都说“富不过三代” 但人寿保险可以做到！
来源：菜鸟理财
　　导读：之前菜导介绍了香港保险的一些情况（详看上周六《一个案例，让你轻松明白家庭保险如何划！》），后台也收到了不少菜友的留言，都是咨询香港保险的问题。看来香港保险性价比高的特点，还是吸引了不少人。今天菜导再次对香港保险的一些情况进行案例解读，希望能对菜友们有所帮助。
　　中国有句古话，叫“富不过三代”。随着财富积累得越来越多，人们对家庭财务风险的规避和长期需求也与日俱增，如今他们最大的需求不仅仅是追求回报率，而且还考虑到保障个人财富的安全与延续性，打破富不过三代的魔咒。
　　引用先生的一句话，“别人都说我很富有，其实真正属于我的个人财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！”
　　事实上，近年来国内人到香港买境外型保险计划的现象也确实越来越火爆，保障额度最高纪录不断被刷新。
　　那么问题来了，菜友们会问，境外储蓄型保险计划有什么作用，为什么大家都在买？
　　作用一：合理避税
　　近年来，开征遗产税的传言早已在国内甚嚣尘上。一旦国内也开始征收高达30%－60%税率的遗产税的话，中国刚刚崛起的中产阶级家庭和富豪们将会受到相当大的影响。
　　比如，若资产中大部分是不动产如房子类，那么后代在接受遗产时，如果拿不出足够的现金来支付遗产税，他们的房子只能被强制先期拍卖，也就继承不了这些不动产。
　　所以，国内的中产阶级家庭和富豪们已开始积极寻求保险产品的帮助。由于按照等相关法律，购买保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。所以，合理运用保险的避税功能，是一种明智的资产管理方法。
　　作用二：保全资产
　　保全资产的功能特别适合企业家型的人士。企业主往往储备一笔资金用于生意的流动周转。但当发生债务诉讼时，存款、、等都可能被冻结。这时，如果手中有一份高额人寿保险之类的人身险保单，就可成为最好的保全资产的工具。
　　因为《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押”。
　　所以即使企业主所有的财产都被冻结甚至拍卖，他的寿险保险金也不会被冻结。甚至在适当的时候，他可以拿着自己的保单和身份证，去保险公司取出保单现值的70%-80%，让生意东山再起。
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保全 能保全夫妻共同财产吗
　　可以。　　财产保全，是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后，为保障将来的生效判决能够得到执行或者避免财产遭受损失，对当事人的财产或者争议的标的物，采取限制当事人处分的强制措施。　　如在离婚案件中，夫妻一方起诉离婚的，为防止另一方转移、隐匿、处分等夫妻共同财产，原告方可以申请法院对夫妻共同财产进行保全。　　如在其他案件中，原告认为被告的债务系夫妻共同债务或者被告包括夫妻二人，为防止转移财产，原告可以申请法院对被告的夫妻共同财产进行保全；如果被告系夫妻的其中一方且债务系该配偶一方的，原告也可以申请对被告的夫妻共同财产进行保全，但是，在执行时，不能侵犯配偶的财产权。
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申请财产保全时用一套房子作为担保，但是日后如果要买卖这套房子的话是不能作为担保的，那么是否可以让法院
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申请财产保全时用一套房子作为担保，但是日后如果要买卖这套房子的话是不能作为担保的，那么是否可以让法院受理更换另一套房子作为担保？更换的话要收费吗？收多少？
海南 万宁 发表时间： 19:52
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　　第1页 :人民币贬值引震荡
　　保全你的资产
　　文/本刊记者 黄罗维
