日09：17&&&&&&&&
马梅若&&&&&&&&来源：金融时报
　　日前，备受关注的微众银行终于打破开业以来的沉寂，推出了首款产品—— “微粒贷”。
　　据媒体介绍，“微粒贷”将向经过筛选的特定QQ用户开放邀约接口，并通过银行卡绑定QQ的方式来满足贷款实名制要求，这意味着“面签”制度将被突破。
　　事实上，早在今年1月中旬，央行已下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。根据这一文件，除在柜台开户外，用户有望以线上方式开设银行账户。
　　此前，出于审慎监管的考虑，监管层一直坚持要求商业银行以“面签”方式开户。对于网点覆盖有限甚至是零网点的互联网银行而言，“面签”的硬性要求是其发展绕不过的坎儿。可以说，微众银行在这一政策引而待发之际推出“微粒贷”这款产品，其意图或在倒逼央行远程开户政策落地，从而打破制约互联网银行发展的关键桎梏，为蓄势待发的互联网银行迎来发展良机。
　　不过，中央对微众银行等民营银行的发展予以大力支持，并非仅仅为了推动银行业自身变革，其背后的深意或在于借助其资金实力和创新活力，为嗷嗷待哺的小微企业和初创企业引入资金活水。
　　众所周知，在国务院的大力提倡下，“大众创业、万众创新”已成为目前推动我国经济继续前行的“双引擎”之一。然而，初创企业多是小微企业，其发展过程中往往遭遇资金掣肘。对其而言，由于缺乏合适的抵押品，银行信贷融资这一渠道也并不通畅。融资难、融资贵问题成为制约小微企业发展的绊脚石。
　　西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，2014年，小微企业获得银行贷款的比例仅为46%，11.6%的贷款申请被拒，42.4%的小微企业放弃申请。很多无法从银行得到贷款的小微企业，不得不通过担保公司等渠道融资，贷款利率高时能达到15%以上。
　　为解决这一痼疾，国家一直在积极组织动员各方力量。4月17日，国务院总理李克强在前往中国工商银行考察时的座谈会上就明确提出，服务小微企业要“两条腿走路”：既要靠工行、国开行这样的大银行，还要靠中小银行，并特别提到了民营银行的重要作用。而微众银行作为一家依托互联网发展的民营银行，在其中或将扮演重要角色。
　　仍以“微粒贷”为例，其设计可谓正合小微企业的胃口。
　　首先，资金额度与小微企业需求相匹配。其实，大多数小微企业的资金需求量并不大，一些传统银行动辄50万元、100万元以上的起贷金额即将他们拒之门外。而“微粒贷”的审批额度介于2万元到20万元之间，有效填补了传统大行贷款的“死角”。
　　其次，该产品贷款周期灵活，可解小微企业燃眉之急。与大型企业执行较为严格的预算制度不同，小微企业的特点是灵活多变，可以根据市场变化随时调整自身的经营策略，但同时其获利能力也易受市场波动影响，因此保持资金链畅通成为其需要解决的一大难题。“微粒贷”随借随还的设计无疑对其十分有利。
　　与传统银行复杂的贷款申请流程相比，符合条件的“微粒贷”客户只要通过QQ钱包，便可实现7×24小时的即时贷款服务，从贷款申请到贷款审批再到最后放款，整个贷款流程在15分钟内即可完成。
　　再次，“微粒贷”的利息定价相对合理。据介绍，内测期间腾讯或微众银行员工的贷款日息为万分之二点五，而正式落地后将实行差别定价，信用良好客户可享受到万分之二到万分之三的日息，低于信用卡日息，其折合7.2%至10.8%的年化利率甚至低于部分长期贷款的利率。对于以短期周转为主要需求的小微企业客户而言，这一利率在可承受范围内。
　　此外，微众银行也考虑到了无“面签”贷款产品最受诟病的风险控制问题。目前，“微粒贷”的贷款额度限制在20万元以内，相对低的贷款额度将风险控制在可承受范围内。与此同时，借助大数据和腾讯征信系统筛选出来的首批客户信用记录良好，违约概率不大。在这种情况下，即使有零星违约事件出现，也不足以引发系统性风险。
　　事实上，“微粒贷”也好，其他类似产品也罢，都只是互联网银行蹒跚起步的一个开始。可以预期，随着首款产品的探索之路逐渐明晰，越来越多的民营银行将推出更加丰富的产品，从而真正探索出一条服务小微企业的发展道路，助力小微企业、初创企业由小做大、由弱变强。也唯有如此，民营银行才能有望实现政策本义，我国经济也有望借助“大众创业、万众创新”的东风再创辉煌。
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（实测）微粒贷PK借呗：企鹅银行和蚂蚁家族的借钱态度
尽管“微粒贷”和“借呗”产品性质不同、服务提供方相去千里、甚至背后大老板也一直明争暗斗，但殊途同归，那就是：想借就借呗。在如此任性精神的领导下，我们来看看“微粒贷”和“借呗”，究竟谁的借钱态度更“真诚”？
为何那么多人想方设法的信用卡套现?缺钱呗!
