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含着金汤匙的“陆金所”都出事了？ 血汗钱投资P2P 平台跑路钱没了
周小川说的话你要听一听！
　　3月11日晚间，有一则关于&P2P&网贷的新闻，让众多投资者惊出一身冷汗。
　　当天晚上传出消息，称平安集团旗下的互联网金融平台&陆金所&出现接近4亿元的坏账，涉事资产来自平安国际商业保理(天津)有限公司(下称平安保理)，其中与陕西金紫阳农业科技集团的一笔2.5亿元的借款已到期，融资方无法依约偿还。
　　&陆金所&在众多互联网金融企业中，因为有了平安集团的背书，含着金汤匙。他一出事，业界震动颇大。不过，陆金所旋即发布公告回应，称该项目与陆金所P2P业务无关，目前已经进入司法程序。但投资者依然对此表示忧虑。
　　陆金所称坏账与P2P业务无关
　　传言称，陆金所旗下平安国际商业保理目前累计接近4亿借款出现问题，其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，平安保理方面不得不启用资金池偿还投资人本息。如传言属实，陆金所将是继宜信、红岭创投之后，第三家被传坏账过亿的P2P公司。时值&3&15&前夕，背靠平安集团的陆金所又是国内综合实力最强的P2P公司，所以此事受到金融消费者普遍关注。
　　针对坏账传闻，陆金所官网发布一则公告，承认平安保理&确有一项应收账款业务目前已进入相关法律程序，详情不便透露&。公告还表示，传闻中所涉及的项目有第三方提供担保，投资者权益完全不受影响，且该项目与陆金所P2P业务无关。
　　从公告看，陆金所&没有否认&坏账项目的存在。据了解，金紫阳项目被打包成&类资产证券化&产品，通过对公平台Lfex转让给机构投资者。事实上，陆金所同时运营Lufax和Lfex两个交易平台，前者面向大众投资者，核心业务是P2P；后者本质是金融资产交易市场，面向机构投资者。而陆金所则仅是强调项目与P2P无关，但并未说明是否与面向机构投资者的业务相关。目前金紫阳项目出险原因不详，从公开信息可见，该集团于去年10月资金链断裂，董事长一度失联；去年11月，集团法人韩某因骗贷8000万元被警方抓捕。
　　由于事件已进入司法程序，很多内容都无法得到证实。
　　另外，平安保理的工商注册资料显示，该公司成立于日，今年2月5日其注册资金从7000万增至2亿元，单一股东即是陆金所。
　　P2P网贷平台危机频现
　　2007年，我国首家P2P网贷平台&拍拍贷&成立，此后网贷业飞速发展。截至2014年末，我国网贷运营平台已达1575家，仅去年，网贷平台的融资额就达到了2528亿元。2014年，出问题的网贷平台达到了275家，而2013年这一数字还是76家。今年1月，发生提现困难的P2P网贷平台就达到了69家，让很多投资人都血本无归。
　　实质上，P2P平台诞生的初衷，只是作为一个平台的角色而存在。
　　P2P平台本身不吸储，不放贷，不能作为资金池，只提供金融信息服务；部分有合作的小贷公司和担保机构提供担保，部分去担保化。
　　但是个别P2P平台为了做大资金规模，却在招揽客户资金时，做出了承担无限责任的承诺。为了在短时期内兑现对客户资金的增值承诺，又急功近利地将借款需求设计成一揽子理财产品出售给放贷人，对放贷人事先的风险提醒则做得不够甚至人为淡化，同时在对应的借款人信用评估机制存在漏洞，一旦出现巨额坏账，信用链条瞬间断裂。这也导致近两年来P2P平台跑路事件风波频出，而作为国内P2P平台领头羊的陆金所，其坏账疑云更加凸显P2P监管紧迫性。
　　据说，今年央视315晚会与往年有一个不一样的地方，就是晚会官方对投诉中的热点通过新闻先行曝光。其中《五号热点&&血本无归的P2P网贷》，介绍了P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出的状况，并在其中点名了众多倒闭跑路、涉及骗钱的企业&&中汇在线、网赢天下、全民贷、科讯网、上咸bank。
　　周小川说：P2P网贷属于民间金融
