日本央行：中国银行体系改革面临的挑战：基于日本金融自由化经验的分析（五）
来源: 日本央行 2011年3月
| 时间：| 阅读数：
　　银行“租金”的减少
　　银行失去了“租金”――以前租金受有关利率规章制度的保护。表12显示了与金融自由化保持一致的存贷款利率的变动。即使在1985年――存款利率自由化完成前，日本的商业银行不得不面对贷款息差（lending margin）迅速收窄的情况。[31]
　　表12：日本和中国的利差
8.50 （优惠利率）
7.20 （优惠利率）
1.600（2）（优惠利率）
9.00 （1-3年，包括3年）
5.85 （1-3年，包括3年）
短期贷款（a）
6.25（3）（优惠利率）
5.50（3）（优惠利率）
1.475（4）（优惠利率）
8.10 （6个月或更短）
5.35 （6个月或更短）
短期存款（3个月）（b）
0.441（6）
（a）-（b）
　　注：（1）中国人民银行规定的人民币存贷款基准利率。
　　（2）瑞穗实业银行（Mizuho Corporate Bank）采用和公布的利率。
　　（3）根据《临时利率调整法》测算的利率。
　　（4）6家城市银行采用的最低利率。自日以来，这些银行考虑了融资成本和其他要素自主确定利率。
　　（5）日本央行的指导利率（guideline rate）。
　　（6）金融机构发布的300万日元以下3个月定期存款的月平均利率。
　　资料来源：日本央行和中国人民银行。
　　另一方面，引入利率自由化的定期存款使企业可以通过利用资本市场来筹集资金，而不必过多关注固定资产投资的支出时机。在可以获得市场化金融产品之前，日本企业不能将资金存入其存款账户来赚取有竞争力的市场利息收入。因此，日本企业持有未使用流动性（unused liquidity）的机会成本相当高，以至于企业不得不认真规划其筹资和支出。有竞争力的市场利率和定期存款（其利率自由化）的灵活条款促使非金融企业探索各种不同的筹资替代渠道。
　　银行的应对
　　Okazaki和Hoshi [2002]总结到，20世纪80年代日本的金融自由化（在家庭投资机会的多元化和银行业务范围的扩张方面）特别缓慢。大型企业开始投资证券市场或积累自有资本，并降低对银行贷款的依赖。然而，存款仍继续流入银行部门。商业银行不得不采取措施应对日益收窄的贷款息差以及日益减少的传统客户群。最后，为了追求更高的回报，银行未经周密考虑就加大房地产相关贷款业务和对中小企业贷款。
　　推迟改变业务模式
　　回顾20世纪70年代和80年代日本的形势，日本金融业和整个经济体系出现了非常明显的根本意义上的结构性变化。这些变化的一个基本方面是日本经济结束了高增长期并进入了更低增长的时代。日本财务省银行局前局长Nishimura（Nishimura [2003]）认为，考虑到这段时期日本金融业的竞争力，通过在业务中考虑全球需求来积极地扩张业务范围并非现实的选择。相反，它们应该调整传统商业银行业务“产能过剩”的局面。然而，当时大多数银行采取的是“数量扩张战略（volume expansion strategy）”。
　　20世纪80年代，日本商业银行实际只在有担保物（主要是股票和房地产）的情况下才发放贷款。然而，这些银行并未认真地评估担保物的价值，同时他们依赖股票和房地产的价格继续上涨的可能性，因为他们从未经历过经济中资产价格长期或/和严重下跌的情况。人们通常认为，经济泡沫时期银行的风险评估和管理体系并没有被精心设计。例如，在一种极端的情况下，为能够快速地进行贷款决策，贷款部门和风险管理部门的职能被整合在一个部门。回想起来，这些组织机构上的变革违背了贷款分类标准的严格性。
　　监管方面的变革也要求金融当局适应新体制。所谓的“护航体系(convoy system)”――用自由裁量的行政管理和严格的规章制度（包括有关利率的规章制度）来维持金融稳定――已被弃用，同时金融管理需要根据金融自由化进程予以调整。然而，要改变这种方式需要一定的时间。监管机构不能让商业银行相信，有必要对其贷款组合进行理性的风险评估，因为监管当局也受到20世纪80年代末有关日本经济处于愉悦氛围的乐观预期的影响。至于相关的法律基础设施，在威胁银行偿付能力的不良贷款问题尚未形成的情况下，不良贷款处理方案将发挥有效作用。
　　(3)&&& 教训
