端起碗来吃肉，放下筷子骂娘！&br&&br&政府到处宣传提醒大家，要警惕高息陷阱、防范非法集资。报纸上有、电视上有、马路边、小区内，铺天盖地，还有各个银行网点门前的显示屏那是24小时滚动播出字幕提醒，到处都是啊题主！你爸不识字，还是你不识字？不能睁着眼睛说瞎话吧？&br&&br&郑州担保公司倒闭问题，从2011年到现在，保守估计也有200家了，扯条幅的、堵路的、跳楼的是一个两个？几十亿的圣沃、新通商把d中央都惊动了你们一点没听说？我想你们一定是知道的吧？&br&&br&你把钱拿去吃高息的时候，怎么不先去找政府问问让不让呢？那时候你只怕政府知道，冒着枪林弹雨削尖脑袋往里钻，现在你要怪政府？还有啊，收那么多利息是要缴纳个人所得税的，你家缴了没有？&br&&br&你们宁肯相信那些皮包公司老板有&实力&，都不肯相信政府的善意提醒。明知那些公司并不具备资质，还要去飞蛾扑火，现在却怪政府不作为。&br&&br&你们会说，你看，他们的营业执照是政府发的，工商局的红戳子在上面盖着，不找政府找谁？麻烦看清楚，政府允许他从事的，可是没有吸收公众存款，也没有信贷资质。投资咨询、投资管理？是啊，你信他，委托他给你咨询，给你管理，血本无归了，那是你们之间一个愿打一个愿挨的正常民事行为，关政府屁事啊！你们自行协商解决去。&br&&br&我负责过几家担保公司的清盘，接触过的理财客户上千，像你这种的见多了。你们这些人，对坑你们的人言听计从，感恩戴德；对帮你们的人，口蜜腹剑，以怨报德。曾经给某个公司的上百理财客户追回几千万，半年过后正是春节，连个短信都没收到。&br&&br&如果同样有两个公司，一个给你月息一分，一个给你月息二分，你们这些人，完全不会考虑这俩公司做什么，毫不犹豫就会把钱拿去给那个二分的。这还是找那帮刚吃过亏又把钱要回来的人实验的。&br&&br&有一些人，15年前，把前半生的积蓄给了”三读“、”郑百文“、”三星实业“；15年后，把后半生的积蓄交给了担保公司。一生空忙，血本无归。我无意冒犯这些可怜的人，但这是事实，人性的贪婪真的是让人难以理解。&br&&br&一群用脚后跟思考，用脚投票，用屁股做人的人，即使摇尾乞怜，也无法获得同情。&br&&br&——————5.31补充————&br&&br&政府是否真的完全不作为？&br&并非如此。&br&&br&第一步，在2011年8月份，风暴出现苗头之前，金水区政府组织了一次针对全区480余家担保公司的审计调查。该次审计，共向社会聘请了20家会计师事务所参与。&br&辖区内所有涉及投资担保的公司，全部都派驻了审计人员。我当时所在的公司，由一个CPA和两个审计助理组成。历时20余天之后，对我们给出了保留意见的审计报告，对我们的说情、请托、贿赂一概谢绝。审计的同志跟我说:兄弟，你们注册资本5000万，银行存款只有15万，剩下的注册资本金就是账上那4900多万的现金？告诉我，现金在哪，我们要实地盘点！哈哈！&br&我所了解的，其他公司面临的情况也基本相似，大家都准备把公关重心转移到金水区相关部门，因为审计人员太难搞了。&br&这次审计的全部报告，最终上报的时间为九月底。但是估计金水区还没有来得及打开报告，十一长假过后，数十家担保公司资金链即宣告断裂，应声倒下的公司在当月达到近百家。&br&&br&第二步，在出现了大面积倒闭事件之后，郑州市各区政府马上抽调了工作人员组成工作组进驻各公司。从一开始，郑州市政府和各区政府就成立了担保规范指挥部，主管副市长、副区长担任相应负责人。同时，向郑州所有涉及民间借贷的公司派出了工作组（无论是否挤兑），组成人员包含:区直单位副科1人，科员1人，街道办1人，居委会1人，派出所民警1人。12月份以后为增强力量，从郑州市公安局经侦部门向每个工作组派驻1人，任工作组组长。&br&&br&第三步，问题处理阶段&br&1，对于情节严重、集资额较大无法追回、造成恶劣影响的，调查取证，立案调查。该抓的抓，该判的判，目前处理过的应该有近百家了吧？&br&2，通过指挥部干预、协调追偿债权和纠纷，跨地区协调处理，个别案件通过省政府协调，追回、解决大量涉及担保公司的死账、呆账。&br&3，正面宣传、舆论引导包括明查暗访一直都在进行，河南省政府组织的全省大排查仍在继续。&br&&br&以上这些政府组织的各项措施和方法，消耗了大量的人力、物力和财力。而这些开支，全部需要从财政收入中列支，无一例外，全是纳税人的钱。拿着大多数人的钱，为极少数人擦屁股，这极少数人还视而不见。&br&有令而不行，有禁而不止，甘愿以身价性命助纣为虐，为担保公司疯狂肆虐添砖加瓦，何来脸面到处鸣冤叫屈？&br&&br&——&br&&br&可怜之人必有可恨之处，我试过你们的道德底线。&br&当我为你们寻求解决之道，夹在担保公司与你们之间左右为难之时，每天上千个未接电话24小时不停骚扰，每天接通300多个电话听你们诉苦喊冤，从来没有哪一天没人咒骂的；&br&我处处维护你们的利益跟担保公司艰苦谈判的时候，你们在背后对我说三道四；&br&为有人追回几百万损失分文未取，一起吃顿饭还是我买单。吃完饭实在不好意思了，拉着我去捏脚。事后，跟别人说:那货是个傻逼，我请他捏个脚他就把房产给我搞到手了！&br&你们拿着好烟好酒给我塞，我一概不要，让你们拿走的时候，你们张嘴竟说:你一辈子就不是抽中华的命，给你你都不敢拿！是的，我就是不敢。&br&钱没追回来的时候你们说，把钱帮我追回来我分你一半！拿到钱的时候，你们说，你个小子总算还有点良心！&br&&br&林林总总，让我彻底认清了你们这些人。贪得无厌，口蜜腹剑，以怨报德，自作自贱！&br&&br&————5.31夜——&br&&br&本文全手机码字，为补充方便。&br&&br&评论里有人说到老农民，咱就说说老农民。&br&&br&第一集。&br&据我印象当中，农民被骗有好几遭了。&br&一开始有人下乡推广土元，也叫土鳖，高价回收。有农民花高价买了小土元，养啊养，到最后没人收购，喂鸡，鸡都不吃，扔了。&br&第二轮，有人拉着一卡车的麝鼠（海狸鼠）进了村，并在村里租个场地安营扎寨。然后给人说，这玩意儿能产麝香，卖出去一克都要好几百。又一批上当的。（我亲表叔就干过这个，全国各地不知道坑了多少人）&br&第三轮，有人下来推广名贵中草药:灵芝。郑州有个公司靠这个卷了几个亿。&br&我耳闻目睹之中，这三轮上当的人，竟然高度重合，大多是村子里那些偏门独户爱占便宜爱说闲话贪得无厌的人。真农民，老实厚道的，基本没人上当。&br&&br&第二集，老村长的故事&br&老村长，一方乡绅，村中大户。产粮区知名经纪人。&br&2011年收完麦子，老村长拿到了全村人的卖粮款，大约400万，加上拿的回扣，400出头，加上自己积蓄，合计600万。&br&钱在账上，又不急着用，就想搞点创收。当时的郑州担保圈，短拆做的火热，月息9分都是毛毛雨。在弟弟的鼓动下，拿出100万一把砸到了郑州某担保公司，月息6分（业务员吞了3分）。心惊肉跳的度过了一个月，钱回来了。&br&老村长大喜，拿600万，砸到了郑州另外一家公司。20天后，该公司崩盘。&br&老村长和弟弟第一次出现在我面前是什么样子我忘记了。第二次出现的时候，身后七八个社会青年，把我堵在了办公室，对我说:你今天不给钱的话，也就别想走了！我说，好啊。打开电脑，开始四国军棋。几个小青年可不闲着，来我跟前一围:我们今天就是来要钱的，给你一个小时，给你老板打电话准备钱！一个小时见不到钱，别怪兄弟们不客气！我说不好意思啊，我老板就是我，我是来处理事情的，受客户之托、担保公司委托。一个洗剪吹坐到我桌子上大叫:卧槽！别那么多废话！今天见不到钱，扔你去黄河喂鱼去！我说好啊。另一个洗剪吹说，别jb废话，赶紧打电话！我说好啊，电话号码我拨给你，拨通你来说，好吧？洗剪吹一拍桌子:我们打电话有用还找你？我说你找他们老板都没用，找我有用？……就这么扯来扯去十几分钟后，我可以仰坐在老板椅上往后一趟，指着洗剪吹:你，下来！别tm坐我桌子上！接下来开始扯了，兄弟们混哪片的？你们老大谁啊？……到最后发现，他们老大，是我初中同学！麻痹，统统滚蛋！一分钟内滚不远今天晚上消费全包！就这么，老村长第二次出场结束，临走的时候说:你等着！&br&第三次出场，已经是一个月后了，两台大巴车后边跟了两台三轮车，泡面都带来了！结果是，那帮人根本不是他们一个地方的，雇来的。河南人只要张嘴说方言，三五句话就能知道是哪个县的，还来蒙我？&br&三场下来，0:3。老村长开始来软的。跟着我，耗，我去哪他跟着，三天被我甩丢十几回。第四天，大雨，我下楼买烟，他尾随其后。我下台阶，他跟着下，脚下一滑，摔了。