　　央行行长周小川，在今年的全国人大记者会上就谈到了互联网金融，特别是P2P，一句&P2P网贷属于民间金融&，相信让不少从业者和投资人都陷入了思考&&
　　周小川的原话是这样的：&互联网金融的概念和P2P网贷还是有比较大的区别，因为互联网金融中很大的一个重头是互联网支付服务；另外还有一个内容是众筹；此外还有互联网销售其他金融产品，包括保险产品等等。P2P网贷，在目前来讲，由于它没有正式申请和取得叫银行或者叫存款类金融机构的执照，因此不算做银行或信用社。从这个角度来说，范畴上来讲它还是属于民间金融。&
　　对于监管部门来说，目前P2P网贷出问题、跑路，同时也出现了一些违规。但不能因为个别平台的违规，就抹杀P2P在普惠金融方面做出的贡献。在互联网金融发展迅猛的当下，P2P网络借贷是互联网金融的主要业态之一(互联网金融业态包括第三方支付、P2P、众筹、融资以及现在的银行、保险、证券、资产公司等等借助网络平台销售的产品)。
　　周小川表示，对于监管层来说，如何使P2P网贷能够走入健康的发展渠道，逐步制定一些适合互联网业务的规则，但是也不可能做得非常超前，基本上还是一个随着业务的发展，相适应地出台一些监管的规则。
　　眼下，人民银行正在牵头制定关于互联网金融、促进互联网金融健康发展的意见，目前正在履行相关的审批程序，将尽早出台。
　　教你火眼金睛四类平台请绕行
　　到目前为止，出问题平台可以分为四大类型：纯诈骗跑路型、提现困难型、经营不善停业型、经侦主动介入型。对于投资者来说，对这四类平台&绕行&，那么你的资金还是安全的。
　　第一类：纯诈骗跑路型平台
　　北京首例P2P网贷平台&跑路&事件主角，上线仅有4个月的网金宝悄悄关闭。网金宝公开的办公地址是摩码大厦22层，但该大厦电梯最高只到20层，另外，网站宣传与央行合作&平台所有项目的还款记录将作为中国人民银行征信中心的数据来源，同时所有投资用户的资金均会由中国人民银行北京支行全权监管&，但是目前商业银行都尚未做资金全权监管，更何况中国人民银行。
　　信息造假为诈骗纯诈骗型网贷平台最大的特点。注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的。网页粗制滥造、极高的收益率、成立的时间普遍很短等也是投资者用来辨别网贷平台真伪的证明。
　　第二类：提现困难型平台
　　东方创投是2013年6月成立于深圳的一家P2P网贷平台，短短4个月后(2013年10月)该平台即宣布停止提现。一般情况下，自融型网贷平台的透明度都比较差。因为，自融平台没有真实的借款业务，所以，在借款标的信息的描述上会语焉不详，公开的信息也较少，实地考察也较难查阅到核心资料。
　　此外，有实体企业关联公司。自融平台设立的目的多数是为背后的实体企业&输血&，这些企业多数是在银行和其他渠道难以获取资金的。另外，这类平台过于注重门面。一些急于吸钱的平台，邀请出借人来考察时，非常讲排场。最后就是，没有分工明确的团队。有些平台没有借贷业务员，分工不明确，老板即是业务员，既是运营，又是风控，团队实力过差，老板顶大梁。
　　第三类：经营不善停业型平台
　　由于经营不善，武汉大地贷在宣布网站关张前提前一个月发布公告，告诉投资人，经公司股东大会决议通过，决定终止大地贷网贷平台的运营，并公告相关的善后安排。这类平台管理团队的专业性不强、平台业务来源和风控水平较差、平台无法盈利甚至持续亏损，最后主动关停平台。此类平台老板并没有诈骗和自融的主观意愿，仅是从企业经营的角度选择离开了网贷行业。此类平台一般知名度较低，低调开张，也低调关张。
　　第四类：经侦主动介入型平台
　　日，中宝投资发布通告称，&中宝公司因涉嫌经济犯罪被衢州市公安局立案调查，网站业务暂停运作，后续消息待发布。&落款为衢州市公安局经侦支队。日，中宝投资企业法人代表、犯罪嫌疑人周辉因涉嫌&非法吸收公众存款罪&被衢州市人民检察院批准逮捕。中宝投资&停业整顿&的主要原因是平台自融。点评：经侦介入提现难此类平台数量较少，情形特殊。平台存在自融等固有风险，就算经侦没主动介入，之后因提现困难而倒闭的概率也较大。
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第19版：经济观察