　　20世纪80年代末日本泡沫的发生和破裂可归因于多个复杂因素。Okina, Shirakawa和Shiratsuka [2001]讨论了与泡沫经济发生相关的几个因素：银行行为、货币政策、土地政策、会计体系和国家的自信等（见图18）。日本商业银行推迟进行必要的公司治理和风险管理改革。此外，商业银行在根据其在经济中功能的变化（从“套利金融（arbitrage finance）”转变为“增加值金融（value-adding finance）” ）来改变业务模式方面进展太缓慢。
　　应注意：在20世纪80年代，被称为“护航体系”的监管体系，接受各种监管的商业银行获得的经济租金（economic rent），以及处理银行破产的不完善的法律体系之间是相互联系、互为补充的。然而，20世纪80年代的日本监管框架改革却并未关注它们的互补性。例如，并没有对金融业进行全面改革，却单独放松对利率的管制。此外，20世纪80年代监管当局取消了对企业在证券市场融资的限制，但它们仅允许银行分阶段地开展证券业务。银行非常担忧主要企业在融资方面将降低对银行的依赖。这种担忧是20世纪80年代末贷款竞争激烈的一个关键因素。日本的经历表明全面改革以及认真考虑该进程的先后顺序的重要性。
　　图18：日本泡沫经济一览
　　资料来源：OKina, Shirakawa和Shiratsuka[2001]
　　日本的银行花了很长时间来处理不良贷款问题。与此同时，日本泡沫破裂的一个积极结果是建立了一套处理银行破产的法律体系，并就通过注入公共资金解决银行体系中的问题出台了相关规定。2003年，日本政府在法律的基础上建立了金融体系管理委员会（Financial System Management Council），该委员会有权决定公共基金被用于解决导致银行破产的问题的方式。当最近一轮全球金融危机发生时，甚至在最发达的国家都未具体地建立起这样一套法律体系。
　　5.结语
　　自2002年以来，中国的银行体系改革开始追求实施更加市场化的机制，并促进本国金融体系的稳定。中国成功地抵御了由全球金融危机带来的经济冲击对国内金融市场造成的不利影响，并提供了充足的资金来推动经济增长。迄今为止，主要商业银行的资产和资本的数量和质量都得到了改善，而且这些银行正积极地增加其资产以赚取更多的利润。此外，大型中资银行正逐步增加其在全球市场的分支机构。
　　然而，中国仍在进行迈向市场经济（market-oriented economy）的总体经济体制改革。近年来，政府越来越难以使用旧的管理方式对资金配置进行调控。例如，在商业银行和企业的决策过程中政府直接指导和干预的效果变得越来越差。妨碍市场机制有效运作的因素之一是利率管制。正如第十二个五年规划草案所表明的，政府计划在未来五年逐步推进利率市场化改革。这一改革进程并不会非常快，因为政府将工作重点放在经济和社会稳定上。虽然如此，利率机制的变革将需要商业银行改变其资金管理方式。
　　与此同时，中国商业银行应该适应中国经济的全球化趋势。由于对跨境资本交易（流入和流出中国）进行了严格的管制，因此迄今为止银行的国际业务并未有太多的发展。然而，中国的“走出去”政策要求中国的银行对其他企业的全球业务提供支持。此外，为了扩大人民币在国外的使用，中国的银行被允许进行贸易结算试点，该事实很大程度上意味着中资银行国际业务的进一步发展。
　　考虑到国内投资机会的多元化，城市化进程以及中国经济融入全球经济，中国的银行体系将需要变得更加市场化和全球化。因此，政府是否允许银行更灵活地配置资金以及银行是否在自己职责范围内更有效地配置资金是关键所在。
　　在日本，主银行制度（main bank system，在客户遭遇财政困难时银行从长远的角度对客户的融资提供支持）推动了日本经济的高速增长。20世纪80年代，某些日本商业银行跻身世界十大银行之列（按资产规模计算），且被认为相当成功。然而，受政府监管保护的相对较高的利差，是日本银行能够吸收经济冲击的一个重要原因。同样，在中国备受保护的银行对企业提供支持方面也存在类似的结构。
　　20世纪80年代，日本的银行通过吸收各种不同的经济冲击在确保该国经济稳定方面发挥了重要的作用。然而，他们面临着严重的不良贷款问题（20世纪90年代不良贷款问题对经济发展产生了很大的负面作用）。日本出现严重的不良贷款问题的一个主要原因是，在日本经济发生根本行结构性变化的背景下，日本的银行未能根据利率自由化的进程来重组其业务模式。此外，应注意整个金融自由化的顺序存在一定程度上的不一致性。银行监管和法律制度方面变革的滞后也是其原因之一。
