您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
2015年银行从业资格 《个人理财》 讲义 完整版.doc106页
本文档一共被下载：
次 ,您可免费全文在线阅读后下载本文档
文档加载中...广告还剩秒
需要金币：500 &&
你可能关注的文档：
··········
··········
2011年银行从业资格考试
个人理财讲义
前　言考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。
考试形式：资格考试实行计算机考试，采用闭卷方式。
学习方法：
合理安排时间
利用框架记忆
掌握学习方法
理论联系实际第一章 个人理财概述考试大纲规定的考试要求：
一、个人理财业务的概念和分类
个人理财业务的概念
个人理财业务的分类
二、个人理财的发展
个人理财在国外的发展
个人理财在国内的发展
三、个人理财业务的影响因素（重点）
1.政治、法律与政策环境
2.经济环境
3.社会环境
4.技术环境
1.金融市场的竞争程度
2.金融市场的开放程度
3.金融市场的价格机制
要点详解：
一、个人理财业务的概念和分类
（一）个人理财业务的概念
1.背景知识：
二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。自日起施行。
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：
对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：
（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人
（2）服务的性质:顾问性质\受托性质
（3）服务的个性化、综合化
（4）服务的专业化
这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业
正在加载中，请稍后...2015届高三政治暑期微训练：《投资理财的选择》（
2014高考）
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
2015届高三政治暑期微训练：《投资理财的选择》（
2014高考）
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口首投加息2%，送30元
80万小伙伴已加入
P2P理财新手必备知识
P2P小知识带你飞
注册送2000体验金
投资可使用1%加息劵
当前位置： &&
&& 如何评估借款人的还款意愿
如何评估借款人的还款意愿
发布者：luo5315242
来源：未央网
对于小贷公司而言考察一个客户主要取决于判定其还款能力和还款意愿其中还款能力是客观因素还款意愿是主观因素在目前不良率和借贷案件数量均激增的大背景下对于借款人还款意愿的评估变得尤为关键一正常还款=还款能力+还款意愿还款能力借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素就还款能力而言以企业借款人为例企业还款能力可分为两类偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力企业有无支付现金的能力和偿还债务能力是企业能否生存和健康发展的关键企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来比如流动比率速动比率营运资本现金比率资产负债率利息保障倍数销售增长率总资产增长率净利润增长率现金流分析等通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断还款意愿就还款意愿而言一般是指借款人向出借人还款的意念和想法在传统信贷理论中对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上而忽略了违约成本对还款意愿的影响经过研究发现借款人的还款意愿可以分为两类主动的还款意愿和被动的还款意愿其中主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德被动的还款意愿取决于借款人的违约成本二主动的还款意愿——人品所谓的人品意思是指人的品质和品格借款人的人品如何对借款的影响非常大如果是一个品质及道德好的人即使在还款能力不足的情况下虽有可能会拖欠但借款人会很配合会积极筹措资金还款但如遇到品质及道德很差的人即便有还款能力他也会想方设法地拒还贷款甚至会采取低价转让资产无偿转让资产虚构借款虚构担保等各种方式逃废债务在实际做业务过程中只要确定借款人是品质道德很差的人则不应给予其发放贷款在授信分析过程中对借款人人品的分析不是一件容易的事主要原因有两个第一一个人人品如何是我们对一个人的感觉而感觉很有可能会出错尤其在借款人恶意伪装的情况下第二人品的形成是有阶段性的也就是说有时候人品的变化并不是立竿见影的但是人品升降因素的积累是不会停止的在某个时期可能表现不明显但是宏观上的人品积累是一定的这也就形成了人品的波动性改变一般来说在一段时间内一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累人品的正向积累和负向积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难具体到借贷项目中对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估对于企业借款人人品的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估一般来说小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素长相表情言谈举止借款人的人品如何我们可以通过其长相表情言谈举止待人接物的表现等看出来中国有句老话相由心生我们可以通过一个人的长相对一个人的人品先进行一个初步的判断另外信贷员要学会倾听注意观察借款人的话语内容脸部表情和肢体语言众所周知一个人的面部表情与其思想和感情紧密联系甚至隐藏起来或者下意识的思想和情感都会在面部表现出来嘴可以用来说谎但是面部表情却泄了密注意观察借款人的手势和动作比如握手的动作手臂的摆放腿部的动作姿势以及一些下意识的动作寻找能够表明借款人说谎的行为一个姿势或一次口误说明不了什么如果观察到多个指示说谎的行为或动作信贷员就要警觉了基于此建议小贷公司在业务培训中增加一些心理学方面的培训对待家人员工合作伙伴客户的态度为人处事待人接物能反映出一个人的人品如何借款人对待家人员工合作伙伴客户的态度是小贷公司衡量借款人人品的重要考量因素小贷公司要关注如下问题借款人夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？