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P2P理财平台如何挑选 三个方面着手保证安全
近日，一则北京中欧温顿基金管理有限公司老板卷4亿失踪的消息在人人贷（P2P）行业不胫而走。继去年底几十家P2P机构疯狂跑路潮后，民间借贷的风险再次被暴露在大众眼前。有人误以为这是经证监会注册有备案的公司，经查，却证实是P2P机构。对于迷信山寨机构高收益投资的市民而言，类似风险正在积聚。而长沙民间借贷服务商会传来消息称，因行业积聚风险凸现，近期长沙几家规模较大的P2P机构正酝酿成立行业自律公约。14%高收益理财赔掉百万买房钱据报道，一位王姓老年人投资了100万元，购买的正是所谓的“P2P”理财业务。具体操作是，该公司先拿出一笔钱贷给别人，号称利息可达到20%，甚至更高，再把其中100万元债权转让给王大爷，预期年化收益率14%，中间6%的利息差价归该公司。然后，因为春节后该公司负责人迟迟未露面，一直持续到几天前，一位副总在微信朋友圈发信息称“太考验人了，明天是底线”，风险才被员工识别。当有员工想要帮客户提前赎回投资的钱时，资金并未如期退还才知东窗事发。事实上，类似的情况并非个案。“至少年收益18%，老年人很喜欢。”有投资者称。在长沙，遍布街头的投资担保公司，许多从事的也是类似业务。而部分市民，尤其是看重其收益的中老年人群，也有将退休金悉数投进去的。本报也曾就此揭示过风险。名为基金公司实为P2P机构中欧温顿基金管理有限公司，听起来颇像银行代销的基金。名字听起来并不像山寨，缘何卷入跑路风波？消息爆出后，记者登录证监会网站，查阅在录的基金花名册，发现这家公司榜上无名。显然，这并不是一家大家理解的基金公司，而是一家P2P机构。对此，长期关注和参与过P2P投资的投资者谭先生认为，仅凭公司名称的投资态度并不可取。“不论公司名字取得多好听，山寨担保公司横竖都是跑路的结局。P2P必须得规范，然后在废墟上才能重建。”他说。事实上，并非所有的P2P都是山寨。P2P是互联网金融板块中的一部分。区别于余额宝等货基类投资产品，其提供的服务更接近民间借贷。作为新兴的民间投资模式，P2P渠道有效满足了部分中小微型企业寻找快速融资渠道的需要。去年，平安推的陆金所和阿里巴巴，曾一度成为央行互联网金融监管的调研对象。去年开始，有银行也开始着手在这一领域做出积极尝试。如招行就在刚刚过去的26日推出了一款小企业E家产品。 投资风险意识有待强化2013年底，央行条法司曾对P2P业务开展给出了三点风险警示，首先便是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线，“明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”对于将之作为投资渠道的市民而言，风险意识显然有待强化。据网贷之家提供的《2013年P2P投资者调查报告》统计显示，有34%以上的投资者将80%以上的资产投进了网贷平台，投入超过50%资产的投资者有55%。虽然27%的投资者蒙受过损失，但是只有6%的投资者表示会降低网贷投资头寸。这也意味着一旦网贷行业出现风险，将对这些投资者的日常生活带来巨大的影响，网贷行业的风险不容忽视。 中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，P2P信贷平台满足了金融市场的需要，应该加以鼓励。但所有金融创新都存在风险， P2P平台目前存在多种经营模式，各种模式的风险不同，应该有区别地分析和防范。对于将之作为投资渠道的市民而言，记者提醒，为避免遭遇王姓老人的情况，对选择的投资机构和产品一定要审慎，不要光看收益率，且宜尽量选择正规渠道，强化风险意识。P2P理财平台如何挑选 三个方面着手保证安全P2P理财，是指公司作为中介机构，把借贷双方对接起来，并实现各自借贷和投资需求的一种民间小额借贷模式。目前P2P融资规模逐年增大，成交量大的网站一天的成交金额达上千万元。甚至一些银行也开启P2P平台业务。根据2013年P2P投资者报告，94%的投资人在P2P的投资中取得正收益，87%的人收益高于18%，不得不说p2p投资越来越普遍，尽管前段时间P2P平台接连倒闭跑路，但对投资者而言，P2P网贷依然有着其不可比拟的优势所在。所以在投资p2p前一定要多方考察、谨慎选择一家回报高、资金又有保障的网贷平台。