　　经济史表明，金融危机的发生通常伴随着金融自由化下的放松监管或金融创新。20世纪80年代和90年代日本的经历以及最近美国的次贷危机表明，上述观察适用于这些案例。因此，从这个角度来看，我们对中国能说些什么呢？经常提及20世纪90年代末日本和中国在不良贷款问题上某种程度的相似性。然而，我们也应当注意日本和中国在不良贷款问题上还有一定的差异性；20世纪90年代中国的不良贷款问题并非由金融自由化的巨大影响所导致，而是因为全面的经济改革，尤其是对国有企业的改革。中国尚未开始完全的金融自由化。
　　考虑到中国经济的加速发展和全球化，中国对金融自由化的需求将增加。中国可能在以下方面面临着严峻的挑战：金融自由化必须伴随着对银行部门进行适当的结构性调整的方式。日本、美国和欧洲的银行已努力在金融技术快速发展和经济增长模式发生根本性变化的背景下确定一个新的适当的业务模式。考虑到中国巨大的经济规模和国内地区间巨大的差距，中国未来面临的挑战可能更加复杂和多样。
　　附录1：日本利率自由化的历史
法规的变化
实施《临时利率调整法》。
实施《外汇和外贸管制法》。
活期贷款利率（call rate）自由化。
引入可转让定期存单。
商业票据利率自由化。
引入中期国债基金。
修订《外汇与外贸管制法》。
实施新《银行法》。
允许出售外币可转让定期存单和商业本票。
短期欧洲-日元可转让定期存单利率自由化。
引入货币市场存单。
中长期欧洲-日元可转让定期存单利率自由化。
引入大额开放式债券投资信托。
10亿日元以上大额定期存款利率自由化。
引入长期国债基金。
引入300万日元以上小额货币市场存单。
300万日元以上定期存款利率自由化。
引入货币管理基金。
定期存款利率完全自由化。
活期存款（不包括活期账户）利率自由化。
可转让定期存单发行条件完全自由化。
　　资料来源：Takahashi and Kobayakawa [2003]
　　附录2：日本资本账户自由化的历史
法规的变化
日本接受国际货币基金组织第八条款的义务。日本成为经合组织成员国。
对日元兑换进行管制以限制外币兑换成日元和日元国内投资。
取消投资信托以及保险公司购买国外证券的上限限制。
美国停止将美元兑换成黄金（即所谓的“尼克松冲击（ Nixon Shock）”）
国际货币基金平价（IMF parity）变动为￥308/美元（斯密森汇率（ Smithsonian rate）），变动区间扩大为+/-2.5%。
信托银行购买外国证券自由化。
商业银行购买外国证券自由化。
实现对外直接投资自由化。
引入浮动汇率制。
国外对日本的直接投资自由化（五类业务除外）。
部分放宽对银行的日元兑换管制（允许非居民持有日元账户&公司内往来账户除外&）
引入“自愿限制（voluntary restraint）”，以平衡银行、证券公司、投资信托和保险公司的国外证券投资净额。
放宽银行对外长期贷款的条件。
取消对银行国外证券投资的“自愿限制”。
允许日本居民购买国外企业的国外股票和债券。废除对居民未平仓净头寸的规定。
放宽非居民购买日圆债券（剩余期限超过1年的债券除外）的法规限制。
非居民回购交易自由化（日本债券回购市场（gensaki market））。开始发行大额可转让定期存单。
实施新《外汇与外贸管制法》；原则上自由进行买卖交易（in-and-out transactions）。
取消基于与远期外汇交易相关的实际需求的原则的法规。
取消有关将外币资金转换为日圆的法规。居民的海外市场日圆贷款自由化。
建立日本离岸市场（JOM）。
取消对银行可建立新分支机构的数量限制。
取消非居民在海外市场发行日圆债券的循环限制。
宣布对资本市场进行大改革。
取消对金融控股公司的禁令。
实施修订后的《外汇与外贸管制法》。
　　资料来源：Takahashi and Kobayakawa[2003]。
[31] 存款利率的自由化始于1985年10月――当时取消了对10亿日元以上的大额定期存款的利率限制，接着存款利率自由化逐步推进直到1994年10月。
本网声明：
未经辽宁省信息中心的正式书面许可，对于辽宁省信息中心网站上的任何内容，任何单位和个人不得以任何形式转载、复制、变更或出版，不得在非辽宁省信息中心所属的服务器上做镜像，否则视为侵权。
