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中介用假证办高额度信用卡被银行识破 代办人被捕
海峡都市报网络版
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　　一个用户一心想办一张高额度的信用卡，一个中介骗子却想利用办理信用卡获取高额代办费，两人一拍即合，中介使用假房产证成功办理了信用卡。不过，该假房产证很快就被银行识破了，信用卡被冻结，代办人亦被抓获。日前，因涉嫌买卖国家机关证件罪的中介张某源被莆田城厢区人民检察院依法批准逮捕。
　　100元买假房产证替人办信用卡
　　张某源是一家服装店的老板，有着比较稳定的收入。闲暇时，脑筋活络的他还利用自己的关系和人脉，帮人代办信用卡业务，并从中收取手续费。
　　不久前，有个叫小英的女子找到张某源，说自己原来只有3000元额度的信用卡不够用，想让他代办一张2万元额度的信用卡。“业务熟练”的张某源一口应承下来，在收取了1500元的手续费后，他拿着小英提供的身份证复印件联系了一个办理假证的，以100元的价格让其帮忙做了一张户头为小英的假房屋所有权证。之后，张某源带着小英来到银行办理信用卡。
　　本以为又成功赚了一单，谁知没过几天，小英收到信用卡要激活时，发现卡被银行方面冻结了，遂求助于张某源，毫不在意的张某源让小英自己到银行去解冻。当天中午，小英（取保候审）和张某源都接到了警方的传唤。
　　据张某源交代，此前他已为十多人办理过虚假的证明，以此来代办信用卡赚取手续费。
　　信用卡审查严格 一般不需手续费
　　昨日，记者来到市区文献路某银行网点申请办理信用卡，因为没有提供工作单位和收入证明，遭到银行工作人员婉拒。“办理信用卡必须有工作单位、收入证明以及个人信用记录等资料，信用额度依个人综合资信情况而定。”银行工作人员这样表示。
　　据了解，目前莆田各家银行在审核批复信用卡时，信贷审批都非常严格。需要申办信用卡的市民，本人首先要亲自填写一份申请表，同时提供身份证复印件、个人收入证明、工作证明等材料，银行工作人员负责核实申请表填写的真实性。此外，一些商业银行网点的工作人员也表示，市民在银行申请办理信用卡时，实际上是不需要交纳手续费的。
　　采访中，银行业内人士介绍说，少数客户受制于银行额度，希望通过代办，拿到信用额度高的信用卡，还有一些人则是不了解信用卡申请流程，以为找中介更省事。对于持卡人而言，如拿着高额信用卡去套现，一旦被银行确认有套现嫌疑将会列入黑名单。
　　城厢区检察院办案人员介绍说，出售、购买、以虚假身份证明骗领信用卡，都属于妨害信用卡管理的违法行为。为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，将被追究刑事责任。而使用信用卡用于恶意透支的，也会构成经济犯罪。
作者：陈盛钟
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信用卡办理存巨大漏洞 一张复印件通办5家卡
北京频道 （
11:49:01）
稿件来源：北京日报
&&&&一张复印件通办五家信用卡
&&&&专家：仅凭身份证复印件办理信用卡存在巨大漏洞
&&&&“您办信用卡吗？我们这儿能帮您办五家银行的信用卡。”正午的饭点儿，写字楼里办公的刘先生刚走出电梯，就被“蹲点”的信用卡营销员堵上了，“您要是同时办五张卡，这里价值400元的礼品您随便挑一份儿。”营销员说着，伸手一指旁边的茶具礼盒、小家电等。
&&&&信用卡也能“打包”办？刘先生说：“我没带身份证和工作证，算了吧。”可这个“脱身”的借口没见效，营销员大度地说：“只要您一张身份证复印件就行，不用原件，没工作证的话您给张名片也成。”说着，就给刘先生递上了申请表。
&&&&饭卡都能当申请资料
&&&&两位“摆摊”的信用卡营销员告诉刘先生，他们能办华夏银行、广发银行、深发展银行、北京银行和工商银行五家的信用卡。“在我们这儿办卡不但方便、门槛低，还有礼品，比上柜台办合适。”一位营销员游说。
&&&&“信用卡不是只能通过发卡行办理吗？你们怎么哪儿的卡都能办？”面对疑问，营销员表示，他们俩分别是华夏银行和深发展银行的信用卡营销员，由于现在正和其他三家银行的信用卡中心联合“搞活动”，所以其余三家银行的信用卡也可以在他们这里办。
&&&&刘先生正犯嘀咕，旁边一位年轻人挤过来咨询：“我在这楼里的公司实习，大学还没毕业呢，也能办信用卡吗？”“没问题。”一位营销员给他支招，“如果你拿不出工作证就提供一张名片，没有名片用饭卡也行。申请表上的收入证明我给你随便填一个，但总行来电话审核的时候你得按这个数确认。”这位营销员还告诉他，信用卡办下来后透支额度一般在1万元至2万元之间。
&&&&只凭一张身份证复印件就能办信用卡，而且五家银行“通吃”，信用卡的超低“门槛”令刘先生感到很不安全。
&&&&“信用卡办起来也太简单了吧！要是营销员拿了我的身份证复印件再去办其他的卡怎么办？”刘先生找个借口开溜，躲开了“办卡送大礼”的诱惑。
&&&&根据刘先生的疑虑，记者分别来到华夏银行和深发展银行的网点求证，两家银行工作人员均表示，银行对办理信用卡的申请资料都有严格规定，信用卡申请人必须提供身份证原件、复印件、工作证以及收入证明。如果没有收入证明则需要办理人持有透支额不得小于20000元的外行信用卡1年以上。