那么如何挑选呢？可以从三个方面着手：其一，挑选信誉度较高的P2P理财大公司。一般而言，P2P理财公司越大，资金规模就越大，从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次，大公司的风控措施也更为规范，投资风险再降一级。其二，了解P2P理财公司的风险管控措施。如今纯信用贷款业务的坏账率增高，很多平台已转向抵押贷款业务。所以，投资者还可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。其三，弄清楚借款用途以及还款方式。借款人是用钱来做什么的，买房？买车？是否有固定收益等等。一般公务员、医生、老师等职业的人还款比较稳定。其四，了解是否有公司担保、是否有风险保障金，一般是多少。还款风险金保证，就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账，由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。以上只是一些挑选方面需要注意的问题，优顾理财建议大家可以选挑出几个备选，再挨个来排查考量。对于超高收益率，有资金组团打新的平台要远离，对于自融的平台要慎重等等。目前来说每个p2p平台的风格都不一样，对此大家要详细了解。比如每个平台的标的类型不一，大体分为抵押标，信用标，净值资产标等等。大家在投资前要了解好每种标的类型，比如一些高收益率的信用标，以及一些黄牛的净值标都慎重选择。而且在个人平台也要注意发标人的来源地，比如一些诈骗逾期等等问题比较多的地方，如一些平台的淮安标就需要注意。需要提醒的是一些P2P平台为招揽人气，会发放高收益、超短期的借款标的。这些借款标的通常是网站虚构的，投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。这种标即秒标，对于秒标需要警惕，某些P2P网贷平台的秒标可能就是庞氏骗局，如福翔创投，秒标之后一天就不见踪影。另外在投资一个P2P网站的时候先要了解其逾期赔付机制，即VIP政策，了解平台的老板实力，平台的风格，尤其是每个p2p平台有各自的投标方式，有些是全靠自动，有些靠手动抢，有些是半自动半手动，这种就需要设置好自动投标系统；另外一些相对安全的p2p网站都会有资金站岗的现象，要做好资金规划。以上是P2P投资时需要考虑的一些问题。另外，还要补充一点的是，P2P毕竟是风险投资，在做完以上功课后，还要合理做好资金控制。总之在投资过程中，多了解，适当调整，避免侥幸心理！
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P2P理财入门学：P2P网贷平台该如何选择？
发布日期： 17:24 来源：未知 &【字体:
&&& 导读：P2P网贷是什么？P2P网贷风险怎么样？P2P网贷平台该如何选择？
&&& 这是一个钱能生钱的时代，但真正想成为如此时代之下的弄潮儿，仅仅具备充足的&真财&却是远远不够的。促使资金其实现真正的增值增收，还必须要拥有一定的&实学&。于是由此应运而生的P2P网贷平台，在迅速历经萌芽以及蓬勃发展期的各个阶段后，真正形成了网络化背景下保障投资人与借款人资金安全，实现双方利益共同增值的成熟行业。&&& P2P网贷平台是指为那些拥有理财投资想法的个人提供媒介，以实现其采取信用贷款方式将资金转移给有借款需求人群，而提供媒介的第三方平台即P2P网贷平台。以国内目前行业领域内具有较强影响力的惠投资来说，其主要目的就是提供安全稳定的投融资渠道，从而搭建投资人和中小企业的沟通桥梁，在实现借款人融资需求和投资人理财需求的基础上，实现以资金为核心的三方共赢。而本文的主旨便是以惠投资平台倡导的&普惠金融&理念入手，讲解P2P网贷平台的使用普及。&&& （一）筑基：选择平台&&& 投身P2P网络投资理财领域的前提是寻求一家具有切实保障能力的网贷平台，而判断的标准即对于资金风险的掌控能力。惠投资P2P网贷平台所有理财产品均经过惠投资风控团队和担保机构双方独立的审批确认，任何项目都必须提供足值的抵质押品，并具备独立第三方担保机构提供的不可撤销的连带责任保证。在进入到惠投资账户注册页面后，经过验证包括姓名、身份证号、用于提取现金的银行卡号等在内的个人信息，便可以进行充值服务，完成P2P网贷的所有准备工作。