P2P风险备用金有什么用？
& & & 作者：笑看红绿
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风险准备金模式的优点自然是增加信用，可以让投资客户对P2P平台更放心。
为了让投资客户放心，现在不少P2P平台都有风险准备金。风险准备金，又叫风险备用金、风险保证金，是指当P2P平台从自有资金中或者收取用户的费用中拿出一部分钱作为当平台贷款项目出现逾期或坏账时对投资者损失的一种非义务性补偿。在网贷行业&去担保化&的背景下，一时间风险准备金模式似乎成了P2P行业风控的万灵解药。成为P2P网贷行业比较多见的一种平台自我增信的形式。风险准备金模式的优点自然是增加信用，可以让投资客户对P2P平台更放心。但也有一些问题，我下面就深入分析下P2P平台风险准备金模式的优势和弊端。
第一 &有不少P2P平台的风险准备金是从收取的借款方的费用中提取的，这往往会增加P2P平台融资业务的风险。
目前在这些P2P平台上借款的借款方，通常要承受较高的融资成本，大部分高达年化25%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。
所谓&羊毛出在羊身上&，有不少P2P平台的风险准备金是从收取的借款方的费用中提取的，比如说，本来放贷给借款客户的利息和费用共计一年30%，现在再收加5%-10%的费用，作为风险准备金，这样借款客户承受的借款成本就增加为35%-45%。借款成本增加，就会把一些相对安全的借款方排除在外，而缩小了借款客户的范围，使借款客户的质地更差、资金链更紧张。因为道理很简单，能承受35%-45%借款成本的借款方，肯定会比能承受25%-30%的借款方，风险更大。因此风险准备金会增加P2P的坏账率，从而增加P2P平台上的投资者的风险。
第二 &有部分平台的风险准备金仅是宣传只用，实质上不存在或者被挪用。
有的P2P平台一直对外宣称有风险保证金，但平台始终不给公众查。风险保证金信息相当不透明。一般来说，这样的平台根本没有风险保证金。平台之所以宣称有风险保证金，是为了骗投资者，让投资者觉得平台安全，让大家来投资。这样的平台，投资者要慎重投资。很多问题平台在正常运营时，都有风险准备金。为什么平台出现危机的时候，风险准备金不拿出来抵挡一阵呢？事后发现，风险准备金要么不存在，要么就被挪用了。
第三 &风险准备金有被抵押的风险。
有的P2P平台有风险准备金，并且平台提供实时查询，投资者可以通过网上银行查询，看表面看起来风险准备金很透明，实际上也有不小的风险。如果平台老板实际控制人以账户中该笔款项作为抵押，找银行贷款，则平台的风险准备金相当于没有。部分P2P平台老板或实际控制人在跑路前经常用这种办法，找银行套现，最后来个一走了之。投资者在平台出事后，一查网银钱都在，但大家不知道，这笔钱是银行的。
第四 &风险准备金是P2P平台出于自我增信的目的而主动提出的，不存在法律强制性，所以如果万一平台突然宣布其无效或者将其废除，在法律上，平台最可能的罪名是涉嫌虚假营销，而平台可以拒绝偿付投资者的损失，投资者同样面临血本无归的风险。
第五 &按照平台的风险准备金各项使用规则，若平台上存在额度较大的标的，而实际预期或坏账金额已经超过风险准备金的总额。这时，平台便陷入偿付困难。很难保障投资者权益。
第六 &P2P平台风险准备金一般由第三方银行托管，但最终归属和使用权仍旧属于P2P平台，垫不垫付，垫付多少还是平台说了算。当出现平台也承受不起的风险时，P2P平台还能做到兑现承诺吗？会不会选择违背承诺，这也是一个很容易出现的道德风险。
总之，风险准备金对P2P平台来讲，有利有弊。对投资者来讲，有无风险准备金、风险准备金的多少和一个P2P平台的风险其实并无非常强的相关关系，判断一个P2P平台如何，不宜过多考量风险准备金这因素。
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P2P网贷风险备用金开启本金保障模式
&&&来源：叩富网络科技&&&&&&点击量：52
&&&& 近年来，随着利率市场化和民间金融的逐步放开，我国民间借贷获得了蓬勃机遇。互联网金融方兴未艾，线上P2P的网贷平台也发展迅猛。
&&&& 然而，P2P平台“跑路”事件频发，同时在监管层面又缺乏有效政策和手段，让众多中小微企业对于P2P网发展潜力也遭遇空前质疑。在这机遇与挑战并存的时期，在变幻莫测的社会大环境下，P2P企业如何把握机遇、打破困局，赢得发展的新天地成为众多P2P企业亟需思考的问题。