&&&&不过，深发展银行信用卡中心的一位工作人员也承认，柜面办理信用卡虽规定严格，但业务员却可能自己“突破”。“银行的确有拓展信用卡业务的业务员，他们有时候会自行放低申请门槛。不过，最终信用额度还是由总行审核部门决定。如果申请的材料不合格，即使卡片批下来，信用额也会很低，并不像业务人员许诺的那样。”
&&&&发卡指标驱动自降门槛
&&&&在记者咨询中，各家银行信用卡中心客服人员均表示，身份证复印件不能作为办卡的惟一资料，而且总行会对申请者资质进行二次审核。但调查中，多位信用卡持卡人都表示自己办卡时，仅提交了身份证复印件就顺利通过。
&&&&就在今年，最新司法解释出台后本市首例信用卡诈骗案宣判，被告人王争自2007年至2009年间冒用他人身份先后向10家银行申请办理了350余张信用卡，办卡资料大都来源于他借用或私下购买的他人身份证复印件，凭着这些复印件，王争在各银行申办信用卡时屡试不爽。
&&&&“仅凭身份证复印件办理信用卡存在巨大漏洞。”中银律师事务所葛友山律师表示，根据银监会2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行有责任严格审核信用卡办理人的身份、工作和收入，有必要的话还需要办理人提供学历证明和房产证明。“一旦信用卡营销人员冒用办卡人身份证复印件办理信用卡再刷卡消费，这种行为就可以被定为金融诈骗，银行及相关作案人员要承担法律后果。”
&&&&金融专家则指出，信用卡办卡中出现的不规范行为正是银行“跑马圈地”、盲目追求发卡数量种下的恶果。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，当前我国信用卡市场已经基本完成行业发展前期粗放式经营的阶段，如果整个市场仍然继续以前的粗放式发展模式，各家发卡银行信用卡坏账率在未来几年内很可能出现大幅提高，信用卡业务风险也会在整个商业银行业务风险中从“幕后”走向“前台”。
&&&&新闻链接
&&&&身份证复印件 须防二次使用
&&&&“我们和其他银行的信用卡销售人员互相串联，这样就能共享客户信息，增加业绩。您看，我手里就有五、六家银行的信用卡申请表，在我这儿都能办。”某银行信用卡业务员小贺（化名）向记者揭秘信用卡“打包”办理的“奥秘”。
&&&&“上头（银行）的发卡指标压力很大，业务员不得不想尽办法拉客户。”小贺说，她入行之前还以为信用卡“摆摊”办理时赠送的小礼品是由银行提供，后来才知道，这都是业务员为了招揽客户自掏腰包的。“我头两个月的收入差不多都用来买礼品了。”
&&&&小贺透露，由于信用卡业务员流动性比较大，所以通过这种“路边代办”，申请人资料确实存在泄露的风险。“我经常提醒亲戚朋友，在办理信用卡的时候，要在身份证复印件上写明仅供某某银行办理信用卡1张，而且不要写在空白处，而是写在身份证的卡面处，以防身份证复印件被二次使用。”（记者 沈衍琪 实习生 鲁畅）
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凭身份证复印件就能办信用卡 这是骗子的“陷阱”
浙江在线03月09日讯
“只需提供个人身份证复印件即可办理全国各地各大银行的信用卡，透支金额从5000～30万元不等……”日前，28岁在义乌做酒店保安的楼志高(化名)信以为真，根据对方要求汇款800元，申请办理一张可透支两万元的信用卡，结果对方收到钱后就失去了联系。
　　轻信短信广告被骗800元
　　2月23日，楼志高的手机收到一条短信：“代办各大银行信用卡，公司直接和银行信用卡推广员合作，通过内部推荐的方式，办理多家银行信用卡，只凭身份证即可办理，工作收入证明等相关资料都由本公司为您代开，该卡保证额度最长56天免息，透支额度5000元到30万元不等。”
　　很久以来，楼志高都想办一张透支额度较高的信用卡，无奈自己的收入条件不符合银行的申办标准。于是，他就通过短信中留下的QQ号码与一名自称姓张的人取得联系。
　　楼志高说，张某简单询问了他的有关情况后表示，可以在7天内为他办理一张透支额度为两万元的银行信用卡，但要先交200元的代办费，另外再按照最高透支金额的3%支付“用卡费”。“我当时心里也有疑问，该不会是骗子吧？”楼志高说，但张某的一席话又打消了他的疑虑。张某说，他是通过在银行工作的内部朋友代办信用卡的，用卡费实际上是给朋友的好处费，他本人只是得到200元的“跑腿钱”。
　　当天下午，楼志高将800元钱汇到张某指定的账户。然而，一直等到3月3日，也没有收到对方办好的信用卡，打张某的手机却发现已关机。
　　银行人士：
　　信用卡办理流程很严格
　　记者从我市主要商业银行了解到，目前，各大银行对信用卡的申领程序规定非常严格。尤其是办理具有透支功能的信用卡，银行为规避风险，均要求申办客户亲自到银行填写一份申请表，必须要有申领人的亲笔签名，而且银行工作人员会通过公安部门的联网系统对申领人的身份信息进行确认，同时对客户提供的身份证复印件、个人收入证明或其他财力证明材料(房产证明、汽车驾驶证等)等资料进行真实性审核，对于符合条件者，一般在14个自然日内可发卡到用户手中。
　　另外，银行对信用卡的发放把关较严，必须提供申领人的身份证原件，代理人领取的也必须携带双方的身份证原件，并经银行工作人员向本人电话确认后才能代领。所以，银行不可能出现凭一张身份证复印件就能申请到信用卡的情况。而且到银行申办信用卡不收取额外费用。
　　中国工商银行金华市分行个人金融部的工作人员在接受记者采访时表示，当前快速代办信用卡广告有泛滥之势，他们的工作人员也多次收到类似的手机短信广告。