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P2P跑路第三方“托管”有责任吗？
&&&&CFP供图
&&&&投资人维权无门&&&&5月18日，来自北京、上海、山东、天津、安徽、河北等地的十多位爱增宝投资人代表来到易宝支付位于国贸的总部进行谈判。谈判前，一位姓谢的安徽投资人告诉记者，他受同事委托投资P2P，从今年1月开始关注爱增宝，4月份才投标。同事很信任他，交给他10多万元，他觉得自己已经很谨慎了，没想到还是上当了。“到现在我也不敢跟那两个同事说我投的平台跑路了，他们非骂死我。”一位来自秦皇岛、学国际贸易专业的大四女学生说，她通过一家名为“24克”的网站被导流到爱增宝，“24克”的小编极力向她推荐爱增宝，没想到她投资第三天爱增宝就跑路了。一位上海的投资人表示，他出于对上海本地平台的信任选择爱增宝，实在太轻率了。&&&&谈判当天上午，懒猫金服的负责人向投资人解释了支付通道和账户托管的区别，投资人提出赔付诉求，双方沟通有所进展。但是当下午进入实质阶段时，谈判陷入僵局。&&&&投资人坚持认为，充值、提现的资金划转都通过易宝支付，易宝应当对爱增宝的跑路负有责任。易宝则表示，是爱增宝单方面不履行托管协议，易宝在发现问题的第一时间就发出公告，易宝也是受骗人，并不应承担责任。双方都坚持自己的立场不肯让步。&&&&几乎在爱增宝事件曝光的同时，由汇付天下托管的P2P平台浩亚达因借款人诈骗而无法提现，汇付天下也陷入尴尬局面。由于平台失火、殃及托管的事件是首次出现，颇具典型性，因此引起业内高度关注。&&&&专家：&&&&监管未出台，赔付无依据&&&&北京市网贷行业协会法律顾问、大成律师事务所资深律师肖飒认为，从法律上来讲，第三方支付公司提供的服务属于“非金融机构支付服务”。根据《非金融机构支付服务管理办法》第二条的规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部资金转移服务。也就是说，法律将第三方支付公司定性为提供支付服务的中介机构。“资金托管”只能由银行等金融机构实施，第三方支付公司作为非金融机构只能提供支付服务。P2P行业内的第三方托管业务，与我们法律上称的资金托管不是一个概念。网贷行业的第三方托管指的是在P2P尚无监管政策之前，市场上的网贷公司为了自证清白，采购第三方支付公司的某些服务，达到信息流与资金流的分离目的的行为。&&&&肖飒律师表示，平台跑路后，投资人普遍焦急，一般采取刑事报案和民事诉讼的方法。爱增宝主要人员逃匿，采取民事诉讼不如直接到平台所在地经济侦查大队报案。当然，我国刑事案件的程序冗长，侦查、审查起诉、审判阶段可能会耗费一年半甚至两年的时间。第三方支付公司根据合同提供服务，如果该服务内容定性为中介性质或合同未约定赔付投资人的条款，很难直接向第三方支付公司要求赔偿。&&&&P2P平台与第三方支付两种合作模式&&&&那么，托管是什么，托管究竟有什么意义呢？P2P平台与第三方支付有支付通道商户和托管商户两种合作模式。通道商户是指只接入第三方支付公司的支付通道，将资金打入平台的公司账户，也就是市场上的资金池模式。托管商户是指将资金账户设置在第三方，平台不直接触碰客户资金，由第三方根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标资金存放于银行账户或第三方支付公司的备付金银行账户。&&&&托管商户由于不直接碰触投资资金，很大程度上降低了P2P平台随意挪用客户资金的风险。且只要未进行投标，投资人资金会一直存放于第三方支付公司的备付金账户。第三方支付公司作为资金账户托管方将承担投资人未投标前的资金实体安全，这是资金账户托管的积极意义。但投资人一旦完成投标，则该笔资金第三方将会根据平台的指令将资金直接划至借款人账户，完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方包括银行和第三方支付公司除了可确认划给了真实存在的借款人外，无法继续保障资金安全。