&&&& 国内知名P2P网贷相关负责人指出：“目前，我国P2P网络借贷平台存在一些突出问题，例如准入门槛偏低，监管处于真空状态，投资人资金可能被平台挪用，平台风险防控能力薄弱，征信和信息共享机制缺失等，由此导致的平台关闭或者违法的情形时有发生，需要在发展中加以引导和规范。”
&&&& 记者获悉，为了迎合互联网金融政策监管走向，为更好的服务于小微企业，促进平台健康有序发展，启用风险备用金风控安全措施。据了解，“风险备用金账户”是指为所服务的所有理财人的共同利益考虑，以公司名义开设的一个专款专用账户，服务于房易贷平台的本金保障计划。
&&&& “本金保障”是P2P平台安全体系当中最重要的一环，如何保证其真实性，是广大投资者最关心的问题。虽然目前国内宣称建立“本金保障”体系的P2P平台有很多家，但是真正将保障措施落实并公开的平台屈指可数。“本金保障计划”是房易贷为保护平台全体理财人的共同权益而建立的信用风险共担机制，平台的所有理财人经过平台身份认证后，在平台的投资行为均适用于“本金保障计划”，理财人无需为此支付任何费用。
&&&& 据房易贷相关负责人介绍：“本金保障计划”是指在平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当理财人投资的借款出现逾期时，房易贷平台会在第一时间根据“风险备用金账户使用规则”通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。此外，“本金保障计划”还为理财人提供了有效的风险共担机制，不仅分散了理财人投资行为所带来的风险，同时更营造了一个安全健康的投资环境，保障了理财人的权益。
&&&& 净化行业环境，作为民间借贷的一种新兴互联网渠道，P2P网贷平台亟待政府部门加强监管和规范，推动行业健康运行。针对这一问题，房易贷积极启用“风险备用金”，不仅对这一行业弊病起到良好的遏制作用，同时，也将为行业的健康发展带来良好的启示。
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风险备用金是什么？有风险备用金的平台更安全吗？
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　　风险备用金：是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今有4年时间，其间经过了不断的改进和完善。目前行业内比较常见的作法是，风险备用金中有一部分是P2P公司支付，一部分是跟借款人收取。
　　近日，有媒体调查发现，部分P2P网贷平台所谓的与银行合作的风险备用金，被银行人士指为“普通存款”。据银行人士表示，虽然知道这些资金并非由银行托管和监督，但是如果点破的话，银行也将失去巨额的存款，因此某些P2P平台借银行之名搞虚假宣传也就不难理解了。
　　根据第三方平台数据的统计，目前国内P2P网贷行业有风险备用金或风险拨备金的平台多达500余家。在本质上看，...
风险备用金：是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。有风险备用金的平台才更加安全有保障，最近关注的钱鼓鼓平台就有的
风险备用金就是平台准备应付给逾期不还的贷款及利息的资金
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众筹30%利率堪比“高利贷” 大学生借钱购物家长担忧
30%利率堪比“高利贷” 借钱购物家长担忧 借款项目当理财产品卖 业内称资金有风险　 记者随后走访中央戏剧学院、中国林业大学等多所高校，有不少大学生表示曾经用这种分期付款的方式借贷购物。
　　 瞄上学生分期购物平台玩“众筹”
　　 30%利率堪比“高利贷” 借钱购物家长担忧 借款项目当理财产品卖 业内称资金有风险
　　 瞄上学生分期购物平台玩“众筹”
有消费需求但无稳定经济来源，许多大学生开始点鼠标向网络平台借钱。近日，有大学生向记者透露，有一家名为“趣分期”的网购平台，专门面向大学生做分期付款借贷。
记者调查发现，“趣分期”部分商品分期利率高达30%，接近同期银行贷款利率的5倍；同时它把每笔借款以理财产品的形式公开招标融资，并给出最高13%的年化收益率。至于网站本身，则从中赚取利息或者息差。
　　 对此，家长们担心借钱购物会引发学生互相攀比。业内人士则认为，由于缺乏有效监管，投资者权益或难得到保障。
　　 分期购物瞄上学生 门槛低受追捧
大二学生笑笑（化名）一直想买部新手机。上周她在朋友圈看到一条消息，称有个大学生专用的购物网站“趣分期”，最多可以分18期还款，“一部iPhone
5S每月仅需还330元，家里每个月给我1500元生活费，省出这钱不难。”
