四季度问题平台屡刷新高
进入四季度以来，p2p行业爆发的问题平台逐月上升，屡创新高，与去年同期相比也大幅度增加。统计数据显示，今年10月份由于刚兑而引发的问题平台达38家，创出单月历史之最；而11月份仍旧没有消停的迹象，创下39家，再次刷新单月问题平台的新高，与去年同期相比，高出7家问题平台。
在批量曝光的平台中，其中有大半都是由于提现困难而引发的，临近年底中小企业都面临着资金回笼的压力，不良贷款或将集中爆发，这造成问题平台猛增的原因。投资者应该擦亮眼睛，时刻警惕风险，远离不规范的高危平台。
投资者亟需警惕p2p平台几大陷阱
近期，央行降息的宽松政策，极大的刺激了市场的投资热情，股市更像是脱缰的野马，疯狂的飙升。作为高收益的p2p平台也成了投资者不二的选择，但是问题平台的曝光，使广大的投资者蒙受巨大的损失，投资者应该如何识破这些潜伏的高危平台，避开或减少中雷的概率呢？
首先，投资者要高度警惕一些伪平台，这类平台比较容易识别，算不上真正意义上的p2p平台，是纯粹的诈骗团伙。其利用互联网技术，在网上搭建一个虚拟的p2p运作平台，以高额的收益率来吸引p2p投资者的关注，一旦投资者投钱进去，达到一定金额，平台就卷款跑路。有一些缺乏投资经验的投资者，为了获取高额的利润，可能一头扎入骗子设的圈套。
另一类平台，就像前期爆料的存在自融嫌疑的财迷中国，借款人其实与第三方担保属于同一公司，即是自己给自己提供担保，借款人一旦跑路，平台及时撇清关系，标榜自己你只是信息中介，拒绝为坏账买单；或者更有些平台压根就没有借款人，由于自己公司难以在银行或其他借款机构融资成功，就以最低成本设立一个p2p平台，向社会投资者发起自融，公司一旦出现问题，无法经营，平台也就倒闭或者跑路了。这类平台相对隐蔽，对风险意识薄弱的投资者，很容易深陷其中。
最后，投资者需要谨慎一些不规范的规模小的p2p平台，其经营能力和管理能力往往比较差、不注重风险控制，对借款人的审核也不严谨，一旦平台出现大规模坏账，平台对此将毫无抵抗能力，无法保障投资者的本息安全。
对于这几类高危平台，投资者应该时刻警惕，加强自我教育，提高防范风险的意识。在选择p2p平台时候，可以更多关注信誉良好的平台，比如说有背后有风投、上市公司等强大背景平台，就拿有上市公司背景的平台中，年收益率最高的好又贷来讲，公司在7月份获得LED大佬勤上光电参股后，11月份再度获得该上市公司的青睐，并且与其开展供应链合作项目，好又贷所有的贷款项目都由勤上集团为其提供担保，这类平台有资本实力雄厚的上市公司为其做信用背书，基本可以排除平台跑路的危险。
P2p平台应引入哪些制度来完善风控系统？
有业内人士表示，p2p平台正在经历行业洗牌，风投、上市公司等产业资本的加入，有利于淘汰一些规模小、不规范的平台，加速行业的洗牌。但是p2p行业长远来看，良好的风控能力，才能保证健康平台发展核心，才能够迎接监管政策的洗礼。
目前来看，平台走向规范化已经成为p2p行业发展的趋势。对于早期的p2p平台来说，往往存在着资金监管不分明，平台随时可以挪动投资者资金的问题，现在相对规范的平台，都引入第三方托管来进行资金监管。
但是对于业界频频曝光的问题平台中，除了纯粹的诈骗平台以外，一部分平台是采取拒绝兜底的态度，明确标榜自己是信息中介。其实从当前行业发展的情况来，平台不兜底很难取得投资者的信任；但是从监管政策的发展来看，作为信息中介又是行业发展的趋势。所以平台亟需完善自身的风控系统。
业内发展来看，平台可以从两个方向来完善自身的风控系统。引入担保公司或者是设立风险准备金制度。如果引入担保公司，但必须为有效担保，很多公司引入的小额担保公司，其自身资本实力薄弱，一旦平台出现大面积坏账，这类公司不能覆盖坏账，甚至连自己也将深陷其中，上面提到的好又贷平台则是引入资本实力强大的勤上集团为其担保，明显优于小额担保公司。
