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农商银行首推宅基地贷款
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宅基地抵押贷款莆田“试水”
　　基层从满足农民　　需求、增加农民财产性收入出发，探索农房流转多种方式，这种“摸着石头过河”的实践为今后完善顶层设计、落实中央相关政策精神提供了有益参考和借鉴。　　文/《t望》新闻周刊　　记者 郑良 苏杰　　近日，莆田华亭镇涧口村128户村民获得了市农商行共1863万元的“按揭贷款”，作为建房资金。　　在村委会附近的山坡地上，一排排整齐的3层联排小楼已封顶，今年之内，310户村民将搬进新居。　　今年以来，福建莆田市在推进城乡一体化综合改革实践中，在一些村镇农民宅基地和住房确权发证基础上，试点宅基地和农房抵押贷款，农民将自有房产办理抵押登记获得融资，满足生产生活融资需求。　　长期以来，由于缺乏有效抵押物，虽然农民在建房、发展特色农业、投资兴业等方面有较强的资金需求，但难以从银行获得融资。宅基地和农房抵押贷款盘活了农民“沉睡的资产”，受到了农民欢迎。　　受访的专家和基层干部指出，农村集体土地使用权在流转方面受到政策严格限制，物权法等法律明确规定“宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押”，宅基地和农房转让只限于村集体经济组织内部。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》关于改革完善农村宅基地制度，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让等表述，让各地看到农村宅基地“扩大权能”的曙光。目前，农民住房财产权确权发证工作正在全国各地展开，在确权发证基础上，如何最大可能地实现宅基地的权能，莆田的探索有借鉴意义。　　农民建房“按揭贷款”　　涧口村村书记詹国强告诉记者，涧口是莆田市城乡一体化“幸福家园”试点村，去年以来，村里开展了土地整理和村庄整治，整治违章建筑、多占宅基地、一户多宅等违规现象的同时，对于分散和废弃的建设用地进行统一规整，村民拆旧房搬新居，而原有的合法土地权益不变。本文来源：t望观察网　　建新房的成本成为村民头疼的问题。村民詹桂华告诉记者：“一栋3层的房子造价40万元左右，除去村里的货币补偿，资金缺口在10万至20万元左右。”　　莆田市委农办主任柯金国说，去年以来，莆田先后在全市46个“幸福家园”试点村推进农民宅基地使用权和住房所有权确权发证工作，涉及17万多村民。　　去年10月，作为全市首批农房确权发证的乡村，涧口村32户农民率先领取了“集体土地房屋产权证”，实现了宅基地使用权、房屋所有权“两证合一”。　　柯金国说，确权发证不仅是让农民多一个“本本”，在确认农民土地和房产权益基础上探索更大范围的流转方式，包括抵押融资、出租、转让等，“唤醒”农民“沉睡的资产”、增加农民财产性收入是改革的方向。　　今年以来，在莆田市城乡一体化办公室协调下，市农商银行在涧口村试点农民建房“按揭贷款”，该行个人业务部经理陈炳清介绍说：“我们和建房的村民签订了借款合同，农商行为村民提供建款，单笔额度不超过30万元，借款期限十年。”　　陈炳清告诉记者，农商行与村民签署了补充协议，村民承诺建房并办理产权证后，将用宅基地使用权和房屋所有权设立抵押，作为银行债权的担保。　　目前，市农商银行对于涧口村128户村民的1863万元贷款已发放到位。詹国强说：“农房流转解了村民燃眉之急，改革受到了村民普遍欢迎。”　　农房抵押获得生产经营融资　　5月底，莆田仙游县榜头镇坝下村村民欧永光从县农信社获得一笔40万元贷款，贷款抵押物是自家的3层楼房。　　欧永光夫妇经营一家红木加工小作坊，他说：“这几年生意不错，每年销售额有数百万元，我们想扩大生产，但最大的问题是没有抵押物，从银行贷不到款，以前靠农户信用联保，每年最多贷款5万元，根本无法满足资金需求。”　　