存款保险是金融系统兴奋剂？|银行业|存款保险|罗斯福_新浪财经_新浪网
存款保险是金融系统兴奋剂？
　　文/新浪财经专栏作家 陈一佳
　　1933年，罗斯福就职美国总统后，面对9000多个银行倒闭的烂摊子，不是对大批坏银行兜底，而是在上台差不多100天的时候，签署了1933银行法案。这份法案中的一个关键部分就是建立联邦存款保险机制。
存款保险是金融系统的兴奋剂？
　　1933年，罗斯福就职美国总统后，面对9000多个银行倒闭的烂摊子，不是对大批坏银行兜底，而是在上台差不多100天的时候，签署了1933银行法案。这是一份改变当年银行业命运的法案。法案生效后的第一年，1934年，美国倒闭银行的数量一下降到了9个。这份法案中的一个关键部分就是建立联邦存款保险机制。
　　“The&only&thing&we&need&to&fear&is&the&fear&itself。”&(我们唯一需要恐惧的东西就是恐惧本身。)这是日，美国第32届总统罗斯福就职演讲中，让人们印象最深的一句话。而他上台后做的第一件事就是摧毁恐惧，摧毁当年美国人对金融市场垮台，银行倒闭的恐惧。
　　为此，罗斯福的对策，不是对大批坏银行兜底，而是在日，上台差不多100天的时候，签署了1933银行法案。这是一份改变当年银行业命运的法案，在此法案生效前，美国在不到三年半的时间里，有超过9000家银行倒闭，而在这个法案生效后的第一年，1934年，美国倒闭银行的数量一下降到了9个。
　　这份法案中的一个关键部分就是建立联邦存款保险机制，由新的政府机构，联邦存款保险公司，对2500美元之内的银行存款提供保险。这样一来，不光人们敢去银行存钱，更重要的是不会因为一点风吹草动就排着队到银行取钱，“逼死”那些其实还没那么糟糕的银行。而这项可以说是当初银行业的”救命稻草“的条款，却也是当初这份法案中最受争议的部分，甚至是罗斯福在签署这份法案时最反对的内容，一度他还对记者说，自己要行驶否决权反对这项提议。更没想到的是，在1933银行法案颁布前，建立联邦存款保险的提议已经出现在大大小小不同的法案里不下150次，但都被国会一次次无情得否决了。
　　而造成这个现代美国金融体系中的重要部分，在当年如此难产的原因也是罗斯福说到的恐惧，不光是包括罗斯福在内的政客们对新制度是否奏效的恐惧，更多是担心政府因此背上大量债务的恐惧。和当年美国人担心，存钱就会因为银行倒闭血本无归的恐惧的性质是一摸一样。只是因为1933年的业已经脆软到不堪一击，罗斯福承受不了民众和银行业成千上万的请愿压力，美国的存款保险机制才终于成为没有办法的办法。
　　而事实证明，在罗斯福的政治妥协中诞生的以联邦存款保险机制为核心的一系列新政，不但保住了很多银行，而且保证人们存款增加的同时，刺激美国银行业的贷款业等业务业跟随提高，促进了美国经济的发展，政府在打消自己恐惧的同时，对市场带了的是最重要的信息。在80年的银行危机，90年代的储贷危机，包括2008年的金融危机时，联邦存款保险多次体现出了对金融市场的保护和稳定作用。
　　当然随着时代的变化，这个已经诞生了81年的体系已经有过多次修改，受保的账户额度也已经提高到了25万美金。但是核心依然不变，就是保证金融系统市场化的同时，对金融信用的流通提供最基本的信心基础，不管在什么样的情况下，存款这个最基本的金融交易上都有了好的风险控制，关键就在于他基本打消了储户怕自己钱没了的恐惧。
　　现在，不光是美国，包括加拿大，欧盟区各国，都有不同形式存款保险的机制。而中国的存款保险也是呼之欲出，从美国的经验就可以看出它是非常必要的。一方面它是支持金融市场化的重要后盾，因为银行间的市场化竞争就决定了存在风险，也包括倒闭的可能。但是广大储户的利益同时也需要保护，和1933年普通美国人的诉求是一样的，而他们利益的保护也是整个金融市场流动性保证的基础。而存款保险的存在就能够让这种利益和银行市场化并存。
　　第二方面，对于中国来说，可能还有多一层意义，就是降低政府财政的风险。因为自身的历史和社会构成的特殊性，在中国，有着国家给银行兜底的习惯。但银行经营存在风险，中国也有过像南方发展银行这样博产的案例，如果未来还是按照国家兜底的方式，不说银行业很难真正得市场化，政府潜在的财务风险不单是巨大的，而且是不可控的，也是让人恐惧的。而有了存款保险机制，可能会有人会说政府还是要买单，但是这里的风险就是可控的。同时像美国那样，可以通过收取一定比例的保费，在资金上的有所准备。
　　很多人都希望中国的金融改革能更大胆，更无畏惧得向前走，当然这也是需要底气，和保障的。在机制上建立去控制风险的工具，才能实实在在推动金融系统自身进一步成熟。
　　(本文作者介绍：路透社电视财经记者及评论员，NYFP，中央人民广播电台等媒体特约评论员。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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路透社电视财经记者及评论员，NYFP，中央人民广播电台等媒体特约评论员。
