税延养老新政吸引力不大 个人商业养老保险近于零
来源：财经综合报道
作者：华夏时报
　　多年来，“税延养老”一直是只闻楼梯响，而如今，终见人下来。
　　近日,国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称《意见》），该《意见》从10个层面对保险业的未来5年做出了具体的规划，被业内称为保险的“新国十条”。值得关注的是，其中明确提
相关公司股票走势
出将适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，这意味着我国酝酿已久的税收优惠将扩至商业养老保险。
　　同时，有消息称，《意见》发布当日，8家保险公司相关负责人就被急召至北京开会，商议递交相关方案至财政部之事，而试点时间也已确定在2015年启动。
　　“该政策最大的好处就是利用税收政策的杠杆效应，调动企业和个人参加商业保险的积极性，从而达到构建多层次养老保险体系的目的。”8月19日，某大型险企专业人士崔鹏接受《华夏时报》记者采访时表示。
　　吸引力不大
　　税延型养老保险是指投保人在税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税，这样可略微降低个人的税务负担，属于补充保险的一部分。
　　此次《意见》虽然提及了启动试点，但事实上，早在2007年，上海作为我国老龄化问题最为严重的城市便开始了个人延税型养老保险的相关课题研究。并且在2009年，上海保监局还牵头组织8家保险公司（国寿、平安养老、[3.92% 资金 研报]、太平、新华、泰康、英大泰和、长江养老）成立了试点工作专项小组，对个税递延型养老保险的产品、实施细则、系统建设、监管制度等方面，深入调研和讨论，部分保险公司甚至在业务流程、产品开发、客户资源等方面都已做好了全面的准备，可以说，上海实施个人税延型养老保险万事俱备，只等政策出台这缕东风了。
　　但，紧接着国税总局就发布了《关于企业年金个人所得税征收管理有关问题的通知》，其中明确规定，企业年金的个人缴费和企业缴费部分，均不得抵扣个人所得税，最终使得同为补充养老保险一部分的个人延税型养老保险一度停滞。
　　“个税递延型养老保险的研究、酝酿已有近十年，但因种种原因一直没能出台，比如，个人税延型养老保险的税延制度与我国实行的分税制一直存在一些冲突。”崔鹏表示，根据当年上海上报给财政部的方案，免税限额为每月1000元，其中700元用于个人养老保险免税，300元用于企业年金免税。
　　也就是说，假设月收入1万元，扣除五险一金以及个税起征点3500元后，应纳税额应参照20%的税率计算，再减去速算扣除数555元，需要缴税400元左右。如果可以税前列支700元作为保费，月收入1万元的应纳税额为3900元，按照10%的税率计算，再减去速算扣除数105元，应缴税300元左右。也就是说，如果购买了个税递延型养老产品，每月可以节税近百元，一年则可以节税千元以上。同时，所缴的700元养老保险金将进入个人账户进行管理，等到退休时，根据当时的收入情况和当时的税率以及税收起征点情况再确定需要缴多少所得税。
　　根据财政部测算，我国目前的纳税人数约为2400万人，“税延养老”一旦实施，纳税人数势必减少。同时，记者了解到，同样购买1000元的商业保险，收入越高，可省的税额越高，但对于月收入在6000元以下的人群，节税额度不过20多元，面对当前的生活压力，员工很难为了几十元的节税额而放弃千元的当期收入的支配权，因此，吸引力着实不大。
　　完结“瘸腿”时代
　　“税延养老”尽管会对税收有所影响，但我国养老金的缺口之大，结构失衡之严重，“单腿跳”已经无力支撑现有的养老体系。