　　银行工作人员提醒，这类广告多数是骗子设下的陷阱，以低门槛办卡诱惑消费者，目的是骗取钱财，并借机盗取申办人的个人信息。对于这种诈骗行为，消费者应及时向公安机关报案。
　　一提见面对方就“隐身”
　　3月4日下午，根据楼志高提供的QQ号码，记者与一个网名为“代办信用卡”的网友取得了联系。
　　记者：看到你们公司网上的广告，可以办各家商业银行的银行卡。
　　代办信用卡：是的，我们公司可以办理全国各地各家银行的信用卡。请问，你是哪里的，要办卡吗？
　　记者：浙江金华的，如果我要办，需要什么手续？
　　代办信用卡：只要提供你的身份证复印件即可。
　　记者：这么简单？我知道到银行办张有透支额度的信用卡需要很多证明材料，比如收入证明等。
　　代办信用卡：其他材料，我们公司会帮你准备好的。你想办理透支额度为多少的信用卡？
　　记者：如果要办理一张透支5万元的呢？
　　代办信用卡：可以办的，但你要先交200元的费用，另外还需要支付透支金额3%的“用卡费”1500元。
　　记者：收费还能不能便宜点？
　　代办信用卡：我们公司收得已经算低了。
　　记者：哦，你们公司在哪里？
　　代办信用卡：广东珠海。
　　记者：广东省能办理我们这边银行的信用卡吗？
　　代办信用卡：我们公司在全国各地都有办事人员的。
　　记者：能给我留个手机号码吗？
　　代办信用卡：1305547***5。
　　记者：那我如何才能拿到这张卡？
　　代办信用卡：办好后，我们会邮寄给你。
　　当记者提出要见见他们公司在金华这边的经办人时，对方没有回答，之后就隐身了。
　　记者上网搜索到360多万条关于“代办信用卡”的广告信息或网页，广告中大多称可快速代办透支额度不等的各大银行信用卡，且无须进行资格认证，收费内容包括代办费、用卡费等，费用一般在信用卡最高透支金额的1%～8%之间不等。 （金华日报 记者 王妃）
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“全无”办大额信用卡 “投资公司” 神通广大
　　天津北方网讯：申请大额度的信用卡，向银行提供申请人收入证明、征信清单以及固定资产证明是必要环节！可要是没房、没车，甚至连收入证明都没法提供的情况下，还能办理大额度信用卡，您相信吗？这不，海光寺附近的一家&投资公司&就号称有如此神通。暗访中，该公司的工作人员甚至告诉记者：&如果实在没有地方给开收入证明，自己刻个章盖上就行了！&&
　　记者暗访&&自己刻个章盖上就行了
　　根据读者的反映，记者来到坐落于海光寺附近的一家写字楼的6楼，楼道中摆着一个标着&投资公司&字样的路引指示牌。写字间墙上贴着各种宣传业务的广告牌。公司面积约100多平方米，格局为三室一厅。一名操着外地口音的男青年得知记者咨询大额度信用卡业务，马上示意到会议室沟通，&一般都是你提供我们需要的手续，然后我们就记录、挂件、向银行提出申请，可以给你办理大额度的信用卡，十万的都没有问题。一个半月后就能拿卡。&当记者表示，办什么额度的信用卡，不是由银行来做决定吗？男子摇着头说道：&我们是代办业务，有渠道，合作的银行也有几家，你要是想办，就去银行打一个你的征信报告就行，我看看你有没有逾期，要是一次两次的问题就不大，要是再多，我们再给你想办法。一旦定下来你就什么都不用管了，不过，拿卡的时候，你要刷25%给我们当做手续费，要是十万的卡，就给我们两万五！&&
　　记者表示现在没工作，收入证明实在搞不到，男子想了想问：&你有车、有房吗？&记者表示自己名下没有。男子迟疑一会儿说道：&你随便找个单位给盖个章不就行了嘛，让公司给开月收入一万就行，一年收入十二万就能通过。&记者表示实在找不到公司盖章，男子有些不耐烦：&嗨，你自己刻个章盖上不就行了嘛。银行方面也查不出来。&
　　银行提醒&&如此代办既违规又冒险
　　一家银行信用卡客服经理表示，大额信用卡因其可高额透支，成为一些小型企业主、个体工商户资金周转甚至套现的途径。因此，各个商业银行对于这项业务申请人的审核也是十分严格的。
　　其实像记者所说的这种&全无&条件，是根本不可能申请到这种信用卡的。信用卡申请人最终获得的透支额度，主要取决于发卡银行对申请人从事行业特点、收入多少、个人资产情况等进行综合评估。申请人提供的普通单位收入证明，银行只是作为参考，并不会起到重要作用而主要采纳。应该提醒广大市民的是，市民通过这样的&投资公司&办理信用卡风险非常大。一些市民轻信代办机构数日后，这些机构会以各种借口，告知办卡人申请未获通过。而需要申请人缴纳一到两千元的费用。而接下来，他们又会以种种借口进行拖延，当你已经失去耐心时，这些中介机构往往就会&人去楼空&。
编辑： 侯静
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三马保险的DT思维运用 基于线上和场景的微创新
温州财经网&&
稿源：《商业价值》杂志
作者：刘泓君&&编辑：温州财经网
关键词：思维 线上 场景
　　在众安保险的微信公众账号中，你只需要花费25元就可以买一份航空延误险。如果飞机到达时间延误2小时以上，当你走下飞机的那一刻，航空延误的赔付会自动打入微信红包中。
　　以往保险公司赔付通常需要从机场打印延误证明，然后寄送材料，因此这一险种少有人问津。尽管已经有一些保险公司的航班延误险也可在网上自动化理赔，但还需要用户在飞机延误之后去网页上输入信息。