　　 下单两天后，货送到了笑笑的学校。“发票是京东的。收货时他们要查验学生证、身份证、校园一卡通，然后签署一份还款协议就行。”
据笑笑介绍，她选择的是0首付，每月在指定日期登录趣分期网站用支付宝还款即可。
　　 记者随后走访中央戏剧学院、中国林业大学等多所高校，有不少大学生表示曾经用这种分期付款的方式借贷购物。
　　 算账　利率近银行贷款5倍 多数学生不知
上午记者浏览趣分期网站发现，其商品涵盖电脑、手机、平板、相机等，网站注明货源来自京东、苏宁、易迅、亚马逊，并提示“非大学生请勿下单”。此外，每款产品均可选择0首付购买，分期最少3期、最多18期。
　　 记者计算发现，笑笑购买iPhone
5S的利率达30%，而目前银行中长期贷款（1—3年）利率为6.15%。而趣分期在售的一款iPad
Air（16G含WiFi版本），分期利率则达到30.2%。
根据国家规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。30%的利率达银行利率的4.88倍，已经相当于高利贷。
对此，笑笑表示网站上并未标明分期利率，自己也没算过：“我一直觉得分期付款就是把总价拆开来付，没想到被收了这么多利息。”
　　 “主营”学生借款项目 理财平台融资
据笑笑介绍，趣分期除了购物平台还有理财平台。记者随后登录这个理财平台发现，确实有大量学生分期购物的借贷项目在此融资。其投资金额100元起，投资人资格不限，投资期限3—18个月，收益率则在9%—13%之间。
记者随机打开一个购买苹果电脑的项目，借款人为上海第二工业大学单同学，借款金额8788元、期限18个月，投资年化收益率13%。在该项目网页中，列出了借款人已经通过的多项验证内容，包括身份证、校园卡、父母联系方式、微信账号等。目前该项目已经满标，共有5个人投资。
据该网站一名工作人员介绍，所有审核资料均为真实采集。但记者看到，在项目网页下方则写着“不保证审核信息100%无误”、“借入者若长期逾期，其个人信息将被公布”等。
　　 会给学生造成负担 并助长攀比心理
“每期几百元看着不多，但对学生来说就不是个小数目了。”某高校研二学生程成表示，分期付款满足了学生超前购物的需求，也增加了他们的生活负担，“据我所知，现在就有同学为了省下生活费付分期款，整天只吃一顿饭。”
对于分期付款购物方式，学生家长们则普遍表示反对，“瞒着家长贷款购买的产品，通常都是家长认为不适合现在购买的东西。学生借钱买这些东西，主要还是为了进行攀比，以满足虚荣心。”一名家长说。
　　 P2P平台缺乏监管 投资者权益无保障
　　 对于资金风险，趣分期工作人员表示，若出现逾期超过30天的情况，将通过“风险备用金”向理财人垫付此笔剩余本金或本息。
“虽然该平台多数项目的融资金额都在1万元以内，但借款人本身是没有稳定收入来源的学生群体，难免会出现还款中断的现象。”从事P2P行业风险投资管理业务的分析师赵振认为，目前P2P平台缺乏准入门槛和监管体系，“很多平台不具备最基本的金融风控能力和金融资质，一旦出现问题，投资者的权益将难以得到保障。”
另外赵振还指出，在借款时学生需提供身份证、手机号、父母姓名和电话号码、学校宿舍和家庭住址等真实信息，很容易造成个人信息泄露。（记者
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首先我不确定你指的是产品众筹还是股权众筹。
如果是产品众筹的话，是指你的公司生产一种产品非常有创新性或者独特性，但是不确定有多大的市场需求，比如说一些智能硬件产品。就可以考虑通过产品众筹平台发布这款产品，然后可以依据用户的下单数量、下单金额来安排生产。国内的产品众筹数京东众筹比较大。
如果你是指股权众筹的话，是指你的创业公司早期的时候需要资金来发展，那可以通过股权众筹平台发布你的项目，然后网上会有一些高净值投资人看到你的项目，如果他们对你的项目认可，可能有二三十个人都想投，那每个人投个5万、10万的，基本上也能筹到几百万，作为你的早期发展资金应该是没问题了。当然这些投资人是要作为你的股东的。现在基本上通过成立一家有限合伙公司把这些众多投资人打包在一起，然后这个有限合伙公司再进入到你的项目公司中成为股东，由领投人作为GP来与你们管理团队进行日常的运营沟通，而这些小投资人会自发地帮你的产品做宣传或者推广的，这也是众筹很大的魅力。股权众筹的收益主要是来自于未来公司的成功退出，比如被收购或者上市。
当然我们众投社就是股权众筹平台了，呵呵。
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