> 体验微粒贷，同业合作之下的普惠金融新路
体验微粒贷，同业合作之下的普惠金融新路
自诞生之日起，微粒贷便被寄予厚望。
确实，对用户而言，信任腾讯品牌，期待完美体验;对行业而言，传统银行业与互联网大平台的协作探路，期待从产品到生态的化学反应;对决策层而言，在宏观经济L型的大背景下，期待“互联网+”能推动利率进一步市场化和全民消费的再升级。因此，微粒贷被无数目光聚焦。
自去年5月中旬手Q上线、9月登陆微信端，至5月15日一周年之际，主动授信已超3000万人，累计贷款发放额已逾400亿了。微粒贷，到底怎么样?
体验微粒贷，so cool
怎样开通微粒贷?微粒贷遵循“邀请制”，而在腾讯累计超十亿的微信和手Q用户中，究竟谁会被邀请，微粒贷的产品团队说了不算，其基础是大数据。
去年5月得知微粒贷已上线，个人的手Q里并未出现有关信息。而今年6月再看微信钱包时，已经有了“微粒贷借钱”的入口。当点击申请开通微粒贷(即“获取额度”)时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权，在4G环境下，5秒钟左右，我已经得到了超过16万元的“可借额度”。
这一额度让我颇感意外，难道是因为我持有微众银行的活期和定期理财产品?还是因为我时常使用微信支付?又或是因为我的人行征信记录良好?毕竟，就个人经验而言，一般去银行申请信用卡想要获得10万元以上的初始额度，需要历经相当繁琐的审核过程，从申请到收卡，十天半个月是最起码的。然而微粒贷只是让我等了5秒钟，163000元的现金已经准备好了。So cool!
要我说，微粒贷真不是信用卡
日息0.05%，直白说就是万分之五，借用10000元，第二天还10005元。日息=年息/365，日息0.05%，年息18.25%。从利息角度看，微众微粒贷和阿里借呗、京东金条、小米贷款等基本一致。但从流程和体验上看，微粒贷有其独到之处。
通过微粒贷借钱，资金是直接划入用户的借记卡账户里的。我们与手Q或微信钱包关联的是哪个账户，资金就会在我们发起借款后最快60秒内到账。其它产品譬如借呗，资金还得先到支付宝里转一圈。这也正是因为孕育微粒贷的母体是互联网银行而非电商生态圈，所以其用户体验更类似于银行金融产品的体验。而微粒贷又利用大数据和腾讯生态最大程度的压缩了银行发放贷款的周期。
至于微粒贷与传统信用卡，则根本无法将之视作“同类”。两者使用场景迥异，对应的不是同类用户群，也不是同类资金需求。信用卡，是拿未来可以预见的收入来满足当前的消费，譬如商场买单、车贷分期，算一算免息期和手续费的账，部分条件下较微粒贷借钱划算得多。可若是现金周转应急或小额消费需要，算起账来结果完全不同。
信用卡取现受严格限制，每天都有上限，不仅需要支付利息，还要支付一笔不菲的手续费。信用卡刷卡消费还款的周期亦有严格限定，不可能做到按天计息、随借随还。况且，信用卡的申领门槛比微粒贷高得多。所以，用微粒贷来应对短期小额资金的不时之需，能够有效填补信用卡使用场景之外的诸多盲区。
同业合作的创新平台
使用信用卡，我们是在向发卡行借钱;而用微粒贷，是微众银行和某一个中小银行共同发放的贷款，因为采用了“联合贷款”的模式。微粒贷其实是一个 “连接平台”。
微众银行，从一开始就喊出了“连接平台”的口号。很好理解：微众银行奉行无网点、少人力、轻资产模式，它要做一个桥梁把海量用户的无数微小金融需求和传统银行联通起来。这种使命落实到微粒贷上，就是联合贷的模式。
去年9月，微粒贷建立“同业合作”模式的联贷平台，签约的传统金融机构目前已经超过25家。每天联合贷新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。也就是说，微粒贷给了我16.3万元的额度，但真当我借钱用的时候，80%的可能我的债主是某家中小商业银行。
这位债主，原本和我的日常生活是从无瓜葛的。譬如我身处深圳，而这家借钱给我的银行极有可能是华东或者华北的某家仅在广东有零星网点的区域性城商行。换言之，透过微粒贷，其合作传统金融机构把以往不可能成为其客户的我变成了他的客户，极大的提升了中小商业银行、农商行等客户覆盖面。
微粒贷，进而成为了中小商业银行个人信用贷款业务的公共平台。而这一切又恰恰发生在利率市场化的历史进程之中。利率市场化不可逆，这一历史进程，对中小商业银行带来的压力是显而易见的。