　　众安保险设计这款产品的核心理念是能够实现理赔的自动化，在后台与第三方公司进行系统对接，如果航班延误将直接获取延误信息，用户不需要做任何事情即可收到保险赔付，将流程缩减到最短。
　　在航班延误险中，最常见的问题是通常延误4小时以上才可以赔付，如果由于机场维修、流量控制等因素造成延误，这些都在保险条款之外，保险公司并不负责赔付。众安保险放松了理赔标准，将航班延误的时间改在2小时以上且任何原因的延误均会赔付。在众安保险的官网上，还上线了1个小时延误的航班延误险。
　　众安保险航班延误险产品经理傅歌称未来这一险种还会有更多新玩法。比如与星巴克合作，只需要花极少的保费就可以在等待的时间获得一杯星巴克咖啡；与航空公司合作，在延误以后可以享受贵宾厅或者升舱等服务，也可能会安排下机接送。
　　这是一款典型的互联网保险产品，不仅充分考虑了用户的需求和体验，还承载了营销和获客的功能――经常出差的航旅用户都是非常优质的客户，通过这样的产品既可以获得好的传播口碑，还能获取大批优质的客户数据。更关键的变化是，这款保险的销售，都是基于线上和场景，并没有一个线下的销售，甚至连呼叫中心都没有参与。
　　类似航班延误险这类的微创新只是众安保险对已有保险的一次优化，它是众安在竞争激烈的保险行业切入市场的敲门砖。理赔流程的缩短，理赔规则更加易用，众安保险CEO陈劲将它定义为“有温度的保险”，他希望用这些新的体验去颠覆人们对传统保险的印象――销售的骚扰电话，繁琐的理赔流程，从而真正给客户带来价值，并且服务传统金融机构不能服务到的人群，“不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险。”
　　2013年11月，含着金勺成立的众安保险正式挂牌。阿里巴巴创始人马云、腾讯董事局主席马化腾、中国平安创始人马明哲联合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东，这场挂牌也引来复星集团董事长郭广昌等众多商界大佬捧场。
　　在宏源证券刚刚出炉的一份研究报告中提到，保险政策改革红利不断释放，保险产品的利率、费率变革有利于提升保费收入，同时技术变革正在加速模式创新，云计算、大数据等互联网因素正在改变保险行业的商业生态，一些蓝海市场的探索还没有开始。相比于传统银行，保险具有资金成本更低、资金期限更长以及投资范围更广等基础平台运作。众安成立的时间正逢保险业金融改革重启，保险正成为超越银行、P2P等互联网金融之外，下一个10倍成长的大风口。
　　没有线下团队的保险公司
　　众安保险位于上海外滩不远处的一座小洋楼，相比于传统保险公司动辄几十万人的地面部队，这2层楼的200多人就是众安保险全部的资产。
　　马云在众安保险成立一周年时说：
　　“2002年我在香港碰到最大一家保险公司跟我吹牛，说他全世界加起来有50多万员工。他觉得这就是他的本钱，我当时愣了。今天我们要把他们变成成本，你打败他们就是要靠这个。”
　　在大型保险公司纷纷布局线上渠道的同时，众安保险成为行业里第一个没有线下团队的保险公司，并且依靠纯互联网的业务将保费做到8个亿。在这200多员工中，技术占了一半以上。陈劲认为纯粹技术驱动的公司要么成为先驱要么成为先烈，因为技术不够成熟进入市场太早，成为先烈的例子比比皆是。他被业界和监管机构问的最多的两个问题是：
　　纯粹的互联网业务是不是能够支撑一家保险公司的成长规模？
　　如何管控创新型业务的风险？
　　相对于传统保险最大的不同是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初建立到如今，内部讨论最激烈的问题。因为没有线下团队，就意味着销售渠道和理赔要完全在线上完成，同时还需要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。
　　众安保险并没有穿着西装打着领带给你推荐保险的销售员们。以前的保险公司销售部分都以直销为主，业务员承担了大部分的日常工作，对系统和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面对面沟通，因此大部分日常业务都通过系统来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据不同，众安的合作伙伴们更多是来自于有着较强系统开发能力的知名互联网公司，因此数据的获取也采用系统对接的方式。
　　这同样也限定了，对于需要线下来配合的保险，众安只能以外包形式进行。因此，互联网式的保险除了强调场景论，还需要建立自己的核心渠道以降低销售和运营费用。这一点上没有传统保险线下销售庞大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的建立也是挑战。
　　对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和定价方面并无优势，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景或者说是渠道优势，比如通过支付宝免费赠送，以降低渠道费用。退运险也是将产品嵌入到消费者购买页面的场景中以完成对接。
　　众安互联网保险的思维也正在发生某种变化。最早做产品，需要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产品。发展到现在，即使只有数据也可以做成产品，天气险的诞生就是一个典型的例子。