　　统计数据表示，截至2013年年底，我国60岁以上老年人口已突破2亿；2050年前后将达到4.8亿左右，超过总人口的三分之一，占届时世界老龄人口的四分之一，成为人口老龄化程度最高的国家之一。
　　但事实上，与之相对应的养老金的总体积累严重不足，同时结构严重失衡。
　　根据人社部发布的统计数据显示，截至2013年,全国基本养老保险基金累计结存达到31275亿元，企业年金积累基金6000亿。即便包括全国社保理事会管理的11943亿元基金规模，我国的养老金积累也不过5万亿，而相比美国而言，它们只有3亿多人口，却拥有20多万亿美元的养老金储备，也就是100多万人民币的储备量，其中，政府养老金占12.5%，企业年金占64.0%，个人退休账户占比23.5%，也就是说，美国私人养老金储备占比近90%。
　　而同样的结构，我国政府养老金占比近九成，企业年金约占一成，个人退休账户几乎没有。
　　“美国、澳大利亚等国均有税延型养老金，而在中国现行的&三支柱&养老体系中，基本养老金实现了免税，但作为第二支柱的企业年金的税收优惠幅度却非常有限，而作为第三支柱的个人商业养老保险，虽然投保人在领取养老金时无需缴纳个人所得税，但在商业养老保险的缴费环节，却没有任何相应的税收优惠政策。”在崔鹏看来，“税延养老”最大的益处就在于调动国民个人积累养老金的积极性，从而促进补充养老保险的发展。
　　同时，养老体系第二、三支柱的“瘸腿”为商业保险公司提供了商机。
　　崔鹏曾做过一个这样的测算，如果按照现有2400万纳税人、每月缴费上限为1000元计算，潜在市场规模的极限为2880亿元，即便以中性市场考虑（50%的客户购买，人均保费500元/月）计算，当前的整体市场空间约为720亿元，也就是说，“税延养老”一旦在全国实施，每年带来的保费收入最高可达近3000亿元。
　　对于保险公司而言，这可谓是一笔长期的优质资金。
　　“虽然具体的延税方案尚未出台，但遵循的原则一定是&每年有额度，终生有封顶&，也就是每年根据不同的情况设定不同的延税限额。同时，对延税总额进行限定，比如，个人养老金账户里的额度已达到100万，这个人就不应再享受免税资格了，从而减少政府税收向富人倾斜，避免&税延养老&成为富人的逃税所。”8月19日，清华大学公共管理学院教授杨燕绥接受《华夏时报》记者采访时强调。
　　记者梳理上海等地曾经上报的方案获悉，“税延养老”在覆盖范围上，无论企事业单位还是政府机关都可以参与；产品操作模式上，缴费是由企业代扣代缴，领取时保险公司代扣代缴个税；员工离职时，可以在不同保险公司、不同企业之间转移。点击进入参与讨论
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如何看待个人税延养老险？
来源：孙博&　　 |
个人养税延养老保险在领取阶段是无需纳税的，严格来讲是一种免税计划，而不是递延计划。因此，建议参考税收优惠健康险的实施形式，明确参加个人养老险，如果采取的是生存年金形式，领取阶段也不应该征税。
今年我国将推出个人税延养老保险试点，有声音认为这意味着中国版IRA即将落地。尽管目前具体政策尚未出台，但就目前相关信息来看，两者除了同属第三支柱养老金计划外，我国的个人税延养老险尚不能称之为中国版IRA计划。
个人退休账户计划(简称IRA)是美国养老金体系的第三支柱，IRA最初是按照1974年美国国会通过的《雇员退休收入保障法案》(简称ERISA)建立的，是由联邦政府通过税收优惠发起、个人自愿参与的补充养老金计划。IRA计划主要有两种形式：
一是传统IRA，允许个人在税前向账户缴费，账户资产的投资收益无需缴税，只有在账户资金支取时缴纳。2013年的免税标准是50岁以下者每年5000美元，50岁以上者为5500美元。二是罗斯IRA，个人以税后收入向账户缴费，但账户资金的投资收益和退休后的领取环节可以免税。