　　近期，人民币汇率突然急速走低，其未来走势变得扑朔迷离。如何才能规避汇率风险，保全我们的资产，在外汇、证券、楼市和消费等多个领域构筑起一道道财富的安全屏障，成了摆在我们投资者面前的一道课题。
　　人民币贬值引震荡
　　似乎是突如
　　相关公司股票走势招商银行
　　其来毫无征兆，近一段时间以来，投资市场无疑遭遇了一次人民币汇率的冲击波。8 月11 日，央行公布人民币兑美元汇率中间价报6.2298，较上一个交易日贬值1136 点，为历史最大单日降幅。12 日，中间价再次下调1008 点。13 日，中间价继续下跌704 点。正在人们无所适从之际，终于在8 月14 日人民币对美元尾盘出现跳涨，为连跌3 日后首次上涨，收盘价为6.3918，较前一天的收盘价6.3990 微涨0.11%。而当日人民币兑美元汇率中间价报价为6.3975，也升值35 个基点。虽然在接下来的几个交易日人民币走势出现了止跌企稳的迹象，截至8 月19 日，人民币兑美元汇率中间价为6.3963，不过这一突然发生的人民币汇率转向，仍然在市场中掀起了不小的波澜。许多人都在揣测人民币汇率波动背后深层次的含义，而其走向也一下子成为了街头巷尾热议的话题。特别是8 月18 日上证指数大跌6.15%，整个市场再次变得忧心忡忡起来。
　　张超是一位职业投资者，一向嗅觉灵敏的他对这次人民币汇率波动可谓是颇为关注。正好他的女儿马上要去加拿大留学，需要换入一笔外汇，这不禁让他有种“亏损”的感觉。与此同时他涉足投资领域比较广泛，人民币汇率的波动无疑会对他的投资抉择产生不小的影响。特别是此次事发突然，更让他悬在半空中的心放不下来。其实像张超这样的投资者为数并不少，虽然这几天人民币走势有趋稳的迹象，本刊编辑部仍然接到了不少读者的电话，他们共同关注的焦点就是人民币未来的趋势以及应对之策。
　　让我们还是先来看看央行对此的解释吧。中国人民银行新闻发言人表示，当前，国际经济金融形势复杂，美国经济处在复苏过程中，市场预计美联储将在年内加息，导致美元继续走强，欧元和日元趋弱，一些新兴经济体和大宗商品生产国货币贬值，国际资本流动波动加大，这一复杂局面形成了新的挑战。鉴于我国货物贸易继续保持较大顺差，人民币实际有效汇率相对于全球多种货币表现较强，与市场预期出现一定偏离。因此，根据市场发展的需要，应进一步完善人民币汇率中间价报价。
　　不过虽然有了央行这样的表态，不少专家仍对人民币未来的走势表现出了一定的担忧。招行金融市场部高级分析师刘东亮认为，人民币汇率中间价贬值2%本身对经济刺激不大，但可能会有一轮持续的贬值，比如5%以上的幅度。国泰君安首席宏观分析师任泽平则提出，人民币仍存3%贬值空间。中金公司首席经济学家梁红也称，人民币汇率在近期可能保持在较弱水平上，并呈现较大波动性，预计未来一年内人民币兑美元即期汇率将走弱至6.50。
　　与此同时，来自宏观经济层面一系列数据也让人民币的走势蒙上了阴影。海关统计数据显示，7 月进出口总值同比降8.2%，其中出口1950.97 亿美元，同比降8.3%；进口1520.72 亿美元，同比降8.1%。贸易负增长虽然有去年基数较高原因，但同时也表明下半年出口形势并不乐观，而内需也相对疲软。有观点认为，从最新数据看，中国经济下行压力仍然较大，下半年宏观调控政策或继续加码。鉴于消费增速和固定资产投资增速都在下降，而房地产也可能冲高回落，增加净出口就成为宏观调控重要选项。而为了刺激出口，人民币汇率不得不贬值。此前IMF 也公开承认，人民币并不存在低估问题，实际上，经过几年汇改，人民币汇率已经达到均衡汇率水平。
　　第2页 :汇率弹性将会加大
　　汇率弹性将会加大
　　市场仿佛笼罩在一片迷雾之中，那么未来人民币会不会大幅贬值，其走势究竟会如何呢？为此，本刊记者专门采访了全国政协委员、华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民教授。黄泽民教授对近期出现的人民币汇率波动并不感到意外。他说：“从汇率机制改革层面看，这次人民币的汇率波动应该是可以预期到的，当然这次央行的动作有点‘猛’，引起了市场比较大的关注。”
