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我国银行金融服务外包现状浅析
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发布者：sunrongxa
来源：前瞻网
20世纪90年代以来，经济金融全球化、一体化进程加快，在全球范围内进行资源优化配置的新一轮国际产业转移发展迅猛。其中，金融服务外包特别是离岸外包，以其降低成本、增加收益、提升质量、改进效能等多重优势，成为国际产业转移的重点领域，对金融服务贸易贡献与日俱增，在金融服务业中的地位日趋重要。(一)信息技术外包发展迅速信息技术外包也叫IT技术服务外包，简称ITO，指的是发包商将一部分信息系统作业通过合同的方式委托给接包商，让接包商管理并提供发包商所需要的信息技术服务。由于计算机技术特别是互联网技术的飞速发展，使得IT技术越来越深入各个企业的核心，并逐渐成为核心业务，影响到企业的战略制定和组织发展。尤其是银行类企业对IT支持系统可靠性、可用性和适应性提出了越来越高的要求。然而依靠自身来提供这些服务需要投入大量资金、人员，而且还要集中大量风险，所以银行越来越倾向于把这些相关业务外包出去。常见的信息技术外包主要包括：应用系统开发和维护、灾备系统、核心业务处理系统、自助服务业务处理系统、呼叫中心业务处理系统、网上银行业务处理系统、数据分析系统、办公自动化系统等。(二)业务流程外包有一定的发展业务流程外包 (BPO)是指银行将一些非核心的、次要的或辅助性的功能或业务外包给银行外部的专业服务机构，利用他们的专长和优势来提高银行的整体效率和竞争力，而自身则专注于核心竞争力的功能和业务。目前，我国银行业的业务流程外包主要集中在银行卡、呼叫中心、数据录入与处理、人力资源、催收、后勤等领域。比如：兴业银行、民生银行等20多家银行把银行卡业务外包给银联数据公司;广东发展银行等把呼叫中心业务外包给中国电信广州分公司;多家银行将银行会计业务的对公业务录入、对公业务审核、储蓄开户信息录入等业务，以及申请表受理及录入、信息核实、小微贷款申请资料处理等业务外包给华道数据;很多地区的银行把其经营网点的日常款项押运工作都外包给了专门从事押运服务的公司，如北京振远护卫中心主要承担着北京地区范围内大多数中资银行经营网点的日常款项押运工作;还有北京外企人力资源服务有限公司，为我国金融机构提供专业化人才，从事招聘、派遣、员工福利外包、财务外包等多个领域。前瞻产业研究院《年 中国金融外包行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，金融服务外包行业正处于行业周期的高速成长期，并已成为国际外包市场的主流。截至2013年底，中国金融服务外包市场规模约为125亿元，而早在2008年美国市场规模就已超过100亿美元，由此可见中国金融外包市场还处在成长初期，市场潜力巨大。随着金融ITO市场蓬勃兴起，服务外包即将迎来全新的发展契机;近几年来，我国本土的BPO(业务流程外包)市场正在以16%的速度快速成长，其中覆盖银行、保险、证券、基等各类金融机构。预计到2015年，中国金融业务流程外包市场将超过60亿元。
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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岗位职责：1、负责平安银行信用贷款以及各大银行中间业务；2、负责所辖区域内市场的开拓、客户的开发与维护；3、负责接待及回复贷款客户关于贷款问题的咨询；4、负责对提出贷款申请的客户财务状况及贷款能力进行初步评估；5、负责协助贷款客户填报贷款申请，收集、整理贷款申请材料；6、负责维护客户关系，为客户提供优质的贷前服务。