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桦南县人民政府关于桦南县创业就业小额担保贷款工作实施意见的通知
作者：佳木斯市阳光村务工程
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 桦南县创业就业小额担保贷款工作实施意见
& 为切实做好小额担保贷款工作，鼓励城乡居民自主创业、自谋职业、组织起来就业，根据财政部、中国人民银行、劳动和社会保障部《关于推进下岗失业人员小额贷款工作财政支持政策具体实施意见的通知》（财金〔2004〕66号）、中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部《关于进一步改进小额担保贷款管理推动创业促就业的通知》（银发〔2008〕238号）和黑龙江省人民政府《关于进一步做好促进就业工作的意见》（黑政发〔2008〕89号）文件精神及规定，以创建省级创业型城市试点县为契机，结合我县实际，特制定本实施意见。
一、贷款对象及条件
贷款对象：男60岁、女55岁以内，身体健康、诚实守信、具备一定劳动技能的持《就业失业登记证》人员（已经领取养老金人员除外；妇女、大学生贷款对象另行规定）。
贷款条件：身体健康，诚实信用，无不良信用记录，具备一定劳动技能，有完全民事行为能力，有自主创业意愿，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，具有从事经营活动所需的工商、税务、特许经营等方面的合法手续，并有固定的经营场所；受行业限制无法办理营业执照的（如特色种植业、特色养殖业、林下经济等），但有固定经营场所，能够提供社区（村委会）出具的项目证明，符合银行、担保机构的其他贷款、担保条件，其自筹资金不足部分，可以办理申请小额担保贷款手续。
二、担保条件
申请小额贷款担保应具备以下条件：经论证项目符合国家产业政策，并能取得预期效益，有偿还能力；经评审，项目实施的相应资金除贷款外全部落实到位，相关证明资料及所需手续齐备；为确保借款人按约定还款，借款人必须提供足值有效的第三人反担保。
三、反担保原则、条件及额度
担保本着“担保人自荐、借款人推荐、双方协商同意”的原则确定。
反担保人资格：县直财政拨款的机关事业单位持卡开资（男年龄55周岁以内，女年龄50周岁以内）的在职工作人员（以下称：公职人员）；足值、有效的固定资产所有者。
资产评估部门对用资产担保贷款者要提供方便、快捷、有效的评估服务。
反担保方式：公职人员提供担保的，担保人及工作单位需要出具自愿担保承诺书、薪金证明、本人工资卡（折）等担保手续；资产所有者提供担保的，要出具贷款银行认可的土地、房屋等抵押物产权证明及评估手续。
符合条件的公职人员自愿为贷款人提供担保。夫妻双方均为符合条件公职人员的，可分别为贷款人提供担保；一方为符合条件公职人员的，可为符合贷款条件的配偶或其他创业就业人员提供担保。
已经提供小额担保贷款担保的公职人员，在该笔贷款未还清前，不能再提供担保。
县财政部门根据担保人的担保承诺意见，对担保人身份及担保资格的真实性、可靠性、安全性、有效性等条件进行确认。担保人身份在担保期间发生变化的，应由担保人单位、借款人及时通知县财政部门和经办银行，重新确认担保身份。对不再符合担保条件的，根据法律规定办理担保责任转移（撤销）手续。
反担保额度：每个公职人员用个人薪金卡（折）可提供3万元的担保；资产所有权人用资产抵押可提供不超过资产评估价格1/2的担保。
四、贷款受理机构
桦南县辖区办理下岗失业人员小额担保贷款的金融机构为：龙江银行桦南支行、桦南县农村信用合作联社。
五、贷款担保机构
县政府指定县财政局设立城乡创业人员小额贷款担保机构为：桦南县小额担保贷款基金财政专户。
六、贷款程序及用途
小额担保贷款按照“自愿申请、社区（村）、街道（乡镇）劳动就业社会保障服务机构逐级推荐、就业局审查、贷款担保机构审核并承诺担保、经办银行核贷”的程序办理。
凡符合申请小额担保贷款的城乡创业就业人员首先向户口所在地街道（社区）、乡镇劳动保障工作机构提出申报，并提交下列资料：
1、小额担保贷款申请书；
2、合法、有效的身份证明；
3、贷款项目计划书；
4、贷款银行要求的相关材料。
5、针对贷款人员类别不同分别提供以下材料的原件及复印件：复员转业退役证、高校《毕业证》、《就业失业登记证》、失地证明。
社区、街道（乡镇）劳动保障工作机构对申请人贷款的基本条件进行初审，并出具推荐证明，报县就业局审定。县就业局对申请人资格认定和项目审查，并出具资格认定证明和经过论证认可的《审查意见书》。
担保机构对县就业局出具的《审查意见书》及申请人资料和反担保情况进行审核，并在《审查意见书》上签署意见。担保机构承诺担保后，申请人将有关资料一并报送银行审定。贷款银行对贷款申请进行评审，经审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与银行签订担保书，银行与贷款申请人签订贷款协议，发放贷款。
用工资卡担保的，银行自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在3个工作日内给予发放贷款。因申请人不符合条件而不能提供贷款的，应现场向申请人说明理由，提出改进建议。贷款银行为领取《就业失业登记证》人员发放贷款时，要在《就业失业登记证》上注明已办理贷款。
借款人应将借款用作自谋职业、自主创业或合伙经营及组织起来就业的开办经费和流动资金，不得挪作它用。
对参加就业部门创业培训，取得创业培训合格证书的人员，申请小额担保贷款可优先考虑评审。