老村长就地一坐，拿出手机挨个给工作组和几个客户打电话:那谁，他打我！&br&ctmd，在政府工作组的维稳压力下，最后赔了万把的医药费和营养费。此后数月，未见此人。再后来退出此事，再未谋面，后事不详。&br&&br&第三集，王老三的故事&br&王老三，某乡镇信用社信贷科长，有一侄女，任职于郑州某担保公司。&br&多年以来，王老三的乡亲们不常去信用社办事。他们把钱拿给王老三，用钱的时候再找他去拿，王老三为他们代办存取事务，这在有些地区很普遍、很正常。&br&2011年，侄女带他来了趟郑州。叔侄情深啊，当然要去皇家一号看看！&br&回去之后，王老三在不到一个月的时间里，倒腾了500多万到郑州。次月，王老三带了其他乡镇的李老三、张老三一起，再次视察了皇家一号！又一个月后，方圆几个乡镇信用社的存款任务忽然重了许多，过去坐在家里爱理不理的老三们，开始上门要存款了！先是好言好语，如果不行，那就屋里一坐:叔/婶子！任务完不成领导就开除了，你可不能见死不救啊！&br&半年后，王老三在家中喝下了数包毒鼠强，气绝身亡！&br&&br&关于农民与担保公司，大概是这么三个画面吧。&br&&br&————6.2————&br&&br&民间高利贷，现在就是中国经济的毒瘤。&br&&br&我在不同场合披着不同的马甲说过，中国经济现在最大的问题，不是转型升级，不是内需外贸，是金融业的问题，金融业最大的问题是民间高利贷的问题。&br&中小微企业现在最大的问题是什么？资金。一方面是民间借贷利息年年攀升，一方面是银行业趁火打劫变相提高贷款利息。&br&通过民间机构借款的成本，全国平均大约在年化48％。&br&通过银行贷款（含信托、融资租赁），中小微企业的成本，个人预估是年化15-18％。&br&个人所接触和了解的情况，银行面向中小企业的中长期贷款（2-5年）几乎为0，绝大多数贷款都是一年以内的流动资金贷款。&br&以一个年销售额5亿的某企业为例，身负2亿借款，年借款成本约为6000万。销售净利润率8％，年利润4000万。每年亏损2000万！如果企业的财务成本能够压缩一半，这个企业马上可以盈利！晓得吗，不是我们的企业粗大笨重效率低下，而是金融业的压榨盘剥敲骨吸髓！&br&这不是个例，这样的企业到处都是。今年以来，我所知道的很多中小企业停产歇业难以维系，都不是因为市场，不是因为产品，不是因为技术，都是因为资金，因为高利贷已经逼得他们借不到钱、付不起息。&br&&br&你们这些四体不勤五谷不分的所谓理财客户，哪里是在理财，根本就是抢劫！&br&被担保公司宠坏了的理财客户们，不怕高息，只怕利息不够高，手持资金待价而沽，高傲的穿梭在各个担保公司之间的时候，你们不会去想企业怎么活，不会去想他们的钱毁了多少个企业主，更不会去想那些辛苦劳作在车间的工人们失业之后的痛苦。&br&贪婪，无休止的贪婪，让你们甚至敢于抱团逼着担保公司加息！&br&你们不知道自己永远都缺了一堂课:投资者风险教育！没有上过这堂课的人，竟然自称投资人、理财客户？这听起来就像太监宣称自己x生活和谐一样可笑好吗！&br&&br&有一个不明身份的30用户私信骂我，说我作死。这话我觉得说你自己更合适，不作死就不会死，why you try？打脸的时候你知道疼，吃肉的时候香不香？&br&&br&就像这个题目里另外一个回答说的那样，智商税。同样的税种，有人只不过买个手机，有人却倾家荡产，实在是让人惆怅。&br&&br&ps:今天专门上网看了下郑州东瑞，发现这家伙最能拿的出手的证件，是2010年省工信厅发的担保公司备案证，那玩意儿，2011年就已经宣告作废了。办公地点，在一个号称写字楼的居民楼里。&br&&br&就这么多吧。
端起碗来吃肉，放下筷子骂娘！政府到处宣传提醒大家，要警惕高息陷阱、防范非法集资。报纸上有、电视上有、马路边、小区内，铺天盖地，还有各个银行网点门前的显示屏那是24小时滚动播出字幕提醒，到处都是啊题主！你爸不识字，还是你不识字？不能睁着眼睛说…
&b&本文只代表个人观点，仅供阅读，对使用效果不做任何保证和承诺。请慎重参考。&/b&&br&&br&&br&=========&b&==3.20日原答案&/b&===================&br&&br&&b&整理这条答案的原因：&/b&&br&自2009年以来的民间借贷野蛮生长，涌入了大批居心不良、毫无任何金融业经验及专业素养的从业人员，无知、无畏、无底线的坑害了数以千万计的老百姓。其行可唾，其人可诛，但可惜我不是法官，所以能做的，只有道德上的同情、道义上的声援，以及，把我的所见、所历、所想写出来，以供大家参考。&br&我过去经历过的清盘事件给我留下了非常深刻的人生体验，亲眼目睹许多人因为贪图高息而深陷其中，家破人亡、妻离子散、事业凋零。对于过去本人所做的事情，在今天自己认为，某种程度上已经是一种恶行。比如某个公司最近三年来几乎没有偿还一分钱，那个老板现在仍然像过去一样到处瞎侃胡说、不务正业，而我过去为他着想而设计的制度却又能够让他逍遥自在却不受制裁。这已经完全背离了我的初衷。&br&关于政府相关部门的不作为以及无能，我会专门做一个回答，在此不过多讨论。&br&同时，在此，我想&b&很坦诚的告诉那些挤破头想要介入民间借贷行业的老板，高息借贷是一条不归路，&/b&不要过于相信自己的原则或者能力，进去之后你很快就会身不由己的成为一个你不想成为的人。那种体验，就如同怀里揣了一个能让你粉身碎骨的炸弹，甩不掉，而且你不知道什么时候爆炸。&br&&b&尤其是那些试图以时间换空间，高息自融去做投机而导致崩盘的老板们，答主只有一句话：屁股洗干净，等着和那些翘首以盼的小伙伴们战斗去吧！&/b&&br&======================================&br&&br&以下为回答正文：&br&&br&&b&如果一个担保公司资金链断裂，该不该和他们共度难关？&/b&&br&&b&答案是：不，坚决不！&/b&&br&&br&&b&第一个坑：还款计划书&/b&&br&&br&&br&因为就目前了解到的情况来看，大多数担保公司几乎都是在遭遇挤兑的第一时间，就马上拿出来一个所谓的还款计划书，而且这种还款计划书几乎全部都是跨年版的——公司将在12个月以上的周期内偿还客户全部本息云云。&br&这里边包含几个问题：&br&1.公司目前归属于理财客户的债权总额究竟是多少？&br&2.归属于理财客户的债权当中，有多少能够收回？如何保障？&br&3.归属于理财客户的债权，是否已经得到了债务人的书面确认以及当面公开确认？&br&4.归属于理财客户的债权，有多少来自于真实借款人？&br&5.归属于理财客户的债权，有多少来自于担保公司的关联企业，或者与担保公司是同一实际控制人？&br&6.归属于理财客户的债权，有多少不存在实际借款人，虚构借款人和借款项目有多少？&br&&br&&b&如果这些还没有搞清楚，这份还款计划书就如同废纸，没有任何的可操作性！&/b&&br&&br&&br&&b&担保公司之所以能够短时间内就拿出来还款计划，只是一个拿来临时敷衍、稳定局面的废纸，甚至更深层面的目的是尽快掩护幕后控制人转移资产、逃脱责任！&/b&&br&&br&&br&&br&&b&第二个坑：实际控制人、股东自有资产&/b&&br&&br&第一时间，伴随着还款计划书，有些公司还会出来展示：老板实力雄厚，资产XX亿云云。展示的手段，有的是直接拿产权证明，有的是私底下口头宣传。&br&&br&&b&1.所展示出来的资产，无论是动产还是不动产都需要彻底查清，是否已经被设置抵押。&/b&&br&对于担保公司所展示出来的所有不动产，需要&b&即时到产权登记机关调取档案并打印、加盖公章&/b&才算事，只拿权证不拿档案都是耍流氓。这就是所谓&b&拉产调。&/b&&br&比如，有房产证，不算数，因为这有可能是抵押之前就挂失补办出来一套等着备用，房管局马上打印一份档案出来，才能看清楚有没有抵押甚至已经变卖。&br&&br&&b&2.对于该公司及该公司股东、实际控制人名下的全部资产，应该马上设立抵押、质押等他项权利，甚至可以申请法院予以查封，不能在展示完之后仍然处于担保公司的完全控制范围之内。&/b&&br&在这个环节，尤其建议委托第三方公立机构介入，如：律师事务所。这样能够最大限度的避免担保公司老板利用理财客户当中的自己人或者利诱接受大家委托的理财客户“叛变”。&br&对于签署的各项协议，应当尽可能的在律师见证下进行，或者到公证处进行公证，以保持协议合法有效。&br&&br&3.&b&及时通过各种手段，&/b&包括但不仅限于：利用私人在公检法司的关系、私家侦探等方式，尽快摸清担保公司股东及实际控制人的身边人，&b&寻找隐匿资产。