任职要求：1、大专及以上学历，专业不限（财经金融、市场营销、工商企业管理类优先录用）；有同行业经验或市场营销相关岗位从业经验两年以上。2、具有良好的沟通力、团队合作力和自我激励能力；3、意愿从事销售性质的工作。个性积极乐观、能吃苦耐劳，有高度的责任心和职业操守；4、有较好的逻辑分析能力，对数据敏感。薪酬福利：1、工资实行等级薪酬管理制度，工资=岗位工资+绩效工资+高提成+任务完成奖，月收入元；2、试用期一个月，发放无责任底薪；试用期间可视业务能力转正。入职后签订劳动合同，享受养老、医疗、失业三险；3、每天8小时工作制，固定周休2天；享受带薪年假及法定节假日；4、舒适的办公环境，融洽的工作氛围；5、定期举行员工活动；6、广阔的职业发展空间和晋升通道。
职能类别：
个人业务客户经理
金融业务员
上班地址：奎文区胜利东街阳光一百城市广场7#1805
山东广腾金融外包服务有限公司成立于2014年10月，是一家以信息技术市场外包服务、投资咨询服务、财务管理咨询服务、票据中介服务为主营业务的专业金融服务公司。2015年3月，公司被授予平安银行信贷业务外包资质单位，并与平安银行强强联手，专注于银行贷款业务及银行理财承销业务。公司现与省、市内多地政府、企业、银行、商会及其他金融机构建立了战略合作伙伴关系。公司发展路线正规，独立经营，自主决策，正一步一步的成为山东地区金融行业的先锋者。&&&&公司内部已建立了完善的治理结构，包括董事会、监事会和重大决策委员会，立足于省内资本市场发展机遇，着眼于国内金融行业广阔的发展空间，充分利用深厚的社会资源和广泛的合作关系，以“以人为本，服务社会”为发展理念，为企业提升价值，彰显品牌；为客户创造可信、可靠、安全、省心的一流专业服务；为早日实现国内金融外包服务行业中的佼佼者而不断努力；为中国的新发展贡献力量！广腾金融不断建立、健全富含人文思想的人性化管理模式。公司始终坚持以人为本的原则，无论从内部员工管理和协调，还是外部公关、营销及市场开发等牵涉到的人际关系和谐问题，在管理与操作过程中都融入了对人的情感情绪的合理把握。广腾金融的企业管理思想无一不是体现以人为本的人性化管理，这也是建立企业人格魅力，增强员工企业忠诚度，提高企业凝聚力的重要途径。广腾金融的管理模式是一种人本主义的管理模式，每一个员工都是主人，每一个员工都是发自内心爱企业、爱岗位、敬业奉献、孜孜不倦！这样才有了今天的蓬勃发展。广腾金融始终依托“以人为本，服务社会”的理念，坚持“广纳百川，腾翔万里”的企业精神，在发展的道路上不断前行，正一步步树立着属于自己的企业品牌。做人在先、做事在后，诚信为道、义利分明，广腾金融愿与每位员工及社会各界同仁携手发展，为创建竞争有序的市场经济秩序而努力，为构建和谐、文明的社会而奋斗！&企业文化与核心理念我们的发展理念：以人为本
服务社会我们的目标：“成为平安银行最具有实力与权威的合作伙伴，致力于打造山东省金融外包服务公司***“。我们的文化：Gain
获 )奔跑人生，我们都在体验一种收获。生活正如一方沃土，你播下什么，你就收获什么：播下一种心态，收获一种思想；播下一种思想，收获一种行动；播下一种行动，收获一种习惯；播下一种习惯，收获一种命运。在“广腾”，我们收获的不仅仅是一份工作，而且是一种奋进的动力；收获的不仅仅是一声肯定的赞美，而且是一种征途的路标；收获的不仅仅是一种快乐的氛围，而且是一种充实的思想！Team C spirited
（团队精神）一滴水不能飘起一张纸片，大海上却能航行轮船和军舰；一棵孤树不能呈现一片绿荫，一片树林却能阻挡狂风的来袭……这就是团队精神的力量，也是团队精神重要之所在。我们都知道“没有完美的个人，只有完美的团队”。一个人的力量是单薄的，但当你走进“广腾”时，你便成为这个队伍中一名不可缺少的光荣士兵。队伍在哪里，你便和“广腾”的姐妹弟兄站在哪里，一起分享成功，一起分担责任，这就是“广腾”人都应具备的团队精神。Tenacious
