买错保险后果严重 投保人要学会对自己负责_投保日报_新浪财经_新浪网
买错保险后果严重 投保人要学会对自己负责
　　这篇文章，是写给准备投保的朋友看的，也是给我的同业伙伴看的。发此文，我是准备好了挨拍的，甚至感觉到四面八方的砖头已经对准了我，只是希望，如果对那些看到此文的客户朋友，能有那么一点点警示的作用，就已经很好了。
　　每次在保险投诉类的帖子里，都看不到几个有价值的回复，更多的是谩骂和抱怨，也有部分代理人人不忘借此机会含蓄地表达一下自己的“诚信”。有时看着，难免会觉得搞笑。
　　像东莞地区的最近曝光的投诉：代理无良、信诚无信，为何保险易买不理赔？
　　往大了说，出现这类低级问题的原因，是整个行业的问题，往根本了说，首先是客户的问题：
　　第一，保监会监管制度不严，在学历、资格获取等方面，保险代理人入门门槛过低。
　　第二，保险公司培训，以业绩为导向，严重忽视代理人诚信度和专业度的问题。
　　所谓管理，也只是在出了事的时候才进行处罚，平日里能放任就放任，对代理人的误导行为缺少有效的预防手段和机制，甚至存在默许嫌疑――看看最近某公司大打停售旗号推动销售的现象，你还能否认吗？而事实上，存在这类行为的并只是这一家公司，不过是该公司更出头一些罢了；
　　第三，代理人个人素质问题，这点不必再赘述。
　　我知道，从业的伙伴们，谁都不想给客户一种感觉：这个行业没那么坏。而且，很多伙伴也一直在努力维护行业的正面形象，比如海军伙伴勇于曝光本公司代理人欺诈的行为，还有各位同业伙伴在后面的跟帖支持。包括我在内，我也是。只可惜，希望不等于事实，保证自己能做好，也不等于就能保证整个行业的纯净！我们试问自己：我们竭力维护自己客户权益的同时，能否顾及到整个行业的客户？
　　如果行业中存在大量的误导情况――不知道哪位伙伴能否认这个事实，那么，客户还能相信谁？
　　你说什么？相信你？因为你专业、负责、诚信？
　　好的，你是一位负责、诚信、专业的代理人，可你能保证所有的代理人都是如此？
　　好的，我承认，我也认识许多专业、负责、诚信的同业伙伴，并且是非常优秀，甚至有不少都是我学习的榜样。只是，这些伙伴又能服务到全国各地的多少客户？
　　我们能保证自己对自己的客户负责，但我们谁能保证其他客户也能享受到专业、负责、诚信的待遇？
　　那么，客户还能相信谁？投保人，谁应该为你的保险负责？所以，终于找到各类误导手段得逞的第四个关键因素了：
　　第四，也是最根本的问题，就是投保人自身的问题！
　　投保人，你说你很单纯，你说你很善良？
　　好的，我欣赏并喜欢单纯和善良的人们，只是，签一份合同，自己都不看内容，这样的“单纯和善良”实在要不得！
　　没错，保险经纪人或保险代理人，在客户购买保险的过程中，起着非常关键的作用！但不知道各位同业的伙伴有没有想过这个问题：单纯和片面地强调“买保险找对代理人很重要”这点，其实是最大的误导！因为这种观点无异于教导客户把自己的保险事宜全权或大部分交托给代理人来处理。但作为非专业人士，客户是否有足够的能力去辨别自己所遇到的代理人是否专业、是否诚信？
　　所以，从业伙伴们，我们最应该告诉客户的话是不是：投保人，请你首先自己对自己的保险负责！最起码，一份《人身保险投保提示书》，是该看下的吧，单是这一份提示，就可以避免多少欺诈和误导？！但是，有多少客户在投保时看过这份提示？有多少代理人提示过客户阅读投保提示？
　　我曾经的经理告诉我，让客户有什么保险的事都依赖你，可以增进客户对你的信任，以后加保、转介绍都容易。曾经的我也表示认同。但看过了太多的恶性竞争和误导销售，我觉得这么做不是最合适的。现在的我会告诉自己的客户：我在职的时候，我会尽力为您提供最好的服务。但是，我不能保证我一直在职，即使我愿意终身从事这项职业，也难抵意外、疾病这些风险，如果您单纯依赖我，我不在了您怎么办？您可以在很多方面寻求您经纪人或代理人的帮助，但我不建议您完全“依赖”任何人，我建议您，首先要学会自己对自己负责：
　　第一，《人身保险投保提示书》是必看内容，这是每一家保险公司的每一份保险合同里都会附带的，主要内容由保监会制定，基本统一；另外，我会给您一份我做的解读文章，方便您来理解，并找到重点关注内容；
　　第二，投保前，应该了解清楚保险计划各个项目的内容，确定这份保险计划是适合您的。
　　第三，与您有关的，只是这份保险计划；不要因为产品停售、新产品推出、买保险有礼物赠送甚至返佣等等噱头而投保，这种行为类似于买椟还珠。
　　第四，投保后，从您收到正式保险合同的次日起，有10天的犹豫期，这期间您应该细细地阅读保险合同条款，有不明白的地方，除了咨询您的经纪人或代理人，还可以拨打保险公司客服电话或上网查证；如果不满意，可以条件提出退保：保费全额返还。
　　我不只希望我自己的客户知道这些，我希望每一位投保的客户都知道这些原则，中国保险业的成长和成熟，除了保监会、保险公司、保险从业人员各方面的改进或改善，最重要的，是全民保险意识的成熟。而当整个行业都成熟了的时候，同业的伙伴们，我们或许可以不再像今天这样苦恼这个问题：因为太多不良代理人的无良行为，导致客户对整个行业的诚信问题都产生质疑。
　　所以，投保人，请你首先学会自己对自己的保险负责！这是我作为保险从业者，对你最忠实、最诚恳的劝告！买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？交费方式有哪几种？
