京东小白PK理财通：预期收益超6% 投连险重出江湖
来源：第一财经网站
　　9月15日上线的京东金融APP3.0和10月13日上线的理财通不约而同的推出了同一类理财神器，它高收益、可定期、可活期，可1元起购、可百元起购、也可千元起购，欲问此侠为何物，江湖人称“投连险”。　　提到投连险，小编整个人都不好了，3年前，小编刚刚接手保险条线不久
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，就接触到了投连险，当时，这厮在诸如传统寿险、万能险、分红险等险种中，名声最差，混得灰头土脸，各家保险公司对投连险的态度也是有一搭没一搭的。　　如果再往前追溯，投连险在保险江湖中可谓红极一时，呼风唤雨，如果不是因为两次惨痛风波，也不会闹得如此下场，往事不堪回首，如今，在京东、腾讯力捧之下，投连险重出江湖，大有替代老态龙钟的货币基金再次称霸武林之势。
投连险君卷土从来
　　整体来说，上线的京东金融APP3.0主要分为三个板块：理财、白条和众筹。其中，理财板块又包括活期、定期和基金。在理财板块里，京东金融主打小白理财，所谓小白理财，即简单、安全、稳定。　　可以看到，PC端的京东小白理财里推荐了四款产品，分别为天天盈、季度盈、半年盈和年年盈。在APP版上，主推的是历史年化结算利率5.26%的天天盈。
　　那么，这是一款什么样的产品呢？点开产品合同，竟然是一款投连险产品，合同显示，这是弘康人寿推出的《弘康在线理财计划两全保险（投资连结型）》，购买方式是趸交，保险期间为6年。根据京东金融的介绍，这款产品1元起购、随转随取、安心兑付。
　　所以说，这是一款1元起购的投连险。而季度盈、半年盈同样都是投连险产品。　　无独有偶，10月13日，腾讯公司旗下理财通宣布上线，祭出两款高收益的理财产品，分别是锁定期为66天、预期年化收益率为5.6%的光大永明定活保66和锁定期168天、预期年化收益率为6.1%的光大永明定活保168。
　　根据产品合同显示：这两款产品分别为《光大永明光明财富2号A款年金保险（投资连结型）》和《光大永明光明财富2号B款年金保险（投资连结型）》，也是投连险。
　　想如今，货币基金随着收益走低，去势已定，谁能成为下一个余额理财新宠，投连险闪亮登场。　　他那一波三折的命运　　所谓投资连结险，是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。　　说句人话就是：投连险具有保障和投资的双重功效，你的保费一分为二，少部分做保障，大部分被保险公司拿去做投资。　　但投连险最为重要的一个问题是，尽管你的绝大部分保费被保险公司拿去做投资，但保险公司并不兜底：不保本，不保证最低收益，一旦出现本金亏损，投资者要自行承担，也就是说，这是一个并不保险的保险。与其不同的是，寿险的另外两个品种，万能险和分红险，起码给你每年2.5%的收益。　　风险与收益的不确定性为投连险日后的发展埋下了隐患。投连险也曾被称为“基金中的基金”，与二级市场兴衰高度一致，一些进取型的账户，其权益类资产的配置甚至可以高达100%牛市赚的多，熊市跌得惨。　　回顾历史，投连险的身影最早出现在1999年，由推出，迅速受到市场热捧，到2010年末，其投连险保费收入占寿险总保费收入的7.49%，然而，随着2002年-2005年资本市场走低，投连险业务下滑甚至亏损，于是，投连险的投诉逐渐增多，退保现象全国蔓延，许多保险公司被迫停办了投连险。　　2006年，股市转暖，投连险再度井喷，2007年底，投连险保费收入创新高，保费收入占寿险总保费收入的7.96%。　　至于2008年资本市场发生的事，大家都知道啦，所以，年的投连险风波再现，投资者各种投诉、再退保、银行停止代销投连险，保险公司停办投连险&&说是2009年上半年，保监会甚至没有批准一家保险公司的投连险账户申请。
　　两次遍及全国的退保潮也给保险业的名声带来极大的负面影响。以至于，被投连险打出内伤的人们一提到保险这两个字，整个人都不好了。非常庆幸的是，京东金融和理财通没有在今年的4、5月份大力推销投连险，否则，又有一批人感觉不好了。　　你适合买投连险吗？　　那么，这就引起出了一个命题，投连险真的适合小白们投资吗？小编在被股灾砸得血肉模糊后，从内心抗拒一切与股票相关的理财产品，真心觉得这不是咱散户玩耍的地儿。小编可能过于敏感了，来看看专家怎么说。　　在投连险的第二次风波后，专家是这么说的。
　　慧择寿险事业中心副总经理谢淑贞接受小编采访时说，一般来说,投连险适合这类人群：购买投连险仅是您理财计划中的一部分；购买投连险所付出的保费不是您近期要使用的，也就是说，要容忍这部分资金锁定一段时间，犹豫期后退保不划算；您愿意承担部分甚至全部损失。　　“其实，在线上理财，如果是一个不高的金额, 投资即使亏损到零, 也不会影响基本的生活品质, 我认为这样的人是适合进行投连险产品投资的, 但是，如果理财的金额又不高, 未来可见的时间点又会使用到这些钱, 就不建议放在投连险上。”谢淑贞说。　　同时，谢淑贞也表示，互联网金融平台在销售投连险的时候，应该注意信息的充分揭露, 必须让投资人了解投资有损失, 并且平台如果有专业客服可以提供理财资讯, 提供给到投资人充分的资料进行投资评估。　　今年4月1日，中国保监会公布《关于规范投资连结保险投资账户有关事项的通知》(保监发〔2015〕32号)。通知将投连险投资账户的资产配置范围扩大，一句话：基本上涵盖了目前机构投资者所能参与的所有投资。　　所以，为了平衡风险，一个可以看到的改良是，与线上平台合作的保险公司在投连险账户的投资比例上也从激进趋向保守。　　比如理财通的光大永明定活保就明确指出，其以资产保值增值为主要目的，实际不投资股票、股票型基金、期货等高风险产品，投资标的相对稳定。京东小白理财的天天盈投资于上市权益类资产的比例为账户总资产的0-40%。