其一是中小银行的线下获客能力和运营成本都较难与传统金融巨头有效竞争;而其线上又不具备稳定的流量入口，互联网的技术和数据积累都相当有限。二是利率波动性加大，中小商业银行抗利率风险能力相对较弱。三是银行业利差收入缩水，中小商业银行主营业务受冲击更显著。四是提高了商业银行的风险偏好，风险资产市场争夺加剧，中小商业银行更无优势。
微粒贷的出现，恰恰能为中小商业银行提供一条迅速对接个人消费者市场、切入互联网长尾效应的契机。首先，微粒贷寄生于手Q、微信两大平台，获客成本极低，免去了中小商业银行的获客、人力、运营和其他相关展业费用。同时，利用腾讯产品生态所积累的海量互联网大数据，配合个人征信系统的历史积累，中小商业银行能够节省大量的风控费用。在银行巨头们纷纷开发互联网产品、放下身段下沉到小微企业、个人用户的竞争压力下，中小商业银行们携起手来，拥抱微粒贷的公共平台，不失为一大妙招——既然大行都开始拼小贷，小行就进军微贷。
做普惠金融的新范本
此外，还有一组关于微粒贷的数据极具代表性：其平均每笔借款金额约8000元，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。近65%的客户为25-35岁，大专及以下学历占比72%。
小额、面广、用户年轻，普通白领、蓝领、小企业主等普罗大众用户均是微粒贷客群……这都说明了什么问题?说明最基础的、最长尾的金融需求，通过微粒贷得到了满足。而这种满足，就是互联网+带来的普惠金融。
长期以来，小额、高频的资金需求都是高成本、低收益的禁区，传统银行不愿涉足，由此造成了诸多服务盲区。一方面，相当一部分基层群众的实际需要得不到满足;另一方面，市场真空掩护了一些灰色地带，为违法违规的金融活动提供了生存空间。微粒贷能够有效满足普罗大众小额、偶发、高频的资金需求，填补了传统银行业务的市场空白。
今年的《政府工作报告》指出，要“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融”，除了力挺互联网金融外，还提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品;并加强对实体经济特别是个体经营户、“三农”等支持。作为互联网小额信贷的代表性产品，微粒贷背靠微信和手机QQ的强粘性和微众银行的强资本，有望在小额信贷领域进行积极有效的探索，为互联网金融的进一步发展，提供小额信贷的优质范本。(来源：虎嗅网 慕容散)
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我8.30号被一个说安装微粒贷的人给骗了。微信号也被盗走了，微信安装微粒贷的额度是八万六
你好，我8.30号被一个说安装微粒贷的人给骗了。微信号也被盗走了，微信安装微粒贷的额度是八万六，能不能吧这个钱追回来呢？
广东 - 深圳
这个你需要报警，能不能追回来还要看有关证据和实际情况了。
现在我有他的微信二维码，不知道可不可以
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比较难，你知道是谁刷的，可以找谁要。
你好可以要求对方开具正规的发票
发现信用卡被盗刷应怎样处理|||　　常刷信用卡的朋友知道，信用卡被盗刷并不是什么稀奇的事情。那么，发现信用卡被盗刷后怎样处理呢?　　1、挂失。无论是通过哪种方式发现自己信用卡被盗刷，首先要做的第一步是立即拨打银行客服电话，进行挂失。详细>>
发现信用卡被盗刷应怎样处理|||　　常刷信用卡的朋友知道，信用卡被盗刷并不是什么稀奇的事情。那么，发现信用卡被盗刷后怎样处理呢?　　1、挂失。无论是通过哪种方式发现自己信用卡被盗刷，首先要做的第一步是立即拨打银行客服电话，进行挂失。
只能先还上，等着警方处理。
尽快报警处理
你好：10000以上
你好，督促警方处理
你好，建议找银行协调解决此事。
可以报警。。。。
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来自朔州用户的咨询& & 微信微粒贷开通了，因为信用问题又没了，怎么才能重新开通微信微粒贷？
& & 保持良好的信用记录，三个月后再点开看下！我的也有微粒贷选项但点开跟你的一样综合评估为通过！我现在没用微信支付了用的支付宝支付宝花呗借呗都有而且才600分!
