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互联网金融政策出台 P2P合法地位正式确立-乐百贷
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自从互联网和金融“结合”在一起，我们的生活变了！有了支付宝我们不用现金交易，只需要一键支付，快捷！有了网络借贷，能够随时融资，不用跑银行，方便！不过，这些便捷的背后也有着不少无奈。一方面，相关政策不明确，导致互联网金融一直处于“模糊地带”，影响了快速发展；另一方面，由于“监管真空”或“监管不足”，老百姓网络投资安全存在隐患，“卷款跑路”事件时有发生。如今，这种情况有望发生改变。7月18日，各界期盼已久的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布，《意见》不仅为互联网金融“正名”，而且提出了详细的监管措施，互联网金融因此正式告别“野蛮生长”阶段！1国家怎么看待互联网金融？（1）互联网金融是大势所趋。《意见》指出，互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。（2）角色重要：促就业、利创新。《意见》指出，互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。（3）影响深远：有利于提升金融服务质量和效率。《意见》指出，促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。2国家对互联网企业参与金融持什么态度？国家的态度很明确，那就是：支持！（1）《意见》指出，支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。（2）《意见》指出，鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。3除了“鼓励”，国家对互联网金融有啥实打实的支持？国家对互联网金融不仅仅是“鼓励”那么简单，还有一系列的配套措施。（1）简政放权，提供优质服务。《意见》指出，工商行政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记。（2）立法研究，在法律上撑腰。《意见》明确，积极开展互联网金融领域立法研究，适时出台相关管理规章，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。（3）真金白银，税收优惠。《意见》指出，对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策。4P2P很热，但出事也不少，国家准备怎么管？《意见》出台前，出现了多起非法集资、捐款跑路事件，这次国家明确了P2P平台的“角色”：信息中介。《意见》指出：（1）个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。（2）个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。5互联网支付跟老百姓息息相关，国家对它的态度是什么？对互联网支付的规定直接影响着支付宝和微信支付的发展。《意见》明确了互联网支付的两大服务宗旨：（1）互联网支付应始终坚持服务电子商务发展。（2）为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。除了将第三方支付定性为“小额”，央行也规定第三方支付机构与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。6发展互联网金融，消费者权益怎么保护？（1）正当权益，严格保护。《意见》指出，加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作，依法监督处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等多元化纠纷解决机制。（2）违法犯罪，严厉打击。《意见》明确，将反洗钱和防范金融犯罪。从业机构应当采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易，妥善保存客户资料和交易记录。坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪，防范金融风险，维护金融秩序。中国互联网金融里程碑，接下来市场会发生什么？190%网贷平台将关门或转型尽管早有放风，但《指导意见》对于网络借贷平台的监管仍然严于业界预期，是对现下鱼龙混杂的P2P行业的一记重拳。按照要求，“个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。”另外，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。”P2P被定义为一个信息中介，而非信用中介，再加上银行资金存管的条件，参照这两点要求，目前绝大多数P2P平台不符合标准。人人聚财创始人许建文更是预测，90%的平台面临关门或转型。尤其一些小型公司对公众的吸引力及可信度将会下降，缺乏背景与规模的中小型公司生存空间也会受到极大压缩，一场大规模的兼并重组或将到来。2第三方支付利润收缩《指导意见》一方面为互联网支付机构界定了业务范围——坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，一方面变相剥夺了第三方支付对网络借贷平台的资金存管权利。