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车险价格到底贵在哪儿专家称中介代理渠道强势
截至2013年底，我国汽车保有量达1.37亿辆，投保车险的汽车1.2亿辆，车险已成为具有刚性需求的大众消费品。不过车主们普遍反映，目前车险品种单一，市场上只卖保险行业协会的三个“指导条款”；此外价格昂贵，保障水平远低于欧美国家同类产品；再者渠道混乱，各种“折扣”真假莫辨。加上前不久，浙江省保险行业协会因为限制省内保险公司车险打折被发改委处罚，进一步引发人们对国内车险市场的种种质疑：为啥保险公司不能自主开发产品？车险价格到底贵不贵？市场乱象如何根治？■产品为啥都一样？风险数据长期被大公司把持，小公司独立开发产
截至2013年底，我国汽车保有量达1.37亿辆，投保车险的汽车1.2亿辆，车险已成为具有刚性需求的大众消费品。不过车主们普遍反映，目前车险品种单一，市场上只卖保险行业协会的三个“指导条款”；此外价格昂贵，保障水平远低于欧美国家同类产品；再者渠道混乱，各种“折扣”真假莫辨。加上前不久，浙江省保险行业协会因为限制省内保险公司车险打折被发改委处罚，进一步引发人们对国内车险市场的种种质疑：为啥保险公司不能自主开发产品？车险价格到底贵不贵？市场乱象如何根治？
■产品为啥都一样？风险数据长期被大公司把持，小公司独立开发产品能力不足北京的私家车主张亮亮前不久买了一辆东风日产，投保商业车险时代理人报价2323元，包括车损险、盗抢险、玻璃险、人员险以及三者险等保障项目。“每天‘三点一线’――家、公司、孩子学校，路况并不复杂，我又是老司机，多年无事故，所以不想保车损险，觉得有盗抢险就够了。”可他连续咨询了几家公司都得到同样的答复：行业统一条款，盗抢险只是车损险的附加险种，不能单独投保。“市场经济已经这么多年了，为啥还用铁板一块的行业指导条款？”张亮亮想不通。事实上，20年来，监管部门对车险费率条款的管控，经历了“收了放、放了收”的过程：年间，车险费率条款由监管部门统一制定，保险公司如遇亏损可申请提高费率。保险公司“旱涝保收”，因此缺乏竞争意识，经营粗放。2003年，保监会放开车险费率，车险市场“百花齐放”，不过，在险种增加的同时，降价潮袭来――各公司为抢业务，平均降价30%以上，一些公司财务风险积聚，引起监管层重视。2006年，监管机构叫停车险费率市场化，由行业协会出面，推出A、B、C三类“建议条款”，供各保险公司选择。这三类条款分别以中国人保、中国平安、太平洋财险为主导。“监管原则之所以摇摆不定，全因小公司没有风险数据，缺乏产品开发能力。市场放开后，新产品看着多了，但同质化严重，不拼价格还能拼什么？2009年中华联合保险被停业整顿，就是车险降价造成了硬伤，令公司经营一度风雨飘摇。”中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]说，车险市场在相当长一段时间内是三大公司雄踞，他们不愿和小公司共享数据，监管部门也拿他们没办法。“所以说，2003年的那一轮市场化是‘假放开’――产品创新没到位，价格混战却远超预期，监管部门不得不重新‘收权’。”“我国有50多家财险公司，三家大公司占了一半以上的市场份额，美国有几百家公司，市场份额更分散，他们的小公司怎么获得开发新产品的数据呢？答案是，从上世纪60年代起，行业协会就要求大公司提供车险数据，统一掌控后再供小公司有偿使用。”华泰财险副总经理兼车险首席核保官张宗韬指出，相对而言，我们的监管部门以往在解决行业数据使用难题方面，不够强势。“不过，车险产品并非越多越好。”张宗韬认为，车险费率精算很复杂，而格式条款能够降低交易成本，一定程度上是对消费者利益的保护。“车辆风险无非就是碰撞、丢失、人伤、自然灾害四大类，欧美日等车险市场在经历了产品多样化阶段后，目前又重新拾回标准化、简单化，主要产品也就几款而已。”