&/b&&br&&br&&b&多个身份、亲友名下代持资产现象普遍发生&/b&，一些担保公司老板为了隐匿财产，从乡下找一个甚至几个老光棍、五保户、放羊老头帮其代持资产、开立账户，因为很多时候彼此之间没有亲戚关系、平时来往私密，很难被发现。&br&&br&包养二奶、私生子、假离婚的前妻在这个圈子里基本上属于家常便饭，查清楚、揪出来，会有意外收获。大老婆没有男娃的老板，有钱之后都会尽量想办法搞个亲生的出来.......&br&&br&&b&第三个坑:还款计划跟不上变化&/b&&br&&br&&br&从过去的经历来看，这种还款计划得到严格执行的先例，基本为0.&br&&br&&b&1.&/b&&b&一个足够漫长的周期，期间计划不断变化，不断博同情，一而再再而三的逼迫理财客户让步，理财客户的情绪一次次被洗刷，期间一部分赚钱能力强的客户、工作忙的客户开始麻木，最终大家开始对于收回自己的资金无动于衷，担保公司的目的就达到了！&/b&&br&制定一个18个月的还款计划，连续三个月按时打款，理财客户开始松懈了是不是？&br&第四个月，苦苦等了一个月，没有收到钱。&br&第五个月，已经逾期半个多月了，还是没有打钱？&br&公司忽然通知，大家都来开会。&br&会议主题：催收工作暂时遇到困难，最近1、2个月可能都没钱打！公司负责人一把鼻子一把泪的痛诉债务人如何赖账、自己如何被人刁难、被人侮辱，简直生不如死。&br&这是真的吗？不是。这都是装的。&br&一切都已经计划好了！&br&&br&2.拟处置债权的担保物权，已经被设置了多项其他权利，根本无法正常处置。&br&比如某房地产公司借款2000万元，当初的担保标的是一处楼盘，理财客户都过去“参观”了，挺好!&br&但是，等到开始处置的时候发现，这个楼盘有20多个法院的查封，有的来自哈尔滨，有的来自兰州，有的来自昆明，根本就无法变卖、也无法拍卖！土地被抵押、抵押之后有查封、一房多卖、项目公司股权被质押、公司股权有争议、、、、、这不是段子，这是真实案例。怎么办？&br&甚至原本毫无争议的资产，当你开始处置的时候，忽然就&b&“长”出来&/b&一大堆的查封、一大堆的“善意第三人”的有效协议，怎么办？&br&&b&这特码到底是怎么回事？这特码都是担保公司在搞鬼！&/b&&br&&b&一个字：拖！一直拖到你没有耐心为止！&/b&&br&&br&&br&&b&第四个坑：等我们项目建成了/完成了给大家分多少如何如何，大家可以双赢。&/b&&br&&br&你问问他，“脸”字怎么写！&br&1.拿着理财客户的钱去做生意，风险全部让理财客户承担，赌赢了给大家分，天下还有这么好的买卖？&br&比如某房地产公司，自己搞个担保公司，融资3000万，拿了一块地，项目已经封顶，资金链断裂。这个时候，老板提出来说：等我三个月，房子开始预售，到手就可以还大家钱了，连本带利一起还。&br&如果你是理财客户，你怎么想？&br&先调查清楚手续是否齐全、合法合规，然后，找个靠谱的项目管理公司把项目拿过来，做完，卖掉，赚钱大家分。至于那个开发商？想给就给，不想给的话直接踢走！太残忍？对不起，活该！&br&&b&记住，这是拿着你的钱搞的，收益应该全部归你！&/b&&br&如果不是资金链断裂，你不知道他在干啥，&b&他赚了钱要是肯付完利息再给你分红，太阳从西边出来。&/b&&br&&br&&b&2.拿着理财客户的钱去投机，但是投机水准渣的不能再渣。&/b&&br&&br&很多担保公司老板，是相当勇敢的。他们敢于拿些理财客户3-6个月到期的资金，去投机于数年纠纷未解的烂尾项目、诉讼项目。之所以敢去，是因为他们自认为获得了别人所不具备的超能力，比如，获得了某个“领导”的承诺。&br&我之所以加上引号，是因为他们结识的那些人，实际上要么是一些任职于行政机关、专门帮人跑事的江湖混混，要么就是一些正牌的江湖混混，而实际上一个大家看起来都是肥肉的烂尾楼如果能闲置数年，中间一定有着纷繁复杂的利益纠纷，想吃肉的高人很多、知难而退的高人更多，只有那些江湖混混才会忽悠一些不知深浅的担保公司老板介入其中，威逼利诱的从这些人手中获取所谓的“活动经费”。&br&说句题外话，我曾在某地见过一个女的，带我认识她的那个朋友，跟我说她是&b&当今圣上的丈母娘&/b&，我说是不是有点太年轻了？他说，人家闺女那是小的、、、、、你信吗？反正人家的车是某4S店老板送的，某开发商送上了200万的活动经费，托她给办个银行的营业执照！这只是我知道的，别人送了我不知道不晓得还有多少。&br&&br&&b&对于这样的垃圾担保公司老板，建议直接打脸，打到鼻青脸肿为止，不要客气。&/b&&br&因为到最后，你什么都分不到，你所有的钱都被他们拿去做善事了！&br&&br&&b&第五个坑：让领导先走&/b&&br&&br&有些担保公司一出现资金链问题，经侦就会第一时间介入。这是好事吗？未必。过去看到的一些真实情况，经侦介入之后第一时间开始进行债权登记，最终的结果是登记的可能比大家知道的实际数字少一大截，一部分理财客户凭空消失。紧接着，担保公司的一部分优质资产被快速处置。&br&&br&这就是让领导先走。在知名的吴英案当中，这种手法被运用到了极致。&br&&br&那有些人会疑惑，到底要不要立案？&br&当然要，一旦发现有可疑情况，要敢于及时举报，及时散步。按照当前的行情，广告店里边条幅的市场价大概是3.5/米，可适当购买，效果极好。&br&&br&&b&后边还有N个坑，坑坑都能坑人于无形，写太清楚我很担心被拿去兑付理财客户。&/b&&br&&br&&b&总结：尽可能把事情早点放到桌面上，尽可能的聘用专业人士介入，尽可能的团结一致。&/b&&br&&br&&br&&b&最后，关于老板跑路。&/b&&br&目前的实际情况是，跑路是一件非常困难的事情，尤其是在天朝，逃亡国外或者在国内长期隐匿是相当困难的事情。所以，现在大多数老板都不会跑，而是坐在那耗，一直耗，耗到大家都没有耐心或者被起诉判刑为止。&br&他不跑，变着法的不还钱，才是目前最蛋疼的问题。&br&&br&========================================&br&&b&补充：&/b&&br&&br&&br&&b&关于拉锯&/b&&br&不少私信过来的受害者都遇见同样的问题：不断反复。还款方案一改再改，还款时间说改就改，等等。这个我称之为：拉锯。何谓拉锯，请自动代入画面。&br&&img src=&/14ffcbbdedad4b44e5abe0_b.jpg& data-rawwidth=&517& data-rawheight=&296& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&517& data-original=&/14ffcbbdedad4b44e5abe0_r.jpg&&&br&但是实际上，对于担保公司倒闭事件当中，拉锯是这样的：&br&&img src=&/dd59bb1e596c4654ddf8c8_b.jpg& data-rawwidth=&408& data-rawheight=&380& class=&content_image& width=&408&&&br&在倒闭后的债权债务处理上，担保公司老板已经有了很成熟的应对经验——因为过去几年倒闭过很多，不少老板耳濡目染也都偷偷学了不少歪招，最经典的一招就是拉锯。&br&&br&&b&拉锯是一套组合拳，由：拖、托、突、躲、闪等多个动作组成。&/b&&br&&br&&b&拖：&/b&&br&&b&拖字第一章：&/b&迟迟不拿出来还款计划，老板迟迟不露面。此处，老板打的算盘是任由理财客户群情激奋的闹，反正激情总是难以持久的，等着你们闹得精疲力尽。孙子兵法上说，这叫以静制动、以逸待劳。&br&过去的经验显示，理财客户这一轮能够闹大约3-7天。&br&&br&&b&拖字第二章：&/b&根据还款计划，每月10号打款，第一个月，很顺利，第二个月，很顺利，第三个月，10号，没收到，20号没收到，30号没收到，这也是在拖，一种经典的拖，这个拖是为了反复，为了拉锯，为了消耗理财客户的战斗意志，让你情绪失控，让你神经错乱，目的就达到了。&br&因为随之，公司将宣布项目进展出现意外情况，需要重新修订还款计划！重新制定！&br&来来来，都赶快抽出时间来，来开会，制定新的还款计划！&br&于是，耗时数日甚至十几日，大家终于做出艰难的决定，做出了一份新的还款计划书。&br&此时，两个打款周期过去了！——要的就是两个周期不打款！