单身女农场主健康规划 依年龄段投资不同保险|健康保险|理财|养老金_新浪财经_新浪网
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单身女农场主健康规划 依年龄段投资不同保险
　　回家创业的芳，虽然事业渐渐取得成功，然大龄单身的她，仍难觅另一半。
　　面临一片农场地，她深感健康和人生规划的迫切，故而寻求我们理财师的帮助。
　　本刊记者 文熙
　　元旦假日，记者回老家省亲，发现农村有了不少新变化。自去年国家提出“家庭农场”概念后，回乡下创业的年轻人越来越多。这不，记者的高中挚友芳，也加入到回乡创业的大军中，参与新农村建设，与家人一起搞了个200亩的家庭农场，专门种植水稻和荸荠(又名马蹄)。
　　由于创业初期需大量购置农业器械及补贴他人供给用地，芳把这几年的15万元积蓄都花完了，而且还欠下20万元的债务。不过，芳对此却并不担忧，反而非常乐观。她算了一笔账：现在正是荸荠的收获季节，如果不出意外，将净赚25万元，而接下来种植水稻也能有不少收入，而且每年还能收到政府近10万元的补贴。初步估计，每年至少有50万元的收入。当然开支也比较大，除了初期投入的35万元，以后每年还要付做事工人工资7万~8万元，租赁土地费用800元/亩。
　　虽能比之前白领的工作赚得多，但芳也坦言，作为家庭农场主，要操劳的事比较多，不仅大大小小的事需要亲力亲为，而且有时候还要为资金东奔西走，明显比之前要累很多。又加上临近中年结点28岁，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。为此，她希望有理财师能帮她规划一下健康保险。
　　另外，由于读了三年研究生，自己不知不觉就陷入“大龄剩女”边界，家人也一直在催促她找对象结婚。因此未来2年，她还需把自己的终身大事列入人生规划。她告诉记者：“我要在2年内为自己攒下一笔嫁妆，方便结婚生子。”
　　钱逸飞
　　2008年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司，从事家庭保险规划，担任公司培训讲师。
　　从目前了解到的资料看，芳女士主要面临两大风险，即生意的风险和生活的风险。
　　生意方面，预计年收入50万元，扣除8万元人工费、16万元土地租赁费，约有26万元可支配收入。再考虑到今后将要逐步偿还的债务、生意的再投入支出以及农场现金流的需要，真正可以用于芳女士个人生活的部分就需要精打细算了。
　　所谓商场如战场，万一生意出现问题，由于农场和个人财产并未分离，可能造成对个人及家庭基本生活的重大影响，因此建议配置年金保险，以达到财产隔离保护的目的。再者，打理农场并且赢得市场，需要芳的全身心投入，这也增加了生活方面的不良因素――疲劳和压力。
　　生活方面，主要面临的是以下两个问题。
　　自然风险问题，即我们常常谈到的人身风险，就是遭遇意外和疾病的风险。尤其是重大疾病，因其对人体和经济可能造成严重而深远的影响(包括医疗费用、隐形费用、未来收入损失等)，需要以其为中心，重点解决，建议配置重疾险、意外险及住院医疗险的组合方案。
　　社会风险问题，常常因婚姻、家庭和个人理财习惯而产生。虽说爱情和婚姻是甜蜜的，然而“小心驶得万年船”，毕竟也有可能遇人不淑。理财方面则需要长短结合、攻守平衡，考虑到农场生意本身具有一定的商业风险，就更需要搭配一些稳健的理财方式。
　　因此建议配置年金保险，确保婚前财产的独立性以及理财方式的稳健性，加上前面生意风险的原因，正好一举三得。再考虑到生意方面可能对缴费能力的影响，建议采取短期缴费、多次加保的配置方式。对于芳准备嫁妆的要求，建议配置安全而稳定的1~2年期高现价产品。
　　国家注册理财规划师，中国太平四星精英荣誉会员，美国百万圆桌MDRT连贯会员，世界华人保险大会IDA银龙奖。
　　按照标准普尔家庭的四大账户，年收入10%的现金应该放到银行，用做家庭3―6个月的生活费或应急的现金；年收入的20%规划家庭健康保障计划；年收入的30%用做高风险投资(股票、基金、房产等)；年收入的40%用于长期稳定的投资，安全保本，保值增值(国债，分红型年金保险)。
