如何选择理财产品(中低收入群体)_百度知道
如何选择理财产品(中低收入群体)
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　　对工薪族等中低收入人群来讲，收入有限，主要有两个来源：工作收入和理财收入。工薪族应该及早开始理财，保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资者，不失为一种恰当的投资选择。　　投资工具主要有：　　货币市场基金、银行存款和国债这三种金融资产秉性相同，没什么风险，流动性高，可归为现金资产，其占个人金融资产的比重可在30%左右。保持现金资产，既是为了应对不时之需，也是为了等待新的投资机会。　　投资连结保险产品期限较长，流动性较低，一般不应看重其投资功能，而应看重其保险保障功能。前些年，我国投资工具奇缺，利率又很低，使人们过分看重保险产品的投资功能。　　银行人民币理财产品风险很低，但流动性弱，到期之前一般不能赎回，可作为很好的银行存款的替代品，占个人金融资产的比重可在20%左右。银行外汇理财产品应主要作为外汇存款的替代品。简单地将美元存款变成人民币存款是不足取的，除非你有人民币实际支出或人民币投资渠道。　　信托产品多有担保，风险适中，普遍为两年期，前两年曾作为很好的定期存款替代品，但去年以来的投资价值已有所降低。　　房地产投资，政策风险较大，特别是日益增加的税收。单从租金回报来看，目前已与贷款利率相近，投资价值较小。另一个是价差回报，即寄希望于房价上涨，但即便房价再上涨20%，扣除交易成本后的收益率也不及开放式基金。所以，若是自住性购房，则在订害斥轿俪计筹袭船陋任何时候买都是对的，住房作为一种资产，价格绝对下跌的可能性很小。若是投资性买房，则今年不是很好的选择。　　开放式基金今年的收益情况还难以预测，资产比重可在20%左右。至于股票，在个人金融资产中，保持10%—15%的股票资产是可行的。　　当然理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。　　1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。　　2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。　　3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。　　4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。　　5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
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　　信托产品多有担保，风险适中，普遍为两年期，前两年曾作为很好的定期存款替代品，但去年以来的投资价值已有所降低。
　　房地产投资，政策风险较大，特别是日益增加的税收。单从租金回报来看，目前已与贷款利率相近，投资价值较小。另一个是价差回报，即寄希望于房价上涨，但即便房价再上涨20%，扣除交易成本后的收益率也不及开放式基金。所以，若是自住性购房，则在任何时候买都是对的，住房作为一种资产，价格绝对下跌的可能性很...
对于流动性要求的比较高的话 建议做3个月或者半年的理财产品
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出门在外也不愁&&&&近日有消费者投诉，其购买的皮尔?卡丹女士皮衣存在质量问题，并出具了相关检测报告显示皮革撕裂力不达标。……
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理财预期年化收益率高达15％？馅饼还是陷阱？
超市门口、小区报箱内包括路边停车时大家经常会收到理财传单，产品的发行代理机构以投资咨询公司、财富管理公司等第三方理财机构为主，里面多宣传一些高收益率的理财投资产品，有些产品预期年化收益甚至高达15％。
近日，有不少心存疑虑的读者来电，表示自己对这类理财小广告上的产品&既爱又怕&，既被产品的高收益所吸引，又对这类理财产品隐藏的风险感到担忧。昨天，记者拿着读者提供的理财小广告走访了部分金融机构，理财专家对这类产品进行了详细地剖析。
预期年化收益率高达15％？
市民刘女士向记者反映，最近她在报箱里看到了一张理财传单，心里犯起了嘀咕。&你看，这小广告里面的理财产品，预期收益率能达到１５％，这不是比我买的银行理财产品还要高得多嘛，算算一年能多出一万多元呢。&刘女士向记者展示了这份理财小广告。
记者发现宣传单页上，赫然列着六款产品，其中第一只产品的年收益率被醒目地加粗标注为１５％，其余产品的收益率也都在１０％以上。
记者特别留意了产品具体的投资方向，传单页面上简单描述为投向信托、Ｐ２Ｐ贷款项目，并注明投资项目有抵押，除此之外未见任何形式的风险提示。
对此，刘女士也有着自己的担心，&看看产品收益是挺诱人的，但这上面写的机构平时从来没听说过，不像银行和基金公司自己多少还了解一些，也不知道里面风险大不大。&