据悉，好友贷平台在引入担保机构的同时，也设立了风险准备金，而且还首创提出了“先行赔付”的理赔方式，与招商银行签订资金监管协议，自设500万风险保障金由招商银行托管，一旦借款人出现逾期，平台立即启动风险保障金账户资金先行垫付。相对于传统的逾期垫付，其在时间上实现了零等待，并且投资者能够获得本息全额赔付，这种保障方式是值得业界考究的。
一位业内人士表示，投资者在研究平台的外在优势的同时，更应该侧重平台的内在风控系统，完善的风控制度是平台获得长远可持续发展的根本，如果平台获得产业资本的融资后，不注重风险控制，那么只会加剧风险的爆发速度和强度，在监管政策来临之前，严守风控关口是平台发展的重中之重。
文章来源: 中国网投资P2P须谨防圈钱人：一边频遭秒杀一边提现难|P2P|投资者|借款人_新浪财经_新浪网
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投资P2P须谨防圈钱人：一边频遭秒杀一边提现难
　　新年才刚刚过了10天，就有4家网贷平台被爆出支付危机，P2P一时被推到了风口浪尖，而记者昨日发现，此前备受瞩目的提供的P2P平台，经历了8轮融资之后已暂停近2个月了。此外，P2P领域依然呈现投资热潮，甚至部分国有大行也有意涉足。这个行业到底怎么了？P2P平台上高收益的理财产品，到底能买不？
　　文、表/记者林晓丽、周慧
　　P2P平台：一边是频遭秒杀 一边却现提现难
　　进入新年以来，1月2日广融贷公告称，由于借款人发生多笔逾期，造成超2000万元存款难以提现；1月5日，中贷信创发布了限制投资人正常提现的公告 (不久表示恢复提现)；1月5日及时雨网贷发布公告，表示公司目前积压未提款金额缺口高达1053万元； 1月7日上线不足三个月的富豪创投也发布公告称，由于股东内部分歧，目前平台遭遇筹措资金困难。
　　而昨日记者登录招商银行“小企业e家”的P2P项目“e+稳健融资”后，却发现已无产品销售，目前仅仅保留了征集投资意向的通道。随后，记者致电招商银行服务热线，据e家专员介绍，该项目两个月前已停止销售产品了，将进行新的开发和调整。该专员还补充道，近期的理财、基金的年化收益率高涨，使得该项目的收益率不具优势，该项目的暂停可能也是这个原因导致的。
　　随后，记者致电招商银行发言人，截至记者发稿时，该人士未能对此事进行回复。
　　但是，这些并没有影响P2P的投资热潮，国有大行也有意涉足。记者了解到，将在深圳分行试点推出“中银投融服务平台”。随后又先后传出，农行、浦发和南粤等银行也在研究P2P业务。
　　而日前，P2P行业也迎来最大单轮融资，人人友信集团披露已在2013年年底完成A轮融资，挚信资本领投，投资额为1.3亿美元。
　　背后吸引点：
　　贷款总量和利润
　　正是高速增长的贷款总量和高额的利润，让无数人对涉足P2P蠢蠢欲动。
　　据网贷之家的数据显示，平台总成交量2010年为6亿元，此后每年以500%的速度增长，预计2013年行业总成交量将达到1000亿~1200亿元。而实际的贷款存量要除以4或者5，这是因为网络借贷行业的借款周期非常短，成交量带有滚动效应，所以实际贷款存量估计在200亿～300亿元之间。
　　而在民间借贷方面，一家正常经营的小额贷款公司的年化收益率几乎达到了40%~60%左右，这让投资者也兴奋不已，希望从中分一杯羹。
　　不仅平台投资者热情高涨，P2P平台的产品屡屡被理财人秒杀。“一分钟以内所有的项目都被抢购一空。”这样的场景曾在平安集团网络投融资平台“陆金所”上演。
　　据介绍，陆金所主要采用“线上+线下”模式，将零散的借款需求整合成标准化理财产品。投资者在陆金所平台上的资金出借行为并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。“所以投资者并不清楚资金借给谁，所有的交易都是通过陆金所这个平台跟投资人和借款人直接发生。”目前，陆金所在全国设立了20多个网点进行线下借款人资质审核。