　　根据芳本人的实际情况，每年的收入减去工资、地租等必要支出，剩余20多万元还要偿还部分债务及储蓄自己的嫁妆。
　　建议芳做以下规划：健康险50万元(分红型，保费不变，保额年年递增，保至终身)；住院医疗10万元(因为患小病的概率会比大病高)。
　　缴费期20年，每年大约缴费18500元左右。缴费期满，若平安无事，还可以转为养老金领取，一款多用，既解决了现在的医疗和意外的问题，又解决了未来的部分养老金问题。包含50种重大疾病和10种轻微病，轻微病额外赔付10万元，且不影响后期理赔。
　　例如，被保险人若在
　　58岁时
　　发生重疾， 赔付66万元，身故金 92万元，转年金领取45万元
　　68岁时
　　发生重疾， 赔付 88万元，身故金 123万元，转年金领取76万元
　　78岁时
　　发生重疾， 赔付127万元，身故金 166 万元，转年金领取123万元
　　88岁时
　　发生重疾， 赔付185万元，身故金 223万元，转年金领取189万元
　　105岁时
　　发生重疾，赔付339万元，身故金 370万元，转年金领取372万元
　　注：被保险人若在48岁之前发生意外身故，赔付150万+分红
　　女性各个阶段投保路线
　　16-22岁女性
　　建议：这个年龄段的女性还在求学阶段，女性重大疾病几率小，而教育金占的比重相对大。保险规划师建议，这个阶段应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。
　　推荐：教育金建议用分红险或万能险。
　　点评：教育金涉及的保额较高，这个年龄段的女性在经济上还要靠家里。如果家庭条件较好，可以投保。如果一般，建议用在最基本医疗保障。
　　22-26岁女性
　　建议：这个年龄段的女性刚刚走向成熟期，建议选取纯消费型的保障型保险，其中包括重大疾病、意外保险。如果资金能周转开，再看看自己缺少什么，根据情况附加险种完善自己保障计划。值得一提的是，这种纯保障的产品较便宜。
　　推荐：健康保险。
　　点评：属于纯消费型的产品，针对18-55岁人群，都没有豁免权、不可以在合同生效期间转改成其他产品，没有期满金，属于最普通的产品。保险责任方面负责8种重大疾病，观察期为90天。提供女性癌症、女性重大疾病、女性疾病及医疗、意外整形手术和身故保险金。26-186元就可以有1万元的保额。
　　26-30岁女性
　　建议：这个年龄段的女士生活趋于稳定，大部分已结婚，妇科重大疾病的发病率大大增加。所以，一定要购买专门的女性重大疾病险，但是建议保障期限长一点的。
　　推荐：关爱生命女性疾病保险、附加女性生育健康保险。
　　点评：前款产品将年龄范围扩大到16-60周岁，重大疾病增至18种，除原始的给付以外，还增加了身残和髋部骨折医疗保险金。后款附加险母子都在被保障之中，属于1年短期产品，保障14种重大疾病，100元保1万元。
　　30-55岁女性
　　建议：理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，建议选用有理财性质的。现在市场上的分红型保险就是一款不错的选择。
　　推荐：分红保险。
　　点评：这类保险年龄最大限制在59岁，有期满金，一直保障到88周岁，除了正常的重大疾病和意外保障外，还有豁免保险费用、每年的体检津贴，最重要的有现金分红。但这类产品免责比较多，价格贵，5498元才能保1万，资金流动性差，提前退保收回少。
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西双版纳景洪农场有序推进养老保险工作
　　景洪市景洪扎实做好机关事业单位工作人员工作，确保管委会四办五站所152名参公参事人员养老保险参保工作顺利实施。
　　为确保参保工作顺利开展，该场成立了由社保部门负总责、各办站所精干业务人员组成的专项工作小组，明确责任分工。组织6名业务人员参加由景洪市社保局组织的“机关事业单位业务培训”，掌握参保相关业务知识。各办站所在工作人员中广泛宣传相关政策，使大家充分了解、理解，积极参与、支持改革。社保、财务、人事、档案各部门通力配合，做好参保单位人员编制情况审定、人员工资构成项目审核、个人基本信息采集、相关证明资料的收集等工作。前期基础资料经上级行政主管单位审核后，认真做好养老保险系统数据录入采集工作，确保每一位符合参保条件的机关事业单位工作人员顺利参保，切实维护好参保人员的权益。
