西安建设银行2016年046期2016工商银行大额存单单信任度如何

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-06-23 21:30 标签： 大额存单利率表2016
大额存单销售冷清境遇尴尬-金投银行频道-金投网
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来源：中金在线-银行动态
编辑：caitingting
摘要：近日，记者注意到，农行在月初发行的个人大额存单产品中，新增加了期限为1月期的产品，并且利率等同于3月期产品。事实上，自去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单起……
金投理财网(gold.org/)5月23日讯，近日，记者注意到，在月初发行的个人产品中，新增加了期限为1月期的产品，并且利率等同于3月期产品。事实上，自去年6月15日，包括中、农、工、建、交、在内的9家银行首次发行首批大额起，今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，收益还低于国债和银行，所以处境略显尴尬。
大额存单是面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市朝定价的存款产品。个人认购大额存单起点金额为30万元，机构认购大额存单起点金额不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，并且按照人民银行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。北京商报记者通过调查发现，多家银行并未推出全部期限品种，并且在利率方面也有差异。
           
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我的意见：可转让功能凤毛麟角 大额存单陷不温不火尴尬境地
利率较高且未到期可转让，一直是大额存单“吸睛”的两大法宝。
然而，从去年6月首次发行后，不及预期的利率水平令大额存单一直处于不温不火的尴尬位置，而未到期可转让功能的暂未开通更加加剧了这一情况。
不过，近日记者注意到，有银行在新近发行的大额存单产品中开通了“可转让”功能，对于大额存单而言，“可转让”时代的到来能否意味着其将引来新一波的销售热潮？
“转让”可减少利息损失
《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单可通过第三方平台转让，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，还可办理提前支取和赎回，以及办理质押。而与定期存款和理财产品相比，这也被认为是大额存单最大的亮点。
其中，对于普通投资者而言，可以提前在二级市场上买卖，实现提前兑现，而不至于损失利息，则是大额存单最大的吸引力之一。
虽然去年6月，已有9家银行发行首批大额存单，同期工商银行、银行和建设银行的公开信息已提到可以办理质押业务。随后7月30日，全国大额存单发行主体范围从9家金融机构扩大到102家，而这些银行多已发行了大额存单产品。但转让机制的悬而未决，让“可转让”功能却迟迟未能够推向市场。
这一情况在近期发生了转变。春节过后，越来越多的银行发行了今年首期大额存单，而其中，中途可转让功能的破冰成为了最大的看点。
记者了解到，某国有银行在日前发行的个人大额存单同步上线了转让功能。根据转让功能的设置，在该行大额存单还没到期前，客户如果急着用钱，可以找个下家一起到银行办理转让手续。转让过程中，转让价格由买卖双方自行协商并确定，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导。
对照此前多数银行大额存单提供的可提前支取服务来看，如果提前支取大额存单，投资者不得不面临“按照实际存期满足的最长期限产品利率靠档计息”或“按活期存款利率计息”两种情况，二者皆意味着较大的利息损失。而可转让功能实现后，这样的烦恼将不复存在，由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致，最终获得的利率并不受影响。
吸引力尚有待观察
去年6月15日，工农中建交五大行以及浦发、中信、招商、兴业等9家银行同步发行我国银行业市场上首批大额存单。虽然是自主定价，但是9家银行的动作却出奇的一致，全都选择了在同期定期存款利率的基础上上浮40%作为大额存单的发行利率。
随后，虽然从利率来看，各家银行差别不大，对大额存单产品定价步调基本一致——较央行同期限定期存款基准利率上浮40%。但受中国人民银行去年降息影响，目前在售的大额存单的利率均比首发“缩水”明显。按照这一上浮比例，3个月、6个月、9个月、1年期的大额存单利率分别仅为1.54%、1.82%、2.09%、2.1%。
由于较低的利率水平，加之“30万”这样不低的门槛，曾被予以厚望的大额存单对于个人投资者们的吸引力也直线下降。不仅未能如期获得“开门红”，随后的发行过程中也一直有些不温不火。在分析人士看来，目前流动性持续宽松的大背景下，大额存单所扮演的角色是银行资管产品线的补充者而非银行理财产品的竞争者与挑战者，因此较低水平的收益率合情合理的。
随着“可转让”功能的逐渐完善，大额存单是否有望重获个人投资者的青睐？“当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。”有业内人士指出。
不过，从目前的情况来看，提供可转让功能的大额存单尚凤毛麟角。以恒丰银行为例，虽然去年9月其内部人士就表示要“适时推出支持"可转让、浮动计息"的大额存单，在第三方平台实现公开转让。”但目前仍未能实现。此外，目前大额存单在转让过程中亦仍有限制条件，下家须为银行老客户，比如客户今年初购买了大额存单，下家须有今年初前在银行开立的账户，才能顺利过户。“大额存单优势就是在其可转让、流动性上，但是流动性需要很长时间才能体现出来。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚此前指出，未来其流动性如何，是否会形成对理财的大面积替代，还是要看市场的接受程度。且如何未来理财产品也“可转让”，那么二者将有可能趋同，有替代，也可能有融合。
一位分析人士认为，可转让功能实现的背后，二级市场的培养还将有一个过程，不仅需要一整套机制，还必须要交易活跃才行。“目前投资理财渠道比较多，股票市场活跃，总体来看，对投资者有多大吸引力尚有待观察。”
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建行个人大额存单，存款界的“大圣归来”
南国早报 &&&&日 &&&&
&&&&存款界的“大圣”——大额存单在万众瞩目下，于2015年盛夏荣耀登场。&&&&一、大额存单是什么？&&&&6月2日，人民银行发布公告在国内正式推出大额存单产品。大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。&&&&二、建行个人大额存单有何优势？&&&&期限丰富，选择更多，筋斗云翻多远由客户决定。建行目前推出的个人大额存单产品有3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期共7个期限，是当前发行个人大额存单产品的金融机构中期限最丰富的金融机构之一。丰富的期限能满足客户更多元化和个性化的理财需求。&&&&保值增值、收益较高，投资路上的沪深金箍棒。建行在售的个人大额存单产品中，利率为央行基准利率上浮40%，其中18个月利率为3.22%，二年期收益达到3.64%，三年期收益达到4.55%。以建设银行在售的第22期大额存单一年期产品为例，按照收益率为央行基准利率上浮40%计算，30万元大额存款年利息是8400元人民币，相比一年期定期存款（基准利率）利息多2400元！同时，购买日即起息，避免认购期的利率损失。&&&&安全可靠、风险极低，钢铁身躯为客户的财富保驾护航。大额存单属一般性存款，纳入存款保险范围，相比股票、基金和银行理财产品更安全可靠。此外，大额存单还可申请开立资信证明。&&&&期限灵活，流动性强，七十二变随客户心意。个人大额存单比普通定期存款多了9个月和18个月的期限选择。此外，个人大额可提前支取（具体见每期产品说明书），能用于质押、转让。&&&&建行个人大额存单产品特色：额度充足，全国建行发售355.9亿元；销售期长，8月10日9：00至9月13日20：00；购买日即起息，避免销售期的利息损失。&&&&三、建行个人大额存单历史销售情况&&&&目前，建行已售个人大额存单产品18期，是累计销售金额和销售期次最多的金融机构之一。建行推出的个人大额存单市场反响强烈，受到客户的追捧。&&&&&四、建行个人大额存单怎么购买？&&&&客户可通过建行营业网点、网上银行、手机银行等三个渠道购买。详情可询建行广西区分行网点或95533。

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