（文章部分内容来自福建保监局王焕平《对我国两次投连险退保风波的思考》，小编表示感谢！）
　　作者：安卓 (来源：一财网)
(责任编辑：陈大伟)
原标题：（测评）京东小白PK理财通：投连险重出江湖 欲夺余额理财盟主之位(组图)
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客服邮箱：京东金融联合光大银行推Visa版小白卡
　　3月27日，京东金融联合(,)发布了光大“白条”联名(以下简称“光大小白卡”)。此次特别推出了Visa版光大小白卡，意在帮助当下有奋斗精神的年轻人，实现第一次境外旅行的梦想。用户登陆京东金融网页或手机客户端即可申请。虽然名为“小白卡”，但它实际上是一张不折不扣的高颜值全币种信用卡，持卡人可享受终身免年费，境外免货币转换费及免取现手续费等多重礼遇。这是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权，更体现了帮助年轻用户实现人生第一笔信用消费，满足出国旅行等多样化需求;陪伴用户成长，满足用户不同人生阶段和不同场景下的需求，更早感知、认识世界，努力为人生目标而奋斗。
拓展境外消费场景“金融科技”助力年轻用户提前实现梦想
　　京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，“这是我们推出的第二张小白卡，利用京东消费金融在‘白条’品牌上的优势，持续输出产品能力和风控能力。此次我们联合光大信用卡中心，将小白卡消费场景从境内拓展到境外，满足有梦想的、奋斗的年轻消费者出境游的需求;同时，丰富和完善我们的消费金融生态布局。并且，京东消费金融和光大银行信用卡中心还把商业信用和金融信用叠加，通过多方的数据和征信系统，让用户得到最大的信用释放，获得更多金融消费权益。“
　　据了解，Visa版光大小白卡是一张全币种信用卡，采用Visa
payWave非接触式支付、EMV芯片，提升了用户消费支付便捷性和安全性。除了光大信用卡与“白条”的多种服务外，光大小白卡还为用户提供了多重福利，让用户能更好地享受境外休闲度假时光。例如，境外消费免货币转换费，境外取现免手续费，持卡用户终身免年费;另外还可代办签证;境外消费均可返8%现金，每卡每月最高返现额度高达100美元;还能实现手机自动退税，无需排队，省时省心;并赠送百万出行意外险，包含道路救援保障;更享国内机场贵宾厅服务。除此之外，持卡用户首次刷卡送50京东“钢G”，可直接在消费。这些礼遇是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权，让许多“金卡”也望尘莫及。
　　工会工作委员会副主任、信用卡中心总经理戴兵认为，“从业务本质来看，通过点对点、端对端连接形成关系集合，衍生出承载特定功能的平台，而信用卡紧密连接发卡行、持卡人和商户，构成循环往复的债权债务关系，充当提供支付结算和消费信贷功能的平台，二者具有高度的一致性;从服务对象来看，80后、90后逐渐成为信用卡的主要客群，这些年轻化群体也是通过网络开展社交活动的主要群体;从发展方向来看，互联网企业未来将综合运用云服务、大数据、社交媒体等实现客户服务定制化，而定制化也是信用卡未来的发展目标，这决定了信用卡与电子化、大数据等互联网技术将密不可分。京东金融的科技风控能力和用户运营能力让我们毫不犹豫地决定选择展开合作。”公开数据显示，2015年度光大信用卡消费额突破一万亿人民币。
　　陪伴用户人生每一阶段与机构联手做开放消费金融生态
　　2015年7月，央行等十部委发布《关于促进健康发展的指导意见》，鼓励从业机构相互合作，实现优势互补，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。
　　银行信用卡在线下消费场景中有天然的优势，拥有电商基因的互联网公司天然有感知用户需求、大数据评估优势，两者差异化融合将促成“互联网+”思维在金融领域运用的新契机。“身处一个时代开启的黎明时刻，信用卡产业将来的未知远远大于已知，但可以肯定的是，它必须与互联网‘珠联璧合’，不断探索和寻求更广阔的市场和发展机遇。”戴兵说。
　　Visa中国区总经理于雪莉女士表示，“传统产业转型升级并互联网化的意义在于，借助互联网全球化、开放性、交互式和海量数据等特征释放巨大的生产力。其实，Visa覆盖全球的支付网络也具备以上特征，并且正以更加开放的姿态拥抱行业内外的合作伙伴。这是Visa第一次与中国的金融科技企业携手发布联名卡，我们覆盖全球的受理网络和便捷安全的支付技术将给‘小白卡’的持卡人带去更好的消费支付体验。”
　　“我们是一家具有互联网基因的公司，金融科技是京东金融的核心定位，因此，我们通过对外连接并借助大数据风控系统，将风控能力输出，为银行信用卡用户在准入环节提供更前瞻、更全面的信用评估。”许凌表示，并且，“我们一直在做开放的消费金融生态，与传统金融机构优势互补，从而带动整个行业从过去坐享垄断利润逐步转向更加关注用户体验，更加注重服务效率。提升金融服务效率京东金融，未来与传统金融机构合作的机遇远多大于竞争。”
（责任编辑：王刚 HF004）
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