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分析：为何趣分期分期乐购物市场会火
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中研普华报道
　　大学生分期购物市场正呈现火热局面。最近趣分期、分期乐两家大学生分期购物平台分别宣称自己获新一轮1亿美元融资，分期乐更强调这轮融资是由国际顶级投资机构DST领投。　　不仅只有趣分期、分期乐这两家，人人公司也杀入大学生分期购物市场。人人公司COO刘健日前透露，最近上线了新业务“人人分期”，其是针对学生购买消费电子产品提供贷款。　　但值得注意到是，这些大学生分期企业自身资金有限，其运转资金往往来自P2P企业，这意味着获取的资金成本较高，并使得大学生还款需承担年化率超20%的费用，这让相关企业被指向没收入能力的大学生提供变相的高利贷。
分期购物的研究报告
　　除去舆论层面的质疑，这一市场的竞争正在不断升级，半年来已有众多大小创业团队快速涌入这个市场，也使大学生分期购物市场迅速由蓝海转为红海，以至于分期乐创始人肖文杰坦言，未来的市场竞争一定会非常激烈。　　靠地推策略 被质疑是高利贷　　大学生分期购物市场到底是怎么样一个市场？为何趣分期、分期乐最近会火起来？　　趣分期、分期乐这类企业的模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。　　借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上都一目了然。其中，大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品。　　趣分期、分期乐这类企业本身不是电商，其主要是帮助电商企业销售产品，如趣分期主要分销绿森数码的产品，其官方宣传是全网电商，分期乐则已成为京东最主要的分销商之一。　　3C产品毛利不高，如京东3C毛利率不到5%，但由于单品的成交额很高，使得趣分期、分期乐每月可获得很高的流水，其不仅赚京东能赚到的点，还从大学生那里赚取分期服务费。　　趣分期、分期乐需要大幅融资，且成立不久即宣称融资1亿美元，很重要的原因在于，先在市场上抢占话语权，呵退对手，此外，这种模式给大学生提供3C产品前期需大量资金流转。　　作为成立仅1年的创业公司，这些企业自身无法撬动起市场，其运转资金来自P2P企业。比如，分期乐跟P2P企业有利网、拍拍贷等合作，分期乐获取的资金成本为年化率11%。　　分期乐用自身资金向P2P企业担保，这使得大学生按正常还款，一年年化率超20%，一定程度上，这是趣分期、分期乐受争议的地方，被指向没收入能力的大学生提供变相的高利贷。　　有业内人士指责这些企业宣传时不对大学生提利息和违约金，只渲染iPhone 6立即拿回家，所谓的风控最终成了家长埋单。“大学生先斩后奏，反正家长也不能把自己的孩子怎么样。”　　对于被指向大学生提供高利贷的指责，分期乐创始人肖文杰对腾讯科技表示，初期要保持公司正常运营。随着新一轮资金进入，及业务扩大，分期乐会考虑降低对大学生的分期服务费。　　趣分期、分期乐最重要的开销，除了这种资金获取成本外，还有一种是庞大的地推团队。尽管成立时间不长，但这些创业公司已动辄数千人，这还不包括很多未签约的公司兼职人员。　　趣分期创始人罗敏接受腾讯科技采访时曾透露，今年4月以前，趣分期大部分人也包括其本人一直到处发传单，地推和线上产品，都是团队一个个去谈，很多时候还遭遇人白眼。　　“你现在让马云发传单试试，他能发一天，但你让他发一个月他绝对不能做到，人到一定时候会不一样。”罗敏说，“当时所有事情都由我一个人做，因为团队很小，要经历这样的过程。”　　一些使用趣分期、分期乐服务的大学生有时也被发展为地推人员。分期乐创始人肖文杰说，一些大学生会被用来做商品配送工作，一定程度上，可以帮其节省在分期服务费方面的开销。　　走出大学生市场 向深层次消费金融进军　　几年前，大学生还被认为是一群消费能力并不太强的人，其每个月生活费很固定，让大学生分期购物的事情还无法想象，但如今这一块已成为创业者相继全力抢夺的蛋糕。　　为何会有如此奇怪的事情发生？趣分期创始人罗敏说，这主要是年轻人消费升级。分期乐创始人肖文杰说，这在于金融尤其是P2P的快速崛起，让小微分期付款消费成为可能。　　趣分期与分期乐一定程度上利用了规模经济，将不同用户需求汇集起来与大企业洽谈，从中获得提成。如趣分期宣称与苹果合作卖手机，光iPhone卖了10个亿销量，趣分期从中分成。　　这中间还有个小插曲。一位业内人士称，罗敏和肖文杰很早相识，其中一位曾想邀请另一位加盟其公司，并对其讲述了自己创业的想法，后者很聪明的听取了思路，但自己选择了单干。　　如今，趣分期与分期乐已相互视对方为对手，也不约而同要从校内走向校外，从大学生走向白领，且针对更多垂直人群服务推出分期付款服务，如车贷、房贷等小额贷款。　　