记者发现，这些产品的发行代理机构并不是商业银行，而是某财富管理公司，和银行、保险公司等金融机构不同，其属于第三方理财机构，是独立的中介理财机构。
随后记者尝试拨打了宣传单页上所留的联系电话，试图询问相关产品细节，但始终无人接听。
第三方财富管理机构抢滩市场
一家国有银行个人金融部相关负责人向记者表示，第三方理财产品传单泛滥的背后，首先是理财市场利益再分配的一个缩影。近年来，随着居民生活水平的逐步提高，老百姓的钱包越发地厚实起来，手中的闲钱迫切需要合适的投资渠道进行对接。
该负责人分析道，但总体来看，当前我国适合大众的投资方式和产品种类仍然偏少，尤其在股市、房市、黄金等传统投资品种相对低迷的情况下，市民真正的投资选择并不多。第三方理财机构正是看中了快速发展中的理财消费市场，才肯这般花费力气为产品&赚取吆喝&。
但要注意的是，当前第三方理财服务机构数目众多，鱼目混珠现象在所难免。据不完全统计，目前国内打着第三方理财机构进行运作的财富管理公司有近万家，但其中究竟有多少家机构真正拥有相匹配的投资管理及风险防范实力，值得怀疑。
另一位银行业内人士分析表示，还有一个重要原因，则是部分投资者过于看重理财产品到期收益，对此，一些规模较小的第三方理财机构为了生存开始热衷于推销高收益产品，其理财传单上产品的收益率几乎是市场上同期保本型银行理财产品收益率的２~３倍甚至更高，但这对追求稳健固定收益的投资者而言无异于&饮鸩止渴&。
■业内人士提醒
投资高收益产品
应从这些方面防范
这类理财传单上推介的所谓高收益产品存在哪些风险，普通投资者应该从哪几方面加以辨别？对此，记者请教了几位业内人士。
兴业银行宁波分行理财经理钱钺表示，根据权益与风险相匹配的原则，第三方理财产品预期收益普遍较高，大多可归属于高风险产品，适合投资经验相对丰富、风险承受能力较强的投资者。因此，投资者在认购前应充分了解自己的风险承受能力，确保和理财产品的风险等级相匹配。
而广发银行宁波分行理财经理王燕则强调：&从目前情况看，这类高收益的第三方理财产品多用于企业贷款，以急需融资且难以从银行渠道贷到款的小型企业居多。但在信息不对称情况下，抵押物是否足值、担保企业是否可靠等保障性条件仍存在一定变数。一旦销售人员打一枪换一个地方，那么事后投资者将很难再找到当时的经办人员。&她指出，如投资者确定要投资高风险高收益类产品，一定要选择正规专业的投资渠道，以平衡好风险与收益之间的关系。
农业银行宁波市分行安娜理财服务中心主任陈安娜认为，投资者应正视这类产品的潜在风险，一般可以通过查看发行代理机构是否具备相应资质、产品是否经过审批，目标资产是否相对安全和理财产品发行、产品认购流程是否合法合规等方面来辨识产品风险。&目前常见的第三方理财产品传单宣传高收益较多，对风险揭示、项目信息等内容却较少提及，投资者们对此一定要多长个心眼。&陈安娜说。
记者&王婧&通讯员&赵俊&
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年末理财产品趋“热” 业内人士提醒市民“冷静”投资
来源：合肥日报
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核心提示：“90天理财，5万起投，预期收益率6.5%”，“36天理财，50万起存，预期收益率6.2%”……临近岁末，随着市场对于资金需求持续增加，各家银行开始铆足劲推介多款理财产品，除了在营业网点加强宣传，很多银行客户经理还通过短信、电话形式主动推介。
&90天理财，5万起投，预期收益率6.5%&，&36天理财，50万起存，预期收益率6.2%&&&临近岁末，随着市场对于资金需求持续增加，各家开始铆足劲推介多款理财产品，除了在营业网点加强宣传，很多银行客户经理还通过短信、电话形式主动推介。
近两个月，银行理财产品发行数量不仅增多，预期收益也在&攀升&。记者走访市内部分银行了解到，一些股份制商业银行的理财产品预期年化收益率突破6%，其他银行的理财产品预期收益率也逼近6%。据银率网统计，上周理财产品的一大特征就是高收益产品发行量激增。上周预期收益率超过6%（包含）的产品比例为5.92%，较上周高出3个百分点。多款高收益银行理财产品激起了市民年末理财的热情。翡翠路中行营业网点工作人员介绍，近期来网点咨询理财业务和购买理财产品的市民开始多起来。
此外，面对股市的抢眼表现，银行方面还趁势推出不少与股市挂钩的理财产品。记者了解到，农业银行的一款非保本浮动收益型产品，以8.3%的预期收益率位居1个月同期限理财产品第一的位置。但是银行理财专家也提醒市民，与股市挂钩的银行理财产品种类较多，基本上属于非保本浮动收益类产品，收益率随股指涨跌变动，属于高风险高收益产品，并不适合所有投资者。
业内人士提醒市民，在选择理财产品时，不能&雾里看花&，眼光不能只盯着&高收益&，购买时需要量力而行，要与自己的风险承受能力相匹配；同时还要考虑自身的资金周转情况，看清产品说明文本上是否有保本保息的明确标注。（记者 方娟）
责任编辑：张平
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