&&& （二）入门：了解借款人&&& P2P网贷领域的借款人指的是由担保公司推荐、进行第一道审核并提供100%本息连带责任担保，经过平台第二道审核的还款意愿高、还款能力强的有借款需求的中小企业主或个人。惠投资平台会向投资者透明展示借款人的信息以及担保机构的担保意见，并确保投资者的投资标的符合自己的要求，从而为投资提供可靠参考依据。&&& （三）进阶：实现收益&&& 目前惠投资在还款方式上采用了国内最为先进的分期付息一次还本，即将借款利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还数额相同的利息，最后一次还清本金。这种还款方式不仅可以提高投资人的资金使用率，更可以实现投资人收益率的增长。而且投资标的的计息时间是从资金转给借款人的当天计息，利率按照所投项目的年化收益计算。也就是说，投资人从投标日就能开始享受项目的年化收益，投标越早，收益越多。
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如何寻找优质的P2P平台
全民理财热之下，P2P平台上的高收益产品也备受投资者的关注。但是，如今P2P平台乱象丛生，经常被曝出有平台跑路。那么，面对这种现象，投资者应该如何寻找稳妥的产品？本期，《经济》记者采访了多位专家，教大家如何分辨优质的P2P平台。
&&& 巧观四点看平台质量
&&& 《经济》记者调查多个P2P平台发现，P2P平台的平均收益率高的可达30%以上，例如99财富、徽嘉金融、融生在线等，平均收益率低的在7%左右，例如陆金所、金银猫、88财富网等。一般这些平台的投资产品平均收益率都在8%-20%之间。
&&& 但高收益并不是评判P2P公司优劣的标准，大家都知道各行各业都有风险，投资需谨慎，但如何谨慎才是主要问题。投资者在选择P2P公司的时候务必要学会分辨其中利害，注意其中的风险，只有懂得去分辨P2P公司的优劣才能做到&钱生钱&。
&&& 首先，投资者对P2P平台要有一个最基础的分析。第一层面就是要看这个P2P企业的成立时间。成立时间短但收益率很高的尤其要注意，拍拍贷CEO张俊建议，至少要有两年以上的运营经验的平台才更安全。
&&& 其次，还要看P2P企业的注册资金、公司的股东背景和管理人员的从业经验。中国社会科学院研究员黄国平就表示，平台的注册资金反映的是硬件设备、技术水平，&而且如果注册资金比较高，成本也就比较高，跑路的几率就会比较小&。
&&& 当然，公司的股东背景也是一个因素，也就是说风险准备金要充分，在遇到借款人无法按时还清贷款时要及时解决无法回馈投资人的风险。
&&& 再次，就要看平台资质证件是否清晰，信息披露是否透明。中国互联网金融行业协会会长宏皓告诉《经济》记者，一个合格的P2P理财公司是不会对投资人做任何有关公司资质背景保密的，&营业执照、税务登记证、组织机构代码证，甚至法人身份证都是证明平台资质的有效信息&。
&&& 你我贷联合创始人刘瑶也表示认同，她告诉《经济》记者：&通过查看P2P平台信息的披露状况，例如资金是否专款专用，借款的流向是企业主还是个人或其它渠道，有利于判断该平台高管团队是否具有运营能力或风控把握能力等。&
&&& 最后一点，则要看这个P2P企业本身的业务和经营状况。宏皓对记者强调，管理团队人员的介绍及相关资质，也是投资人必须要考量的因素之一。&平台是否存在真实的线下借贷业务；其业务形式与线上是否统一；是否存在专业的风控团队和稳固的平台技术等，这些都是需要考量的因素。&
&&& 除此之外，刘瑶还告诉记者，要考量是否有第三方公司或行业协会对该平台进行定期的审计报告、该平台产品上是否有创新、合规上是否与银行有合作等。
&&& 张俊告诉记者他所总结的一个健康的P2P公司所应该具备几个特点。&首先，从业务本身的角度来讲，P2P是定位在信息中介的平台的角色，不能做任何套利的事情；其次，给投资人的利率一定要是合理的，而不是虚高地去吸引对方；股东背景要强，这代表背后有很重的资金支持。&张俊继续说道，&除了这些外在条件，企业内部的从业者本身也应具备足够的知识和素养。&
&&& 小心超高收益风险
&&& 一些风险也是不可忽视的。张俊对记者说：&如果业务都是做大的借款标的，那么这里面就可能有潜在的企业金融风险。&他建议投资者选择相对小额分散的投资标的。