七、贷款额度与期限
一般情况下，小额单笔担保贷款金额不超过5万元（城乡妇女从事特色种养、乡村旅游、农副产品加工的，贷款金额最高为8万元；持《高校毕业生自主创业证明》的高校毕业生创业的，贷款金额最高为10万元），期限最长不超过2年；对合伙经营和组织起来就业的，可按照人均不超过3万元，总额不超过30万元的标准给予小额担保贷款扶持（根据项目风险情况确定），贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可以暂缓2年；对劳动密集型小企业在当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有职工总数30％（超过100人的企业达到15％）以上，并与其签订1年以上劳动合同的，可提供最高额度不超过200万元的担保贷款，贷款期限不超过2年。还款方式由借贷双方商定。
八、贷款利率与贴息
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的当期贷款基准利率确定。除劳动密集型小企业贷款利率为基准利率、25％贴息外，其它的小额担保贷款利率为人民银行贷款基准利率上浮3个百分点，微利项目据实全额贴息。暂期不贴息。
九、贷款担保基金
桦南县建立小额贷款担保基金，所需资金主要由县财政筹集，设立担保机构为桦南县小额担保贷款基金财政专户，专户储存于县财政指定的经办银行，封闭运行，专项用于城乡创业就业小额担保贷款。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金银行存款余额的5倍。
十、贷款担保形式及运作
凡符合小额贷款的申请人要向县财政担保机构提供小额担保贷款申请书、合法有效的身份证明、贷款项目计划书、所贷担保人的工资卡及复印件、担保协议等贷款银行要求的相应资料，经担保机构同意担保，到定点经办银行办理小额贷款手续。
十一、贷款担保基金的风险管理
贷款担保基金对经办银行小额贷款担保代偿率达到20％时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施并报经县财政局、就业局批准后，再恢复担保业务。贷款到期，借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应在三个月内向经办银行履行清偿责任。在此期间，经办银行也应积极向借款人催收贷款。特殊情形下，可以经经办银行通知担保机构后由担保基金代偿，担保基金代偿后由担保机构依法向借款人进行清收。县财政局会同就业局确定贷款担保基金的年度代偿率的最高限额，对限额以内、贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，由县财政局与贷款银行审核后双方按一定比例予以弥补。
十二、贷款服务
为方便下岗失业人员办理小额贷款担保手续，采取“一站式”办公方式，由县就业局、担保机构、县农村信用合作社联合社抽调专人合署办公，统一办理推荐、审查、发放小额担保贷款业务，办公地点设在桦南县农村信用社诚信社二楼。县财政担保机构、国际金融股、经办银行、县就业局、县妇联每周五上午集中到“一站式”大厅集中办公一次，集中审批担保、贴息、放款、办证等事项。研究解决遇到的问题。贷款银行要简化手续，为申请贷款的下岗失业人员提供开户和结算便利。在签订贷款合同的一周内，贷款全额要划入借款人的专用帐户。贷款银行要设立专人，具体负责小额担保贷款工作，并设立专门窗口办理。同时，要迅速组织力量开展此项业务，在授权授信、资金安排等方面优先保证发放小额担保贷款的需求。贷款期间，贷款银行要定期与借款人联系，了解其资金使用和经营情况，提供必要的财务指导。因申请人不符合贷款条件而不能提供贷款的，应向申请人说明理由，并提出改进建议。县就业局要把小额担保贷款工作和街道、社区劳动保障工作平台建设结合起来，发挥街道（乡镇）、社区（村）了解熟悉借款人情况的作用，做好小额担保贷款贷后跟踪管理工作，定期对借款人的经营情况进行检查并报上级主管部门，进一步创建“诚信社区”、“创业型社区”和“创业型村屯”。
十三、贷款监督
县人民银行要对当地经办银行执行本办法情况加强指导与检查。经办银行要根据本意见的要求，结合本行和县里实际，制定切实可行的具体措施，确保发放小额担保贷款所需的资金和额度，随时掌握本行开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与相关部门沟通与协调；县财政要会同县人民银行、劳动保障部门制定和完善贷款担保基金管理措施，积极支持经办银行开展小额担保贷款业务，防范和控制风险，加强对贷款担保基金和财政贴息监督检查。
十四、创业培训
凡申请办理小额担保贷款的城乡创业就业人员，应当参加县就业局组织的创业培训。创业培训的内容主要包括创业意识培训、创业项目评估和创业培训后续支持服务。通过开设市场营销知识、企业理财、企业管理常识、创业计划、法律基础知识和相关的政策法规等课程，帮助创业者掌握创业过程中应具备的技能与技巧。
妇女贷款对象和反担保人资格，可参照本意见执行。
十五、组织领导
为加强对全县创业就业小额担保贷款工作的领导，有计划按步骤的组织实施，县政府成立城乡创业就业小额担保贷款工作领导小组。
组&&长：&县委常委、常务副县长
成&&员：&县财政局局长
&县人民银行行长
县农村信用社理事长
&县妇联主席
&县龙江银行行长
县就业局局长
评估部门领导：县政府督办室主任。
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