辽宁省信息中心充分尊重作者的知识产权,对于转发的稿件，均注明作者，指明出处，但是限于作者众多、地址不明和人力不足等因素，我们尚无法保证与全部作者及时取得联系，如有疏漏，烦请告知。对由此给您带来的不便，我们深表歉意。如果您对辽宁省信息中心网刊用您的稿件存有异议，请及时通知我们，如涉嫌侵权，我们将立即移除相关稿件。
国家信息系统网站
北京市经济信息中心
天津市信息中心
上海市信息中心
重庆市经济信息中心
河北省经济信息中心
山西省经济信息中心
辽宁省信息中心
吉林省经济信息中心
黑龙江省信息中心
江苏省信息中心
浙江省经济信息中心
安徽省经济信息中心
福建省经济信息中心
江西省信息中心
山东省信息中心
湖北省信息中心
广西壮族自治区经济信息中心
广东省发展和改革委员会信息中心
四川省经济信息中心
贵州省信息中心
云南省经济信息中心
陕西省信息中心
甘肃省信息中心
青海省信息中心
沈阳市经济信息中心
南京市信息中心
省直部门网站
省发展改革委
省经济和信息化委
省国土资源厅
省住房城乡建设厅
省海洋渔业厅
省服务业委员会
省外经贸厅
省人口计生委
省中小企业厅
省新闻出版局
省安全生产监管局
省政府法制办
省政府研究室
省政府金融办
省机关事务管理局
省食品药品监管局
省知识产权局
省地质勘查局
省有色地质局
省政府发展研究中心
省国家保密局
省委省政府咨询委
省通信管理局
省邮政管理局
出入境检验检疫局
辽宁海事局
辽宁省信息系统网站
沈阳市信息中心
本溪市信息中心
营口市信息中心
辽阳市信息中心
铁岭市信息中心
葫芦岛市信息中心
新华网财经
CCTV-经济频道
中国经济网
版权所有：辽宁省信息中心
ICP备案序号： 辽ICP备号-1
地址：沈阳市和平区市府大路187号
邮编：110002下载本文档需要登录，并付出相应积分。（）
(已有1人评价)
下载：1次格式：doc页数：10贡献者：Zhangmi8787上传时间： 18:52
0人评价9页
0人评价2页
0人评价3页
0人评价2页
0人评价4页
所需积分：（友情提示：所有文档均可免费预览！下载之前请务必先预览阅读，以免误下载造成积分浪费！）
（多个标签用逗号分隔）
文不对题，内容与标题介绍不符
广告内容或内容过于简单
文档乱码或无法正常显示
若此文档涉嫌侵害了您的权利，请参照说明。把日币在日本存到中国银行卡上，再在中国是否可以直接取日币？要多少手续费，存500万日币_百度知道
把日币在日本存到中国银行卡上，再在中国是否可以直接取日币？要多少手续费，存500万日币
国内的银行卡在日本是不能存钱的，只能去日本的银行汇款回去。
在日本的中国分行也不行吗？是银联卡
其他行不知道，中国银行是不行的，日本的中国银行不能用国内的卡的
其他类似问题
为您推荐：
中国银行卡的相关知识
其他1条回答
不可以饿等
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁您当前的位置： >>>> 正文
&&&创始人：昌山 changshan
咨询热线：021-
日本に留学してサービス
日本に留学してサービス
日本に留学してサービス
日本签证存款证明的办理要求及注意事项
来源： 互联网
编辑：尹庆子
关注度:3829
[导读]申请日本留学无论是大学、专门学校还是语言学校，所要求的资金担保最高不会超过30万元人民币(以下同)，绝大多数学校目前通常要求20万元(或等值外币)左右。其中，日本语言学校每年招收4次，分别为1月期、4月期、7月期、10月期，一般根据学生在语言学校学习的最长时间计算其所需费用来确定资金数额。
　　办理日本留学签证需要提供存款证明和相关的资金来源（收支情况）证明，下面为大家介绍日本签证存款证明的办理要求和注意事项。
　　日本留学银行存款证明书
　　一、日本留学银行存款证明需要存入的金额
　　留学一年半或二年的学生，需要3万美金以上或300万日元以上的银行存款证明。
　　一般而言，申请日本留学无论是大学、专门学校还是语言学校，所要求的资金担保最高不会超过30万元人民币(以下同)，绝大多数学校目前通常要求20万元(或等值外币)左右。其中，日本语言学校每年招收4次，分别为1月期、4月期、7月期、10月期，一般根据学生在语言学校学习的最长时间计算其所需费用来确定资金数额。如1月期(最长可学习1年零3个月语言)只需12、3万元，而4月期(最长可学习2年)则需23、4万元。
