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贷款买房合适还是一次性付清合适?
现在的商业贷款利率好像在7%左右，公积金贷款是4.5%，假设一套房子贷款100万还30年，大约本金利息一共200万，但30年之后，算上各种可能，你不知道那时候一百万是不是只相当于现在的十万或者二十万，贷款买房是不是就比一次性付清合适呢？
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你不应该这么算。很多人贷款前想的是，现在的月供5000块钱，20年之后就不值钱了，所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。因为贷款是有成本的，如果只是还本金，自然贷款越长越好，但是实际上银行是要加上利息的。所以，你首先要考虑的是，手头资金获取的收益能否大于从银行贷款的成本？目前银行公积金贷款大概是4.5%，商贷的利率是6.15%；但是这两者是调整的。为了方便计算，暂且认为是固定的。目前某宝的利率差不多也是百分之4点几，有些固定期限的理财产品可以达到百分之5点几，所以用公积金贷款肯定是划算的。但是，公积金贷款是有上限的，题主是贷款100W，这个无论什么地方，公积金都贷不了这么多，最终还得公积金和商贷组合贷款. 商贷的利率是6.15%，这个就要进一步分析了。目前绝大多数风险较低的理财产品，能过这个的并不多。信托产品可以过这个数，但是一般保单要百万级别以上。当然，现在有些公司内部有福利，可以拼单买产品。所以，这个问题要看题主，手头边有没有合适的投资机会，可以覆盖这个成本，有，就可以商贷，否则，建议提前还贷！再分析一种情况，我们每个月发工资的时候，个人和公司都会缴纳一笔公积金。这个公积金用途很有限，除非买房或者还贷，或者劳动关系转移出当地，或者退休，否则是不能取出来的。买房的好处之一是可以动用这笔钱，假设你的公积金比较高，可以完全覆盖你的公积金贷款之外，还有结余，那么可以部分商贷，商贷的月供和公积金结余持平或者稍稍高出，这样可以非常有效的利用你的公积金，因为公积金的每年收益是比较低的。最后再提醒题主一下，假如你贷款100万，加上利息100万，总共是200万，如果你选择等额本息，那么你每个月还月供的时候，5000的月供，是本金还2500，利息还2500吗？答案是否。 当你一开始还房贷的时候，是本金500，利息4500。具体的数字可以在网上用在线计算器算一下，我想说的是：在还贷的开始阶段，你的钱主要拿来还利息，提前还贷越迟，越没有意义。所以有的人认为，我先贷着，不行我在提前还，这本身也是有成本的。
大家都忘了考虑房子升值的因素。贷款相当于20万撬动了100万的房子升值的收益。举个例子100万的房子，首付20万。贷款80万。假设贷款利率6%。房价增长率为10%，今年1万，明年1万1，后年1万2。（显得涨的不是很快对不对？至少我感觉这样）那么两年之后呢？房子值121万。a.贷款买房，通过百度住房公积金计算器，等额本息20年，80万，利率6%。月还款5731.45，两年共还款=13万8，还掉本金4万4。那么卖房子收益：卖房子得到的121万-两年中还掉的按揭13万8-需要还银行本金（80万-4.4万）-20万首付=11.6万元。收益率：11.6/20=58%。或者是说11.6/33.8=34%。b.全款买房卖房子收益率：21/100=21%。当然，具体操作还要考虑实际利率和收益和交易成本。
算好数，月供刚好等于每月公积金的金额，剩下的有能力就直接首付掉。这是目前国情下最划算的方式绝大于站在的公积金金额也行，毕竟以后公积金是还会涨的
我老师说过，如果他买房能一次性付全款，他也照样贷款，因为那笔钱还可以进行其他投资，创造更多价值。以前我也不理解，有资金可以做很多事，没必要非付房钱