为何不从亲戚朋友借?借不到啊，就算借到了，也好像欠他几辈子情似的。
于是，在上一轮互联网理财的狂轰乱炸之后，互联网大佬又开始打起了&借钱&的生意，比如，企鹅银行和蚂蚁家族。
15日晚，在谁都不知道的情况下，腾讯旗下微众银行的首款产品&&微粒贷&上线了，之所以说大家都不知道，是因为只有QQ号在&白名单&内的用户才有可能在QQ钱包中看到微粒贷的影子，而这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。
&不理解，搞得多神秘似的。&一位银行业内人士如此评论道。
而就在一个月前，蚂蚁金服旗下造足声势的&借呗&也开始了内测，小编算是较早拿到&借呗&额度的用户之一，它给了小编1万元的额度。
尽管&微粒贷&和&借呗&产品性质不同、服务提供方相去千里、甚至背后大老板也一直明争暗斗，但殊途同归，那就是：想借就借呗。
在如此任性精神的领导下，我们来看看&微粒贷&和&借呗&，究竟谁的借钱态度更&真诚&?
不是你想借就能借的
当然，小编并不在&微粒贷&的白名单里，尽管网上流传着&微粒贷&的使用截图，但小编是拒绝拿别人家的图说事的，秉承着&对时代负责&的精神，小编开始了为期24小时权限申请之路。
18日上午10:30，小编电话微众银行，恳求能否开个使用权限，得知没问题后双手奉上了QQ号。
等啊等，一个多小时过去了，小编以为差不多开通了，刷了下手机QQ，没看到&微粒贷&，有点着急，电话过去，被告知要经过审批之后才能把咱的QQ号放在白名单里面。
&你有财付通账号吧，还要绑定银行卡哦，&对方提醒。
小编突然想到，财付通尽管开通多年，但已好久不用(不知道用它干嘛)，赶紧登陆财付通，找回登陆密码、支付密码等各种密码，绑定了一张银行卡。
继续等啊等。到了下午，继续刷手机QQ，没有，小编催，到了晚上，依旧刷手机QQ，没有，小编再催，19号早上，睁开睡眼之后的第一件事就是拿起手机刷QQ，还是没有，催，上午10:30，催&&
11:30，终于，小编被告知可以使用&微粒贷&了，突然有种累觉不爱的感觉&&怪不得，很多人抱怨好难从银行贷到款。
要想打开&微粒贷&，正确的方式是这样的：手机QQ&联系人&生活服务&QQ钱包&进入服务号&查账户&进入钱包金融理财&微粒贷，话说，你藏得好深啊。
这就是传说中&微粒贷&的庐山真面目啦，在主界面的最下方，可以看到&我已阅读并同意《借款额度合同》及相关协议&是默认开通的。可以直接忽略过去，但小编还是很愿意点开的，里面信息量可谓巨大，包含《借款额度合同》、《授权书一》、《个人征信授权书二》和《个人征信授权书三》。
四份说明书的主体思想是：前海微众银行为你提供了贷款服务，提供了授信额度，但该额度不是承诺;财付通有权将你的个人信息传输给微众银行;腾讯征信有权从财付通、腾讯计算机和微众银行采集你的个人信息;只要是你密码输对了，就视同你本人在借款，虽然有可能是你的女朋友;要妥善保管密码，被盗不赔。
另外，最为重要的是，你的贷款不能用来买房、买车和炒股。那么，问题来了，如果我取现后，你管得了我拿它去干嘛吗?
