银行理财刮结构风 高收益产品怎么选|银行|高收益|理财产品_新浪财经_新浪网
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银行理财刮结构风 高收益产品怎么选
　　⊙记者 金苹苹
○编辑 张亦文
　　随着收益率渐趋下行，银行理财产品对于投资人的吸引力正逐渐减弱。当此前流行的投向货币债券市场的主流产品再难扛起高收益大旗，保本型的结构性理财产品正成为多家商业银行吸引客户的新工具。
　　业内人士指出，作为挂钩标的风险较高的一类品种，结构性理财产品即便有保本设计，却很少能同时保障收益率，投资者在选择时仍需三思而行。
　　宽松流动性逼银行理财转型
　　宽松的流动性带来了充裕的资金，让银行不再缺钱，也让今年银行理财产品的收益率不再高高在上，而是不断下行。
　　据银率网数据库统计，上周共有723款银行理财产品发售，平均预期收益为5.12%，与之前一周持平，平均投资期限为126天。
　　“上周银行理财产品的预期收益率基本与之前持平，主要受外币理财产品的平均预期收益率上涨的影响，实际上人民币理财产品的平均收益率较前一周依然有所下降。上周因为澳元、港币两个币种的平均预期收益率上涨幅度较为明显，尤其是澳元产品，平均预期收益率高达5.3%，所以拉高了收益率的平均值。”银率网分析师牛雯表示。
　　事实上，统计显示的结果是，上周除了超短期(1个月以内期限)和中长期(6个月至1年期限)的理财产品平均收益率较前一周稍有上升，其他各期限品种的平均收益率均持续下调。
　　值得关注的是，在普通的投向货币和债券市场的人民币理财产品预期收益率持续下滑时，结构性理财产品却迎来了发售小高峰。银率网的统计显示，上周累计有51款结构性理财产品发售，其中保本型产品有41款，且股份制银行在结构性产品发行方面比较积极。从投资标的来看，发行的结构性产品多挂钩指数、利率、汇率和大宗商品。
　　对此现象，牛雯认为，主流理财产品由于预期收益率持续下滑，对储户的吸引力度越来越弱，银行也在积极寻找对策。银行对结构性产品的积极开发，尤其是对保本型结构性产品的积极发行，目的是为了吸引更多的投资者。
　　高收益产品并非款款安全
　　从当前市场的发行情况看，预期收益率较高的银行理财产品，几乎被结构性产品“承包”了。记者根据财汇资讯的统计发现，近期市场上发售的一款预期收益率达到8%的产品，就是一款由发行的投资股票的保本型结构性产品。
　　“近期市场上的结构性理财产品虽然发行较多，但是投资者仍需要保持冷静。预期收益并不代表最后的实际收益，尤其是挂钩股票等资产的产品，风险更是不可小觑。”某国有大行理财经理表示。
　　而从已披露的公开信息看，7月份挂钩汇率和利率的结构性理财产品表现较好，不仅平均实际收益率较高，且多款产品高于当月所披露的到期结构性理财产品的平均实际收益率。挂钩黄金的结构性理财产品虽然实际收益率高于均值的产品较多，但有一部分产品的实际收益率过低，因而拉低了此类到期结构性理财产品的平均实际收益率。而挂钩指数的结构型理财产品中，高收益率和低收益率产品分化明显，使得平均实际收益率也较低。
　　“结构性理财产品由于挂钩风险较高的标的，虽然大部分产品有保本设计，但是很少有产品同时保证收益。所以，投资者在投资结构性产品时还需要谨慎。”牛雯也如此提醒投资人。
　　此外，投资于货币债券市场的传统型理财产品，也并非全无风险。“普通的理财产品要达到5%以上的收益率，肯定要配置一些非标资产，这是公开的秘密。”某银行高级产品经理告诉记者，“虽然这类产品在目前仍能保持刚性兑付，但这并不意味着银行理财产品将一直保持刚兑神话，所以建议稳健型投资者选择那些保本型的产品。”
　　而上述理财师也建议，投资者在选择产品时，可以参考银行提供的产品风险评级来购买。“整体而言，低风险产品的评级一般是R1，评级为R2的产品对应的是稳健型投资，风险承受力稍强的投资者还可以购买R3型产品，对应的是平衡型投资风格，风险评级为R4和R5的产品则分别代表了进取型和激进型投资，适合那些风险偏好较高的投资者，本金风险也相对更高。”
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34两会不忘理财 哪些银行的产品未达预期最高收益率
导语：一方面是未达预期最高收益率银行理财产品逐渐增多，另一方面则是收益率持续下降。
经济观察网 记者 胡群 随着金融市场的不确定性增强，银行理财市场风险正在增大。经济观察网记者据融360及普益财富数据不完全统计显示，在2015年前俩月中，已有95款银行理财产品未达预期最高收益率。其中，广发银行35款、中信银行26款，平安银行15款。
一方面是未达预期最高收益率银行理财产品逐渐增多，另一方面则是收益率持续下降。据多位市场人士向经济观察网表示，由于房地产、地方融资平台等&低风险、高收益&投资项目减少及央行降息等多种因素影响下，银行理财产品收益率或将在2季度跌破5%。
两月近百款产品未达预期最高收益率
由于春节因素，2月银行理财产品到期明显较1月少。据360金融搜索平台的监测数据，2月份到期人民币理财产品共6144款（1月为7388款），其中6066款产品到期收益率达到预期，37款产品到期收益率超过预期，39款产品到期收益率不及预期，收益未达标率为0.67%，较1月份数据修正后的52款减少了11款。
从2月39款收益未达标理财产品的发行银行来看，广发银行有15款，其次是中信银行10款，平安银行4款，民生银行3款，招商银行、兴业银行各2款，建设银行、青岛银行、汇丰银行各1款。
在1月未达预期收益率的52款产品中，20款由广发银行发行，11款由平安银行发行，招商银行发行7款，中信银行发行6款，南京银行发行3款，青岛银行、建设银行各发行2款，民生银行发行1款。
普益财富的数据则显示，除广发银行、平安银行和招行有数款理财产品未达预期收益率外，农业银行有4款产品未达预期最高收益率。
若将融360的1月、2月数据与普益财富1月数据综合可发现，仅2015年前2月，已有97款银行理财产品未达预期最高收益率。