& & 信用不好怕是和你无缘啦，曾经有一份真挚的信任给你你没有珍惜，现在让一切随风而去吧&&
& & 或者你可以试试修改密码，额度就可以恢复了，我以前也跟你这一样，修改一下密码就好了，，
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微信微粒贷怎么取消？微信微粒贷怎么关闭？
微信微粒贷怎么取消？微信微粒贷怎么关闭？目前微粒贷暂无关闭这个功能设置。
微信在6.2.5及以上版本，登录入口是&我&钱包&&银行卡&借钱&，微众银行将会采用红点提醒，用户也可以主动在微信中查看，在卡列表底部有&借钱&入口的用户即为受邀请用户，借钱的旁边就写有你的微粒贷额度。
微粒贷借款按时还钱其实就会没有问题的，还清后不借钱就这么放着也不会产生什么费用。当然会有人担心手机被盗丢失时&被&，这种担心确实是应该的，毕竟有案例显示确实有人会衰到手机、银行卡和身份证一起被盗，然后被通过修改密码来进行微信红包操作，微信微粒贷还是有可能会被通过类似的办法&被借钱&。但是，只能说什么都要注意防丢，无论手机、身份证还是银行卡...目前微粒贷暂无关闭这个功能设置。
推荐阅读1：家试点民营银行陆续发布首份年报 微众银行盈利虽好但过分倚重&微粒贷&
近日，2015年成立的首批5家试点民营银行中，有微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行4家发布了2016年年报，这也是2015年这批民营银行成立以来的个完整会计年报。
数据显示，截至2016年年底，微众银行实现净利润4.01亿元、网商银行净赚3.15亿元，华瑞银行和金城银行也分别实现1.42亿元和1.28亿元的净利润。
其中，早开业的微众银行和网商银行均为纯互联网银行，不设物理网点，业务均在线上完成。不同的是，网商银行侧重阿里巴巴场景内的小微商户，而微众银行则是基于大股东腾讯旗下的微信、手机QQ两大社交软件，发力对个人端的服务。
在个人消费金融蓬勃发展的今天，微众银行不仅扭亏为盈，还实现了超过4亿元的盈利，这对正在积极发展或参股筹建消费金融公司的传统银行来说，无疑是一剂强心针。
上述银行的业务结构如何，它们又是如何创新个人信贷模式方式的呢？《投资者报》记者对上述银行进行了采访，其中，微众银行较为详细地回答了相关问题。
微粒贷&一招鲜&
2015年巨亏5.8亿元的微众银行，不仅在2016年扭亏为盈，还实现了4亿元的净利润。据了解，微众银行的业绩爆发主要得益于该行的拳头产品&微粒贷&的异军突起。
该行年报数据显示，&微粒贷&作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术，依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年年末，&微粒贷&产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。
此前有数据显示，微粒贷在上线一周年，即日累计发放贷款400亿元，至当年12月末增速达近4倍。而微众银行给《投资者报》的新数据显示，截至今年微粒贷上线两周年之际，该产品共累计发放贷款总金额3600亿元，比今年年初亦增加80%。
&近几年消费信贷发展迅速，尤其是年轻群体的崛起，他们已逐渐成为当前消费信贷的主力。&微众银行方面介绍，经过近3年的探索，该行摸索出了一套合适自身发展的差异化、特色化的个存小贷业务模式。
该业务数据显示，截至今年5月，该行总笔数为4400万笔，笔均放款8200元，高贷款日规模20亿元，高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万，覆盖567个城市，开通激活用户2200万元。
从上述数据不难看出，微粒贷的客户仍然以分散、小额为主，呈现出当前金融科技公司侧重碎片化、场景化的业务特点。
目前，除了&微粒贷&，该行还有直通银行与汽车金融业务，但这两部分的规模相对较小：直通银行方面，截至2016年年末开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元；汽车金融方面，与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务，其&微车贷&业务2016年年末贷款余额达到55亿元，比年初增长22倍。
总体上看，微众银行对&微粒贷&有过分倚重之嫌。对此也有分析人士担心，其在优秀客户开发结束之后，未来拓展客户的信用状况可能会下降，恐难以维系长期的高速发展。对此，微众银行方面并未回避，该行董事长顾敏在年报中表示，当前微众银行负债结构仍然单一,存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，他们&对此有清醒的认识和改进的思路。&
此外，2016年微众银行溢价完成了增资扩股，净资本增长超1倍，资本充足率超过20%，估值也高达320亿元。
同业负债占比超85%