张宗韬认为，我们眼下是行政主导的简单化、标准化，而人家是供需双方磨合后的结果。“当然还有很大差距。”他说。■价格到底贵在哪儿？道路安全事故率高，汽车零部件市场失控，中介代理渠道强势一辆车，一年保费几千元；没出险，来年还要交几千元――保险是看不见的消费品，容易让人感觉“不值”。此外，数据显示，我们的车险费率确实比欧美等国以及我国港台等地区更高――据了解，目前我国车险单均保费3000元左右，与美国差不多；车身险保额基本上都是车辆价值；但人员保障就差得很远，在美国，保费3000元左右的一份车险，车上人员保额可达50万元，在我国仅为几万元。“国内保险公司的费用率比国外还低，特别是人工成本。”郝演苏教授说，并不像大家抱怨的那样――车主该得的保障都给保险公司发工资、盖大楼了。“车险费用率，日本是38%，欧洲是26%，美国是29%，我们是35%。不过我们的税率比他们高出2个百分点，代理手续费又高出6个百分点，这样综合算下来，我们的保险公司在费用控制方面整体上是不错的，这不是车险贵的主要原因。”张宗韬说。专家认为，车险主要“贵”在了以下三方面：――道路安全事故率高。我国平均每1100辆车负担一起人员死亡事故，美国是6000辆，日本是1.2万辆；我国车损险的事故率为50%，美国为5%；我国三者险出险率为14%，美国不到6%；我国交强险出险率为13%，美国仅为5%左右……就是说，我国车辆损失的频率是美国的10倍、人亡频率是美国的5倍、人伤频率是美国的2倍。――汽车零部件市场失控。“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其整车售价之比。中国保险行业协会与中国汽车维修协会今年4月发布的“零整比”报告显示，目前国内市场每辆车的全部配件费用，至少能够再买两辆新车。系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%，更换这款车的全部零配件费用可以买12辆新车。“零整比”失控，保险公司埋单，最终又通过提高保费转嫁到车主身上。骗保问题也与汽修行业如影随形。“你的车剐蹭了去修，4S店给你再多剐两处甚至制造更大损伤，反正修好了你也看不出来，通过小案大赔，向保险公司索取更多费用。”郝演苏说。――中介代理渠道强势。在美国，车险代理手续费为16%左右，而我国高达24%。产品单一化，造成保险公司缺乏议价能力。■呼唤费率市场化改革放开车险条款费率，破除汽修行业垄断，把实惠留给消费者“车险业多年来一直亏损，前两年刚刚实现盈利。2007年全行业年亏损达100多亿元，今年上半年，46家经营车险的公司中仅有人保、太保、平安实现了承保盈利。”张宗韬说，目前车险行业的状况是“两头亏、中间肥”――消费者、保险公司吃亏，中介、汽修行业大赚。事实上，我国车险市场眼下面临的种种困扰，欧美、日本乃至我国台湾的车险市场，亦曾经历过。“他们通过对车险利益链‘中间部分’的整饬，让两端得好处。”郝演苏说，实现这个目的，要靠“将市场化进行到底”。新一轮车险市场化改革呼之欲出。据了解，相关征求意见稿已在业内流传。知情人士透露，改革后，保险公司大约60%的保费都要基于风险定价。“以往，奥拓和奥迪的基础费率都是一样的，这显然不公平，二者的质量、驾驶人经验、车辆用途有很大不同。在国外，即使同样一款宝马[微博]，因驾驶人、车辆用途、安全记录等差异，保费可能相差一倍。我们之后的改革也会因循这个大方向。”郝演苏说，费率差异化会产生两种影响：一是更公平，好车、好车主不必为他人的高风险埋单；二是更实惠，车险费率会整体下调。张宗韬透露，四年前我国保险行业协会便开始整合车险业数据，目前55家公司2012年的理赔数据和2013年的承保数据都已到位，数据资产标准化、市场化的建设进程在加速。