结构性产品成&重灾区&
由于结构性产品挂钩的标的资产风险较高，收益区间大，达到预期最高收益率的可能性很低。在未达预期收益率的97款产品中大多为结构性理财产品，挂钩股票、股价挃数及黄金等。2月40款产品中有22款产品是结构性产品，占到所有收益未达标产品的一半以上，其中广发银行、平安银行及招商银行的收益未达标产品均为结构性产品。
结构性产品通常挂钩沪深300指数、股票、汇率、黄金等高风险标的。尽管年初至今股市回暖，但结构性理财产品收益率仍有相当一部分未能达到预期最高收益率。金融界金融产品研究中心指出，结构性理财产品的到期收益率是由一部分固定收益和金融衍生产品所带来的收益共同决定的；而结构性产品的高收益往往是与其挂钩标的表现密切相关。
融360银行理财分析师叶青向经济观察网表示，非结构性理财产品通常挂钩国债、同业存款、票据等标的，产品风险相对较小，达标率较高。&&&
收益率将持续下降
受益于春节因素，大众消费需求激增导致市场资金面紧张，银行面临较大提现压力，从而理财产品收益率相应提高，但这种高收益率趋势难以持续。
据金融超市银行理财产品监测系统数据，日至3月1日，银行理财产品平均预期年化收益率数值为5.346%， 而1月至2月15日，银行理财产品收益率大致在5.18至5.25%。
由于3月1日起，央行降息，市场资金宽松，市场利率呈现回落，再加上银监会约束月末、季末存款&冲时点&，银行理财产品收益率将下跌。
&& &本次央行降息之后，社会融资成本进一步下降，对于固定收益类的银行理财产品来说，投资端的收益下滑，将传导至理财产品。&&叶青预计降息后银行理财产品收益率将回归下降通道，二季度很有可能跌破5%。
附表：2月未达预期收益率银行理财产品（数据来自融360）
预期收益率
实际到期收益率
"薪加薪16号"人民币理财计划(2014年第62期）
广发银行"欢欣股舞"2014年第46期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看涨方向型）人民币理财计划
广发银行"欢欣股舞"2014年第46期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看跌方向型）人民币理财计划
广发银行"欢欣股舞"2014年第47期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看涨方向型）人民币理财计划
广发银行"欢欣股舞"2014年第47期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看跌方向型）人民币理财计划
广发银行"欢欣股舞"2014年第51期(沪深300指数看涨跨价期权)人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第12期人民币理财计划
"薪加薪16号"人民币理财计划(2014年第60期)
广发银行"欢欣股舞"2014年第45期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看涨方向型）人民币理财计划
广发银行"欢欣股舞"2014年第45期(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款-偏看跌方向型）人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第10期人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第9期人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第8期人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第7期人民币理财计划
广发银行"广银创富"A款2014年第5期人民币理财计划
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财富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类期人民币理财产品
财富结构类(100%保本挂钩汇率)资产管理类期人民币理财产品
财富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类期人民币理财产品
财富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类期人民币理财产品
"海融财富"尊享系列期非保本浮动收益型人民币理财计划
兴业银行"智盈宝"保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品(2014年第21期6MA)
兴业银行"智盈宝"保本浮动收益封闭式人民币结构性存款理财产品(2014年第20期6MA)
招商银行焦点联动系列之股票组合表现联动理财计划(271天)(104364)
招商银行焦点联动系列之股票组合表现联动理财计划(271天)(104362)
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"非凡资产管理双月增利"161期人民币理财计划140806版(私行版)
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非凡资产管理35天保本理财产品第030期普通款
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"中信理财快车A计划281号"人民币产品(441天)
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