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房贷新政下 等额本息还是等额本金还款划算日 07:54 | 来源：百度乐居
日前，公积金贷款再送政策“大礼包”，买房首套与二套首付比例齐下调。不少购房者开始在网上发帖咨询公积金贷款选择等额本息还是等额本金还款更划算，也有购房者咨询提前还贷，欲再出手享受首套购房政策。
根据成都商报记者调查，身边20名购房者中，按揭房贷选择等额本息的占比80%，选择等额本金的占20%。大多数选择等额本息的人都表示，因为算账太麻烦，既然开发商和银行在算账时先会推荐等额本息的还款方式，就选了这个，自己并没有多算几遍。同时，有几位选择等额本息的购房者提出疑问：“听说同样的年限下，等额本息还款方式比等额本金还款方式利息支出会高出很多，我是不是吃了很大的亏？”
贷款买房提前还款更划算吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这些问题，我们邀请到欣嵘财务咨询理财师诸垠为大家算算账。
■等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
■等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。
两相比较，等额本息在初期还贷时资金压力会更小。
公积金贷款算账：
等额本息比等额本金多还4万元
让我们来算一笔账，在搜索引擎上搜“2015年房贷计算器”，选择公积金贷款选项：
案例：一套125平方米的房子，8000元/平方米，总价100万元，首付两成，贷款总额80万元，20年计算。
选择等额本息还款房贷总额为元，其中要支付的总利息是元；
选择等额本金还款房贷总额为元，其中要支付的总利息为元。
通过上面的计算可以看出：使用公积金贷款，因为利率基准较低，两种不同的还款方式利息相差并不太大，两相比较，等额本息20年还款的总金额比等额本金还款要多42148.9元。
专家建议：
等额本息利息更高但还款压力小
等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。购房者应结合自己的实际选择这两种还款方式，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。
大家还可以算一笔账，首套房银行贷款买房的商贷利率上限为5.9%，如果能借到银行的钱买房，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。因为我们换位思考，投资的利息只要大于银行的贷款利率，就不用着急还银行贷款。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
提前还贷谁更划算？
提前5年还款
等额本息多还6万多
那么，又有购房者问了，20年还贷的总利息相差不大，如果是提前还贷呢，等额本息和等额本金的差异会不会拉大？
那么，让我们按照80万元公积金贷款，在房贷还款期的第5年提前还款计算：
等额本息提前还款：5年后提前还款节约利息元，节约59.16%。此时已还利息元，一次性付清的本金总金额为元。
等额本金提前还款：5年后提前还款节约利息179000元，节约55.71%。此时已还利息元，一次性付清的本金总金额为602000元。
由此可见，等额本息一次性付清的本金相比等额本金要多出55574.9元，利息也要多出6112.12元。那么，等额本息提前还贷方式比等额本金多还61687.02元。
此外，成都商报记者和理财师诸垠一起算了一下如果是商业贷款，同样的条件下，等额本金提前还款比等额本息提前还款要节约66252.01元。
专家建议：
等额本金 还款期超1/3别再提前还款
等额本息 还款期超1/2不宜提前还款
前面已经说过，是否选择提前还款就看你想不想再用银行的钱投资！借用银行的钱还按揭，自己多余的钱可以用作投资，如果投资收益大于银行利息，就是划算的，相当于在利用银行钱做投资了。
但是如果购房者是不太擅于理财投资的传统人士，那么提前还款还是一个好选择。
根据理财专家的建议，如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金都已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了。
而选择等额本息还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。更多及时楼市资讯 请扫描关注四川新浪乐居官方微信
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央妈不会告诉你的房贷真相：欠银行钱越多越久才越好！
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每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖的阳光。前提是，你有一个大房子……
说到买房，问题来了，全款买还是
财商(论坛等级↑) +41
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[]: 查理·芒格对榴**榴 说：“生活就是一连串的“机会成本”，你要与你能较易找到的最好的人结婚，投资与此非常类似。”榴**榴 听后财商(论坛等级↑)提升了1 .
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好贴，多多回帖置顶
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算一算还差不多，谢谢
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可惜你我贷不是银行，哈哈
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如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久
[]: 心理专家对j**n 说：“当人们得到了自己有能力回报的帮助时，这种帮助就会得到认可和感激， 相反如果这种帮助是自己没有能力回报的，就只会让人焦虑和不安。人际交往中可以适当利用这种负债感来达成目的，但是过重的负债感反而难以增加对方对自己的好感。”j**n 听后财商(论坛等级↑)提升了2 .