“这为下一步车险市场‘真放开’、为各家公司增强产品开发能力打下了物质基础。”改革的另一个重点是加强保险业与汽车4S店博弈的能力。今年8月5日，克莱斯勒中国汽车销售有限公司下调部分产品和零配件的价格，平均下调幅度达到20%。该公司相关负责人承认这是对国家发改委反垄断调查的回应。可以预见，随着汽车行业反垄断调查的深入，汽修行业侵蚀车主利益、抬高车险保费的势头能够得到有效遏制。郝演苏认为，在政策设计上，还可考虑同意保险公司参股或者开设汽修公司，加强对后者的风险控制。此外，针对汽修行业的骗保问题，他建议在费率浮动中加入综合计算事故次数与赔偿总额的惩罚性条款，促使车主监督理赔流程，管理好理赔单据，不给汽修点骗保以可乘之机。对于中介渠道的加价，张宗韬认为，随着车险产品创新能力的提高，保险公司的议价能力会增强，此外目前各公司正在大力建设的互联网销售渠道、提供附加服务的直营店等，将慢慢对原有的销售渠道形成挤压，“最终让他们把利益还给消费者。”张宗韬说。
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广告合作QQ： 营销合作 技术合作 数据合作 联系电话 : 6 联系QQ :&&&&& 中国平安入股碧桂园成为第二大股东两个月后，双方携手推出了一款&互联网＋金融＋房地产&的产品。由平安方面主导设计的首个&开发众筹&项目，将由碧桂园首个挺进一线城市的项目&&上海嘉定项目率先&试玩&。
&&&&& 经济观察报了解到的开发众筹方案是：参与碧桂园项目开发众筹的人士必须是对该项目感兴趣的人，即未来的购房者。项目以每平方米为单位进行资金的募集，并包装成保险、债权等金融产品的形式，避免投资者与开发商直接接触。投资者可填写对项目的建议，参与到项目设计，社区配套等过程中，一定程度上实现产品&定制化&。
&&&&& 平安与碧桂园的合作，只是这家金融巨头全面布局房地产销售端的一个开端。上个月，在平安集团董事长马明哲的要求下，平安已经初步上线了一个众筹平台，与平安好房、陆金所等子公司平行。该平台全称深圳前海普惠众筹交易有限公司（以下简称&前海众筹&），是平安集团斥资1亿元打造的股权众筹平台，第一负责人为阿里巴巴前副总裁叶朋。
&&&&& 平安好房找到的房地产项目，将放在前海众筹平台上进行资金募集。
&&&&& 本报获悉，平安5月29日联合万科、绿地、碧桂园、绿城、旭辉、协信等多家超大型房企和互联网巨头发起成立&中国房地产众筹联盟&，旨在&推动生产模式和金融创新&。平安已经与其中多家开发商洽谈推出众筹等房地产新兴产品。
首个项目：碧桂园上海嘉定项目
&&&&& 平安好房CEO庄诺在接受经济观察报专访时说：&我是一个有着地产众筹情怀的人，而好房正在做的一件很重要的事，就是众筹盖楼。&
&&&&& 据庄诺介绍，众筹盖楼的大致流程是，开发商拿了地之后找到他们谈合作，他们从中挑选出志同道合的，再根据不同的合作对象提的不同要求，设计出符合他们各自需求的金融产品，放到前海众筹的平台去募集，融资完成后项目开工。
&&&&& 经济观察报从多方求证确认，首个众筹开发项目是碧桂园的上海嘉定项目。
&&&&& 4月29日上午，碧桂园以6.08亿元竞得上海市嘉定区徐行镇02-05地块，是其真正意义上在一线城市首个落地的项目。与此同时，碧桂园也对外宣布，&北上广深是碧桂园2015年挺进一二线的战略方向&。
&&&&& 平安首个众筹开发项目落地碧桂园是有渊源的。4月，平安集团斥资62.95亿港元持股9.9%，成为了碧桂园第二大股东。碧桂园当时就表示：&这是双方管理层基于两家公司共同的战略愿景，未来将在不同领域展开合作。&
&&&&& 不过，平安的野心远不只在一个开发商身上。除了碧桂园之外，目前谈判进展顺利的房企还有万科。&和万科正在谈的项目位于北京。&庄诺说。