仙游是全国四大红木古典家具生产基地之一，县里绝大多数红木家具企业聚集在榜头镇，镇长蒋庆和告诉记者说：“全镇红木家具企业和作坊有3000多家，近半数集中在坝下、紫泽两个村，村里大部分土地属于农村集体建设用地，村民的厂房、家具广场等无法通过房产抵押获得融资贷款，"有资产难变现"成为影响当地企业发展的瓶颈。”　　在确权发证的过程中，仙游县探索农村宅基地和农民住房流转、抵押、融资贷款渠道，在坝下、紫泽村试点农民住房财产权流转、抵押融资，县农村信用合作联社推出“集体土地房屋产权抵押担保贷款”产品，农户可以确权发证的宅基地使用权和住房所有权抵押获得贷款。　　仙游县农村信用合作联社理事长林向前说：“通过市场化评估机构对村民宅基地和房产进行估价，估价考虑周边地价、房屋质量、租金价格等因素，我们在评估价格基础上确定贷款额度，村民将宅基地和房产进行抵押登记，签订借款合同。”　　欧永光向记者出示了由福州一家房地产评估咨询公司出具的报告：房屋于2007年自建，宅基地使用权面积169平方米，3层建筑面积572平方米，评估价格为188万元。　　欧永光获得了为期3年的贷款，他说：“准备用这笔钱购买原材料，扩大生产。”　　目前，已有十户村民办理了宅基地和住房抵押贷款，贷款总额450万元。林向前说：“我们对试点的两个村授信额度是6000万元，根据房产估价和贷款用途，借款人经营和信用状况确定单笔贷款额度。”　　蒋庆和、林向前等人表示，在当地，农房担保融资需求旺盛，将在试点基础上探索进一步推进。　　农民住房财产权流转的有益探索　　莆田市委副书记赖军说，宅基地使用权和农民房屋抵押贷款，实现了农民资产向资本的转换，通过使用“莆田市集体土地房屋产权证”向银行金融机构贷款，使农民手中沉睡的资产盘活起来，促进农民扩大生产和增加收入。　　赖军表示，宅基地和房屋是农民最大的财产，确权发证确认了农民的住房财产权益，但由于当前农村宅基地和农民住房财产的流转只限于集体经济组织内部，农民房产的资产价值无法体现，农民无法利用这笔财产获得融资或流转获得资金，而在当前农村劳动力人口大量向城市转移，农业生产向规模化、集约化发展背景下，农民对房产有多样化使用需求，由于法律和政策对于农村宅基地和农民住房流转没有“放开口子”，扩大农房流转尚面临法律与政策瓶颈。本文来源：t望观察网　　莆田市相关负责人表示，在确权发证、明晰产权的基础上，将探索更多流转方式，将农民手中沉睡的资产盘活起来，促进农民扩大生产和增加收入。　　由于物权法等法律明确限制宅基地等集体土地流转，陈炳清、林向前等人坦言：“开展宅基地和农房抵押贷款业务存在法律障碍，我们心里也没底，好在市里全力支持，而且十八届三中全会相关"决定"也开了这个口子。”　　一家国有商业银行法律部门负责人表示，农村宅基地和农房抵押贷款业务目前很难在国有银行和大型股份制银行展开，由于法律明确限制，业务合规审查很难通过，而且宅基地和农房扩大流转没有突破的前提下，一旦出现农民无法偿还贷款，抵押房产只能在村集体内部流转，银行变现抵押房产保障债权存在较大风险。　　柯金国表示，下一步将探索建立农村产权交易平台，发布产权交易信息，提供中介、抵押登记、产权流转、合同登记等“一站式”服务，加强流转过程中的指导与服务，规范农村产权交易行为;针对一些银行担心农房抵押贷款后，银行债权难以得到有效保障问题，莆田正在建立农村抵押贷款风险补偿基金，市、县两级财政出资建立增信资金，合作银行按不少于增信资金余额20倍的规模专项开展农房抵押贷款业务，农户以宅基地和房屋抵押获得融资。　　当地相关人士表示，在法律关于宅基地和农民财产扩大流转没有放开的情形下，基层从满足农民需求、增加农民财产性收入出发，探索农房流转多种方式，这种“摸着石头过河”的实践为今后完善顶层设计、落实中央相关政策精神提供了有益参考和借鉴。
（责任编辑：HN666）
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清远农商银行——清远人自己的银行，您身边最亲的银行