罗敏不久前对腾讯科技讲述这种将社会闲散力量聚集起来与大企业博弈的模式：如有用户要购买车辆，20万的车首付需要30%，另外70%需要银行贷款，用户首付完成后还要交8000块钱保险费，及要交16000块钱的购置税，相当于交25000块钱的其他费用。　　分期付款逻辑在于，用户一个人找保险公司可能费用是8000元，但这些业务打包到一起委托给企业，企业就可以跟保险公司有议价权，如有一万单，保险公司可能给7000块钱一单。　　分期付款商还可以反向向用户收取很低费率，这使得其一头连着众多用户，一头连着大企业，两头都可以赚钱，且规模还能无限的做大，在无数的垂直领域复制。　　罗敏直言，若趣分期毛利能百分之十几，而量做到京东那么大，就可把服务费降到非常低，让用户基本等同于银行存款利息借钱、买车，趣分期也拥有跟苹果、保险公司更大议价权。　　在宣称获得1亿美元融资后，趣分期发布2014年全球CEO管培生计划，并寻求牛人，罗敏宣称入职即可获得100万人民币的期权，推荐成功也能获得10万人民币的期权。　　在获DST领投后，肖文杰也发了封内部邮件，称DST是全球互联网最顶级投资机构，在美国投Facebook、Twitter、Groupon等硅谷科技巨头，在中国投阿里巴巴、京东、小米等巨头。　　肖文杰兴奋之情溢于言表，其对员工说，分期乐将为大家提供更好的回报，让每一个为分期乐事业奋斗的人都能获得更好的工作和生活。无疑，DST能极大提高其内部的士气。　　趣分期与分期乐快速圈地背后，依然有互联网巨头虎视眈眈，人人业绩疲软，“人人分期”并非难缠的对手，但拥有更多资金和实力的对手可能杀入，这些创业企业将面临站队问题。
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火分期贷款毕业后还可以吗？
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&& 校园分期真的有那么美吗？
校园分期真的有那么美吗？
发布者：xiaoxia823
来源：网络转载
　　原标题：校园分期 只是看上去很美
　　校园是诸多创业者切入的领域，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融(校园分期)的异军突起更是赚足了眼球。这个市场的优点很明显，目标群体数量庞大而集中，接受新事物能力强，加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。尽管如此，自人人网衰落以后，互联网界再没有重量级的校园产品出来，即使那个创始人到处走秀炒作，要给&给员工派发一个亿&的某课表创业公司今年声音也小了很多。
　　那么校园金融，又会遭遇哪些挑战？
　　1.难以规避的用户短板
　　全国在校大学生约3000万人，有多少比例会去分期？其中又有多少比例会去你的平台分期？竞争充分的情况下，要想在这样的细分市场要想盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。但是致命的是学生用户缺乏延续性，每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。当年纠结于此的校内网变成了人人网，然后扩展了，然后迷失了。
　　此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高企，学生会发现&一天只要x块钱&原来也是这么大的压力。不用卖肾就可以拥有一个爱疯，结果要吃一学期的泡面还债。回头客又会有多少比例？还有待时间的考验。
　　2.堪忧的风控机制
　　在一些媒体报道中，创业公司称校园分期的坏账率如何之低。当初银监会叫停学生是基于逾期率不断攀升，家长不断投诉。难道现在的信用环境大幅提升了？未必。从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。
　　没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。上宿舍催讨、联系家长是目前被普遍采取的粗暴而又高耗的办法(而且一旦发生，可能周围一圈的同学都被吓得不敢借钱消费了)。
　　为了减少人力成本，创业公司还启用大量的兼职大学生参与线下地推和审核，操作风险和道德风险更是无处不在。一般产品，跑马圈地抢来的市场是资产，而信贷产品，抢来的市场很可能是风险。
　　3.残酷的竞争环境
　　一个低门槛的市场，只要出点火花，竞争之火就会燎原。更多的创业公司鱼贯而入，更多的大公司也进入这块领域开辟新战场，在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。
　　我们要重点关注两个潜在的搅局者，银行和电商。