（坚持，恒心，毅力）《荀子?劝学》：故不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。骐骥一跃，不能十步；驽马十驾，功在不舍。锲而舍之，朽木不折；锲而不舍，金石可镂。意为：不积累小步，就不能借以远达千里；不汇聚细流，就不能借以成为江海。骏马跳跃一次，不能有十步远；劣马拉车走十天，也能走得很远，它的成功在于执着前行。如果做事情不懂得坚持，那么腐朽的木头你都无法轻易刻断它。如果做事能持之以恒，那么即使是金石那么坚硬也能雕出美丽的花纹。“广腾”人始终坚信：凡事有了坚定的意志，就等于给双脚添了一对翅膀。我们的血液中流淌着一种信念叫做坚持不懈，只要备以坚持、恒心和毅力，不管迎接任何挑战都志在必胜！Thorough
善）成长不是改变自己，而是不断完善自己。人生就是一个不断自我完善且没有终点的过程，而在这个过程中，我们才会变得越来越强大。我们和“广腾”在一起，就是选择了和阳光的人在一起，心里就不会晦暗；就是选择了和快乐的人在一起，嘴角就常带微笑；就是选择了和进取的人在一起，行动就不会落后；就是选择了和睿智的人在一起，遇事就不迷茫；就是选择了和聪明的人在一起，做事就变机敏。我们借人之智，完善自己，做最好的“广腾”人！我们的使命：为员工：创造发展空间，提升员工价值，提高工作生活质量。为客户：提供高品质的产品与专业化的金融服务，成为客户心中最为可信、可靠、可敬的金融服务首选品牌。为社会：大爱人生，感恩社会，用企业责任促进文明进步。我们的愿景：“广腾金融“是创业者梦想成真的家园，是企业家创新的舞台，是明星企业的孵化器，是具有高成长性和鲜明文化个性的新型企业。我们的精神：“广纳百川
腾翔万里”务实
创新我们的核心价值观：正直诚信
稳健谨慎求职进取
团队合作我们的工作精神：开心工作，快乐生活！
* 提醒：用人单位招聘人才，以任何名义向应聘者收取费用都属于违法（如体检费、兼职淘宝刷钻等），请应聘者提高警惕！
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外包公司要并入银行重新签订合同
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麦肯锡报告：金融科技初创公司全面冲击银行业
钛媒体&&|&&日
银行历来是最能抵制新科技“搅局”的商业领域。自11世纪英格兰发行人类史上首笔置业抵押贷款以来，银行就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国。
　　本文由钛媒体编译自麦肯锡的行业分析报告，作者/Miklos Dietz、Somesh Khanna、Tunde Olanrewaju、Kausik Rajgopal，若离/翻译，Joyce/编辑。　　银行历来是最能抵制新科技“搅局”的商业领域。自11世纪英格兰发行人类史上首笔置业抵押贷款以来，银行就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国（钛媒体注：这是巴菲特对竞争优势的比喻说法，“伟大的企业必须有伟大的护城河”）。而且，由于消费者惯于接受既有的金融服务，通常迟迟不愿更改自己的金融服务供应商，所以即便在市场动荡时期，银行与保险业的老品牌也一直坐稳地位，根基从来没有丝毫动摇。　　于是，银行业形成了防御性的经济体系，建立起适应性强的商业模式。过去几十年，银行也乘了两大利好的东风，一是去监管潮流（始于1980年美国通过《储蓄机构放松管制和货币控制法》（Depository Institutions Deregulation）的时期），二是人口红利（例如婴儿潮一代逐渐年长，进入个人收入的巅峰期）。