　　37℃高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题。投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于气象局可以获得的天气数据。未来还将天气险的延展扩充到旅游、农业等领域。在渠道上，则选择与天猫、微信两大主流互联网平台合作。
　　陈劲想做的保险是“有温度的保险”。过去在保险中，消费者最头疼的部分是理赔部分，抓住理赔这个核心痛点是带着保险从被动购买到主动购买的关键决策之一。没有庞大的客服团队，也意味着众安只能尽量用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。
　　航班延误险这个险种的开发就与可以优化理赔体验有关。众安与同程合作的气象保险中，只要出行当天指定时间内景区下雨，同程旅游将补偿其用户10元/人，最快在下雨的两小时后自动转入游客账户。与微信合作的航班延误险也是如此，一旦航班发生延误，最快将在参保人下飞机时自动将保费以微信红包的方式转给用户。
　　陈劲认为，互联网保险的产品思维有两点：一是180度转弯，很多产品容易从企业本身思考，而真正牛的产品经理更容易从用户的角度思考，所以陈劲在内部更愿意做一个提问者；二是很多互联网产品强调解决用户痛点，陈劲希望能够找到“痒点”，看是否能够对原有的产品进行流程优化、以提升消费体验。
　　如何控制新业务扩展带来的风险，陈劲的方法是金融学理论中最经典的方法――分散策略。
　　陈劲办公室的唯一一张照片放的是与凯文?凯利的合影。凯文?凯利对他影响最深刻的就是《失控》中提到的蜂群组织。
　　蜂群绝非无数只蜜蜂的简单聚合，当成千上万只蜜蜂一起振翅时，一个“超级有机体”从大量聚集的普通昆虫的有机体中“涌现”出来，没有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不见的手，控制着整个群体。陈劲对众安现状的思考是：
　　“银行都是串联的，每一道工序错落有致。互联网的状态更多是一种并列状态，短小反应速度快。”“这种组织的核心不是靠管理，而是靠价值观，这是更强的价值纽带。”
　　众安现在正像是这样一种状态――同时运行着40多个互联网保险产品，看似杂乱无章，但实际上这正是一种风险控制思维。他说：“现在看似好像杂乱无章的状态，其实是靠共同目标维系的；否则我可能只有两个反映，要么很紧张整天担心出问题，要么就是把公司完全放在管控之下，这是很多的传统企业转型中特别值得去想的。”
　　云上的保险公司
　　2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求――小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定――开发自己的核心系统。
　　众安CTO姜兴对董事会立下军令状――半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与客服中心任职，从2013年换到阿里巴巴保险事业部。曾以技术顾问的方式帮助过众安，并于日正式加入众安保险。
　　传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。
　　当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储(IOE)来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。
　　如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。
　　“一开始我们做易保系统更多是保监会监管的需求，真正跑起来的时候，其实根本无法满足我们前端业务的需求。”姜兴告诉《商业价值》。最早，众安技术部只有4个人，外包团队有五六十人。外包对于互联网的节奏来说寸步难行，外包团队会就具体的项目谈价格谈工期，如果价格谈不好则项目很可能会拖下去。挑战比姜兴想象的大，团队里除了姜兴从阿里带来的两个老兵，有经验的人员不足。幸运的是，在技术开发过程中，姜兴调用了阿里很多成熟的技术和实践经验，大大减少了开发的难度。
　　半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。
　　众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。
　　保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。
　　姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。
　　被互联网改变的保险
　　5毛钱左右的退运险背后有大学问，华泰保险是阿里巴巴退运险最早的合作方。2012年底有消息称：“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来，退运险直接赔付率在93%左右，因此该险种一直处于亏损状态，仅当年就已经亏损1400万元。”