央行去年下发的《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》中规定，个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。第三方支付公司想要突破转账支付限额的难度在不断加大。同时，第三方支付又不得不面临将跑马圈地而来的P2P资金存管大蛋糕拱手相让的命运。未来，第三方支付公司要么选择收缩资金存管业务，要么与银行联手打造资金存管平台。无论如何选择，第三方支付的业绩一定会受到影响。3银行还是老大在此前互联网金融发展的草莽期，不时听到银行叫屈的声音，“他们做得我做不得”云云。这次好了，银行不仅被给予了互联网金融资金存管的重任，还被鼓励积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。如此看来，银行的主营业务仍然由银行来主导，互联网金融的业务呢？也有银行的份。银行在金融体系中不可动摇的主导地位得以强化。老大也有老大的责任。《指导意见》提出，“鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。”问题是，银行不干怎么办？4股权众筹或成新五板比起网贷，股权众筹受宠得多。《指导意见》将股权众筹融资提升至多层次资本市场建设的大战略中，视其为多层次资本市场的一个组成部分。按照规定，股权众筹融资方应为小微企业，通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息。而投资者要遵循小额投资的原则。业内人士预计，伴随着相关监管法规的出台，股权众筹行业将迎来巨大的市场空间，预计达到千亿元人民币。世界银行预测，到2025年全球发展中国家的众筹投资将达到960亿美元，中国有望达到460亿至500亿美元。其中，约70%至80%的融资额将是以股权众筹的方式实现。中国人民银行金融研究所所长姚余栋此前曾提出，将股权众筹打造成为中国资本市场“新五板”。从《指导意见》起，这一目标将越来越接近！
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Comsenz Inc.中体产业：关于控股子公司大连乐百年置业有限公司申请银行贷款期限调整并由公司提供担保的公告
证券代码：600158
股票简称：中体产业
编号：临 2015-25中体产业集团股份有限公司关于控股子公司大连乐百年置业有限公司申请银行贷款期限调整并由公司提供担保的公告本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。重要内容提示：● 担保人：中体产业集团股份有限公司● 被担保人：大连乐百年置业有限公司● 本次担保额及其担保累计金额：本次担保总金额为 7000 万元人民币。● 对外担保累计金额：包括本次担保在内，本公司累计对外担保总额为人民币 32,032 万元，约占公司 2014 年净资产的 21.23%。一、担保情况概述本公司控股 90%的子公司大连乐百年置业有限公司（以下简称“大连乐百年”）于 2012 年向中国建设银行股份有限公司大连红旗支行（以下简称“建设银行”）申请 7000 万元贷款，期限 3 年。该笔贷款将到期，经与建设银行协商，拟向建设银行申请调整该笔贷款期限，在原贷款期限基础上，延后 23 个月，并由本公司为该笔贷款提供担保。二、被担保人的基本情况大连乐百年置业有限公司类型：有限责任公司住所：辽宁省大连市甘井子区红旗镇柳树村法定代表人：王戊一注册资本：壹仟万元整经营范围：房地产开发及销售；老年公寓开发及销售；物业管理；房屋租赁；经济信息咨询。1经审计，截止到 2014 年 12 月 31 日，大连乐百年总资产为 1,102,704,939.52元人民币，总负债为 1,033,810,416.06 元人民币，净资产为 68,894,523.46 元人民币。2014 年全年实现营业收入 209,699,432.00 元人民币，实现净利润 4,128,752.39元人民币。三、担保合同的主要内容本公司将与建设银行签署《保证合同》（详见附件），为大连乐百年向建设银行提供连带责任保证。本次保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向银行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、银行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间为被担保债务履行期限届满之日后两年止。四、董事会意见2015 年 7 月 14 日公司召开的第六届董事会 2015 年第五次临时会议，审议通过了《关于控股子公司大连乐百年置业有限公司申请银行贷款期限调整并由公司提供担保的议案》，同意本公司控股子公司大连乐百年置业有限公司向建设银行大连红旗支行申请调整 7000 万元贷款期限，在原贷款期限基础上，延后 23个月，追加本公司为此次贷款提供连带责任保证。独立董事认为，本次本公司为控股子公司大连乐百年置业有限公司申请银行贷款期限调整提供担保是为了满足公司业务发展的需要，不存在损害中小股东利益的情况，审议程序合乎《公司章程》规定，同意该项议案。根据相关规定，公司为担保资产负债率超过 70%的担保对象提供的担保，应当在董事会审议通过后提交股东大会审议。此次被担保人大连乐百年 2014 年末资产负债率已超过 70%，故该事项还需提交公司股东大会审议批准。五、公司累计对外担保数量截止此次公告日，本公司提供担保累计金额 32,032 万元（含本次担保），占公司最近一期经审计净资产的 21.23%。六、备查文件21、公司第六届董事会 2015 年第五次临时会议决议；2、独立董事意见；3、中体产业集团股份有限公司拟与建设银行大连红旗支行签署的《保证合同》。特此公告。中体产业集团股份有限公司董事会二○一五年七月十四日3