1984年到2007年里，美国银行的平均股本回报率（ROE）达到13%。上一次高科技掀起银行业波澜的时候，主要是因为因特网商机方兴未艾和互联网泡沫膨胀。　　那八年间，从电脑服务公司网景（Netscape）首次公开募股（IPO）到eBay收购美国最大移动支付平台PayPal，不下450位“新星”向传统银行的地位发起挑战，他们涉及的领域包括数字货币、钱包、网络等多种新型业务。然而直到今天，只有不到5位挑战者幸存，发展成为独立的实体公司。虽然PayPal就是这极少数幸存的例外，但在很多方面它都证明了这一铁律：颠覆银行的统治谈何容易。　　然而，传统银行占绝对优势的形势现在正在改变。我们对金融科技（以下简称fintech）领域企业的研究发现，这一领域的初创公司已突破2000家，而日还只有800家。金融科技业公司无疑在大行其道。（见图表1）　　过去五年，金融科技领域吸引了全球将近230亿美元风投和面向成长期企业的增长型股权。这一数字还在迅速增长：仅2014年就高达122亿美元。（见图表2）　　金融科技创业的好时候　　那么，我们现在要问一个互联网泡沫繁荣时期也问过的问题：这次有什么不同？在很多方面，现在的情况都和过去没什么不一样。站在一些更根本的角度看，这次的确有所不同。历史并不是在重复自己，但它会按类似的节奏上演新剧情。　　过去环绕银行的那些“护城河”没有变，银行对如今的经济体系依然很重要，而且无可替代。他们仍然受到严格监管。他们很大程度上垄断了信贷保险和风险承担的市场。他们是储蓄的主要存放地，依旧是全球最大支付系统的门户，也仍然吸引着大批贷款申请。　　但有些事已经变了。首先，金融危机对银行系统的信誉产生负面影响。其次，随着移动设备普及，银行此前享有的实体分销优势开始减小。智能手机创造了支付的新范式，让消费者能得到充分的个人化服务。此外，可广泛接触且全球透明的数据大量增加，高效计算能力的成本同时大幅减少。正如一位金融科技业的创业者所说：“1998年，我成立金融科技企业要做的第一件事就是去买服务器。今天，我不需要这么做了，因为可以利用公共的云服务扩大企业规模。”　　人口结构也发生了剧变。如今，仅在美国就有8500万“千禧一代”，这是数字化的一代，他们比互联网泡沫时成年的4000万“X世代”开放得多，因此会考虑更换新的金融服务供应商，而不是固守父母存钱的银行。金融科技业者面临的重大机遇是，消费者开始脱离传统媒介：麦肯锡的2015年全球银行业年度评估报告预计，银行业来自发起与销售的股本回报率为22%，比单纯发放贷款的股本回报率高得多，后者只有6%而已。　　金融科技创业挑战者：六大成功武器　　现在的形势不同于互联网泡沫期了，但金融科技企业的倒闭率仍然可能居高不下。不过，从少数例子来看，如果那些公司专心主打零售市场，或许有所突破，打造可持续的业务，有望给某些金融服务领域带来深刻的变革，最终领先于那些在泡沫时取得成功，却业务分散、大多不成规模的公司。　　银行若不采取任何转型，到2025年，占银行业营业收入10%-40%的五大零售银行业务——消费者融资、抵押贷款、向中小企业贷款、零售支付和财富管理就可能面临风险。挑战者们可能打响价格战，挤压行业的盈利空间。　　我们认为，如果要占据优势制造上述影响，拥有以下六大成功特质的初创公司将能冲出重围：　　赢得客户的商业模式更优越　　金融科技初创公司也必须积累客户，这是对所有白手起家的企业来说最重要的一个资产。银行已经拥有客户，而新手们必须敢砸钱才能赢得客户，没有省钱的捷径可走。有这么一个适用于任何电子商务企业的规律，同样适用于这些金融科技初创：随着时间流逝，毛利增长的同时，电商争取客户的成本会下降，这就是对企业扩张能力的关键测量指标。　　在互联网泡沫期，拥有大量客户的eBay就把PayPal吸引客户的成本降低80%以上。