　　近期市场议论得最多的就是人民币汇率的中间价，那么中间价的含义到底是什么呢？对此黄泽民教授给出了一个清晰的解释：“汇率机制改革的计划早已有了，包括总理的政府工作报告也提到了这一点，但很多人并不很清楚，究竟什么地方需要改？其实要完善的地方还是有很多，其中有很重要的一点就是人民币汇率的中间价。人民币汇率是有管理的浮动汇率，比如表面上看对美元可以上下波动2%，但这个2%以什么为基础？这个基础就是中间价，所以这个中间价其实是一个‘行政价格’。我们可以留意一下，央行每天报的中间价和上一个交易日的收盘价实际上差异还是比较大的。其实到目前为止，央行的这个中间价究竟是怎么形成的也没有向大家说明清楚。所以我们可以这样简单地解释，央行这个中间价，它是参考了市场价，然后通过行政力量来决定的，主观性比较强，而央行却可以通过中间价来确定汇率波动的方向。”
　　黄泽民教授并不认同人民币会大幅贬值的观点，他认为这次的人民币汇率中间价改革，还是在为资本项目开放奠定基础。他说：“当然这次动作的确有点‘猛’，以至于有些人认为这是不是开启了一个人民币贬值的通道，未来还会持续贬值。但我认为没有这种可能性，目前并不存在人民币贬值的经济基础。其实人民币未来的走势，首先还是要看中美之间的贸易关系，然后是看整体的对外经济情况。目前宏观经济的各项指标，包括财政指标，以及我们正在推进的人民币国际化、‘一带一路’等等措施，都是不支持人民币汇率继续贬值的。我认为在经济转型的情况下，反而是人民币小幅升值对宏观经济更有利。”
　　不过，黄泽民教授也指出未来人民币汇率的弹性会进一步加大：“我觉得央行主要是要增加汇率的弹性，这一点倒是值得关注的。此外大家也不必过于担忧，因为如果汇率真的发生非理性波动，央行完全可以通过窗口指导来进行调控，央行能使用的手段和工具有很多。我对人民币的汇率充满了信心，这次贬值只是一个短期的波动。”
　　同样，央行研究局首席经济学家马骏也认为，央行修改中间价报价是一个技术层面的变化，目的是解决过去一段时间中间价与市场汇率持续偏离的问题。中间价贬值是由于此次完善报价所带来的一次性调整，不应该被解读为人民币将出现趋势性贬值。
　　第3页 :以变应变保全资产
　　以变应变保全资产
　　文章写到这里，大家对这次人民币“贬值”事件的脉络应该是非常清晰了。我们可以得出这样的结论，当前发生的人民币汇率波动对市场的影响仍然比较有限。不过，虽然人民币并不具备持续贬值的趋势，但有一个理念却是我们必须了解的，就像黄泽民教授指出的那样，未来人民币汇率的弹性将会进一步加大，升值和贬值可能会交替发生。其实长期以来，很多投资者已经形成了一种人民币只涨不跌的惯性思维，现在是到了该换一换脑筋的时候了。未来我们面对的将是一个更为复杂多变的经济环境，就像文章开头提到的张超那样，人民币汇率波动加大对个人投资者来说同样也是一种风险，而这也引出了本组文章的主题―如何更好地保全你的资产。
　　什么是保全资产？它是一种未雨绸缪的提前准备，更是一种度身定做的资产配置和调整，它能让你在风险来临时减少损失，进一步增加资产安全性。对一些经济信号的熟视无睹是得不偿失的，此前发生的股市大跌已经给了我们非常惨痛的教训，许多投资者就是因为没有能提前做好保全资产的规划，最后招致了巨大的亏损。所以在人民币“风险”可能性加大的情况下，我们更要时刻留意投资市场出现的新变化。现在不妨提前一步，看看在当前形势下需要做好哪些保全资产的准备。
　　当然，除了汇率之外，目前的宏观经济也面临着诸多不确定的因素。新近公布的数据显示，今年7 月末，中国央行口径和金融机构口径的外汇占款连续第二个月双双下滑，单月降幅均创史上最高纪录，7 月央行口径和金融机构口径的外汇占款环比减少规模分别约为6 月的2.7 倍和14 倍。其他一些数据也表明，目前中国经济的下行趋势仍未得到有效改善，与此同时，最新公布的7 月份全国居民消费价格总水平（CPI）同比上涨1.6%，却出现了反弹的迹象。
　　诸多的不确定性也给投资者带来了不少新的课题，特别是投资和理财思路的调整，是当前应该尽快加以回答的问题。
　　第4页 :人民币汇率波动 投资莫慌乱
　　人民币汇率波动 投资莫慌乱
　　南华金融控股有限公司董事总经理李智强表示：人民币贬值是一种金融发展的正常现象，我们不应过于担忧也不必过分解读。