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- P2P网贷行业的第三方资金托管到底有什么用？-乐百贷
什么是P2P平台第三方资金托管？
央行在九部委联席会议上对P2P提示三点风险，其中要求建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制——引入第三方平台进行资金托管，使P2P平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P平台回归撮合的中介本质。托管方通过为投资人（借款人）开设虚拟账户，做到资金流和信息流的完全隔离，建立完善及严谨的交易监控及预警等风控措施，最大程度规避P2P行业的资金池等三大风险，保障投资人的资金安全。
交易前：打通P2P平台和托管方自身的账户体系及身份验证体系，投资人需开通托管方的实名资金账户，并通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。
交易中：在P2P平台中，投资者所有与资金相关的操作，都必须在汇付天下输入密码授权后，方可实现。
P2P平台引入第三方资金托管有什么作用？
前提，这里不讨论P2P平台发假标等问题。
1、账户资金由投资人自己管控。
首先，有实力的第三方托管机构，在技术层面是能够有效防止黑客侵入的，现在很多P2P平台是购买的网贷系统模板搭建的，这样，由于系统的一些漏洞，就给了黑客可趁之机，黑客可以任意更改平台的数据，但是，如果接入第三方监管，那么，借助于第三方托管机构的技术实力，黑客是很难侵入第三方托管机构系统进行数据篡改的，那么，即使改了P2P平台的数据，也没有什么用。
其次，不管是投资人充值的钱，还是所投标的到期后返还的钱，都是存在于投资人自己的第三方托管账户的，在不经过允许的情况下，是没有第二个人可以动用这些钱的，所以，这部分钱是绝对可以提现的，也就不存在P2P平台限制提现及兑付问题等情况。
2、避免P2P平台自建资金池。
对于接触过P2P的朋友，相信对资金池这个概念也不陌生，但是一旦真的有第三方资金托管，那么，就可以有效的避免资金池的存在。因为有了第三方资金托管，那么投资人投标之后，资金流向是流到借款人的第三方托管账户的，完全不经过平台的账户，所以我们也不用担心这部分钱的去向不明。同样的，在借款人还款之后，这笔资金也是直接通过第三方托管进入到投资人自己的账户的。如果没有第三方资金托管，那么，就很容易形成资金池，投资人账户里面的资金就会只变成一个数字，兑付问题也就会随之而来。
第三方托管并不是万能的，但是也是必须的
对于平台发假标或者借款人逾期等问题，第三方资金托管是不能解决的。
1、托管能有效的防止平台资金发生黑客侵入的风险。很多平台由于是购买的模版，平台技术力量比较薄弱，非常容易发生黑客侵入事件，修改平台数据库，这种事情已经发生了很多次，每次被黑客篡改数据，平台方也只能忍气吞声，不敢对外说，如果平台方采用资金托管系统，黑客即使侵入平台模版系统，他们必须面临托管方（银行或第三方支付企业）的严密的防黑客技术，因为托管以后充值提现是需要进入托管方账户的，哪怕平台里面被篡改成1000万，也是无法提现的，因为托管账户没有那么多钱，所以不可能提现成功，除非托管方被黑客侵入，但是托管方被黑客侵入损失的资金跟平台方没有任何关系，平台方不会损失一分钱。但是如果没有托管方，黑客侵入系统后，进行提现，财务人员没有及时发现的话，那么平台损失的就是真金白银，平台损失钱，跟投资人损失钱在本质上是一样的，因为平台的钱也是投资人的钱。
2、托管能有效的防止平台自建资金池，借新还旧。平台方一旦资金托管出去，所有的资金交易都将独立于平台的账户，比如充值的时候，是直接进入投资人自己在托管方开立的账户，投标的时候，直接从投资人自己在托管方开立的账户进入借款人在托管方开立的账户，（这个时候托管无效论的人就说这个借款人的托管账户可以由平台自己造假，这个问题非托管能解决，这是诈骗问题，需要经侦去解决），那么托管能解决的问题的最重要的功能来了，那就是借款人在还款的时候，同样也是需要从借款人的托管账户真金白银的转到投资人的托管账户，也就意味着，只要借款人到期还款，就必须拿出真钱来还给投资人，而绝非一个数字，反过来我们看看如果没有托管，借款人还给投资人的仅仅是平台上面的一个数字，并不是真钱，很多平台就是在预测投资人有多少人续投，有多人新充值，来准备今天的提现量，所以资金池孕育而生，平台可以不需要准备足够多的资金而通过续投，借新还旧来延续和掩盖逾期的问题，而托管能有效的要求平台方在每次借款人还款的时候，都需要准备100%的资金来进行回款，因为这是托管账户基本的功能，只要借款人还款到托管账户，那么谁都没有权利阻止投资人提现，除非借款人不还款，借款人不还款那就是平台方或者担保方应该处理的问题了。
3、托管的资金由于位于托管方，所以即使投资人的投标到期，借款人已经还款了但是投资人忘记了提现，等投资人发现平台出现大规模逾期或者提现困难的时候，也不用担心，因为一旦借款人还款，意味着钱已经进入托管方，跟平台已经没有任何关系，这时候尽可以大胆的去提现界面去申请提现，然后坐等托管方把钱打到你的账户，不用担心平台财务人员不给你提现，反过来大家可以想一下，如果是非托管的平台，一旦平台出现提现困难，即使你早就到期，而忘记提现，现在再申请提现也毫无作用，因为你的钱仅仅是平台系统的一个数字而已，已经和现在其他投资人到期的钱混在一起了，说白一点就是钱已经变成了平台的数字。