&&&&& 经济观察报从万科内部了解到的情况是：庄诺两天前会见了万科某高管，众筹建房的合作已达成，计划于月底公开。
&&&&& 另有消息称，庄诺近期与保利地产董事长宋广菊也围绕众筹建房一事进行了深入交谈。对此，庄诺大方承认：&从去年8月我提出相关想法，就不断的有开发商找我谈合作。房地产已经从黄金时代过渡到白银时代，对于大开发商而言，众筹可以为其提前锁定客户，加快去化速度，降低实际负债比例，符合正在流行的工业4.0（产品定制化）。&
&&&&& 知情人士透露，参与众筹碧桂园嘉定项目的人士，可参与到项目的设计过程中，产品户型及社区配套都会听取投资者的建议，这个项目相当于是为投资者定制的。
以平方米为单位的投资者须是购房者
&&&& &国外的众筹建房大多以 套 为单位，我们将会以 每平方米 为单位去募集。&庄诺称，平安好房专门组建了一支队伍，用了四个月的时间研究出这套模型。
&&&&& 庄诺表示，以套为单位，每个人需要投资的额度可能会超过百万，但如果以每平方米为单位，则可以大大降低认筹额度。
&&&&& &过去人们可能觉得买一套房子已经不容易，现在通过我们的模式，普通老百姓也能成为开发商。&庄诺把最低的认筹额度设置为10万元，只需要投资10万元，就是这个项目的开发商。
&&&&&& 为避开&集资建房&的政策风险，平安设计的开发众筹中，投资者并不会直接接触开发商。&以平方米为单位，把项目包装成保险、债券或者余额宝那样的金融产品，将众筹建房的行为变成购买金融产品。&庄诺说。
&&&&& 投资者只投资一套房子中的若干平方米，与后续购房者整套房屋的购买，这之间的矛盾怎么解决？
&&&&& 接近碧桂园的人士表示，参与众筹的人需是对碧桂园嘉定项目感兴趣的人。换句话说，投资者需是未来的购房者，这种开发众筹带有明确的导向。
&&&&& 庄诺在5月20日平安好房与深业集团签署战略合作协议的现场表示，平安好房帮开发商解决了没拿到预售证不能获客和收款的问题。&比如深业没拿到证，可以弄一个深业好房宝，把钱放到这个货币基金里面，获得14%的收益，等到开盘的时候，转成购房款。&庄诺举例说，&这个（做法）有很强的粘性，有钱在那，数据是绝对准确的，提前获客。&
&&&&& 庄诺说：&以前我们是有个楼盘出来再推（好房宝），现在我们是往前再走一步了。&
&&&&& 一位万科高管在接受经济观察报采访时表示：&众筹建房有点偷换概念的意思，换个说法其实就是超前预售。这种模式并不会成为主流，只有不需要竞争的项目开发商才会选择这么玩。&
&&&&& 据悉，房地产项目众筹只是前海众筹其中一项业务。前海众筹的主要功能还是做股权众筹。
&&&&& 接近平安集团的人士分析，在腾讯和阿里巴巴以社交切入做互联网金融的时候，平安发现了房地产开发和销售与资金之间的紧密关系，所以在住房方面入手比较多。
&&&&& 开发商与平安合作的效果有待考量，不过平安就通过住房构建起了自己完整的业务链条。&我们创造了一个新房的金融闭环。只要有金融的方面，平安好房能基于互联网的思维，渗透进去。&庄诺说。除了上述所说的参与众筹或购买好房宝享受购房优惠，平安还有首付款免息贷款业务，介入建房购房全过程。
&&&&& 本文来源：经济观察报 作者：莫凡 吴娓婷 刘艳
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（只限企业负责人）& & & & &如果你现在还以为中国平安仅仅是一家金融、保险集团的话，那可就实在小瞧了平安的野心了。今天的中国平安，已经完全配的上&互联网巨头&这个标签，除了雄踞P2P网贷行业榜首的陆金所之外，在汽车行业，中国平安已经布下了无数多的&棋子&。据《证券日报》记者调查获悉，除了中国平安旗下自己的二手车交易平台&平安好车&之外，新车直销平台车惠网、二手车估价平台车虫网、二手车连锁机构质新二手车、综合洗车平台e洗车、汽车用品电商虎贝尔、加油站信息服务商油客网、专注出险维修与上门服务的纵横携车、汽车快修O2O品牌壹手快修等，这些令人眼花缭乱的名字背后，都有来自中国平安的战略投资。