据美国投资公司协会统计，2012年美国40.4%的家庭至少持有一种IRA，其中约有32.5%的家庭持有传统IRA，其次约有16.8%的家庭持有罗斯IRA。IRA一经推出就受到美国工薪阶层的欢迎，显示出强大的生命力，是美国居民退休后重要的收入来源之一，极大缓解了公共养老金体系的压力。截至2014年末 IRA计划资产规模已达到7.44万亿美元，占GDP的比为42.8%，远超过401k计划的4.57万亿美元的规模。 IRA计划具有如下典型特点：
IRA是采取信托模式管理。出于对养老金资产安全考虑，目前国际上大部分养老金资产管理采取信托模式管理，信托模式具有资金安全隔离、运作透明、监管严格、操作灵活等优点。
因此，IRA一般在美国金融机构开设并托管，如共同基金公司、商业银行、寿险公司以及证券经纪商等金融机构。IRA的资金可以用来购买托管机构允许买卖的多种金融产品。我国的个人税延养老保险虽然没有明确，但是从此前上海拟开展试点的相关报道来看，拟采取的是契约型的保险产品。
IRA更加突出投资功能。截至2014年末，美国个人退休账户持有的资产7.44万亿，绝大部分投资于权益类资产。其中近48%由共同基金管理，通过证券公司持有股票、债券占比41%，商业银行持有份额为7%，寿险公司保险产品份额为5%。这是因为IRA缴费时间和资金存续期很长，参加人退休后保障水平与其投资积累状况密切相关。
因此，IRA更注重投资功能，投资标的范围较广，包括共同基金，银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品，寿险公司的年金产品等。特别是随着美国资本市场的发展和投资者的成熟，大部分居民委托共同基金管理其IRA资产。我国个人税延养老险，其核心在于&保险&，即相关税收优惠只面向保险产品放开，强调的是保险功能，而非投资功能。
IRA运营管理灵活便捷。首先，IRA能与401k计划衔接：401k计划是由雇主自愿发起，可能存在雇员在上一家企业参加了401k，但是下一家企业没有401k计划的情况。此时，雇员可以将其401k账户资金转入IRA账户中，既减轻了原来企业管理成本，也方便了雇员对其退休账户统一管理。二是IRA的特殊情况的借款计划。IRA计划中，个人面临疾病、教育、购房等特殊情况时，允许个人从该账户中借款，如果到期不能偿还则需返还此前的税收优惠。
上述措施体现了IRA便利性，增强了其吸引力。我国的个人税延养老保险由于其保险属性，与第二支柱企业年金之间衔接存在诸多不便。同时，由于其账户资产是以保险产品形式存在，如果遇到紧急情况需要支取该账户资金也存在一定难度。
由上可见，个人税延养老险与IRA计划之间存在较大区别。此外，个人税延养老险真正落地还需解决几大难题：
第一，税收递延具体如何实现？IRA的税收递延体现在个人在领取阶段，根据账户资产累积额和领取方式进行征税。我国的个人税延养老保险如果以保险形式实施，最终个人退休后将以生存年金形式领取。而生存年金作为&无赔款优待收入&，根据国税发[1999]58号文件规定：对于个人自己缴纳有关商业保险费而取得的无赔款优待收入，不作为个人的应纳税收入，不征收个人所得税。
也就是说，按照现行政策，个人养税延养老保险在领取阶段是无需纳税的，严格来讲是一种免税计划，而不是税收递延计划。因此，建议参考税收优惠健康险的实施形式，明确参加个人养老险，如果采取的是生存年金形式，领取阶段也不应该征税。