言归正传，看看小编的可借额度，点击查看额度，由于是第一次进入微粒贷，所以要求验证身份信息，输入财付通密码，嗯，很是谨慎的企鹅银行。
输入密码后，来到了小编的可用额度，欧耶，微众银行竟然给小编3万块的额度呢。据说，&微粒贷&的贷款额度并没有设门槛，但主要是在2万元-20万元之间，最高额度目前为20万元，如果你想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用额度。
点击借款，就出现了下面这个界面，在该界面，清晰地标注着可借额度、日利率、借款金额、借款期限。其中，日利率为0.05%，比&借呗&高点，&借呗&是0.045%。借款金额500元起，那小编就借500元充话费吧，借款期限也是可以选的，分为5个月、10个月和20个月，小编就借了5个月，金额和期限输入进入之后，页面下方会自动生成了一个还款明细，简单明了地标注未来五个月的小编要偿还的利息和本金，利息总额是23元。
有点兴奋，500块就这么到手了?点击下一步，由于是第一次登陆，还要完善姓名和身份证号码，同时页面提醒，这500元的收款行就是小编之前绑定的那张银行卡，如果你卡多，还可以选择任何一张绑定的借记卡。
再点下一步，纳尼?还要验证身份信息，再次输入财付通支付密码，下一步，短信验证码。
再下一步，终于来到了确认界面，在该界面，看到了小编的借款信息，确认借款后，500元才最终入账。同时，两条短信自云端飞来，一条来自企鹅银行，告诉小编，500元已经成功发放到银行卡，另一条来自银行卡，告诉小编，一个叫&微粒贷&付款人汇款到账500元。
回到首页后，小编的可借额度就少了500元，同时，&微粒贷&提醒6月19日应还金额为107.75元。
好啦，小编由此背负了企鹅银行500元的债务重担，自感生活之艰辛，为了重回无债一身轻的超然状态，小编决定提前还款，但企鹅银行貌似不支持当天借当天提前还款的态度，那就只能等明天啦!
按时还款是很重要，如果逾期的话，一方面自逾期之日起，企鹅银行每天会对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清。另一方面，授信额度也会随之下降。
整个流程走下来，小编总结一下：从&微粒贷&主界面到借款成功，大约需要9步，其中，有4步在验证，分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善，而如果是第二次借款，就只需要7步：微粒贷主页点击查看可用额度&借款&填写借款金额和期限&输入财付通密码&短信验证&&确认&申请成功，少了1次密码验证和身份完善，整个流程下来2分钟内可以完成。
是谁说要15分钟的?
蚂蚁家族只用了5步
相比之下，蚂蚁金服上线的&借呗&可谓是简单粗暴。借呗属于蚂蚁家族的小贷公司&蚂蚁微贷提供的纯信用类个人消费贷款产品。
小编统计了下，从进入借呗的主界面到申请成功，只需要5步，分别是：我要贷款&输入贷款金额&支付宝钱包密码验证&短信验证&申请成功，用时1分30秒，秒借的节奏啊。
简单也意味着&借呗&省去了很多谨小慎微的叮嘱。比如在借款环节，&借呗&不会像&微粒贷&那样生成一个还款明细;&借呗&还款渠道只有支付宝，没的选;借款期限只有1年，没的选;利率倒是便宜，日利率为0.045%，较微粒贷低了0.005个百分点;不需要确认，输入了验证码后直接跳到申请结果;可以当天借当天还。
另外，在&借呗&的贷款协议中，尽管标注贷款专用于借款人日常消费之用，但也没明说不能买车、买房和炒股，当然，&借呗&也很矫情在罚息利率一条内写上，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%，也就是100%。
借财付通绕过&面签&
当然，跑了两圈之后，小编的问题也如滔滔江水奔腾而来，尽管这些问题对于出身于小贷公司的&借呗&来说不是问题，但对于银行借贷产品&微粒贷&却是重要问题。
1、在&微粒贷&中，小编到底有没有开通企鹅银行的账号，财付通在整个贷款环节中扮演了什么角色?