&&& 投资者在学会分辨优质的P2P平台之后还要谨记那些坚决不能接触的P2P公司。专家表示，收益率过高的绝对不能碰。
&&& 宏皓认为，应当坚决不碰年化收益率超过24%的产品。&一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎。&宏皓对记者说。
&&& 而黄国平则认为收益超过18%可能就有危险了，他建议，单个借款太多接近注册资金的不能投，还要看资金投向、行业领域等是否稳健。
&&& 此外，宏皓还认为，投资者要杜绝不专业的团队运营的平台。&在一家平台投标之前，要认真研究一下他们的创业团队，有无金融行业从业经验；他们的风控团队，有无线下小贷从业经验等。&宏皓提醒大家，&了解公司信息，不能只从该公司官网了解，不要太相信广告&。
&&& 网贷之家研究员王艳霞表示，如果当时没有把抵押合同弄出来，或者是它的信用评级又定的不清，包括没有披露借款人之前的信用情况的，都是应该规避的。&最好也要看它的界面和客服的服务水平&。网贷之家联合创始人朱明春补充道：&办公场地不核实、没有相关风控经验的也不行。&
&&& 而在选定一个优质的P2P平台之后，如果你认为从此就一帆风顺了就大错特错了，因为在投资过程中也有可能会遇到一些风险，走每一步都不能掉以轻心，我们要学会规避这些风险。
&&& 选择好P2P平台后对投资者最重要的是要把自己的资金进行分散配置。张俊给记者举例说明：&比如要投5万，不要把这5万借给一个人或几个人，而是通过这个平台的工具，比如拍拍贷的自动投标工具，把这笔钱进行一个高度的分散，分散到几百甚至几千个标的里去。这样面临的风险就很小，就能获得非常好的收益。&
&&& &还要注意信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。&宏皓提醒投资者，&包括期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。&
&&& &此外还有最后贷款人风险。&宏皓还表示，尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终能够获得央行提供的最后贷款人支持。
&&& 其实，最重要的还是投资者要理性投资，在投资前尽可能地选择国内一些大的、资金有保障的P2P平台。刘瑶建议投资者进行P2P理财的资产占总投资额的20%-30%即可，多选择一些大的投资平台或在同一平台多选择一些项目来进行分散投资，保证收益的稳定和资金的安全。
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延伸阅读：从全民炒股，到全民炒房，终于最后变为全民炒钱了。大家都算的这么精，都想赚快钱，请问实干的傻子在哪儿？
&p&个人总结了以下十点选择P2P网贷平台的原则，希望能够回答楼主的问题：&/p&&p&　　首先，运营P2P网贷平台的如果是某个个人，或者找遍整个网站都无法发现这个P2P网贷平台的运营公司，那基本可以判定这个平台非常不靠谱；&/p&&p&　　其次，以公司方式运营的P2P网贷平台，可以查看这个公司的成立时间和注册资金，如果是个成立不久的公司或者公司注册资本比较少的公司，也基本可以判定为不靠谱的平台；&/p&&p&　　再次，看出借人和借款人的出镜率，一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的，如果在某个平台上发现某些ID经常出现，不论是出借人还是借款人，则这个平台可能存在虚假借款的情况；&/p&&p&　　第四，看平台上的借款人是否详细说明借款用途和偿还保证，多个借款需求之间表述方式是否一致，正常的P2P网贷平台借款人为了能够借贷款一般会比较详细的说明借款用途和还款保证，如果某个平台上已经成功的借款，借款人描述非常简单，或者多个借款需求之间表述几乎完全一致，则虚假借款的可能性比较大；&/p&&p&　　第五，借款年利率超过24%的风险很大，24%是现行法律规定受保护的最高利率，从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护，再者如果借款人借款是用于经营则大多数行业无法承受这样高的资金成本，如果借款人是用于个人消费其完全可以找到资金成本低很多的途径，所以借款年利率超过24%的，平台可能是通过借新还旧的方式在运作，这种运作不可能持久；&/p&&p&　　