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人生的七张保单
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你可能喜欢人生的七张保险单【星河谈保险系列【一】
人生的七张保单（杂文） ——星河谈保险系列之一
作者：耿耿星河
摘要：我是1985年转行干保险的，也算个老保险了，最近快要办理退休手续。由于我过去一直干财险，对寿险基本不了解。今年三月份，中国人寿南阳分公司在市区招聘社区代表，我正好快退休无合适的事可做，就顺利地干上了我所在的锦江公寓小区保险代表，正好利用自己的一技之长为小区的居民服务保险方面的事务，这也算是退休后退休生活的预演吧。
古人说，凡事预则立，不预则废。这几年，中国很多有经济头脑的人保险意识快速提高，为个人办理保额过亿的保单，这是改革开放以来中国保险业的一个极大的亮点。
我是1985年转行干保险的，也算个老保险了，最近快要办理退休手续。由于我过去一直干财险，对寿险基本不了解。今年三月份，中国人寿南阳分公司在市区招聘社区代表，我正好快退休无合适的事可做，就顺利地干上了我所在的锦江公寓小区保险代表，正好利用自己的一技之长为小区的居民服务保险方面的事务，这也算是退休后退休生活的预演吧。
通过公司最近的培训和学习，我这个老保险对寿险进行了重新的学习，收获很大，我打算写上一系列的文章谈谈对保险的认识，这或许对我们人生会有不小的帮助。
最近为自己办理了四千万保险额的马云说：“很多人一生输就输在对新生事物的看法上：第一，看不见；第二，看不起；第三，看不懂；第四，来不及。”马云谈保险，就两个字：霸气。他说：保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱，就必须用您现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。您放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是：银行肥在现在，瘦在未来；保险规划将赢在未来！让现在有钱的您，变成未来值钱的您，人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。做一个没有后顾之忧的幸福达人。
　　 一个企业家能对保险有如此深刻的认识是非常难得的。
　　 现在我就保险的意义谈人生的七张保单。
　　 第一张：意外保险保单。
　　 就人生的道路来看，您一生对以下问题有过考虑，如：
　　 老有所养，亲有所奉？
　　 爱有所继，残有所仗？
　　 壮有所倚，病有所医？
　　 幼有所护，钱有所积？
　　 产有所保，财有所承？
　　 根据资料显示：我国每65个人当中就有1名癌症患者；
　　 我国每24小时就会有3835人死于癌症；&
　　 我国每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病；
　　 我国每3个小时就会有1人死于高血压疾病；
　　 我国每年会有4万名妇女死于乳腺癌；
　　 每年，我国因疾病死亡的人数总量，相当于自行灭绝一座中等城市的居民人口
　　 （资料来源：2011年《中国统计年鉴》）
中国最近几年每年非正常死亡320万人，大多都是意外事故造成的死亡。我们大家熟知的今年的马航失联、昆明车站血案、车祸、过劳死等，这就是说，大家谁也无法料到你的下一秒种会出什么问题，如地震，人类更是无法避免它的大范围的伤害。为自己购买意外保险，就是爱有所继，残有所仗。我们都知道我们的邻国日本，它是世界上家庭保单最多的国家，民族的保险意识很强。在我国汶川大地震中，我国人均赔付19044元人民币，而日本的2011年“3.11”地震人均赔付元人民币，这就是说，一个日本人的生命价值等于156个中国人的生命价值。很多日本家庭由于投足了保险，其保险金足以维系家庭的正常运转，子女生活无忧，而我们很多家庭由于缺乏保险和保险额太低，致使很多家庭一贫如洗，子女生活无以为继而颠沛流离。
这就是人的观念的差异，在日本，姑娘找对象要看对方买了多少保险，看有没有生活保障，而不是看房车。记得1985年日本一个中小学生最佳征文就是说保险的。大意是一个日本渔民非常辛苦，他在一次作业中不幸遇难，但他生前买了很多保险，保险赔付，使这个家庭安然度过困厄。从这个侧面看，日本人的保险深度是世界一流的，一个普通日本人的家庭都有数十份保险单，而我们中国人的家庭不少是空白。当然，经济是基础，有不少人也知道保险的好处，但缺乏资金，不能购买保险，这就是另一种情况了。