　　二、存款币种可自由选择人民币及日元美元
　　外币存款，最好存在有对外汇款业务的银行（如中国银行、建设银行、交通银行、工商银行）。
　　日本留学的经费能力保证金过去一贯要求提供外币存款，且以日币和美元为主。2010年审查方针调整后，申请者直接提供人民币存款即可被认可。
　　在这里需要提醒广大的留学申请者：所提交的人民币存款数额一定要做到绝对充足。因为汇率每天都在变动，而办理留学的周期一般较长，也许你在申请的时候提交的银行存款是符合规定的数额，但几个月后由于汇率的急剧变动有可能达不到规定数额。以此为由遭到拒签的个案在别国的签证申请过程中已有显现，在此申请者要引以为戒。
　　三、日本签证存款证明的格式要求
　　日本留学对于资金形式的要求相对较为宽松，无论定活期现金存款、国债等都接受，存款银行是中国的中外资银行都可以，包括邮政储蓄、农村信用社的存款，但要求开具的存款证明格式规范。
　　1.确认存款证明是否具备存款证明的号码；
　　2.存款金额；存款日、到期日等。 一定要有存款银行、分行的名称、经办人名字。
　　3.银行存款证明上的存款人必须是经费支付人。
　　4.使用银行的专用格式纸。
　　5.存单复印要清晰。确认存单上的内容与存款证明的内容是否一致。
　　日本留学证明收支情况的材料
　　四、日本签证存款证明的资金来源证明
　　资金数额明确、资金来源清晰、资金形式确定的情况下，主要审查对象就是资金形成过程了。由于资金来源的多样性、资金形式的复杂性提醒资金形成的说明已经成为日本留学资金问题的关键，虽然没有明确要求，但日本学校通常都将“资金形成说明书”作为学生递交的一项必备材料。
　　在日本留学申请中，如果你所提供的资金数额有少量不足，仍有可能获得签证。
　　具体可以提供的证明材料有
　　1、 有人民币存取记录的存折，其中情况应与收入情况相吻合。如果有出入，应补充说明材料。
　　2、 如果是定期存单应保存其复印件，在提取时保存其利息计算表。
　　3、 如果有房产或股票买卖也应提供证明材料。
　　4、 如果有房租及其他收入应出具证明材料
　　有任何留学疑问请拨打咨询热线：
快速申请日本留学
&您只需填写以下信息，专业的留学顾问，将会在1个工作日内与您联系。
&申请人姓名：
手机号码：
注：或者直接拨打咨询热线021-(早9点-晚23点 全年无休)。
机构：留日在线顾问：昌山关注度：58148机构：留日在线顾问：资深办理团队关注度：47503机构：留日在线顾问：安老师关注度：31665机构：留日在线顾问：丁老师关注度：31018机构：留日在线顾问：常盘老师关注度：37576
加入日本留学交流群
获得更多日本留学资讯在日本怎样存钱到中国邮政储蓄卡上_百度知道
在日本怎样存钱到中国邮政储蓄卡上
只能通过银行间汇款！
其他类似问题
为您推荐：
其他2条回答
那时候在日本，直接把钱打到中国的中国银行卡上面的，我感觉都一样，就是银行汇款就好了啊
那在中国需要办理什么吗
不需要的，只需要有中国真面的中国银行卡号就可以了啊，我那个时候就是的。
不需要的，只需要有中国真面的中国银行卡号就可以了啊，我那个时候就是的。
是不是要在日本的中国银行打钱！
不需要到日本的中国一和日本有中国以后你到随便一个柜台后然后往中国银行上面打就好了。
你见过日本有中国银行吗
有！再日本有中国的分行
在中国，必须要中国银行卡吗！中国邮政储蓄卡行不行！
可以啊不需要你只要到柜台上随便，找一个女个，跟他说一声。然后你说需要打到中国的什么什么银行上面，他应该就会可以了。
在日本的任何一个银行都可以吗！
据我之前所知是这样的以我在日本的时候就是这样做的
可是在日本需要不通啊
有不太明白的可以咨询当地人啊。
需言不通啊
语言不通啊
你在日本是工作还是留学。
那么你应该是一楼的寝室到国外去的奸细楼的形式那你在日本那方面肯定有负责你的那个中介也可以找你的那个日方的中介去帮你办理这个，当初我在日本的时候就是中介去带我到银行去打款汇款。
部分语音错误，我说以你这个情况应该是以中介劳务的形式在日本。
我在日本向中国打钱需要办理什么吗
看客户吧不是，不需要办理什么你只要让你那边的日本中介代理就好了，么有那么麻烦呢。
中国邮政储蓄卡的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