来源:清远农商银行时间:查看数：0
原标题：清远人自己的银行，您身边最亲的银行——清远农商银行改制成立两周年来鼎力支持清远经济社会发展清远农商银行讯 自日成功改制以来，清远农商银行全力配合市委、市政府实施“桥头堡”发展战略，以“QING BANK,亲银行、轻生活”为品牌定位，以服务“三农”、小微企业、城镇居民为己任，充分发挥自身灵活的体制优势和经营活力，以感恩的心倾情反哺孕育自身成长的这片沃土，成为名副其实的清远人民身边最亲的银行。鼎力服务三农 &成为支农的主力银行作为土生土长的地方金融企业，清远农商银行坚持守土有责，守土尽责，深耕农村市场，通过灵活运用“养殖宝”、“种植乐”、“政银保”、“农户小额信用贷款”、“信用户贷款”、“农资贷款”、“订单农业贷款”、“林权抵押贷款”、“宅基地抵押贷款”、“农民专业合作社贷款”、“农村青年创业贷款”等特色支农产品，切实满足农户生产和创业的资金需求。如针对飞来峡镇实际，以“养殖宝”、“种植乐”为主打产品，大力支持“三高”农业，重点支持清远麻鸡、乌鬃鹅、冰糖桔等特色农产品，推进农业产业化。同时，积极响应银监会“三大工程”的号召，以石角镇为试点开展信用评定工作，客户经理通过跑遍田间地头为辖内19个村社区、287个村组的农户进行全面建档，择优评定塘头、灵洲村为信用村，优化金融生态环境，并值此契机成功清收了两个村委多年来积聚的核销贷款，使其不良贷款归零。近年来，清远农商银行累计投放涉农贷款超过70亿元，其中农业贷款占全区金融机构农业贷款的98%，受惠农户逾5000户，全区60%以上的农户均曾获得过农商行的贷款支持，成为名副其实的农村金融主力军。鼎力服务小微 &成为企业的伙伴银行企业兴，则金融兴。清远农商银行充分利用资金、产品和智力资源，全力帮扶本土中小微企业成长。一方面，专门成立小企业专营中心，通过精细化管理、专业化操作，打造专业的“信贷工厂”，全力扶持小微企业和战略性新兴产业发展。成立以来，小企业专营中心累计发放小微企业贷款逾10亿元，惠及小微企业逾500户，备受社会各界好评。另一方面，深度研究客户需求，以主推企业“轻松贷”、个人“轻易贷”两大系列特色产品为切入点，先后开办“高薪贷”、“增值宝”、“票据池”、“收铜易”、“经营性物业贷款”、“清远市信用担保基金担保贷款”、“收购固定资产贷款”、“出口退税账户托管贷款”和“金融科技”等数十款特色产品，并能够根据客户需求量体裁衣，提供个性化、多元化的综合金融服务方案，基本实现客户有需求就能提供与之对应的产品。在利率方面，能够根据不同的企业实施差别的利率定价，切实让利客户，降低企业融资成本。近年来，清远农商银行累计投放中小微企业贷款超过160亿元，惠及小微企业近3000户，小微企业市场份额在全区金融机构中占据主要地位，成为清远市中小企业协会、清远市企业联合会、清远市企业家协会副会长单位，并分获省市支持小企业先进单位奖，为促进地方经济发展发挥了举足轻重的作用。鼎力服务民生 &成为百姓的最亲银行离您更近，与您更亲。为给予广大客户最具轻松体验的服务，改制二年来，清远农商银行创造性提出了“QING BANK,亲银行、轻生活”品牌理念，积极采取一系列措施推动新品牌落地：一是积极配合清远市委、市政府“桥头堡”战略的实施，累计授信40余亿倾情对接农田水利、饮用水工程、道路基建工程、环境建设、能源开发以及传统产业转型升级，致力改善民生，增强地方经济发展后劲。二是率先推行存款利率在基准利率基础上全面上浮10%。三是率先在清远地区全面推行免收电子渠道结算手续费，让客户体验轻松便捷服务。四是率先在全市开办“夜市银行”，有效解决客户上班时间办理金融业务难，时间重叠等难题。五是推动网点转型，通过实施网点分类管理、打造标杆网点、开办特色服务、创新组建“QING联盟”、开展“请进网点，走进社区”营销宣传活动等系列举措，致力建设客户身边优秀的社区银行。