毫不客气地说，国人相当一部分人头脑里没有保险意识。有不少人是今日有酒今日醉，有人开着百万元的私家车，一夜打麻将可以输掉上万元，但你找他说保险，他头摇得像拨浪鼓似地油盐不进。我遇到这样的客户，我只能感到非常惋惜，假设他个人遭受什么意外，这个家庭的印钞机、顶梁柱塌下来，我不知道其家人将处于一个什么样的境地？这也是爱莫能助了。所以说观念的落后是最大的落后，这是很有道理的。
　　 第二张保单：大病医疗保单。这个最好给自己买，给爱人和孩子买。
对一个家庭来讲，意外和疾病是飞来的横祸，它不以人的意志为转移。老百姓讲，看不起病，也绝非空穴来风。大家看治疗如下的疾病需要这些费用：
　　 癌症（恶性肿瘤）：10-30万；
　　 慢性肾功能衰竭：透析费用400元/1次，1-2次/周；
　　 肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15-30万元；
　　 肝脏移植手术费用：30-50万元；
　　 冠状动脉搭桥手术费用：6-8万元；
　　 冠状动脉支架治疗：国产支架1.5万元左右，进口支架在3万元左右；
　　 心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右血管复通手术：10万元左右；
　　 脑中风后遗症：8-10万元；
　　 严重烧伤：换肤，完全治愈需要20万以上，平均10万元左右；
　　 瘫痪：治疗费、住院费、护理费、平均500元左右/天。
大家都熟悉的于娟，女，32岁，已逝。祖籍山东济宁，海归，博士。本科就读上海交大，在复旦读完硕士博士，后赴挪威继续深造，回国任复旦大学社会发展与公共政策学院讲师。一个大学副教授的妻子，一个两岁孩子的母亲，她说：“我想我之所以患上癌症，肯定是很多因素共同作用累积的结果，但是健康真的很重要。在生死临界点的时候，你会发现，任何的加班，给自己太多的压力，买房买车的需求，这些都是浮云。如果有时间，好好陪陪你的孩子，把买车的钱给父母亲买双鞋子，不要拼命去换什么大房子，和相爱的人在一起，蜗居也温暖。”
为治疗癌症，药物25000元一支，每21天就要注射一支；1万多元一盒的药，只够吃1个疗程14天。于是，这个曾经衣食无忧的家庭，突然面临巨大经济困难。于娟的博士老公是上海交大一名普通的副教授，每个月的收入，用于娟的玩笑话说，只够吃几天的药。为了治病，他们卖掉了家里60平方米的房子和父母在山东老家的房子，又从朋友那里借了钱……
人吃五谷杂粮，不可能不生病；万一某一天得了重大疾病，我们无需为治病的费用四处筹措，今天给自己准备一份大病医疗保单，实际是在为我们自己以及我们的亲人减去未来的负担！
　　 第三张保单:养老保险。为自己而买，呵护老年的自己；为父母而买，呵护老去的双亲！
　　 我们考虑过养老靠什么吗？
　　 一、靠子女？
　　 二、靠积蓄？
　　 三、靠社保？
《中国青年报》对子女赡养父母的调查显示：74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心，68.4%的人表示要承担多位老人的养老负担，50.1%的人表示生活在两地无法把父母接到身边照顾，42%的人表示社会保障，医疗保险不同城市无法互通。37.7%表示养老院等社会养老机构无法让人放心。
　　 在人口老龄化背景下，独生子女的养老难题日益显现：
　　 难题一：最怕老人生病；
　　 难题二：房贷、车贷“压力山大”，养老人力不从心，近一半80后尚需父母资助；
　　 难题三：大城市生活，照料异地父母更难。
首先，银行存款上涨的速度远远追不上养老费用上涨的速度；其次，人均寿命的普遍延长导致医疗保健、生活费用上涨；最后，缺乏约束性的储蓄方案，往往很难实现长期性的规划目标，无法保证专款专用。
　　 老龄化进程加剧，劳动力人口减少。领的人越来越多，交的人越来越少。
为老年人提供更好保障，不能完全靠政府，个人、家庭和社会各方面都应当发挥积极作用。在社会养老保险之外，还要鼓励有条件的居民建立个人和家庭养老计划，购买商业养老保险。要通过多层次、多渠道、多方式的保障措施，让老年人更加幸福地安度晚年。
　　 ——温家宝
生老病死是所有生物必经的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多问题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。
　　 第四张保单:为财富提供保障。为自己而买，呵护属于自己的个人资产，免遭风雨侵蚀，钱有所积产有所保。