&br&此时，新的还款计划，打款金额或者比例已经降低，至少比上次的计划要低！——要的就是重新试探理财客户的底线！&br&&br&&b&拖字第三章：再次出现意外，原计划无法执行！怎么办！开会，改吧！&/b&&br&咦......不对啊，人呢？&br&对，这个时候你会发现，客户大会的参会人数绝对不到2/3！能有一半以上都要谢天谢地！&br&&br&人去哪了？&br&没时间来的一批；&br&找到新的发财门路，这点钱不疼不痒的一批；&br&各种手段已经拿到钱的一批；&br&情商超高看淡人生的一批；&br&&br&至此，拖字第三章再立奇功，担保公司再次突破理财客户心理底线！&br&&br&&b&拖字第四章：&/b&&br&经过前三轮的洗礼，只要把时间拉长到9个月以上，在不断降低打款金额的前提下按约打款几个月，一下子就把时间拉到了一年以后！一年以后！&br&&br&一年以后，想开一次客户大会，已经开始变得越来越困难，到访债务处理办公地点的客户越来越稀少，甚至是十天半个月都见不到一个客户。&br&&br&&b&此时，拖字第四章拉开：&/b&&br&&b&再次违约打款，再次修订还款计划。。。。。&/b&&br&没有最坑，只有更坑，此时，担保公司债务基本宣告逃废，因为理财客户再也很难组织起一次占据额绝对优势的战斗。&br&&br&&br&&b&托：&/b&在闹的过程中，老板也没有睡大觉，他在悄悄的观察、悄悄地等。观察什么？谁闹得最凶。等什么？等着有客户自动靠拢，变闹事为巴结，自愿投靠老板替老板当托，想用这个办法取悦老板早点把自己的钱拿走。&br&一旦有托上钩，老板的状况马上就会好起来，因为第五纵队可以在人群中帮他维持秩序，帮他安抚局面了。同时，理财客户的动向也能迅速掌握，事事可以未卜先知了。&br&还有另外一种托，那就是发现问题出现，老板马上临时捏造几份假合同，安排几个社会人员或者自己其他圈子的朋友混进理财客户队伍。&br&&br&&b&托还有更狠、更黑、更下作的用法：&/b&&br&在一定的阶段，开始无缘无故的出现一条消息，在理财客户圈里快速传播：有人收购理财合同，现金收购！但是，要打折！&br&一边是遥遥无期的等待，一边是割肉离场，很多客户开始产生了摇摆——时间已经耗费了，哭都哭了好几场了，该想的法子都想了，工作耽误了，家庭笼罩在阴影之中，吃不香，睡不稳，罢了，罢了，割肉离场吧！&br&要的就是你这么想，你要不这么想，公司老板都得想办法找人启发你这么想！&br&来吧，七折！合同拿过来！&br&&b&有没有想过，收购合同的钱哪来的？这些人哪来的？这些人不怕死吗？&/b&&br&答案：收购合同的钱来自公司，收合同的人是雇来的，传播消息的是托！&br&在这种时候，往往预示着：老板手中有钱，大把的钱！但是，就是想通过这种方式再剥理财客户一层皮，同时把一些难缠的客户清理出场。&br&&br&&br&&b&突：突然袭击。&/b&&br&&br&言之凿凿的说明天上午十点开始打款，胸脯拍的山响，到了9点半突然告诉大家：财务的U盾掉地上摔坏了，今天没办法打款了，回去等吧！——请放心，不等上三五天不会打的。&br&&br&还有啊，更狠的。10号打款是不是？哈哈，我8号给你打，群发一条短信，大致说：公司项目进展顺利，资金提前到位因此马上就给大家打了，请大家放心，我们一定努力做得更好！同时，公司真诚祝愿大家度过一个欢乐祥和的XX节！么么哒！&br&当你看着银行发来的进账短信，再看看充满了亲切和热情的公司短信，是不是顿时感觉天这么蓝、空气这么新鲜，做梦都会笑醒是不是？恩恩，心情一下子轻松很多，人生总是充满了希望，恩，说不定下个月就一下子全都还清了呢！&br&这就对了，要的就是这个效果——放松你的警惕，为了拖字第X章做个铺垫！&br&&br&&b&躲：雇个律师或者公关出面，实际控制人或者股东始终躲在幕后，就是不出来！&/b&&br&&br&&br&&b&闪：闪嘛，就是左一下右一下，这边闪亮一下，那边闪亮一下，不断给你新的希望，又不断的让你的希望破灭！直到你——心如死灰为止！&/b&&br&&b&每当大家的情绪被压抑到无法控制即将爆发的时候，公司总是会莫名其妙的从天上飞过来一个项目，马上就能大赚几十亿，一举还清所有债务！&/b&&br&&br&总之，经过周而复始、一轮又一轮的拉锯战之后，理财客户疲于应战，担保公司反客为主，从此天下太平。&br&================================&br&&b&补充&/b&&br&&br&&b&实物抵债，&/b&&b&担保公司惯用招数。&/b&&br&&br&&br&&b&一、市场价抵债&/b&&br&有私信过来跟我说，我们这个公司现在让我们签房子，要不要！&br&我知道这种情况一定是担保公司已经给他们下了最后通牒了：要么签房子，要么就继续等，反正是，没钱！&br&我觉得我给什么样的建议都不合适，我只说为什么要让你签房子。&br&1、这种情况下一般都是按照售楼价签的，没有售楼价的都按周边楼盘的零售价来签。&b&如果这些房子是拿着理财资金建的，为什么不是成本价？团购还要给打个折的好不好，更何况全款预付？&/b&&br&2、签的房子产权有问题。小产权就不用说了，签了也跟没签一样。还有更扯淡的是，这房子看起来没问题，实际上产权纠纷大大的。&br&比如某房地产项目，一共切割了四个土地证，有三块都没问题，有一块被抵押了，并且这块地上的房子手续有问题，属于违章建筑。熟悉情况的都知道，这些房子肯定要被拆除，但是外边的人不知道。结果呢，这块地上的房子成了香饽饽，被三家担保公司的理财客户签了3遍，几乎所有的房子都是一房四卖——开发商还卖过1次！&br&结果就是，从一个维权转到另一个维权，硬生生的拖了三年，一分钱没拿到！作孽啊！&br&有个房地产项目更奇葩：从土地证到预售许可证，五证齐全，查了几遍都没问题。无意中，有人查了一下宗地号，发现啊，TMD土地证是假的！楼确实在那，但就是没在宗地号所说的那块地上，咋回事？不了解不知道，&b&高手都在民间：那个老板套别人的土地证号，伪造一个土地证，然后买通后边的环节，办下来后边的四个真证！至于那块地，从老百姓手里租的、、、、&/b&&b&神人啊！&/b&&br&这就是为什么大家都不愿意放贷给小地方的开发商，因为他们太神了。在他们的地盘上，个个神通广大。&br&&br&3、担保公司为什么让你签这些产权不明的房子？&br&&b&有些担保公司早就给理财客户把房子准备好了，&/b&有些老板开业之前就已经物色好了将来抵账的房子，拿到第一笔钱先去把项目接下来，然后，就可以放心大胆的圈钱了!&br&&br&4、有没有更丧尽天良的？&br&有！一个是资金链断裂的开发商，一个是崩盘倒闭的担保公司，俩骗子一合计：来，大家都来签房子啊，过了这个村就没这个店了！&br&理财客户过去一看，卧槽，半拉子！&br&但是没办法呀，不签就什么都没有，再加上托们煽风点火，好多人就签了。&br&你以为签了房子就万事大吉了？&br&图样图森破！&br&两个月后，开发商通知大家来开会了！&br&这个、、那个、、、这个、、、、情况是这样啊，开发商可怜巴巴、羞答答的说，我们现在遇到了一些资金问题，所以啊，这个房子可能没办法按期交房了、、、、&br&要不、、、要不、、、今天就是想跟大家商量一下，公司现在暂时资金有困难，项目部完工没办法给大家交房，现在很着急、、、很着急、、、&b&要不大家一个人再凑点钱，这样项目就能快点完工，大家就可以早点卖房子把钱拿到手！&/b&&br&&br&&b&二、垃圾抵账&/b&&br&&br&什么是垃圾？就是那些完全没有公允价值的东西。灵芝酒？沉香茶？人参酒？对，就这些，扔在路上都没人要的东西，标上天价给你抵债，爱要不要！&br&&br&但是，这容易被识破怎么办？没关系，不要脸的直接硬塞，不要也得要！&br&&br&硬塞不行怎么办？有高人啊。&br&没有市场价对吧？我给你做出来市场价！&br&河北昌黎5块钱一升的葡萄酒，坐船坐上几个月，法国兜一圈回来。中间的时间正好还能去那边注册个公司和商标，比如拉菲特曲啊这些。国内灌装完成以后，就能抵账了？不能！当地以及周边的超市要去上货的，标价998一瓶，卖不卖随意，自己安排人去买几瓶也没几个钱不是。&br&我现在拿998一瓶的法国进口葡萄酒，给大家抵账。大家都知道，我们公司一向是非常讲诚信的，诚信才能赢天下一直都是我们的宗旨，所以，我们不能让大家吃亏，不按全价抵，也不按批发价，我们按进价抵，5折！大家可以看下，这是我们的进口关单，进价就是5折，我们的运费都不能给大家抵账，亏大了、、、呜呜、、、、&br&&br&还有更高的，通过四五个关联交易操作，甚至还能拽个上市公司进来，总之，直到你相信为止！&br&&br&&b&但是不管怎么样，我没见过拿可口可乐来抵的。&/b&&br&&b&但凡拿来抵账的，都是价格弹性很大、价格体系极度不透明、很难横向对比价格的东西。&/b&&br&&b&============&/b&&br&&b&如果暂时还有疑问，请详细阅读开头的声明，谢谢！&/b&&br&&br&为便于阅读，整理于6.4日。&br&&br&以上。