第六，如果某个平台三个月以下的短期借款非常多，则这个平台发布虚假借款需求的可能性就比较大；&/p&&p&　　第七，如果某个平台上发布的单个借款资金需求量非常大，则存在平台通过发布虚假借款需求构造资金池的嫌疑；&/p&&p&　　第八，对于声称有抵押的借款，可以把抵押物的情况在搜索引擎中搜索一下，如果发现其他的P2P网贷平台存在同样的抵押物，则属于重复抵押，出现重复抵押的P2P网贷平台是关联平台的可能性比较大；&/p&&p&　　第九，对于声称提供本金保障的P2P平台，需要看提供保障的是平台本身还是第三方公司，如果是与平台无关的独立的第三方担保公司，则一旦出现问题担保实现的可能性会比较大；&/p&&p&　　第十，如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况，比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的，则平台的可信度比较高。&/p&&p&　　通过以上十点应该可以对一个P2P网贷平台是否靠谱做出一个大概的评估，剩下的不得不说，只有看运气了。&/p&&p&————————————&br&&b&顺便做个广告，本人在知乎开了一个专栏名叫“法律极客”，主要发布一些与互联网和法律相关的文章，文章以原创为主。欢迎关注。&/b&&/p&
个人总结了以下十点选择P2P网贷平台的原则，希望能够回答楼主的问题： 首先，运营P2P网贷平台的如果是某个个人，或者找遍整个网站都无法发现这个P2P网贷平台的运营公司，那基本可以判定这个平台非常不靠谱； 其次，以公司方式运营的P2P网贷平台，可以查看这…
我算是很早一批投资P2P的人了，从11年就开始涉足了。让我感到诧异的是，相比于我们这些老投资人日日担忧倒闭潮的风险，外面太多的人却对P2P的风险根本缺乏重视。我始终觉得，&b&p2p是高风险的投资，参与这个游戏必须建立在你有足够了解的基础上，无论是哪一个市场，往往新人最易受伤。&/b&&br&&br&大家关注p2p是从余额宝开始的，而这两者却有本质上的区别，余额宝的货币基金确实是和存款风险接近的，而p2p却完全不在这个体系之中。&br&&br&国外的银行，利差做到4%，都产生那么大的风险，而大家所熟知的陆金所，给投资者8%，放贷出去利息却极高。&b&这样的利差谈什么优质借款人&/b&？？&br&&br&无论是高息的民间借贷也好，小贷也好，p2p也好。最大的危害是让中国进入了所谓&b&的无违约率的金融信贷化趋势&/b&，整个社会陷入了借新还旧的“击鼓传花”游戏，泡沫不断增加，风险不断聚集。&br&&blockquote&事实上，在一个没有违约的市场里，资金的游戏必然是零和博弈游戏的，因为资金最终是要通过实体创造收益来体现金融成本的，一旦实体无法覆盖金融成本（利息和股息）的时候，如果还要保持零违约的结果，只能是借更多的钱来还之前的钱，这个时候，资金追逐的游戏就是典型的击鼓传花，风险最终是不断累积的，确切的说。&/blockquote&&br&再说点悲观的，有时候在qq群里，大家聊的不是p2p会不会倒，而是p2p还能玩多少年才倒。因为在无违约的市场，风险是不能定价的，同时也是很难释放的。在以往民间借贷的时候，风险一般是积聚到一个地区无法承受，不得不溢出时进行破灭。而现在互联网提高了融资效率，而这&b&效率的提升，一定是好事吗？&/b&&br&&br&我自己也有投资，我基本都是投资2分左右的平台，投短标。&b&平台的个体风险&/b&我能够依靠自己分析判断来解决，这个就不在答案里讲了。另一方面，&b&系统性倒闭潮&/b&到来之时，3分4分的平台肯定先死，一个月左右的时间，应该够我逃生。&br&&br&&b&下面提供一个初步框架：&/b&&br&1流动性风险&br&1.1人气&br&1.2利好利空消息&br&1.3各大领头羊动态&br&1.4投资人组成（比如全打新投资人）&br&2坏账风险&br&2.1自融or真实标&br&2.2地区&br&2.3行业&br&2.4实力覆盖&br&2.5资金池模式&br&3道德风险&br&3.1老板出身（一般暴发户危险）&br&3.2老板负债&br&3.3吸金速率
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