　　人人聚财网CEO许建文告诉记者，P2P是新兴的理财模式，投资门槛低，1元也可以购买，而且资金随时可以进出，赎回后一两天内就能到账，更重要的是，其年化收益率远远高于银行理财产品，大部分都在10%以上，有的甚至达到15%。“据行业统计，目前国内通过P2P理财的人数有近百万人，以年轻人为主。”
　　业内：监管缺失令行业危机重重
　　但是，许建文坦言，目前P2P行业鱼龙混杂，有可能投进去的钱就收不回来。不愿意透露姓名的业内人士也指出，监管缺乏使得P2P行业出现危机。目前P2P行业由于缺乏监管，准入门槛低，许多公司以“圈钱”为目的进入该行业，短期“敛财”后便逃之夭夭，所以才出现了上线三天就倒闭的公司。此外，这个市场中还存在着许多的投机投资者，在P2P平台上线后立即投入资金，完成一笔交易后立即提款去投资另外一个平台，“急着投资、急着兑付”使得资金运作呈现不健康的状态，加剧了倒闭情况。
　　P2P最早起源时，只是担任信息中介的角色，P2P平台对借款人发布内容的真实性不负有审核义务，全凭诚信。但是，这种模式由于没有很好的解决出借人的疑虑，因此成交率很低。
　　目前，有越来越多的P2P平台开始添加“增值”服务，如在线下对借款人进行尽可能详尽的调查、扣押借款人一定的保证金、引入担保机构、向出借人承诺保本。
　　P2P平台
　　理财关键点：风险控制
　　“P2P平台最大的问题主要在于风险控制。”业内人士表示，“信用环境缺失带来的风险管理和定价问题是国内成熟P2P公司面临的主要问题。在美国市场上，投资者可以根据自己的信用评分参与P2P交易，但国内缺乏完善的个人信用体系。”
　　而研究报告则指出，未来随着经济周期和行业周期回落，P2P行业或许将会遭遇洗牌，小企业遭遇更大的经营压力，平台资产方坏账率迅速上行，高杠杆下附带担保的P2P平台，承担的损失远远高于资本金时，或将导致破产；如果涉及资金池业务还可能出现流动性危机。
　　TIPS：尽量选择有实力
　　担保机构担保的产品
　　前述业内人士建议，目前有些P2P平台风险大，投资者需要特别谨慎对待。购买P2P的理财产品，一定要对平台的经营者有所了解，为了避免平台自融嫌疑，对平台经营者还同时经营其他企业的，要特别谨慎。对于年化收益过高的、单个项目融资金额过大的也要特别警惕。还有，选择第三方资金托管平台，可防平台卷款潜逃。
　　许建文也建议投资者，选择P2P产品时，一定要了解平台的运营团队，是否有金融从业背景，是否有风险控制能力；其次，要确保平台的风险保证金，以及谁在借钱、拿什么抵押、谁在担保的信息一定要透明，尽量选择有实力的担保机构做担保的产品。
　　许建文还介绍说，P2P的借款项目越小，风险也越小，因为比较大的就是银行的客户，如两三百万元以上的，没必要到P2P借款。还要注意，一般出问题就是期限过短，如5天、10天的。
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P2P解决三件事 交易量年底破1万亿
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【热点聚焦】
今年底网贷平台交易量或超1万亿 问题平台约占30%
普惠金融部的主要职责有三：第一，从顶层设计上制定中国普惠金融发展的战略或者规划，谋划未来5年或10年中国普惠金融的发展目标，达到这些目标的措施及主要政策保证。我们正在和人民银行、财政部、证监会、保监会等部委共同推动制定中国的普惠金融发展战略或规划，从顶层设计上规划中国普惠金融发展的目标和路径。