第二，如何满足参加者多方面投资需求。IRA发展成功一个重要因素是将其定位于政府税收优惠下个人退休投资计划，事实也证明，IRA计划最终资产大部分来自投资积累而非缴费本身。因此IRA给予了个人充分的投资选择权，允许个人在基金、股票、存款、债券、年金保险等多种资产中根据自身风险偏好进行资产配置，突出投资功能。
我国的个人税延养老保险预计其将以保险产品为主要选择，其投资属性相对较弱。因此，应该考虑个人税延养老险能扩大投资范围，将理财、基金等比较成熟的金融产品纳入其中，满足个体不同需要。
第三，如何提高灵活便利性，增加吸引力。IRA 是一个投资账户，个人可以在不同投资管理人和投资标的之间自由转换选择，具有很强灵活性。如果税延养老保险只是以保险产品的形式出现，那么个人在选择一个保险产品之后，如何实现退出以及转换，是否面临相关保险权益的损失？此外，每个人工作期间都面临疾病、买房等重大支出，如果不能从其中紧急借款，可能会降低参加个人税延养老险的吸引力。
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如何看待个人税延养老险？
[作者：新浪 孙博 　　　时间： 12:43:23]
　　个人养税延养老保险在领取阶段是无需纳税的，严格来讲是一种免税计划，而不是税收递延计划。因此，建议参考税收优惠健康险的实施形式，明确参加个人养老险，如果采取的是生存年金形式，领取阶段也不应该征税。 　　如何看待个人税延养老险？如何看待个人税延养老险？ 　　今年我国将推出个人税延养老保险试点，有声音认为这意味着中国版IRA即将落地。尽管目前具体政策尚未出台，但就目前相关信息来看，两者除了同属第三支柱养老金计划外，我国的个人税延养老险尚不能称之为中国版IRA计划。 　　个人退休账户计划(简称IRA)是美国养老金体系的第三支柱，IRA最初是按照1974年美国国会通过的《雇员退休收入保障法案》(简称ERISA)建立的，是由联邦政府通过税收优惠发起、个人自愿参与的补充养老金计划。IRA计划主要有两种形式： 　　一是传统IRA，允许个人在税前向账户缴费，账户资产的投资收益无需缴税，只有在账户资金支取时缴纳个人所得税。2013年的免税标准是50岁以下者每年5000美元，50岁以上者为5500美元。二是罗斯IRA，个人以税后收入向账户缴费，但账户资金的投资收益和退休后的领取环节可以免税。 　　据美国投资公司协会统计，2012年美国40.4%的家庭至少持有一种IRA，其中约有32.5%的家庭持有传统IRA，其次约有16.8%的家庭持有罗斯IRA。IRA一经推出就受到美国工薪阶层的欢迎，显示出强大的生命力，是美国居民退休后重要的收入来源之一，极大缓解了公共养老金体系的压力。截至2014年末&IRA计划资产规模已达到7.44万亿美元，占GDP的比为42.8%，远超过401k计划的4.57万亿美元的规模。&IRA计划具有如下典型特点： 　　IRA是采取信托模式管理。出于对养老金资产安全考虑，目前国际上大部分养老金资产管理采取信托模式管理，信托模式具有资金安全隔离、运作透明、监管严格、操作灵活等优点。 　　因此，IRA一般在美国金融机构开设并托管，如共同基金公司、商业银行、公司以及证券经纪商等金融机构。IRA的资金可以用来购买托管机构允许买卖的多种金融产品。我国的个人税延养老保险虽然没有明确，但是从此前上海拟开展试点的相关报道来看，拟采取的是契约型的保险产品。 　　IRA更加突出投资功能。截至2014年末，美国个人退休账户持有的资产7.44万亿，绝大部分投资于权益类资产。其中近48%由共同基金管理，通过证券公司持有股票、债券占比41%，商业银行持有份额为7%，寿险公司保险产品份额为5%。这是因为IRA缴费时间和资金存续期很长，参加人退休后保障水平与其投资积累状况密切相关。 　　