如果有公积金当然还是要借公积金的。商业贷款不想借。还款期限希望可以控制在10年内。我觉得还的利息相对较少。借款额度控制在30万-50万以内，一点也不想再多了，这也是我说公积金的原因。至于说通货膨胀，说理财升值，我觉得对一般家庭那点钱来说不如先顾好家庭正常生活，咱一般人还没实力玩花式理财的好不好，就我们那几十万钱也就那么多利息，也就买买理财产品的好不好。如果钱不够买到心仪的房子，我觉得还是不要太早下手，毕竟房市不太涨了，买了付银行利息和合理理财努力攒钱存，差别还是很大的。至于那些天天跟你说房子涨价的，我觉得不是利益相关就是居心叵测，反正买房我自己的事，谁也别想影响我正常生活，现金流的重要性时刻要注意。在合适的时候出手。不提倡全额现金付款，也正是要保障家庭的现金流，我想大多数人还没有钱多到全额买房还丝毫不影响正常生活的。买了房还要装修、买家具的。小孩子还要买奶粉、报兴趣班的……但是借贷真的不宜过多，年限不宜过长，不然辛苦赚钱都是银行的好不好，我喜欢看着存款一点点增加的快感。人贵在自知之明，没实力别满打满算的买房子。总之建议衡量好自己的收入支出之后，再下决定。
日贷款利率一览利率项目
年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款
5.60六个月至一年（含1年）贷款
5.60一至三年（含3年）贷款
6.00三至五年（含5年）贷款
6.00五年以上贷款
永远不要一次性付清，根据资本主义国家规律：繁荣-泡沫-危机-复苏。泡沫阶段，房价都以不同程度地涨，如果以居住为目的，买到就是亏到，如果你是做短线投机，一次性付光光非常好，或许会大赚一笔。这时候买入，贷款利率高，资金风险大，面临货币宽松，实在不划算）。危机阶段，这时候是关注的最佳阶段。首先，经济不景气，变现难，那么这时候讨价还价的余地大。其次，不景气的情况下，大多数的国家财政在干嘛？放水（降准降息等等）！货币贬值（5年前一带方便面1块，现在3.5块），贷款利率降低，也要考虑到裁员风险（某广州公司解散，大量职工抗议），这时候如果不花钱，大量财富会贬值（通常定期活期，甚至基金救不了你），当这些事件发酵到足够的程度，准备出手，比较好的判据有：就业率，资本流出率，空房率，各个行业PMI等等（注意国家级数据造假）。最后，挑准楼盘和时机，或直接找中介（基本上剩不了几个中介了），准备贷款买入（利率低，贷款买入可减少资产流动性的影响，万一出个啥事儿也能抵挡一下）。复苏阶段，就是温和上涨啦，投机者和有眼光的买房者又开始新一轮的拼杀，新闻又开始播报某地房价温和上涨，工业前景向好，就业率回升...blablabla繁荣阶段，愚蠢的买房者开始追高啦，某地开始疯狂卖地啦，拆迁杀人放火啦，钢材水泥玻璃价格飙涨啦，等等。根据敌对资本主义国家的经验，一半一个轮回20-30年，大部分时间在复苏上。Wait a minute，我是不是跑题了，还是答错了...但是，希望能在这个节骨眼上点醒准备全款买房的人。
对于一般人来说，一次性付清就不太现实。有那个能力，首付之外剩下的钱假如说70万的话，个人经验稳妥得拿到跟房贷差不多利率的收益也并不难。而且70万能做的事情实在比较多，没必要全扔到房子里，没月供是轻松但是一般家庭想再挣出来个70万也得挺久的，很容易错过一些机会。另外，对于一般家庭，稳定月收入情况下还月供，公积金按月提取还款也能解决不小的负担，甚至能把大部分月供给抹掉，这样生活也没什么负担了，甚至比租房便宜。这大概是公积金长期来看利用率最高的方式。对于普通家庭，算下月供和公积金按月提取的差额，每个月从实际可支配收入拿三分之一去还月供，对生活质量影响比较小。所以也不一定就三七分，可以适当加一点儿首付缓解下每月还贷压力。但有能力贷款购房后剩余大额资金的话，一定要留下来，别扔进一个篮子里，尤其一般家庭一般就一套房子，这房价再涨再跌其实关系都跟你不大（除非你家经济来源断了），房子不卖他值多少钱都是看个乐，你只有一套房，只要卖出去以后还要在差不多的居住环境甚至更好的地方买新的住，就谈不上真靠房子赚了钱。但有大额闲置资金，哪怕你没能保证比房贷更高的利率收益，这笔钱也能让你有救急的底气，也有了做更多选择的能力。比如我买房是倾全家之力付首付，入职腾讯的时候可以99%的确信鹅厂股价会大涨，但买房买车以后没有钱买股票了，所以看着腾讯股票从180涨到500多（除权前）。如果你有全款买房的能力，首付之外的这笔钱在手上，创造财富的选择会比全扔房子里多很多。
不买房合适，如果你是在中国
这完全在于你有没有钱
