小富金融：P2P平台如何做好风控
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2015年P2P平台七大趋势：与第三方支付结合是出路 风控是核心
摘要征信渠道多元化，征信数据综合化， 2015年P2P网贷平台必然会推动基于云的大数据金融发展，树立自己的数据化风控模型，乃至部分P2P平台将向专业征信组织转型。
　　在2014年写了多篇关于P2P模式和趋势的分析文章，2015年春暖花开，莺飞草长，股市大涨，P2P行业的发展又有了哪些变化？让丁哥带大家盘点一下。
　　一、移动互联时代，得移动者得天下
　　2014年6月用手机上网人群占比83.4%，手机网民规模首次超越pc网民规模。过去做应用是PC优先，现在是移动优先。移动已经成为了第一屏!国内铜板街类似平台的崛起就是靠移动端的快速铺量。更多的P2P网贷公司都支持了在微信中直接下单的功能。
　　如果今天P2P平台还意识不到移动端才是主战场，那将注定长江后浪拍前浪，前浪拍死在沙滩上。可见，2015年手机端的博弈将变成网贷行业的首要战场。
　　二、征信体系大数据化
　　蚂蚁金融能成为阿里集团未上市的最重要资产，主要得益于阿里在数据上形成的闭环。阿里清楚了解每个商家的经营情况和每个消费者的消费数据，这样才使得蚂蚁金融可以对风控有着极强的把控能力。目前P2P网贷平台一向苦于中国征信体系不完善，无法有效应对信用风险的现状，不少平台选用线上和线下双向组合拳来积累基础数据，树立穿插征信，从而更正规。
　　征信渠道多元化，征信数据综合化， 2015年P2P网贷平台必然会推动基于云的大数据金融发展，树立自己的数据化风控模型，乃至部分P2P平台将向专业征信组织转型。
　　比如宜信、宜人贷所开创的大数据征信模式是比较典型的代表。通过技术创新，实现征信的自动化、数据化，提炼用户的个人基本特征、消费行为特征等，利用社交活动所形成的数据分析来客观评价一个人的信用度，从而判断其还款能力和欺诈风险。通过采集借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价。
　　三、业务细分垂直化，差异化
　　2014年，各家P2P公司百花齐放，创造出各种产品：纯P2P中介形式;协作型形式;类ETF形式;债权打包形式，供应链保理产品等。到了2015年，P2P的差异化，垂直化，专业化趋势更盛，甚至细分到医疗、环保、轿车、拍卖行、旅游等行业融资。比如旺财谷就专门专注于供应链保理融资，也就是应收账款打包成产品。
　　P2P业务垂直化专业化的根本原因是，各家P2P网贷平台的资金端来源是一样的，都是来自于普通的用户，但是资产端的来源则千变万化;不同资产包所对应的行业知识和行业资源都不一样。比如在应收账款领域，不同资产包有着完全不同的风险，如果没有风险辨别能力，那就很容易会失控！比如旺财谷自上线之日开始做的时候就是垂直细分，是应收账款的先行者。
　　目前国内银行系、国资系、上市公司系、民营系以及互联网系五大P2P网贷阵营已经形成。如果没有差异化，精细化耕耘，就会被市场无情的淘汰！
　　四、风险控制成核心竞争力
　　当前P2P网贷探求最多的仍是在其形式上的多样性，而很少有人关注资产的抗风险能力。互联网系的挖财，铜板街都用互联网思维，快速获得海量用户；但在优质资产的获取和风控能力上还有待市场化验证。
　　旺财谷COO孙凯这么告诉丁哥，在目前行业中，大部分的网贷平台风控是完全不合格的，之前一些大网贷机构如红岭发生了严重的违约项目;之所以目前还能持续，是因为一方面很多网贷机构有巨额风投支持，另外一方面是目前国内很多隐性的资产风险还被掩盖着，如果某一天发生更大规模的经济下行或者系统性风险，那么大多数的行业公司都会遭遇灭顶之灾。旺财谷在应收账款领域做专做细，看上去规模比起很多同业公司小很多，但胜在风控严格，做的都是最优质资产!把中国200多个保理公司都见了一个遍，合作的仅仅约5到6家，准入率不到3%，只选择极少数的有把握的优质资产进行打包;以保证最严格的风控标准！
　　丁哥觉得2015年监管细则的出台，相信各大网贷平台已回避不了风控。在大数据和支付信用为根底的金融化趋势面前，互联网前端快捷的用户体验和后端数据支持的风控能力，将变成2015年P2P网贷平台不可分割同等重要的两端。
　　五、传统金融机构或将与P2P融合
　　讲互联网金融是用户第一，而传统银行是安全第一。两个派系犹如鸡同鸭讲，互不理睬。但2015年，传统的金融机构已经不再质疑互联网金融，而相反开始大力投身这个领域。最知名的是平安旗下的陆金所，既有强大的资产资源，又把互联网玩的风生水起。2015年的趋势就是，传统金融机构会与P2P融合。这就应了那句话，未来没有互联网公司和传统公司的分别，每家公司都必须互联网化。
　　六、布局供应链金融 与保理公司合作的P2B新模式是趋势
