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汽车全损事故理赔，保险公司是否应该按照车损保额足额赔付？
云南－昭通&01-07 13:18&&悬赏 20&&发布者:雕刻时光74…… & 回答:(1)
作为多年平安的客户，这次出险后车主总算明白了，平安公司确实是希望每一个车主都平安，希望每一辆在该公司投保后的车辆都平安。
日凌晨6点20分左右。车主一个人驾驶标致307轿车从云南省山区某乡镇驶向县城方向行至一个回头弯，雾大路滑。307轿车直冲下近百米的悬崖下，空中翻滚了无数个空翻。轿车前、后损坏极为严重，轿车驾驶室位置仅有轻微凹陷，车主在轿车停止翻滚之后马上打开车门下车拨打电话向保险公司报案，当时天还漆黑，车主的眼镜不知道甩在哪儿去了，当时初步感觉自己并没有受伤。在寒风凛冽的山坡上一直等到10点半。保险公司的查勘人员才姗姗来到现场。拍了一通照片上传之后保险公司咨询了查勘员我的车几年了，估计以为是骗保，我对平安的人都说你们怀疑我骗保我都觉得正常，近百米高度的翻滚中初步看来我居然毫发无损。这种奇迹不是每个人都遇得到的。我只能是自己的运气+自己选对了汽车品牌。三年没有出过什么大事故的车也没人愿意做这么一个假案，再加上交警队的现场责任认定。才确认这是一个奇迹。在办完交警队的事故认定事项之后回县城等平安的工作人员拖车回来。当天给我答复，要求我对该标致307做报废处理，赔偿我5万多。该307轿车我当时买成93800，第一年在平安投保系统报价：新车购置价93800车损险赔偿限额为9年11月16日零时起生效的保单报价则为：新车购置价80000车损险赔偿限额为80000.而且每年度的所有不计免赔我都全额买齐了的，那么理所当然的我不接受这个金额。我要求到4S店修理，这种严重程度的车损山区小县城不能修复。平安的人员又告知我如果报废处理我可以得到6万2左右的赔付，如果坚持修车，只能在平安合作的该县城小修理厂维修，不允许到4S店。我没同意，过了两天，平安的才打电话给我说可以去4S店维修。这期间车钥匙也被平安特约的小修理厂搞掉了至今没有找到。车拖去4S店已经是12月30号了，31号我也去了4S店，结果说平安的值班人员太忙，又逢元旦。于是一直等到日下午3点多才总算看到了平安的定损员。对方告诉我像我这种严重的事故定损时间至少一周。而且维修费要按照我所买车损额（也就是保单上的8万）除去折旧率那么就等于6万多来赔付。这种赔付完全就是保险公司的霸王条款，购买车险的时候他们系统调出来的车损保额基本都是新车购置价。但是全损赔付的时候却给你折旧。这几天我着实在网上研究了很久。像我这样的全损在保险中只占百分之1.一般车主感觉不到保险公司的霸王条款是因为一般都是小额赔付，对于小额的赔付保险公司会很迅速的就解决了，以提高其信誉。但是面对全损时就一句话，我们保险公司的全损理赔流程就是这样的。全损车修复绝大多数都是换件，本来你的配件都旧了，全部换新的肯定你自己需要承担折旧费什么的。我找了多个全损车险案例。法官都是判决保险公司输。顾客是完全没有参与保险公司理赔条款制定的，所有的条款都是你保险公司制定。既然你要求车主买了8万的车损。那么凭什么不赔8万？要么购买保险时就先按照折旧率把顾客的车折旧后计算车损保额。保险公司既要按照新车价多收取保费，出全损险时却又要按折旧赔付，这是百折不扣的霸王条款。百分之一的全损事故率，保险公司一年多收取了车主多少钱的保费？而且，根据保监会的相关条例，购买了不计免赔的理赔中更换下来的旧件也应该归被保险人所有。可是实际上都是保险公司收回去了的。
车险快到期时各大保险公司电话轮番轰炸，各种条件说得天花乱坠。还什么不管多少理赔金额，先赔付后修车，迅速到账。多少多少公里免费救援免费送油什么的。真正大额理赔的时候顾客就成了孙子。包括保险公司承诺的什么百公里送油，又一次我朋友的车在高速路上没油了求救，我直接告诉他打保险公司电话，结果呢？空谈，还是自己找人送去的。
请问律师，我如果起诉平安保险公司能否像我网上查到的案例那样胜诉？我要求保险公司按照车损保额80000修理费赔付并支付我垫付的4200元施救费。
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这种情况下，如果购买了车损险及不计免赔险，在保险的范围内，保险公司依法应该赔偿的。
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人气：7875关于车损险，保额一定是新车价吗？
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又到了要买车险的时候，请问一下JRS，车损险的保额必须按照新车价来吗？还是会像二手车价一样逐年递减的？
逐年递减的，当然赔偿的时候也是按折旧车价来的....