这一次，金融科技业的挑战者也要寻找有效利用成本吸引客户的方法。在POS支付领域，Poynt and Revel等多家初创公司就正在努力把握行业裂变的机遇，因为随着美国三大支付领域巨头崛起（Europay、MasterCard和Visa，它们也是全球芯片借记卡和信用卡交易的标杆），POS更新换代的周期由此加快。这些挑战者试图利用Europay等收单处理机构的分布网及其他同现有商家建立关系的机会，尽可能以更快的速度、更低的成本将商家发展为自己的客户。　　阶梯式削减成本　　实体分销优势日渐削弱，使得阶梯式的成本削减成为最有颠覆潜力的挑战者最突出的特质。比如，许多金融科技贷款机构比银行的成本低400个基点，因为前者没有传统实体分销的成本。此外，在处理贷款申请的成本和时间方面，这一点也让金融科技企业能给客户大量实惠。　　创造性使用数据　　使用数据也许是金融科技最令人兴奋的地方。举例来说，多家金融科技企业都在实验新的信用积分方法，比如观察信用记录较少或者根本没有记录的国际学生在大学上课和主修专业的情况，或则根据社交网络的数据评估用户信用。许多这类实验注定会以失败告终，面临着信用和经济周期的压力测试。（经济景气的时候，根据不同的审批标准提供信贷并不困难，难点在于在经济不景气的时候，贷款就不容易收回。）但是，大数据和先进的分析法提供了改变现状的可能，它们能预计“下一步最佳做法”，懂得客户需求，通过手机、可穿戴设备等新媒介来提供金融服务。　　银行的信贷审批往往以案例法的思维进行，严重依赖先例经验的指导。现在的世界已经不同，过去两年内数据激增，产生的新数据占全球数据总量的90%以上。在这种环境下，新的数据实验有望以新方式催生新产品、新服务。　　瞄准特定客户寻找突破　　最成功的挑战者不会一开始就妄想革了整个银行业或者信贷领域的命。他们会有组织、有纪律、有重点地挑选突破口，找到有可能向他们倒戈的客户。在线理财管理平台Wealthfront就以千禧一代为目标客户，抓住他们更喜欢自动化而不是理财顾问的特点对症下药。　　网贷公司LendingHome将目标锁定在房产投资者，他们更希望加快周期、有效利用抵押贷款的成本。纵观金融科技领域，三大类客户——千禧一代、小企业和得不到足够银行服务的人——尤其容易成为大家争取的对象。这些客户人数庞大，对成本敏感，接受远程配送和分销。他们给创业公司提供了巨大的商机，可帮助这些企业建立持续扩大创造价值的业务。　　利用现有基础设施　　成功的挑战者会采取“合作竞争”（coopetition）的做法，即在竞争中合作，寻找方法加入银行业现有的生态系统。网贷平台Lending Club的信贷供应方是总部位于美国盐湖城的银行WebBank。PayPal的合作伙伴富国银行（Wells Fargo）也是帮助自己争取商家的推手。　　成功的企业也会遵循同样的方法，找到与银行合作的方式，比如吸收那些银行未能提供足够服务的客户，或者由合作的银行提供信贷，提供saas来吸引小企业客户。苹果的手机支付功能Apple Pay也是范本：由支付网络提供将令牌化技术（tokenization），通过与银行合作提供更好的数字钱包客户体验。　　管理风险和利益相关者监管　　金融科技业挑战者大多不在今天的监管范围内，可一旦他们拓展到一定规模，就必然会吸引监管者的目光。要是在发展业务时忽视监管，企业就为自己埋下了祸根。监管机构可绝不姑息企业在反洗钱、合规、信贷相关的差别性影响、了解客户等问题上的过失。和不重视这类问题的同行相比，那些能够培养这类管理能力的企业会更有机会获得成功。　　从更大范围看，监管是左右金融科技能在多大程度上带来颠覆的关键因素。虽然不可能改变总体方向，但监管可能会影响颠覆的速度和程度。假如连业内领先公司都存在网络安全问题，就肯定会招致监管机构更强有力的干预。另外，这种影响也因不同国家而异，因为不同的监管方立场各异。