　　继纯线上交易模式、线下和线上相结合的模式、线上线下与担保相结合的模式之后，P2P网贷公司和保理公司合作2015年井喷，即所谓的P2B新模式;但这个P不是个人，严格来说是投资者，即F2B。未来和保理公司合作的P2P平台会越来越多，因为保理公司本来就是做应收账款和供应链金融，引入保理公司无论是对加强风控还是交易规模的增加都将是非常有效的。
　　目前这个领域领先的玩家有 旺财谷，即利网等！
　　七、P2P网贷平台与第三方支付结合是出路
　　国内P2P网贷平台之前出了问题跑路的缘由，最主要是因为平台借款方的钱汇集起来形成了一个池子，然后再由P2P平台统一调拨借款。这就给了居心不良的企业行骗空间。要从根本上规避跑路，就是要采用P2P+第三方支付的模式，即借款人和贷款人分别在第三方支付平台上设立账户，借款人是通过第三方支付平台把钱划转至贷款人的账户，这样P2P平台只发挥了中介作用，而并不具备汇集和调拨资金的功能。和第三方支付结合将是目前P2P发展的大势所趋。
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P2P平台拼完“爹”拼风控
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　　如今P2P平台发展火爆，但坏账、跑路等词语已经成为P2P身上难以摘掉的标签。由于迟迟无法接入央行征信系统，P2P公布不得不与其他信用机构合作，调查借款人信用增加风控能力。
　　P2P平台上海拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）正式发布其平台历经八年打造的核心风控系统“魔镜风控系统”。据悉，该系统被认为是目前行业内首个基于大数据的风控模型并能准确预测借款标的风险概率的风控系统。
　　其中大数据模型是拍拍贷历经八年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成；而基于大数据模型，魔镜可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。
　　除了自己研发的系统外，不少P2P平台与国外权威的信用机构合作。日前好贷网与全球最大的信用评分公司FICO合作推出大数据云风控平台，通过该平台，除了可以获得基础的借款人信息验证之外，还可以了解诸如借款人的消费记录、个人投资记录、跨平台借贷记录、法院判决记录、借款人被信贷机构查询记录等多维度的数据报告，帮助信贷机构交叉核验借款人的借款资质和潜在风险状况。
　　据了解，宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷、人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝等企业已经成为FICO信贷评分决策云平台服务的首批客户。
　　此前，小牛在线也跟全球最大征信机构益博睿签订战略合作协议，引进小微信贷全流程管理系统，建立精细化、智能化的大数据评分体系，提高筛选优质借款人的效率和准确性，把小微信贷的设计、申报、发放、风控等业务以流水线作业方式进行批量化操作，打造P2P领域的“信贷工厂模式”。
　　P2P机构与信用机构的合作可以说是无奈之举。借款人经营不善、重复抵押、恶意欺诈等因素导致的坏账问题层出不穷，甚至会影响到整个平台的正常运营，因此目前P2P平台都在努力提高风控决策能力。此前行业内人士曾呼吁尽快接入央行的征信体系，但央行征信体系目前仅服务于传统金融机构，P2P公司无法从央行征信体系获得有效支持。一位P2P公司内部人士表示，由于无法查询央行征信系统，他们只能与其他小贷公司合作，利用他们来查询借款人的征信信息。但这种间接查询的方式不仅耗时耗力，更存在一个弊端，那就是如果借款人在某一平台出现违约、逾期，其行为不会纳入到征信体系内，也不会对其他P2P平台形成警示。
　　好贷网创始人、总裁李明顺认为，最近两年在互联网金融行业里面出现大量的信用缺失导致贷款的纠纷以及信贷机构的跑路现象，在这样的情况下，互联网金融企业特别希望引入一些先进的金融管理经验、信用的管理经验到中国。
　　除了引入市场第三方信用评分机构和征信机构，也有业内人士建议成立专门针对P2P行业的征信中心。金信网相关人士认为，数据是各家企业的核心资产，做征信的机构之间存在竞争，想要实现信息数据的共享可行性不高，建议由中国网贷协会牵头、央行征信中心指导，设立P2P征信中心，平台可以通过征信中心查询借款人资料，并以付费的方式从征信中心购买专业征信报告。同时，现在大量原始数据都分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门，想要获得这些数据并不容易，这导致大数据征信缺乏数据支持和依托。建议相关部门可以在各部门分别建设的基础上，建立统一协调机制，实现部门间联网，全方位覆盖个人信贷、纳税、司法、保险等信息。
　　北京商报记者 孟凡霞
(责编：李栋、刘阳)
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