　　宁和琴
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蒙冤受屈18年是因社会统筹养老保险。无辜百姓（下称受害人）六八年参加工作，九六年【垦区开始收(补)缴养老保险】
因养老保险被借口暗暗清理出职工队伍，因此所致又被以自动形式解聘专职20年（至1996年）的本职兽医工作。日受害人陪老伴在京求医诊病途中再次同被非法绑架秘密关押在农垦总局信访学校28天不仅手机被没收每天24小时拘禁在屋，而且被残酷剥夺求医治病和受害人因不慎被两只藏獒咬伤为三级重伤在京《航天科工集团七三一医院接种狂犬疫苗的合法医疗权，冰天雪地身穿单衣又被准劳教2年胁迫按其要求照抄“申请书”和“协议书”上签字按手印方释放。12月6日在押回家的路上就因受害人老伴说了一句：“让我们照抄的申请书我们连一个标点也没敢抄错”时，当即受到威胁要调转车头送往劳教队，恐怖的很！
事实与理由：九六年受害人尚在工作期间在毫不知情和九四年工资至今不给九五年工资以发粮油替代、1996年工资当年分文不发的4种情况下被以“不交养老金”为借口，暗暗填入“自动离职人员审批表”审批完毕入档案。由此被以全自动形式清理出职工队伍。六年后出具此表七年后只支付1996年工资，受害人至九六年专职20年的本职兽医工作身份没有了！六八年参加工作一直在岗的老职工身份和待遇全没有了!就连交党费的地方也没有了! 养老保险政策好反倒遭了殃!无法律效力的《审批表》祸国殃民！年超六旬为养老保险申冤！
2004年被红兴隆仲裁部门刘秀山把尚未填写完整也不符合法律要求的一份准备仲裁申请书以超仲裁时效期60日推到法院，即申请书中被诉人、申诉人一栏中和尾部的签名处均是空白。除此外，申请书正文中也有好几处需填写姓名也是空白，所有证据一份也没来得及交上去。“不予受理通知书”是被告方数人强行送达。
简介法院改变案件事实的错误认定
由:受害人（本案原告）与黑龙江省五九七农场（本案被告）劳动争议纠纷一案,省三级法院行政案件民事判。即把原本是被告“欠缴社会保险费”而故意改变为原告莫须有“未承租土地”的民事劳动争议纠纷案件受理。错误适用法律，依照最高法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题解释》第三条，以原告仲裁申请超（60日）期限为由驳回诉讼请求。
案情简介：受害人六八年参加工作，77年入党。自1976年起一直在农场从事专职兽医工作。1995年因改制与五九七农场签订劳动合同，九六年农场开始收（补）缴养老保险，农场没有给职工办养老保险的真诚。受害人尚在工作期间在毫不知情和九四年工资至今不给九五年工资以发粮油替代、1996年工资当年分文不发的4种情况下，年底凑足现金交养老保险金被拒收，几次书面申请补交均被拒绝。六年后见到《审批表》方解其“谜”，原来日受害人尚在工作期间就已被农场以“本人不交养老保险金”视为自动离职，暗暗填入“自动离职人员审批表 ”（下称审批表）审批完毕入档案。由此，被以全自动形式暗暗清理出职工队伍。七年后只支付1996年工资4000元，去补交养老保险再次被拒收。 原因是要把企业应缴纳的养老保险费和滞纳金一起补交需现金3万多。受害人走投无路准备去仲裁。因不懂仲裁，拿着尚未写完整的申请书到仲裁处去咨询，仲裁负责人不在，与值班人员约好“把 准备仲裁申请书暂放此处，回家等电话通知再来”，等来的却是被告方数人“强行送达不予受理通知书”并告知限期到法院起诉。
原审红兴隆法院法官朱冬杨隐瞒事实真相，未予质证认证证据《审批表》，把其表中“本人（受害人）不交养老保险金”视为自动清理出职工队伍的事实故意改变为受害人“未承租土地”是违纪职工。朱冬杨隐瞒事实真相的行为，致使受害人兽医工作身份没有了! 六八年参加工作的老职工身份和待遇全没有了! 就连交党费的地方也没有了!依法正常缴纳社会保险费的合法权利被非法剥夺了!合法工作取得劳动报酬的合法权益被非法剥夺了！致使原审以上的各级法院都不能依事实为依据，依法律为准绳，依法审结本案。事实是，