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微信二维码存款保险制度，是利好保险公司还是利好银行？ 基金 低风险投资理财专家--鼎级理财网 - powered by phpwind.net
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存款保险制度，根据我的理解，应该没有保险公司什么事。以银联为例，大概率是银行联合成立一家存款保险机构，股比大家根据存款比例分配。它就像一家银行互助机构，以后哪家银行出现问题了，它就出手救助一下。反正现在银行利润不错，也可以因此平滑一下利润。另外，存款赔付上限是50万，那么，一般人可能会来一个存款搬家：在四大行的，多找几家银行存存，但小银行，如农村信用社改过来的银行，又不放心，那么就存股份制银行吧。因此，中型小型的上市银行就是受益者了。结论：存款保险制度，利好四大行以外的上市银行；与现在的保险公司没有关系。大家谈谈看，这种观点有点道理不？
利好保险公司，因为现在只有保险公司不能倒了。利率市场化加快，银行竞争必将更加激烈，大利空。
俺现在只知道存款保险的费用好像是该银行出，不知道会不会影响银行的利润。
判断利好消息还是利空消息，其实有个重要因素是要看整个市场是处于牛市还是熊市；牛市的话，不管什么消息，都能起到一个“点名”效应，在几千个股票里面，咋就偏偏提到了它呢？“有事情发生啊”，亢奋的市场往往不细究这消息到底是啥，牛市里“有消息”就会涨！。。。&&
保费什么的跟银行利润比起来九牛一毛，不提也罢。利好四大行是绝对的。对于没50万的个人来说，跟以往没区别。对于其他个人和机构，能信任的绝对只有四大行，股份制银行跟四大行比起来 ，根本不是一个级别的，在普通人眼中就是些小银行而已。楼主绝对是屁股决定脑袋。
利好股分行，大银行只能存50万了，私银门槛要下降
引用引用第4楼cmbbb于 23:31发表的&&:保费什么的跟银行利润比起来九牛一毛，不提也罢。利好四大行是绝对的。对于没50万的个人来说，跟以往没区别。对于其他个人和机构，能信任的绝对只有四大行，股份制银行跟四大行比起来 ，根本不是一个级别的，在普通人眼中就是些小银行而已。楼主绝对是屁股决定脑袋。虽然不持有四大行，但是我也认同你的说法。钱多得只有存四大行才安全。差不了多少利息。
跟保险公司关系不大，那只是政府的事
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融资难：国企不知民企苦
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博鳌再议民企融资难：国企不知民企苦？
把民企拒在银行门外的，不仅仅是石狮子。
本次博鳌论坛，对中国民营企业的生存和发展予以了高度重视。特别是围绕民企融资难问题，固然是老生常谈，却仍引发了诸多讨论和争辩。
本次论坛上发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，融资难成了小微企业发展的重要制约因素。报告称，全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系。
而通过对企业的最大借款来源进行分析发现，虽然近7成的小微企业首选银行作为融资渠道，但仍有四分之一的小微企业会选择“向亲戚朋友借款”。
在普遍认为民营企业融资难、成本高之时，国机集团董事长任洪斌表示，国企没感觉到银行给了多少优惠，在银行的评价体系中，国企和民企没有什么不同的地方，都需要抵押、需要信誉好。而且国企承担的负担是民营企业没有遇到的。
是民企撒娇，还是融资难名副其实？
在今年两会期间，广东省工商联主席陈丹公布调研数据显示，民企贷款利率比国企最起码上浮10%到30%。而四川人大代表赵萍也指出，小微型企业贷款实付利率一般要在央行规定的基础上上浮大约30%。
信贷资金更多地流向国有大型企业，而银行对民营企业的支持面越来越窄而且利率越来越高，导致民营企业融资难是不争的事实。
民企从出世就没有金融“亲娘”呵护
发债民企主要集中在浙江、苏和广东。数据来源：财汇、宏源证券。
任洪斌所言非虚，在银行的评价体系中，无论国企还是民企，都需要抵押、需要信誉好。这对于民企而言，确实与国企不具有竞争力。
融资难的原因既有诸如民企经营风险过高、财务信息不可靠，部分企业甚至存在逃避银行债务、多头抵押等不规范的行为等问题。当然也有像资本市场结构过于单一，地方中小金融机构规模过小，政府过度干预，缺乏中小企业相关规定等制度性因素。
事实上，民企自身存在的问题不仅仅存在于中国民企，在其他国家，民企刚刚起步发展的时候也存在同样的问题。民企融资难更多还是我国金融体系不完善的问题。
我国现有的商业银行体系“脱胎”于计划经济时期形成的金融体系。改革开放后，为金融服务的需要，出现了众多的商业银行，其大股东基本上是当地的财政和地方国企，因此，中国现有金融体系的格局是，中大型金融机构林立，小型和微型金融机构实属凤毛棱角。