本文只代表个人观点，仅供阅读，对使用效果不做任何保证和承诺。请慎重参考。===========3.20日原答案===================整理这条答案的原因：自2009年以来的民间借贷野蛮生长，涌入了大批居心不良、毫无任何金融业经验及专业素养的从业人员，无知、无畏、…
在一万家P2P平台中垂直竞争，如何胜出，确实需要费一番功夫。推广的措施我认为有这么几个：&br&1、水军出没。让公司的客服人员有时没事就在几大平台上转悠，网贷天眼、网贷之家一定要经常去，灌点水，多捧捧自己，偶尔也可以打压一下对手，看到有对自己不好的传闻，抓紧消灭。最启码，要在投资人面前混个脸熟。&br&2、制造新闻。要敢于制造新闻，把自己弄成高大上的样子。比如，吸引某某风投A轮投资了，哪怕是只投1美元，哪怕是风投就去考察一下，也要制造出马上上市的样子。再比如，出席中国互联网***峰会，出席**论坛，档次一定要高，再和某某名人合个影（前央行副行行之类），就可以显得平台层资很高了。&br&3、制造头衔。成立个某某协会、某某商会，弄个副会长之类的当当，给自己弄个社会职务，显得比较有地位。&br&4、多和政府走动。现阶段，政府是最有公信力的，有了政府的支持，投资人就一百个放心。要把“领导关怀”之类的照片挂出来，经常请各级、各部门领导来指导工作。&br&5、多发软文。现在关于互联钢金融的自媒体很多，有很多意见领袖，他们也经常点评，花个公关费，让这些领袖们多多美言几句，比如，先分析互联网金融形势，中间冒出一句来，某某平台做得如何如何，广告的意图一定要不明显。&br&最臭的方式：邀请网贷名人一起去考察，看看企业的办公环境，看看老板的资产，再拿出房产证来拍一拍。去年有好几个，刚考察完不到一周，就倒闭了。现在一说考察，就觉得没有什么公信力，当然成本也不高。
在一万家P2P平台中垂直竞争，如何胜出，确实需要费一番功夫。推广的措施我认为有这么几个：1、水军出没。让公司的客服人员有时没事就在几大平台上转悠，网贷天眼、网贷之家一定要经常去，灌点水，多捧捧自己，偶尔也可以打压一下对手，看到有对自己不好的传…
首先非常感谢您关注爱投资的发展，您的问题也很有意思，关注点比较特别。&br&&br&有利网是我们同行业中发展很快速的一家互联网公司，只是我们两个平台在投资项目性质上的差别还是蛮大的。&br&他们对接的是小贷公司，发布的都是个人信用贷款标，大部分借款金额在10万以内，少的只有几千。&br&而我们目前对接的都是融资性担保公司，发布的都是中小微企业抵押借款项目，额度从50万到1000万不等，暂时以2、300万居多。所以仅从融资项目金额上来看，300万的项目比3万的项目满的慢也是合理的。&br&&br&另外从产品的回报模式上也有差别。&br&个人小额信用贷款由于个人和信用两个风险因素，一般都是要求借款者按月等额本息还款，以此严控风险；而企业抵押贷款由于有足额抵押物和企业经营的财务监控，一般都是要求借款企业按月付息到期还本即可。这都是银行等传统金融机构的标准操作模式。但因此就造成了，小贷投资者每个月都会返还一定量的本金和利息，对于投资者确实增加了资金的流动性，但为了实现10%以上的收益率，又必须尽快重复循环投资下去，这无形中增加了用户的投资频率和资金滞留度，也是项目满的快的一个重要因素。&br&&br&以目前爱投资的融资速度来看，每天百万左右的投资量，1-3天融满一个项目，基本能够满足企业的融资时间要求，当然我们也希望能够越来越快速。不过需要特殊说明的是，爱投资的模式是&b&投资当日计息&/b&，因此无论项目满额的速度快慢，都不会影响已投资用户的收益，这点对于投资者的资金效率是最有保障的。&br&&br&爱投资还属于互联网金融的行业新军，处于发展的初始阶段。&br&我们从开通网络投资的第三方支付渠道到现在才3个多月，在市场知名度和用户量上和很多优秀的网站还有差距，但也同时感受到了越来越多用户对我们的关注和认可。&br&我们希望通过自身的加倍努力，加快发展速度，吸引更多的投资者。&br&在不远的将来，也许一个300万的企业抵押融资项目在平台上1分钟就有可能被一抢而光。那时候，对于爱投资团队的要求就更高了，我们需要在做好风险控制的基础上，合作更多有实力的金融机构和挖掘更多优质企业的借款需求。我们对自己的未来很有信心，也希望到时候用户不要抱怨抢不到项目啦~~~：）&br&&br&=====================================================================&br&&br&光阴似箭，过去一年了，回过头来看这个问题，真是感慨良多！&br&现在爱投资1000万的项目，最快10秒以内就被抢光了~
首先非常感谢您关注爱投资的发展，您的问题也很有意思，关注点比较特别。有利网是我们同行业中发展很快速的一家互联网公司，只是我们两个平台在投资项目性质上的差别还是蛮大的。他们对接的是小贷公司，发布的都是个人信用贷款标，大部分借款金额在10万以内…
网上各种尽职调查提纲和模板很多，多数都是银行等正规机构的，便于非专业人士理解和简单实操的东西还没见到过。发一个几年前给一家私人投资公司（好吧，其实就是高利贷）做的简单调查提纲，不适合正规机构和流程，仅供参考。这些做下来也有些麻烦，可见高利贷也不是容易做的。不要转到知乎外的网站上。&br&&br&&br&&p&
XX投资咨询有限公司业务调查标准（草稿）&/p&&br&&br&&p&从投资贷款的角度看，对于各类企业的了解认识和风险掌控一般从六个方面着手：信用状况，法律风险，经营风险，财务状况，销售预期，借款用途及还款来源。&/p&&p&一，
信用状况：&/p&&p&了解企业实际控制人真实履历，通过现场观察询问，审读资料，互联网搜索等方法了解其实际管理经营情况，了解其是否有信用不良历史记录。通过其发展历史，业内影响，社会资源判断其平台融资能力。&/p&&p&对于企业所有者个人生活情况，要了解其住所、家人、子女的上班、上学情况。主要通过身份证、户口本、结婚证来验证家庭成员，通过水电费单据等来验证住址真实性。&/p&&p&二，
法律风险：&/p&&p&1.商贸类企业：核实不同商贸行业的销售代理资质，尤其是食品药品医疗用品保健品以及安防等特种行业。&/p&&p&2. 生产型企业：通过核实资质证书和生产许可文件，核实不同产品制造行业的生产许可资质。&/p&&p&3. 房地产开发企业：核实该企业的开发资质，在建项目的各政府部门批文手续合同协议，调查行政程序上有无缺失环节。&/p&&p&三，
经营风险：&/p&&p&1.商贸类企业：&/p&&p&了解股东构成，各股东和实际控制人之间关系，以判断企业运营的稳定性。&/p&&p&
通过了解代理品牌及产品，整体判断销售情况。&/p&&p&
通过代理合同协议了解供货商销售政策和供货量，代理资质。通过进销合同了解销售渠道，了解下游网点数量区域覆盖面。通过入库单，进货打款凭证，发票等判断进货情况。通过现场调查库存商品，出库单，银行对账单及货车加油凭证判断销售情况。通过进货价格销售价格及销量判断利润。&/p&&p&2.生产型企业：&/p&&p&了解股东构成，各股东和实际控制人之间关系，以判断企业运营的稳定性。&/p&&p&
通过核实供货合同或协议了解上游原材料供应商供货情况，主要了解供应商数量，实力，每家的供货量及付款方式。通过入库单，进货打款凭证判断原材料采购情况。通过现场调查库存产品，出库单，销售汇款凭证判断销售情况。通过核实销售合同或协议了解下游产品销售商销售情况，主要了解销售商数量规模区域覆盖面。如有出口业务，通过海关报关材料核实销售额。&/p&&p&对于固定资产，机器设备等，需根据购买合同发票等合适其价格，根据使用年限和该设备市场现价判断限值。固定资产可变现能力较低，一般用来参考判断企业生产能力，不作为还款资金考虑。&/p&&p&3.房地产开发企业：&/p&&p&因房地产行业资金量较大，很多情况下一个项目有多个实际投资人，所以要对该企业的股东构成做出实际调查，应了解各股东出资比例，各股东和项目控制人之间关系，以判断企业和项目的稳定性，有无潜在的内部纠葛。了解在建项目的具体经营模式，具体付款方式，看到买房协议，以判断未来经营收益。&/p&&p&四，