通常已婚客户处于对家庭的责任感家庭声誉及对子女的影响会更为用心地经营自己的企业还款意愿也更为主动一些对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感客户对其妻子又打又骂客户其妻子反映挣的钱都不用在家里都是没有责任感的表现对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因尤其是二次以上离婚史的客户要特别注意观察客户目前家庭的稳定性对于个体工商户和私营企业来说家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况以了解客户的性格特征借款人有无不良嗜好不良和犯罪纪录要注意观察了解客户是否有如酗酒赌博吸毒嫖娼包养二奶等不良嗜好对于有不良嗜好的借款人发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款对于有犯罪纪录的客户要重点了解其犯罪的类型如是刑事犯罪还是经济犯罪和严重程度该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响可以通过观察试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识要综合考虑客户犯罪时的年龄犯罪时间距离现在的长短努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会另外对于有购买彩票习惯和炒股的借款人要注意该客户是否已经沉迷其中客户的行为是否已经影响到客户经营客户是不是可能将贷款挪用陈述事实和提供资料是否弄虚作假如果信贷员发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假则有理由怀疑借款人的人品有问题需要对借款人进行进一步的评估小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证对于一个客户来讲其各项财务数据之间是相互关联而不是各自独立的这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具小贷公司可以通过不同信息来源途径同一信息来源途径的勾稽关系对客户信息进行真实性准确性完整性进行分析和判断以往的信用记录小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外还需要对借款人是否按期支付上游客户款项是否按期支付水电费是否按期支付员工工资等事项进行核实小贷公司可通过对个人或企业的诚实守信是否遵纪守法等历史表现来对借款人的人品进行判断这其中的假设是这种表现具有一惯性既过去能够代表未来每个人都会一如既往地遵守自己的诺言但从实际情况上讲这种假设是不牢固的除以往信用记录外小贷公司还需结合其他事项对借款人进行评估外部评价在贷前调查时小贷公司要重点关注借款人家庭成员雇员邻居同事朋友担保人上下游客户行业协会政府部门等对借款人评价如何是否有良好的口碑其他因素其他因素包括教育水平个人爱好结交的朋友圈子物以类聚人以群分对信贷员的态度是否勤快拥有的社会资源等三被动的还款意愿——违约成本所谓的违约成本是指借款人需要为其违约行为付出的代价传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足小贷公司一旦将借款发放给借款人作为一个理性人借款人会衡量还或不还的后果如果其违约带来的收益大于守约的收益借款人会选择拒绝偿还借款策略性违约但如果其违约成本大于遵守合同的收益时作为理性人借款人自然有足够的还款意愿会做出按期还款的选择借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失一般来说借款人的违约成本包括以下几个方面额外的负担如果借款人按期还款只需要正常还本付息就可以了一旦借款人违约借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息如果出借人起诉借款人一旦败诉还需要承担诉讼费律师费需要在合同中对律师费的承担做出约定并需要满足其他一些条件等费用这些额外的负担是借款人违约的成本经营会受到影响借款人一旦违约出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段往往会对借款人的经营产生影响这也是借款人违约所产生的成本小贷公司降低借款人评级或拒绝授信借款人一旦违约小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信这对借款人而言前期积累起来的良好合作关系毁于一旦这也是借款人的违约成本家庭生活受到影响一旦借款人违约小贷公司向借款人追讨往往不可避免的会影响到借款人的家庭生活轻则导致借款人生活质量下降严重的情况下会使借款人的整个家庭陷入混乱社会声誉及评价受到重大影响一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产一旦借款人违约其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低负面的征信记录现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接借款人的违约行为一旦计入其征信记录随着我国信用体系建设的逐步完善借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响从另一方面来说借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面就家庭因素而言一般来说已婚的比未婚和离异丧偶的违约成本高有子女比没子女违约成本高有住房及资产比没住房没资产的违约成本高本地人比外地人违约成本高社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高配偶父母的社会地位越高的人违约成本越高等就生意因素而言经营年限越长违约成本往往越高经营地年限越长违约成本往往越高回头客越重要违约成本越高变更经营场所越难违约成本越高变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高盈利状况越好违约成本越高等综上一笔正常的贷款是借款人还款能力和还款意愿综合作用的结果传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理分别对二者进行评估后再做出风险决策这种做法忽视了二者之间的内在联系从而影响了信用风险决策的科学性与合理性小贷公司评估借款人的还款意愿应结合还款能力对借款人偿还借款的可能性进行综合的分析?