因此，IRA更注重投资功能，投资标的范围较广，包括共同基金，银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品，寿险公司的年金产品等。特别是随着美国资本市场的发展和投资者的成熟，大部分居民委托共同基金管理其IRA资产。我国个人税延养老险，其核心在于“”，即相关税收优惠只面向保险产品放开，强调的是保险功能，而非投资功能。 　　IRA运营管理灵活便捷。首先，IRA能与401k计划衔接：401k计划是由雇主自愿发起，可能存在雇员在上一家企业参加了401k，但是下一家企业没有401k计划的情况。此时，雇员可以将其401k账户资金转入IRA账户中，既减轻了原来企业管理成本，也方便了雇员对其退休账户统一管理。二是IRA的特殊情况的借款计划。IRA计划中，个人面临疾病、教育、购房等特殊情况时，允许个人从该账户中借款，如果到期不能偿还则需返还此前的税收优惠。 　　上述措施体现了IRA便利性，增强了其吸引力。我国的个人税延养老保险由于其保险属性，与第二支柱企业年金之间衔接存在诸多不便。同时，由于其账户资产是以保险产品形式存在，如果遇到紧急情况需要支取该账户资金也存在一定难度。 　　由上可见，个人税延养老险与IRA计划之间存在较大区别。此外，个人税延养老险真正落地还需解决几大难题： 　　第一，税收递延具体如何实现？IRA的税收递延体现在个人在领取阶段，根据账户资产累积额和领取方式进行征税。我国的个人税延养老保险如果以保险形式实施，最终个人退休后将以生存年金形式领取。而生存年金作为“无赔款优待收入”，根据国税发[1999]58号文件规定：对于个人自己缴纳有关商业保险费而取得的无赔款优待收入，不作为个人的应纳税收入，不征收个人所得税。 　　也就是说，按照现行政策，个人养税延养老保险在领取阶段是无需纳税的，严格来讲是一种免税计划，而不是税收递延计划。因此，建议参考税收优惠健康险的实施形式，明确参加个人养老险，如果采取的是生存年金形式，领取阶段也不应该征税。 　　第二，如何满足参加者多方面投资需求。IRA发展成功一个重要因素是将其定位于政府税收优惠下个人退休投资计划，事实也证明，IRA计划最终资产大部分来自投资积累而非缴费本身。因此IRA给予了个人充分的投资选择权，允许个人在基金、股票、存款、债券、年金保险等多种资产中根据自身风险偏好进行资产配置，突出投资功能。 　　我国的个人税延养老保险预计其将以保险产品为主要选择，其投资属性相对较弱。因此，应该考虑个人税延养老险能扩大投资范围，将理财、基金等比较成熟的金融产品纳入其中，满足个体不同需要。 　　第三，如何提高灵活便利性，增加吸引力。IRA&是一个投资账户，个人可以在不同投资管理人和投资标的之间自由转换选择，具有很强灵活性。如果税延养老保险只是以保险产品的形式出现，那么个人在选择一个保险产品之后，如何实现退出以及转换，是否面临相关保险权益的损失？此外，每个人工作期间都面临疾病、买房等重大支出，如果不能从其中紧急借款，可能会降低参加个人税延养老险的吸引力。 　　(本文作者介绍：人大管理学博士、首都经济贸易大学教师。)
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上海保监局孙国栋：个人税延型养老保险有望年内推出
　　上海保监局党委书记孙国栋接受早报记者专访，就上海保险业发展“十二五”规划进行了详解。
　　孙国栋指出，未来五年，上海保险业将积极抓住机遇，把参与上海国际金融中心建设和行业自身发展需要紧密结合，在市场体系、产品层次、风控模式、国际化程度以及服务能力等各个方面不断推进，努力构建与上海国际金融中心发展需要相匹配的区域保险市场。