　　华泰在退运险方面的巨额亏损引发了业界的讨论，有人认为是因为华泰拿到的数据有污染，因此定价系统是错误的。而内部消息透露，把华泰退运险的亏损归纳为最开始运营的经验不足，并称目前退运险已经迭代过很多个版本了。运费险的定价也正在改变传统保险业完全由精算师定价的局面，它是运用大数据运算的一个动态模型。
　　众安精算负责人滕辉称，退运险的定价已经经历了两代模型。最开始，退运险是比较传统的定价方式，是根据用户购买商品的退货情况的历史记录定价。退运险的出现也在改变消费者的历史行为。在没有退运险的时候，很多人可能该退的产品就退，不该退就不退了。但是有了这个险种以后，退回一个货品只需要花费较小的成本，可能用户稍微不满意就退了。也就是说，要考虑到这个险种已经开始改变用户行为，行为的改变使得以前的定价模式不再适用。
　　“出现这个情况以后静态地看历史数据和退货记录是不够的，要看买东西的品类。比如食品他可能不会退货，衣服鞋子码数不对，退货概率会很大。”滕辉解释道。
　　第一版的退运险中，只会单看每个用户和商户过去几个月的退货率，如今退运险加入的数据模型越来越多，会综合若干种因素预测未来的退货率。即使是众安也难以做到实时调取数据做分析计算。众安会选取商户上一个月或者上一个周末的数据反馈到下一个模型区间。在此前各种版本的退运险种，也有人经常动手脚，进行保险欺诈。因此，在退运货险风控的关键一环是做出“防欺诈”体系。直到现在，众安还会有专门的人定期看退运险数据，不停调整模型的权重。
　　退运险改变的另一个行业是精算业。众安的精算师与数据团队各占一半。如今数据团队约15人，计划2015年增加到30人。未来数据将会涉及到产品设计、个性化定价以及互联网的精准营销。“我们团队会花心血把数据打造成核心武器。”姜兴称。
　　滕辉是众安精算负责人，最早在天安做精算师，后来去了一家日资公司。以前他工作的那批公司非常重视精算，当时的董事长培养了很多精算的同事。与他一起工作的同事，现在都是精算圈的主力，散落在上海各大保险公司。他在精算行业已经有10年的工作经验，他所在的精算师协会，也意识到了互联网对精算的冲击，会定期做一些大数据对行业的冲击，精算师在新形势下如何发展的讲座。
　　精算师的工作的确正在发生变化，因为定价的方法手段正在发生变化。在运用大数据以前，定价更看重纯粹的因果关系，现在找强相关性对定价的影响更大。
　　一个明显的变化是数据源的不同。以前的业务，数据只依赖于公司自身，现在的数据可能还会来自于合作方、股东方，甚至是互联网的社交数据和行为数据，定价需要整合更多参数，这些数据来自于保险体系以外。在数据来源出险差异化以后，与各大合作方的对接流程也在发生改变。以前数据定价，只会与各大合作方的IT人员合作，将保险需要历史数据拿过来；如今还需要与其他数据团队合作，由众安说出想要什么数据，各大业务部门配合整理，以作为定价依据。
　　滕辉说如今自己的工作，更简单也更复杂了。简单是因为会与各个更多数据部门的人合作，协助他完成工作；复杂是现有的技术方法已经突破了原有的精算模型和定价方式，影响定价的因素更多也更复杂。
　　信用保障保险是对定价模型冲击最严重的一类产品。以往的信用保障保险通常会用简单粗暴的方式进行――以较高的价格承保。因为高费率可以弥补高损失，但现在可以做到分层。因为在传统方式下，只会看一个人的工作、学历、收入证明，但这些都可以造假。在加入互联网的数据之后，可以看到他的圈子里都是一些高消费或者实名认证过的人，对人群进行分层之后，就可以提供差别化费率。
　　在众安的几大产品中，基本上可以分为两类：第一类是传统业务，比如与小米的合作。这类产品可以利用的外部数据较少，定价高低直接决定了产品是否能够盈利或者盈亏平衡，最大的挑战是定价的准确性；第二类是创新型业务，比如信用保证保险。创新性业务通常需要更多的数据源，因此更依赖于第三方合作方对众安的数据开放程度，即数据质量以及如何快速获取和输入数据，这是比定价更大的挑战。
　　滕辉认为，目前众安在定价方面会在风险可控的情况下采取较低的费率。从保险产品设计上看，管控风险的秘诀就在对保险条款的细则修订中。最典型的一个例子是众安曾经推出了一款手机碎屏险，这款产品的合作定价只有1元，但赔付率相当高。这时会有两种方法控制风险：一是调价，但价格提高以后销量和利润都会降低；另一种方法是分析出哪种手机机型的赔付率较高使用规则限定。
　　经过分析后，发现高赔付率的影响因素主要有：型号、屏幕大小、可能碎的程度、品牌，以及用户的投保时间，如果用户投保的第二天就来索赔，很可能是屏幕碎之后来投保，因此会设置一些小游戏，间接验证投保时用户手机屏幕的好坏。
　　众乐保是众安推出的一年期的信用保障保险。数据团队会对卖家进行一定的信用评分，卖家在一定分数线之上才能准入。初次试验效果不错后，推出了参聚险，卖家分数线设计到多高，就直接决定着众安此款产品的规模与盈利。“如果我承保能力大盈利状况还不错，我可以调低分数线；如果赔付主要是由分数较低的商户造成，则可以上调分数线。”滕辉说。
　　退运险、信用保证保险的方式是否可以复制到其他行业。滕辉认为，即使其他电商公司提供给众安的数据与所有传统公司的数据一致，众安已经积累了这个模型的历史经验，也可以作为给其他电商做退运险的参考。
　　传统保险是否还能继续创新？
　　陈劲对互联网保险有3个定位：首先是做互联网生态保险，比如阿里的退运险就是在互联网场景中寻找渠道；其次是直达用户的保险，如今保险行业的绝大部分保费收入贡献给了各大渠道，保险公司是否可以建立自己直达用户的强势渠道，航班延误险就是其中之一，90%的保费定价留给了预定机票的在线旅游和航空公司，去中介化可以减少渠道成本以降低保费；最后是空白领域面向未来的保险，这是未来最大的变量所在。