第二，综合推动整个金融机构更好地为薄弱领域或者弱势领域、弱势地区、弱势群体提供金融服务。我们将其概括为“三薄弱”或者“三弱势”。一是我们要推动金融业更好地为农村地区，为“三农”提供金融服务。二是金融业更好地服务小微企业，这些企业总体来说轻资产、缺乏信息、缺乏信用。三是推动金融机构更好地服务特殊人群，主要是包括中低收入者，包括大学生就业、农民工返乡创业，包括城市的下岗再就业，也包括一些残障人士的特殊金融服务。
第三，加强对新的金融业态、新的机构的管理和指导。目前管理的主要有四类机构，第一类是为金融机构提供辅助性服务的融资性担保公司。第二类是小额贷款公司，是为小微企业和农户提供小额贷款的专业的放贷机构。第三类是P2P网络借贷。网络借贷这几年发展非常迅猛，特别是去年以来，网络借贷平台在机构数量和业务流量上都是成倍地增长。但是问题也不少，问题平台约占30%，每10家平台当中有3家或多或少地存在问题，如跑路、欺诈、缺乏公信力等等。第四类是农村地区发展新型合作金融，通过农民之间的资金互助来解决农村地区传统金融机构、银行机构覆盖不到的农民。
【行业观察】
主流P2P调查：“重风控、轻信披” 银行存管渐成主流
《意见》规定，P2P等网络借贷平台被界定为个体与个体之间的直接借贷的“信息中介”机构，而平台方则不得提供征信服务或非法集资。此外，所有互联网金融类从业机构应选择银行类机构作为资金存管方。
据21世纪经济报道记者对今年来行业内成交额排名前十位的P2P平台进行统计后发现，大部分P2P平台已通过银行实现第三方资金存管。但大多数P2P仍在实际操作中存在含关联方担保的融资项目或本息保障计划等类似操作。
三大P2P资金托管模式PK：联合存管或成趋势
近日，《每日经济新闻》记者梳理发现，目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的"联合存管"。
多位业内人士分析指出，银行直接参与P2P资金托管的门槛比较高，未来，由第三方支付机构联合银行构建全新的、合规的P2P资金存管模式或将成为行业主流。
金融从业者莫开伟分析指出， "联合存管"起到了监管先导作用，但要确保资金存管体系安全可靠，关键在于找到银行、第三方支付机构与P2P平台三方利益的最大公约数，建立"利益共享、风险共担"的资金存管利益制衡机制。
【平台动态】
蚂蚁金服研报：布局十大业务 A股上市或成定局
马云也曾在多个场合称，未来支付宝一定会上市，并表示希望在A股上市。“由于各种原因，阿里巴巴没有办法在A股上市，希望支付宝有这个机会。”马云在去年“双十一”接受媒体采访时说。
此前还有消息称，在上交所的战略新兴板最早明年4月推出，而蚂蚁金服则有可能首发上市。
今年上半年，蚂蚁金服引入多个“国字号”机构作为股东，此举被外界解读为公司在为上市做准备。种种迹象表明，蚂蚁金服明年在国内A股上市或已成定局。
融金所发布公告 正式确认与团贷网战略合作
“融金所还是融金所。”张东波强调，在保持各自品牌独立性的基础上，合作各方将在业务上实现交叉合作。通过此次战略控股，融金所和资本市场对接将实现“零距离”。同时，张东波也表示，公司业务板块等不会有任何动摇。
此前曾有媒体爆料称，这次融金所与团贷网的合并将会采用“股权置换”的操作方式，但截至目前为止，双方并未披露具体的交易金额和持股比例。
【辣评热点】
泛亚事件后，追溯我国P2P网贷行业黑历史
庞氏骗局只是P2P网贷黑历史的其中一页。清华大学五道口金融学院互联网金融实验室的未央研究团队归纳了常见的P2P诈骗模式。除庞氏骗局外，主要有以下几个分类。
1. 自融自用
指平台伪造投资项目，将投资资金挪为己用。很多“自融自用”的骗子平台成立的目的就是为自己的母公司或负责人筹集资金，一旦母公司或负责人不能及时归还本息，就会造成资金链断裂。
2. 形成资金池
P2P 平台在没有借贷项目时，先向投资者筹集资金，让投资款项流入平台账户，然后再匹配项目，就形成了资金池。
3. 一次性诈骗