财务状况：&/p&&p&1.商贸类企业：&/p&&p&商贸公司因抵押物较少，一般银行贷款额度不高，一般为信用贷款或多户联保贷款，也有部分通过担保公司担保在银行做信用贷款。要了解贷款来自于哪些银行，要通过借款合同理解借款金额和期限，银行对该企业有无授信，若有须通过授信审批文件了解授信额度，如是银行贷款过桥业务，须核实银行批复。&/p&&p&对于自有资金，要根据企业近年来销售额及行业利润率大致判断。&/p&&p&对于存货，要现场勘查大致计算，要看到进货打款凭证，入库单或发票，以证实存货确实属其所有。&/p&&p&2.生产型企业：&/p&&p&生产型企业一般均用土地和厂房在银行抵押做最高额抵押贷款，也有部分通过担保公司担保在银行做信用贷款。要了解贷款来自于哪些银行，银行对该企业有无授信，若有须通过授信审批文件了解授信额度，要通过借款合同理解借款金额和期限。如是银行贷款过桥有任务，须核实银行批复。&/p&&p&对于自有资金，要根据企业近年来销售额及荒野利润率大致判断。&/p&&p&对于原材料，要现场勘查大致计算，要看到采购打款凭证，入库单或发票，以判断原材料确实属其所有。&/p&&p&对于库存产品要实地盘点，根据产品数量和出厂价判断价值。&/p&&p&对于固定资产，机器设备等，需根据购买合同发票等合适其价格，根据使用年限和该设备市场现价判断限值。固定资产可变现能力较低，一般用来参考判断企业生产能力，不作为还款资金考虑。&/p&&p&3.房地产开发企业：&/p&&p&因房地产开发公司主要资产为货币资金，在建工程和已完工项目，所以对房地产开发公司资产方面的调查和把握主要这三个方面着手。&/p&&p&
（1）货币资金方面，主要由自有资金，民间融资，银行贷款，其他投资者投资构成。&/p&&p&对于银行贷款，要了解贷款来自于那些银行，什么类型的贷款,以什么方式操作，每一笔已进行到哪个程序，要合适相关银行批复借款合同及银行账户明细。&/p&&p&对于自有资金的来源构成，要了解其中多大比例是民间融资，要看到银行账户明细，了解期财务成本和借款期限，了解有无债权人提前催款的可能。&/p&&p&
（2）对于在建工程和已完工项目，要了解实际投入资金和构成，自有资金银行贷款其他投资者各占多大比例。&/p&&p&对于在建工程，要了解工程款付款方式，与付款凭证对用验证，核实土地款认缴金额，大致判断工程造价，以验证其真实投入。&/p&&p&对于已完工项目，了解预售许可证，房产证等办理情况。如有房产证，要了解有无他项权利。&/p&&p&而对财务风险的主要判断主要来自对未完工项目后续资金安排的了解和核实。对未完工项目，了解其进度计划及每一阶段的资金安排，并根据相关贷款批复及账户明细核实资金落实情况，判断有无资金缺口和资金链紧张程度。&/p&&p&五，销售预期：&/p&&p&1. 商贸类企业：根据产品近期销售情况，销售合同协议预付款，行业近期市场趋势，综合判断其销售前景，预测未来现金流。&/p&&p&2. 生产型企业：根据产品近期销售情况，销售合同协议预付款，行业近期市场趋势，综合判断其销售前景，预测未来现金流。&/p&&p&3.
房地产开发企业：根据当地类似项目价格及销售情况判断该项目市场前景，综合预售情况预测未来享受现金流。&/p&&p&六，借款用途及还款来源：&/p&&p&根据业务具体情况核实借款用途真实性合理性。根据其财务状况和资金安排情况判断还款真实可靠性，并根据具体情况选择我司合适的投资方式。&/p&&p& &/p&
网上各种尽职调查提纲和模板很多，多数都是银行等正规机构的，便于非专业人士理解和简单实操的东西还没见到过。发一个几年前给一家私人投资公司（好吧，其实就是高利贷）做的简单调查提纲，不适合正规机构和流程，仅供参考。这些做下来也有些麻烦，可见高利…
看了下大家的回答补充一下，其实问题有点混淆，作为银行角度来说企业贷款无非看第一和第二还款来源的问题，第一还款来源是企业营业现金流的收入来源，第二还款来源既你说的抵押，质押，担保，保险和纯信用。我理解题主的问题其实是第一还款来源在什么时候可以让第二还款来源可以做到纯信用。而中小企业在国有银行基本很难做到纯信用，至少也要法人做为连带责任担保。
所以要分析第一还款来源大致就是看企业所处行业，行业地位，上下游关系，利润水平，政策和市场对企业主营的影响等等，然后就是法人的个人资产等等，大家所说的都是其中的调查的方法，比如制造业查水电之类的吧啦吧啦，别人的回答太多啦，就不重复啦
看了下大家的回答补充一下，其实问题有点混淆，作为银行角度来说企业贷款无非看第一和第二还款来源的问题，第一还款来源是企业营业现金流的收入来源，第二还款来源既你说的抵押，质押，担保，保险和纯信用。我理解题主的问题其实是第一还款来源在什么时候可…
大的方面：公司所处行业未来几年的发展前景&br&小的方面——&br&关于公司本身经营状况：成立年限、主营业务、上下游客户、母公司或者关联公司、公司订单状况、企业信用记录；如果是生产型公司，一定会访厂观察实际生产状况、生产员工状态、老板精神面貌。&br&关于公司财务状况：财报尤其是现金流状况、短期借款和长期借款、现有银行存款（包括主要经营者的存款）、纳税申报表，以及是否还有私账（中国小企业），各种财务比率。&br&关于公司主要经营者：信用记录以及有无违法记录、银行存款、家庭关系、从行业内朋友或者竞争对手处打听其信誉。
大的方面：公司所处行业未来几年的发展前景小的方面——关于公司本身经营状况：成立年限、主营业务、上下游客户、母公司或者关联公司、公司订单状况、企业信用记录；如果是生产型公司，一定会访厂观察实际生产状况、生产员工状态、老板精神面貌。关于公司财…
唔……写论文的节奏……&br&&br&手机党无法写论文，简单说&br&&br&1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定&br&2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度&br&3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。&br&4、实际控制人面相。股权结构过于复杂且说不清楚或者传说涉黑的就先晾着吧……&br&5、特殊资质审查，包括经营资质、地方政府的具体要求&br&6、盈利模式，是否可持续，是否合理，竞争是否激烈&br&7、风险集中度，购销是否分散，最大客户占比，上下游关系稳定度和定价权、账期&br&8、运输单、纳税凭证、水电费、关单商检单、排班记录，这些都可以随机抽一段时间来看&br&9、贷款卡&br&10、吐个槽，抵押也是一种担保，担保跟企业本身信用没啥关系，只是风险缓释……&br&&br&其实哪怕你销售收入不走公司账也行啊，把个人流水打出来证明嘛，只要能经得起验证的资料都可以采信，三张表其实挺重要的，完全造假的不可能经得起各种三方验证
唔……写论文的节奏……手机党无法写论文，简单说1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。4、实际控制人…
楼主的题目就有问题，抵押、保证只是贷款的担保方式之一，于信用无关&br&估计楼主想问中小企业在融资过程中，银行怎样评测其借贷条件，我就这几年的工作经验来说几点，当然都是很浅显笼统的东西，轻拍&br&1、现场考查，看企业的固定投入、人员、经营情况。&br&2、看经营者或者管理层自身素质，经营能力，文化水平，企业文化等。&br&3、看整个行业的前景、风险等。比如电镀、印染行业等高污染在环境整治的风口上，新增贷款要尤其注意&br&4、面谈，在与管理者经营者的面谈过程中可以了解很多有用的信息，比如经营年限、经营者爱好、企业面临的问题等等&br&5、三表，报表这东西我一般都不怎么看，还是看水表、电表比较直观&br&6、圈子与同业询问，不进入他们的圈子，很多内幕你永远也不知道。比如听说豆瓣圈里有女的专门一夜情，反正我一直觉得豆瓣是小清新的地。&br&7、企业帐户流量，企业借贷情况（超过3个银行贷款的都要关注！！！）&br&8、企业经营者、管理者有无过度担保，我们这里就有因担保几千万被拖死的企业&br&9、有没有其它背景~~~~你们懂得~~~~
楼主的题目就有问题，抵押、保证只是贷款的担保方式之一，于信用无关估计楼主想问中小企业在融资过程中，银行怎样评测其借贷条件，我就这几年的工作经验来说几点，当然都是很浅显笼统的东西，轻拍1、现场考查，看企业的固定投入、人员、经营情况。2、看经营…