　　在孙国栋看来，上海要建设好国际金融中心，必须要努力建设成国际保险中心。上海保险业应在产品创新、渠道创新、监管创新、市场机制创新方面成为中国保险业的试验田。其中，个人税延型养老保险试点和航运保险营业税的优惠政策将成为推进上海保险业发展的两个新引擎。
　　个人税延型养老保险有望年内推出
　　东方早报：上海保险业在金融改革开放中，有哪些可以先行先试？
　　孙国栋：上海“两个中心”建设已经成为国家战略，将在“十二五”期间进入快速推进期，政策落实、制度创新、市场构建等方面都将进入实质性发展阶段，其中涉及保险行业的重点工作也将获得巨大的发展空间。个人税延型养老保险试点和航运保险营业税的优惠政策将成为推进上海保险业发展的两个新引擎。
　　今年保监会召开的全国保险监管工作会议上，除了个人税延型养老保险为今年的监管工作重点之外，保监会还提出要稳中求进抓农业保险、巨灾保险。
　　东方早报：个人税延型养老保险试点推进工作情况如何？如何看待影响和意义？
　　孙国栋：上海从2006年、2007年开始研究个人税延型养老保险方案，2009年国务院文件明确支持上海国际金融中心建设，提出在上海试点个人税延型养老保险。上海市相关部门在2009年就已经上报了试点的初步方案。
　　推进的过程中存在的一些争议，相关部门认识日趋相同。从目前情况来看，相关部门态度都很积极，能感觉到试点工作推进在往明朗的方向发展。目前上海层面正在加紧准备工作，只待政策东风。
　　个人税延型养老保险试点一旦推出，将对培养公民的自我养老保障意识，促进保险公司的产品结构调整和增长方式转变都有积极意义，同时也对助推资本市场和促进社会和谐起到重要作用。未来养老的任务光靠国家政府难以承担，基本养老保险这块政府做好，补充养老保险这块，无论是以企业年金方式也好，还是第三支柱的个人补充养老保险也好，家庭和群体自己要考虑未来的养老，国家给予一定的优惠政策，既利国又利民。
　　东方早报：航运保险工作开展如何？
　　孙国栋：航运保险的税收优惠近几年落实得比较快，人保财险、太保财险、平安财险都在上海设有航运保险事业部，它们在全国的航运保险的业务在上海出单，按照上海的税务的一些规定,享有上海一定的免税政策。上海将进一步推动保险机构航运保险事业部在上海的集聚，密切关注、积极支持航运保险专业机构发展壮大。
　　此外，上海将积极争取进一步扩大国际航运相关保险业务营业税减免范围，积极争取对进出口企业在国内投保货运险给予一定的财政补贴和税收优惠。
　　在保险业务方面，上海将大力发展船舶保险、航空器保险、海上货物运输保险、保赔保险等业务，研究探索与航运融资租赁和航运金融衍生产品相关的保险，发展新型航运保险业务。
　　另外，上海将加强航运保险信息化建设，努力形成有影响力的航运保险定价机制。推动研究建立航运保险协会，加强与国际航运组织的沟通交流，提升上海航运保险的国际影响力。
　　东方早报：作为保监会今年的监管工作重点，在农业保险、巨灾保险方面，上海的发展情况如何？
　　孙国栋：监管部门正在研究这些事情。上海也在从农业台风等大灾害方面进行研究，也在关注全国的进展情况。目前上海正积极探索农产品价格保险和气象指数保险，加强对农业巨灾保险机制的探索。
　　由于上海特殊的地理环境和居民的饮食习惯，如何解决居民每天都要吃的绿叶菜，成为政府十分关注的重点问题。近几年来，市区政府利用保险手段，推进了蔬菜价格保险，取得了很好的效果，既保证了冬季、夏季两个淡季的绿叶菜供应，又有效地解决了“菜贵伤民”和“菜贱伤农”的问题。
　　“实质性推进管理式医疗保险”
　　东方早报：如何看待未来五年保险行业面临的机遇？可以进行哪些产品创新？
　　孙国栋：根据国际经验，人均GDP美元，是保险业的加速上升期。目前上海是国内人均GDP最高的城市之一，随着居民收入提高和财富管理渠道完善，社会转型加速和民生工程推进，公众消费结构升级和老龄化社会来临，上海保险业在养老、医疗、护理、财富管理等领域都将获得庞大的消费需求。