受益于微粒贷业务的扩张，去年微众银行的资产规模与贷款余额也出现大比例增长。截至2016年年末，该行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%；各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。
520亿元的资产规模在银行中处于什么位置呢？根据银行业2016年总资产排名，在191家统计银行中，微众银行可以排在131名，排名看似处于中后位置，但从成立不到三年的历史来讲，这一增速已经不是传统银行可比拟的。
从负债结构数据来看，截至2016年年底，该行负债总额为453亿元，和其他传统银行不同的是，其客户存款仅33亿元，占比仅为7%，同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则高达385亿元，占比超过85%。由此看来，微众银行资金来源并不是储户，而是同业。当然，这也和该行&依托同业合作&的经营理念相吻合。
微众银行成立之初就表示&不与传统银行争利&，而是竞合关系。据了解，截至2016年年末，&微粒贷&已与25家金融机构建立共担收益和风险的款业务合作关系。微众银行方面向《投资者报》记者表示，联合发放的贷款中，20%左右的贷款资金由微众银行发放，约80%的贷款资金由合作银行发放。这也不难理解微众银行为何同业负债这么高了。
较高的同业负债，一方面为微粒贷提供了贷款资金，另一方面也让微众银行赚取了手续费与佣金。从该行的营业收入构成来看，2016年营收合计24.5亿元，利息收入18亿元，占比约为75%，非息收入(包括手续费及佣金收入、投资收益)合计超过6亿元，占比约为25%，这一占比并不算低。
值得注意的是，根据年报，截至2016年年末，微众银行不良率为0.32%，而同期2016年四季度商业银行不良贷款率为1.74%。对于风控，微众银行方面表示，以微粒贷为例，微众银行从客户社交数据对客户进行综合的评价和推断，同时结合公安身份核验和征信，立体评定客户的高可授信金额，并随时根据以上要素灵活调整客户可授信金额，并通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性。
根据当前模型优选出的客户群体，让微众银行的不良率远低于行业平均水平。不过也有两点需要注意：首先，部分贷款还未走过一个完整的还款周期，资产质量还需要较多时间的考察；其次，未来不能排除随着客户规模的增加，贷款增量加大后，不良有进一步提升的压力。
推荐阅读2：做金融业务&补充者& 微众银行微粒贷助力
日前，中国政府网官方网站、微信公众号均转发题为《总理考察两年后，深圳微众银行怎样了? 》的文章，关注微众银行新发展情况。文章指出，在总理见证发放首笔贷款后，微众银行坚持差异化市场定位和服务小微的业务特色，通过&补充者&的身份，积极探索互联网银行发展模式，不断拓宽普惠金融之路。
作为总理寄望&个吃螃蟹&的互联网银行，微众银行推出的&微粒贷&业务，就是在大数据分析基础上，面向个人发放的产品，为传统金融服务难以覆盖的缺资质、缺抵押、缺信用的客户提供融资服务。
2015年5月，微粒贷业务正式上线，背靠QQ和微信两大社交软件的基因，它成为了国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品。从客户申请、开户到后成功借款，微粒贷已实现100%线上操作，可7*24小时无间断开展审批和授信服务，快审批时间为2.4秒，资金到账时间快仅需40秒。
截至到日，&微粒贷&产品上线两周年，累积发放贷款总金额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，高贷款日规模20亿元，高日贷款笔数20万笔;目前主动授信客户数9800万，城市覆盖567个。
同时，微粒贷具备&申请便捷，资金到账快，周转灵活&等特征，解决了传统信贷贷款难、周期长、范围窄的诸多痛点，受到普罗大众的追捧，有效对接80%长尾用户的金融需求。
&我们坚持做金融业务&补充者&而非市场&搅局者&&，微粒贷相关负责人表示：&&微粒贷&主要满足应急、购物消费等短期资金周转需求，500元起贷，笔均贷款约8000元，随借随还。客户具有&小、微&的特征，其中蓝领服务业、制造业客户超过45%，大专及以下学历客户达69%。&
微众银行作为一家&无柜台、无物理网点&的纯互联网银行，凭借大股东腾讯的技术优势，科技创新成为微众银行的核心支撑。微众银行通过不断科技创新，提升对客户和同业合作的金融服务效率。
两年来，微众银行一直坚持普惠金融&连接者&定位，与更多的金融机构共同推进&互联网+&金融服务能力。2015年9月，微粒贷建立&同业合作&模式的联贷平台，目前签约的金融机构已经达到36家，合作机构以中小商业银行为主。微粒贷联贷平台发放的贷款中，80%的贷款资金由合作机构提供。
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