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一次性付款划算在哪里？
1.按揭贷款需要办理繁杂的手续，而一次性付款则可以省去很多麻烦。
2.银行利息少，按揭支出大，至少不全让你的资产贬值。
3.减少以后的生活负担，可以及时取得房子的真正的所有权，可以随时抵押。
4.可以和开发商谈得更优惠的价格。
按揭又有哪些好处呢？
1.按揭可以让你早日圆上住房梦，是大多数人的最好的选择。
2.时间就是金钱，用金钱换时间，价值无限。
3. 在合适的时机买到房子，
选择空间较大。
4.利用银行的钱做投资，买套房子为投资，回报更高。
5.首付款支付的不会太多，手上留有余钱做活动资金。
为什么要按揭买房呢：
1、目前国内通货膨胀的趋势非常明显。
2、贷款利率与存款利率差已经是相当小了，多余的钱完全可以投到更适合的地方。
3、房价永远是当地城市高端类商品，一次性付款必然是资产的一种套牢结果。
那怕所贷款的银行破产，也不会追讨贷款人的责任。
5、投资上来讲，可更好的利用杠杆原理。
6、公积金不用来贷款就真的是浪费了，数十年后的通货膨胀情况，这些公积金余额跟废纸的差别应该不是很大。公众号：xinfang33
至于最后你接受什么观点，并不重要，选择适合自己的才是最重要的。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。错误的版面参数房贷技巧：买房首付有钱尽量多付 贷款期限越长越好_商业贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
房贷技巧：买房首付有钱尽量多付 贷款期限越长越好
& & 最近房价有松动迹象，一些刚需便蠢蠢欲动入市。买房动辄上百万元，怎样付钱性价比高？怎样借房贷利息付得少？个中充满理财经。
&&房贷，期限越长越好
&&小徐即将25岁，父母打算给他买套房作礼物。几经寻觅，最近看中一套一室一厅的次新房，总价200万元。但父母的付款方式却让小徐看不懂。
&&其实，小徐父母完全可以全款买房。但他做会计师的母亲却只肯出三成首付60万元，其余140万元让小徐贷款，却又声明：我们帮你还贷。
&&140万元贷款中，公积金贷30万元，贷款利率4.5%，贷款期15年。商业贷款110万元，基准利率6.55%，贷款期30年。小徐利用网上贷款计算器算了一笔账，吓了一跳，总共还款258万余元，其中利息达118万元。小徐不解：这样贷款有啥合算？
&&小徐妈妈却算出另一笔连环账：首先是&鸡生蛋&。首付60万元后，再拿出140万元做&母鸡生蛋&，和家里其余的400万元一起购买信托产品，年收益率在10%，140万元一年收益14万元，正好够付贷款本息。8年左右，140万元的&母鸡下的蛋&支付了当年的房贷本息后，还有结余，结余部分加入140万元本金继续购买信托产品，获取复利。30年后，不仅房贷全部还清，140万元的&母鸡&还长肥到400万元以上。
&&&尽管经过30年通货膨胀，这400多万元可能只有现在的数十万元，但聊胜于无，如果全款买房的话，是不会有这400多万元的。&
&&第二笔账是&蛋生鸡&&&房租收益。这套一房一厅离小徐单位较远，将来做婚房也小了点，小徐妈妈打算把家里另外一套二室二厅的房子给小徐结婚用。一房一厅就是用于收租，目前每月租金至少4500元。拿出2000元让小徐和大学好友在单位附近合租一套二室一厅，还可结余2500元，一年总计3万元。这笔钱可去投资P2P，目前年收益9%还是容易达到的；或和家庭资金一起购买信托。30年后，本利也可达300多万元。
&&第三笔账是让&小鸡变大鸡&&&将公积金套现。小徐单位效益较好，公积金加补充公积金每月有4400多元，一年就是4.8万余元。公积金当年缴额按活期利率计息，上一年缴额按3月期定存利率2.85%计息。如果不买房，这笔钱估计得等数十年退休后才能提出，投资效益实质是贬值的。买房，则让公积金得以用活。公积金还贷后，小徐妈妈会在140万元投资的信托收益中，扣除公积金还贷额，每年4.8万余元与其余信托本金一起投资，收益单列。这样计算下来，30年后，小徐套现的公积金本利也能超过300万元。