　　退运费险标志着众安纯粹互联网业务的创新，而众安与小米的合作则是尝试互联网进入传统保险的另一条路。在2014年的跨年前夕，众安正式开始营业仅2个月的时间里，范丽君辗转听到一个消息，小米正在寻找意外险的合作伙伴。范丽君曾在通讯行业工作了10年，众安成立后加入成为一名产品经理，负责3C类保险的开发。
　　在离过年还有仅仅一周的时间里，范丽君找到小米项目经办的负责人谈意外险的合作。从北京回到上海后，她做了一个初稿给到小米，在过年的两天前，对方说需要正式方案，于是调动公司内部各部门紧急开会商讨定稿方案。一款保险产品的开发往往会涉及费率、产品形态、运营流程，需要其他各个部门的配合。终于于年前给到对方定标书，直到过年的时候，双方还在不停的沟通。
　　2013年过完年以后，范丽君收到通知称2月8日应标，与她一起竞标的还有4家公司，其中一家是上一次在与小米合作只需要延保的公司，而在竞标的环节中，众安被排在最后一个，原本有1个小时的方案演讲最后也被压缩到了20分钟。
　　怎样能够在20分钟内打动小米？手机意外险已经是非常成熟的保险范围，各家保险公司的业务流程相似，如果中规中矩的讲，很难打动小米副总裁黎万强。于是，范丽君决定把小米的招标做成一个视频故事，思考用户在哪些场景下可能会买保险，如何将保险嵌入小米销售网页中，并在视频中配用了小米自己的背景音乐。所有会涉及商业合作的信息，都放在给小米的几百页的招标书中了；招标书详细阐述了所有流程：比如客户响应时间，业务流程等。
　　在众安演讲完后，黎万强站起来鼓掌，说太好了。事实上，米4当时正在研发中，这个保险项目并没有着急推。范丽君没有收到项目回复，只听说该项目暂停了。以为竞标失败，她从北京一路哭回了上海。直到2014年6月份，她接到小米的电话告诉她们马上开发产品，7月初发新品。一天的时间，众安团队与小米在北京开会，所有细节全部沟通好。
　　姜兴曾经在淘宝保险事业部的时候与这些保险公司接触过，一个合同就能签半年，最后算下来，合同盖了140多个章。稍后众安又派了两个技术人员去小米，一个月的时间，谈判加上技术开发，众安与小米的产品在发布会前几个星期，全部开发完毕。小米之所以这个时候推出手机意外险是小米维修网点不断完善的结果。众安并没有自己线下的手机维修渠道，之所以能与小米达成合作，与小米线下维修网点的完善也有关系。
　　“小米在这个过程中最重视的是服务，感觉它卖出去的不仅是一个意外险，而是一份有偿的增值服务。”范丽君说。重视客户体验更像是一种思维与价值观的默契，这在双方合作细节上显得尤为重要。服务最核心的是响应时间。响应时间分为电话响应和线下响应时间。因为客户出险之后，通常会第一时间打服务热线，众安需要接听热线根据客户的地理位置实时批单，把客户派到最近的维修网点。
　　在传统的做法中，如果手机出现意外坏了，通常会先由维修网点交给保险公司审定核保，确定是否修理。有时手机需要寄送保险公司返修，或者送去维修网点等上几天以后才可以取回。小米非常强调服务的一致性，即不让消费者感受到流程的复杂，只需要送到小米的维修网点就可以完成修理。小米与众安共同开发技术后台。现场客户来了之后，会通过系统上传照片，类似于车险一样，先定损然后照片会实时传到保险公司，在不缺物料的基础上一个小时内完成修理。
　　“服务主要是响应时间，我们把过程中不必要的干预，为干预而干预的环节都抽掉了。”范丽君说。
　　传统的做法中，买完保险以后的销售数据通常会在一定时间内反馈给保险公司，或者用Excel表发送邮件。如果用传统的做法一周才给到保险公司，但为了避免一些极端情况造成不好的用户体验，比如今天上午买了保险下午就摔坏了，如果买完以后没有将数据更新到保险公司的系统中，维修点难以做确认用户是否已买保险以及准确买保险的时间。因此，小米要求为每一种极端的可能性做足准备，系统必须实时对接。
　　不难发现，众安与小米的合作相比于传统的保险并无革命性的变化，而只是在每一个微小的细节让保险能够更加从用户的角度出发。这也是陈劲曾经定义的“做有温度的保险”。
　　比银行更大的机会
　　未来银行会不会消失？曾有人在一个私密的聚会上这样问凯文?凯利，他的回答是：“一定会，货币的本质就是一种沟通。”马云将众安的秘密武器定位为“DT思维”：
　　“互联网技术今天作为IT技术在向DT技术进载。传统大型国有企业，一定是应用IT技术最好的企业，沃尔玛在零售行业也是运用IT最好的公司，平安保险可能是在传统公司中运用IT技术最好的。IT的核心思想是让自己越来越强大，所以IT很多只有集成良性循环，自己越强大，买的设备越多，设备设施越多，自己越强大，自己变成巨人，世界变成小人；DT(Data Technology)思想完全相反过来，你的存在是让别人活得更好。互联网技术就是要用最低的成本，去服务昨天服务不到的东西，第一别人不想干，第二人家干不了，但这社会又不得不干的事情，这需要技术来解决。”
　　运用到保险领域，DT思维将保险业的管理风险过渡到预测风险。预测风险的核心，与两类数据有关。一类是结构化数据，预测相关性；另一类是非结构化数据，预测未来。最非结构化的东西其实是人的思想，当搜集与一个人相关的数据时，就可以预测他的行为。
　　对于航班延误险来说，接入诸如航班管家第三方软件系统拿到航空公司数据做好用户体验并不是难点。陈劲在中信银行信用卡中心的时候就发现：“我们跟所有的航空公司全部合作了，但都没有应用好数据。”陈劲最想做的时让数据形成合力对这些优质客户做授信。