回答：投保人的身份证，被保险人的身份证，受益人的身份证，等相关资料1 投保人的身份证，被保险人的身份证，受益人的身份证，等相关资料2 您好！首先需要确人保险业务员是否为平安在职员工，详细了解产品说明书，然后填写投保意向书，必须本人签字才有效，并准备好扣款银行帐号和款项。待保险公司申核通过，会在一个星期内下保单（需要体检客户，会在体检通过后才能投保），客户收到保单后签字确认起，还可在十天内无理由全额退保。在此期间，保险公司客服会进行100%电话回访。以保护客户权益。3 您好，平安保险产品客户投保所需手续：1 电子投保书2 产品计划书3 扣缴保费的银行卡复印件4 医疗保险附加说明特别说明5 投保提示书以上资料需投保人亲笔签名后由寿险专员递交保险公司进入核保阶段，核保期需要7至10个工作日，核保通过后会下发保单，客户需签收保单回执。缴费方式有3种：11 年缴2 月缴3 季度缴4 趸缴但不是所有产品都可以选择分期缴费方式。4 1.根据您的保险需求制定保险计划书. 2.投保申请,投保人和被保险人签字. 3.投保申请时要提供交保险费的银行帐号. 4.全部资料交到公司核保, 核保一般3-7个工作日, 核保通过后签发保险合同,发票. 合同需投保人签收回执. 交费方式: 一般传统型分红保险:可以年,季度,半年,月交. 万能险: 只能年交(平安少儿万能和投连险除外)5 买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？交费方式有哪几种？商业保险交费方式一般是年交，即一年交一次，半年交，季交或者月交，不过后三者都需要加收利息。具体有哪些程序和手续，有不清楚的欢迎再联系。6 现在买保险都是转账缴费。看你选择什么样的险种，传统的分红保险，缴费方式有月缴、季缴、半年缴、年缴、趸缴等。办保险要有投保申请，要有账号复印件转账扣款，或者受益人身份证复印件。这些业务员给你办理保险时会提醒你的。7 买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？确定险种后――电子投保单上传――扣款――公司核保――承保――送保单――客户收发票签保单回执交费方式有哪几种？年缴，半年缴，季缴，月缴，趸缴8 买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？交费方式有哪几种？你自己要准备的就是复印好投保人的缴费银行卡 并签名。投保人要签的文件比较多： 这些都是保险代理人准备的 不必你操心，你只管签名就可以了，但是要明白你的保障利益哦。缴费方式比较多，要看什么类型的，有年缴，月交，季交，半年交，趸交，一般缴费频率高的是要加一定的利息的。9 您好,简单来说,主要是填写投保书,投保提示书,保险计划书,附转账的银行卡复印件,交费方式有银行转账,终端刷卡,现金收款(1000元以下)10 你需要做事很简单，签字。身份证号码，银行卡复印件，你的详细资料。就这些就行了其它事情都交由代理人去办理吧11 我的建议是： 第一，你最好先做个需求分析 主要目的是搞清楚，目前的家庭状况，什么方面的保险，给家庭的谁买保险 第二，确定预算 每年拿多少钱来做这件事情 第三，选择保险业务员，选择保险公司，选择保险产品 第四，准备相关资料（这个他们都说了，我就不说了）12 买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？交费方式有哪几种？你好。手续很简单，上面有些合伙已经谈到了。你只需要找一个你喜欢的代理人办理就可了。13 找一个专业的代理人，做一份自己满意的计划，我们有人专门上门为你服务，所以你不必担心，谢谢你对平安的信任，做为平安人感到很开心，祝平安幸福14 买平安人寿保险需要办些什么手续？有哪些程序？交费方式有哪几种？办理保险保障需要你健康告知，财务告知，身份证上的名字和身份证号码，受益人是否指定；缴费方式有月交，季较，年缴；缴费年限有：3年，5年，10年，15年，20年，25年，30年的
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Q：保险（主要指意外险）中有职业分类，一些四五类被列为高危行业很多保单对这类职业都是拒保的，这类职业可选择的保单也很少性价比也不高，更坑爹的是很多都起不到有效的保障，这类职业该怎么选择保险？比如矿工，建筑工人。作为老板又怎样为员工买意外保险，特别是年龄大，退了休的超龄员？A：在消费者投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保 险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。为此，在意外险规划过程中，我们都应该留意一点，职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如，十八岁和六十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。矿工、建筑工人则可以投保专门的建筑工人团体意外保险产品。