　　日前，中国平安再下一城，彻底补齐了其在汽车O2O领域的重要一环&P2P租车平台。来自宝驾租车的消息显示，其已于近日获得了3000万美元的A轮融资，中国平安、启明(微博)创投联合领投，天使投资方58同城跟投。对比公开信息可见，这3000万美元的A轮投资，超过了目前全部P2P租车平台A轮融资的总和，&其中中国平安的投资额超过1000万美元&，有不愿具名的知情人士向《证券日报》记者透露。
　　中国平安成为重要砝码
　　在宝驾租车之前，已有多家P2P租车平台接连获得巨额融资。在业界人士看来，此番宝驾租车获得3000万美元A轮融资，意味着该行业即将结束&自由生长&的状态，进入&优胜劣汰&的淘汰战。&宝驾租车此次获得融资，对于P2P租车行业最大的信号，不在于融资额的多少，而在于宣告&中国平安&来了。拥有车险业务的中国平安很有可能成为左右P2P行业格局的最大变数。&有不愿具名的分析人士对《证券日报》记者表示。
　　显然，与普通的财务投资者不同，中国平安能给宝驾租车带来的不仅是现金，还有其依托于车险的一系列资源。据悉，宝驾租车和中国平安都成立了专门的团队来对接和探讨业务合作的可能性和形式。&中国平安在车险开发、道路救援和上门维修鉴定等服务上都有很好的资源可以直接输血到宝驾租车。&宝驾租车联合创始人兼CMO王梓冰表示。
　　目前，中国平安是目前国内金融牌照最齐全、业务范围最广泛的个人金融综合服务集团，融保险、银行、投资三大主营业务为一体，旗下车险业务连续多年领跑行业。如何将金融服务融入客户&医、食、住、行、玩&等各项生活场景已成为中国平安的发展重心之一，并陆续布局了陆金所、万里通、车市、房市等业务。
　　通过中国平安在汽车板块的投资路线不难看出，布局都是围绕着私家车主这一核心人群展开，在通过车险业务优势获得了庞大的私家车资源的同时，还为车主提供从洗车、维修、加油、汽车用品到二手车估价、交易等一条龙服务。
　　为何选择宝驾租车
　　像中国平安这样既有钱又有资源的大佬，是所有创业者心目中最理想的投资人。对于最终为何选择了宝驾租车。上述知情人士透露，中国平安与宝驾租车从10月份开始接触，尽职调查很快就完成了，&整个公司管理的模式很清晰&，之后不到两个月的时间，中国平安就敲定了投资意向。与同行相比，重要原因就是宝驾租车的&0&丢车率，&保险最注重的就是风险控制能力。&
　　&宝驾租车之所以能够在半年内持续获得投资人青睐，很重要的原因在于宝驾租车在保持高成长性的同时，拥有行业内最为完善的征信系统和风控体系。&&宝驾租车创始人、CEO李如彬表示。
　　据介绍，宝驾租车拥有业界最为严格的用户认证体系，独家采用了人脸识别验证来保证租车人的真实性。每位租客都必须提交身份证和驾照信息，且相关信息需要通过公安部身份信息系统的实名认证，以及交通局驾驶证信息系统的驾照信息和驾驶记录核查。此外，宝驾租车还联合小猪短租、你我贷等近30家网贷、租车、租房等领域的P2P平台，发起成立了目前国内唯一一家横跨多个行业的P2P诚信联盟，通过联盟成员共享诚信黑名单的方式进一步完善和提升风控体系。
　　值得一提的是，除了中国平安能够为宝驾租车输送资源以外，另一投资方58同城的作用也不可小觑。&58同城是国内最大的包括租车信息在内的本地生活服务信息入口和汇集地&。
　　随着P2P租车平台跑马圈地的加快和竞争的日益激烈，李如彬预测，这一领域未来能够存活下来的企业将不会超过三家，&和前几年的团购行业一样，这个行业的绝大部分企业都将很快会被淘汰&。
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