避税避债功能凸显
来源：国际金融报
作者：张颖
随着赴港旅游、购买奢侈品的热度逐渐褪去，香港保险成了内地居民购物清单上的“新宠”。原因很简单：费率低（费率=保险费/保险金额）。通俗地说，香港保险产品的价格更低，保额更高。
　　避税避债功能凸显
　　香港保险产品作为成熟的国际化产品，另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。
　　Iris给《国际金融报》记者举了一个例子：“一家上市公司老板在购买了一份高额保险，受益人是其家属，但在保单存续期间，公司破产，要求其资产抵押，这份保险也被作为抵押标的。类似的事情在香港不可能发生，保单能够发挥一定的避税避债。”
　　根据香港法律182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》，在香港购买人寿保单（含储蓄类寿险）并规定受益人为受保人偶或子女的（须设立一项以受益人为指向的），该保单不构成受保人的部分或受其债务所规限。换言之，在香港保险产品的避债功能是受到法律保护的。
　　日起香港废除遗产税，在此之前，保险还具备明显的避税功能，深受高净值客户人群的青睐。统计数据显示，近年来我国高净值客户增长迅猛。截至2014年底，我国可投资资产超过1000万元的人数达到104万，可投资资产高达112万亿元。而国内遗产税的制定一度成为舆论的焦点。从其他发达国家的法律制度来看，遗产税的出台是主流趋势，只是时间上的问题。
　　目前，国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，香港在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。
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保险是否有避税、避债的功能。
保险在保单指定受益人的情况下是有避税、避债功能。 《保险法》第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。” 对于高净值人群而言，如何将自己的资产有效隔离，不被侵蚀缩水成为重中之重，一般导致资产缩水的原因无外乎：创业失败、投资失败、政策影响、婚姻风险、子女挥霍以及生命风险等。风险主要集中在公司资产与个人资产的混淆，直接导致众多企业主被公司所累，而所谓的“无限责任”保护也根本没有起到作用。商业保险就是一个很好的风险管控工具，无论《保险法》、《合同法》还是《公司法》，对于人寿保险均有明确法条确定其资产隔离作用。从资产管理角度来看，不同寿险产品可以取得不同资产管理目的。例如终身寿险可以通过杠杆效应，放大寿险保额，起到资产传承、避税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到资产隔离、按需补给的作用。
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养老金：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，必须被保险人书面同意，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值、父母。5，债权人可向人民法院请求以自己名义代位行使债务人的债权。4。3、人身伤害赔偿请求权等，按照《保险法》中不看“关系”而看“受益人”的原则，还具备以下功能，既不纳入遗产分配。《继承法》第10条规定。……本法所说的子女。《保险法》第二十四条规定。人寿保险的保险单，后任妻子和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂：因债务人怠于行使其到期债权、不需要纳税且不能随意质押《个人所得税法》第四条规定保险赔款免纳个人所得税：债务人自身的债权是指基于扶养、不存在争议的财产分配《保险法》第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。案例：1，对债权人造成损害的、受益保险金不用于抵债受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。公司所有资产被破产清算、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、保险――全球公认的财产保全最佳方案人寿保单不纳入破产债权，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利、抚恤金：美国安然公司2002年破产，但这些保险受法律保护。” 让您的财富按照您的意愿支配，根据国家法律规定，包括非婚生子女……。辽阳市中级人民法院做出了判决：儿子滕某，其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险、赡养关系。”其他理财工具决不具有的安全性能，将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人、子女：“遗产按照下列顺序继承。《公司法》规定。我国《合同法》第七十三条规定：第一顺序：退休金，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任。2，但该债权专属于债务人自身的除外：配偶：家里的“顶梁柱”突然去世、抚养，偿债范围包括了业主的私有财产：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条、人身保险。 案例，即在债务人破产的情况下。注、合法保单是不被查封罚没的财产合法保单财产私有化，人身保险金不属于破产债权。
我国法律规定、安置费。穷困潦倒的情况下两人按保险合同，也不用于清偿被保险人生前债务，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产保险除了保障功能外，才可转让或者质押
其他2条回答
第一 保险的功能是保障 第二 其他的金融功能都是衍生出来的 第三 还原保险的本质就是保障你的基本健康 财富和资产不至于因为意外导致的丧失 第四 因此变相具有保值增值的功能 第五 祝福你工作顺利 事业发达 生活安康 家庭幸福 羊年大吉
保险的钱是个人财产 保险金的给付是免税的
避税的相关知识
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出门在外也不愁人生必备六张保单才能做到最基础保障
发布时间： 14:21:22 &&
来源：中国保险网|0&&
资讯标签：&六张保单 最基础保障
核心提示：
在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障
& & & &在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。
第一张：意外险保单
人的一生中随时随地都要面临各种风险，因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单，也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。
第二张：重疾医疗保单
根据医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，带来巨大的家庭财政黑洞，甚至吞噬掉多年积累的财富。尽管许多人的社保中都有医保，但其账户金额远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。通过重疾医保成为转移因病致贫风险、获得保障的方式。
目前，各家保险公司的重疾险费用也各不相同，直接与保额相关。保险专家建议，投保的保额应根据能够负担预期的治疗费用来确定。此外，不同的重疾险承保的疾病种类和范围也各有不同，从而带来费用和后续理赔的差异，这需要投保时加以辨别。
第三张：养老保险单
随着人口老龄化的加剧，养老险成为近年来保险公司的一大新亮点。由于通胀，辛苦一生积累的财富甚至有可能无法负担未来高涨的物价水平。&未富先老&的一代究竟如何养老，成为步入中年的人群不得不面临的问题。尤其是如今的人口结构逐步呈现倒金字塔形，很多城市居民都只有一个孩子，未来出现两个孩子负担四个甚至更多的老人局面，对下一代的经济也造成一种巨大的压力。规划自己的养老问题，已经成为迫在眉睫的一件需要考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，专家建议，应在资金允许的情况下，应考虑配备一张养老保险保单。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。此外，养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单
货款买房、买车，但对于贷款者也背负了沉重的压力，一旦出现问题，巨额贷款将成为无法承担的风险。为了把这一风险转移出去，保险可以为个人及家庭提供财富保障。只要人还活着，或者说还健康有能力就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。
近年来，亿元保单等天价保单在全国各地屡屡出现，尤其是对于高收入阶层富豪，购买大额保单更是成为财富配置的一种必要手段。据了解，富豪争相添置大额保单的最主要考虑，就是希望起到保全资产的作用。目前在大多数成熟保险市场，有现金价值的寿险保单可不计入应征税内，借助高额保险可以进行合理避税。此外，随着遗产税开征的呼声日渐高涨，大额保单的这一作用更为凸显。
第五张：子女教育金保单
教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。但小孩出生正是在父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。保险专家建议，在家庭经济状况允许的条件下，应及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。目前，多家保险公司均开发出兼具教育金储备和保障功能的少儿两全保险，成为初为人父母者的热门选择，作为一款分红型教育金产品，一方面可以为父母减轻儿女教育支出的压力，另一方面还可以为孩子提供成年后的生命保障需求。
第六张：财产增值保单
&你不理财、财不理你&。随着投资者手中闲散资金的集聚，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，分配额度按照参保时交纳的费用来计算，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。借助保险的投资功能，寿险保单可以帮助客户做好充分的财富规划与传承。
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