一、原判决法官刘卫中认定事实错误。本案事发起因是九六年“本人不交养老保险金”，不是九六年“本人未承租土地”，未承租土地是莫须有的事。不交养老保险金责任在被告，被告的行为一直都在违法。理由是，
1. 依据被原审法院未予质证认证的证据《审批表》中自动离职原因一栏中是：“本人不交养老保险金”，表中显示： 日已审批完毕入档案，其时间是本案第一时间。原判决“原、被告双方此劳动争议纠纷自1997年起”的认定缺乏证据证明。本案第一时间对原告清理出职工队伍的行政处理和因此所致又被自动形式解聘本职兽医工作（原审已采信的证据：畜牧公司《说明》，“该同志九七年被场清理出职工队伍后，经畜牧公司党政班子研究决定，不再聘任其为一分场包点兽医因而被解聘”）的时间在先， 之后（1997年）何来的未承租土地的劳动争议纠纷呢？本案与承租土地原本无关！
2、依据原审判决书第11页“1996年农场从畜牧发展基金中核拨五人工资及福利待遇，每人4000元，其中包括原告。该款原告于日支取”和证据日一分场支付原告1996年工资4000元《收条》等相关证据，足以证明原告1996年是合法的兽医人员，未承租土地无任何过错。依据《劳动法》第50条：“工资应当以货币形式按月支付给劳动者本人，不得克扣或者无故拖欠劳动者的工资”。劳动部[号《工资支付暂行规定》第15条第二款“用人单位代扣代缴的应有劳动者个人负担的各项社会保险费”。被告克扣九四年工资至今不给，九五年以发粮油替代了工资、九六年工资全年分文不发，1996年强加于“本人不交养老金”的行为不言自明是法理不通，农场违反上述法律规定。
九六年底受害人凑足现金交养老金被拒收，几次书面申请补交也被拒绝也是农场违法。七年后只支付1996年工资4000元去补交养老金再次被拒收。理由是，还要连同企业部分和滞纳金一起补交上需现金3万多。这对于一个被非法清理出职工队伍无经济来源无分文生活费生活举步维艰的弱者来说，无疑是一个天文数字！垦区此腐败行为显然有辱于国家的法律和政策！受害人依法维权18年，风餐露宿饱经沧桑现已超退休年龄三年，手捧法律法规“一大把”至今却无养老保险实为可悲！
3、依据《劳动法》第72条用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。依据劳动部、全国总工会《关于切实保障企业职工合法权益的通知》（劳部发【号）指出，企业必须认真执行国家的社会保险法规、政策，参加各项社会保险……为职工缴纳养老、失业、医疗、工伤、生育等社会保险金。依据《社会保险费征缴暂行条例》国务院令第259号日第十二条明文规定，缴费个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。最新2014...... （未完待续）谢谢关注。待续接最新2014
黑龙江老农场职工无养老保险上访多年未得到解决，老铁兵子女年超六旬为养老保...由用户自行发布，黑龙江老农场职工无养老保险上访多年未得到解决，老铁兵子女年超六旬为养老保...内容不代表本站立场，请自行分辨真伪。&&&&&&&&&&&&&&QSF-
海南省人事劳动保障厅
海&南&省&财&政&厅
海南省地方税务局
海南省外事侨务办公室
琼人劳保〔号
关于解决华侨农场归难侨社会保险有关问题的通知
万宁、琼海、文昌、澄迈、东方市（县）人事劳动保障局、财政局、地方税务局、外事侨务办公室：
根据《国务院关于推进华侨农场改革和发展的意见》（国发[2007]6号）和《海南省推进华侨农场改革和发展方案》（琼府办[2007]55号）文件精神，现将解决华侨农场“4050”归难侨社会保险有关问题通知如下：
一、基本养老保险
（一）日前已达到法定退休年龄的归难侨职工纳入省级养老保险范围，其基本养老金以档案中最后一次确定的工资标准为基数，按《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》（国发[号）的有关规定计发。基本养老金低于当地城镇居民最低生活保障标准的，按最低生活保障标准发放。