也就是说第三方资金账户托管只能确保未投出的资金安全，对于已投出的资金就超出了第三方托管的能力，还需要产品登记、行业自律及行业门槛等措施的出台。&&&&P2P&&&&P2P是英文peer&to&peer的缩写，意即“个人对个人”。P2P网络信贷即P2P公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，P2P公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截至4月底已有3054家。张品秋&J229&&&&&
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　技术支持：韩国网友看到照片后，为她倾倒直呼“绝世美女”。
9旬老兵庹长发照顾战友妻儿66年，终身未娶。
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　　P2P行业的跑路潮已经成为制约中国P2P行业健康发展的一大瓶颈，并成为国内P2P业界有识之士亟待破解的最大课题。
　　P2P行业跑路情况分析
　　据中申网（）监测数据显示，截止日，全国P2P网贷问题平台共计760家。P2P行业再次掀起了跑路潮，而且以山东、广东、浙江、上海地区的P2P问题平台数量为最多。（下面是全国前十省份问题平台列表）
　　P2P跑路给投资者一个错觉，认为那些注册资本较高的平台，跑路的可能性也许会小一点，而就在昨日，6月29日，注册资金一个亿的企业鼎和资本上线才一个月就被怀疑跑路，并且该企业的官方网站也已经打不开。
　　以上这些是小编搜集的5月份注册资金在5千万以上，并且都被证实跑路。
　　由此可见，注册资金高的P2P平台之所以敢跑路，最关键的一点，就在于有关市场监管部门在监管过程中对注册资金的监管力度不够，导致投资人误以为官方登记的注册资金，可以在平台破产时，用于偿还自己的投资损失。由此可见，加强对P2P平台注册资金动态式监管，从源头堵住一些平台利用监管漏洞欺骗投资人。
　　平台实力雄厚，跑路可能性低？
　　红岭创投：截至日24时成交金额约：562亿1615万元，投资人已获利息约：12亿8447万元，待收利息为：22亿5820万元。然而就在上周6月26日上午，有投资人在红岭创投社区曝料称，红岭创投“安徽9号”1.1亿元项目借款人王振国疑似携款跑路。一波未平一波又起，红岭创投又被挖出日红岭创投公布了4笔坏账，涉及本金总额1亿元。据知情人士透露，该老板已跑路。
　　除此之外，成立三年的老牌P2P平台中宝投资在公司网站发出通告称，中宝公司因涉嫌经济犯罪被浙江省衢州市公安局立案调查，网站业务暂停运作，后续消息待发布。一个月后，中宝投资董事长周辉因涉嫌“非法吸收公众存款罪”被衢州市人民检察院批准逮捕。
　　看来平台实力雄厚也同样面临坏账，资金链断链等岌岌可危的处境。
　　P2P平台跑路的主要原因
　　根据中申网调查结果分析，目前大量跑路的P2P平台的原因主要有两点，一是，P2P平台纯粹是为了骗钱，自融。向投资者承诺非常高的收益，吸引投资者“上钩”，最终恶意跑路，一夜消失；二是P2P平台风控不到位，经营不善而导致资金链断裂，无法兑付，为了躲债跑路。
　　如何正确投资P2P平台？
　　首先，投资者要端正自己的心态，据了解绝大多数投资者投资被骗，是看中了平台的超高额利润，而一般P2P平台的利润在10%左右算是比较正常，超高额不免让人怀疑自融圈钱；
　　其次，在投资该平台之前最好咨询相关熟悉P2P理财方面的人员，了解该平台网站公布数据发标是否存在问题或者是否存在坏帐，并且在投入之前加入该平台的QQ群，看其他投资者的反馈；
　　最后，在投资之前去百度或其他搜索引擎搜索该平台是否有不良报道，当然成立时间越久的平台相对来讲比较可靠一点。
　　此外，投资者可以通过中申论坛（/bbs/）曝光不良平台，提高平台的违法成本，让鱼龙混杂的P2P网贷行业实现自我“排毒”。
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