　　银行。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。一言以蔽之，你有我有，你没有我也有，杀伤力是致命的。更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的规模和估值已远超一般创业公司。
　　电商。国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。
　　那么在巨头正面擂鼓之前，校园分期创业公司利用短暂的时间窗口能建立怎样的壁垒？
　　4.有限的想象空间
　　校园分期主要以数码硬件为主，频次非常之低，即使拓展到驾校、旅游等市场，也仅仅是一年一次和一年两次的区别。此外，能给予学生的信用额度一般也仅够买一两次大额产品。这些都决定了相当比例的用户可能就是一次性两次性的用户。频次之低，决定了一个产品的想象空间有限。
　　为了增加流量，现在一些校园分期平台推出了一分钱特卖、限时抢购等商品，干起了9块9包邮那类网站差不多的事情，已经背离了金融的本质，一不留神就会像人人网那样四不像，迷失了自我。
　　至于等学生毕业后，切入结婚育儿、买房买车等市场的愿景，只能写在十三五规划给投资人看的吧？眺望远方的前提是做好当下，你像打车、外卖软件一样烧钱，却不能成为流量入口，也不能建立起规模壁垒，那么当下的价值在哪里？
　　校园分期，风继续吹，只是看上去很美。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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谁说无风险的？风险相当大的，
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入
不过好像听说这个产品已经停了
腾讯不会干这个事情的
积木盒子还是比较靠谱的，业界也比较有名气，可以放心
本金到期一次性返还
收益可选择返还和复投收益
有三种，分别为3个月的年化收益7%
6个月的年化收益9%
12个月的年化收益11%手续费
提前赎回费
　　月息通
50元起收益返还
每月等额本息返还收益 均为12个月以上，年化收益12%以上手续费
提前赎回费根据投资者的持有时间不同而不同，如果持有时间3小个月，提前赎回费是转让价值 1%；如果持有时间为3-12个月，提前赎回费是转让价值的1%且20元封顶；如果持有时间超过了12个月，则免提前赎回费。不管投资者持有多久，都需要给购买转让标的投资者折让费率0.5%-7.5%，具体多少投资者可以自己选择。
备注：定存宝不管提前多久赎回，哪怕是提前一天，都是按照以上标准支付赎回费的。　　定存宝和月息通还有一个非常大的区别需要补充，就是定存宝是本金一次返还，所以收益率至少是网站上所表明的，如果选择了复投，还会更好些。而月息通是每月等额本息返还，这样假设一年投资下来，其实是远远小于网站所表明的收益率，因为每个月都返还了本金嘛，只有用户在每次返还的本金进行再次投资才能达到网站上表明的收益率，当然这样就比较麻烦，需要每个月去操作。　　从定存宝和月息通的分析来看，我觉得定存宝主要是给没有时间经常操作的理财人士使用的一种傻瓜式操作的产品，并且收益率也不会低多少。而月息通更适合投资者计划每个月需要回收一部分钱使用，比如我计划未来1年的生活费，可以先投资月息通，然后每个月返还本金作为每个月的生活开支，这样也可以实现生活理财两不误。
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信贷紧了，信用卡分期“火”了
&&&&本报记者&&李&&莎&&&&“比起汽车贷款，分期付款手续太简便了，一天就办完了所有手续。”谈及当时买车感受的郭先生仍兴奋不已。今年4月，郭先生用建行信用卡分期付款买了一辆24万元的斯巴鲁，分期金额17.4万元，每月还款7250元，期限为2年（24期），手续费为分期额的8%。&&&&像郭先生一样，信用卡分期付款正吸引越来越多消费者的目光，其便利的申办流程，丰富的产品选择，让信用卡持卡人有了更多选择，各家银行也纷纷推出各种分期产品来满足不同人群的需求。&&&&“信用卡分期付款其实是信用贷款，一来是因为在信贷收紧的情况下，可以腾挪出更多的信贷规模；二来也是为了扩大信用卡的覆盖面。”多位银行信用卡部负责人表示，信用卡分期付款不仅方便了消费者，也能让银行受益。&&&&&利率上调，分期付款更实惠&&&&信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款的过程。信用卡分期付款真的是一种明智的选择吗？很多人对信用卡的分期付款功能感兴趣，但是在尝试之初还是心存疑虑。&&&&建行省分行个人金融部信用卡中心总经理唐家亮介绍，随着今年信贷收紧，银行消费贷款利率普遍上浮，而信用卡分期付款业务受政策调控影响较小，在传统信贷规模紧缩、贷款利率上调的大趋势下，对于有大额消费需求，手头资金又难以周转的人来说，信用卡分期付款确实是一种不错的选择。