1982年，21岁的陶金发从浙江绍兴县孙端镇来武汉汉正街摆地摊。26多年来，他已身价千万。成为汉正街首屈一指的饰品经营大户。在全国饰品界，提起他的名字，大家也不陌生。日，汉正街大火，陶金发约1000平方米的商铺、仓库化为灰烬，千万资产灰飞烟灭。同年2月9日，他又重新回到人生起点，再次成为汉正街的地摊小贩。
日，温州鹿城区人民路温福大厦裙楼发生一起死21人，伤2人的特大火灾。引发火灾的“朵朵鲜花店”法人代表事发后所有的资产都被冻结。
幸好，这位老板曾经购买过高额的长期寿险，而长期寿险的保单是不能被冻结的。于是，在中国人寿温州分公司的协助下，业主使用了保单借款功能，获得了一笔不小的现金用于解决当时的燃眉之急。
这些例子说明：保险和不保险，结果是不一样的。现在很多高端人士为自己购买大额保险，就是聪明的选择，这样可以合理的避税，从法律层面来保障自己的财产更加安全可靠。
还有一个例子是有一对夫妻发生车祸，一个不足九个月的婴儿继承了父母的保险金，成了百万富翁。父母虽然对外有债务，但保险公司还是将依法向孩子陆续支付105.3万元的保险金。因为，法院无权冻结属于受益人个人财产的保险金！大家知道：受益人获得的保险金不属于投保人或者被保险人的遗产,既不纳入遗产分配也不用于清偿被保险人的债务。
　　 温斯顿·丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的金钱。”
　　 第五张第六张保单：子女的教育及健康保单。为呵护子女而买，让爱延绵到永远。
我们都希望自己的孩子未来能比我们过得成功和幸福！其实父母对儿女真正的爱是为儿女准备好明天！我们只有趁孩子小的时候给孩子准备好足够的教育基金、创业基金和医疗储备基金，不让孩子输在人生的起跑线上，才能体现父母对孩子是真正的慈爱！
幼有所护，人生之路漫长，孩子成长的每一步都很重要，教育是成才的关键，也是未来道路的坚实奠基！教育成功，孩子的成功人生就有了可靠的保证！
近10年来，我国城镇居民家庭的教育支出以平均每年29.3％的速度增长，远高于家庭收入的增长，也快于国内生产总值的增长。据调查，零至22岁孩子的抚养总成本高达46万元，养好一个孩子至少需要一百万！同时，作为父母，我们还要面临的就是儿女们日益高昂的结婚费用。正如我刚才所说，在现今，没有车子、房子和票子，这个婚似乎就结不成。而眼看着儿子得结婚了，作为父母，我们就会不顾一切地把自己的养老钱、甚至保命钱拿出来，给儿子买房子、买车。然后，换来的就是一对新人在结婚典礼上的一句“感谢父母生我、养我、给了我一切”，换来的就是父母在婚礼上的喜极而泣。
　　 父母无法实现孩子的梦想，却可以为孩子保驾护航。大多数的美国父母在孩子出生之后都会做四件事情：
　　 为孩子建立一个信用账户，该账户会伴随孩子的一生；
　　 为自己立一份遗嘱，以确保当自己因为突发的情况无法照顾孩子时孩子的利益不受影响，同时有人照顾孩子；
　　 为孩子准备一份具有保障功能的保险；
　　 为孩子建立一个教育金储备账户，以保证孩子未来的教育费用。
父母是一棵参天大树，让孩子春有花香，夏享清凉，秋尝果实，冬避风雪。父母的责任是为孩子提供一方安全的天空，让孩子无忧无虑的成长，而明白爱的真谛的父母会确保这份爱万无一失。
　　 第七张保单:避税保单。为奋斗一生的资产转移而买。
根据居民第二代身份证的使用、存款实名制的推行和《物业法》的出台来推测，国家在不久的将来将开征更多的个人资产税收等项目，现在我们每个家庭应该为自己的资产上把避税之锁，因为中国个人所得税法和遗产税法草案的规定，保险金所得不在征税款项之列。
&财有所承。《中华人民共和国个人所得税法》第4条第5款规定“保险赔偿免纳个人所得税”。我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也免征收个人所得税。国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人,就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。
怎么买保险？正确的选择是：先家庭经济支柱，后其他成员；先大人，后孩子。爸爸妈妈就是宝宝最大最好的保障！
　　 先保障，后收益；先保值，后投资。
保险——买多少？按中国的国情一般是家庭年收入的10%—20%为宜。要看自身需求了。（以保额为标准）
一代国学大师胡适先生在民国时期谈起保险时曾说：“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