作为老板，可以为员工购买团体意外保险，一来，费率比个人单独投保要便宜不少；二来，对于员工投保年龄的限制通常在65或64岁以下，应该足够满足企业的投保需求。父母退休后如何选择商业保险？Q：退休父母在有基础养老和医疗的情况下，商业保险应该如何选择，还要添加什么保险？超过投保年龄的应该如何做？A：老人的话，可以选老年意外险和老年癌症险，可以专门针对老人的意外骨折、癌症等作出保障，而且投保年龄最高可达70岁、80岁甚至85岁，而非传统产品的60岁。尽管市面上对老年人，尤其是高龄老人开放的保险产品很少，但这几年还是有部分保险公司推出了老年意外保险。比如上海地区的“银发无忧”老年人意外伤害综合保险、北京地区的老年意外险、阳光人寿推出的老人骨折保险、中意人寿保险公司的“乐天年”意外伤害保障计划，光大永明人寿的永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划等等以上海地区“银发无忧”老年人意外伤害综合保险为例，投保年龄是已经放得相当宽了：50至80周岁（含）上海老年人（本地户籍或长期居住）主险最高可购买10份，81周岁及以上老年人主险最高可购买3份，无年龄上限。每年7-8月集中接受投保。保险期限：一年投保费用：20元又如中意人寿“乐天年”产品这款老年意外保险，50～70周岁的老年人无需体检，都可以获得保障，并且续保可以到80岁。被保险人因意外发生的门诊、住院、身故均可获得保障。产品还专门设计了意外骨折保险金，来减轻老年人骨折后的经济负担。此外，意外伤害失能收入损失保险金和特定意外事故保险金也都为老年人增加额外的意外保障。老年防癌险、重疾险方面，今年以来 ，多家公司纷纷推出相关产品，比如泰康人寿、太平洋人寿保险、太平人寿、阳光人寿、恒安标准人寿等，以前防癌险或重疾险最多接受65岁或60岁以下人士投保，因为年纪大了癌症发生率肯定会增加不少，但现在保险公司也在填补这块市场空白，投保年龄放宽到75岁，续保年龄甚至可以到80岁甚至100岁（也即是终身） 如何为孩子选择保险？Q：我家孩子1岁左右，应该如何买保险?具体推荐买哪个保险公司哪个险种？A：想给孩子买保险，先问问你给自己买保险了么? 父母是孩子的最大依靠！首先，要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了，但在实际操作上，仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后，很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了，沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后，在自身保障不全的基础上，开始兴奋地为宝宝急着买保险。家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。孩子的主要保障需求：重疾险，意外险，教育金保险。再给孩子投保时，一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。 具有“五险一金”的年轻工薪阶层如何买保险？Q：我是80后，工薪阶层，工作稳定轻松，除了单位的五险一金还需要买什么保险?A：这个问题比较比较宽泛，对25~35岁人士而言，重疾险、意外险、定期寿险都可以考虑，具体怎么配置，要看个人收入、职业、家庭情况、婚姻状况等。 两口之家，想添加大病险，如何选择？重大疾病（包括简单的防癌险和保障范围更全面的普通重疾险）的产品选择，要看年纪和保费预算。如果你比较年轻，比如你是30岁以下人士，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯保障型的防癌险产品或消费型重大疾病保险，如人保健康关爱专家定期重疾险、海康人寿的“康爱一生”防癌险，可以用最小的支出换最大程度的保障；如果你已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险，那么不妨选择保障范围更全面的终身重疾险。 成熟家庭保险选购Q：三口之家，孩子已经成年，其中两人工作，收入稳定，有贷款，也可能三五年内有大笔支出，应该配置何种保险？A：考虑到孩子已经成年（被保险人预计在45~55岁左右），但是家里还有房贷，建议配置终身寿险（预防因为借款人意外或其它情况身故，房贷无法偿还风险。之所以不选用定期寿险，因为年纪已经偏大），商业养老险也该考虑一部分，不久之后养老压力就来了。 关于商业分红险Q：请问分红保险看起来十分诱人，但是我总觉得有圈套。家里有三个小孩还在幼儿园。太太全职，我个人收入养家，有车贷房贷。父母健康，还有一个哥哥，他财力好，家兄算是一个小企业家了。需要买多少份分红保险呢？哪家的比较靠谱？A：分红险收益诱人？别被忽悠啦。如果我问你，你们家都买过哪些保险，除了必买的车险，估计大部分会发现，自己买的主要是分红型的两全寿险、带有分红功能的储蓄型重大疾病综合计划等。但是，很多跟我熟悉的精算师告诉我，从成本-收益角度考虑，他们根本不买分红型的两全保险。就像你感觉到的，分红险可能有“圈套”。实际上，分红险的收益并不客观，不过是传统人身保险套了一个分红的帽子而言，也正因为如此，其产品内涵的收益率反而会比预定的3.5%年复利要低。