&&&&据了解，相对于消费者通常使用的信用卡全额支付而言，分期付款具有更多的实惠。对普通消费者来讲，以前持卡人一次性透支消费如不能在免息期内按时全额还款，则不能享受免息待遇，而办理分期付款则只需支付较低的手续费甚至零手续费，按期归还分期金额，无须支付利息，同时不会影响信用记录。此外，信用卡分期付款的申请手续相对小额消费贷款要简便许多。在购买比较贵一点的商品或服务（如汽车、家电）时使用信用卡分期，可以在缓解较集中支出的同时买到自己需要的东西，对消费需求较大的年轻族群尤为适用。&&&&面对信用卡分期付款业务零利息，甚至零手续费的诱惑，很多人心动不已，却又不敢轻易行动，一方面担心申请了信用卡分期付款之后除了利息及手续费外会产生其他额外费用；另一方面也担心到底是否能真正享受到所谓零利息，甚至零手续费的优惠。记者了解到，在信用卡分期付款中并不存在任何利息，只有手续费一项费用，不同银行手续费率不尽相同，银行在设定分期付款手续费时大多按照期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等，往往期限越长，手续费标准越高。&&&&建行信用卡中心工作人员告诉记者，以购买一辆一汽大众宝来1.6L汽车为例，如果消费者直接购买，则要一次性支付近12万元，财务压力较大。但如果申请使用建行信用卡分期付款，只要首付30%，其余款项如果选择分12期分期支付，即可享受免手续费、免利息的优惠，也就是说，银行借钱给你买车，但你不用支付任何其他费用，还可以分一年还完，资金使用效率大大提高。&&&&事实上，即使不是“零手续费”，信用卡分期购车和贷款购车相比，确实能节省不少费用。以招行“车购易”业务来看，贷款10万元，分24期偿还计算，每月要偿还的本金约为4166.67元，按招行规定的2年合计9.5%的手续费计算，要支付的手续费合计9500元，分摊到每个月为395.83元，每个月要还款4562.5元。如果选择用银行贷款买车，同样贷10万元，分24期偿还，目前银行车贷一年的费用为7.98%（含利息和手续费）左右，折合每月须还款约4662.5元，比信用卡分期每月多还100元。&&&&免抵押免担保，专项额度专项使用&&&&近期以来，多家银行悄然上调了车贷利率，最高的在基准利率基础上上浮30％，还有银行对车贷作出了限制，要求必须有房产抵押，这意味着几百万的房子抵押只能贷出几十万元购车款。因此，在车贷路窄的情况下，信用卡分期受到了消费者们的青睐。&&&&以建行信用卡购车分期业务为例，优势主要体现在以下几方面：首先，办理手续简便，免抵押、免担保。建行信用卡购车分期付款与传统车贷最大的区别在于无需办理抵押、担保手续，通过车贷购买的车辆必须作为车贷抵押物，车主购买的保险受益人实际上为贷款银行，如果遇到车险理赔，车主必须向银行申请开具相关证明，保险公司才能受理理赔事项。但是，通过信用卡购车分期购买的车辆所有人及保险受益人均为持卡人本人，在车辆的后续维护和服务上手续更简单。其次，建行信用卡购车分期享受专项额度，能够最大限度地满足各档次车辆的购买需求。第三，办理方便快捷。针对已经持有建行信用卡的客户，申请购车分期业务可在3~5个工作日内办理完成，对于尚未办卡的客户，一般6~8个工作日可完成办理，手续简便，办理高效快捷。&&&&“我们将购车分期业务专用额度上限从20万元提高至100万元，钻石／白金信用卡等高端客户审批额度更可高达600万元，专项额度专项使用，在满足持卡人购车分期需求的同时，不影响日常刷卡消费。”唐家亮说。目前，建行在省内购车分期业务的合作品牌已过到48个，合作经销商已超过120家，在昆明地区已基本涵盖了汽车市场分期品牌的90％以上，可全面满足使用信用卡分期支付购买市场上的大部分中高端车型。在这些品牌中，有北京现代、东风悦达起亚、一汽马自达、东风本田、吉利汽车5大品牌14个车型可享受12期零手续费优惠，另有一汽马自达2个车型可享受18期零手续费优惠。&&&&近期，建行在原有信用卡邮购分期、消费分期、商户分期、购车分期、安居分期等传统分期业务的基础上新推出了平安电销车险分期及联通3G通信产品合约计划分期业务。至此，该行信用卡分期业务已全面覆盖了日常消费、购车、家居、装修、车险、电子通讯等多个领域。&&&&不仅如此，工行最近还针对客户的分期付款需求推出了一种新的信用卡逸贷卡。工行省分行相关负责人告诉记者，这是专门针对客户分期付款而发行的信用卡。只要在工行有代发工资账户，就可获得代发工资数额50％的授信额度，使用该卡可直接在商户刷卡办理分期付款。“如果分3期，手续费是其他银行的一半以下，如果是12期，手续费也只有普通信用卡的一半左右。”
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