　　文/徐茜 许之娟 孙鑫淼
　　人民币意外大幅贬值，市场避险情绪陡升。
　　南华金融控股有限公司(0619.hk)董事总经理李智强先生认为，此次人民币利率的波动对不同行业的影响是有所不同的，以出口为主的企业将相对从中受益，而进口为主的企业相应地提高了换汇成本。一些重资产、美元负债高的企业也将受到一定的影响，货币贬值对出口的拉动效应会被分摊及弱化。此次人民币汇率为正常调整，对外贸的影响不应过分解读。
　　注重风险对冲
　　过去几年，由于市场大方向对于人民币汇率存在升值预期，加之离岸人民币存款利率远高于港币，不少人在获得港币收入后会在第一时间换为人民币做定期存款，而近日的人民币汇率变动令这一趋势出现逆转。
　　人民币的突然贬值，致使部分投资者持悲观态度，从而可能引发盘中的震荡，将其手上相关人民币投资商品进行大规模变卖，正是因为无法预期此次人民币汇率的变动未来会趋于何种方向，因而李智强建议投资者短期内在进行大规模投资时应先审慎观察时局，再调整投资战略。但日后，投资者再做人民币投资时的心态可能不同，除了考虑投资收益，也需要做相应的风险对冲。
　　针对目前短期人民币贬值的情况，李智强则对广大投资者献出一记妙招―人民币对冲，依据南华金融控股有限公司在证券、期货、金业以及外汇方面长期积累的经验来看，货币利率交叉互换以外汇为抵押获得人民币，同时交易过程中涉及定期的利率互换、期限主要在一年以上，收益会较为可观，因为市场对离岸人民币利率曲线的影响主要体现在中长端。
　　举个例子，如果投资者手上有一部分已兑换的人民币，那么金融公司便会根据投资者的货币持有量而进行相应的股票、基金或者期货投资，客户可以自行选择委托金融公司长期处理，也可根据临时改变投资策略而将所获得投资收益进行转出或转成相应外币后再进行储蓄或投资以对冲风险。
　　对于A股投资更是如此，如香港投资者选择投资A股市场并作为期半年或一年的长期委托，金融公司会根据投资额而计算相应对冲期货的投资量，而在该笔投资到期之时，便会将该笔对冲期货平仓。
　　受8月11日之后人民币汇率下跌的影响，离岸市场上对人民币风险的对冲逐渐活跃起来，港交所的人民币期货8月12日单日交易量突破8000张合约，创下年内新高，交易活动相对淡静的NDF（无本金交割远期外汇交易）市场也开始再度焕发活力，李智强根据相关资料也对此表示，“随着8月13日汇率的走势渐趋平稳，期货交易开始疲软，但无论是为客户解决目前人民币贬值的投资疑虑还是基于长期投资策略，购买人民币对冲期货也不失为一个长远考虑。”
　　第5页 :汇市波动下的投资思路
　　汇市波动下的投资思路
　　而在沪港通方面，李智强通过公司研究部门分析报告指出，上证指数3500点为支撑位，这一点是无可厚非的，市场震荡区间当前维持在3400点到4300点之间。而作为同A股相辅相成的H股市场，受国际影响较大且受影响元素比较多元，外在影响如美国加息、将举行的IMF（国际货币基金组织）关于人民币纳入SDR（特别提款权）的讨论等；内在影响为中央政府出台的如“一带一路”等新政策、存款准备金率变动，基于目前的大环境，李智强建议客户应多多关注A股市场以及比较强势的优质港股。
　　中央政府自提出“一带一路”战略以来，一直是金融市场热议的焦点，南华金融控股有限公司作为香港老牌金融公司也对此战略充满信心与期望，人民币汇率的贬值正是利于“一带一路”走出去的好时机。
　　通过整个专业团队分析后，李智强认为，“如铁路行业股票即使在人民币贬值的情况下，波动并不是十分猛烈，因此抽离出来看，与国家基础建设相关行业，以及有重组整合概念的航运及石油股会相对较值得投资者留意。”
　　李智强认为，投资者可以根据近期发布的上市公司中期业绩报数据选择收益较好的公司进行投资，同时也可以关注两个行业：体育用品及科技发展占主导的公司。
　　人民币贬值所产生的影响，大至国家进出口贸易、全球货币利率的变动，小至寻常百姓的投资及出国旅行，但相信贬值是一种金融发展的正常现象，我们不应过于担忧也不必过分解读，时间便是最好的解答。
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