　　 胡适先生关于保险的这段论述可谓精辟之至，把先导保险的内涵阐释得非常透彻。
保险是用今天的钱筹划明天的生活。我们都知道，未来充满着变数，没有人能准确预知自己将来会发生什么。有些人一觉醒来便一贫如洗，有些人一出家门就生离死别。往往这样一些意外就能使一个原本幸福的家庭或一个原本兴旺的企业陷入困顿之中。中国有句古话：“人无远虑必有近忧”，而保险就是一种未雨绸缪的智慧，是化解未来可能发生质风险的有力手段，能使人们明天的生活免受剧烈波动的困扰。
保险是用小钱换大钱。保险就像一个蓄水池，在平时投保人一起进行点滴积累，一旦谁需要时就可以直接去用，并且去用的量是其投入量的数百倍、数千倍，甚至数万倍。当然，在保险集合体中的每个保险人虽然都只付了一定的保险费，但只有遭遇保险事故的被保险人才有可能获得保险赔偿。这恰恰说明了保险的互助性质。“一方有难，八方支援”。这样，如果其中有个被保险人遭遇不幸，就可以借助众人的力量避免或减小损失了。
保险是“仁爱”的化身，是“责任”的体现，是“尊严”的延伸。保险不仅仅能提供一种物质补偿，更重要的是，它还能折射出人与人之间的和谐关系。为家人购置保险是对亲人的爱，为员工购置保险是对社会的责任，为自己购置保险则是自我尊严的延伸。曾经听说过这样一个故事：有一个事业成功人士，从来不购买人寿保险。一次，一个保险营销员听说后，就登门拜访。在面谈时，这个保险营销员就指着那位成功人士的奥迪A4问：“那个车投了保险吗？”那位成功人士回答说：“保了。”他又指着办公桌问：“这个呢？”那位成功人士摇了摇头，笑着说：“桌子能值多少钱？用不着保险。”这时，这个保险营销员突然话锋一转，问：“你的意思就是说，只有不值钱的东西才不需要保险，那你为自己投了保险吗？”那位成功人士一愣，脸霎时红了，马上为自己购买了一份高额人寿保险。撇开这个保险营销员高超的推销技术不说，这个故事还说明了保险能体现一个人的价值和尊严。我能在退休之年为小区的人搞点保险服务，我相信我的生活一定很充实。因为在我的理念里，“救人一命胜造七级浮屠”，保险本身就是一种善缘。
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星河写于南阳锦江公寓家中日上午
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许多人虽购买了保险，但并不知究竟保了哪些风险，而真待发生事故弄明白之时，已是为时晚矣。
江女士为一家企业高层，公司为其投保了一份保险，保额高达50万元，未作仔细研究，江女士对其后保险营销员的保障计划推荐一概拒绝，理由是自己的保额已足够高。近期，其突患重疾，入院花费不菲，找到保险公司才知，自己的保单并未附上健康医疗保险，数万元花费只能自己买单。
人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，在这个历程中，应有意外、大病、医疗、养老、投资、子女教育、遗产避税等不同需要的至少7张保单进行规划。不可能由一份&万能&保单提供所有风险的全方位保障。
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1.保额要适中。考虑到境外的消费水平。
2.旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险，购买保障全面的旅行意外保险产品。
3.随身携带紧急支援服务卡及保险单，救援热线要记住，详细了解紧急救援服务内容，以及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，从而做出最优选择。
4.国外遭遇航班延误或取消，在回国后要及时拨打保险公司的服务热线报案。
关于少儿医疗保险：消费形的就是指一年一年的买。不管你有没有理赔，只保当年。要买的话就得等第二年继续再买。交的费用也不一样。而保证续保就是不管你在保的其中是已经有理赔过某种疾病，他不能因为你有病而不给你买。而返还形的是指你所交纳的钱本金还有得回来，另外还可以有公司的分红。
比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
教育金体一般可以分为两种方式：一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。
教育金很适合孩子，请放心购买。
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