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登陆手机QQ可申请微众银行“微粒贷”
　　作为民营银行的首款信贷产品，微众银行&微粒贷&的面世备受市场关注，也隐约勾勒出微众银行的创新业务模式。
　　微众银行和财付通团队推出的个贷产品&微粒贷&已在数十万手机QQ账号上试运行，后续将逐步全量放开。
　　&微粒贷&是微众银行和财付通团队合作半年推出的互联网小额信贷产品，首先落户手机QQ平台，为符合当期预授信条件的用户提供授信，根据用户的信用级别可提供最高20万元的贷款额度，首个还款日在30天后，随借随还，按日计息。记者了解到，内测的腾讯员工的贷款日息是万分之二，全面放开之后可能有调整。
　　部分受邀用户可登录手机QQ，进入QQ钱包，在&金融理财&中找到&微粒贷&，输入支付密码后便可查看个人的可借额度。据介绍，按照QQ钱包中&微粒贷&的指引，选择借款金额，输入身份证等个人信息进行验证，提交后很快就会到账，从开始操作到借款到账时间不超过15分钟。
　　不同用户&微粒贷&的征信额度，将基于腾讯征信针对腾讯产品8亿用户推出的征信报告。
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作者：王雅君
“微粒贷”具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”等特点。摄影 张衡年　　在蚂蚁金服通过花呗、借呗等信贷产品赚尽眼球后，“企鹅”也开始反击了。作为首批试点民营银行之一的微众银行15日发布了其首款产品―“微粒贷”。“微粒贷”嵌QQ钱包内，定位为互联网小额信用贷款产品，具“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点。　　通过QQ钱包直接贷款　　“微粒贷”定位为小额信用贷款产品，和很多互联网小额贷款产品类似，“微粒贷”有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。　　当然，并非所有用户都可以体验“微粒贷”。据悉，“微粒贷”首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，范围并不大且主要在腾讯和微众银行内部为主。目前“微粒贷”是通过“白名单”选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，如果用户在QQ钱包里发现“微粒贷”的图标，则证明其已成WeBank的第一批客户，但并未放开自主申请入口。QQ用户在开通的时候，将全自动实时获得预授信，并且“从审批到放款，只需要几分钟的时间”。　　在授信方面，不同于首笔贷款通过“人脸识别技术”发放，“微粒贷”是通过财付通旗下腾讯征信完成用户授信额度确定。腾讯征信的数据主要依托于腾讯征信有限公司、以及与第三方合作等多维度征信数据，通过信用分的形式，能够直接转化为贷款授信额度，而目前该产品亦在小范围内测中。　　业内人士称，作为大股东腾讯在大数据方面有着充分的积累，可以通过大数据方式确定个人信用额度，因此，更加高效便捷，而这更能满足新生代年轻人的资金需求。同时“微粒贷”在资金使用方面有着充分的灵活性。比如在利率方面，没有任何其他的费用，比如各种名目的收费。资金使用也是随借随还，实际利率并不高。　　“微粒贷”是以QQ钱包作为业务平台，QQ钱包的后台是财付通的第三方支付账户体系，而微众银行自身账户体系则未向客户开放。“微粒贷”的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，这主要是因为网络银行在个人线上开户和审核方面的关卡还没有最终放开。　　绑定银行卡突破“面签”　　据悉，下一步微众银行将与QQ钱包一起，逐步扩大“微粒贷”的开放范围，未来还可能将在微信钱包中上线。而用银行卡绑定QQ，从而保证了贷款的实名制。无物理网点的微众银行以此绕开了“面签”的制度规定。　　根据目前的监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签，作为第一个吃螃蟹的人，在监管尚未放开的情况下，纯网络银行的设想为微众务开展带来了些许困扰。在年初国务院总理李克强见证微众银行首笔信贷业务后，这家银行就再没有任何业务方面的进展曝光，就算是近期开通的“微粒贷”业务也全部借用了QQ钱包和财付通才得以实现。　　截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。因此，微粒贷以QQ钱包作为业务平台，通过财付通的第三方支付账户体系进行贷款、收款、收息等功能。　　从“微粒贷”和“人脸识别贷款”来看，微众银行在远程开户和“面签”上做了较多准备。对于微粒贷是否存在违规突破面签限制的问题，分析人士表示，目前来看，微众银行在微粒贷业务上扮演的角色更像是小贷公司，以自有资金向公众发放贷款。如果用户并未在微众银行开立账户，就不存在违规问题。　　实际上，在此之前，微信就推出了“幸福证件”功能，广州、深圳和佛山的用户可在微信自拍身份证、港澳通、驾驶证等12种证件照。但之后广东省公安厅回应称，公安机关没有委托任何单位和个人通过手机微信自拍方式采集居民身份证和居住证相片。随后“幸福证件”功能下线，据了解，该功能与腾讯人脸识别技术息息相关。　　上个月阿里也推出了基于芝麻信用分贷款的业务“借呗”，芝麻信用分在600以上的用户可以申请元不等的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。在“微粒贷”上线之后，BAT中的A和T已经相继推出了网上审核的小额贷款产品，不知百度将何时跟进。　　更多产品值得期待　　腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，已能够为微众建立征信系统与产品设计提供坚实的基础，而现今再接入央行、第三方等多维度数据后，无疑将为微众银行的风控筑建起一道坚实的“城墙”。　　但也有业内人士称，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众提供数据支持，腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景，甚至从滴滴打车累积的行车记录中，分析出来的工作单位和消费地点。　　此前，微众银行已与(,)、(,)等合作，共享资源。例如，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。平安银行在支付及客户互荐、信用卡、互联网生态圈等方面有合作，并提供“医、食、住、行、玩”等增值服务。　　有消息称，除了“微粒贷”，更多微众银行的产品今后会陆续推出。比如，与华夏银行合作小微企业的产品预计7月份上线，同时四季度将正式发行合作信用卡。而与东亚银行也将在消费金融领域推出自己的产品。　　业内人士称，普惠、便利、均等化服务的小微金融一直是金融发展的短板，也是金融创新的难题。微众银行在小微金融创新方面取得了重大突破，其开业标志着中国小微金融创新取得了划时代意义的进步。
（责任编辑：HN666）
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