由于P2P 行业缺少监管和行规，一些不法分子瞄准漏洞，虚构借款人信息和历史数据等，以高利率高回报为诱饵，通过虚假宣传、秒标等形式，吸引大量投资者资金后卷款潜逃。这类诈骗的特点是上线运营时间短，国内最快的跑路平台“恒金贷”上线仅仅半天便失去联系。今年8月以来，据报道有多达45家P2P企业负责人因各种原因失联，仅8月21日当天跑路的平台就有18家。
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中研普华报道：
相关研究报告
　　 2013年以来，P2P平台受到了市场和资本的高度关注。1月9日，人人贷所属集团人人友信对外宣布已于2013年年底完成A轮融资，金额高达1.3亿美元（约合人民币7.9亿），而就在此前一天，爱投资也获得了中援应急投资有限公司的首轮融资。在受到资本追捧的同时，众多业内专家也预测未来P2P平台将面临转型，将朝专业化、精细化的细分领域发展。
　　6家平台获得了风投
　　人人友信获得的此次投资是全球P2P行业最大的单笔融资，融资额高于此前Google领投Lendingclub的1.25亿美元（约合人民币7.58亿元）。人人贷创始合伙人张适时表示，此轮融资将用于加强企业内部运营建设、优化产品服务等方面，进一步增强人人贷控制风险的能力。而本次融资的领投机构挚信资本是一家专注于投资中国市场的境外投资基金平台。据悉，挚信资本的风格偏向于投资成长期与扩张期的企业，此次投资人人友信意在看好P2P未来的发展，抢占先机。
　　据非官方数据统计，国内已有近千家P2P平台。但从目前的公开信息来看，在众多平台中仅有宜信、拍拍贷、人人贷、点融网、有利网、爱投资这6家平台获得了PE/VC的投资。
　　虽然早在2007年中国就有了第一家P2P平台，但风投却在2013年才开始“大打出手”。2013年5月和10月，东方资产管理公司股权投资部、北极光创投分别投资点融网，金额在千万美元级别。仅一个月，有利网宣布获得软银中国A轮投资1000万美元（约合人民币6065万元）。虽然该平台2013年2月才上线，但目前累计交易量已超5.56亿。日，爱投资获得了中援应急投资有限公司的首轮融资，虽然未公布具体金额，但有消息人士称是6000万元人民币。第二天，人人贷也宣布已于2013年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资金额高达1.3亿美元（约合人民币7.9亿元），这是互联网金融行业迄今为止的最大单笔融资。
　　P2P网贷交易总额或破万亿
　　据了解，P2P的高速发展和积聚的用户量也是受到投行青睐的原因之一。据统计，2012年全国P2P网贷平台成交金额在200亿元左右，而2013年大约在亿元。据刘侠风介绍，2012年通过P2P理财的人不超过30万人，而在2013年底，这个数字已经早就数百万了。拍拍贷CEO张俊对新快报记者表示，P2P的市场成绩很大，这种去媒介化的一种模式，未来无疑将有很强大的生命力。
　　而且，互联网金融的火热也让投行“不甘寂寞”。2013年被誉为是“互联网金融元年”，互联网金融的主要模式包括第三方支付、众筹和P2P等，第三方支付的发展相对成熟；众筹还没有形成固定的模式。而要想占领互联网金融市场，P2P无疑是最佳的选择。架桥资本副总裁张黎在接受新快报记者采访时表示，更看重P2P行业对大数据的挖掘能力，“如果有互联网企业能把金融这部分做大，将来这些数据就可以形成一个互联网的征信体系，将发挥巨大作用。”据张黎介绍，目前架桥资本已经在互联网金融领域已经投资了网贷、理财产品平台、基金销售、产品平台等多家公司。
　　人人聚财媒介总监刘侠风预计，2014年P2P行业将迎来井喷式发展，全国范围内P2P网贷平台年度交易总量突破1万亿元，参与用户超过1000万，平台数量将超过2000家。
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