六是率先在全市成立首家非公募基金会——QING基金，基金会原始资金为人民币1000万元，计划10年内筹集资金达到1亿元，用于支持清远市教育、医疗、环保等慈善公益事业。目前，QING基金已招募来自各地区各行业志愿者300多名，开展医疗、助学、环保等10多个公益项目，举办了上百场公益活动，帮助贫困学生、重症地贫患儿等500多人。激情展望，意气风发的清远农商银行将把“清远人自己的银行”作为前行的信念，不断革新，勇于担当，主动扛起金融主力军的大旗，在更高层面上全力配合市委、市政府实施“桥头堡”战略，为促进企业和个人财富增值，更好地推动清远市经济社会发展作出新的更大贡献。广州首现宅基地抵押贷款
广东省政府参事：这等于承认农民对宅基地拥有的权益
本报讯 记者赖斌报道：近日，家住广州黄埔横沙村的莫先生收到广州农商银行发来的手机短信，内容是“微小贷之宅基地抵押贷款，最高额度50万元，最快3天放款”。贷款最长可以贷3年，可以用于建房子和装修，但不能用于炒股。
农商行试宅基地抵押贷款
今年7月，稳字当头的广东农村金融改革在国内首次提出农村宅基地使用权和土地承包权抵押贷款试点，并在梅州和云浮地区展开试点。在梅州和云浮地区试点未有显著成效和实质性进展的时候，宅基地抵押贷款的业务却已经悄然在广州出现。
莫先生随后拨打了手机中留下的电话，原来是广州农商银行同和支行的微小贷中心。接电话的工作人员首先询问莫先生是否有在自己名下的宅基地，当得到确定答复后，工作人员才告诉莫先生，宅基地抵押贷款一定要产权明晰、无瑕疵，最长可以贷3年，可以用于建房子和装修等合理用途，但不能用于炒股等。
莫先生原以为可以在家门口的广州农商银行大沙支行办理宅基地抵押贷款，却被大堂经理告知没有听过此事，只能到同和支行办。莫先生向《民营经济报》记者抱怨，广州农商银行有诚意办宅基地抵押贷款，就应该尽可能地方便客户，还让客户大老远从黄埔跑到同和，真不方便。他们应该提供上门的贷款服务。
得到上级主管部门同意
据记者了解，现阶段只有广州农商银行愿意做宅基地抵押贷款，和农商银行类似的村镇银行还没有涉足这一领域。
番禺新华村镇银行的风险总监何永发告诉记者：“我行并没有做宅基地抵押贷款的打算，而且真的要做，肯定不仅仅是宅基地那么简单，还需要另外的担保。”
四大国有商业银行的相关负责人也向记者表示，现阶段不会做宅基地抵押贷款。
那么广东农村金融改革试点，广州农商银行率先在广州地区开展宅基地抵押贷款业务，是一枝独秀，还是有偷跑之嫌疑？
广州农商银行小微金融事业部的林若洁告诉记者：“我行的宅基地抵押贷款业务已经开始两个月有余，是广州地区首家做这种业务的，得到了上级主管部门的同意，而且广州农商银行的前身广州农村信用合作社曾经在上世纪90年代做过类似的业务，有丰富的经验。在广东农村金融改革的新形势下，领导层做出谨慎的评估，决定再次做这项业务，服务广大客户，因此是不存在政策偷跑的事情。”
宅基地抵押贷意义重大
宅基地抵押贷款是广东农村金融改革备受关注的亮点，也是珠三角金融改革方案的热点。广东省政府参事王则楚指出，如果农村宅基地可以抵押贷款，抵押方是农村宅基地的现实拥有人，这是农民，是使用宅基地的个体农民。而不是村集体。这等于承认了农民对宅基地所拥有的权益。这是一个重要的突破！农村宅基地就实际上绕过了政府垄断的一级市场，直接“流转”给了贷款方。对于宅基地所有者，贷款可以获得比征用更高的收益；对于贷款者，则有可能用低于政府拍卖的价格获得土地使用权。
满堂红的二手房销售经理孙章艺认为，宅基地可以拿来抵押贷款对村民是一件好事情，这不仅可以盘活土地的货币流动性，还能在政府收储土地之外有第二个选择，从而有助于保障村民的合法权益。因为同样是一块土地，被政府征收就是一次性买断，虽然能回迁或补房子，但可能不如继续持有土地，抵押贷款进行循环使用。
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责任编辑：n-0016
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