当前最常见的小型金融机构是各地的信用社，但即使是这些信用社，也仅是相对小而已，其分布割据和经营规模也是当地（通常是县域范围内的）主要金融服务商，并不能称得上是小银行。因此，中国过去和现在的金融体系中，并不存在专门为中小企业服务的微小金融机构。
在信贷市场上，资金有流向国企等大企业的趋势，这是商业银行经营中“信贷分配”的正常现象。国企等大企业抵押品充足，经营模式较为透明，对银行来说，放贷给大企业不仅安全性较高，并且信贷的操作成本也较低。此举具有其合理性。
由于我国现有金融格局中，小型尤其是微型金融机构缺乏，因而长期存在着大企业资金供给充裕和中小企业资金短缺并存的表象。所以民营企业主和以任洪斌为代表的国企负责人在贷款感受上出现偏差也就不足为奇了，而小为企业首选“向亲戚朋友借款”的现象也在情理之中。
金融市场对民企的挤出导致了民企融资难，民企缺乏资金，就难以扩大再生产，失去竞争力，生存问题突出，对就业、税收都会产生重大影响。
解决融资难要发展微型金融机构
对中小企业多层次、多渠道提供支持示意图。资料来源：三星经济研究院
要解决中小企业融资难完全依靠市场力量不可行，首先是银行没有意愿去主动扩大民企中的中小企业贷款，如果政府完全为中小企业提供担保，不但银行会产生“道德风险”，另外财政能力有限都决定了政府对中小企业融资大包大揽不现实。
中国要解决融资难问题，应该积极发展中小银行和地方金融机构，适当的引入社会资本。在具体解决方案上，要强调直接融资与间接融资要协调发展，针对各类民营企业的不同情况要采取不同的措施，还要明确政策扶植不可能覆盖全部民营企业。
在实行银行组织结构单一制下大量小型社区金融机构并存的欧美国家，中小企业融资并不成为问题。在中国，真正意义上的小型和微型银行等金融机构，例如村镇银行等，才刚刚出现萌芽。由于金融管理体制的问题和对金融安全和秩序的忧虑，微型银行的发展还受到诸多约束。对微型银行监管还未有成熟的经验，也未有专门的配套法规。
事实上，从去年开始的温州金融改革的具体措施中，也可以看出在发展地方金融机构方面的努力。温州金改中，对外影响力最大的可能就是“温州民间借贷登记中心”。但2012年全年该中心一共成交的借贷交易金额在4亿多人民币，这对于温州民间借贷一年万亿规模的市场来说，象征意义大于实际影响力。
因此，还需要对民企中的中小企业的定义进行更加现实的划分，完善信息共享及信用体系、担保体系，同时探索针对为中小企业提供贷款的机构给予适当行政方便的方案。其中，通过上市、企业债、中小企业集合债券等方式吸收社会资本，能够减轻政府的财政负担，是培养社会性企业的良好方式。
不过，虽然发债民企数量和规模正在逐年增加，但在授信额度上仍然无法与国企相比。据宏源证券统计，发债国企的授信额度中位值在100亿元左右，而发债民企的授信额度中位值基本维持在30亿元，尚且不到发债国企的1/3。
解决民企融资难问题，仍然任重道远。
本次博鳌论坛已经结束，但希望对于解决民企融资难的讨论和探索实践不会停止。要解决民企融资难问题，不仅仅需要民企自身努力，对企业经营更加规范；还需要政府、金融机构和社会资本的有机支持。
关键字解释
信贷分配是指通过有借有还的分配关系而发生的有条件的社会产品的分配，是属于在全社会范围内进行的集中性分配，又称“信用分配”。
我国银行信贷分配的主要形式有：1.充分利用社会上暂时闲置的货币资金，以调剂生产和流通中短期资金的余额；2.利用各种存款余额的沉淀部分，化短期资金为长期资金；3.将国家财政分配给企业的投资，通过银行信贷形式安排使用。
在维稳基调下，温州金改一年来只是短期内避免了民间金融风波事件扩大…[]
本次博鳌论坛上，对中国民营企业的生存问题予以了高度重视和热烈讨论…[]
你是否赞同本期观点
你认为民企、国企哪个更容易获得融资贷款？ (必选)
你认为银行不愿贷款给中小企业是否正常？ (必选)
：民企议题本身并不新鲜。民企融资难、赋税重、受“玻璃门”困囿、创造了最多就业却最被政策歧视等等，已是老生常谈。
:民企面对的是完全竞争和效率审判。对国企大佬们而言多开几个茶话会讨论的小问题。面对相同负担，双方对社会资源的利用效率天差地别。
:民营企业改革以来一直处于举步维艰状态，与国企垄断行业相比较简直是两重天：蜀道之难，难于上青天。
作者：毛木子
策划：毛木子、张贾龙
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你回去把合同看清楚你到底是存钱还是买保险了，如果是一年期的应该是送的，如果是长期的就是办了保险，就是你的钱得放到合同到期才能取出来
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我有更好的答案
他们自称是政府出资创办的，其股东里也有国企部分资金参股，某国企是其上上上三级的总公司，还算～？
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