哈哈哈，恰好我有个亲戚开小额贷款公司，给小企业提高贷款融资服务。和她聊了一些，也旁听过她和她的员工开会。&br&感觉小贷公司比银行在信用审查方面更细致、更实用。（可能银行瞧不起这块小骨头吧）&br&感触较深的有两块：一是确保能够在企业运营不善的时候能通过法人收回款项，如楼上&a href=&/people/tuye1234& data-title=&tuye1234& data-editable=&true&&tuye1234&/a&所说，他们比较注重对企业法人的资信审查，同时还会调查企业法人的家人亲戚的财务状况（这个主要是考虑企业法人的家族及社会活动能量，当然也是在考量企业倒闭时，企业法人能争取的家庭救济）。二是他们比银行更细心，更实用，例如他们会去直接查企业的电表，水表等等，来看企业实际运营情况（这一个十分实用），他们还赋予了风调人员很大的自主决策权限，要求他们去观察企业老板和员工的人员素质，精神状况及生存状况等等，来判断企业的活力。
哈哈哈，恰好我有个亲戚开小额贷款公司，给小企业提高贷款融资服务。和她聊了一些，也旁听过她和她的员工开会。感觉小贷公司比银行在信用审查方面更细致、更实用。（可能银行瞧不起这块小骨头吧）感触较深的有两块：一是确保能够在企业运营不善的时候能通过…
有阳光的地方必然会有阴影的存在。 对题目背景了解不多，侧面说一下现在我们这民间借贷规范的三条红线吧：&br&&br&出借资金必须为自有合法资金，利率不得超过同期基准利率的4倍，不得以非法形式暴力追偿债务。
&br&&br&基本上所有的民间借贷问题都出在这三条上吧~
有阳光的地方必然会有阴影的存在。 对题目背景了解不多，侧面说一下现在我们这民间借贷规范的三条红线吧：出借资金必须为自有合法资金，利率不得超过同期基准利率的4倍，不得以非法形式暴力追偿债务。 基本上所有的民间借贷问题都出在这三条上吧~
不可能有任何民间融资渠道的成本能够低于银行的贷款成本，这是因为只有银行能够以3%的成本拿到储蓄资金，就算贷款利率7-8%，这些息差足够银行的超高利润了。&br&爱投资相对于银行的优势在于融资速度快，效率高，没有银行的那些条条框框，反担保措施灵活，借款期限和金额灵活，风审更注重实际情况而不是死板的财务数字，当然还有优质服务等等。&br&其实为什么国内的民间金融如此繁荣，真正的纯民间借贷3分、4分一个月比比皆是，都是因为传统银行是不愿意服务中小微企业的，只有真正做过企业，求过银行贷款的小企业主才会深有体会。
不可能有任何民间融资渠道的成本能够低于银行的贷款成本，这是因为只有银行能够以3%的成本拿到储蓄资金，就算贷款利率7-8%，这些息差足够银行的超高利润了。爱投资相对于银行的优势在于融资速度快，效率高，没有银行的那些条条框框，反担保措施灵活，借款期…
不请自来。&br&@曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。&br&第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。&br&事实上，阿里巴巴即使拥有电商平台的部分营运数据+支付宝的资金数据支持，做融通业务也并不比快钱有非常多的优势。&br&阿里最大的优势是，许多年的积累下，阿里系公司直接接触到大量的电商，拥有多年的合作经验，了解这些电商所处行业的供应链需求。原本那些商户就是使用的阿里B2B、淘宝商城以及支付宝，如果阿里直接能提供符合他们需求的融资平台，那么就可以很方便地无缝对接使用，转移成本非常低，转化率非常高。&br&其次才是电商平台的运营数据，阿里银行可以参考该商户多年来的历史交易情况，结合其他企业基本信息（企业注册资本，法人身份，资产，负债，年收入额，企业性质等）对其进行评分，给出综合授信额度以及授信方案。从目前得到的信息来看，阿里的授信产品特点是，额度小，放款快。&br&&br&以上说得那么好，是不是说阿里的这个融资授信服务优势非常大呢？其实就像我之前说的，并没有特别多的优势。不然快钱那么多年的保理业务做到现在早就可以倒闭了。&br&供应链金融过程中最重要的是供应链中的“核心企业”，能把住这些核心企业，围绕他们做通融业务，就可以切入进交易甚至整个行业。&br&哪些是核心企业呢？我的看法是，只要在行业内有话语权，有规则制定权，尤其对资金链有较大把控权的企业，就是核心企业。一如机票行业中的中航信和各航空公司的B2B企业（还有部分一级大代理），他们有话语权，有规则制定权，最关键的是，他们对下游企业的资金有着严格的要求，中航信要求代理商使用预付款方式先存入资金再允许一定额度内的出票；部分航空公司也开始实行了预付款制度。如此一来，下游的代理商势必会面临资金头寸的压力，他们先把钱垫付给了中航信和航空公司，但是出票后货款到账需要根据银行或者支付公司的结算规则来，当中有极大可能出现资金断链导致有一段时间无法运营下去，这个断链需要有资金填补来支持，即使出点钱，他们也是愿意的。&br&在这个大前提下（商户有紧迫需求愿意牺牲一部分利润换取资金头寸），信贷公司有多种方式介入到这个过程中，例如机票保理业务。支付公司打通航信或者航空公司，代理商机票的售卖都通过支付公司进行清分结算，就等于获得了第一手交易信息（这也是为什么支付公司会去做跟支付业务完全无关的“出票窗”产品来增加竞争力，增值服务到位啊）。由于机票销售的实名制特性，买卖双方相对靠谱，虚假交易的情况较低，通常只要航空公司出票成功，支付公司即可认为这笔交易达成了。再然后就是应收账款转让了，支付公司替代理商把钱付给航空公司，然后根据约定的账期要求代理商进行还款并偿还合同上注明的“手续费”。&br&这类业务看上去是不是包赚不赔呢？其实也不是，我记得11年初貌似出过一个“军利事件”，具体内幕我不是特别清楚，据一个业内的老法师说，是票代用机票销售凭证同时向好几家支付公司申请保理业务，一份应收账款重复转让好几次……，多拿的钱用于投资，最后资金断了还不上钱只好倒闭，好几家做保理业务的支付公司因此倒了霉……。对支付公司来说，这种就是风险，只有掌握住供应链中的核心企业，辐射上下游公司，资金和交易信息全部过自己这边，才可以减少此类风险。&br&&br&那是不是不拿运营数据这个生意没法做了呢？也不完全这样，不然银行都要倒闭了，你让银行像阿里巴巴一样去搞交易平台，简直就是天方夜谭。&br&实际上供应链金融有很多种模式，物流金融服务介入供应链模式中做仓单质押融资，在一定程度上就不是那么在乎所谓“运营数据”，商家只要把自己的标准仓单抵押给金融机构即可。金融机构对仓单进行检验和估值，给出低于市场价的仓单授信额度（大宗行业通常为低于70%），并委托专业的第三方物流监管公司对仓库进行管理，当商家还钱，金融机构就发送指令给物流监管公司放货。&br&这种业务也不是没有风险，如果商家突然倒闭没法偿还债务时，金融机构要想办法把质押物进行拍卖（所以一般这类业务都做价格波动不大的产品）；如果货物价格行情看跌，还需要商家补足保证金，确保价格风险的可控；在接收货物前，金融机构还需要调研商家背景，确保仓单的所有权无争议……&br&&br&说到底，金融行业做的就是风险，有风险的地方就有利润，反之亦然。所谓运营数据，所谓资金数据，所谓平台，均是为了减少风险或者控制风险，并不代表有了这些就没有风险。&br&&br&一不小心打了那么多字，也不知道重点是什么了，头脑混乱中，呵呵。&br&文中所举支付公司做机票保理业务的例子，实际情况是有的，但是放上台面说，却是在打擦边球的。第三方支付公司是非金融机构，主营业务是商户资金的代收代付，利润来源是银行沉淀资金利息以及资金转移过程中的手续费收益。支付公司的资金应当是受人民银行监管，存在指定商业银行开立的备付金账户里，是不允许拿来垫资、投资用的，这也是为什么好多支付公司都有关联的保理公司和小额信贷公司。&br&&br&融资这事往复杂了说，可以写好多书……我所说的不过是沧海一粟，肯定还有诸多不对，请各位多多指正。
不请自来。@曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。事实上，阿里巴巴即使…