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时间值钱，确实的，当然也的对后面有好的预期来支撑。
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好贴！看完了，多谢分享！
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值得收藏。
[]: 巴菲特对妖**了 说：“长年进行成功的投资并不需要极高的智商、罕见的商业洞见，或内部消息；真正必要的是做决策所需的合理的知识框架，以及避免情绪化侵蚀智识的能力。”妖**了 听后财商(论坛等级↑)提升了2 .
好帖，太好了。
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邮编：200122
2013 你我贷（）专业 版权所有；杜绝借款犯罪，倡导合法借贷，信守借款合约每个月实际还的房贷款比应还款多？合理吗 - 相关问题 - 110网法律咨询
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如果贷款买车 车的名字是父亲你的名字 但是还款是儿子还的 车的所有权归谁？ 这辆车的归属权是谁？
每次的还款清单都有的话
伟大的、正确的、中国共产党：
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本人家里给人担保邮政储蓄银行三户联保贷款，当时邮政人来家里的时候说没事只需要签字就行了，就是他不还有他的煤场喝房子抵押，现在还款期到了，贷款的当事人赌博输钱跑了，银行联系公安给我们3家人拘留起来了 ，说是拘留3天现在1个月了不放人，银行的贷款也被我们3家筹款给他还上了，但是还不放人，更可恶的是他们不抓贷款的当事人只抓我们三家担保人，我们没花那钱一分，现在人家贷款的人邮政和公安都知道人家在哪不找人家，我们3家人却被无限期拘留，贷款30W已经还上，现在又给...
朋友的房子过户给我，然后房产证抵押给银行贷款；钱给朋友了，现在朋友没钱还款，我该怎么办揭秘房贷真相：时间值钱 欠得越多越久赚得越多
作者：华商网&&&&&&日
说到问题来了全款买还是买？如果贷款要吗？贷多长时间？等额本金还款呢还是等额本息？我们总结一下房产规划在我们理财生涯中的合理安排
一全款买还是贷款买贷款多少合适？
这个问题还是比较好回答的当然是贷款买啦用银行的钱岂不乐哉如果你是土豪请随意现金实在没地儿去啦买个房子玩玩就不多说啦
贷款买能用买是最好的啦政策近几年也是在不断的放宽买房都可以用对买房最利好的就是贷款的上限又从万提高到万如果你房子总额多贷款还可以公积金和商业贷款混合贷是不是很人性化
公积金贷款现在的是％商业贷款也在％上线用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣
贷款个人建议就按照最低要求付的款来贷就ok后面在具体分析到
二如果贷款贷多长时间合适要提前还款吗？
先来举个例子地点坐标北京首付％公积金和商业贷款混合贷款公积金％ 商业贷款％公积金贷款万商业贷款万贷款万
很多朋友看到年等额本息的总是万等额本金万尼玛坑爹啊银行收了我们这么多利息
但是我们换位思考投资的利息只要大于％假如现在主流％那么如果不还银行的钱而是投资收益大于％那我们的资金又多创造了％的利息哦比我们现在的一年期都高你说合算不合算
按最长的时间贷款能贷年就贷年如果每年都可以找到高于％的投资不用着急还银行贷款的
提前还款就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦
三等额本息or等额本金
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息
等额本金还款方式比等额本息还款方式下同样的年限但是利息支出会高出很多上图大家应该也看到了所以如果选择了等额本息还款方式就感觉自己吃了很大的亏似得
但是真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式其利息的计算都是用你借用银行的本金余额乘以对应的月利率约定的年化利率／个月计算出自己当月应该偿还银行的利息的也就是说两种不同的还款方式利率水平其实是一样的之所以计算出的利息不同其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的借的本金多要还的利息就多借的本金少要还的利息就少
举个例子
如果借款万年还清年利率％则月利率为％
假设等额本金则月还款本金为万／个月即每月为元
第一个月还款利息为万＊％＝元则第一个月的实际还款额为＋＝元
第二个月剩余本金为万－＝元则第二个月要还的利息为
＊％＝元则第二个月的实际还款额为＋＝元
以此类推
等额本金下年共还款约万元共支付利息万元
如果是等额本息借款万元年还清年利率％月利率％则每月还款额含本息为元
第一个月计算出的利息同样为元第一个月只归还了本金－＝元
第二个月计息的基础是上个月的本金余额即万－＝元则第二个月应还的利息是元即第二个月归还的本金为元
以此类推
等额本息下年共还款约万元共支付利息万元
通过上面的计算是不是可以看出两种不同的还款方式都是公平的不存在吃亏占便宜不存在哪个更合算的问题等额本金与等额本息相比因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大所以其实就类似于每个月都有部分提前还款通过这种每个月的提前还款减少了本金余额占用利息自然就少了其实如果不选择等额本金的方式而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款效果也是差不多的你最终利息高是因为你每个月占用银行的本金多造成的并不是银行设计要多赚你的利息
所以如果你前期资金并不算太紧张可以选择等额本金方式降低全部的利息支出如果你前期资金紧张你可以选择等额本息方式这样虽然前期利息支出多但是资金压力会小等什么时候有资金的时候适当做些提前还款同样能够达到降低利息支出的效果
等额本金所还利息少但是初期还款压力大等额本息月还款金额相同但是利息稍多
