易了。记者昨天了解到，近日中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行都调整了快捷支付转入的额度限制，力度最大的直接从无额度限制调整到单日不超过5000元。
　　银行集体“限购”
　　据了解，近日工行调低电脑端和无线端的银行卡快捷支付限额，其中电脑端本人储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔，单日限额2万元，单月限额5万元。无线端则调整为：单笔单日单月5000元/5万元/5万元。在此之前，工行的快捷支付并没有额度限制。
　　有投资者表示，搬几万块钱存款要十天半个月。银行方面则解释这是出于安全考虑。
　　做出调整的还有农业银行，其单笔单日额度均为1万元，在此之前，农行对单笔单日均没有做出额度限制。微信理财通建行的单月转账额度为不超过10万元，在此之前额度是50万元。
　　有额度限制的不止一两家银行。比如理财通支持的12家银行中，单笔单日最高的转账额度为5000元，分别是民生银行、兴业银行。单笔最高的5万元，分别是建行、中行、中信、平安、浦发。
　　银行的“限购”直接影响到了余额宝、理财通等“吸金”的能力。不过，余额宝所受到的影响可能相对较小，除快捷支付方式外，支付宝还有网银渠道，消费者可以用网银将资金转到支付宝余额中，通过支付宝余额购买余额宝。
　　宝宝吸金能力减弱
　　在收益率下降、银行限购多重因素的影响下，宝宝类规模增长可能放缓。昨天，十多款宝宝类产品中，仅有掌柜钱包的兴全添利宝和百度百赚的嘉实活期宝保住了6%以上的收益，其他的均落入5%区间。
　　目前准备赎回宝宝类产品转投银行理财的人明显增加。尽管目前还没有出现资金大规模撤出的情况，但趋势已开始出现。
　　余额宝基金经理王登峰表示，货币基金的收益率下降会持续一段时间，会寻找到新的均衡点，下一个可能是收益率年化4.5%左右。近期余额宝还是稳定净申购，平均每天几十个亿。余额宝进行过20%甚至50%赎回的压力测试，理论上现在的投资可以应对全部赎回。 新京报记者 苏曼丽
　　■ 分析
　　银行设置转账额度限制，增加了将钱倒腾到各类宝宝的难度。对于此举，分析称一方面是出于资金安全考虑，另一方面也不排除防止存款流失的动机。
　　原因一 出于资金安全考虑
　　对于设置转账额度限制，一位银行人士昨天表示，设定限额保障资金安全不仅是银行出于自身考虑，更多的还是考虑到互联网理财过程中的种种危险和病毒防范。一些互联网理财产品只要有手机，有账号密码，资金就可以随时进行转入转出、购物等操作。这对于银行来说，如果不加以限额，如果每天操作额度过大，有可能导致客户损失账户上的全部资金。
　　另一家银行人士也“吐槽”，客户使用银行卡转账，资金如果发生问题，银行是第一责任人，而不会去找那些第三方支付，银行承担着更大的风险。
　　数据显示，互联网安全中心共截获支付及购物类恶意程序2962个。这些恶意程序可以拦截并转发银行发来的短信，或是洗劫支付账户中的资金余额。
　　近期银行业加强了手机支付方式的安全措施。比如工行近期推出了最新的电子银行安全产品“通用U盾”不仅可以在个人电脑、平板电脑上使用，还可以在智能手机平台上用。
　　原因二 银行存款流失严重
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行做出限额规定，首先是从客户资金安全的角度考虑，“用支付宝购物也会有交易的限额。其次，银行使用的系统是各自开发的，限额的额度可能跟系统的构成以及设置的参数有关。此外，也不排除银行防止存款流失的动机，余额宝等互联网理财产品对银行活期存款冲击巨大，为了符合存贷比的监管要求，银行“不得不精打细算，处处算计着过日子。”
　　数据显示，今年1、2月份，累计新增存款较去年同期大幅减少了8339亿元。
　　交行研究报告指出，在综合考虑1、2月存款状况后发现，假日效应（节前企业集中向员工发放奖金，企业、个人短期理财）不能充分解释存款明显下滑的现象，利率市场化和金融创新是导致存款下降的重要原因。目前仅余额宝吸金规模就超过5000亿元。（苏曼丽）
　　■ 案例
　　转5万块钱要花10天
　　“虽然最近收益率有所下降，但5%的水平也比活期存款高很多。”昨天，杜女士想把刚到期的5万块钱存款拿去买余额宝。
　　转账时，杜女士发现，自己绑定的工行银行卡设置了一道限额。“单笔单日最高转出5000元。”杜女士说，这意味着自己如果要把这5万块钱都转进支付宝里买余额宝，需要连续操作10天方可完成，费时费力不说，还白白损失了不少收益。
　　除了“单日限额”之外，银行还给出了单月限制，工行单月最高也只能转出5万元。“这下子就算是连着转10天，也超过不了单月5万元的限制。我的工资卡就是工行卡，工行把购买额度定得这么低，想多存钱到理财通都不行。”杜女士称。
　　不过，杜女士也对手机转账心存顾虑。在手机上输个密码就把钱转了，如果手机丢了怎么办？所以杜女士设了较复杂的开机密码。（苏曼丽）
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赞同。露天烧烤不健康，且影响周边环境。
不赞同。夏天吃露天烧烤是一大享受。
说不清。得看具体执行情况。
在法律上规范城管的职能与执法手段
政府加大对小摊小贩的照顾与扶持
城管与小贩应该互相理解
先观望一段时间再说。
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