（二）日至日期间达到法定退休年龄仍未享受养老保险待遇的归难侨职工，其养老保险如有欠费，以所在市县上年度在岗职工月平均工资的60%作为欠费当年的缴费基数补缴基本养老保险费至法定退休年龄，并于补缴后的次月起领取基本养老金。
（三）尚未参加养老保险的“4050”归难侨职工，从日起以所在市县上年度在岗职工月平均工资的60%为缴费基数补缴基本养老保险费至日。中断缴费的“4050”归难侨职工，从中断缴费之日起以所在市县上年度在岗职工月平均工资的60%为缴费基数补缴基本养老保险费至日，并接续养老保险关系。日起，华侨农场及其职工应继续参加基本养老保险。无工作单位的“4050”归难侨可以个人身份继续参加基本养老保险。
（四）华侨农场未按照《关于企业离退休人员增加离退休金的通知》（琼府办〔1992〕91号）、《关于适当调整企业离退休人员离退休养老金的通知》（琼人劳〔1994〕98号）、《关于1995年度调整离退休养老金问题的通知》（琼人劳〔号）、海南省人民政府办公厅《转发省人事劳动保障厅等部门关于做好我省提高三条保障线水平等有关工作实施意见的通知》（琼府办〔号）等规定增发离退休归难侨职工养老金（离退休金）的，由华侨农场将截止日前被拖欠人员姓名、拖欠月数、拖欠金额进行公示后，报所在市县劳动保障部门审核，财政部门复核后一次性补发。
二、基本医疗保险
（一）日前未达到法定退休年龄的“4050”归难侨职工，从所在市县启动城镇从业人员基本医疗保险之日起参保，并以所在市县上年度在岗职工月平均工资的60%为缴费基数补缴基本医疗保险费至日。
（二）日前达到法定退休年龄的归难侨职工一次性缴纳基本医疗保险补偿费后纳入基本医疗保险范围，实行单列管理，按规定享受基本医疗保险待遇。已退休归难侨职工发生的医疗费用超出缴交的一次性基本医疗保险补偿费时，超出部分按《海南省人民政府关于省属驻市县国有单位参加基本医疗保险有关问题的通知》（琼府[2007]39号）规定由省财政及农场所在市县财政按7：3的比例负担。
退休归难侨职工基本医疗保险一次性补偿费的标准为：退休归难侨职工人数×2006年所在市县在岗职工月平均工资×60%×6%×12月×10年。
（三）日起，华侨农场及其职工应继续参加基本医疗保险。华侨农场无能力继续缴费的，“4050”归难侨可以个人身份参加基本医疗保险。以个人身份参加基本医疗保险，并于2008年6月底前补缴2008年1月至6月的基本医疗保险费的，视为未中断缴费。
三、本《通知》所称“4050”归难侨职工是指日前，男年满50周岁，女年满40周岁的归难侨职工。
四、上述补发历年拖欠的养老金（离退休金）、补缴日前基本养老保险和基本医疗保险单位应缴费部分及缴纳一次性医疗补偿费所需资金，从省下达各有关市县华侨农场改革和发展社会保障专项补助资金中解决。个人应缴费部分由个人负担，2007年个人收入达不到所在市县最低工资标准的“4050”归难侨，可向农场申请生活补助，由农场汇总审核后报当地财政部门审批。生活补助只能用于补缴个人缴费部分（生活补助所需资金从省下达的华侨农场改革和发展社会保障专项补助资金中解决）。符合补助条件的归难侨职工养老、医疗保险的申报、续保缴费等手续由各华侨农场负责办理。当地财政部门根据地税社保费征稽部门出具的符合补助条件的归难侨职工养老、医疗保险应缴费清单，将所需经费直接缴入本地的社保费收入汇缴户。
五、日前，“4050”归难侨已以个人身份缴纳的基本养老和基本医疗保险费，其中应由单位缴纳部分由各华侨农场统计并在全场公示后，向所在市县财政部门申请核拨资金返还个人。
六、各有关单位要加强领导、周密组织、密切协调，加大工作推进力度，确保2008年6月底前完成工作任务。华侨农场上报数据要准确，确定补贴对象、金额要公开、公正，任何单位和个人不得挤占挪用专项补助资金。
海南省人事劳动保障厅&&&&&&&&海&南&省&财&政&厅
海南省地方税务局&&&&&&&&&&&海南省外事侨务办公室
&&&&&&&&&&&二〇〇八年五月二十三日
主题词：社会保险　&华侨农场△　&归难侨△&　通知
&&海南省人事劳动保障厅办公室&&日印发
（共印35份）
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