比如英美地区对数据使用的监管就和其他欧盟国家不同；欧洲的支付系统指令要求银行向非银行类机构开放自己的应用程序接口；巴西对P2P网贷的监管也不如一些亚洲市场严格。　　与其他任何一个市场的颠覆者一样，最终考验新公司成败与否的关键是，能否将上述六大特质融会贯通，开创一种可持续的商业模式。正如实体店面对亚马逊没什么用处，一种成功的商业模式要从根本上改变竞争，以不同以往的方式推动营收增长。例如，数据优势可能比分销网络更重要，营收也不能依靠传统银行业先扩张后收费的商业模式。金融科技业的失败率可能很高，但少数赢家将具有商业模式上的优势，以此保证自己能够经受经济和信贷周期的洗礼，树立经久不衰的品牌。　　银行守业者：六大必不可少的数字利器　　今天的银行面临金融科技的众多干扰。乐观派的观点认为技术正蓬勃发展，移动性是改变局势的关键因素，大量资本也已经投入金融科技业。银行或将试图彻底无视该领域的“噪音”，也可能感到恐慌并反应过度。我们建议他们走中间路线，将注意力用于分辨噪音，找出其中真正重要的信号。　　具体地说就是，银行不应过多关注金融科技业的个人，更应看重这些挑战者代表的力量，然后自己学习研发、乃至通过收购来获取那种能够面向数字化未来发展的能力。（见图表4）　　全面数字驱动，运用洞察力和分析观点　　无论是已经拥有数据和分析能力的金融科技初创，还是大型的消费者生态系统（如苹果、Facebook和谷歌），还是一些更加进取、拥抱新事物的金融机构，都在开辟多个领域的新战场，包括赢得客户、客户服务、提供信贷、通过交叉销售增进客户关系、顾客维系、提高客户忠诚度等。以银行业最大的“护城河”信贷提供为例，海量交易数据、承保、为客户提供信誉评分等，这些都是银行几百年来苦心培养并利用的独有资产、技巧和能力。　　可如今，大规模获取新的大数据（事实上银行再也无法独占这类数据）正在推动银行进行大刀阔斧的改革，以求赶上潮流。其中的一些措施包括：打造全面的数据生态系统，以便在银行内部和外部都能获取客户的数据；以360度全面视角监测客户活动；建立强大的分析和数据基础设施；利用以上措施促进科学决策，不再只看案例法。这些都对银行未来的成功至关重要。　　精心设计具有针对性、对客户区别对待的一体化客户体验　　由实体分销主导的银行时代很快就要结束。移动设备的普及和人们喜好的转变意味着，客户比以往更期望得到实时的跨渠道能力（比如状态查询和解决问题）。实体分销仍然有意义，但重要性将远不如前。银行必须学会用好设计，提供无缝对接的全新客户体验。银行必须认识到，非银行类机构提高了客户的期望值。为什么申请抵押贷款要花上几周时间？为什么在网上办理借记卡比在分行办要多花一两周？银行必须改善客户体验，满足客户不断变化的期望。　　金融服务业是唯一会向客户说不的行业。当今，移动设备几乎让一切都变得实时透明，企业很有必要为客户提供申请状态或者需要哪些文件的信息。所有渠道的账户余额数据都必须保持一致。银行应该考虑提供类似Uber的实时更新、按需服务应用，让服务足够透明。这类创新将使得银行能够改善客户跨渠道、跨产品体验，从而脱颖而出。　　培养电商巨头般的数字营销能力　　今天的银行身陷客户争夺战，其对手不仅有同行，也有银行以外的机构。目前，在营销技巧方面，即使有历来庇护银行的“护城河”，电商与银行之间的巨大差距还是无法弥补。大数据和先进的分析能力只是数字化营销的基础。掌握数字媒体、内容营销、数字化的客户生命周期管理、营销运作等，都是银行成功不可或缺的因素。培养这些能力、招募并留住数字化营销的人才，也需要大胆投入大量时间和资金。　　极力简化、流程数据化、提高效率，有效缩小同挑战者之间的潜在成本差距　　上次互联网泡沫之后，银行成功地让核心流程电子化，现在，他们必须让这些流程数字化。这两种变化至为重要，因为电子化的贷款流程和履行流程意味着要将纸质文件处理成pdf并机械能给你共享。