2、作为一家银行，存贷汇是最基本的功能，企鹅银行尚无存款，以何发放贷款?
3、企鹅银行是如何绕过&面签&这道门槛的?
根据一份疑似官方通稿的答案是：微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。
而正是因为借助了财付通，没有物理网点的微众银行突破了&面签&的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括企鹅银行、蚂蚁家族以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户体系，但远程开户具体何时正式启动还不得而知。
另外，企鹅银行虽然自己没有存款，但其已与外部银行合作，如华夏银行、平安银行等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。
反正一句话，这世上不缺有钱的主儿，也不缺缺钱的屌丝。
有关于&微粒贷&的更多细节，我们下回分解。
编辑：林洁琛
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本吧提供微粒贷交流
今天刚看到这个～能百分百撸出来吗？
额度的提升呢？
更新的，草，还是没有微粒贷
晚上11点看到，点击申请，第二天早上接到电话确认，3分钟到账。借4000，10个月，利息300多，还不错
有没有看人品咯，我就没有了！非常等钱呀，神救救我吧
支付宝 老牌子把我踢出来了。很可能他就是骗子。大家小心 。。。有图
RT 有还过款的来给个答案
没有逾期啊！直接来个审批不通过
早上十点半申请，现在还没打来
虽然有点少，不过先玩玩吗
河南地区有下微粒贷的嘛？
能给还款的不给名额，不给还的到是有额度。现在做人不能做好人就要做坏人
一直没用过，卧槽开通了借不了，那你给我开通干嘛
第一期都还不上了
刚刚看到一片报道说微粒贷现在只有300万左右的人有资格，预计年底将会增加到1500万人有资格使用微粒贷，7、8亿的QQ用户这辈子别想全部使用何况向我这
如题，如题！
今天五点左右提交的申请，7点钟工作人员打电话过来询问了一些信息，成功借款。
就让他们去耍 我们好在中间捞 ~~~~~~~~~~~好到非常啊！！
急需钱啊 怎么办啊 工资15号发。信用卡还没办下来。
这是我的微粒贷款！！！
无聊打开QQ钱包，居然有了
合同里面说不允许炒股买房，我想问下 它怎么知道你用这钱炒股买房了？
今天看额度有2w 就全借了 好几个小时了 电话都没打过来 好紧脏 不知道会问什么 谁接到过并且借款成功了啊 都问啥啊
这几天手机刷机了，里面的东西全没了，好像记忆里微粒贷 发了邀请给我，谁知道 怎么恢复钱包的历史信息啊，求大神帮忙啊，或者重新开微粒贷啊
微粒贷目前的日利率是0.05%。换成年利率的话就是18.25%，相比于现在银行的利率水平来说还是比较高的。你们说嘞？
身份证地区对资格有影响吗？是不是只有有钱的省份或者南方的省份有资格的几率更大一些
　贷款在线讯 昨日，微信朋友圈开始有用户晒出自己的“微粒贷”额度，北京商报记者从微众银行了解到，微众银行的贷款产品“微粒贷”正式上线，结束灰
有没有今天有名额的，，？？不是说今天可以开通么？？又忽悠我们良民呢
我人品不行没有入口？
有什么办法吗
不知道为什么？
还完之后能接着就贷吗？谁提前还了，知道的求告知，，多谢多谢
腾讯信用我也查看不了的，醉了。
征信从没有逾期，也会这样！无语啊。。。
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关于手q钱包推送您已获得微粒贷借款资格问题。
今天钱包又给我推送消息了，激动得心情点进去后荡然无存。于是我截图后问了一位朋友，他是腾讯现金贷工作人员。他对我说只要有这个推送消息就代表有这个资格，只不过现在是内测等正式开放你就可以借了。这其实就像选举一样，我们获得了参加的名额，但是冠军不是我们。只有等冠军稳固地位了才会轮到我们。现在开通的大多都是新用户没有消费的，腾讯需要有活力能比我们多消费二年的用户。大概腾讯也不想让我们这些老用户跑去用别的钱包，于是就有了钱包推送消息。让我们能看不能摸，于是各位土豪朋友就刷刷刷，买买买，转转转，等等。当到达一个临界点，也可以说与支付宝没有多少差距的时候，所谓的微粒贷也就正式开放了。拿新用户开通微粒贷来刺激我们老用户消费，这大概就是腾讯的战略—— 一个企业决策者的经营之道。