刚好上周保险公司来电话的时候都问了下
费改试点的地方是按实际车价，还没试点的话目前还是新车价
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我科鲁兹第二第三年车损险是降了的，记得好像按照10w出头的车价计算
然后从去年开始不知道怎么又要按照新车价格来计算车损险，感觉简直太狗屁了
还说是什么保险协会的规定
简直不要脸
大海啊，全是水~~
车损险保额确定方式有三种：1、按新车购置价确定保额。2、按投保时的实际价值确定保额。3、由投保人和保险公司协商确定。
按新车购置价确定保额
这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可获实际损失的赔偿。
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。因为在发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
由投保人和保险公司协商确定
这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型的价格在市场上往往没有比对性，价值又比较高，而罚没车辆的买价往往过低。
大海啊，全是水~~
虽然保险公司一直强调按新车价格保，在维修的时候是按照更换新配件的价格来参考的
我问他如果车辆损坏至强制报废，能按照新车价格赔付，还是实际市场价格赔付，他又答不上来了。
要求按照新车价格进行投保我觉得是典型的高保低赔，黑心的保险公司
大海啊，全是水~~
新车必须按*河蟹*价保险。除此之外，一般情况都会降点的，但是最多不能降幅超过百分之十五。
每月折价千分之六。发自手机虎扑
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& 允许多选车损险保额10万 6万修车费为何只赔一半|车险|理赔_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
车损险保额10万 6万修车费为何只赔一半
　　近日，深圳一辆私家车在高速路上和一辆货车发生追尾，私家车被交警认定承担全部责任，由于车辆撞毁严重，估损金额约为6万元，但保险公司在后期理赔时，却只愿赔偿3万元。为此，私家车主认为险企高保低赔，但险企却认为自己的赔偿符合保险法的相关规定。
　　业内人士提醒，为了避免类似的争议，建议旧车车主在投保时，最好与保险公司协商约定车损险的保额。
　　车主 为何只肯赔一半修理费
　　私家车主王先生告诉记者，经过交警责任认定，由他驾驶的私家车承担此次事故的全部责任。由于此前他已为自己的汽车购买了足额的保险，包括交强险、车损险、第三者责任保险以及相关的不计免赔保险等。
　　损毁严重的汽车经修理，费用为6万元，但在后期的保险理赔中，保险公司却只肯赔一半。
　　“我买的保额是10万元，这次修理费6万元也在合同规定的范围内，保险也在合同有效期内，但他们在理赔时却只按照3万元的市场价赔我。”王先生表示不能理解，“保险公司为何只赔一半修理费？”
　　王先生出示的保单显示，他投保车损险时是按照10万元来投保的，该车已有10年车龄。保单显示，王先生的保险也在合同有效期内。“这实际上就是让客户多交保费，当旧车全损时，保险公司又不按保险金额赔偿，只按实际价值赔偿，高保低赔。”
　　随后，王先生一纸诉状将保险公司告上法庭。
　　险企 按折旧计算符合保险法
　　为此，记者采访了深圳一家大型产险企业的车险理赔部负责人，该负责人表示，这个案例很有典型性。“首先，这辆车开了近10年，得按照车辆每年折旧和现在的实际价值计算。”记者了解到，根据该保险公司的计算，王先生在投保时，车损险的保额为10万元，按照这个保额价格以每个月0.6%的折旧率来计算，折旧后实际价值约为3万元。
　　这位理赔人士表示，根据目前王先生所驾驶车辆的市场价来看，“汽车折旧比较厉害，就算买一辆新车的价值最多也就3万元，但是去修理这辆旧车往往需要更换老旧零件，与其耗费6万元的维修费用，还不如重新在市场上用3万元来买一辆同类型的新车。”
　　“一旦汽车的损失超过实际价值，险企理赔人员按全损推定的情况，只能赔付给这辆车的实际价值即3万元。”上述负责人表示，“这不能说险企就是高保低赔。因为险企按车辆折旧计算车损符合《保险法》的有关规定。”
　　记者查询到，我国《保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”