精算师早就算过，如果将每年投入两全寿险的那些保费，一部分用来购买定期寿险，一部分投入收益水平在市场上处于最下游的定期储蓄，那么若干年后，自己用“定寿+定期储蓄”DIY组合所能收获的收益比单纯投保两全保险还要高不少。 去香港买保险靠谱么？ Q：现在很多人去香港买保险，是不是香港买保险真的比大陆划算、有保障？去香港买保险要注意什么？A：近年来，鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点，我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是，在享受各种优势的同时，也要考虑到赴港买保险后，两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势，以及汇率等风险。何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品？除了较早接触海外市场的那批高净值人群，近两年更是有不少普通白领，甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%。除了费率较低，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。而在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达5%~10%，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%~30%，具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。另一方面，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如，以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常有优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。既然香港的保险有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的实惠之际，消费者更不应忽视潜在的一些风险。比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价，那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港币的贬值风险比较明显。再一个比较重要的事项，就是理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。此外，内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。比如2012年就曾发生一个案例，内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。此外，内地居民在我国香港地区购买保险的时候，若选择分期缴费，需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头(通常是按月缴)，头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了，但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中，有些人可能因为疏忽遗漏，错过缴费，导致香港的保险公司扣费不成功，从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中，则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高，而且还要收取不少小额账户管理费。总而言之，“内地客”若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。 慢性病患者可以买保险么？Q：麻烦帮问下如果诊断有慢性病还能投保人寿险吗？有没有合适险种推荐，费用大概多少？A：慢性病患者可以选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种，如意外险、养老保险等，而重疾、定期寿险、终身寿险则可能被加费、除外或拒保。此外，投保时需要注意以下几点：如实告知病情，准备好既往住院病历和近期体检报告，认真阅读所投保险的保险责任和免责条款。核保后，可能会有以下几种结果，体检（有些项目需要自己付费）、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种，都由保险公司根据具体情况来决定。比如，像糖尿病这种疾病，一般保险公司会将其作为除外责任，住院医疗和重大疾病会被拒保。因为糖尿病的并发症很多，有可能引起失明、截肢等，很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。 重疾险可以叠加理赔么？