难道不知道斧头帮奥拉夫吗
也么样才有推送
我也有啊，现金贷500都没资格，我也晕了
我注册的新qq
也有这推送
证明楼主观点不靠谱
什么名额？你只要有个qq都有这信息，自己去看
误解亦无解
新qq也有。楼主误导
推送好像都有
廿！qq钱包每个星期推送一次！没有一次能成功！显示“不是内测人员，无法使用”每个星期都空欢喜！
那么问题来了，什么时候内测结束
内&&容:使用签名档&&
保存至快速回贴昨天，腾讯旗下的首款产品 “” 开始上线内测。用户如果在手机 QQ 的 QQ 钱包里发现 “微粒贷” 图标，说明已经成 WeBank 的第一批客户。“微粒贷” 通过白名单机制筛选出首批最符合 “微粒贷” 定位的已开通腾讯财付通的用户，这些用户主要在微众和腾讯内部为主。看来腾讯已经初步建立出了自己的征信体系，相信不久后我们也会看到腾讯推出类似芝麻信用分的信用评级体系。和很多互联网小额贷款产品类似，“微粒贷” 有 “无抵押、无担保，随借随还、按日计息” 的特点。这个产品暂时还植入在 QQ 钱包的功能模块之中，不过放开体验以后，应该会进一步放入腾讯现有的一些流量较大的产品之中，如 QQ、微信以及一些电商、游戏平台上。“微粒贷” 目前给用户提供的信用额度在 2 万到 20 万元之间，借款 15 分钟可到账，日利率万分之五，折合年化利率约 7%-18%。上个月阿里也推出了基于芝麻信用分贷款的业务，芝麻信用分在 600 以上的用户可以申请
元不等的贷款，还款最长期限为 12 个月，贷款日利率是 0.045%，随借随还。在 “微粒贷” 上线之后，BAT 中的 A 和 T 已经相继推出了网上审核的小额贷款产品，不知百度将何时跟进。腾讯旗下的深圳前海微众银行在 日 受银监会批准开业，12月29号银行，定位为用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。原创文章，作者：女王丁丁“看完这篇还不够？如果你也在创业，并且希望自己的项目被报道，请告诉我们！”
分享到女王丁丁专栏作者yingtong.创业者们，如果你或你的朋友想被36氪报道，请狠戳这里&&&&
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置顶支付宝进入日本市场蚂蚁金服宣布与日本 Recruit 集团分公司 Recruit Lifestyle 合作，将支付宝接入该公司旗下 17.6万 家商户的智能 POS 网络。据称，未来中国用户在日本也能够直接使用支付宝消费，不用再进行货币兑换。纯手工调味酱料制作公司Tessemae’s All Natural获A轮投资500万美元Tessemae’s All Natural成立于1999年，总部位于巴尔的摩，公司产品为纯手工制作的沙拉酱、调味品和卤汁。该轮投资由Sagamore Ventures领投。三星计划在11月关闭 Milk 视频近日，三星公司在Google Play页面上公布将停止Milk Video这项功能的运行。该项服务是三星公司在2014年3月推出的专为Samsung Galaxy手机提供的视频搜索软件。据称，该软件会通过用户对于社交信息的关注习惯为用户推荐当下最热的视频短片分享。据悉，此次停止Milk Video的服务被看作三星公司继三星 Media Hub被遗弃后其进军媒体业务的再一次失利。
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雅虎避税方案未获支持，坚持剥离所持阿里股份雅虎在周一披露的文件中表示，董事会在上周三决定无论美国国税局最终判决结果如何，都将坚持剥离所持阿里巴巴集团的3.84亿股股票，交由独立上市公司“SpinCo”管理，并预计在今年第四季度完成交易。今年1月，雅虎宣布公司董事会批准了一项免税分拆计划，但这项避税方案未获美国税务机构的支持。
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