大部分处理抵押贷款的成本都在于大量周而复始的人力工作。数字化的抵押贷款申请流程将涉及创造并操纵数据的领域，比如借款方的收入和负债，这些大部分可以通过自动化的云服务代劳。对银行业来说，这种转换将耗时数年，因为它需要融合多种现有的遗留系统，可能要重新设计平台，服务于真正的数字化流程。　　简化、数字化和精简的机会在银行运作的众多领域普遍存在。银行越早抓住这些机会，就越能准备好同拥有结构性低成本的后生们竞争。新科技会给银行提供测试和规模化的机会，以此提高效率。比如，比特币最近正渐渐褪去热度。这个曾经红极一时的“明星”拥有的分类账技术能更省钱地进行存储，便于迅速清算与结算交易。银行显然将此技术在内部推广开来。　　迅速掌握下一代技术　　银行与银行CIO对科技的要求越来越多，也越来越复杂。首先，“移动先行”不单单是一个热词，而是银行能从客户那里收到的最明确信息，说明客户希望怎样与自己的服务供应商互动。第二，银行不但必须提高自身技术水平，也必须强化内部流程和改善企业文化，保护客户数据。第三，银行业的创新速度正飞速提高，银行也必须加快速度跟上创新的步伐，包括敏捷和持续传输等用于软件开发的技术。最后，最新的处理和存储技术普遍极大地提高了速度和灵活性，同时大幅降低了成本。银行需要转移到这类平台，尽快淘汰原有的系统，代之以新系统。　　由于这类遗留的系统不容易、也无法很快取代，很多银行或许要选择“双速结构”（two-speed architecture）的方式，即在现有系统基础上增加一些更灵活的技术层，但仍利用老系统并与之互动，以此为下一代实现技术上的“快”和客户体验的“好”。若要提供侧重移动的可规模化的应用结构，解决银行每天面对的网络安全威胁，学会敏捷输送，并实现基础设施现代化，银行还要培养运用下一代技术（next-genenration-technology）的能力，那将是一条有挑战的必由之路。　　重新设计传统的组织架构和决策权，建设数字化环境　　银行业常见的组织架构是一幅产品和渠道的矩阵图，其中实体分销往往决定规模和范围。伴随这些矩阵出现的利润与亏损（P&L）将给渠道和产品的所有者赋予力量，那是最可能成为银行对垒后生们的武器。挑战者通常聚焦直接和财务业绩联系的客户矩阵。与之相反的是，大多数银行的文化以共识为准则，需要长时间达成一致。银行必须加快适应外部变化，与现有的P&L形成互补，营造更快决策的文化。　　银行必须好好思考怎样才能最好地把前述五大要点组织起来，让组织架构和决策权发挥最大效力，开发由数据和洞察力驱动的运营模式、一种别出心裁的客户体验、效率更高的数字化流程、以及下一代技术的利用能力。银行内部应该有哪些创新？孵化器内应该开发什么？不同品牌下相互独立的数字银行内部应该开发什么？银行应不应该建立独立的实验室，或者类似风投的投资机构，然后在那里实验新科技？　　综合运用上述六大必不可少的利器，对银行的整体影响就像集合六大特质后的金融科技业一样，竞争和成功商业模式的性质得到长期转变。银行业一个重要挑战是如何在“结构上”开放，这关乎怎样利用合作关系、怎样允许其他实体利用他们的能力。最能谨慎缜密地应对这一挑战的银行将获得最有利的地位，有助于开发自身的商业模式，发掘客户新的价值源，同时保持良好的财务状况。　　金融科技业的时代已经到来。这次和互联网泡沫期会否不同？大多数挑战者都会以失败收场吗？少数成功的挑战者能不能从根本上改变银行业？无论个别挑战者成功的几率是高是低，为了重新定位自己的商业模式和成功的企业文化，银行都必须在金融科技业的噪音中寻找真正重要的信号。时不我待，良机将逝，此时不动，更待何时？　　随时随地了解最新ICT产业资讯，请扫描二维码，或搜索"chnsourcing"，关注中国外包网官方微信。
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