Q：已经购买有万能险并且附加重疾险，现在单位为我再购买单独的消费型重疾险，理赔的话能叠加吗？有人说如果是购买的不同保险公司的是能叠加的，如果是相同保险公司的就不能叠加，是这么回事吗？A：可以叠加理赔，人的生命无价，而且重疾险无须发票去报销，是确诊后即可理赔的。如果是普通的医疗住院费用保险，则总赔款不能超过实际支出费用。 是否可以为股票、基金等财产险可以投保？ A：有的，有理财型的家庭财产保险。比如，安邦保险的“共赢2号”投资型家庭财产保险，其宣传单上表明“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品，保险期限分为1-5年期。购买“共赢2号”不仅能获得双倍于保费的家庭财产保额，同时满期收益比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点，若央行调整存款利率，则与其联动，可以分段计息。这类产品实际上就是家财险+定期储蓄（浮动利率，或与基准利率挂钩），其中的一部分利息就是保险的成本。加入了投资功能的保险产品，无论是家财险还是意外险，其保费往往要高于普通产品，而且保障功能不够全面。以“共赢2号”为例，需要1万元起买，但不含投资功能的普通财险仅需数百元就可投保。 乙肝算重疾险的范畴么？Q：我想问一下我去年在网上买了一份泰康重疾险，交二十年保终身，年缴5200，现在体检出有乙肝，该怎么办？另外如果你觉得万能险账户收益并不怎么样，后续你可以申请降低投资账户缴费额，减少投资部分的投入，充分利用其附加各类保障险种的优势A：去年买了泰康重疾险，你现在查出乙肝，没有任何问题：1、你的乙肝不是重疾，无法申请这份保单的理赔，而且是现在才查出来的，不存在未如实告知的问题；2、如果你未来不幸患重疾，只要超过等待期（通常是三个月到一年），即可申请理赔；3、请注意，如果你去年投保时存在未如实告知的重大健康事项，或者原来的疾病与今后发生的重疾相关联，必须等保单满两年后发生重疾，才可以获赔，否则两年内生病的话，保险公司可以以你没有如实告知解约 癌症发生时投保可以获赔么？Q：据说在癌症发生时投保，如果能挺够2年，2年之后如果发生癌症还可以得到理赔的，请问陈婷老师怎么看？A：这个不算诈保。就像我们前面也提到过，人身保险合同有个“2年”的不可抗辩条款，这是09年新保险法中的进步所谓不可抗辩，就是不管投保当时什么情况，只要保险合同已经生效满两年，保险公司就不再拥有以“投保人当时未能如实告知”为理由，对自己的理赔责任提出抗辩。但是，我们也要知道，保险公司都有核保流程。假若你在投保时，已经罹患癌症的，这款保险是有体检要求的，那么肯定会被拒保；加入这份保险没有设置体检要求，仅仅是要你填写健康告知书，而你在告知书上对所有疾病事项选填了“否”，那么就要看保险公司的风控水平了——比如，他们的核保人员通过你的体重和年龄对比，发现你的体重有问题，那么他可能会进一步来了解情况；又或者，它会设置年龄和保额风控级别，比如超过多少岁的人必须体检，或者超过多少保额必须体检和提供财务状况证明，他会有种种关卡和经验来进行核保。所以这其实是个拼RP的事，但新保险法的规定已经对投保人很有利了，等于把发现问题的举证责任推到了保险公司那边。如果你在已经患重症的情况下侥幸通过了保险公司的核赔，并且过了等待期、并到了合同满两年，那么理论上是有获赔的可能的。但是发生这种情况，保险公司肯定会选择打官司的。我们建议大家尽量不要冒这个险，毕竟要等满两年也是蛮煎熬的，心里压力太大了吧。
力哥最后总结一下买保险的一些精髓
1.普通人买保险有个铁三角原则，就是重疾险、意外险和寿险，三位一体。保险的品种非常丰富，但最重要的核心是保人，人的健康和生命才是最值得保障的，所以普通人在考虑给自己买保险的时候，一般重点考虑重疾险、意外险和寿险，这三个险种就足够了。 2.现在国内的许多储蓄型保险并不划算。分红险的长期回报还不如普通保险+定期储蓄,万能险也是同样的情况,投资连结险是我最不喜欢的一个品种。因为股市暴涨的时候，你的投连险投资账户资产会上涨，股市下跌的时候，他也会暴跌,那我干吗要买保险呢？还不用被你保险公司剥一层皮呢。 3.重疾险、意外险和寿险的保额要根据你的实际情况来定，包括你的收入、负债、孩子的年龄等等。保额太少用处不大，保额太高，保费也贵，同样意义不大。 4.在理财的过程中，请不要无视保险，也不要过度看重保险。力哥反复说，理财核心是平衡，保险也讲究平衡，就是保障水平和保障成本之间的平衡。按照力哥的观点，如果你的资产已经上千万了，理论上什么保险都可以不用买。因为你自己已经拥有的财富水平已经足够抵御你遭遇到的各种风险了，得癌症了，缺胳膊少腿了，你都可以继续活下去。如果你不幸去世了，你的千万资产也足够你妻儿用了。保险最大的目标受众就是纯屌丝和超土豪之间的绝大多数普通人，所以你必须要算一下，花多少钱，去买多少保障，保险也是一分价钱一分货的。会买保险的人会买到自己最需要的保险，并且在各家保险公司推出的同类型保险中挑选出性价比最高的。 5.优先保障大人，而不是小孩。力哥是自媒体第一联盟WeMedia联盟成员戳一下 “阅读原文” 可观看【力哥说理财】视频脱口秀↓↓↓
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