　　上述负责人指出，高保低赔的问题，其实牵涉到保险的定价问题。“保险费率的厘定是一个十分复杂的专业过程，判定一个条款是否是霸王条款，可以从这个行业是否从这个条款中得到了额外利益来判断。”
　　深圳一家大型险企的相关负责人此前在一个公众场合曾表示，我国的车险经营仍处在亏损的边缘，特别是车损险，明显赔付率较高，形成全行业亏损。据悉，曾有公司为了避免上述霸王条款嫌疑，将车损险分为全损险和部分损失险，确定不同的保额，收取不同的保费，看似合理，但实践证明操作更加复杂，客户更是不知所以。
　　律师 应对保险法进行细化
　　保险法规定，根据承保对象的特性，财产保险分为定值保险和不定值保险两大类，分别有不同的承保与理赔方法。“车险平时用得更多的是不定值保险。不定值保险是指在保险合同中，事先约定一个保险金额，然后在出险时才确定保险标的的保险价值，然后将保险金额与保险价值进行比较，作为承保是否足额的依据来赔偿，足额则按照实际损失赔偿，不足额则按比例赔付。”保险律师许良根告诉记者。
　　记者了解到，现实中，大多数的财产保险合同采用的都是不定值保险合同。对于不定值保险，通常有三种赔偿方式：即比例责任承担方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式。
　　许良根告诉记者，大量的财产保险包括车险，采取的是比例责任的赔偿方式，就是保险金额与出险时保险标的的保险价值相比，如果大于或等于就相当于足额保险，当然可得到足额赔付；如果小于则视同为不足额保险，也即保险范围的部分低于总价值，就要进行比例赔付。
　　“上述保险经营原理，是保险产生以来不断总结经营过程形成的经济规律。它的合理存在，既保证了保险能够给予被保险人较大程度的保障，又使保险的经营区别于赌博和其他保障行为。也正因此，各国保险法中一般都将此作为条文进行固定。”许良根说。
　　“同时，为了防止道德风险，财产保险在理赔中还有一个基本原则，那就是损失补偿原则，也就是保险事故发生后，保险公司的赔偿不得超过实际损失，也即被保险人不能因为保险赔偿得到额外的利益。”有律师表示，“本案中，车主的6万元都是用于修理损毁的汽车，并不存在获得额外利益。因此，保险公司只承诺支付一半维修费，是没有法律依据的。”
　　车主认为，投保时保险公司按新车购置价收取保费，理赔时却只按折旧价理赔，是典型的高保低赔霸王条款。而险企认为，这是保险业通行的法则。有律师建议，“要防止这种高保低赔的争议，应对保险法现有的一些条款进行一些更细、更新的约定。”
　　旧车投保应与险企协商保额
　　■消费提醒
　　一位险企的理赔人士告诉记者，目前深圳市场主要有三种确定汽车保险价格的方式。一是按新车购置价确定保险金额，主要适用的是“部分损失”。在这种模式下，车主的汽车只要不是全损，哪怕其配件很旧了，保险公司仍按新车的购置价来赔付。
　　记者了解到，事实上，在实际赔付中，车辆出险时因为车损赔付大部分是以“部分损失”赔付的，对于部分损失来说，赔付的零件都是新的，不存在折旧后的零配件或维修费，所以深圳市场上，目前绝大多数的私家车都按照新车购置价来承保。
　　第二种是按车辆实际价值确定保险价格，主要适用的是“全部损失”。在这种模式下，投保人自己需要承担赔付一部分费用。因为根据规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
　　第三种是由投保人与保险人协商确定。在这种模式下，可以由客户自行考虑自己的保障需求，在新车购置价内确定任何一个金额。上述业内人士建议，在旧车投保时，对于车损险的保额，车主最好与保险公司商约定。
　　根据保监会在2012年3月发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的第(八)条规定，保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。
　　据介绍，按照目前广东的政策，新车投保一般都是按照车辆购买发票上的新车购置价投保，3年内的车辆可以选择新车购置价85%―90%的保额投保，10年以上车辆车损险的最低额度必须为新车购置价的75%。
　　一位理赔人士一再强调，保险赔付不能超过车辆的实际价值。上述限定方式是根据新车购置价为基础来进行折旧，但是不排除该折旧率的计算跟车辆折旧后实际价值存在价格差。“所以建议车主在投保旧车时应跟保险公司协商约定保额，可以用合适的保费保障自身利益。车主最好根据自己的主要保险需求，找到一个交费与保障对应的方法。”
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