&&以上三项合计，按照小徐妈妈目前投资收益率计，总额可达千万元。小徐妈妈如意算盘打得呱呱叫，但30年漫长的岁月里，万一投资收益没有理想的那么高怎么办？&只要投资收益超过房贷利率，就是赚的。哪天投资收益低于房贷利率了，再提前还贷也不迟。&小徐妈妈这么说。
&&首付，有钱尽量多付
&&自己创业的小林夫妇去年看中一套三室两厅新房，总价370万元。由于是首套房，按政策首付款是三成111万元，但小林夫妇倾尽120万元积蓄，双方父母又拿出150万元养老金做首付，贷款100万元，其中公积金贷款40万元，商业贷款60万元，利率打八五折，等额本金还贷20年。
&&小林父母请理财师算一笔账，20年总共还款151万余元，利息占50%以上。这个数字让小林父母寝食不安，一再关照小林夫妇有钱就一定要提前还款，早日无债一身轻。
&&像小林夫妇这样借贷的家庭很多，明明首付只要三成，却尽量多付。总认为借款多是不合算的，钱都让银行赚去了。而像小徐母亲这样用足贷款政策的人实际并不多，很多人是被那庞大的利息给吓住了。
&&理财师认为，如今投资渠道不断拓宽，获取比房贷利率高的投资收益并不困难。小林的只有4.5%，商贷利率八五折5.56%，市场上随便挑个理财产品，收益率就可以高过房贷利率。如果善用优惠利率，小林只需支付111万元，并把贷款期限尽可能延长。把双方父母支援的150万元购买固定利率类信托产品，信托产品刚性兑付的不成文行规至今延续，因此安全性还比较高，且收益率远高于一般理财产品，普遍可达到9%以上，150万元年收益率可达13.5万元。初期可能不够付150万元房贷的本息，但数年后，就可以持平并有结余。
&&理财师还认为，普通百姓要能借到银行的大笔钱，利率还给打折，也就是房贷了，因此要善用这个机会。套用任志强的话，从长期看，货币总是贬值的，现在每月还1万多元，可能是巨款，但20年、30年后，每月还1万多元可能认为是小菜一碟。因此，从这种意义上说，贷款期限越长，其实越合算。
&&还贷，按方式和时机算
&&为了减轻将来的支出压力，很多房贷者选择提前还贷。其实，有些情况的提前还贷并不划算。理财师说，在商业房贷中有等额本金还款和两种方式，像等额本金还款期已过1/3和等额本息还款已到中期的购房者，不必提前还款。因为等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。
&&有理财师还建议，要是未来有较大支出的市民最好不要选择提前还贷。比如近期有生小孩、买车等计划的市民，提前还贷会大量挤占资金。此外，一些市民购买房屋签订商业贷款合同时享受的是七折利率优惠，或者采用的是公积金贷款，这些利率都比较低，目前都是低于同期五年期。&这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。&理财师提醒道。
&&利息，节省也有招数
&&数十上百万元的房贷，利息真是不少，你用本金投资收益付房贷，是一种本事；如果你能算得过银行，少付利息，也是本事。
&&理财师建议，如果公积金利率低于房贷利率，房贷者在制订贷款方案时，应首先用足公积金贷款的额度，然后再选择商业贷款。
&&同样100万元房款，同样还20年，有人要支付79万元利息，有人则支付65万元利息。相差这么多，则在于还款方式不同，前者采用等额本息还贷，后者采用等额本金还贷。等额本息每月归还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，还贷压力均衡。等额本金还款方式每月归还的本金相同，利息逐月递减，月还款数呈先高后低，逐月递减。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者，应选择等额本金的还款方式。
&&对于收入较为稳定、均衡的房贷者可选择增加还款频率的贷款，如有银行推出的 &双周供&产品，房贷者可将还款方式从原来每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半，却可以大大减少购房者的利息负担。 &双周供&房贷品种适合每月有固定收入，还有其他收入来源的人。
& & & &房贷计算器：
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