　　将DT思维运用到保险行业，你会发现曾经熟悉的保险业全部改变了。通常情况下，一个健康保险是先做身体检查，没有病才可以享受保险。但还可以反过来，生病了再买保险。比如你有糖尿病，你买一个保险，但必须跟着数据，监测有没有按时吃药、定时体检、有没有跑步运动，通过对患者行为管理，降低发病率，保险就更便宜。
　　车险也是如此，如今中国的车险主要还是跟着车定价，还可以通过对人的追踪来进行保险定价。随着车联网技术的逐步成熟，车会了解个人的驾驶行为，你如果喜欢开快车，雨天就会提醒你规避风险等。为什么说保险能够取代银行？当你预订酒店时，通常会扣除信用卡预授权，但用保险的方式做，在最后资金交易的时候扣除信用保障保险，资金交易的时候支付宝结算即可。后台资金交易与银行或者P2P打通，就是一个信用卡。
　　在信用卡中，影响信用的不良因素有20多个大类，其中一类就是死亡，这就是人寿保险的范围。当保险把信用碎片化时，原本对难以发卡的60岁以上的人，现在可以发卡了。如果跟社保联系在一起，再买一个事业险，就可以解决授信问题。这是关于未来图景的美好畅想，有些已经开始与生活临近，有些还未起步。未来保险的新机会都藏于此。陈劲认为，未来依赖于强大的数据，信用会成为这个社会最主要的金融资产。
　　保险是一个严格监管的行业，这些美好的畅想还需要众安能够获得政策的许可。众安目前并没有保费托管资格，目前保费交由中国平安托管。通常，保险公司的盈利模式主要由两部分组成，一是保费扣除赔付率的利润；二是运用保费投资，靠资产运作产生利润。
　　美国最大的保险公司伯克希尔利用保险业务所产生的大量浮盈资金，并购投资诸如美国运通、可口可乐、吉列、华盛顿邮报、富国银行等众多大型公司。在过去的48年里，净利润复合率达到19.7%，净利197亿美元。平安集团也依靠保险起家，成为涵盖信托、银行、证券、资产管理等全方位服务的金融公司。
　　中国保监会规定，保险公司在提交一定年限的营业数据之前，保费必须交由第三方托管不得自管，并对保费的应用做了严格的规定。2014年12月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策，并明确了互联网保险产品信息披露制度，建立保险机构与第三方平台退出管理。这一系列政策利好，都可以让众安在保费的运用上更具想象空间。如何运用活这批保费收入，是众安新玩法的变数。陈劲透露，未来保险资管会有新的玩法。
　　根据众安的内部数据显示，阿里场景内的收入在众安试水互联网保险的第一年占了其收入的90%。陈劲称，由于阿里是一个商品交易的公司，因此更容易探讨出合作场景。
　　腾讯更多盈利是靠游戏，场景对互联网保险来说比较虚，因此开发金融需求相对困难一些。在接受《商业价值》采访之前，陈劲正在与微信创始人张小龙交流。在微信刚刚推支付时，微信红包的诞生恰好解决了此前微信绑卡太少的难题。直到今年，扩大绑卡数量以推互联网支付，依然是微信不断探索的事情之一。他们在一起探讨合作的可能性，能否通过保险解决绑卡难题。而与中国平安的合作，更多是取得车险牌照以后进行线上线下配合。众安进行线上部分的销售，而平安着重做线下部分。(全文见BT传媒？《商业价值》杂志3月刊封面报道，网络独家首发钛媒体)
　　附：保险还能这样玩：
　　　碎屏险
　　针对手机屏幕摔碎、进水产生的保险。经支付宝授权认可的手机可以免费领取一份碎屏保险保障，自购机日起30天内有效，手机碎屏后由众安保险免费提供维修。
　　众乐宝
　　第一款为电商领域打造的保证金保险。淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金，即获得消费者保障服务资格、消保标识，并获得最高可达20万元保障额度。这是金融企业首次介入互联网商业信用领域。
　　百付安
　　第一款手机安全领域的商业保险。用户在百度手机卫士安全支付功能中申请开启支付保赔业务之后，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的，可以申请保赔获得单笔最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。
　　小米手机意外保障计划
　　第一款在线实时提供维修服务的手机意外保产品。随米4一起出售，花费99元的保险费，就可以在小米手机屏幕碎裂免费换新屏，若遇到进水摔落，直到修好为止。
　　37℃高温险
　　第一款面向个人的天气指数保险。花费10元投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间(即6月21日～8月23日)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。
　　同程旅游气象保障服务
　　第一款基于旅游场景的天气保障服务。所有参与同程旅游“一元玩景点”活动的游客，只要出行当天指定时间内景区下雨，将补偿用户10元/人，将最快在下雨后两小时转入游客账户。
　　招财宝变现借款保证保险
　　第一款P2P金融平台量身定制的借款保证险。用户在招财宝购买的理财产品未到期需要即时变现，由众安提供变现服务，收取交易费用的0.1%。
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