扫描下方二维码，可关注希财网官方微信(也可微信搜索：希财网)和新浪微博关注希财官方微信关注希财官方微博
声明：本文内容由网友发布，仅代表网友个人经验或观点，不代表本网站立场和观点。如果本文侵犯了您的知识产权，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。
网友评论您也可以
您可以输入250个字
P2P网贷产品
年化收益率
年化收益率
年化收益率
今日P2P网贷平台
易通贷新手注册、邀请好友红包奖励火热进行中！　完成注册就送你50元红包，充值投资到期回款后即可提现！呼朋唤友一起赚，还能拿到更多奖励！1、注册　注册成为易通贷用户即可获赠总价值50元红包……
活动时间：日0：00-号24：00，认证送5元现金券；5元现金劵——投满100元（含）即可抵用；10元现金券——投满1000元（含）即可抵用；15元现金券——投满3000元（含）即可抵用；25元现金券——投满5000元（含）即可抵用
　　参与对象
　　活动时间内投资的用户
　　活动规则
　　投资金额≥50元，则有一定机会获得现金奖励
　　现金奖励分为10元、50元、100元、300元、500元，1000元
日-10月29日，在合盘贷注册即送200元红包，实名认证后送0.5%加息券，投资定期通产品每满2000元，即有机会抽取加息专享好礼
　　领投羊人人理财师分为三个等级，分别是铜牌领投人、银牌领投人、金牌领投人，满足不同的生效条件自动成为该等级的理财师，并在推荐好友后获取最高三重奖励：
日-日，码头益新老注册会员均可以参加本次活动。本月新用户注册即送1500元体验金，8%年化收益，7天体验期，体验期满收益2.1元直接提现。（*注：体验金需一次性使用方可有效）
活动时间：9月30日截止，新用户注册成功即可获得10元生效红包，可直接用于投资，红包有效期3天。　已注册用户通过个人邀请链接邀请好友，如好友通过邀请注册成功并投资不同金额（好友投资限于微投资、微小宝、微消费），原邀请人可活动相应的生效红包。
投资理财问答
您好，这个二手房是最近新开的功能，还没有经纪人发信息，过一段时间就有了
一种是已经住满5年的，另一种则是尚未住满5年的。具体时间以购房家庭取得契税完税凭证的时间或经济适用住房房屋所有权证的发证时间为准。
①对于已经住满5年的经济适用房，业主现在可以依照目前市场价格进行出售，但出售后业主需按房屋成交额的10%补交综合地价款。
②对于尚未住满5年的经济适用房，由于政策规定则不允许按市场价格出售。因此，确需出售此类经济适用房的业主，只能以不高于购买时的单价出售，并且只能出售给符合经济适用住房购买条件的家庭或由政府相关部门收购
前段时间银行利率有打折，现在都是基准利率了
经济适用房的转让是受到限制的，一般要经过5年后，实际买受人虽然是你，但是法律上的买受人是别人。此房只能将来转让给你，至于费用方面双方确认即可。以后的过户按转让或赠与办理。
想要了解所购房产的使用，主要从以下两个方面进行考核：1．用来自己居住的，要根据家庭人口数量、结构、工作特点、对交通的要求状况、对小区物业管理内容及特点要求，以及将来自己的经济变化所引起的生活要求变化程度来确定。2．用来投资的，主要考虑保值增值潜力，对于长期出租的，要考虑出相机会、投资回报率、投资回报风险，对于准备随时转让取得收益的，要考虑物业的升值潜力、转让机会、投资回报风险等因素。
希财网 版权所有 & &&湘ICP备号