借用银行的钱我们把结余下来的钱投资利息只要比银行高其实就是赚的个人比较偏好等额本息投资收益大于银行利息就是划算的所以相当于在利用银行钱做投资了
另外如果款平台等额本息还款对于投资者来说实际的收益又是怎样的呢？用元投资一个个月的项目年化收益％一年后你的本息合计有多少？一年后回款实际年化％而目前我们多多智富平台一个月的项目就年化率高达％了每月复投收益倍增基价值远远高于％的商业贷款
建议选择等额本息的还款方式理由一买房前期已经拿出了大额的现金还款初期还款压力较大等额本金前期还款数值多随着生活水平提高可支配现金会越充沛这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦
首先如果能借到银行的钱一定是能借多少借多少能借多久借多久为什么？因为中国实际上长期是高通胀低利率甚至长期是负利率你借到银行的钱其实就是等于赚到了
也因为负利率的这个原因所以等额本息还款要比等额本金还款好等额本息确实最后还给银行的利息要多一些但是一开始的压力要小一些很多人买房一开始就是借了债的很多人一开始的压力都非常大这个时候能减轻一点是一点更重要的是现在中经济学家和政府官员都相信通胀比通缩好所以美国量化宽松欧洲日本量化宽松中国也是所以负利率有可能长期存在用等额本息还款你现在一个月还年之后还是还等额本金现在一个月还年后还可是现在的钱要比年后的钱要值钱呀现在每个月多可能会让很多人吃不消年之后每个月少了块钱可能只够吃个早餐了时间值钱呀！
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实际上，很多人不买iPhone6的唯一原因是：iPhone5S的贷款还没还清！因为：穷！
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白金苹果, 积分 4498, 距离下一级还需 1502 积分
话说的绝对了点，难听了点，但确实因为钱的因素的，占了大部分！！！
如果iPhone6&&300元钱一部，你不换？？？呵呵了！
<p id="rate_34858" onmouseover="showTip(this)" tip="助人为乐^_^&人气 + 1
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<p id="rate_5305" onmouseover="showTip(this)" tip="哈哈&人气 + 1
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<p id="rate_29421" onmouseover="showTip(this)" tip="知道就好了 何须道破呢 往往这些人很要面子的&人气 + 1
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<p id="rate_65036" onmouseover="showTip(this)" tip="扯淡，我4s的贷款是十月底就还清了！！！&人气 + 7
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<p id="rate_2248" onmouseover="showTip(this)" tip="好在我明智的无视了4s，5和5s，居然不知不觉6就来了&人气 + 3
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没有钱买6了&/span&&/a&&人气 + 1
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助人为乐^_^
说多了都是泪
说多了都是泪
知道就好了 何须道破呢 往往这些人很要面子的
扯淡，我4s的贷款是十月底就还清了！！！
好在我明智的无视了4s，5和5s，居然不知不觉6就来了
话绝了，其实就是因为穷
感谢分享^_^
太绝对了，不过的确很多没用过的在喷
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5年后一定300块钱一部
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差不了太多了..也就差5000而已
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我还差 5287 要不楼主你给施舍点？
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别把自己说成别人回楼主birdsky于4 分钟前发表的: 话说的绝对了点，难听了点，但确实因为钱的因素的，占了大部分！！！
如果iPhone6&&300元钱一部，你不换？？？呵呵了！
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每年都第一时间买新款的路过。
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5K十天工资而已 需要那么纠结嘛
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5K十天工资而已 需要那么纠结嘛
要十天啊，还是劝你别买了，省着换房子吧。
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对birdsky于 15:34:42在楼主发表的人气:+6;
话说的绝对了点，难听了点，但确实因为钱的因素的，占了大部分！！！
如果iPhone6&&300元钱一部，你不换？？？呵呵了！
...我很赞同^_^
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楼主太有意思了，怪不得老有人说用iPhone是装B，原来是从这里来的，一个电话而已，平常心，用着顺心顺手比啥都强
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