　　因此，上海将积极推进养老保险和健康保险发展。积极开展个人税延型养老保险业务试点，支持有条件的企业建立商业养老保障计划，鼓励保险公司积极开展企业年金保险，支持符合条件的保险机构投资养老保险产业。
　　比如现在有的专业养老保险公司考虑投资养老院，或者养老社区，它的保险客户到了一定程度可以到养老社区入住，实际上延长了养老保险的产业链条。只要符合社会发展需求，对行业发展也有积极作用，监管部门必然要支持。
　　此外，上海将积极参与新医改，发展多层次的医疗保险产品，拓展健康险的服务范围，修改完善重大疾病险、住院险等险种条款，加大计划生育保险、失能收入保险、职业病保险和长期护理型健康保险产品研发力度，实质性推进管理式医疗保险和第三方管理健康保险等业务，探索商业保险机构投资医疗机构，支持商业保险机构发展国际医疗结算业务。
　　现在有的保险公司已经开始做高端外籍人士的医疗保险，上海将支持商业保险机构开辟一些渠道为到上海来的高端人士进行国际医疗结算。
　　东方早报：上海保险业发展将面临哪些挑战？从监管角度该如何解决？
　　孙国栋：从内在而言，保险业发展一是面临着转变发展方式、调整业务结构的问题；二是提升服务质量、加强保护保险消费者合法权益保护的问题。从外在客观环境而言，包括保险在内的整个上海金融业必将在未来5年实现由供给导向逐步转型为需求导向，金融创新将紧紧围绕客户需求细分和客户需求养成开展。
　　为促进行业服务水平整体提升，未来上海将以标准化建设为重点，把保护保险消费者利益落到实处。配合保监会出台和实施代位求偿索赔指引、投保理赔告知制度、代位求偿操作实务、车险索赔单证标准和理赔时限标准、理赔争议处理机制等制度，进一步细化理赔各个环节的服务标准，规范理赔标准和流程，提高理赔服务质量。针对寿险销售误导问题建立健全统一的涵盖销售、承保、回访和理赔各个环节的服务标准，继续推进保单标准化、条款通俗化进程，进一步强化产品销售环节的诚信合规要求，严格保单售后回访制度。
　　此外，上海还将通过行业协会对各家保险公司车险理赔周期指标进行公开发布，逐步建立覆盖车险销售、承保、回访、理赔等各个服务环节的评价指标体系，逐步加大服务质量评价结果披露力度，落实有关承保理赔信息客户自主查询制度，使消费者能够选择管理能力强、服务质量好的保险产品和服务。推广使用人身险客户需求系统，对60岁以上的投保人，购买投资型产品的业务将强制使用客户需求系统，保证充分有效的风险提示，降低销售误导的可能。
　　东方早报：如何理解保险的社会管理功能？上海将有哪些进展？
　　孙国栋：保险是运用市场化手段实现社会管理的金融工具。以上海2004年通过商业车险信息平台，实行三者责任险费率双浮动为例，当时车辆三者责任险投保的费率，跟理赔次数以及驾驶员违章行为双挂钩，违规的多交保费，没有违规的少缴保费，通过这个手段，一年保险公司少收3个亿的保费，但是潜在的影响是社会公众更加遵守交通法规，实际上是政府部门借用了保险的手段管理社会。
　　“十二五”期间，上海将继续推进保险业参与和服务社会管理。积极探索农产品价格保险和气象指数保险，加强对农业巨灾保险机制的探索。在蔬菜价格保险、旅游保险、建筑工程质量保险、火灾公众责任保险、环境责任保险、食品药品责任保险等方面取得新的突破。结合中小企业发展，积极推进保单融资保险。结合高科技产业的发展，积极推进科技保险，结合文化体育产业发展的需要，推动文化体育产业保险发展。围绕低碳绿色经济的发展，积极探索低碳保险、绿色保险。
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