非常难，赞同最多的那个答案事实上是在介绍企业尽调方法，也是确认非金融机构借款和或有负债的基本方法，但远远不够。规避这类风险的做法是：第一，异地市场不做；第二，不熟的客户不做；第三，口碑不好的不做；第四，多打电话，当地做资金的你都认识，问一圈就清楚了；第五，做好要赔的准备。&br&题主问的是有哪些有效的手段，财务尽调方面各位已经给出了相当全面的答案。我补充点儿，可以分析研究企业主资本积累的过程，对比行业数据，如果存在净资产增速过快的情况，就需要注意了。最需要注意的几种情况是：1、大肆修建新厂房但是利用效率不足；2、新项目上马新增生产线；3、对外投资较多，涉足房地产行业；4、倒贷。&br&那么除了财务尽调，还有什么可以做的呢？前面提到了几种规避方法，三个不做算是打预防针（虽然看起来有些偏激），第四点多打电话，应该也算一种不错的手段。提这几点想表达的意思是，如果对当地市场不熟，对当地玩家不熟，去做了肯定是凶多吉少。
非常难，赞同最多的那个答案事实上是在介绍企业尽调方法，也是确认非金融机构借款和或有负债的基本方法，但远远不够。规避这类风险的做法是：第一，异地市场不做；第二，不熟的客户不做；第三，口碑不好的不做；第四，多打电话，当地做资金的你都认识，问一…
不邀自来，这个是我工作内容...放开那个问题，让我来！终于到我上场了，哈哈哈。&br&&br&企业用的民间借贷大体可分为两类：过桥资金和民间借贷。&br&
过桥资金可以是企业在银行借款到期时，用于过桥的资金，由于还款来源是银行贷款，因此风险较小。现在接触到的企业用过桥资金都较多，但我个人看来也是一种正常的市场行为，企业不想抽调流动资金来还款是可以理解的，但主因还是现有银行贷款体系造成的。&br&&br&
另一个种就是纯民间借贷，一般有高利息、放款快等特点。可以确定的是企业用民间借贷来正常生产经营是不现实的，现有多数行业利润无法支撑民间借贷的利息成本。用途多是周转，少数是扩大经营。这是下文主要讨论的类型。&br&&br&&b&想直接看操作的知友，请直接看粗体字。&/b&&br&1.行业分析：一个行业好坏决定企业发展情况。处于行业衰退或管制的行业，需要进行关注。企业经营可能出现销售收入减少，利润减少甚至亏损。这种行业内的企业，用民间借贷几率较高。&br&&br&2.企业经营：看企业经营可先从实地查看，工艺、员工人数、精神面貌、设备、库存、整洁度等等，对企业有个第一认识。&br&&br&3.财务数据：企业报表一般有三套，税务、金融机构和老板。老板的那套是看不到的，其他两套通常掺水较多。（我经历过的90%以上企业都掺水较多...)这时候需要与企业进行反复沟通，将报表进行过水。（个人是不反对企业对报表进行调整，但是大体数据是要准确的。）过水的过程就是各位与财务主管斗智斗勇的时候了，有时需要连蒙带忽悠...也有连唬带诈...也可以展现您的王霸之气，让其降服...................&br&&br&我们需要取得最少3年报表，包含当期的和去年同期的报表。报表是具有历史延续性的东西，多年的报表横向对比可以看到许多东西。看企业销售收入的变化，是否有减少或较大起伏。看企业应收、应付等科目的变化....多进行比较，多思考是否符合市场规律，是否符合你实地看到的情况，是否符合企业发展规律。不符合规律和逻辑的情况发生，就要进行关注。&br&&br&&b&4.数据检验：横向对比完，就要开始看细节了，这也是我个人发现民间借贷主要方法。&/b&&br&&b&具有一定规模的企业通常有电子记账系统，这时要求其财务打开明细账。我们主要看应收、应付、其他应收、其他应付四个科目，这是民间借贷藏身的好地方。&/b&&br&&b&&br&看应收、应付款中，是否全为企业上下游客户，客户群体分布是否与合同相符，是否有不正常的整数、账期、和款项。&/b&&br&&b&其他应收、应付款中&u&（重点关注）&/u&：是否组成合理，有没有个人款项存在。&/b&&br&&br&&b&我们怀疑的款项，可以要求其财务提供相关凭证。沿着凭证可以追查到款项的具体来源和去向。重点关注整数款项，要帐和凭证相对。&/b&&b&&i&各位不要怕麻烦...（我们只是嘴皮麻烦点，真正擦汗跑来跑去的是对方财务）。&/i&&/b&&br&&br&其他可以看下，利润表中的企业的利息，是否和贷款相匹配。&br&&br&&b&看完明细后，企业财务负责人也应当给折腾的够呛了，也知道我们动真格的了。不用急，不配合的，让我们慢慢来虐他。&/b&&br&&br&我们再看下对账单，有功夫的同志要主要结算账户12个月的对账单，没时间的要3-6个月也行。工商银行的对账单就很好嘛，有汇款人信息和款项用途。其他行就不太好相处了，甚至有些借贷都没有汇总很麻烦，相加真的很麻烦！&br&&br&&b&我们先看借贷，看有没有整数和数额较大的。民间借贷一般不会给你零零碎碎的，一笔借款就是整数。我们对应合同、凭证、明细查不合理的进出款。企业经营正常往来款整数情况较少，整数款项企业解释不出，含糊不清的，我们就可以愉快的深挖下去了。&u&要对企业对账单进项总额远大于其销售收入的企业，进行警惕！！可能存在民间借贷和关联企业倒账的几率很高。&/u&&/b&&br&&b&P.S. 对账单和明细账不单能看出企业是否存在民间借贷，还能看出企业有没有关联企业哦。有时企业贷款不是为主体融资，是为关联企业融资的，因此要对借款用途进行关注，不能一句补充流动资金、补充原材料了事。&u&对账单现在可以造假，带银行业务章那种，不放心的同志们跟着去银行打印或者登网银自己看。&/u&&/b&&br&&br&3.征信：新版征信可以看出与企业相关联的企业信息，注意其关联企业情况，有时借款主体没问题，关联企业出事的也有。&b&&u&看看企业对外担保多不多，多的企业，就慎重再慎重。&/u&看企业借款是否有变化，比如突然减少，有机构突然停止贷款。发现相熟的机构，就打电话去问问，可能有内情。&/b&&br&&br&&b&4.其他：和企业法人聊天，看看是保守还是激进，对金融机构了解程度。对企业的热情和经营的了解程度。&/b&&br&&br&&b&
总结下，以上都是个人经验，欢迎来探讨。对于民间借贷，本人也是非常头疼，隐蔽性极其高。有时民间借贷是贷给了企业法人或实际控制人，他们拿钱去填外面的窟窿...但总归是要进入企业帐，或者从企业抽调资金的，总归还是控制好大方向的情况下，要注意一些明细和细节。&/b&&br&&br&&b&
再罗嗦下...我处理过不良资产，项目报告我看过，调查比较详细，企业当时没问题。但出现问题后，企业法人主动承认有民间借贷上千万...这种真无奈，平心而论，一年下来，难免有疏忽的时候。做金融的知友们，要学会保护自己...&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&b&修改。&/b&
不邀自来，这个是我工作内容...放开那个问题，让我来！终于到我上场了，哈哈哈。企业用的民间借贷大体可分为两类：过桥资金和民间借贷。 过桥资金可以是企业在银行借款到期时，用于过桥的资金，由于还款来源是银行贷款，因此风险较小。现在接触到的企业用过…
私以为思路应该还是从企业无法操控的证据下手。&br&&br&你说厂房是你的，麻烦你拿三证上的名字给我看一下。&br&&br&你说你有那么多工人要发工资，麻烦你代发工资的银行清单给我拉一份。&br&&br&你说你机器每天都有在开工生产，麻烦你电费/水费的缴费单给我提供一下。&br&&br&你说你每月销售收入多少，麻烦你纳税证明给我看一下。&br&&br&一定要说现场的话，仓库存货上的灰，食堂吃饭的工人数，门卫的进出登记本，都可能无声地向你展现着事实。&br&&br&魔鬼都藏在细节中。
私以为思路应该还是从企业无法操控的证据下手。你说厂房是你的，麻烦你拿三证上的名字给我看一下。你说你有那么多工人要发工资，麻烦你代发工资的银行清单给我拉一份。你说你机器每天都有在开工生产，麻烦你电费/水费的缴费单给我提供一下。你说你每月销售…
从事行业前景&br&企业自身优势&br&有无技术壁垒&br&有多少竞争者&br&企业组织结构&br&企业财务水平&br&企业主有无不良嗜好&br&企业主从业年限&br&企业主年龄&br&企业主为人情况&br&与当地政府亲密度&br&企业主家底丰厚情况&br&企业处于孵化、成长、成熟或者衰退期&br&&br&&br&&br&基本就想到这些&br&对于小企业，三张表都是胡扯淡的，烧掉就可以了&br&以上
从事行业前景企业自身优势有无技术壁垒有多少竞争者企业组织结构企业财务水平企业主有无不良嗜好企业主从业年限企业主年龄企业主为人情况与当地政府亲密度企业主家底丰厚情况企业处于孵化、成长、成熟或者衰退期基本就想到这些对于小企业，三张表都是胡扯淡…
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